विशेषज्ञ की सलाह चाहिए?हमारे गुरु मदद कर सकते हैं

Ans: इस अद्भुत वित्तीय अनुशासन और वर्तमान में आपकी बहुत अच्छी स्थिति के लिए बधाई। आपके मासिक घरेलू खर्चों और आपके वर्तमान म्यूचुअल फंड एसआईपी आदि के लिए भी आपकी वर्तमान शुद्ध आय 2 लाख रुपये प्रति माह से अधिक होगी। साथ ही, आप अपनी बेटी की उच्च शिक्षा के लिए 7 वर्षों के लिए 65,700 रुपये प्रति माह की अतिरिक्त म्यूचुअल फंड एसआईपी भी कर रहे हैं, क्योंकि 7 वर्षों के बाद आपकी वर्तमान अनुमानित शिक्षा का खर्च 65 लाख रुपये से बढ़कर लगभग 130 लाख रुपये (शिक्षा मुद्रास्फीति दर पर 8% की दर से) हो जाएगा। आप इस एसआईपी को 7 वर्षों के बाद भी 60 वर्ष की आयु तक जारी रख सकते हैं। इक्विटी म्यूचुअल फंड का वार्षिक रिटर्न 13% प्रति वर्ष माना जाता है। हालाँकि, समान रिटर्न मिलने की कोई गारंटी नहीं है क्योंकि म्यूचुअल फंड निवेश बाजार जोखिम के अधीन हैं। 17 वर्षों के बाद, 60 वर्ष की आयु में, आपके पास आरामदायक सेवानिवृत्ति जीवन जीने के लिए एक बहुत अच्छी धनराशि होगी। शुभकामनाएँ।

पुरुषोत्तम, सीएफपी®, एमबीए, सीएआईआईबी, एफआईआईआई
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
बीमा सलाहकार
www.finphoenixinvest.com

Ans: आपने और आपकी पत्नी ने पहले ही एक मज़बूत नींव तैयार कर ली है। 42 साल की उम्र में, इक्विटी में 1.6 करोड़ रुपये, म्यूचुअल फंड में 90 लाख रुपये, पीपीएफ में 36 लाख रुपये और लिक्विड फंड में 10 लाख रुपये का निवेश होना, आपके अनुशासन को दर्शाता है। अपने और माता-पिता के लिए बीमा कवर की अच्छी योजना है। अब केवल कार और पर्सनल लोन ही बचे हैं। बेटी की शिक्षा एक निश्चित लक्ष्य है, और 55 से 58 साल की उम्र में सेवानिवृत्ति एक केंद्रित लक्ष्य है। यह स्पष्टता दुर्लभ और सराहनीय है। आइए प्रत्येक पहलू पर विस्तार से विचार करें।

» वर्तमान ऋण स्थिति

– 8% ब्याज पर 4 लाख रुपये का कार ऋण।
– 13% ब्याज पर 2.45 लाख रुपये का पर्सनल ऋण।

पर्सनल ऋण का ब्याज बहुत ज़्यादा है। इसे जल्दी चुकाना प्राथमिकता होनी चाहिए। कार ऋण छोटी चिंता का विषय है। फिर भी, इसे जल्दी चुकाने से शांति मिलती है और नकदी प्रवाह बना रहता है। दोनों ऋणों को चुकाने के बाद, अतिरिक्त अधिशेष निवेश में लगाया जा सकता है।

» बीमा योजना

आपके पास प्रत्येक के लिए 1.5 करोड़ रुपये का टर्म प्लान है। वर्तमान जीवनशैली के हिसाब से यह पर्याप्त है। स्वास्थ्य कवर 20 लाख रुपये का है और इसमें 1 करोड़ रुपये का टॉप-अप भी है। माता-पिता के पास भी 10 लाख रुपये का बेस कवर और 40 लाख रुपये का टॉप-अप कवर है। यह एक मज़बूत सुरक्षा कवच है। इसमें कोई बड़ी कमी नज़र नहीं आती। बस ध्यान देने वाली बात यह है कि अपने व्यक्तिगत दुर्घटना और विकलांगता कवर को बढ़ाएँ। इन्हें अक्सर नज़रअंदाज़ कर दिया जाता है, लेकिन आपकी उम्र में यह ज़रूरी है।

"आपातकालीन निधि और तरलता"

आपके पास आपात स्थिति के लिए लिक्विड फंड में 10 लाख रुपये हैं। यह एक अच्छा बफर है। आपका मासिक खर्च 90,000 रुपये है। यानी यह 11 महीने के लिए पर्याप्त है। आप इसे समय के साथ 15 महीने तक बढ़ा सकते हैं। जल्दबाज़ी करने की ज़रूरत नहीं है, बस धीरे-धीरे बढ़ाएँ। आपातकालीन निधि नौकरी छूटने या स्वास्थ्य संबंधी किसी दुर्घटना के दौरान आपकी सुरक्षा करती है। इसे लिक्विड फंड में रखना समझदारी है।

"बेटी की शिक्षा योजना"

आपको 6 साल बाद 65 लाख रुपये की ज़रूरत होगी। वर्तमान पोर्टफोलियो में अच्छी ग्रोथ एसेट हैं। इक्विटी म्यूचुअल फंड इस लक्ष्य को अच्छी तरह से पूरा कर सकते हैं। लेकिन चूँकि समय सीमा केवल 6 वर्ष है, इसलिए 3 वर्ष बाद इस शिक्षा निधि का कुछ हिस्सा धीरे-धीरे सुरक्षित डेट फंड या हाइब्रिड फंड में स्थानांतरित करें। यह लक्ष्य वर्ष के निकट बाजार में गिरावट से सुरक्षा प्रदान करता है।

10 लाख रुपये के सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड और ईटीएफ भी सहायक हो सकते हैं। लेकिन केवल सोने पर निर्भर न रहें। 6 साल के लक्ष्य के लिए इक्विटी बेहतर है। शिक्षा के लिए विशिष्ट निवेश निर्धारित करते रहें ताकि यह सेवानिवृत्ति कोष के साथ मिश्रित न हो।

"मासिक नकदी प्रवाह और निवेश"

मासिक आय 4 लाख रुपये। खर्च लगभग 90,000 रुपये। इससे एक बड़ा अधिशेष बचता है। आप अभी 30,000 रुपये मासिक निवेश करते हैं। यह आपके अधिशेष की तुलना में कम है। ईएमआई के बाद भी, आपके पास निवेश बढ़ाने की गुंजाइश है। यदि आप इसे बढ़ाकर 1 लाख रुपये मासिक कर देते हैं, तो आपका सेवानिवृत्ति लक्ष्य कहीं अधिक मजबूत होगा।

जीवनशैली का खर्च नियंत्रित रहता है। इसलिए बिना किसी तनाव के अधिक निवेश संभव है।

"पीपीएफ और ऋण आवंटन"

पीपीएफ में 36 लाख रुपये एक ठोस सुरक्षित ब्लॉक है। अपनी सुविधानुसार योगदान जारी रखें। पीपीएफ कर-मुक्त और स्थिर है। लेकिन यह विकास का मुख्य चालक नहीं होना चाहिए। इक्विटी को आपकी सेवानिवृत्ति योजना का नेतृत्व करना चाहिए। पीपीएफ स्थिरता के लिए अच्छा है, धन सृजन के लिए नहीं।

पीपीएफ में लॉक-इन अवधि भी होती है। इसलिए लचीलेपन के लिए, इसे म्यूचुअल फंड के साथ मिलाएँ। इससे लक्ष्यों के लिए तरलता सुनिश्चित होती है।

"इक्विटी और म्यूचुअल फंड की स्थिति

1.6 करोड़ रुपये की इक्विटी और 90 लाख रुपये के म्यूचुअल फंड एक मज़बूत इंजन हैं। लंबी अवधि में इक्विटी मुद्रास्फीति को मात दे सकती है। लेकिन कुछ सावधानी बरतने की ज़रूरत है:

"इक्विटी अस्थिरता लाती है। चूंकि सेवानिवृत्ति लक्ष्य केवल 13 से 16 साल दूर है, इसलिए परिसंपत्ति आवंटन की नियमित रूप से समीक्षा करें।
"इंडेक्स फंड पर पूरी तरह निर्भर न रहें। इंडेक्स फंड केवल बाजार की नकल करते हैं। वे औसत परिणाम देते हैं, और गिरावट के दौरान बाजार के बराबर गिरते हैं।
"सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड के पास कुशल प्रबंधक होते हैं। वे क्षेत्रों और चक्रों का अध्ययन करते हैं। लंबी अवधि में, वे बेहतर जोखिम-समायोजित रिटर्न दे सकते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों का उपयोग जारी रखें। पेशेवर समीक्षा के बिना डायरेक्ट प्लान चुनने से बचें। डायरेक्ट फंड सस्ते लगते हैं, लेकिन उनमें सहायता और निरंतर सलाह का अभाव होता है। सीएफपी के माध्यम से नियमित प्लान निगरानी, पुनर्संतुलन और अनुशासन प्रदान करते हैं, जो लंबी अवधि में अधिक महत्वपूर्ण हैं।

"सेवानिवृत्ति योजना"

लक्ष्य सेवानिवृत्ति आयु: 55 से 58 वर्ष। इसका अर्थ है 13 से 16 वर्ष। आपके वर्तमान खर्च 90,000 रुपये प्रति माह हैं। 15 वर्षों में, मुद्रास्फीति के कारण खर्च बढ़ेंगे। 6% मुद्रास्फीति पर, आज के 90,000 रुपये 57 वर्ष की आयु में लगभग 2.1 लाख रुपये मासिक हो जाते हैं। इसलिए सेवानिवृत्ति कोष को उच्च लागत का समर्थन करना चाहिए।

आपके वर्तमान निवेश पहले ही 3.5 करोड़ रुपये को पार कर चुके हैं। अनुशासित निवेश और चक्रवृद्धि ब्याज के साथ, यह 55 वर्ष की आयु तक अच्छी तरह बढ़ सकता है। लेकिन योजना यहीं समाप्त नहीं होती। आपको यह करना होगा:

"मुद्रास्फीति-समायोजित खर्चों के साथ लक्ष्य सेवानिवृत्ति कोष तय करें।
"मासिक निवेश को 30,000 रुपये से अधिक बढ़ाएँ। अतिरिक्त आय से आप आसानी से 1 लाख रुपये जुटा सकते हैं।
- रिटायरमेंट फंड को बेटी की शिक्षा निधि से अलग रखें।
- हर 2 से 3 साल में एसेट एलोकेशन को संतुलित करें।
- रिटायरमेंट से 3 से 5 साल पहले इक्विटी कॉरपस का 10 से 15% धीरे-धीरे डेट में निवेश करें। यह रिटायरमेंट से ठीक पहले बाजार में गिरावट से सुरक्षा प्रदान करता है।

"जोखिम प्रबंधन"

मुख्य जोखिम मुद्रास्फीति, दीर्घायु, स्वास्थ्य और बाजार हैं।

- मुद्रास्फीति: पीपीएफ और सोने पर अत्यधिक निर्भरता कम करें। इक्विटी का बड़ा हिस्सा बना रहना चाहिए।
- दीर्घायु: 30 साल की सेवानिवृत्ति की योजना बनाएँ। कॉरपस 85+ तक चलना चाहिए।
- स्वास्थ्य: बीमा पहले से ही मजबूत है। लेकिन सालाना स्वास्थ्य जांच भी करवाएँ।
- बाजार: गिरावट के दौरान भावनात्मक प्रतिक्रिया से बचें। एसेट एलोकेशन पर टिके रहें।

इन जोखिमों का प्रबंधन सेवानिवृत्ति में शांति सुनिश्चित करता है।

- कर संबंधी विचार

म्यूचुअल फंड कराधान नियम बदल गए हैं। इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए, 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% की दर से कर लगता है। अल्पकालिक लाभ पर 20% की दर से कर लगता है। डेट म्यूचुअल फंड के लिए, दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) और अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) दोनों पर आय स्लैब के अनुसार कर लगता है। किसी CFP के साथ सावधानीपूर्वक रिडेम्पशन की योजना बनाने से कर प्रभाव कम करने में मदद मिलेगी।

कर नियोजन को निवेश निर्णयों पर हावी नहीं होना चाहिए, लेकिन कर की अनदेखी करने से रिटर्न कम हो सकता है।

"चरण-दर-चरण रोडमैप"

"पहले पर्सनल लोन चुकाएँ। फिर कार लोन चुकाएँ।
"मासिक निवेश को 30,000 रुपये से बढ़ाकर कम से कम 1 लाख रुपये करें।
"बेटी की शिक्षा के लिए विशिष्ट पोर्टफोलियो आवंटित करें। 3 साल बाद सुरक्षित संपत्तियों में निवेश करें।
"रिटायरमेंट फंड को अलग रखें। विकास के लिए इक्विटी आवंटन को धीरे-धीरे बढ़ाएँ।
"प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ हर साल पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
"15 महीने के खर्चों के लिए आपातकालीन निधि बनाएँ।
" – दुर्घटना और विकलांगता कवर बढ़ाएँ।
– इंडेक्स फंड और डायरेक्ट फंड से बचें। सीएफपी चैनल के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों के साथ बने रहें।
– पीपीएफ का उपयोग स्थिरता के लिए करें, मुख्य विकास इंजन के रूप में नहीं।
– बीमा आवश्यकताओं की वार्षिक समीक्षा करते रहें।

यह संतुलित दृष्टिकोण आपके शिक्षा लक्ष्य और सेवानिवृत्ति के सपने को सुरक्षित करेगा।

» अंततः

आप अपनी उम्र में पहले से ही कई लोगों से बहुत आगे हैं। अच्छी आय, कम खर्च, उच्च कोष और अनुशासित योजना आपको लाभ प्रदान करती है। कुछ सूक्ष्म समायोजनों के साथ, आप 55 से 58 वर्ष की आयु तक वित्तीय सुरक्षा के साथ शांतिपूर्वक सेवानिवृत्त हो सकते हैं।

आपकी बेटी की शिक्षा का लक्ष्य मौजूदा संपत्तियों से पूरी तरह प्राप्त किया जा सकता है। यदि आप मासिक निवेश बढ़ाते हैं तो सेवानिवृत्ति कोष भी अच्छी तरह बढ़ेगा। ऋणों का शीघ्र भुगतान, आपातकालीन बफर को मजबूत करना और इक्विटी अनुशासन बनाए रखना आपको सुरक्षित रखेगा।

आप वास्तव में सही रास्ते पर हैं। वार्षिक समीक्षा और पेशेवर मार्गदर्शन के साथ, आप सेवानिवृत्ति में सुरक्षा और स्वतंत्रता दोनों का आनंद लेंगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपकी वित्तीय संरचना सुविचारित और बहुत अनुशासित है।

42 वर्ष की आयु में, मजबूत बचत, शून्य ऋण और सक्रिय निवेश के साथ, आप पहले से ही आगे हैं।

फिर भी, एक संरचित 360° योजना आपकी यात्रा को और भी तेज करेगी।

आइए इसे पूरी स्पष्टता के साथ सावधानीपूर्वक विभाजित करें।

वर्तमान वित्तीय ताकत: स्पष्ट और मजबूत
आइए इस बात से शुरू करें कि क्या अच्छा काम कर रहा है:

मासिक आय मजबूत है: रु. 4 लाख

खर्चे नियंत्रण में हैं: रु. 85,000

7.5 लाख रुपये का आपातकालीन फंड अच्छा है

प्रत्येक 1.5 करोड़ रुपये का टर्म कवर आदर्श है

म्यूचुअल फंड: रु. 90 लाख - बहुत मजबूत

प्रत्यक्ष इक्विटी: रु. 1.52 करोड़ - ठोस लेकिन समीक्षा की आवश्यकता है

34 लाख रुपये का पीपीएफ कोष - सुरक्षा के लिए उत्कृष्ट

स्वास्थ्य बीमा: पूर्ण और पर्याप्त

कोई ऋण नहीं - इससे मन को बहुत शांति मिलती है

20,000 रुपये का एसआईपी - अच्छा है लेकिन इसे बढ़ाया जा सकता है

अचल संपत्ति विरासत में मिलती है - कोई निर्भरता नहीं

आपने एक बेहतरीन नींव तैयार की है।
अब हम आपके अगले 15 वर्षों को लक्ष्यों और वित्तीय स्वतंत्रता के लिए संरचित करेंगे।

म्यूचुअल फंड और डायरेक्ट इक्विटी एक्सपोजर की समीक्षा करें
आपके पास म्यूचुअल फंड में 90 लाख रुपये और इक्विटी में 1.52 करोड़ रुपये हैं।
यह बाजार से जुड़ी संपत्तियों में लगभग 2.42 करोड़ रुपये है।

यह मजबूत है लेकिन निरंतर समीक्षा और आवंटन स्पष्टता की आवश्यकता है।

कृपया सुनिश्चित करें:

आप इंडेक्स फंड नहीं रखते हैं

इंडेक्स फंड डाउनसाइड प्रोटेक्शन नहीं देते हैं

वे अंडरपरफॉर्मिंग स्टॉक को आँख मूंदकर रखते हैं

अस्थिर वर्षों में, इंडेक्स रिटर्न सब-पैरा हो जाता है

सीएफपी प्रमाणन के साथ एमएफडी के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का उपयोग करें

इसके अलावा, यदि आप डायरेक्ट म्यूचुअल फंड में निवेश कर रहे हैं, तो रुकें और पुनर्विचार करें।

डायरेक्ट फंड्स में विशेषज्ञ समीक्षा नहीं होती

आप पुनर्संतुलन से चूक सकते हैं

अच्छे बाजारों के बावजूद आपका प्रदर्शन खराब हो सकता है

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार नियमित योजनाओं को बेहतर तरीके से प्रबंधित कर सकता है

आप समय, भ्रम और भावनात्मक तनाव से बचते हैं

नियमित योजनाओं पर स्विच करें और विशेषज्ञ मार्गदर्शन में SIP बनाएँ।

आपके म्यूचुअल फंड को अब लक्ष्य-आधारित बकेट सिस्टम का पालन करना चाहिए।

6-वर्षीय लक्ष्य: शिक्षा - सुरक्षित हाइब्रिड या रूढ़िवादी आवंटन

10+ वर्ष का लक्ष्य: सेवानिवृत्ति - उच्च इक्विटी, स्मॉल-कैप और फ्लेक्सी-कैप फोकस

3-5 वर्ष का लक्ष्य: संतुलित लाभ या ऋण हाइब्रिड का उपयोग करें

MFD के साथ नियमित रूप से पोर्टफोलियो आवंटन की समीक्षा करें।

इक्विटी होल्डिंग्स को समेकित और अनुकूलित करें
शेयरों में 1.52 करोड़ रुपये एक मजबूत इक्विटी आधार है।
लेकिन कई निवेशक बहुत अधिक स्टॉक या भावनात्मक होल्डिंग रखते हैं।

कृपया समीक्षा करें:

क्या स्टॉक विभिन्न क्षेत्रों में विविध हैं?

क्या वे एक समूह या मार्केट कैप में अत्यधिक केंद्रित हैं?

क्या आप आंशिक लाभ बुक कर रहे हैं या केवल होल्डिंग कर रहे हैं?

क्या लाभांश का बुद्धिमानी से पुनर्निवेश किया जाता है?

प्रत्यक्ष इक्विटी कुल पोर्टफोलियो का 40-45% से अधिक नहीं होनी चाहिए।

आप पहले ही इसे पार कर चुके हैं।

आपको धीरे-धीरे इसका कुछ हिस्सा म्यूचुअल फंड में लगाना चाहिए।

SIP अधिक अनुशासित हैं।

इक्विटी बाजार भावनात्मक हैं।

शेयर कोष को 3 वर्षों में लक्ष्य-आधारित SIP में विविधता प्रदान करें।

इससे दीर्घकालिक स्थिरता आती है।

लक्ष्यों के अनुरूप SIP का आकार बढ़ाएँ

20,000 रुपये मासिक SIP आपकी आय के स्तर पर बहुत कम है।

आप पहले से ही बहुत बचत कर रहे हैं, लेकिन सभी SIP के रूप में नहीं।

आपको यह करना चाहिए:

SIP को बढ़ाकर 10,000 रुपये करें। अगले 6 महीनों में 60,000

इसका इस्तेमाल 3 स्पष्ट लक्ष्य बनाने में करें:

बेटी की शिक्षा (6 साल में 60 लाख रुपये)

सेवानिवृत्ति कोष (15 साल में 6-8 करोड़ रुपये)

सेवानिवृत्ति के बाद के लिए स्वास्थ्य कोष

प्रत्येक लक्ष्य के लिए अलग-अलग फ़ोलियो या योजनाएँ इस्तेमाल करें।

सेवानिवृत्ति और शिक्षा को एक ही SIP में न मिलाएँ।

बेटी की शिक्षा के लिए योजना बनाना
आपका बच्चा कक्षा 6 में है।

आपको 6 साल में 60 लाख रुपये की ज़रूरत है।

आपको यह करना चाहिए:

मौजूदा MF कोष से 45-50 लाख रुपये अलग रखें

इसे कम अस्थिरता वाले हाइब्रिड या रूढ़िवादी इक्विटी में स्थानांतरित करें

50 लाख रुपये का SIP जारी रखें इस लक्ष्य के लिए 10,000-15,000/माह

यहां स्मॉल-कैप या आक्रामक फंड से बचें

स्टॉक या अस्थिर सेक्टोरल फंड में निवेश न करें

5वें साल तक लिक्विडिटी सुनिश्चित करें

ज़रूरत से 6 महीने पहले पूरा फंड लिक्विड फंड में ट्रांसफर करें

सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर से सालाना समीक्षा करें।

रिटायरमेंट फंड सावधानी से बनाएं
42 साल की उम्र में, आपके पास रिटायर होने के लिए 13-15 साल हैं।

मान लें कि आप 58 साल की उम्र में सक्रिय आय बंद कर देते हैं।
आपको कम से कम 6-8 करोड़ रुपये का रिटायरमेंट फंड चाहिए।

आपके पास पहले से ही है:

90 लाख रुपये का म्यूचुअल फंड

1.52 करोड़ रुपये का इक्विटी

34 लाख रुपये का पीपीएफ

साथ ही पीएफ बढ़ता रहता है

अब, आपको यह करना चाहिए:

50-50 रुपये का अलग एसआईपी शुरू करें। रिटायरमेंट फंड के लिए 25,000/माह

आक्रामक मिश्रण चुनें: फ्लेक्सी-कैप, मिडकैप, फोकस्ड

जोखिम की समीक्षा हर साल करें

केवल PPF पर निर्भर न रहें। यह मुद्रास्फीति को मात नहीं देगा

यदि लचीलापन महत्वपूर्ण है तो NPS से बचें

रिटायरमेंट SIP को 58 वर्ष की आयु तक अछूता रखें

रिटायरमेंट से 5 वर्ष पहले धीरे-धीरे जोखिम कम करें

55 वर्ष की आयु के बाद संतुलित या हाइब्रिड का उपयोग करें

साथ ही जीवनसाथी के रिटायरमेंट कॉर्पस पर अलग से विचार करें।

दो स्ट्रीम बनाएँ। दोनों को पूरी तरह से मर्ज न करें।

रियल एस्टेट पर निर्भर नहीं होना चाहिए
आपके पास पैतृक घर और एक अपार्टमेंट है।

उन्हें निवेश के रूप में देखने से बचें।

वे मुद्रास्फीति को मात देने वाला रिटर्न नहीं देते

तरलता खराब है

रखरखाव लागत अधिक है

बाद में विरासत को लेकर भ्रम पैदा कर सकते हैं

अल्पकालिक जरूरतों को पूरा नहीं कर सकते

अधिक संपत्ति न खरीदें।
मुख्य निवेश उपकरण के रूप में म्यूचुअल फंड, डेट फंड और इक्विटी को चुनें।

स्वास्थ्य और टर्म इंश्योरेंस एकदम सही हैं
आपने इस हिस्से को शानदार तरीके से सेट किया है।

1.5 करोड़ रुपये का टर्म कवर आदर्श है

10 लाख का पर्सनल कवर + 1 करोड़ का सुपर टॉप-अप अच्छा कुशन देता है

माता-पिता के पास 10 लाख + 20 लाख का सुपर टॉप-अप है - बढ़िया

बिना अंतराल के नवीनीकरण करें

हर 3 साल में समीक्षा करें

अगर पहले से नहीं किया है तो ही दुर्घटना कवर जोड़ें।

इमरजेंसी फंड ठीक है
7.5 लाख रुपये ठीक है।
लेकिन इसे 2 साल में 10 लाख रुपये तक बढ़ाने पर विचार करें।

लिक्विड फंड या स्वीप-इन FD का इस्तेमाल करें

बचत खाते में 2 महीने के खर्च रखें

शॉर्ट-टर्म डेट फंड में बैलेंस रखें

छुट्टियों या खरीदारी के लिए इसे कभी न छुएं।

एक वसीयत और एसेट स्ट्रक्चर बनाएं
आपके पास कई एसेट हैं - इक्विटी, MF, PPF, प्रॉपर्टी।

आपको चाहिए:

एक स्पष्ट वसीयत

नामांकित व्यक्ति का विवरण अपडेट

एक पारिवारिक संपत्ति रजिस्टर

आश्रितों के लिए लॉगिन एक्सेस योजना

जीवनसाथी को सब कुछ पता होना चाहिए

किसी भी आपात स्थिति में स्पष्टता बहुत ज़रूरी है।

यह आपकी बेटी के लिए बाद में भ्रम को दूर करता है।

अभी एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार का उपयोग करें
आप धन निर्माण के एक महत्वपूर्ण चरण में हैं।
आपको नए विचारों से ज़्यादा संरचना की ज़रूरत है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार:

संपत्ति आवंटन तैयार करेगा

प्रत्येक निवेश को लक्ष्यों से जोड़ेगा

आपके साथ SIP को ट्रैक करेगा

ज़रूरत पड़ने पर स्विच और बदलाव सुझाएगा

कर नियोजन में मदद करेगा

अस्थिरता और लालच को प्रबंधित करेगा

अचानक निवेश निर्णयों से धन की रक्षा करेगा

सब कुछ खुद न करें।
जोखिम कम करने और प्रदर्शन को अनुकूलित करने के लिए विशेषज्ञों की मदद लें।

आगे बढ़ते हुए इन आदतों पर नज़र रखें
दीर्घकालिक सफलता के लिए इन्हें बनाएँ:

हर 6 महीने में पोर्टफोलियो की समीक्षा करें

हर साल SIP में 10% की वृद्धि करें

हर साल शेयरों में आंशिक लाभ दर्ज करें

लक्ष्य पूरा होने तक बच्चे के लक्ष्य कोष पर नज़र रखें

जीवनशैली के लिए क्रेडिट कार्ड का उपयोग न करें

स्वच्छ व्यय ट्रैकर बनाए रखें

निवेश और बीमा को फिर से मिलाने से बचें

नए उत्पाद के झांसे में न आएँ

पूरे विश्वास के साथ एक लिखित योजना का पालन करें

अंत में
आप बहुत मज़बूत वित्तीय स्थिति में हैं।
लेकिन मज़बूत पोर्टफोलियो को भी संरचना की ज़रूरत होती है।
अब आपको ये करना चाहिए:

SIP बढ़ाएँ

सीधे इक्विटी जोखिम को धीरे-धीरे कम करें

प्रत्येक निवेश को लक्ष्य के साथ संरेखित करें

जोखिमों और रिटर्न की निगरानी करें

संपत्ति की सुरक्षा करें और उसे समझदारी से हस्तांतरित करें

आप पहले से ही सही रास्ते पर हैं।
अब दिशा और सुरक्षा के साथ गति बनाएँ।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने और आपके जीवनसाथी ने एक मजबूत आधार बनाया है। आपका अनुशासन वास्तव में दीर्घकालिक धन सृजन के लिए सहायक है। अब, आइए हम सब कुछ 360 डिग्री के कोण से आंकलन करें। हम सभी लक्ष्यों, जोखिमों और अंतरालों को चरण-दर-चरण देखेंगे।

आय और व्यय स्थिरता जाँच
आपकी मासिक आय लगभग 4 से 4.5 लाख रुपये है।

आपका कुल मासिक खर्च केवल 85,000 रुपये है।

यह लगभग 3.2 से 3.7 लाख रुपये का स्वस्थ मासिक अधिशेष देता है।

यह उच्च बचत क्षमता को दर्शाता है। यह एक बड़ी ताकत है।

आपका व्यय-से-आय अनुपात कम है। यह दीर्घकालिक लचीलापन देता है।

अपने बच्चे की शिक्षा के खर्च बढ़ने के बाद भी इस अनुपात को बनाए रखें।

आपातकालीन निधि और तरलता योजना
आपने आपातकालीन निधि या नकद आरक्षित का अलग से उल्लेख नहीं किया।

कृपया बचत से जुड़े लिक्विड फंड में कम से कम 6 महीने का खर्च रखें।

यह लगभग 10 लाख रुपये है। 5 से 6 लाख न्यूनतम।

आप त्वरित उपयोग के लिए बैंक में 1 महीने का खर्च भी रख सकते हैं।

इसे इक्विटी, शेयर या एसआईपी के साथ न मिलाएं।

इस फंड में लॉक-इन नहीं होना चाहिए, और इसे भुनाना आसान होना चाहिए।

स्वास्थ्य और जीवन बीमा कवरेज
आपके पास 25 लाख रुपये का फ्लोटर स्वास्थ्य बीमा है।

साथ ही 1 करोड़ रुपये का सुपर टॉप-अप है। यह बहुत अच्छा कवरेज है।

आपके और आपके जीवनसाथी के पास 2 करोड़ रुपये के टर्म प्लान भी हैं।

यह आपकी आय के स्तर और भविष्य के लक्ष्यों के लिए पर्याप्त है।

हर 3 से 4 साल में एक बार टर्म प्लान की समीक्षा करें।

यूएलआईपी या एंडोमेंट जैसे किसी भी बीमा-निवेश उत्पाद को खरीदने की आवश्यकता नहीं है।

वर्तमान निवेश मूल्यांकन
शेयरों में 1.45 करोड़ रुपये एक बड़ी प्रत्यक्ष इक्विटी होल्डिंग है।

82 लाख रुपये म्यूचुअल फंड में हैं। 22,000 रुपये प्रति माह का एसआईपी जारी है।

आपका इक्विटी हिस्सा करीब 1.5 लाख रुपये है। 2.25 करोड़।

आपने स्पष्ट रूप से अच्छा जोखिम लिया है और मजबूत विकास संपत्ति बनाई है।

हालांकि, प्रत्यक्ष शेयर एकाग्रता जोखिम लाते हैं।

म्यूचुअल फंड, विशेष रूप से नियमित वाले, बेहतर विविधीकरण प्रदान करते हैं।

समय के साथ धीरे-धीरे म्यूचुअल फंड में अधिक निवेश करना सुरक्षित है।

उचित लार्ज, मिड, स्मॉल-कैप बैलेंस बनाने के लिए CFP से मार्गदर्शन लें।

SIP मूल्यांकन और समायोजन की आवश्यकता है
22,000 रुपये की मासिक SIP आपकी बचत क्षमता के लिए कम लगती है।

प्रति माह 3 लाख रुपये से अधिक के अधिशेष के साथ, SIP बढ़ाया जा सकता है।

आदर्श मासिक SIP 1.25 से 1.5 लाख रुपये या उससे अधिक होनी चाहिए।

मल्टी-कैप, फ्लेक्सी-कैप और क्षेत्रीय अवसरों में विविधता लाएं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड पर अधिक ध्यान दें।

प्रत्यक्ष फंड से बचें क्योंकि उनमें उचित लक्ष्य ट्रैकिंग की कमी होती है।

प्रत्यक्ष फंड कोई निरंतर पुनर्संतुलन या समीक्षा भी नहीं देते हैं।

बच्चे की शिक्षा योजना (6 वर्ष बाद) 6 वर्ष बाद शिक्षा का लक्ष्य 60 लाख रुपये है। यह मुद्रास्फीति के प्रति संवेदनशीलता वाला अल्पकालिक लक्ष्य है। शुद्ध इक्विटी पोर्टफोलियो में यहां उच्च जोखिम हो सकता है। हाइब्रिड म्यूचुअल फंड और ऋण-उन्मुख श्रेणियों में फंड आवंटित करें। लक्ष्य वर्ष से 3 वर्ष पहले इक्विटी से सुरक्षित फंड में एसटीपी का उपयोग करें। आपकी बेटी के लक्ष्य की योजना शून्य समझौता दृष्टिकोण के साथ बनाई जानी चाहिए। कम जोखिम वाले विकल्पों में फंड स्थानांतरित करने के लिए अंतिम 1 वर्ष तक प्रतीक्षा न करें। सेवानिवृत्ति योजना - आयु 58 से 60 सेवानिवृत्ति लगभग 16 से 18 वर्ष दूर है। आपके पास पहले से ही वित्तीय परिसंपत्तियों में 2.25 करोड़ रुपये हैं। साथ ही, मासिक अधिशेष बढ़ी हुई एसआईपी के साथ चक्रवृद्धि की अनुमति देता है। सेवानिवृत्ति कोष आदर्श रूप से 58 वर्ष की आयु तक 6 से 7 करोड़ रुपये तक पहुंच जाना चाहिए। मध्यम जीवनशैली के आधार पर, यह 85+ आयु के लिए पर्याप्त होना चाहिए। रिटायरमेंट फंड का एक हिस्सा स्थिर हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में रखें।

जब तक आप खुद इस्तेमाल न करें, तब तक रिटायरमेंट के बाद रियल एस्टेट को संपत्ति के रूप में इस्तेमाल न करें।

संपत्ति को बेचना मुश्किल है और आपात स्थिति में लिक्विड नहीं होती।

म्यूचुअल फंड कराधान जागरूकता
1 साल के बाद सभी म्यूचुअल फंड बिक्री पर 12.5% ​​टैक्स लगता है, अगर लाभ 1.25 लाख रुपये से अधिक है।

शॉर्ट-टर्म म्यूचुअल फंड लाभ (1 साल से कम) पर 20% टैक्स लगता है।

डेट म्यूचुअल फंड पर आपके इनकम स्लैब के अनुसार टैक्स लगता है।

इसलिए, लंबी अवधि के क्षितिज का उपयोग करके समझदारी से रिडेम्प्शन की योजना बनाएं।

जब तक कोई लक्ष्य न हो, एक बार में बड़ी रकम रिडीम न करें।

टैक्स को नियंत्रित करने के लिए रिटायरमेंट के बाद व्यवस्थित निकासी का उपयोग करें।

आपके पोर्टफोलियो में रियल एस्टेट
आपके पास 90 लाख रुपये का अपार्टमेंट है (लोन बंद हो चुका है)।

साथ ही 65 लाख रुपये का अपना घर है।

केवल एक को निजी जीवनयापन के लिए रखें। दूसरा लिक्विड नहीं है।

रिटायरमेंट के लिए प्रॉपर्टी पर निर्भर न रहें।

रियल एस्टेट में नियमित आय की कमी होती है और इसे बेचने में समय लगता है।

म्यूचुअल फंड की तुलना में किराये का रिटर्न भी कम होता है।

एस्टेट प्लानिंग और वसीयत लिखना
आप एक बच्चे के माता-पिता हैं। भविष्य की सुरक्षा होनी चाहिए।

कृपया सभी प्रमुख संपत्तियों के लिए एक पंजीकृत वसीयत लिखें।

म्यूचुअल फंड, शेयर, प्रॉपर्टी, टर्म प्लान और बैंक अकाउंट शामिल करें।

प्रत्येक निवेश में नामांकित व्यक्ति को भी अपडेट करें।

वसीयत सिर्फ़ बुढ़ापे के लिए नहीं है। यह आपके बच्चे के भविष्य की सुरक्षा करती है।

आदर्श एसेट एलोकेशन रणनीति
5 साल में सीधे शेयर होल्डिंग को 50% से कम करें।

एकमुश्त + एसआईपी के ज़रिए म्यूचुअल फंड का हिस्सा धीरे-धीरे बढ़ाएँ।

मध्यम अवधि के लक्ष्यों में सुरक्षा के लिए हाइब्रिड म्यूचुअल फंड जोड़ें।

रिटायरमेंट जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड।

आपातकालीन स्थितियों के लिए 10-15% शॉर्ट-टर्म डेट फंड में रखें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से सालाना रीबैलेंसिंग करें।

आज से आप क्या कर सकते हैं
एसआईपी की राशि बढ़ाकर न्यूनतम 1 लाख रुपये प्रति माह करें।

बेटी की शिक्षा और रिटायरमेंट के लिए अलग-अलग एसआईपी सेट करें।

विश्लेषण द्वारा समर्थित होने तक नए प्रत्यक्ष शेयर निवेश बंद करें।

जब बाजार सही हो जाए तो म्यूचुअल फंड में एकमुश्त निवेश करें।

समीक्षा और मार्गदर्शन के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित फंड में शिफ्ट करें।

हर 6 महीने में एक बार स्वचालित संपत्ति समीक्षा सेट करें।

पासवर्ड के साथ अपने सभी निवेशों का डिजिटल रिकॉर्ड बनाएं।

3 साल में एक बार स्वास्थ्य कवर और टर्म प्लान की समीक्षा करें।

जीवन भर के लिए कर्ज मुक्त होने की योजना बनाएं, जो आप पहले से ही हैं।

जोखिम कारकों की समीक्षा
यदि अप्रबंधित किया जाए तो प्रत्यक्ष इक्विटी एकाग्रता एक जोखिम है।

म्यूचुअल फंड में कम निवेश विकास को कम कर सकता है।

बेटी की शिक्षा एक निकट अवधि का लक्ष्य है, इसके लिए सुरक्षित मार्ग की आवश्यकता है।

रियल एस्टेट गैर-तरल है। आपात स्थिति के लिए इसका उपयोग नहीं किया जा सकता है।

सेवानिवृत्ति के लिए 85+ वर्ष की आयु तक मुद्रास्फीति-समायोजित योजना की आवश्यकता होती है।

रिटायरमेंट के बाद आपकी जीवनशैली बदल सकती है, इसलिए लचीलेपन के लिए योजना बनाएँ।

परिवार सहायता योजना
आपके परिवार में 5 सदस्य हैं। बुजुर्गों की देखभाल की ज़रूरत पड़ सकती है।

माता-पिता की चिकित्सा ज़रूरतों के लिए एक अलग आपातकालीन निधि रखें।

स्वास्थ्य बीमा की सालाना समीक्षा करें। अगर अस्पताल में भर्ती होने का चलन बढ़ता है तो उसे अपग्रेड करें।

जीवनसाथी से बात करें और वित्तीय योजना चर्चाओं में शामिल हों।

निवेश और नामांकन के बारे में परिवार के सदस्यों को सूचित रखें।

अंत में
आपने पहले ही एक बेहतरीन आधार तैयार कर लिया है।

अपनी मज़बूत बचत अधिशेष के आधार पर SIP बढ़ाएँ।

उचित योजना के साथ शेयरों से ज़्यादा म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

अपनी बेटी की शिक्षा के लक्ष्य के लिए एक समर्पित कम जोखिम वाली रणनीति बनाएँ।

रियल एस्टेट के बजाय विविध म्यूचुअल फंड का उपयोग करके अपनी सेवानिवृत्ति की योजना बनाएँ।

एक CFP के साथ काम करें जो आपको जीवन के सभी चरणों में मार्गदर्शन करेगा।

किसी विशेषज्ञ के माध्यम से नियमित फंड लक्ष्य मिलान, पुनर्संतुलन और समीक्षा सुनिश्चित करते हैं।

यह आपके भविष्य के धन की सुरक्षा करता है और मन की शांति देता है।

हर साल अपनी योजना को अपडेट करते रहें। इसे लक्ष्य-आधारित रखें, रिटर्न-आधारित नहीं।

रिटायरमेंट की सफलता विकास और सुरक्षा के बीच संतुलन पर निर्भर करती है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपके परिवार में पाँच सदस्य हैं। आपका खर्च करने का तरीका मध्यम है।

आपके पास 1.45 करोड़ रुपये के इक्विटी शेयर हैं।

म्यूचुअल फंड निवेश 82 लाख रुपये के हैं।

स्मॉल कैप, मल्टीकैप और फ्लेक्सीकैप फंड में 22,000 रुपये के एसआईपी चल रहे हैं।

आपके पास 90 लाख रुपये की कीमत का घर है। लोन पूरी तरह से चुकाया जा चुका है।

आपके पास 65 लाख रुपये का एक और घर भी है।

25 लाख रुपये का फ्लोटर हेल्थ इंश्योरेंस + 1 करोड़ रुपये का सुपर टॉप-अप।

आपके और आपकी पत्नी के लिए 2-2 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस।

बेटी 10 साल की है। पढ़ाई के लिए 6 साल बाद 60 लाख रुपये की जरूरत है।

58 से 60 साल की उम्र के बीच रिटायर होने की योजना बना रहे हैं।

प्रशंसा और सकारात्मकता

आपने शुरुआती चरण में ही मजबूत एसेट बेस बना लिया है।

आपका बीमा कवरेज बहुत अच्छा है।

ऋण-मुक्त स्थिति और नियमित एसआईपी बहुत अनुशासन दिखाते हैं।

मध्यम व्यय वित्तीय परिपक्वता को दर्शाते हैं।

बेटी की शिक्षा के लिए सुझाव

शिक्षा का लक्ष्य 6 साल के भीतर है।

इक्विटी शेयर और स्मॉल कैप MF अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए उच्च जोखिम वाले हैं।

कृपया आवश्यक 60 लाख रुपये को चरणबद्ध तरीके से स्थानांतरित करें।

कम अस्थिरता वाले हाइब्रिड या अल्पकालिक ऋण म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।

अभी स्विच करना शुरू करें और अगले 3 वर्षों के भीतर इसे पूरा करें।

इससे अस्थिरता का जोखिम कम होगा और पूंजी सुरक्षित रहेगी।

सेवानिवृत्ति योजना का मूल्यांकन

16 से 18 वर्षों में सेवानिवृत्ति एक मध्यम से दीर्घकालिक लक्ष्य है।

आपका मौजूदा कोष 2.27 करोड़ रुपये (शेयर + MF) मजबूत है।

22,000 रुपये का SIP आपके लक्षित सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त नहीं हो सकता है।

सेवानिवृत्ति कोष की आवश्यकता लगभग 6 करोड़ रुपये से 7 करोड़ रुपये हो सकती है।

आपको धीरे-धीरे SIP बढ़ाकर 50,000 रुपये या उससे ज़्यादा करने की ज़रूरत पड़ सकती है।

मल्टीकैप और फ्लेक्सीकैप फंड पर ज़्यादा ध्यान दें।

अस्थिरता के कारण रिटायरमेंट कॉर्पस के लिए स्मॉल कैप से बचें।

लंबे समय तक अच्छे ट्रैक रिकॉर्ड वाले एक्टिव फंड का इस्तेमाल करें।

डाउनसाइड प्रोटेक्शन की कमी के कारण इंडेक्स फंड से बचें।

डायरेक्ट बनाम रेगुलर MF निवेश

लक्ष्य-आधारित योजना के लिए सीधे निवेश करना उपयुक्त नहीं है।

डायरेक्ट प्लान में सहायता और समीक्षा की कमी होती है।

MFD + प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से रेगुलर प्लान निरंतर ट्रैकिंग प्रदान करते हैं।

ज़रूरत पड़ने पर पोर्टफोलियो को ऑप्टिमाइज़ करने और रीबैलेंस करने में मदद करता है।

रियल एस्टेट

रियल एस्टेट में किसी नए निवेश की ज़रूरत नहीं है।

रियल एस्टेट में लिक्विडिटी नहीं होती और यह मुद्रास्फीति-समायोजित रिटर्न कम देता है।

दो घर रखना ही काफी है।

जीवन बीमा

2 करोड़ रुपये का टर्म कवर अच्छा है।

कृपया हर 3 साल में बीमा राशि की समीक्षा करें।

अगर आय में काफ़ी वृद्धि होती है तो कवर बढ़ाएँ।

स्वास्थ्य बीमा

25 लाख रुपये का फ्लोटर और 1 करोड़ रुपये का टॉप-अप बेहतरीन है।

आपको चिकित्सा व्यय के विरुद्ध अच्छी सुरक्षा मिलती है।

संपत्ति नियोजन

कृपया आप दोनों के लिए वसीयत लिखें।

निवेश में एक-दूसरे और अपनी बेटी को नामांकित करें।

परिसंपत्तियों के सुचारू हस्तांतरण के लिए एक बुनियादी संपत्ति योजना बनाएँ।

कर नियोजन

इक्विटी MF से पूंजीगत लाभ को ट्रैक करें।

1.25 लाख रुपये से अधिक LTCG पर 12.5% ​​कर लगेगा।

STCG पर 20% कर लगेगा।

डेब्ट फंड लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगेगा।

अभी किस पर ध्यान देने की आवश्यकता है

बेटी की शिक्षा के लक्ष्य को प्राथमिकता दें। आज ही पुनर्आवंटन शुरू करें।

रिटायरमेंट SIP राशि की समीक्षा करें और उसे लगातार बढ़ाएँ।

डायरेक्ट और इंडेक्स फंड से बचें।

टर्म कवर, स्वास्थ्य कवर की नियमित समीक्षा जारी रखें।

अभी एन्युइटी या रियल एस्टेट में निवेश न करें।

इक्विटी पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें। विविधतापूर्ण और सक्रिय रूप से प्रबंधित MF को प्राथमिकता दें।

अंत में

आप वित्तीय रूप से स्थिर और सुरक्षित हैं।

आपको अपनी योजना को अनुकूलित करने के लिए कुछ सामरिक बदलावों की आवश्यकता है।

संरचित लक्ष्य-आधारित निवेश पर ध्यान केंद्रित करें।

वित्तीय कल्याण के लिए 360-डिग्री दृष्टिकोण का पालन करें।

नियमित रूप से प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से जुड़ें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment