90 हजार वेतन वाला केंद्रीय सरकारी कर्मचारी वीआरएस पर विचार कर रहा है: क्या मेरी बचत 25 साल तक चलेगी?

Ans: आपके पास विविध आय स्रोतों और पर्याप्त निवेशों के साथ एक मजबूत वित्तीय आधार है। आप और आपकी पत्नी दोनों स्थिर पदों पर हैं, और आगे की योजना बनाने की आपकी क्षमता दर्शाती है कि आप सेवानिवृत्ति और उसके बाद के वर्षों के लिए अच्छी तरह से तैयार हैं।

इस विस्तृत मूल्यांकन में, हम आपके वित्त और भविष्य की योजना को 360-डिग्री परिप्रेक्ष्य से देखेंगे ताकि यह सुनिश्चित किया जा सके कि आप अगले 25 वर्षों तक अपनी जीवनशैली को आराम से बनाए रख सकें, भले ही आपकी पत्नी वीआरएस ले ले और आपका बेटा अपने जीवन में बस जाए।

आय अवलोकन
वर्तमान में आपके पास कई विश्वसनीय आय स्रोत हैं, जो स्थिरता और लचीलापन प्रदान करते हैं। आइए प्रत्येक आय स्रोत को तोड़कर देखें कि वे आपके वित्तीय स्वास्थ्य में कैसे योगदान करते हैं:

पेंशन: आपकी 50,000 रुपये प्रति माह की पेंशन आय का एक सुसंगत और विश्वसनीय स्रोत है। यह आपके पूरे जीवनकाल में भुगतान किया जाता रहेगा, जिससे यह आपकी वित्तीय सुरक्षा का आधार बन जाएगा।

किराये की आय: आप अपनी किराए की संपत्ति से 27,000 रुपये कमा रहे हैं, और आपकी पत्नी अपनी संपत्ति से 21,000 रुपये कमाती है। संयुक्त रूप से, यह प्रति माह अतिरिक्त 48,000 रुपये प्रदान करता है। किराये की आय अक्सर एक स्थिर और मुद्रास्फीति-समायोजित स्रोत हो सकती है, क्योंकि किराये की दरें समय के साथ बढ़ती हैं।

पत्नी का वेतन: आपकी पत्नी वर्तमान में प्रति माह 1.2 लाख रुपये कमाती है। यह आपकी कुल घरेलू आय का एक महत्वपूर्ण हिस्सा है। वह तीन साल में वीआरएस लेने की योजना बना रही है, और उसकी पेंशन उस समय इस वेतन की जगह लेगी।

निवेश पोर्टफोलियो
आपका संयुक्त निवेश पोर्टफोलियो पर्याप्त है, जो आपको भविष्य में ज़रूरत पड़ने पर इसमें से पैसे निकालने की सुविधा देता है। यहाँ आपकी संपत्तियों का विस्तृत मूल्यांकन दिया गया है:

म्यूचुअल फंड: आपने म्यूचुअल फंड में 2.4 करोड़ रुपये निवेश किए हैं। म्यूचुअल फंड संपत्ति बढ़ाने का एक शानदार तरीका है, खासकर जब सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में निवेश किया जाता है। इन फंडों को पेशेवर फंड मैनेजर संभालते हैं जो जोखिम का प्रबंधन करते हुए रिटर्न को अनुकूलित करने के लिए पोर्टफोलियो को सक्रिय रूप से प्रबंधित करते हैं। सक्रिय प्रबंधन फंड को इंडेक्स फंड की तुलना में बाजार की अस्थिरता को अधिक प्रभावी ढंग से नेविगेट करने की अनुमति देता है, जो निष्क्रिय रूप से बाजार को ट्रैक करते हैं।

शेयर: आपने सीधे शेयरों में 82 लाख रुपये निवेश किए हैं, जबकि आपकी पत्नी के पास 55 लाख रुपये हैं। शेयर, प्रत्यक्ष निवेश होने के कारण, उच्च रिटर्न की संभावना के साथ आते हैं, लेकिन साथ ही उच्च जोखिम भी होते हैं। यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपका पोर्टफोलियो आपके वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप है, बाजार की स्थितियों पर नज़र रखना और अपने शेयरों के प्रदर्शन की नियमित समीक्षा करना महत्वपूर्ण है।

निश्चित आय निवेश: आपके पास वरिष्ठ नागरिक योजना में 30 लाख रुपये और सरकारी बॉन्ड, पोस्टल एमआईएस और सावधि जमा के मिश्रण में 60 लाख रुपये हैं। आपकी पत्नी के पास बैंक और कंपनी सावधि जमा और बॉन्ड में अतिरिक्त 20 लाख रुपये हैं। ये निश्चित आय निवेश आपके पोर्टफोलियो में स्थिरता और पूर्वानुमान प्रदान करते हैं, जो जोखिम भरे इक्विटी निवेश को संतुलित करते हैं।

मासिक खर्च
आपका घरेलू खर्च 1.5 लाख रुपये प्रति माह है। आपकी संयुक्त वर्तमान आय 2.18 लाख रुपये (पेंशन, किराये की आय और पत्नी का वेतन) को देखते हुए, आप आराम से अपने खर्चों को पूरा कर रहे हैं और आपके पास बचत के लिए भी बहुत कुछ है। इस अतिरिक्त आय को फिर से निवेश किया जा सकता है या भविष्य की ज़रूरतों के लिए बचाया जा सकता है।

चिकित्सा बीमा कवरेज
आप और आपकी पत्नी के पास व्यापक चिकित्सा कवरेज है, जो दीर्घकालिक वित्तीय सुरक्षा के लिए महत्वपूर्ण है:

चिकित्सा बीमा: आपकी चिकित्सा पॉलिसी 16 लाख रुपये के टॉप-अप के साथ 5 लाख रुपये कवर करती है। यह आपको 21 लाख रुपये का कवरेज देता है, जो अधिकांश चिकित्सा आपात स्थितियों के लिए पर्याप्त होना चाहिए। भारत में चिकित्सा मुद्रास्फीति बढ़ रही है, इसलिए यह कवरेज एक महत्वपूर्ण सुरक्षा जाल है।

सीजीएचएस: आपकी पत्नी की केंद्रीय सरकार स्वास्थ्य योजना (सीजीएचएस) कवरेज में आप दोनों शामिल हैं। सीजीएचएस व्यापक कवरेज प्रदान करने के लिए जाना जाता है, जिसमें आउट पेशेंट उपचार, विशेषज्ञ देखभाल और न्यूनतम लागत पर अस्पताल में भर्ती होना शामिल है। यह आपकी चिकित्सा सुरक्षा को और मजबूत करता है।

पत्नी के वीआरएस के बाद भविष्य का नकद प्रवाह
तीन साल में, आपकी पत्नी वीआरएस लेने की योजना बना रही है और पेंशन के लिए पात्र होगी। आइए आकलन करें कि यह आपकी वित्तीय स्थिति को कैसे प्रभावित करेगा:

पत्नी की पेंशन: जबकि सटीक पेंशन राशि निर्दिष्ट नहीं है, आइए 50,000 रुपये प्रति माह का रूढ़िवादी अनुमान मान लें। यह, आपकी 50,000 रुपये की पेंशन के साथ मिलकर आपकी कुल पेंशन आय को 1 लाख रुपये प्रति माह तक ले जाएगा।

किराये की आय: किराएदारों के रहने या संपत्ति के रखरखाव की लागत में कोई महत्वपूर्ण बदलाव न होने पर, आपकी संयुक्त किराये की आय 48,000 रुपये बनी रहेगी।

वीआरएस के बाद कुल मासिक आय: आपकी पत्नी के वीआरएस के बाद, पेंशन और किराये की संपत्तियों से आपकी कुल मासिक आय 1.48 लाख रुपये होगी। यह आपके मौजूदा मासिक खर्च 1.5 लाख रुपये से थोड़ा कम होगा, लेकिन म्यूचुअल फंड, शेयर और फिक्स्ड-इनकम उत्पादों से निवेश आय इस कमी को पूरा कर देगी।

निवेश आय प्रक्षेपण
अपनी पत्नी के वीआरएस के बाद आपकी अपेक्षित आय और आपके खर्चों के बीच के अंतर को भरने के लिए, आप अपने निवेश से होने वाली आय पर भरोसा कर सकते हैं। यहां बताया गया है कि आपका पोर्टफोलियो आपकी जीवनशैली को बनाए रखने में कैसे योगदान दे सकता है:

1. म्यूचुअल फंड रिटर्न
आपने म्यूचुअल फंड में 2.4 करोड़ रुपये निवेश किए हैं। 8% वार्षिक रिटर्न की रूढ़िवादी धारणा के अनुसार, इससे प्रति वर्ष 19.2 लाख रुपये या प्रति माह 1.6 लाख रुपये प्राप्त होंगे।

आपकी पत्नी का 1.2 लाख रुपये का म्यूचुअल फंड निवेश अपेक्षाकृत छोटा है, लेकिन फिर भी यह आपके समग्र पोर्टफोलियो विकास में योगदान देगा।

2. शेयर लाभांश और वृद्धि
शेयरों में आपके 82 लाख रुपये और आपकी पत्नी के 55 लाख रुपये संभावित रूप से पूंजी वृद्धि और लाभांश आय दोनों प्रदान कर सकते हैं।

लाभांश देने वाले शेयर नियमित आय का स्रोत प्रदान कर सकते हैं। हालाँकि, राशि आपके पोर्टफोलियो में विशिष्ट कंपनियों और उनके प्रदर्शन पर निर्भर करेगी। आप स्थिर आय और पूंजी वृद्धि के लिए उच्च-विकास और लाभांश देने वाले शेयरों का संतुलित मिश्रण रखने पर विचार कर सकते हैं।

3. निश्चित आय निवेश
फिक्स्ड डिपॉजिट, सरकारी बॉन्ड और पोस्टल एमआईएस में आपके 60 लाख रुपये, और इसी तरह के निवेश में आपकी पत्नी के 20 लाख रुपये, स्थिर और अनुमानित रिटर्न प्रदान करते हैं। ये उपकरण पूंजी संरक्षण सुनिश्चित करने और ब्याज आय उत्पन्न करने के लिए आदर्श हैं। ब्याज दर (भारत में वर्तमान में लगभग 6-7%) के आधार पर, यह सालाना 4.8-5.6 लाख रुपये या प्रति माह 40,000-46,000 रुपये प्रदान कर सकता है।
कर संबंधी विचार
कर दक्षता आपकी वित्तीय योजना का एक महत्वपूर्ण हिस्सा होगी, खासकर जब आप अपने निवेश पर पैसा लगाना शुरू करते हैं। आइए उन कर नियमों का पता लगाएं जो आपके वर्तमान पोर्टफोलियो पर लागू होते हैं:

1. म्यूचुअल फंड
दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG): नए कर नियमों के तहत, 1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी म्यूचुअल फंड पर LTCG पर 12.5% ​​कर लगता है। अपने पोर्टफोलियो के आकार को देखते हुए, कर देनदारियों को कम करने के लिए निकासी की सावधानीपूर्वक योजना बनाएं।

अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG): STCG पर 20% कर लगता है। अल्पकालिक लाभ कर से बचने के लिए निकासी करते समय होल्डिंग अवधि का ध्यान रखें।

ऋण म्यूचुअल फंड: LTCG और STCG दोनों के लिए ऋण म्यूचुअल फंड पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है। चूंकि आप उच्च कर ब्रैकेट में हैं, इसलिए डेट फंड निवेश के बारे में निर्णय लेते समय इस पर विचार किया जाना चाहिए।

2. प्रत्यक्ष शेयर
शेयरों पर LTCG: म्यूचुअल फंड की तरह, शेयरों से 1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% ​​कर लगेगा। चूंकि आपकी शेयरधारिता पर्याप्त है, इसलिए बिक्री के बारे में सावधानीपूर्वक योजना बनाना आपके कर बोझ को प्रबंधित करने के लिए महत्वपूर्ण है।

लाभांश कराधान: लाभांश पर अब आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है। इसका मतलब है कि आपके शेयरों से लाभांश आय आपकी कुल आय में जोड़ दी जाएगी और उसी के अनुसार कर लगाया जाएगा। स्टॉक चुनते समय यह एक महत्वपूर्ण विचार है, खासकर यदि आप आय के लिए लाभांश पर निर्भर हैं।

पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन
समय के साथ, आपको यह सुनिश्चित करने के लिए अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करने की आवश्यकता होगी कि यह आपके लक्ष्यों को पूरा करता रहे। जैसे-जैसे आप पूर्ण सेवानिवृत्ति के करीब पहुँचते हैं और प्रवेश करते हैं, आप अपने कुछ निवेशों को कम जोखिम वाले विकल्पों में स्थानांतरित करना चाह सकते हैं, जबकि अभी भी विकास क्षमता बनाए रखना चाहते हैं। पुनर्संतुलन के लिए यहाँ कुछ रणनीतियाँ दी गई हैं:

इक्विटी जोखिम को धीरे-धीरे कम करें: जबकि इक्विटी उच्च रिटर्न प्रदान करते हैं, वे अधिक अस्थिर भी होते हैं। जैसे-जैसे आपकी उम्र बढ़ती है, धीरे-धीरे अपने कुछ इक्विटी निवेशों को अधिक स्थिर, आय-उत्पादक विकल्पों जैसे कि डेट म्यूचुअल फंड या सरकारी बॉन्ड में स्थानांतरित करने पर विचार करें।

निश्चित आय आवंटन बढ़ाएँ: जैसे-जैसे आप पूर्ण सेवानिवृत्ति के करीब पहुँचते हैं, निश्चित आय उत्पादों में अपना आवंटन बढ़ाने से आपको अधिक अनुमानित आय स्ट्रीम मिल सकती है। पोस्टल एमआईएस, वरिष्ठ नागरिक योजनाओं और सावधि जमा में आपके निवेश पहले से ही इसके लिए एक मजबूत आधार प्रदान करते हैं।

दीर्घकालिक स्वास्थ्य सेवा योजना
आपका वर्तमान चिकित्सा बीमा कवरेज अभी के लिए पर्याप्त है, लेकिन जैसे-जैसे स्वास्थ्य सेवा लागत बढ़ती जा रही है, समय-समय पर अपने कवरेज की समीक्षा करना महत्वपूर्ण है:

स्वास्थ्य कवरेज बढ़ाएँ: भारत में चिकित्सा मुद्रास्फीति प्रति वर्ष 10-15% की दर से बढ़ रही है। जबकि आज आपका 21 लाख रुपये का बीमा कवर मजबूत है, भविष्य में इसे बढ़ाने पर विचार करें ताकि यह बढ़ती स्वास्थ्य सेवा लागतों के साथ बना रहे।

गंभीर बीमारी और दीर्घकालिक देखभाल बीमा का मूल्यांकन करें: जैसे-जैसे आपकी उम्र बढ़ती है, आप अपने पोर्टफोलियो में गंभीर बीमारी पॉलिसी या दीर्घकालिक देखभाल बीमा जोड़ने पर विचार कर सकते हैं। ये पॉलिसी गंभीर स्वास्थ्य स्थितियों और दीर्घकालिक देखभाल आवश्यकताओं के लिए अतिरिक्त कवरेज प्रदान करती हैं, जो अन्यथा आपकी सेवानिवृत्ति बचत को खा सकती हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप अगले 25 वर्षों तक अपनी वर्तमान जीवनशैली को बनाए रखने के लिए एक उत्कृष्ट वित्तीय स्थिति में हैं। आपका विविध पोर्टफोलियो, आपके आय स्रोतों के साथ मिलकर, आपकी पत्नी के तीन साल में VRS लेने के बाद भी एक स्थिर नकदी प्रवाह सुनिश्चित करता है। इस स्थिरता को बनाए रखने की कुंजी उचित कर नियोजन, पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन और यह सुनिश्चित करने में निहित है कि आपकी स्वास्थ्य सेवा की ज़रूरतें पर्याप्त रूप से कवर की गई हैं।

आपकी वित्तीय संपत्तियों को देखते हुए, आप आत्मविश्वास के साथ अपनी सेवानिवृत्ति का आनंद ले सकते हैं। अपने निवेशों की नियमित समीक्षा करके और आवश्यकतानुसार छोटे समायोजन करके, आप यह सुनिश्चित करेंगे कि आप अपने जीवन की गुणवत्ता से समझौता किए बिना अपने वित्तीय लक्ष्यों को पूरा करना जारी रखें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ans: विभिन्न म्यूचुअल फंड श्रेणियों में आपका वर्तमान एसेट आवंटन अच्छी तरह से विविधतापूर्ण है। हालांकि, कुछ समायोजन आपके प्रारंभिक सेवानिवृत्ति लक्ष्य के साथ संरेखित करते हुए विकास क्षमता को अनुकूलित कर सकते हैं।

1. म्यूचुअल फंड निवेश (30 लाख रुपये)

सेक्टर फंड एक्सपोजर: आपका सेक्टर फंड निवेश आपके म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो का 22% है। सेक्टर-विशिष्ट जोखिमों के कारण सेक्टर फंड अस्थिर होते हैं। स्थिरता के लिए इसे लगभग 10-15% तक कम करने पर विचार करें।

स्मॉल कैप और मिड कैप फंड: ये फंड उच्च विकास क्षमता प्रदान करते हैं लेकिन अधिक जोखिम के साथ आते हैं। इन पर नज़र रखें क्योंकि वे काफी उतार-चढ़ाव कर सकते हैं, खासकर बाजार में गिरावट के दौरान।

मल्टी कैप और फ्लेक्सी कैप फंड पर संतुलित फोकस: मल्टी कैप और फ्लेक्सी कैप फंड में आपका आवंटन सराहनीय है, क्योंकि ये विकास क्षमता के साथ स्थिरता प्रदान कर सकते हैं।

लार्ज कैप आवंटन: आपके पोर्टफोलियो का केवल 5% लार्ज-कैप फंड में है, जो आम तौर पर अधिक स्थिर होते हैं। इसे 10-15% तक बढ़ाने से अस्थिरता को संतुलित करने में मदद मिल सकती है।

2. मासिक एसआईपी (30,500 रुपये)

स्मॉल कैप और मिड कैप फंड में आवंटन: स्मॉल-कैप फंड में 7,000 रुपये और मिड-कैप फंड में 7,000 रुपये का आवंटन अधिक है। सुनिश्चित करें कि यह जोखिम आपकी सेवानिवृत्ति समय-सीमा के अनुरूप हो।

सेक्टर-विशिष्ट फंड में निवेश: एचडीएफसी डिफेंस फंड और आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल पीएसयू इक्विटी फंड वृद्धि प्रदान कर सकते हैं, लेकिन सेक्टर-विशिष्ट फंड आर्थिक बदलावों के दौरान खराब प्रदर्शन कर सकते हैं। अपने एसआईपी के भीतर सेक्टर एक्सपोजर को सीमित करना बुद्धिमानी है।

मल्टी कैप फंड में लगातार एसआईपी: विश्वसनीय एएमसी के माध्यम से मल्टी कैप और वैल्यू फंड में एसआईपी दीर्घकालिक स्थिरता के लिए अच्छा है।

पोर्टफोलियो स्थिरता के लिए सोना और पीएफ
1. सोने की संपत्ति (10 लाख रुपये)

सोना मुद्रास्फीति और आर्थिक मंदी के खिलाफ बचाव के रूप में कार्य करता है। इस आवंटन को बनाए रखना बुद्धिमानी है, लेकिन सोने में अधिक निवेश करने से बचें क्योंकि आमतौर पर इक्विटी की तुलना में इसकी वृद्धि धीमी होती है।
2. प्रोविडेंट फंड (10 लाख रुपये)

आपका पीएफ स्थिरता और स्थिर वृद्धि प्रदान करता है। यदि संभव हो तो निरंतर पीएफ योगदान सुनिश्चित करें, क्योंकि यह आपके रिटायर होने तक एक विश्वसनीय कोष प्रदान कर सकता है।
होम लोन की स्थिति और एलआईसी पॉलिसी की जानकारी
1. होम लोन (7 लाख रुपये बकाया)

7 लाख रुपये की शेष राशि के साथ, यदि ब्याज दर आपके निवेश रिटर्न से अधिक है तो इस ऋण का भुगतान करने पर विचार करें। ऋण का भुगतान करने से आपको जल्दी सेवानिवृत्ति के समय वित्तीय राहत भी मिल सकती है।
2. एलआईसी पॉलिसी

पारंपरिक एलआईसी पॉलिसी अक्सर म्यूचुअल फंड की तुलना में कम रिटर्न देती हैं। यदि संभव हो तो एंडोमेंट या मनी-बैक पॉलिसी को सरेंडर करने और इन फंडों को म्यूचुअल फंड में पुनर्निर्देशित करने पर विचार करें। हालांकि, जीवन बीमा के लिए अपनी टर्म प्लान को सक्रिय रखें।
अपने रिटायरमेंट कॉर्पस और मासिक खर्चों का अनुमान लगाना
48 साल की उम्र में रिटायरमेंट के बाद 60,000 रुपये प्रति माह बनाए रखने के लिए, विकास क्षमता वाला एक अच्छी तरह से विविध पोर्टफोलियो आवश्यक है। मामूली रिटर्न मानते हुए, आपके निवेश बढ़ सकते हैं, लेकिन बुढ़ापे तक वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करने के लिए अतिरिक्त बचत की आवश्यकता हो सकती है।

लक्ष्य कोष: 48 वर्ष की आयु तक लगभग 1.5 करोड़ रुपये का रिटायरमेंट कोष बनाने का लक्ष्य रखें। यह आपके खर्चों को देखते हुए आय स्थिरता प्रदान कर सकता है।

पूरक आय स्रोत: म्यूचुअल फंड या लाभांश-भुगतान वाले फंड से व्यवस्थित निकासी योजना (एसडब्ल्यूपी) मासिक नकदी प्रवाह उत्पन्न कर सकती है। इसके अतिरिक्त, यदि संभव हो तो संपत्ति से किराये की आय एक व्यवहार्य आय स्रोत हो सकती है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए अपनी वित्तीय स्थिति को मजबूत करने के लिए:

क्षेत्रीय जोखिम की समीक्षा करें: जोखिम को संतुलित करने के लिए सेक्टर फंड में निवेश सीमित करें।

लार्ज कैप आवंटन बढ़ाएँ: स्थिरता के लिए लार्ज कैप में अधिक आवंटन करें।

गृह ऋण चुकौती पर विचार करें: सेवानिवृत्ति के बाद की शांति के लिए ऋण बोझ कम करें।

एलआईसी पॉलिसियों का पुनर्मूल्यांकन करें: एलआईसी पॉलिसियों पर रिटर्न का मूल्यांकन करें और यदि संभव हो तो म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।

सावधान जोखिम प्रबंधन के साथ एक संतुलित पोर्टफोलियो आपको 48 साल की उम्र तक आराम से रिटायर होने में मदद कर सकता है। हर 6-12 महीने में अपने एसेट एलोकेशन की निगरानी और समायोजन करने से आपके लक्ष्यों के साथ संरेखण सुनिश्चित होगा।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ans: नमस्ते;

6% मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए, अब से 5 वर्षों में आपके 60 हजार मासिक खर्च लगभग 80 हजार हो जाएंगे।

इसके अलावा, आपकी सिप राशि, कॉर्पस राशि, एकमुश्त निवेश, गोल्ड होल्डिंग, पीएफ होल्डिंग से आपको 5 वर्षों के बाद 2.13 करोड़ का संचयी कोष प्राप्त होगा।

यदि आप इस राशि का उपयोग किसी जीवन बीमा कंपनी से तत्काल वार्षिकी खरीदने के लिए करते हैं, तो आप लगभग 90 हजार (कर के बाद) की मासिक आय प्राप्त करने की उम्मीद कर सकते हैं।

LIC पॉलिसी परिपक्वता आय, यदि कोई हो, और PPF (आपको यथासंभव लंबे समय तक जारी रखना चाहिए) अधिशेष होगी।

आशा है कि गृह ऋण 5 वर्ष की अवधि में पूरी तरह से चुका दिया जाएगा।

आप नियमित 9 से 5 की नौकरी छोड़ सकते हैं और खुद को किसी वैकल्पिक व्यवसाय या पेशे में फ्लेक्सी टाइम के साथ 8-10 वर्षों के लिए व्यस्त रख सकते हैं। यह 2 उद्देश्यों की पूर्ति करता है: यह आपके दिमाग को केंद्रित और सक्रिय रखता है और साथ ही ऐसी गतिविधियों से होने वाली कोई भी आय आपकी छुट्टियों को निधि देने/सेवानिवृत्ति कोष को बढ़ाने में मदद कर सकती है।

कृपया अपने और अपने जीवनसाथी के लिए एक अच्छा व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा कवर सुनिश्चित करें।

खुशहाल निवेश;

Ans: आपकी सेवानिवृत्ति की समय-सीमा और आय व्यवस्था
आप 38 वर्ष के हैं और 18 वर्षों से सार्वजनिक क्षेत्र की कंपनी में कार्यरत हैं।

आप 3 वर्षों में स्वैच्छिक सेवानिवृत्ति योजना (VRS) की योजना बना रहे हैं।

OPS पेंशन अनुमानित 20-25 हज़ार रुपये प्रति माह है।

वेतन 1.4 लाख रुपये सकल और 1 लाख रुपये शुद्ध है।

कोई अन्य देनदारियाँ या संपत्ति नहीं है।

इससे आपको सेवानिवृत्ति के समय आय और भविष्य की संभावनाओं के बारे में स्पष्टता मिलती है।

वर्तमान बचत और निवेश विवरण
आपकी मासिक और वर्तमान बचत स्थिति इस प्रकार है:

SIP योगदान: 42,000 रुपये प्रति माह

EPF योगदान: 8,000 रुपये प्रति माह

VPF योगदान: 12,000 रुपये प्रति माह

LIC प्रीमियम: 2,700 रुपये प्रति माह

PPF योगदान: 1.50 लाख रुपये प्रति वर्ष

FD: 2.30 लाख रुपये (आपातकालीन निधि)

जीवनसाथी की बचत: 1.50 लाख रुपये प्रति माह 7-8 लाख

बेटे की बचत: 3 लाख रुपये

बेटी की बचत: 50,000 रुपये

नियोक्ता स्वास्थ्य और टर्म इंश्योरेंस कवर करता है

आप पर कोई कर्ज़ नहीं है - यह एक मज़बूत स्थिति है।

वीआरएस के बाद लक्ष्यों पर स्पष्टता
आपका लक्ष्य है:

41 साल की उम्र में वीआरएस

छोटे शहर में रहना - बच्चों की अच्छी शिक्षा

पेंशन से किराया और मासिक खर्च पूरा हो जाए

वीआरएस से पहले 1 करोड़ रुपये की बचत राशि बनाएँ

हमें 1 करोड़ रुपये की बचत करने की योजना बनानी चाहिए और यह सुनिश्चित करना चाहिए कि वीआरएस के बाद की आय सभी ज़रूरतों को पूरा करे।

आपने पहले ही कितना जमा कर लिया है?
वर्तमान निवेश शेष:

एसआईपी फंड: 22 लाख रुपये

ईपीएफ: 16 लाख रुपये

वीपीएफ: 6 लाख रुपये

पीपीएफ: 1.5 लाख रुपये 13.5 लाख

जीवनसाथी की बचत: 7-8 लाख रुपये

बच्चों की बचत: 3.5 लाख रुपये

एफडी: 2.3 लाख रुपये

पेंशन लाभ को छोड़कर कुल घरेलू बचत लगभग 70-75 लाख रुपये है। आप 1 करोड़ रुपये की ओर तेज़ी से बढ़ रहे हैं।

अगले 3 वर्षों के लिए बचत रणनीति
वर्तमान मासिक बचत से:

एसआईपी: 42,000 रुपये

ईपीएफ+वीपीएफ: 20,000 रुपये

पीपीएफ: लगभग 12,500 रुपये/माह के बराबर

एलआईसी प्रीमियम: 2,700 रुपये

कुल मासिक बचत: लगभग 77,000 रुपये
कुल वार्षिक बचत (नियोक्ता के हिस्से को छोड़कर): लगभग 9.5 लाख रुपये

अगले 3 वर्षों में, इससे लगभग 28 लाख रुपये की नई बचत होगी। साथ ही मौजूदा निवेशों पर अर्जित रिटर्न भी।

लगातार बचत करके, मध्यम रिटर्न को ध्यान में रखते हुए भी, 3 वर्षों में आराम से 1 करोड़ रुपये जुटाना संभव है।

रिटर्न अनुमान और पोर्टफोलियो मिश्रण
मान लें कि आप 8-10% वार्षिक रिटर्न कमाते हैं:

इक्विटी एसआईपी और अन्य इक्विटी हिस्से: 10-12% सीएजीआर

ऋण उपकरण (ईपीएफ, पीपीएफ, वीपीएफ, एफडी): 7-8%

मिश्रित पोर्टफोलियो का अपेक्षित रिटर्न: लंबी अवधि में लगभग 9-10%

एसआईपी प्रवाह चक्रवृद्धि ब्याज के साथ लक्ष्य को पूरा करने के लिए अच्छी तरह बढ़ेगा।

1 करोड़ रुपये तक पहुँचना: समय-सीमा अनुमान
70-75 लाख रुपये से शुरुआत करके, सालाना 9 लाख रुपये जोड़कर, लगभग 8-9% रिटर्न अर्जित करना:

1 वर्ष बाद: 87-90 लाख रुपये

2 वर्ष बाद: 10 लाख रुपये 1.05-1.1 करोड़

3 साल बाद: 1.2 करोड़ रुपये या उससे ज़्यादा

इस तरह आप अपनी नियोजित वीआरएस से काफ़ी पहले, लगभग 2-2.5 साल में 1 करोड़ रुपये तक पहुँच सकते हैं।

क्या आपको वीआरएस टालना चाहिए?
चूँकि आपकी पेंशन राशि मामूली (20-25 हज़ार रुपये) है, और आप एक मज़बूत कोष बना रहे हैं:

अगर आप पूरी तरह से बचत पर ध्यान केंद्रित करते हैं, तो कोष का लक्ष्य हासिल किया जा सकता है।

जल्दी वीआरएस लेने पर बचत से पूरे घर का खर्च चलाने की ज़िम्मेदारी बढ़ जाती है।

अगर आप वीआरएस को 1-2 साल के लिए टाल देते हैं, तो पेंशन जारी रहती है और कोष और बढ़ता है।

यह समझौता वीआरएस के बाद बचत का इस्तेमाल करने और निवेश अनुशासन बनाए रखने में आपकी सहजता पर निर्भर करता है।

वीआरएस के बाद मासिक व्यय योजना
पेंशन और कोष निकासी के साथ, आपको पर्याप्त मासिक नकदी प्रवाह की आवश्यकता होती है:

मान लें कि रहने का खर्च + किराया = 200 रुपये। 50-60 हज़ार/माह

पेंशन 20-25 हज़ार रुपये कवर करती है

शेष राशि को व्यवस्थित रूप से कोष से निकालना होगा

1 करोड़ रुपये का कोष मध्यम निकासी और परिसंपत्ति मिश्रण के साथ आसानी से यह राशि प्राप्त कर सकता है।

सुझाया गया परिसंपत्ति आवंटन
एक संतुलित पोर्टफोलियो बनाए रखें जो समय के साथ बदलता रहे:

वीआरएस से पहले (3 वर्ष शेष):

इक्विटी म्यूचुअल फंड: 60%

हाइब्रिड फंड: 20%

ऋण उपकरण (पीपीएफ, ईपीएफ, वीपीएफ, एफडी): 20%

वीआरएस के बाद (आय-सृजन चरण में प्रवेश):

इक्विटी: धीरे-धीरे घटाकर 40-50% करें

हाइब्रिड फंड: बढ़ाकर 30-35% करें

ऋण/तरल: 20-25% बनाए रखें

यह संचय से वितरण चरण में जाने पर अस्थिरता को कम करता है।

म्यूचुअल फंड और इक्विटी की भूमिका
आपका 42,000 रुपये का एसआईपी सराहनीय है। इक्विटी यहाँ विकास का प्रमुख इंजन होगा।

इक्विटी म्यूचुअल फंड दीर्घकालिक धन सृजन प्रदान करते हैं।

हाइब्रिड फंड संतुलन बढ़ाते हैं और जोखिम कम करते हैं।

इंडेक्स फंड से बचें - ये बाजार पर निष्क्रिय रूप से नज़र रखते हैं।

एक्टिव फंड बाजार की घटनाओं के अनुसार ढल जाते हैं और बेहतर रिटर्न का लक्ष्य रखते हैं।

एमएफडी और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाओं का उपयोग करें।

ये नियमित योजनाएँ मार्गदर्शन, समीक्षा और पुनर्संतुलन सहायता प्रदान करती हैं।

यह सुनिश्चित करता है कि आपके निवेश लक्ष्यों के साथ अच्छी तरह से संरेखित हों।

बीमा और जोखिम प्रबंधन
आपके पास नियोक्ता स्वास्थ्य और टर्म बीमा है। यह एक अच्छी शुरुआत है। लेकिन विचार करें:

20-30 लाख रुपये का अतिरिक्त व्यक्तिगत टर्म कवर।

नियोक्ता द्वारा कवर न किए गए परिवार के लिए हेल्थ फ्लोटर।

यदि आपकी नौकरी में जोखिम शामिल है तो आकस्मिक जोखिम कवरेज।

ये कदम जोखिम सुरक्षा प्रदान करते हैं और आपात स्थितियों के कारण होने वाले नुकसान से बचते हैं।

आपातकालीन निधि योजना
वर्तमान में, आपके पास आपातकालीन निधि के रूप में 2.3 लाख रुपये की FD राशि है। यह मोटे तौर पर निम्नलिखित को कवर करती है:

4-5 महीने के खर्च (मान लें कि 40-50 हज़ार रुपये प्रति माह)

आपको इसे 6-9 महीने के खर्चों को कवर करने के लिए बनाने का लक्ष्य रखना चाहिए:

लक्ष्य: 3-4 लाख रुपये

अपने नकदी प्रवाह से 10,000-15,000 रुपये प्रति माह जोड़ें

तरल या अल्ट्रा-शॉर्ट डेट फंड में रखें

यह फंड सुनिश्चित करता है कि आप आपात स्थिति में इक्विटी में निवेश न करें।

सेवानिवृत्ति आय रणनीति
VRS के बाद, आपके पास होगा:

OPS पेंशन: ₹2,000 20-25 हज़ार/माह

म्यूचुअल फंड कोष से SWP निकासी

EPF/PPF एकमुश्त और VPF शेष

फंड के आधार पर इक्विटी से संभावित लाभांश आय

उचित संरचना के साथ, आप मासिक ज़रूरतों को पूरा करने के लिए SWP के साथ अपनी पेंशन को पूरक कर सकते हैं।

यदि आप छोटे शहर में जीवन के लिए खरीदारी कर रहे हैं
छोटे शहर में बसने की आपकी योजना लागत नियंत्रण के लिए सकारात्मक है:

कम किराया और जीवनशैली की लागत

अच्छी गुणवत्ता वाली स्कूली शिक्षा उपलब्ध

चिकित्सा सुविधाएँ पर्याप्त हो सकती हैं

सुनिश्चित करें कि आप इन बातों का आकलन करें:

शिक्षा और जीवन-यापन के खर्चों में स्थानीय लागत का अंतर

गुणवत्तापूर्ण स्वास्थ्य सेवा तक पहुँच

यह निर्णय VRS के बाद वित्तीय स्थिरता को प्रभावित करता है।

कॉर्पस निकासी रणनीति
VRS होने के बाद:

₹20 लाख के निवेश को कवर करने के लिए धीरे-धीरे हाइब्रिड फंडों में SWP शुरू करें। 30-40 हज़ार/माह

इक्विटी अनुपात को विकास के लिए बनाए रखें

तत्काल ज़रूरतों को पूरा करने के लिए ऋण का हिस्सा बनाए रखें

आपात स्थिति या नियोजित बड़े खर्चों को छोड़कर एकमुश्त निकासी से बचें

इससे धन सुरक्षित रहता है और कर प्रभाव नियंत्रित रहता है।

निकासी पर कर दक्षता
म्यूचुअल फंड निकासी नियम:

1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी एलटीसीजी पर 12.5% ​​कर

एसटीसीजी पर 20% कर

डेट फंड लाभ पर आपके स्लैब के अनुसार कर

कर कम करने के लिए वार्षिक लाभ सीमा को ध्यान में रखते हुए अपने एसडब्लूपी और अन्य मोचन की योजना बनाएँ।

बच्चों के लिए शिक्षा निधि
आपके बेटे (3 वर्ष) और बेटी (2 महीने) को बाद में शिक्षा निधि की आवश्यकता होगी:

अलग-अलग एसआईपी बनाएँ - आज ही मामूली रकम से शुरुआत करें

भविष्य की लागतों को पूरा करने के लिए समय के साथ योगदान बढ़ाएँ

बच्चों के लक्ष्यों के लिए सेवानिवृत्ति कोष का उपयोग न करें

इससे आपके बच्चों की ज़रूरतें आपकी सेवानिवृत्ति योजना से अछूती रहती हैं।

वार्षिक निगरानी और समायोजन
निवेश, बीमा और खर्चों की वार्षिक समीक्षा करें

परिसंपत्ति मिश्रण बनाए रखने के लिए पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें

वेतन वृद्धि के अनुरूप SIP बढ़ाएँ

मुद्रास्फीति और शिक्षा लागतों पर नज़र रखें, और लक्ष्यों को समायोजित करें

अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से नियमित रूप से मिलें

समय-समय पर समीक्षा सुनिश्चित करती है कि आप VRS और उसके बाद भी सही रास्ते पर बने रहें।

इन सामान्य गलतियों से बचें
सिर्फ़ धन जुटाने के चक्कर में SIP बंद न करें

लक्ष्यों से पहले EPF/PPF से समय से पहले निकासी से बचें

निष्क्रिय आय की उम्मीद में रियल एस्टेट में निवेश न करें

बीमा से जुड़े बचत उत्पादों से बचें

सोने या अन्य गैर-आय वाली संपत्तियों में 10% से ज़्यादा निवेश न करें

बिना मार्गदर्शन के इंडेक्स फ़ंड और डायरेक्ट प्लान से बचें

स्वास्थ्य और जीवन की आपात स्थितियों से बचाव को नज़रअंदाज़ न करें

अनुशासित निवेश और सुरक्षा रणनीतियों पर टिके रहें।

एक करोड़ का कोष: अंतिम मूल्यांकन
हाँ, मौजूदा बचत और योगदान के साथ:

आप VRS से पहले 1 करोड़ रुपये का कोष प्राप्त कर सकते हैं

VRS के बाद, आय के लिए अनुशासित SWP जारी रखें

पेंशन + SWP से परिवार के खर्च आराम से पूरे हो जाने चाहिए

आपके पास एक विवेकपूर्ण योजना है। पेशेवर सहायता और निरंतरता के साथ, आप 41 साल की उम्र में VRS के लिए अच्छी स्थिति में हैं।

अंततः
आप मज़बूत वित्तीय स्थिति में हैं।

अपनी वर्तमान बचत की गति जारी रखें।

आपातकालीन निधि में जल्द ही पैसे डालें।

परिवार को कवर करने के लिए व्यक्तिगत बीमा योजना बनाएँ।

बच्चों के लक्ष्यों के लिए अलग से SIP की योजना बनाएँ।

सक्रिय म्यूचुअल फंड निवेश जारी रखें।

VRS के बाद इक्विटी में धीरे-धीरे कटौती करें।

VRS के बाद आय में स्थिरता के लिए SWP लागू करें।

CFP की मदद से अपनी योजना की सालाना समीक्षा करें और उसे पुनर्व्यवस्थित करें।

आप 1 करोड़ रुपये तक पहुँचने और पेंशन सहायता और परिवार नियोजन के साथ VRS के बाद एक संतुलित, सुरक्षित जीवन का आनंद लेने के ठोस रास्ते पर हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, CFP,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: नमस्ते राजीव,

आपकी योजना और मौजूदा निवेश बिलकुल सही लग रहे हैं। आइए विस्तार से देखें:
1. आपके दो रियल एस्टेट, जिन पर बकाया लोन है - आप अगले 5 सालों में लोन चुका देंगे। ऐसा करना आसान लगता है। इससे आपके होम लोन की EMI का बोझ कम हो जाएगा।
2. PF - 50 लाख और कुछ ग्रेच्युटी भी। कुल मिलाकर लगभग 85 लाख। आप इस पूरी रकम को अपने बेटे की पढ़ाई के साथ-साथ FD और लिक्विड फंड में अपने इमरजेंसी फंड के लिए भी इस्तेमाल कर सकते हैं। सही योजना बनाई है।
3. आपके पास म्यूचुअल फंड में लगभग 2 करोड़ रुपये होंगे। यात्रा के लिए हर महीने 6% की बढ़ोतरी के साथ 40 हज़ार रुपये निकालना आसान है। इससे आपकी जमा राशि कभी खत्म नहीं होगी। बस यह सुनिश्चित करें कि म्यूचुअल फंड में निवेश इस तरह किया जाए कि आपको कम से कम 11-12% का रिटर्न मिले। आप अपनी ज़रूरतों के हिसाब से म्यूचुअल फंड के काम को किसी पेशेवर से डिज़ाइन करवा सकते हैं।
4. वीआरएस के बाद मिलने वाली पेंशन से आपके मासिक खर्च और स्वास्थ्य बीमा का ध्यान रखा जाता है।
5. संपत्ति से होने वाली किराये की आय को आपके म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो में निवेश करके उसे बड़ा किया जा सकता है।

आपने अपने लिए बड़े लक्ष्य पूरे कर लिए हैं और बीमा के मामले में भी पूरी तरह सुरक्षित हैं। 5 साल बाद आसानी से रिटायर हो सकते हैं।

आप केवल अपने और अपने जीवनसाथी के लिए दीर्घकालिक चिकित्सा देखभाल की योजना बना सकते हैं, जो बुढ़ापे में आपकी देखभाल करेगी। इसके लिए आप आक्रामक म्यूचुअल फंड में 30 से 40 लाख रुपये का निवेश कर सकते हैं, जो 80 साल की उम्र के बाद काम आएगा।

केवल सुझाव - कृपया किसी पेशेवर प्रमाणित वित्तीय योजनाकार - एक सीएफपी से परामर्श लें, जो आपकी उम्र, आवश्यकताओं, वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम प्रोफ़ाइल को ध्यान में रखते हुए निवेश करने के लिए सटीक फंड के बारे में आपको मार्गदर्शन कर सके।

अगर आपको और मदद चाहिए तो मुझे बताएँ।

सादर,
रीतिका शर्मा, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
https://www.instagram.com/cfpreetika/