विशेषज्ञ की सलाह चाहिए?हमारे गुरु मदद कर सकते हैं

Ans: नमस्ते राजीव,

आपकी योजना और मौजूदा निवेश बिलकुल सही लग रहे हैं। आइए विस्तार से देखें:
1. आपके दो रियल एस्टेट, जिन पर बकाया लोन है - आप अगले 5 सालों में लोन चुका देंगे। ऐसा करना आसान लगता है। इससे आपके होम लोन की EMI का बोझ कम हो जाएगा।
2. PF - 50 लाख और कुछ ग्रेच्युटी भी। कुल मिलाकर लगभग 85 लाख। आप इस पूरी रकम को अपने बेटे की पढ़ाई के साथ-साथ FD और लिक्विड फंड में अपने इमरजेंसी फंड के लिए भी इस्तेमाल कर सकते हैं। सही योजना बनाई है।
3. आपके पास म्यूचुअल फंड में लगभग 2 करोड़ रुपये होंगे। यात्रा के लिए हर महीने 6% की बढ़ोतरी के साथ 40 हज़ार रुपये निकालना आसान है। इससे आपकी जमा राशि कभी खत्म नहीं होगी। बस यह सुनिश्चित करें कि म्यूचुअल फंड में निवेश इस तरह किया जाए कि आपको कम से कम 11-12% का रिटर्न मिले। आप अपनी ज़रूरतों के हिसाब से म्यूचुअल फंड के काम को किसी पेशेवर से डिज़ाइन करवा सकते हैं।
4. वीआरएस के बाद मिलने वाली पेंशन से आपके मासिक खर्च और स्वास्थ्य बीमा का ध्यान रखा जाता है।
5. संपत्ति से होने वाली किराये की आय को आपके म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो में निवेश करके उसे बड़ा किया जा सकता है।

आपने अपने लिए बड़े लक्ष्य पूरे कर लिए हैं और बीमा के मामले में भी पूरी तरह सुरक्षित हैं। 5 साल बाद आसानी से रिटायर हो सकते हैं।

आप केवल अपने और अपने जीवनसाथी के लिए दीर्घकालिक चिकित्सा देखभाल की योजना बना सकते हैं, जो बुढ़ापे में आपकी देखभाल करेगी। इसके लिए आप आक्रामक म्यूचुअल फंड में 30 से 40 लाख रुपये का निवेश कर सकते हैं, जो 80 साल की उम्र के बाद काम आएगा।

केवल सुझाव - कृपया किसी पेशेवर प्रमाणित वित्तीय योजनाकार - एक सीएफपी से परामर्श लें, जो आपकी उम्र, आवश्यकताओं, वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम प्रोफ़ाइल को ध्यान में रखते हुए निवेश करने के लिए सटीक फंड के बारे में आपको मार्गदर्शन कर सके।

अगर आपको और मदद चाहिए तो मुझे बताएँ।

सादर,
रीतिका शर्मा, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
https://www.instagram.com/cfpreetika/

Ans: इस अद्भुत वित्तीय अनुशासन और वर्तमान में आपकी बहुत अच्छी स्थिति के लिए बधाई। जहाँ तक 5 साल बाद धन-संपत्ति की गणना का सवाल है, मैं इससे सहमत हूँ। यह निर्णय आपको लेना है कि 5 साल बाद वीआरएस लेने के बाद आपके आरामदायक जीवन के लिए कितना पैसा पर्याप्त होगा। लेकिन फिर भी, जीवन बहुत अनिश्चित है और 47 साल की वीआरएस की उम्र के बाद भी आपके पास आगे बहुत समय है। आपको शुभकामनाएँ।

पुरुषोत्तम, सीएफपी®, एमबीए, सीएआईआईबी, एफआईआईआई
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
बीमा सलाहकार
www.finphoenixinvest.com

Ans: आपकी योजना बनाने की प्रवृत्ति सराहनीय है। 42 साल की उम्र में, आपने अपनी सेवानिवृत्ति यात्रा के लिए एक विचारशील, व्यवस्थित और ज़िम्मेदार ढाँचा तैयार किया है। आपने अपनी योजना के हर पहलू में अनुशासन, दूरदर्शिता और व्यावहारिकता का समावेश किया है। आपका वित्तीय आधार पहले से ही मज़बूत है, और पाँच साल बाद सेवानिवृत्त होने के बारे में आपकी सोच यथार्थवादी है। आप जल्दबाज़ी नहीं कर रहे हैं, आप सावधानीपूर्वक तैयारी कर रहे हैं। आइए आपकी पूरी स्थिति का विस्तार से मूल्यांकन करें और देखें कि आप कितने आराम से सेवानिवृत्त हो सकते हैं और अपनी मनचाही जीवनशैली जी सकते हैं।

"आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति का मूल्यांकन"

आपने एक स्थिर बैंकिंग करियर में 20 साल पूरे कर लिए हैं और पाँच साल बाद स्वैच्छिक सेवानिवृत्ति (VRS) की योजना बना रहे हैं। आपके पास पहले से ही दो मूल्यवान अचल संपत्तियाँ हैं, PF में अच्छी बचत है, एक मज़बूत म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो है, और अच्छी मात्रा में सोना है।

आपकी शुद्ध संपत्ति स्थिति मज़बूत संतुलन और परिपक्वता दर्शाती है। 50 लाख रुपये का PF, 90 लाख रुपये का MF मूल्य और 40 लाख रुपये का सोना आपको पहले से ही एक सुरक्षित स्थिति में रखता है। इसके अलावा, 1 लाख रुपये प्रति माह का आपका अनुशासित SIP निवेश आपके सेवानिवृत्ति कोष को और बढ़ाएगा।

दोनों घर उपयोगी संपत्तियाँ हैं। हालाँकि, चूँकि इन पर बकाया ऋण हैं, इसलिए सेवानिवृत्ति से पहले उन्हें चुकाना बहुत ज़रूरी होगा। VRS से पहले दोनों गृह ऋणों को चुकाने की आपकी योजना बिल्कुल सही है और इसे सर्वोच्च प्राथमिकता बनानी चाहिए।

"5 वर्षों के बाद आपकी वित्तीय स्थिति का अनुमान लगाना"

आपने अनुमान लगाया है कि आपका कुल निवेश योग्य पोर्टफोलियो - PF, MF और ग्रेच्युटी - अगले पाँच वर्षों में लगभग 3.4 करोड़ रुपये तक पहुँच जाएगा। आपके वर्तमान योगदान और बाज़ार की अपेक्षाओं को देखते हुए यह अनुमान तर्कसंगत और प्राप्त करने योग्य लगता है।

अपने बेटे की शिक्षा के लिए 40 लाख रुपये, सावधि जमा के लिए 30 लाख रुपये और आपातकालीन निधि के रूप में डेट फंड के लिए 10 लाख रुपये आवंटित करने के बाद, आपको धन सृजन के लिए म्यूचुअल फंड में लगभग 1.8 करोड़ रुपये मिलने की उम्मीद है।

यह एक संतुलित योजना है क्योंकि यह अल्पकालिक और दीर्घकालिक दोनों आवश्यकताओं को पूरा करती है। आप आपात स्थितियों के लिए पर्याप्त नकदी बनाए रख रहे हैं, साथ ही यह भी सुनिश्चित कर रहे हैं कि आपका बड़ा हिस्सा विकासात्मक परिसंपत्तियों में बना रहे।

» वीआरएस के बाद अपनी आय के स्रोतों का मूल्यांकन

आपकी योजना में कई विश्वसनीय आय स्रोत शामिल हैं।

– आपको लगभग 90,000 रुपये प्रति माह पेंशन मिलेगी।
– आपको अपने फ्लैट से 25,000 रुपये मासिक किराये की आय प्राप्त होगी।
– आप म्यूचुअल फंड से 6% वार्षिक वृद्धि के साथ 40,000 रुपये प्रति माह की एक व्यवस्थित निकासी योजना (एसडब्ल्यूपी) शुरू करने की योजना बना रहे हैं।

यह संयोजन एक विविध और भरोसेमंद नकदी प्रवाह बनाता है। यदि एक स्रोत धीमा भी हो जाता है, तो अन्य आपके खर्चों का समर्थन करेंगे।

सेवानिवृत्ति के पहले वर्ष में आपकी अपेक्षित कुल आय लगभग 1.55 लाख रुपये प्रति माह होगी। आपके वर्तमान व्यय स्तर 65,000 रुपये प्रति माह की तुलना में, यह आय संरचना एक व्यापक सुरक्षा मार्जिन प्रदान करती है।

» आपके सेवानिवृत्ति नकदी प्रवाह की स्थिरता का मूल्यांकन

6% वार्षिक वृद्धि के साथ 40,000 रुपये मासिक SWP की आपकी योजना उचित प्रतीत होती है। यह मानते हुए कि आपके 1.8 करोड़ रुपये के म्यूचुअल फंड कोष में सामान्य वृद्धि जारी रहेगी, यह निकासी स्तर लंबी अवधि तक टिकाऊ बना रहेगा।

हर साल 6% की वृद्धि मुद्रास्फीति की भरपाई करेगी और आपकी क्रय शक्ति को बनाए रखेगी। यहाँ मुख्य शर्त यह है कि आप अपने SWP को एक सुरक्षित निकासी दर तक सीमित रखें, जो आपके म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो से दीर्घकालिक रिटर्न से अधिक न हो।

आप मध्यम अस्थिरता के साथ स्थिर वृद्धि सुनिश्चित करने के लिए अपने म्यूचुअल फंड कोष को इक्विटी और हाइब्रिड फंडों के संयोजन में आवंटित कर सकते हैं। इससे आपकी मासिक आय प्राप्त करते हुए भी आपका कोष उत्पादक बना रहेगा।

"अपने व्यय ढांचे का मूल्यांकन"

आपके वर्तमान 65,000 रुपये प्रति माह के खर्च बहुत ही उचित हैं। चिकित्सा बीमा प्रीमियम और मुद्रास्फीति समायोजन को शामिल करने के बाद भी, आपकी कुल लागत संरचना सेवानिवृत्ति के दौरान आपकी अपेक्षित आय से काफी कम है।

आपकी 25 लाख रुपये की बेस पॉलिसी और 25 लाख रुपये की टॉप-अप पॉलिसी के ज़रिए आपको स्वास्थ्य बीमा भी मिलता है। यह सेवानिवृत्त जीवन के लिए एक बेहद मज़बूत स्वास्थ्य सुरक्षा योजना है।

चूँकि आपके होम लोन चुकाने के बाद आपकी कोई बड़ी देनदारी नहीं रहती, इसलिए आपका निश्चित मासिक खर्च नियंत्रित रहेगा। इससे यह सुनिश्चित होता है कि आपकी सेवानिवृत्ति आय के स्रोत जीवनशैली की ज़रूरतों, आपात स्थितियों और यात्रा योजनाओं को पूरा करने के लिए पर्याप्त से ज़्यादा होंगे।

"अपनी होम लोन रणनीति का विश्लेषण करें"

वीआरएस से पहले दोनों होम लोन चुकाना एक समझदारी भरा कदम है। इससे वित्तीय तनाव कम होता है और नकदी प्रवाह में लचीलापन बढ़ता है।

हालांकि, लोन चुकाते समय, सुनिश्चित करें कि आप विकास की संपत्तियों को बहुत जल्दी न बेचें। नियमित ईएमआई शेड्यूल जारी रखें, और हो सके तो बोनस या प्रोत्साहन राशि से छोटे-छोटे पूर्व भुगतान करें।

वीआरएस के समय तक, जब दोनों लोन पूरी तरह से चुका दिए जाते हैं, तो आपके घर पूरी तरह से संपत्ति बन जाते हैं। एक संपत्ति से होने वाली किराये की आय एक स्थिर मासिक सहारा बन जाती है, जबकि दूसरी आपको जीवन भर रहने का आराम देती है।

" अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो संरचना का मूल्यांकन

आपके म्यूचुअल फंड का मूल्य 90 लाख रुपये और प्रति माह 1 लाख रुपये का एसआईपी (SIP) आपकी सबसे बड़ी खूबियाँ हैं। आप पहले से ही एक स्वस्थ आदत बनाए हुए हैं जो आपकी सेवानिवृत्ति तक चक्रवृद्धि ब्याज देती रहेगी।

5 वर्षों के बाद, आपकी 1.8 करोड़ रुपये की राशि सेवानिवृत्ति के बाद भी धन सृजन का इंजन बन जाएगी। इस राशि को किसी एक ही प्रकार के फंड में निवेश नहीं करना चाहिए। आप निम्न का मिश्रण रख सकते हैं:
– दीर्घकालिक विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड।
– स्थिरता के लिए बैलेंस्ड या हाइब्रिड फंड।
– SWP प्रबंधन और आपातकालीन उपयोग के लिए अल्पकालिक डेट या लिक्विड फंड।

ऐसा करके, आप अपनी सेवानिवृत्ति के चरण में सुरक्षा और विकास दोनों सुनिश्चित करते हैं।

» सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों का महत्व

आपने पहले ही म्यूचुअल फंडों में निवेश किया है और संभवतः सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों का उपयोग कर रहे हैं। यह अच्छी बात है। कई निवेशक इंडेक्स फंडों की ओर आकर्षित होते हैं क्योंकि उन्हें लगता है कि वे सस्ते हैं। लेकिन इंडेक्स फंड केवल बाजार की नकल करते हैं; वे आर्थिक या नीतिगत बदलावों के अनुकूल नहीं हो सकते।

अनुभवी फंड मैनेजरों के नेतृत्व में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, विभिन्न क्षेत्रों में आवंटन स्थानांतरित कर सकते हैं और अस्थिर अवधि के दौरान आपके निवेश की सुरक्षा कर सकते हैं। लंबी अवधि में, ये भारत के गतिशील बाजारों में बेहतर जोखिम-समायोजित रिटर्न प्रदान करते हैं।

इसलिए, किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों में बने रहें।

"रेगुलर प्लान बनाम डायरेक्ट प्लान के माध्यम से निवेश"

कुछ निवेशक यह सोचकर डायरेक्ट प्लान में निवेश करते हैं कि इससे लागत बचती है। लेकिन डायरेक्ट प्लान विशेषज्ञ मार्गदर्शन को नज़रअंदाज़ कर देते हैं। पेशेवर समीक्षा के बिना, छोटी-छोटी गलतियाँ समय के साथ रिटर्न को कम कर सकती हैं।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से रेगुलर प्लान आपको सक्रिय निगरानी, ​​उचित पुनर्संतुलन और नियमित प्रदर्शन मूल्यांकन प्रदान करते हैं। विशेषज्ञ हस्तक्षेप से दीर्घकालिक लाभ, लागत के छोटे अंतर से कहीं अधिक है।

आपके 1.8 करोड़ रुपये के पोर्टफोलियो को निरंतर निगरानी की आवश्यकता होगी, खासकर निकासी के वर्षों के दौरान। रेगुलर प्लान निवेश यह सुनिश्चित करते हैं कि आपको यह पेशेवर सहायता मिले।

"आपातकालीन और आकस्मिक योजना"

आपकी 30 लाख रुपये की FD और 10 लाख रुपये के डेट-आधारित फंड में आपातकालीन रिज़र्व बनाने की योजना बेहतरीन है। यह तत्काल नकदी और सुरक्षा सुनिश्चित करता है।

एफडी की राशि चिकित्सा या पारिवारिक आवश्यकताओं जैसी बड़ी एकमुश्त आपात स्थितियों को संभाल सकती है। डेट फंड का उपयोग आपके मुख्य निवेशों को प्रभावित किए बिना अल्पकालिक नकदी प्रवाह के लिए किया जा सकता है।

यह अलग आपातकालीन सुरक्षा आपको बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान आपके म्यूचुअल फंड कोष से अचानक निकासी करने से रोकेगी। यह आपके SWP को अप्रभावित और आपकी सेवानिवृत्ति योजना को स्थिर रखता है।

"अपने बेटे की शिक्षा के लिए धन जुटाना"

अपने बेटे की उच्च शिक्षा के लिए 40 लाख रुपये अलग रखना एक अच्छा और सोच-समझकर लिया गया कदम है। आप यह सुनिश्चित कर रहे हैं कि उसकी भविष्य की शिक्षा बाजार के उतार-चढ़ाव या आय में रुकावटों से सुरक्षित रहे।

इस शिक्षा निधि को अल्पकालिक डेट फंड और कंजर्वेटिव हाइब्रिड फंड के संयोजन में रखें क्योंकि लक्ष्य केवल पाँच साल दूर है। इस विशेष हिस्से के लिए इक्विटी में निवेश करने से बचें। इससे उसके उच्च अध्ययन शुरू करने पर स्थिरता और धन की गारंटीकृत उपलब्धता सुनिश्चित होगी।

"अपनी यात्रा और जीवनशैली के लक्ष्यों का आकलन करना"

आप VRS के बाद घरेलू और विदेशी दोनों जगहों की यात्रा करना चाहते हैं। यह एक खूबसूरत आकांक्षा है। यह भावनात्मक और जीवनशैली की संतुष्टि का प्रतिनिधित्व करता है - जो वित्तीय आराम जितना ही महत्वपूर्ण है।

अपने SWP से इन अनुभवों के लिए धन जुटाने की आपकी योजना बिल्कुल सही है। 40,000 रुपये प्रति माह की निकासी और 6% वार्षिक वृद्धि के साथ, आप अपनी समग्र वित्तीय संरचना पर दबाव डाले बिना ऐसे जीवनशैली लक्ष्यों को आसानी से पूरा कर सकते हैं।

यदि कुछ वर्षों में यात्रा व्यय अधिक होता है, तो आप SWP वेतन वृद्धि को कम करके या FD ब्याज के छोटे हिस्से का उपयोग करके अस्थायी रूप से समायोजन कर सकते हैं। नकदी प्रवाह में लचीलापन हमेशा एक सुचारू सेवानिवृत्ति जीवन के लिए महत्वपूर्ण होता है।

"मुद्रास्फीति और दीर्घायु योजना"

47 वर्ष की आयु में, आप VRS के साथ काफी जल्दी सेवानिवृत्त हो जाएँगे। उसके बाद आप 35-40 वर्ष और जीवित रह सकते हैं। इसलिए, मुद्रास्फीति आपके दीर्घकालिक नकदी प्रवाह में एक महत्वपूर्ण भूमिका निभाएगी।

हर साल SWP को 6% बढ़ाने की आपकी योजना मुद्रास्फीति के विरुद्ध एक उत्कृष्ट कदम है। लेकिन इसके अलावा, सेवानिवृत्ति के बाद भी अपनी निधि का एक हिस्सा इक्विटी म्यूचुअल फंड में रखना जारी रखें। इक्विटी में निवेश यह सुनिश्चित करेगा कि लंबी अवधि में आपकी कुल संपत्ति मुद्रास्फीति की तुलना में तेज़ी से बढ़ती रहे।

इक्विटी और डेट के बीच एक सुनियोजित 60:40 अनुपात आपके सेवानिवृत्ति के वर्षों में स्थिरता और विकास दोनों प्रदान कर सकता है।

» निकासी पर कर नियोजन

जब आप अपना SWP शुरू करते हैं, तो इक्विटी म्यूचुअल फंड से निकासी पर पूंजीगत लाभ कर लगेगा। नए नियम के तहत, एक वर्ष में 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% ​​कर लगता है। अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।

कर प्रबंधन को कुशलतापूर्वक करने के लिए, अपनी निकासी की योजना इस तरह बनाएँ कि आप हर वित्तीय वर्ष में 1.25 लाख रुपये की वार्षिक छूट का उपयोग कर सकें। आपका प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको SWP की संरचना में मार्गदर्शन कर सकता है ताकि कर का बहिर्वाह कम से कम हो और कर-पश्चात रिटर्न बेहतर हो।

साथ ही, पेंशन और किराया कर योग्य आय में जुड़ जाएँगे, इसलिए उचित संरचना के माध्यम से कर अनुकूलन महत्वपूर्ण हो जाता है।

» पोर्टफोलियो की समीक्षा और पुनर्संतुलन

अगले पाँच वर्षों के दौरान, SIP के माध्यम से निवेश जारी रखें और हर 12 महीने में एक बार समीक्षा करें। जैसे-जैसे आपकी सेवानिवृत्ति नज़दीक आती है, अपने इक्विटी आवंटन का 15-20% धीरे-धीरे बैलेंस्ड फंड या शॉर्ट-ड्यूरेशन डेट फंड में स्थानांतरित करें।

यह चरणबद्ध बदलाव आपके संचित कोष को आपके VRS वर्ष के आसपास बाजार में अचानक गिरावट से बचाएगा। सेवानिवृत्ति के बाद, यह सुनिश्चित करने के लिए कि विकास और निकासी संतुलित रहें, हर छह महीने में पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

अल्पकालिक प्रदर्शन के आधार पर बार-बार फंड में बदलाव न करें। निरंतरता और अनुशासन पर ध्यान दें।

"बीमा के माध्यम से जोखिम प्रबंधन"

इस समय, आपके पास पहले से ही 25 लाख रुपये का आधार + 25 लाख रुपये का टॉप-अप स्वास्थ्य बीमा है। यह बहुत अच्छा है। सुनिश्चित करें कि पॉलिसी बिना किसी अंतराल के सेवानिवृत्ति तक निर्बाध रूप से जारी रहे।

यदि आपका परिवार आपकी आय पर निर्भर है, तो अपने प्रमुख वित्तीय लक्ष्यों, जैसे आपके बेटे की शिक्षा, के पूरी तरह से पूरा होने तक एक टर्म इंश्योरेंस कवर बनाए रखें। उसके बाद, आपको बड़े जीवन बीमा की आवश्यकता नहीं पड़ सकती है क्योंकि आपकी संपत्ति पहले से ही पर्याप्त आय उत्पन्न कर रही होगी।

भावनात्मक और जीवनशैली की तैयारी का मूल्यांकन

आर्थिक रूप से आप सेवानिवृत्ति के लिए लगभग तैयार हैं। दूसरा पहलू भावनात्मक तैयारी है। सक्रिय बैंकिंग भूमिका से सेवानिवृत्त जीवन में जाने के लिए मानसिक समायोजन की आवश्यकता होती है। यात्रा और नए अनुभवों का आनंद लेने का आपका विचार आपको मानसिक रूप से व्यस्त और खुश रखेगा।

सेवानिवृत्ति के बाद कोई नया शौक या कोई अंशकालिक शौक सीखने पर विचार करें। यह आपकी ऊर्जा को संतुलित रखता है और आपके खाली समय को उद्देश्यपूर्ण बनाता है।


अंततः

पाँच साल बाद सेवानिवृत्ति के लिए आपकी योजना बहुत मजबूत और प्राप्त करने योग्य लगती है। आपके पास एक स्थिर नौकरी, कई आय स्रोत, अनुशासित निवेश और स्पष्ट लक्ष्य-आधारित आवंटन है। अपने ऋणों का भुगतान करके, आपातकालीन निधियाँ बनाकर और उचित बीमा करवाकर, आप अपने वित्तीय आधार को पूरी तरह से सुरक्षित कर लेंगे।

आपकी पेंशन और किराया नियमित जीवनयापन को पूरा करेगा। आपका SWP आपके यात्रा और जीवनशैली के लक्ष्यों को आराम से पूरा करेगा। आप पहले से ही अपने बच्चे की शिक्षा की सुरक्षा कर रहे हैं। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से समय-समय पर समीक्षा और उचित पुनर्संतुलन के साथ, आप बिना किसी वित्तीय दबाव के शांतिपूर्वक जीवन जी सकते हैं।

आप पहले से ही शानदार ढंग से रिटायर होने और आज़ादी और आराम से दुनिया की सैर करने की राह पर हैं। अनुशासन बनाए रखें, अपनी एसआईपी जारी रखें, अपनी जमा-पूंजी की सुरक्षा करें और आगे के सफ़र का आनंद लें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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