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Ramalingam Kalirajan |10219 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 09, 2025

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - Jul 01, 2025English

मेरी उम्र 38 वर्ष है और मैं एक सार्वजनिक क्षेत्र की कंपनी में कार्यरत हूँ। मेरे पास 18 वर्षों से अधिक का कार्य अनुभव है और 22 वर्षों तक और काम करना बाकी है। मैंने 3 वर्षों में VRS की योजना बनाई है और मैं OPS के अंतर्गत गारंटीकृत पेंशन के साथ हूँ। मान लीजिए कि पेंशन 20,000-25,000 प्रति माह है। मेरी मासिक आय 1.4 लाख रुपये और शुद्ध आय 1.00 लाख रुपये है। नीचे मेरी मासिक बचत राशि दी गई है: SIP 42,000 - वर्तमान शेष 22 लाख रुपये, EPF 8,000 - वर्तमान शेष - 16 लाख रुपये, VPF 12,000 - वर्तमान शेष - 6 लाख रुपये, LIC - 2700/- प्रति माह, PPF - 1.50 लाख/वर्ष - वर्तमान शेष 13.50 लाख रुपये, FD - 2.30 लाख - आपातकालीन निधि, स्वास्थ्य बीमा - नियोक्ता द्वारा कवर किया गया। टर्म इंश्योरेंस - नियोक्ता द्वारा कवर किया गया 20 लाख रुपये। मेरी पत्नी गृहिणी हैं - उनके नाम पर लगभग 7-8 लाख रुपये जमा हैं। बेटा 3 साल का है - 3 लाख रुपये जमा किए हैं। बेटी 2 महीने की है - 50 हज़ार रुपये जमा किए हैं। देनदारी शून्य। कोई संपत्ति भी नहीं। मैं किसी छोटे शहर में बसना चाहता हूँ जहाँ अच्छी शिक्षा व्यवस्था हो। पेंशन किराए और मासिक खर्चों के लिए पर्याप्त होगी। मेरा लक्ष्य 1 करोड़ रुपये की बचत करना और VRS लेना है... सुझाव दें कि क्या यह धनराशि पर्याप्त है या मैं अपनी सेवानिवृत्ति को आगे बढ़ा सकता हूँ और और अधिक धन-संपत्ति बना सकता हूँ...

Ans: आपकी सेवानिवृत्ति की समय-सीमा और आय व्यवस्था
आप 38 वर्ष के हैं और 18 वर्षों से सार्वजनिक क्षेत्र की कंपनी में कार्यरत हैं।

आप 3 वर्षों में स्वैच्छिक सेवानिवृत्ति योजना (VRS) की योजना बना रहे हैं।

OPS पेंशन अनुमानित 20-25 हज़ार रुपये प्रति माह है।

वेतन 1.4 लाख रुपये सकल और 1 लाख रुपये शुद्ध है।

कोई अन्य देनदारियाँ या संपत्ति नहीं है।

इससे आपको सेवानिवृत्ति के समय आय और भविष्य की संभावनाओं के बारे में स्पष्टता मिलती है।

वर्तमान बचत और निवेश विवरण
आपकी मासिक और वर्तमान बचत स्थिति इस प्रकार है:

SIP योगदान: 42,000 रुपये प्रति माह

EPF योगदान: 8,000 रुपये प्रति माह

VPF योगदान: 12,000 रुपये प्रति माह

LIC प्रीमियम: 2,700 रुपये प्रति माह

PPF योगदान: 1.50 लाख रुपये प्रति वर्ष

FD: 2.30 लाख रुपये (आपातकालीन निधि)

जीवनसाथी की बचत: 1.50 लाख रुपये प्रति माह 7-8 लाख

बेटे की बचत: 3 लाख रुपये

बेटी की बचत: 50,000 रुपये

नियोक्ता स्वास्थ्य और टर्म इंश्योरेंस कवर करता है

आप पर कोई कर्ज़ नहीं है - यह एक मज़बूत स्थिति है।

वीआरएस के बाद लक्ष्यों पर स्पष्टता
आपका लक्ष्य है:

41 साल की उम्र में वीआरएस

छोटे शहर में रहना - बच्चों की अच्छी शिक्षा

पेंशन से किराया और मासिक खर्च पूरा हो जाए

वीआरएस से पहले 1 करोड़ रुपये की बचत राशि बनाएँ

हमें 1 करोड़ रुपये की बचत करने की योजना बनानी चाहिए और यह सुनिश्चित करना चाहिए कि वीआरएस के बाद की आय सभी ज़रूरतों को पूरा करे।

आपने पहले ही कितना जमा कर लिया है?
वर्तमान निवेश शेष:

एसआईपी फंड: 22 लाख रुपये

ईपीएफ: 16 लाख रुपये

वीपीएफ: 6 लाख रुपये

पीपीएफ: 1.5 लाख रुपये 13.5 लाख

जीवनसाथी की बचत: 7-8 लाख रुपये

बच्चों की बचत: 3.5 लाख रुपये

एफडी: 2.3 लाख रुपये

पेंशन लाभ को छोड़कर कुल घरेलू बचत लगभग 70-75 लाख रुपये है। आप 1 करोड़ रुपये की ओर तेज़ी से बढ़ रहे हैं।

अगले 3 वर्षों के लिए बचत रणनीति
वर्तमान मासिक बचत से:

एसआईपी: 42,000 रुपये

ईपीएफ+वीपीएफ: 20,000 रुपये

पीपीएफ: लगभग 12,500 रुपये/माह के बराबर

एलआईसी प्रीमियम: 2,700 रुपये

कुल मासिक बचत: लगभग 77,000 रुपये
कुल वार्षिक बचत (नियोक्ता के हिस्से को छोड़कर): लगभग 9.5 लाख रुपये

अगले 3 वर्षों में, इससे लगभग 28 लाख रुपये की नई बचत होगी। साथ ही मौजूदा निवेशों पर अर्जित रिटर्न भी।

लगातार बचत करके, मध्यम रिटर्न को ध्यान में रखते हुए भी, 3 वर्षों में आराम से 1 करोड़ रुपये जुटाना संभव है।

रिटर्न अनुमान और पोर्टफोलियो मिश्रण
मान लें कि आप 8-10% वार्षिक रिटर्न कमाते हैं:

इक्विटी एसआईपी और अन्य इक्विटी हिस्से: 10-12% सीएजीआर

ऋण उपकरण (ईपीएफ, पीपीएफ, वीपीएफ, एफडी): 7-8%

मिश्रित पोर्टफोलियो का अपेक्षित रिटर्न: लंबी अवधि में लगभग 9-10%

एसआईपी प्रवाह चक्रवृद्धि ब्याज के साथ लक्ष्य को पूरा करने के लिए अच्छी तरह बढ़ेगा।

1 करोड़ रुपये तक पहुँचना: समय-सीमा अनुमान
70-75 लाख रुपये से शुरुआत करके, सालाना 9 लाख रुपये जोड़कर, लगभग 8-9% रिटर्न अर्जित करना:

1 वर्ष बाद: 87-90 लाख रुपये

2 वर्ष बाद: 10 लाख रुपये 1.05-1.1 करोड़

3 साल बाद: 1.2 करोड़ रुपये या उससे ज़्यादा

इस तरह आप अपनी नियोजित वीआरएस से काफ़ी पहले, लगभग 2-2.5 साल में 1 करोड़ रुपये तक पहुँच सकते हैं।

क्या आपको वीआरएस टालना चाहिए?
चूँकि आपकी पेंशन राशि मामूली (20-25 हज़ार रुपये) है, और आप एक मज़बूत कोष बना रहे हैं:

अगर आप पूरी तरह से बचत पर ध्यान केंद्रित करते हैं, तो कोष का लक्ष्य हासिल किया जा सकता है।

जल्दी वीआरएस लेने पर बचत से पूरे घर का खर्च चलाने की ज़िम्मेदारी बढ़ जाती है।

अगर आप वीआरएस को 1-2 साल के लिए टाल देते हैं, तो पेंशन जारी रहती है और कोष और बढ़ता है।

यह समझौता वीआरएस के बाद बचत का इस्तेमाल करने और निवेश अनुशासन बनाए रखने में आपकी सहजता पर निर्भर करता है।

वीआरएस के बाद मासिक व्यय योजना
पेंशन और कोष निकासी के साथ, आपको पर्याप्त मासिक नकदी प्रवाह की आवश्यकता होती है:

मान लें कि रहने का खर्च + किराया = 200 रुपये। 50-60 हज़ार/माह

पेंशन 20-25 हज़ार रुपये कवर करती है

शेष राशि को व्यवस्थित रूप से कोष से निकालना होगा

1 करोड़ रुपये का कोष मध्यम निकासी और परिसंपत्ति मिश्रण के साथ आसानी से यह राशि प्राप्त कर सकता है।

सुझाया गया परिसंपत्ति आवंटन
एक संतुलित पोर्टफोलियो बनाए रखें जो समय के साथ बदलता रहे:

वीआरएस से पहले (3 वर्ष शेष):

इक्विटी म्यूचुअल फंड: 60%

हाइब्रिड फंड: 20%

ऋण उपकरण (पीपीएफ, ईपीएफ, वीपीएफ, एफडी): 20%

वीआरएस के बाद (आय-सृजन चरण में प्रवेश):

इक्विटी: धीरे-धीरे घटाकर 40-50% करें

हाइब्रिड फंड: बढ़ाकर 30-35% करें

ऋण/तरल: 20-25% बनाए रखें

यह संचय से वितरण चरण में जाने पर अस्थिरता को कम करता है।

म्यूचुअल फंड और इक्विटी की भूमिका
आपका 42,000 रुपये का एसआईपी सराहनीय है। इक्विटी यहाँ विकास का प्रमुख इंजन होगा।

इक्विटी म्यूचुअल फंड दीर्घकालिक धन सृजन प्रदान करते हैं।

हाइब्रिड फंड संतुलन बढ़ाते हैं और जोखिम कम करते हैं।

इंडेक्स फंड से बचें - ये बाजार पर निष्क्रिय रूप से नज़र रखते हैं।

एक्टिव फंड बाजार की घटनाओं के अनुसार ढल जाते हैं और बेहतर रिटर्न का लक्ष्य रखते हैं।

एमएफडी और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाओं का उपयोग करें।

ये नियमित योजनाएँ मार्गदर्शन, समीक्षा और पुनर्संतुलन सहायता प्रदान करती हैं।

यह सुनिश्चित करता है कि आपके निवेश लक्ष्यों के साथ अच्छी तरह से संरेखित हों।

बीमा और जोखिम प्रबंधन
आपके पास नियोक्ता स्वास्थ्य और टर्म बीमा है। यह एक अच्छी शुरुआत है। लेकिन विचार करें:

20-30 लाख रुपये का अतिरिक्त व्यक्तिगत टर्म कवर।

नियोक्ता द्वारा कवर न किए गए परिवार के लिए हेल्थ फ्लोटर।

यदि आपकी नौकरी में जोखिम शामिल है तो आकस्मिक जोखिम कवरेज।

ये कदम जोखिम सुरक्षा प्रदान करते हैं और आपात स्थितियों के कारण होने वाले नुकसान से बचते हैं।

आपातकालीन निधि योजना
वर्तमान में, आपके पास आपातकालीन निधि के रूप में 2.3 लाख रुपये की FD राशि है। यह मोटे तौर पर निम्नलिखित को कवर करती है:

4-5 महीने के खर्च (मान लें कि 40-50 हज़ार रुपये प्रति माह)

आपको इसे 6-9 महीने के खर्चों को कवर करने के लिए बनाने का लक्ष्य रखना चाहिए:

लक्ष्य: 3-4 लाख रुपये

अपने नकदी प्रवाह से 10,000-15,000 रुपये प्रति माह जोड़ें

तरल या अल्ट्रा-शॉर्ट डेट फंड में रखें

यह फंड सुनिश्चित करता है कि आप आपात स्थिति में इक्विटी में निवेश न करें।

सेवानिवृत्ति आय रणनीति
VRS के बाद, आपके पास होगा:

OPS पेंशन: ₹2,000 20-25 हज़ार/माह

म्यूचुअल फंड कोष से SWP निकासी

EPF/PPF एकमुश्त और VPF शेष

फंड के आधार पर इक्विटी से संभावित लाभांश आय

उचित संरचना के साथ, आप मासिक ज़रूरतों को पूरा करने के लिए SWP के साथ अपनी पेंशन को पूरक कर सकते हैं।

यदि आप छोटे शहर में जीवन के लिए खरीदारी कर रहे हैं
छोटे शहर में बसने की आपकी योजना लागत नियंत्रण के लिए सकारात्मक है:

कम किराया और जीवनशैली की लागत

अच्छी गुणवत्ता वाली स्कूली शिक्षा उपलब्ध

चिकित्सा सुविधाएँ पर्याप्त हो सकती हैं

सुनिश्चित करें कि आप इन बातों का आकलन करें:

शिक्षा और जीवन-यापन के खर्चों में स्थानीय लागत का अंतर

गुणवत्तापूर्ण स्वास्थ्य सेवा तक पहुँच

यह निर्णय VRS के बाद वित्तीय स्थिरता को प्रभावित करता है।

कॉर्पस निकासी रणनीति
VRS होने के बाद:

₹20 लाख के निवेश को कवर करने के लिए धीरे-धीरे हाइब्रिड फंडों में SWP शुरू करें। 30-40 हज़ार/माह

इक्विटी अनुपात को विकास के लिए बनाए रखें

तत्काल ज़रूरतों को पूरा करने के लिए ऋण का हिस्सा बनाए रखें

आपात स्थिति या नियोजित बड़े खर्चों को छोड़कर एकमुश्त निकासी से बचें

इससे धन सुरक्षित रहता है और कर प्रभाव नियंत्रित रहता है।

निकासी पर कर दक्षता
म्यूचुअल फंड निकासी नियम:

1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी एलटीसीजी पर 12.5% कर

एसटीसीजी पर 20% कर

डेट फंड लाभ पर आपके स्लैब के अनुसार कर

कर कम करने के लिए वार्षिक लाभ सीमा को ध्यान में रखते हुए अपने एसडब्लूपी और अन्य मोचन की योजना बनाएँ।

बच्चों के लिए शिक्षा निधि
आपके बेटे (3 वर्ष) और बेटी (2 महीने) को बाद में शिक्षा निधि की आवश्यकता होगी:

अलग-अलग एसआईपी बनाएँ - आज ही मामूली रकम से शुरुआत करें

भविष्य की लागतों को पूरा करने के लिए समय के साथ योगदान बढ़ाएँ

बच्चों के लक्ष्यों के लिए सेवानिवृत्ति कोष का उपयोग न करें

इससे आपके बच्चों की ज़रूरतें आपकी सेवानिवृत्ति योजना से अछूती रहती हैं।

वार्षिक निगरानी और समायोजन
निवेश, बीमा और खर्चों की वार्षिक समीक्षा करें

परिसंपत्ति मिश्रण बनाए रखने के लिए पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें

वेतन वृद्धि के अनुरूप SIP बढ़ाएँ

मुद्रास्फीति और शिक्षा लागतों पर नज़र रखें, और लक्ष्यों को समायोजित करें

अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से नियमित रूप से मिलें

समय-समय पर समीक्षा सुनिश्चित करती है कि आप VRS और उसके बाद भी सही रास्ते पर बने रहें।

इन सामान्य गलतियों से बचें
सिर्फ़ धन जुटाने के चक्कर में SIP बंद न करें

लक्ष्यों से पहले EPF/PPF से समय से पहले निकासी से बचें

निष्क्रिय आय की उम्मीद में रियल एस्टेट में निवेश न करें

बीमा से जुड़े बचत उत्पादों से बचें

सोने या अन्य गैर-आय वाली संपत्तियों में 10% से ज़्यादा निवेश न करें

बिना मार्गदर्शन के इंडेक्स फ़ंड और डायरेक्ट प्लान से बचें

स्वास्थ्य और जीवन की आपात स्थितियों से बचाव को नज़रअंदाज़ न करें

अनुशासित निवेश और सुरक्षा रणनीतियों पर टिके रहें।

एक करोड़ का कोष: अंतिम मूल्यांकन
हाँ, मौजूदा बचत और योगदान के साथ:

आप VRS से पहले 1 करोड़ रुपये का कोष प्राप्त कर सकते हैं

VRS के बाद, आय के लिए अनुशासित SWP जारी रखें

पेंशन + SWP से परिवार के खर्च आराम से पूरे हो जाने चाहिए

आपके पास एक विवेकपूर्ण योजना है। पेशेवर सहायता और निरंतरता के साथ, आप 41 साल की उम्र में VRS के लिए अच्छी स्थिति में हैं।

अंततः
आप मज़बूत वित्तीय स्थिति में हैं।

अपनी वर्तमान बचत की गति जारी रखें।

आपातकालीन निधि में जल्द ही पैसे डालें।

परिवार को कवर करने के लिए व्यक्तिगत बीमा योजना बनाएँ।

बच्चों के लक्ष्यों के लिए अलग से SIP की योजना बनाएँ।

सक्रिय म्यूचुअल फंड निवेश जारी रखें।

VRS के बाद इक्विटी में धीरे-धीरे कटौती करें।

VRS के बाद आय में स्थिरता के लिए SWP लागू करें।

CFP की मदद से अपनी योजना की सालाना समीक्षा करें और उसे पुनर्व्यवस्थित करें।

आप 1 करोड़ रुपये तक पहुँचने और पेंशन सहायता और परिवार नियोजन के साथ VRS के बाद एक संतुलित, सुरक्षित जीवन का आनंद लेने के ठोस रास्ते पर हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, CFP,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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