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क्या मैं 56 वर्ष की उम्र में 3.27 करोड़ रुपए के निवेश के साथ अपनी जीवनशैली को बनाए रख सकता हूं?

Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Oct 17, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Question by Yatin on Oct 16, 2024English

Money

सर, मेरी उम्र 56 साल है। मैंने नवंबर 2023 में वीआरएस ले लिया है। मुझे 50,000 रुपये मासिक पेंशन मिल रही है। मुझे अपनी किराए की संपत्ति से 27,000 रुपये मासिक किराया भी मिल रहा है। 15 अक्टूबर को मेरे म्यूचुअल फंड का मूल्य 2.4 करोड़ रुपये है। उसी तारीख को मेरे शेयरों का मूल्य 82 लाख रुपये है। मैंने वरिष्ठ नागरिक योजना में 30 लाख रुपये का निवेश किया है, क्योंकि मैं सरकारी सेवा से स्वैच्छिक सेवानिवृत्त होने के कारण इसके लिए पात्र हूं। मैंने सरकारी बॉन्ड, पोस्टल एमआईएस और बैंक और कंपनी फिक्स्ड डिपॉजिट में 60 लाख रुपये का निवेश किया है। मेरी पत्नी काम करती है और उसके पास म्यूचुअल फंड में 1.2 लाख रुपये और 15 अक्टूबर के मूल्य के अनुसार शेयरों में लगभग 55 लाख रुपये हैं। उसके पास बैंक, कंपनी फिक्स्ड डिपॉजिट और बॉन्ड में लगभग 20 लाख रुपये हैं। वह 1.2 लाख रुपये मासिक वेतन कमाती है। उनकी मासिक किराये की आय भी 21000 रुपये है। हम अपने खुद के घर में रहते हैं। बेटा लंदन में बसा हुआ है और काम कर रहा है। 2 साल में उसकी शादी हो जाएगी। हमारा मासिक खर्च लगभग 1.5 लाख रुपये है। हमारे पास 5 लाख रुपये की मेडिकल पॉलिसी भी है जिसमें 16 लाख रुपये का टॉप अप है। साथ ही पत्नी भी CGHS के तहत कवर है जिसमें मैं भी शामिल हूँ। कृपया मुझे बताएं कि क्या हम अगले 25 वर्षों तक अपनी इसी जीवनशैली को बनाए रख सकते हैं। मेरी पत्नी भी 3 साल बाद VRS लेने की सोच रही है। वह पेंशन के लिए भी पात्र होगी।

Ans: आपके पास विविध आय स्रोतों और पर्याप्त निवेशों के साथ एक मजबूत वित्तीय आधार है। आप और आपकी पत्नी दोनों स्थिर पदों पर हैं, और आगे की योजना बनाने की आपकी क्षमता दर्शाती है कि आप सेवानिवृत्ति और उसके बाद के वर्षों के लिए अच्छी तरह से तैयार हैं।

इस विस्तृत मूल्यांकन में, हम आपके वित्त और भविष्य की योजना को 360-डिग्री परिप्रेक्ष्य से देखेंगे ताकि यह सुनिश्चित किया जा सके कि आप अगले 25 वर्षों तक अपनी जीवनशैली को आराम से बनाए रख सकें, भले ही आपकी पत्नी वीआरएस ले ले और आपका बेटा अपने जीवन में बस जाए।

आय अवलोकन
वर्तमान में आपके पास कई विश्वसनीय आय स्रोत हैं, जो स्थिरता और लचीलापन प्रदान करते हैं। आइए प्रत्येक आय स्रोत को तोड़कर देखें कि वे आपके वित्तीय स्वास्थ्य में कैसे योगदान करते हैं:

पेंशन: आपकी 50,000 रुपये प्रति माह की पेंशन आय का एक सुसंगत और विश्वसनीय स्रोत है। यह आपके पूरे जीवनकाल में भुगतान किया जाता रहेगा, जिससे यह आपकी वित्तीय सुरक्षा का आधार बन जाएगा।

किराये की आय: आप अपनी किराए की संपत्ति से 27,000 रुपये कमा रहे हैं, और आपकी पत्नी अपनी संपत्ति से 21,000 रुपये कमाती है। संयुक्त रूप से, यह प्रति माह अतिरिक्त 48,000 रुपये प्रदान करता है। किराये की आय अक्सर एक स्थिर और मुद्रास्फीति-समायोजित स्रोत हो सकती है, क्योंकि किराये की दरें समय के साथ बढ़ती हैं।

पत्नी का वेतन: आपकी पत्नी वर्तमान में प्रति माह 1.2 लाख रुपये कमाती है। यह आपकी कुल घरेलू आय का एक महत्वपूर्ण हिस्सा है। वह तीन साल में वीआरएस लेने की योजना बना रही है, और उसकी पेंशन उस समय इस वेतन की जगह लेगी।

निवेश पोर्टफोलियो
आपका संयुक्त निवेश पोर्टफोलियो पर्याप्त है, जो आपको भविष्य में ज़रूरत पड़ने पर इसमें से पैसे निकालने की सुविधा देता है। यहाँ आपकी संपत्तियों का विस्तृत मूल्यांकन दिया गया है:

म्यूचुअल फंड: आपने म्यूचुअल फंड में 2.4 करोड़ रुपये निवेश किए हैं। म्यूचुअल फंड संपत्ति बढ़ाने का एक शानदार तरीका है, खासकर जब सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में निवेश किया जाता है। इन फंडों को पेशेवर फंड मैनेजर संभालते हैं जो जोखिम का प्रबंधन करते हुए रिटर्न को अनुकूलित करने के लिए पोर्टफोलियो को सक्रिय रूप से प्रबंधित करते हैं। सक्रिय प्रबंधन फंड को इंडेक्स फंड की तुलना में बाजार की अस्थिरता को अधिक प्रभावी ढंग से नेविगेट करने की अनुमति देता है, जो निष्क्रिय रूप से बाजार को ट्रैक करते हैं।

शेयर: आपने सीधे शेयरों में 82 लाख रुपये निवेश किए हैं, जबकि आपकी पत्नी के पास 55 लाख रुपये हैं। शेयर, प्रत्यक्ष निवेश होने के कारण, उच्च रिटर्न की संभावना के साथ आते हैं, लेकिन साथ ही उच्च जोखिम भी होते हैं। यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपका पोर्टफोलियो आपके वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप है, बाजार की स्थितियों पर नज़र रखना और अपने शेयरों के प्रदर्शन की नियमित समीक्षा करना महत्वपूर्ण है।

निश्चित आय निवेश: आपके पास वरिष्ठ नागरिक योजना में 30 लाख रुपये और सरकारी बॉन्ड, पोस्टल एमआईएस और सावधि जमा के मिश्रण में 60 लाख रुपये हैं। आपकी पत्नी के पास बैंक और कंपनी सावधि जमा और बॉन्ड में अतिरिक्त 20 लाख रुपये हैं। ये निश्चित आय निवेश आपके पोर्टफोलियो में स्थिरता और पूर्वानुमान प्रदान करते हैं, जो जोखिम भरे इक्विटी निवेश को संतुलित करते हैं।

मासिक खर्च
आपका घरेलू खर्च 1.5 लाख रुपये प्रति माह है। आपकी संयुक्त वर्तमान आय 2.18 लाख रुपये (पेंशन, किराये की आय और पत्नी का वेतन) को देखते हुए, आप आराम से अपने खर्चों को पूरा कर रहे हैं और आपके पास बचत के लिए भी बहुत कुछ है। इस अतिरिक्त आय को फिर से निवेश किया जा सकता है या भविष्य की ज़रूरतों के लिए बचाया जा सकता है।

चिकित्सा बीमा कवरेज
आप और आपकी पत्नी के पास व्यापक चिकित्सा कवरेज है, जो दीर्घकालिक वित्तीय सुरक्षा के लिए महत्वपूर्ण है:

चिकित्सा बीमा: आपकी चिकित्सा पॉलिसी 16 लाख रुपये के टॉप-अप के साथ 5 लाख रुपये कवर करती है। यह आपको 21 लाख रुपये का कवरेज देता है, जो अधिकांश चिकित्सा आपात स्थितियों के लिए पर्याप्त होना चाहिए। भारत में चिकित्सा मुद्रास्फीति बढ़ रही है, इसलिए यह कवरेज एक महत्वपूर्ण सुरक्षा जाल है।

सीजीएचएस: आपकी पत्नी की केंद्रीय सरकार स्वास्थ्य योजना (सीजीएचएस) कवरेज में आप दोनों शामिल हैं। सीजीएचएस व्यापक कवरेज प्रदान करने के लिए जाना जाता है, जिसमें आउट पेशेंट उपचार, विशेषज्ञ देखभाल और न्यूनतम लागत पर अस्पताल में भर्ती होना शामिल है। यह आपकी चिकित्सा सुरक्षा को और मजबूत करता है।

पत्नी के वीआरएस के बाद भविष्य का नकद प्रवाह
तीन साल में, आपकी पत्नी वीआरएस लेने की योजना बना रही है और पेंशन के लिए पात्र होगी। आइए आकलन करें कि यह आपकी वित्तीय स्थिति को कैसे प्रभावित करेगा:

पत्नी की पेंशन: जबकि सटीक पेंशन राशि निर्दिष्ट नहीं है, आइए 50,000 रुपये प्रति माह का रूढ़िवादी अनुमान मान लें। यह, आपकी 50,000 रुपये की पेंशन के साथ मिलकर आपकी कुल पेंशन आय को 1 लाख रुपये प्रति माह तक ले जाएगा।

किराये की आय: किराएदारों के रहने या संपत्ति के रखरखाव की लागत में कोई महत्वपूर्ण बदलाव न होने पर, आपकी संयुक्त किराये की आय 48,000 रुपये बनी रहेगी।

वीआरएस के बाद कुल मासिक आय: आपकी पत्नी के वीआरएस के बाद, पेंशन और किराये की संपत्तियों से आपकी कुल मासिक आय 1.48 लाख रुपये होगी। यह आपके मौजूदा मासिक खर्च 1.5 लाख रुपये से थोड़ा कम होगा, लेकिन म्यूचुअल फंड, शेयर और फिक्स्ड-इनकम उत्पादों से निवेश आय इस कमी को पूरा कर देगी।

निवेश आय प्रक्षेपण
अपनी पत्नी के वीआरएस के बाद आपकी अपेक्षित आय और आपके खर्चों के बीच के अंतर को भरने के लिए, आप अपने निवेश से होने वाली आय पर भरोसा कर सकते हैं। यहां बताया गया है कि आपका पोर्टफोलियो आपकी जीवनशैली को बनाए रखने में कैसे योगदान दे सकता है:

1. म्यूचुअल फंड रिटर्न
आपने म्यूचुअल फंड में 2.4 करोड़ रुपये निवेश किए हैं। 8% वार्षिक रिटर्न की रूढ़िवादी धारणा के अनुसार, इससे प्रति वर्ष 19.2 लाख रुपये या प्रति माह 1.6 लाख रुपये प्राप्त होंगे।

आपकी पत्नी का 1.2 लाख रुपये का म्यूचुअल फंड निवेश अपेक्षाकृत छोटा है, लेकिन फिर भी यह आपके समग्र पोर्टफोलियो विकास में योगदान देगा।

2. शेयर लाभांश और वृद्धि
शेयरों में आपके 82 लाख रुपये और आपकी पत्नी के 55 लाख रुपये संभावित रूप से पूंजी वृद्धि और लाभांश आय दोनों प्रदान कर सकते हैं।

लाभांश देने वाले शेयर नियमित आय का स्रोत प्रदान कर सकते हैं। हालाँकि, राशि आपके पोर्टफोलियो में विशिष्ट कंपनियों और उनके प्रदर्शन पर निर्भर करेगी। आप स्थिर आय और पूंजी वृद्धि के लिए उच्च-विकास और लाभांश देने वाले शेयरों का संतुलित मिश्रण रखने पर विचार कर सकते हैं।

3. निश्चित आय निवेश
फिक्स्ड डिपॉजिट, सरकारी बॉन्ड और पोस्टल एमआईएस में आपके 60 लाख रुपये, और इसी तरह के निवेश में आपकी पत्नी के 20 लाख रुपये, स्थिर और अनुमानित रिटर्न प्रदान करते हैं। ये उपकरण पूंजी संरक्षण सुनिश्चित करने और ब्याज आय उत्पन्न करने के लिए आदर्श हैं। ब्याज दर (भारत में वर्तमान में लगभग 6-7%) के आधार पर, यह सालाना 4.8-5.6 लाख रुपये या प्रति माह 40,000-46,000 रुपये प्रदान कर सकता है।
कर संबंधी विचार
कर दक्षता आपकी वित्तीय योजना का एक महत्वपूर्ण हिस्सा होगी, खासकर जब आप अपने निवेश पर पैसा लगाना शुरू करते हैं। आइए उन कर नियमों का पता लगाएं जो आपके वर्तमान पोर्टफोलियो पर लागू होते हैं:

1. म्यूचुअल फंड
दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG): नए कर नियमों के तहत, 1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी म्यूचुअल फंड पर LTCG पर 12.5% कर लगता है। अपने पोर्टफोलियो के आकार को देखते हुए, कर देनदारियों को कम करने के लिए निकासी की सावधानीपूर्वक योजना बनाएं।

अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG): STCG पर 20% कर लगता है। अल्पकालिक लाभ कर से बचने के लिए निकासी करते समय होल्डिंग अवधि का ध्यान रखें।

ऋण म्यूचुअल फंड: LTCG और STCG दोनों के लिए ऋण म्यूचुअल फंड पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है। चूंकि आप उच्च कर ब्रैकेट में हैं, इसलिए डेट फंड निवेश के बारे में निर्णय लेते समय इस पर विचार किया जाना चाहिए।

2. प्रत्यक्ष शेयर
शेयरों पर LTCG: म्यूचुअल फंड की तरह, शेयरों से 1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% कर लगेगा। चूंकि आपकी शेयरधारिता पर्याप्त है, इसलिए बिक्री के बारे में सावधानीपूर्वक योजना बनाना आपके कर बोझ को प्रबंधित करने के लिए महत्वपूर्ण है।

लाभांश कराधान: लाभांश पर अब आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है। इसका मतलब है कि आपके शेयरों से लाभांश आय आपकी कुल आय में जोड़ दी जाएगी और उसी के अनुसार कर लगाया जाएगा। स्टॉक चुनते समय यह एक महत्वपूर्ण विचार है, खासकर यदि आप आय के लिए लाभांश पर निर्भर हैं।

पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन
समय के साथ, आपको यह सुनिश्चित करने के लिए अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करने की आवश्यकता होगी कि यह आपके लक्ष्यों को पूरा करता रहे। जैसे-जैसे आप पूर्ण सेवानिवृत्ति के करीब पहुँचते हैं और प्रवेश करते हैं, आप अपने कुछ निवेशों को कम जोखिम वाले विकल्पों में स्थानांतरित करना चाह सकते हैं, जबकि अभी भी विकास क्षमता बनाए रखना चाहते हैं। पुनर्संतुलन के लिए यहाँ कुछ रणनीतियाँ दी गई हैं:

इक्विटी जोखिम को धीरे-धीरे कम करें: जबकि इक्विटी उच्च रिटर्न प्रदान करते हैं, वे अधिक अस्थिर भी होते हैं। जैसे-जैसे आपकी उम्र बढ़ती है, धीरे-धीरे अपने कुछ इक्विटी निवेशों को अधिक स्थिर, आय-उत्पादक विकल्पों जैसे कि डेट म्यूचुअल फंड या सरकारी बॉन्ड में स्थानांतरित करने पर विचार करें।

निश्चित आय आवंटन बढ़ाएँ: जैसे-जैसे आप पूर्ण सेवानिवृत्ति के करीब पहुँचते हैं, निश्चित आय उत्पादों में अपना आवंटन बढ़ाने से आपको अधिक अनुमानित आय स्ट्रीम मिल सकती है। पोस्टल एमआईएस, वरिष्ठ नागरिक योजनाओं और सावधि जमा में आपके निवेश पहले से ही इसके लिए एक मजबूत आधार प्रदान करते हैं।

दीर्घकालिक स्वास्थ्य सेवा योजना
आपका वर्तमान चिकित्सा बीमा कवरेज अभी के लिए पर्याप्त है, लेकिन जैसे-जैसे स्वास्थ्य सेवा लागत बढ़ती जा रही है, समय-समय पर अपने कवरेज की समीक्षा करना महत्वपूर्ण है:

स्वास्थ्य कवरेज बढ़ाएँ: भारत में चिकित्सा मुद्रास्फीति प्रति वर्ष 10-15% की दर से बढ़ रही है। जबकि आज आपका 21 लाख रुपये का बीमा कवर मजबूत है, भविष्य में इसे बढ़ाने पर विचार करें ताकि यह बढ़ती स्वास्थ्य सेवा लागतों के साथ बना रहे।

गंभीर बीमारी और दीर्घकालिक देखभाल बीमा का मूल्यांकन करें: जैसे-जैसे आपकी उम्र बढ़ती है, आप अपने पोर्टफोलियो में गंभीर बीमारी पॉलिसी या दीर्घकालिक देखभाल बीमा जोड़ने पर विचार कर सकते हैं। ये पॉलिसी गंभीर स्वास्थ्य स्थितियों और दीर्घकालिक देखभाल आवश्यकताओं के लिए अतिरिक्त कवरेज प्रदान करती हैं, जो अन्यथा आपकी सेवानिवृत्ति बचत को खा सकती हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप अगले 25 वर्षों तक अपनी वर्तमान जीवनशैली को बनाए रखने के लिए एक उत्कृष्ट वित्तीय स्थिति में हैं। आपका विविध पोर्टफोलियो, आपके आय स्रोतों के साथ मिलकर, आपकी पत्नी के तीन साल में VRS लेने के बाद भी एक स्थिर नकदी प्रवाह सुनिश्चित करता है। इस स्थिरता को बनाए रखने की कुंजी उचित कर नियोजन, पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन और यह सुनिश्चित करने में निहित है कि आपकी स्वास्थ्य सेवा की ज़रूरतें पर्याप्त रूप से कवर की गई हैं।

आपकी वित्तीय संपत्तियों को देखते हुए, आप आत्मविश्वास के साथ अपनी सेवानिवृत्ति का आनंद ले सकते हैं। अपने निवेशों की नियमित समीक्षा करके और आवश्यकतानुसार छोटे समायोजन करके, आप यह सुनिश्चित करेंगे कि आप अपने जीवन की गुणवत्ता से समझौता किए बिना अपने वित्तीय लक्ष्यों को पूरा करना जारी रखें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Nitin Narkhede | Answer |Ask -Follow

MF, PF Expert - Answered on Jan 28, 2025

Asked by Anonymous - Jan 28, 2025English

Money

मैं एक सरकारी कर्मचारी हूँ, नवंबर 2026 में 49 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त हो रहा हूँ। एमएफ - 56 लाख (एसआईपी 50k / महीना आगे भी जारी रहेगा)। शेयर - 10 लाख। सेवानिवृत्ति लाभ - 45 लाख। मासिक पेंशन - 60k / महीना। किराये की आय - 30k / महीना। दिल्ली में अपना घर। मासिक खर्च: 30k। सरकार द्वारा चिकित्सा कवर। जीवन बीमा: 70 वर्ष की आयु तक 1.5 करोड़। देनदारियाँ: 12वीं और 9वीं कक्षा में पढ़ रही दो बेटियों की पढ़ाई और शादी (इंजीनियरिंग की पढ़ाई करेगी)। कृपया अपना विचार दें।

Ans: प्रिय मित्र, क्या आप बता सकते हैं कि आपकी अपेक्षाएं क्या हैं? ऐसा लगता है कि आपके पास अच्छी मात्रा में निवेश, पेंशन और नियमित आय है। लेकिन आपने यह नहीं बताया कि आपकी देनदारियां और भविष्य की अपेक्षाएं क्या हैं।

Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 21, 2025

Question by yatin - Jun 21, 2025English

Money

मेरी उम्र 57 साल है। मैंने 55 साल की उम्र में वीआरएस ले लिया है। मैं 51000/- की मासिक पेंशन ले रहा हूँ। मुझे 49000/- की मासिक किराये की आय मिलती है। मुझे पेंशन योजना से 2000/- की मासिक पेंशन मिलती है। मैंने वरिष्ठ नागरिक बचत योजना में 30 लाख का निवेश किया है। पोस्ट ऑफिस एमआईएस में 15 लाख। पोस्ट ऑफिस 5 साल की एफडी में 15 लाख। डेट म्यूचुअल फंड में 49 लाख। आर्बिट्रेज फंड में 28 लाख। शेयरों में 90 लाख। एनपीएस में 11 लाख। इक्विटी म्यूचुअल फंड में 1.5 करोड़। इक्विटी म्यूचुअल फंड में 63000/- का निवेश। कोई देनदारी नहीं। मेरी पत्नी 1.3 लाख के मासिक वेतन पर काम कर रही है। उन्होंने शेयरों और म्यूचुअल फंड में 2.25 करोड़ का निवेश किया है और इक्विटी म्यूचुअल फंड में हर महीने 40,000/- का एसआईपी किया है। हम अपने घर में रहते हैं। बेटा यू.के. में काम कर रहा है और हम पर निर्भर नहीं है। अगले साल उसकी शादी होगी शादी के लिए करीब 50 लाख की जरूरत होगी। पत्नी की नौकरी के 5 साल बाकी हैं। हर महीने का खर्च करीब 50,000/- है संयुक्त रूप से देखभाल की जाती है। हर साल अंतरराष्ट्रीय और राष्ट्रीय छुट्टी पर जाना चाहती हूँ। क्या हम ऐसा कर सकते हैं? इसके अलावा 5 लाख का मेडिक्लेम और 16 लाख का टॉप अप भी है पत्नी के ऑफिस मेडिक्लेम के तहत भी कवर किया गया है।

Ans: 57 साल की उम्र में, आपने एक मजबूत, विविधतापूर्ण पोर्टफोलियो बनाया है।
आप 55 साल की उम्र में VRS के ज़रिए रिटायर हुए।
आप पर कोई लोन या EMI नहीं है।
आप अलग-अलग स्रोतों से मासिक आय अर्जित कर रहे हैं।
इसमें आपकी पेंशन 51,000 रुपये, किराये की आय 49,000 रुपये और पेंशन योजना से 2,000 रुपये शामिल हैं।
इसका कुल योग 1.02 लाख रुपये प्रति माह है।
आपकी पत्नी अभी भी काम कर रही है।
वह 1.3 लाख रुपये मासिक कमाती है और उसके पास नौकरी के पाँच साल और बचे हैं।
इससे आपकी संयुक्त मासिक आय 2.32 लाख रुपये हो जाती है।
आपका मासिक घरेलू खर्च सिर्फ़ 50,000 रुपये के आसपास है, जिसे आप दोनों मिलकर मैनेज करते हैं।
इससे हर महीने 1.82 लाख रुपये का अच्छा-खासा अधिशेष बचता है।
यह नकदी प्रवाह आपकी जीवनशैली, SIP और अन्य लक्ष्यों को पूरा करने के लिए पर्याप्त से ज़्यादा है।
निवेश सारांश और जोखिम वितरण
आपने अपनी संपत्ति को सुरक्षित और विकासोन्मुख परिसंपत्तियों में वितरित किया है।
आपने सभी अंडे एक ही टोकरी में नहीं रखे हैं।
इससे जोखिम कम करने और स्थिरता सुनिश्चित करने में मदद मिलती है।
आइए सबसे पहले सुरक्षित, निश्चित-रिटर्न निवेशों पर नज़र डालें।
आपने वरिष्ठ नागरिक बचत योजना में 30 लाख रुपये लगाए हैं।
पोस्ट ऑफिस मासिक आय योजना में 15 लाख रुपये और पोस्ट ऑफिस 5 वर्षीय सावधि जमा में 15 लाख रुपये लगाए हैं।
ये कुल 60 लाख रुपये हैं और सुरक्षा और नियमित आय प्रदान करते हैं।
वे आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर योग्य हैं, लेकिन पूंजी सुरक्षित रहती है।
इसके बाद, आप 49 लाख रुपये डेट म्यूचुअल फंड में और 28 लाख रुपये आर्बिट्रेज फंड में रखते हैं।
इसका कुल योग 77 लाख रुपये है और इसे कम से मध्यम जोखिम वाले विकल्पों में रखा गया है।
जब ठीक से योजना बनाई जाती है तो ये FD की तुलना में बेहतर कर-पश्चात रिटर्न देते हैं।
हालांकि, इस वर्ष से, इन पर आपके स्लैब दर के अनुसार कर लगाया जाएगा। इसलिए, अब टैक्स प्लानिंग ज़्यादा महत्वपूर्ण हो गई है।

हाई-ग्रोथ कैटेगरी में, आपके पास डायरेक्ट इक्विटी शेयरों में 90 लाख रुपये हैं।

आपके पास इक्विटी म्यूचुअल फंड में 1.5 करोड़ रुपये भी हैं।

इसके अलावा, आपके पास NPS में 11 लाख रुपये हैं।

आप इक्विटी म्यूचुअल फंड में SIP के ज़रिए हर महीने 63,000 रुपये निवेश कर रहे हैं।

आपकी पत्नी ने शेयरों और इक्विटी म्यूचुअल फंड में 2.25 करोड़ रुपये निवेश किए हैं।

वह SIP के ज़रिए हर महीने 40,000 रुपये का योगदान देती हैं।

यह एक ठोस दीर्घकालिक विकास योजना को दर्शाता है।

सेवानिवृत्ति के बाद भी, आप सक्रिय रूप से धन संचय कर रहे हैं।

यह तभी संभव है जब अनुशासन और मज़बूत वित्तीय आधार हो।

विवाह व्यय योजना

आपका बेटा यू.के. में काम कर रहा है और आर्थिक रूप से स्वतंत्र है।

आप अगले साल उसकी शादी पर 50 लाख रुपये खर्च करने की योजना बना रहे हैं।

यह एक बार का, उच्च प्राथमिकता वाला पारिवारिक लक्ष्य है।

आपको इस राशि को सुरक्षित और तरल स्रोतों से निकालने की योजना बनानी चाहिए। इक्विटी फंड या डायरेक्ट इक्विटी को छूने की कोई ज़रूरत नहीं है। इसके बजाय, अपने डेट म्यूचुअल फंड, आर्बिट्रेज फंड और संभवतः अपने पोस्ट ऑफिस एफडी से पैसे निकालें। आप अगले छह से बारह महीनों में चरणबद्ध निकासी की रणनीति बना सकते हैं। इस तरह, आप अचानक रिडेम्प्शन और टैक्स प्रभाव से बच सकते हैं। यह दृष्टिकोण आपके दीर्घकालिक विकास पोर्टफोलियो को परेशान होने से बचाएगा। हर साल यात्रा के लक्ष्य आपने हर साल यात्रा करने की इच्छा व्यक्त की है। आप घरेलू और अंतरराष्ट्रीय दोनों तरह की छुट्टियों के बारे में सोच रहे हैं। लगभग 8-10 लाख रुपये के वार्षिक अवकाश बजट को मानते हुए, यह आपकी वित्तीय क्षमता के भीतर है। आपके पास पहले से ही 1.82 लाख रुपये का मासिक अधिशेष है। उसमें से, आप आसानी से हर महीने 80,000 रुपये से 1 लाख रुपये अलग रख सकते हैं। इसे शॉर्ट-टर्म म्यूचुअल फंड में लगाया जा सकता है या स्वीप-इन एफडी खाते में रखा जा सकता है। यह समर्पित यात्रा निधि आपको अपने निवेश या एसआईपी को प्रभावित किए बिना छुट्टियों की योजना बनाने की अनुमति देगी।
यह मौज-मस्ती के लिए खर्च करते समय अपराधबोध या भ्रम को भी दूर करता है।
मुख्य बात यह है कि अपनी यात्रा के लिए पहले से ही धन जुटा लें, न कि तदर्थ मोचन पर निर्भर रहें।

आपकी स्वास्थ्य बीमा तैयारी
आपके पास 5 लाख रुपये का बेस मेडिक्लेम और 16 लाख रुपये का टॉप-अप है।
इसके अलावा, आप अपनी पत्नी के नियोक्ता द्वारा प्रदान किए गए स्वास्थ्य बीमा के अंतर्गत आते हैं।
इससे आपको 21 लाख रुपये या उससे अधिक का कुल स्वास्थ्य कवरेज मिलता है।
यह अभी के लिए पर्याप्त है।
लेकिन आपको पाँच साल में अपनी पत्नी के सेवानिवृत्त होने के बाद के समय के लिए तैयारी करने की आवश्यकता है।
उसकी नौकरी समाप्त होने के बाद कॉर्पोरेट कवर समाप्त हो जाएगा।
इसके बाद आपको समूह स्वास्थ्य पॉलिसी को एक व्यक्तिगत या फ्लोटर पॉलिसी में बदल देना चाहिए।
यह भी सुनिश्चित करें कि आपकी बेस पॉलिसी और टॉप-अप बिना किसी ब्रेक के नवीनीकृत हो।
कमरे के किराए की सीमा, बहिष्करण और नेटवर्क अस्पतालों पर ध्यान दें।
पॉलिसी अपग्रेड या शिफ्ट करने के लिए 62 साल की उम्र तक इंतजार न करें।

स्वास्थ्य प्रीमियम उम्र और स्वास्थ्य स्थितियों के साथ तेजी से बढ़ता है।

चालू SIP प्रतिबद्धताएं और रणनीति

आप SIP के माध्यम से हर महीने 63,000 रुपये निवेश कर रहे हैं।

आपकी पत्नी हर महीने 40,000 रुपये निवेश कर रही है।

कुल SIP हर महीने 1 लाख रुपये से अधिक है।

आपकी मासिक बचत 1.82 लाख रुपये है, जिसे अब आसानी से मैनेज किया जा सकता है।

आप अपनी पत्नी के रिटायर होने तक अगले पांच साल तक इस गति को जारी रख सकते हैं।

इसके बाद, यदि आवश्यक हो तो आप SIP को घटाकर 50,000 रुपये कर सकते हैं।

तब तक जमा की गई राशि बहुत मजबूत हो जाएगी।

सुनिश्चित करें कि आपके इक्विटी म्यूचुअल फंड सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड हैं।

डायरेक्ट फंड से बचें, भले ही वे सस्ते लगें।

वे निगरानी, मार्गदर्शन या व्यवहारिक समर्थन के साथ नहीं आते हैं।

एक योग्य म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से निवेश करना जो प्रमाणित वित्तीय योजनाकार भी है, आपको रणनीतिक लाभ देता है। इनमें पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन, अस्थिर बाजारों में भावनात्मक समर्थन और लक्ष्य संरेखण समीक्षा शामिल हैं। आपातकालीन निधि की तैयारी आपातकालीन निधि बनाए रखना महत्वपूर्ण है। स्वीप-इन सुविधा वाले लिक्विड म्यूचुअल फंड या बैंक एफडी में 10 से 15 लाख रुपये रखें। इसे इक्विटी या लॉन्ग टर्म डेट में निवेश नहीं किया जाना चाहिए। यह चिकित्सा आपात स्थिति या अनियोजित पारिवारिक आवश्यकताओं के लिए आपका बफर है। यह लॉन्ग टर्म एसेट की घबराहट में बिक्री से बचने में मदद करेगा। यह आपके मन की शांति की भी रक्षा करता है। कर नियोजन जागरूकता नए कर नियमों को स्पष्ट रूप से समझें। इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए, 1.25 लाख रुपये से अधिक के लॉन्ग टर्म कैपिटल गेन्स पर 12.5 प्रतिशत कर लगता है। शॉर्ट टर्म कैपिटल गेन्स पर 20 प्रतिशत कर लगता है। डेट म्यूचुअल फंड और आर्बिट्रेज फंड के लिए, सभी गेन्स पर अब आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है। अब कोई इंडेक्सेशन लाभ नहीं है। इसका मतलब है कि सावधानीपूर्वक समय और स्मार्ट रिडेम्पशन प्लानिंग की आवश्यकता है। रिडीम करने से पहले अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और कर सलाहकार से चर्चा करें। अगर कोई स्टॉक या फंड अल्पावधि में नुकसान में है तो लॉस हार्वेस्टिंग भी करें। अपने समग्र कर को कम करने के लिए पूंजीगत नुकसान का उपयोग करें। अभी के लिए महत्वपूर्ण कार्रवाई कदम आप पहले से ही वित्तीय रूप से मजबूत स्थिति में हैं। लेकिन कुछ कार्य इसे और भी मजबूत बना देंगे: पत्नी की सेवानिवृत्ति तक एसआईपी चालू रखें अभी एक अलग विवाह निधि बनाएँ मासिक यात्रा निधि शुरू करें 1000 रुपये बनाए रखें। आपातकालीन निधि के रूप में 10-15 लाख

अल्पकालिक जरूरतों के लिए इक्विटी को भुनाएँ नहीं

पत्नी की सेवानिवृत्ति के बाद स्वास्थ्य बीमा संक्रमण सुनिश्चित करें

निवेश समीक्षा और कर नियोजन के लिए CFP और MFD के साथ काम करें

स्टॉक होल्डिंग्स को समेकित करें और उन्हें नियमित रूप से ट्रैक करें

प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड से बचें और मार्गदर्शन के साथ नियमित योजनाओं पर स्विच करें

सभी निवेशों में अपनी वसीयत और नामांकन अपडेट की योजना बनाएँ

अंत में
आपने और आपकी पत्नी ने बेहतरीन योजना बनाई है।
कोई वित्तीय तनाव नहीं है।
आप अपने घर में रह रहे हैं।
आप पर कोई कर्ज का बोझ नहीं है।
आपकी मासिक आय आपकी ज़रूरतों से ज़्यादा है।
आप अभी भी निवेश कर रहे हैं और अपनी संपत्ति बढ़ा रहे हैं।
आपका बेटा स्वतंत्र है और आप उसकी शादी की योजना बना रहे हैं।
आप यात्रा करना और जीवन का आनंद लेना चाहते हैं।
और हाँ - आप निश्चित रूप से ऐसा कर सकते हैं।

यह वित्तीय स्वतंत्रता की एक तस्वीर है।
अब समय है कि आप जो बनाया है उसका आनंद लें।
सुसंगत रहें, सतर्क रहें और हर साल अपनी योजना की समीक्षा करते रहें।
किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें और अकेले सब कुछ करने की कोशिश करने से बचें।

आपने न केवल धन-संपत्ति बनाई है, बल्कि एक जीवनशैली भी बनाई है।
संरचना, अनुशासन और थोड़ी विशेषज्ञ सहायता से इसे सुरक्षित रखें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Oct 06, 2025

Asked by Anonymous - Oct 06, 2025English

Money

मैं 48 साल का हूँ, शादीशुदा हूँ और पुणे में सरकारी कर्मचारी (क्लास-1 अधिकारी) हूँ। वर्तमान में मेरे पास म्यूचुअल फंड में 28 लाख, फिक्स्ड डिपॉजिट में 35 लाख, पीपीएफ में 18 लाख और जीपीएफ खाते में 52 लाख जमा हैं। मेरे पास अपने गृहनगर में एक पुश्तैनी घर और पुणे में लगभग 95 लाख रुपये का एक 3 BHK फ्लैट भी है, जिसकी पूरी किश्तें चुकाई जा चुकी हैं। मेरा मासिक वेतन 1,45,000 रुपये है और हम लगभग 85,000 रुपये प्रति माह खर्च करते हैं। मेरी पत्नी गृहिणी हैं और हमारा एक 22 साल का बेटा है, जिसने हाल ही में स्नातक की उपाधि प्राप्त की है और वर्तमान में नौकरी की तलाश कर रहा है। मेरे बुजुर्ग माता-पिता, दोनों 75 वर्ष से अधिक उम्र के हैं और मुझ पर निर्भर हैं, जिनका मासिक चिकित्सा खर्च लगभग 15,000 रुपये है। मेरा विभाग 25 लाख रुपये के भुगतान के साथ वीआरएस (स्वैच्छिक सेवानिवृत्ति योजना) की पेशकश कर रहा है। क्या मुझे 50 वर्ष की आयु में वीआरएस लेना चाहिए या 60 वर्ष तक जारी रखना चाहिए? इसका वित्तीय प्रभाव क्या होगा?

Ans: आपने एक बहुत ही अनुशासित और सुरक्षित वित्तीय आधार तैयार किया है। म्यूचुअल फंड, एफडी, जीपीएफ और पीपीएफ में आपकी बचत आपकी गहरी प्रतिबद्धता को दर्शाती है। आप पर कोई आवास ऋण का बोझ भी नहीं है, जिससे इस समय आपकी वित्तीय स्थिति अच्छी है। फिर भी, 60 वर्ष की आयु तक नौकरी जारी रखने या 50 वर्ष की आयु में स्वैच्छिक सेवानिवृत्ति लेने के बीच निर्णय लेना एक गंभीर जीवन-निर्णय है। इसके लिए वित्तीय और भावनात्मक, दोनों तरह के प्रभावों की गहरी समझ आवश्यक है।

नीचे एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के दृष्टिकोण से एक विस्तृत मूल्यांकन दिया गया है।

"वर्तमान वित्तीय स्थिति और आय स्थिरता"

"आप 48 वर्ष के हैं और 1.45 लाख रुपये मासिक कमाते हैं।
"आपके माता-पिता के चिकित्सा व्यय सहित आपके परिवार का कुल खर्च 85,000 रुपये है।
"आप प्रति माह लगभग 60,000 रुपये बचाते हैं, जो एक अच्छी बचत दर है।
"आपके पास पहले से ही लगभग 1.33 करोड़ रुपये (एमएफ + एफडी + पीपीएफ + जीपीएफ) के निवेश हैं।
" आपके घर का पूरा भुगतान हो चुका है, जिससे वित्तीय तनाव कम हो गया है।
- आपका एक आश्रित पुत्र और दो बुजुर्ग माता-पिता हैं।

यह समग्र संरचना वित्तीय परिपक्वता और कम जोखिम को दर्शाती है। आप पहले से ही एक मजबूत आधार पर हैं, लेकिन वीआरएस के निर्णय के लिए दीर्घकालिक आय प्रतिस्थापन और सुरक्षा के बारे में स्पष्टता की आवश्यकता है।

"50 वर्ष की आयु में वीआरएस के प्रभाव को समझना"

- वीआरएस आपको 25 लाख रुपये का एकमुश्त भुगतान देगा।
- लेकिन आप 10 वर्षों की सुरक्षित सरकारी वेतन आय खो देंगे।
- यदि आप 60 वर्ष की आयु तक जारी रखते हैं, तो आपको 10 वर्षों तक नियमित वेतन मिलेगा।
- इसका अर्थ होगा लगभग 1.45 लाख रुपये x 12 x 10 = 1.74 करोड़ रुपये कर-पूर्व आय।
- आपको वार्षिक वेतन वृद्धि और पदोन्नति भी मिलती रहेगी, जिससे बचत बढ़ेगी।
- आप अपने जीपीएफ में योगदान करते रहेंगे और उच्च पेंशन आधार प्राप्त करेंगे।
- जल्दी सेवानिवृत्त होने से ये भविष्य के लाभ पूरी तरह से बंद हो जाएँगे।
– इसलिए, आर्थिक रूप से, सेवा जारी रखने से जीवन भर की कुल संपत्ति में वृद्धि होती है।

वीआरएस भुगतान अल्पकालिक राहत है। लेकिन एक दशक की वेतन आय का नुकसान एक बहुत बड़ी दीर्घकालिक लागत है।

» वीआरएस के बाद के वित्तीय दबाव का विश्लेषण

– वीआरएस के बाद, आपको अब मासिक वेतन नहीं मिलेगा।
– आप अपनी बचत से ब्याज, लाभांश या पूंजी निकासी पर निर्भर रहेंगे।
– 85,000 रुपये प्रति माह के खर्च के साथ, आपका वार्षिक पारिवारिक खर्च 10.2 लाख रुपये होगा।
– इस जीवनशैली को बनाए रखने के लिए, आपको बचत से प्रति वर्ष 10-12 लाख रुपये जुटाने होंगे।
– आपका वर्तमान कोष 1.33 करोड़ रुपये + 25 लाख रुपये वीआरएस भुगतान = कुल 1.58 करोड़ रुपये।
– यदि आप 1.5 लाख रुपये निकालते हैं। 10-12 लाख प्रति वर्ष, आपकी बचत तेज़ी से कम हो जाएगी।
- यह 85 या 90 साल तक आराम से नहीं चल सकती।
- माता-पिता और स्वयं के लिए बढ़ते चिकित्सा खर्च और दबाव बढ़ाएंगे।
- मुद्रास्फीति समय के साथ क्रय शक्ति को भी कम करेगी।

इसलिए, वैकल्पिक आय के बिना 50 वर्ष की आयु में जल्दी सेवानिवृत्ति आपकी वित्तीय स्थिरता को खतरे में डाल सकती है।

"60 वर्ष की आयु तक जारी रखने के लाभ"

- आपको अगले 10 वर्षों तक नियमित वेतन प्राप्त होगा, जिससे आपको शांति और संरचना मिलेगी।
- आप अपना पेंशन आधार बनाना जारी रखेंगे, जिससे मासिक पेंशन बढ़ेगी।
- आपका GPF और PPF चक्रवृद्धि के माध्यम से तेज़ी से बढ़ेगा।
- आप लंबी अवधि में अधिक धन सृजन के लिए म्यूचुअल फंड SIP बढ़ा सकते हैं।
- माता-पिता के चिकित्सा खर्च मासिक आय से आसानी से वहन किए जा सकते हैं।
- आप अपने बेटे का तब तक पालन-पोषण कर सकते हैं जब तक वह पूरी तरह से स्वतंत्र नहीं हो जाता।
- आप पूर्ण ग्रेच्युटी, उच्च अवकाश नकदीकरण और सेवानिवृत्ति के बाद के लाभों के भी पात्र होंगे।
– जल्दी निवेश पर निर्भर हुए बिना वित्तीय स्वतंत्रता बरकरार रहेगी।

यह 10 साल का सेवा विस्तार आपको वित्तीय और भावनात्मक सुरक्षा दोनों प्रदान करता है।

» स्वास्थ्य बीमा और चिकित्सा सुरक्षा

– आपको अपने वर्तमान स्वास्थ्य बीमा कवरेज की तुरंत समीक्षा करनी चाहिए।
– सरकारी कर्मचारियों को आमतौर पर CGHS या विभागीय चिकित्सा लाभ मिलते हैं।
– फिर भी, आप अपने लिए, पत्नी और बेटे के लिए लगभग 15-20 लाख रुपये का व्यक्तिगत स्वास्थ्य कवर जोड़ सकते हैं।
– इसके अलावा, यदि पहले से कवर नहीं है, तो माता-पिता के लिए एक वरिष्ठ नागरिक पॉलिसी भी जोड़ें।
– सुनिश्चित करें कि योजना में कमरे के किराए की कोई सीमा नहीं है, आजीवन नवीनीकरण योग्य है, और अच्छा दावा रिकॉर्ड है।
– भविष्य में स्वास्थ्य सेवा मुद्रास्फीति अधिक होगी, इसलिए VRS से पहले सुरक्षा आवश्यक है।

यदि आप जल्दी सेवानिवृत्त होते हैं, तो नियोक्ता से जुड़े चिकित्सा लाभ बंद हो सकते हैं, इसलिए व्यक्तिगत कवर महत्वपूर्ण है।

» माता-पिता की देखभाल और भविष्य की योजना

– आपके माता-पिता का मासिक चिकित्सा खर्च 15,000 रुपये है, जो हर साल बढ़ सकता है।
– आपको उनके लिए एक अलग मेडिकल रिज़र्व फ़ंड रखना होगा।
– माता-पिता के लिए समर्पित किसी लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट-टर्म फ़ंड में कम से कम 10-12 लाख रुपये रखें।
– इससे आपकी मुख्य निधि पर दबाव कम होगा।
– यह भी सुनिश्चित करें कि हो सके तो उनके पास पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा हो।
– यदि नहीं, तो यह मेडिकल फ़ंड आपका बैकअप होगा।

इस सुरक्षा के बिना वीआरएस लेने से चिकित्सा आपात स्थिति के दौरान नकदी की कमी हो सकती है।

» आपके बेटे का करियर और निर्भरता कारक

– आपका बेटा 22 साल का है और अभी भी नौकरी की तलाश में है।
– उसे आर्थिक रूप से स्वतंत्र होने में संभवतः 1-2 साल लगेंगे।
– इस अवधि के दौरान, उसके खर्च आप पर निर्भर होंगे।

– अगर आपकी बचत कम होने लगे, तो जल्दी रिटायर होने से भावनात्मक दबाव बढ़ सकता है।
– जब तक उनका करियर स्थिर और व्यवस्थित नहीं हो जाता, तब तक नौकरी जारी रखना बेहतर है।
– एक बार जब वह कमाने लगेंगे, तो आपका वित्तीय बोझ काफी कम हो जाएगा।

उनके आत्मनिर्भर होने के बाद ही रिटायर होना समझदारी होगी।

» रिटायरमेंट कॉर्पस असेसमेंट

– आपकी कुल निवेश योग्य राशि अभी लगभग 1.33 करोड़ रुपये है।
– अगर आप 50 साल की उम्र में रिटायर होते हैं, तो इस राशि से आपके परिवार का लगभग 35 साल तक गुज़ारा हो सकता है।
– आपको बढ़ती चिकित्सा और जीवनशैली मुद्रास्फीति से भी निपटना होगा।
– नई आय के बिना, यह राशि तेज़ी से कम हो जाएगी।
– अगर आप 60 साल की उम्र तक नौकरी जारी रखते हैं, तो निवेश की वृद्धि के आधार पर यह राशि 3 करोड़ रुपये या उससे ज़्यादा हो सकती है।
– साथ ही, आपको पूरी पेंशन और एकमुश्त सेवानिवृत्ति राशि मिलेगी।
– इसलिए, यदि आप 60 वर्ष तक सेवा करते हैं, तो सेवानिवृत्ति की सुविधा काफ़ी बढ़ जाती है।

10 साल की चक्रवृद्धि ब्याज दर और निरंतर बचत भविष्य की शांति में बहुत बड़ा अंतर लाती है।

"निवेश पोर्टफोलियो मूल्यांकन"

"आपके पास म्यूचुअल फंड में 28 लाख रुपये हैं जो दीर्घकालिक विकास के लिए उत्कृष्ट है।
"ये विविध इक्विटी और हाइब्रिड फंड का मिश्रण होना चाहिए।
"सुनिश्चित करें कि निवेश एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की निगरानी में नियमित योजनाओं के माध्यम से हो।" नियमित योजनाओं में निरंतर सलाह और पोर्टफोलियो समीक्षा प्रदान की जाती है।
"प्रत्यक्ष फंडों में पेशेवर मार्गदर्शन का अभाव होता है और इससे परिसंपत्ति संतुलन खराब हो सकता है।
"इंडेक्स फंडों से बचें क्योंकि वे केवल बाजार की नकल करते हैं और बेहतर प्रदर्शन नहीं कर सकते।
"सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड आवंटन को समायोजित कर सकते हैं और बेहतर रिटर्न दे सकते हैं।

आपके पोर्टफोलियो की सालाना समीक्षा की जानी चाहिए और इसे आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्य के अनुरूप बनाया जाना चाहिए।

"सावधि जमा और सामान्य भविष्य निधि मूल्यांकन"

"सावधि जमा में आपके 35 लाख रुपये एक अच्छा तरलता स्रोत हैं।
– लेकिन FD पर कर-पश्चात कम रिटर्न मिलता है, जो मुद्रास्फीति के स्तर से भी कम है।
– बेहतर रिटर्न और लचीलेपन के लिए आप FD का कुछ हिस्सा मध्यम अवधि के हाइब्रिड या डेट फंड में स्थानांतरित कर सकते हैं।
– आपातकालीन और अल्पकालिक ज़रूरतों के लिए FD में लगभग 10 लाख रुपये रखें।
– बाकी राशि प्रबंधित म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो के माध्यम से बेहतर रिटर्न अर्जित कर सकती है।
– GPF आपका सबसे सुरक्षित दीर्घकालिक निवेश है।
– गारंटीकृत और कर-मुक्त वृद्धि के लिए सेवानिवृत्ति तक योगदान जारी रखें।

यह संतुलित आवंटन अनावश्यक जोखिम उठाए बिना विकास को बेहतर बनाता है।

» PPF और दीर्घकालिक कर-मुक्त वृद्धि

– PPF में आपके 18 लाख रुपये सुरक्षा और कर-मुक्त रिटर्न के लिए बेहतरीन हैं।
– पूरी परिपक्वता तक योगदान जारी रखें।
– यह आपके सेवानिवृत्ति कोष के एक सुरक्षित हिस्से के रूप में कार्य कर सकता है।
– स्थिर चक्रवृद्धि ब्याज के लिए आप इसे परिपक्वता के बाद 5-वर्षीय ब्लॉक में भी बढ़ा सकते हैं।

यह सुरक्षित घटक आपके समग्र पोर्टफोलियो की अस्थिरता को संतुलित करता है।

» वीआरएस एकमुश्त उपयोग (यदि आप इसे फिर भी लेते हैं)

यदि आप उपरोक्त आकलन के बावजूद वीआरएस लेने का निर्णय लेते हैं:

– सबसे पहले, 6-12 महीने के खर्चों को आपातकालीन निधि के रूप में लिक्विड फंड में रखें।
– दूसरा, 25 लाख रुपये के भुगतान का एक हिस्सा माता-पिता के चिकित्सा कोष को मजबूत करने के लिए उपयोग करें।
– तीसरा, शेष राशि को विकास के लिए विविध म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
– पूरा पैसा एफडी में लगाने से बचें क्योंकि इससे दीर्घकालिक मूल्य कम हो जाता है।
– केवल रिटर्न से मासिक निकासी की योजना बनाएं, मूलधन से नहीं।
– जीपीएफ या पीपीएफ से समय से पहले निकासी से बचें।

फिर भी, आपको यह याद रखना चाहिए कि यह रणनीति आपके वर्तमान वेतन की तुलना में सीमित मासिक आय देगी।

» भावनात्मक और जीवनशैली संबंधी पहलू

– कई सरकारी अधिकारी समय से पहले सेवानिवृत्ति के बाद मनोवैज्ञानिक खालीपन का सामना करते हैं।
– दैनिक संरचना, पेशेवर पहचान और टीम नेटवर्क अचानक से खो जाते हैं।
– जब तक आपके पास सेवानिवृत्ति के बाद की कोई स्पष्ट योजना या वैकल्पिक आय न हो, यह बेचैनी का कारण बन सकता है।
– यदि आपके कोई शौक, फ्रीलांस रुचि या कंसल्टेंसी क्षेत्र हैं, तो वीआरएस लेने से पहले उनकी योजना बना लें।
– केवल वित्तीय स्थिरता ही शांति सुनिश्चित नहीं कर सकती; सार्थक जुड़ाव भी आवश्यक है।

सेवानिवृत्ति की योजना एक उद्देश्य-आधारित जीवन के रूप में बनाई जानी चाहिए, न कि काम के तनाव से बचने के लिए।

» भविष्य के वित्तीय लक्ष्य

– अगले 5 वर्षों में, आपके बेटे को उच्च शिक्षा या विवाह के लिए सहायता की आवश्यकता हो सकती है।
– माता-पिता की स्वास्थ्य देखभाल की लागत तेज़ी से बढ़ सकती है।
– आपकी अपनी सेवानिवृत्ति योजना में 30+ वर्षों के लिए स्थिर आय का लक्ष्य होना चाहिए।
– इन लक्ष्यों के लिए बचत वृद्धि और तरलता दोनों की आवश्यकता होती है।
– इसलिए, आपकी सेवा जारी रखने से तीनों मोर्चों पर मजबूती आएगी।
– आपकी पेंशन और ग्रेच्युटी भी 60 वर्ष की आयु के बाद गारंटीड आय प्रदान करेंगी।

इसलिए, जब तक स्वास्थ्य या कार्य संबंधी तनाव आपको बाध्य न करें, 60 वर्ष की आयु तक सेवा जारी रखना अधिक लाभदायक है।

"अगले 10 वर्षों के लिए वित्तीय स्थिति को सुदृढ़ करने हेतु कार्य योजना"

"60 वर्ष की आयु तक सरकारी सेवा और नियमित बचत जारी रखें।
"अपने वर्तमान अधिशेष का उपयोग करके विविध म्यूचुअल फंडों में मासिक एसआईपी बढ़ाएँ।
"बीमा आवश्यकताओं की समीक्षा करें और परिवार के सभी सदस्यों के लिए चिकित्सा कवर को अपग्रेड करें।
"माता-पिता के स्वास्थ्य संबंधी खर्चों के लिए एक अलग आकस्मिक निधि बनाएँ।
"अपनी संपत्तियों की सुचारू विरासत सुनिश्चित करने के लिए एक वसीयत तैयार करें।
"जब आपका बेटा स्वतंत्र हो जाए, तो अपने सेवानिवृत्ति आवंटन को और बढ़ाएँ।
"किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ हर साल एक बार अपने परिसंपत्ति आवंटन की समीक्षा करें।

ये कदम आपको 60 वर्ष की आयु में दबाव के बिना, पूर्ण शांति के साथ सेवानिवृत्ति में प्रवेश करने में मदद करेंगे।

"अंततः"

आज आप एक मजबूत और आरामदायक स्थिति में हैं। लेकिन 50 साल की उम्र में रिटायर होने से आपकी आय का दायरा कम हो जाएगा, भविष्य की बचत सीमित हो जाएगी और निकासी का दबाव बढ़ जाएगा। 60 साल तक रिटायर होने से आपकी जमा राशि, पेंशन और शांति में उल्लेखनीय वृद्धि होगी। वेतन, पदोन्नति और चक्रवृद्धि ब्याज के अतिरिक्त 10 साल आपकी सेवानिवृत्ति को और अधिक आरामदायक और स्वतंत्र बना देंगे। इसलिए, एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के अनुसार, 60 साल तक सेवा जारी रखना आर्थिक और भावनात्मक रूप से समझदारी भरा कदम है, जब तक कि स्वास्थ्य संबंधी चिंताएँ वीआरएस के लिए मजबूर न करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Naveenn Kummar |234 Answers |Ask -Follow

Financial Planner, MF, Insurance Expert - Answered on Dec 09, 2025

Question by Surander - Dec 08, 2025English

Money

प्रिय नवीन सर, मेरी उम्र 55 साल है और मेरी सेवानिवृत्ति की आयु अभी पाँच साल बाकी है। मेरी मासिक आय लगभग 6 लाख रुपये प्रति माह है। मैंने म्यूचुअल फंड में 2 करोड़, पीएफ में 1.5 करोड़, एफडी, एनपीएस और एलआईसी में 1 करोड़ रुपये जमा किए हैं, जो कुल मिलाकर लगभग 50 लाख रुपये होंगे और भुगतान 2028 से शुरू होगा। मैंने अभी एक 4 BHK अपार्टमेंट बुक किया है और कंस्ट्रक्शन लिंक्ड प्लान के तहत होम लोन लिया है। 2029 में मुझे घर मिलेगा। मेरी बेटी और बेटा शादी के योग्य हैं, लेकिन दोनों अच्छी कमाई भी कर रहे हैं क्योंकि वे 30% आयकर स्लैब में हैं। मेरे पास लगभग 1.5 करोड़ रुपये की पैतृक संपत्ति है जो मुझे समय आने पर मिल जाएगी। मासिक खर्च लगभग 1 लाख रुपये ही है। कृपया अगले 5 वर्षों के लिए आगे का रास्ता बताएँ... मैं कैसे और कहाँ निवेश शुरू करूँ...

Ans: प्रिय महोदय
एक व्यापक QPFP स्तर की वित्तीय योजना और सेवानिवृत्ति मूल्यांकन के लिए, हम निम्नलिखित विवरण चाहते हैं। ये जानकारी वित्तीय योजनाकार को जोखिम सुरक्षा, आय स्थिरता, निवेश रणनीति और दीर्घकालिक वित्तीय सुरक्षा को कवर करते हुए एक सटीक मुद्रास्फीति-समायोजित रोडमैप तैयार करने में सक्षम बनाएगी।
________________________________________
1. व्यक्तिगत और पारिवारिक विवरण
आपकी आयु और नियोजित सेवानिवृत्ति वर्ष।
जीवनसाथी की आयु, कार्यशील स्थिति और भविष्य की आय अपेक्षाएँ।
आश्रितों की संख्या और आप पर उनकी वित्तीय निर्भरता।
परिवार में कोई भी गंभीर चिकित्सा समस्या।
________________________________________
2. माता-पिता का स्वास्थ्य और वित्तीय निर्भरता
माता-पिता की वर्तमान स्वास्थ्य स्थिति।
क्या उनके पास अपना चिकित्सा बीमा कवर है।
बीमा राशि और पॉलिसी का प्रकार।
कोई गंभीर बीमारी या पहले से मौजूद बीमारियाँ।
यदि कोई हो, तो आप उन्हें मासिक वित्तीय सहायता प्रदान करते हैं।
अपेक्षित भविष्य के चिकित्सा या देखभाल करने वाले खर्च।
________________________________________
3. आय और नकदी प्रवाह
मासिक घर ले जाने वाली आय।
अगले पाँच वर्षों के लिए अपेक्षित वेतन वृद्धि या बोनस।
मासिक घरेलू खर्च संरचना।
मौजूदा ईएमआई और वित्तीय प्रतिबद्धताएँ।
निवेश के लिए उपलब्ध मासिक अधिशेष।
मुद्रास्फीति या जीवनशैली में बदलाव के कारण बढ़ने वाले संभावित खर्च।
________________________________________
4. गृह ऋण और देनदारियाँ
स्वीकृत गृह ऋण राशि, ब्याज दर और अवधि।
निर्माणाधीन लिंक्ड योजना के तहत वर्तमान संवितरण स्थिति।
ईएमआई सेवा और आंशिक पूर्व भुगतान के लिए आपकी योजना।
कोई अन्य ऋण या वित्तीय देनदारियाँ।
________________________________________
5. रियल एस्टेट प्रोफ़ाइल
क्या यह 4 BHK आपका पहला घर है या आपके पास अन्य संपत्तियाँ हैं?
मौजूदा संपत्तियों से कोई किराये की आय।
सेवानिवृत्ति के बाद नए 4 BHK का उद्देश्य स्वयं, माता-पिता या बच्चों के लिए।
पैतृक घर के लिए आपकी योजना। इसे बनाए रखना, बेचना या किराए पर देना।
सेवानिवृत्ति के बाद आप कहाँ बसने की योजना बना रहे हैं?
________________________________________
6. निवेश पोर्टफोलियो
वर्तमान म्यूचुअल फंड कोष और श्रेणी-वार विभाजन।
एसआईपी राशि और निवेश क्षितिज।
पीएफ, ईपीएफ, पीपीएफ और अन्य सेवानिवृत्ति योजना शेष।
DICGC सुरक्षा के लिए सावधि जमा राशि, परिपक्वता अवधि और स्वामित्व संरचना।
NPS आवंटन टियर 1 और टियर 2।
LIC पॉलिसियाँ जिनमें समर्पण मूल्य और परिपक्वता वर्ष शामिल है।
कोई भी बॉन्ड, NCD, PMS, प्राइवेट इक्विटी या इनवॉइस डिस्काउंटिंग एक्सपोज़र।
________________________________________
7. आपातकालीन तैयारी
वर्तमान आपातकालीन निधि मूल्य।
MF या FD पर ऋण सुविधा उपलब्ध है।
चिकित्सा या अचानक होने वाले खर्चों के लिए कोई क्रेडिट लाइन।
________________________________________
8. बीमा सुरक्षा (स्वयं और जीवनसाथी)
टर्म बीमा कवरेज और पॉलिसी विवरण।
स्वास्थ्य बीमा बीमित राशि और बीमाकर्ता।
टॉप-अप या सुपर टॉप-अप कवर विवरण।
गंभीर बीमारी और दुर्घटना कवर की स्थिति।
मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए बीमा की पर्याप्तता।
________________________________________
9. बच्चों के लक्ष्य और योजना
क्या आप अपने बच्चों की योजना में आर्थिक रूप से योगदान दे रहे हैं?
उनकी शादी के लिए अलग से रखी गई कोई धनराशि।
बच्चों का अपना निवेश और बीमा सेटअप।
उनसे जुड़े कोई भी भविष्य के लक्ष्य।
________________________________________
10. सेवानिवृत्ति की दृष्टि और आय योजना
अपेक्षित सेवानिवृत्ति जीवनशैली और मुद्रास्फीति के अनुसार समायोजित मासिक लागत।
आपकी पसंदीदा सेवानिवृत्ति आय संरचना
म्यूचुअल फंड से SWP
वार्षिकी या पेंशन उत्पाद
PF ब्याज
NPS वार्षिकी
किराये की आय
ज़रूरत पड़ने पर अचल संपत्ति का मुद्रीकरण या आकार घटाने की योजनाएँ।
सेवानिवृत्ति के बाद कोई भी यात्रा, चिकित्सा या जीवनशैली संबंधी लक्ष्य।
________________________________________
11. संपत्ति और उत्तराधिकार योजना
वसीयत की उपलब्धता और अंतिम अद्यतन तिथि।
MF, PF, NPS, FD, LIC, डीमैट और बैंक खातों में नामांकन।
संपत्ति वितरण के लिए कोई भी निर्देश।
________________________________________
अगला चरण
केवल एक बार जब आप ये विवरण साझा कर देते हैं, तो वित्तीय योजनाकार संपत्ति आवंटन, मुद्रास्फीति-समायोजित कोष अनुमान, ऋण रणनीति, बीमा पर्याप्तता, चिकित्सा तैयारी, पेंशन और SWP योजना, तरलता प्रबंधन और सेवानिवृत्ति के बाद आय स्थिरता को कवर करते हुए एक संपूर्ण पाँच वर्षीय रोडमैप तैयार कर सकता है।

अस्वीकरण/मार्गदर्शन:
उपरोक्त विश्लेषण सामान्य प्रकृति का है और साझा किए गए सीमित आंकड़ों पर आधारित है। सटीक अनुमानों के लिए - जिसमें मुद्रास्फीति, कर प्रभाव, पेंशन संरचना और शिक्षा लागत में वृद्धि शामिल है - किसी योग्य QPFP/CFP या म्यूचुअल फंड वितरक (MFD) से परामर्श करने की दृढ़ता से सलाह दी जाती है। वे आपकी विशिष्ट स्थिति के अनुरूप एक व्यापक सेवानिवृत्ति और लक्ष्य-आधारित नकदी प्रवाह योजना तैयार करने में आपकी सहायता कर सकते हैं।
वित्तीय नियोजन केवल रिटर्न के बारे में नहीं है; यह मन की शांति सुनिश्चित करने और अपने धन को जीवन के लक्ष्यों के साथ संरेखित करने के बारे में है। एक पेशेवर योजनाकार आपकी आदर्श सेवानिवृत्ति के लिए एक सुरक्षित, कुशल और यथार्थवादी रोडमैप तैयार करने में आपकी सहायता कर सकता है।

सादर,
नवीन कुमार, बीई, एमबीए, QPFP
मुख्य वित्तीय योजनाकार | AMFI पंजीकृत MFD
https://members.networkfp.com/member/naveenkumarreddy-vadula-chennai
044-31683550

Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 09, 2025

Question by Ethiraj - Dec 08, 2025English

Money

मेरी उम्र 40 साल है और मेरे पति की उम्र 48 साल है। हमारा एक बेटा 8 साल का और एक बेटी 12 साल की है। हम दोनों ही व्यवसाय में हैं। 18 साल की उम्र में दोनों बच्चों की शिक्षा के लिए आदर्श राशि कितनी होनी चाहिए? वर्तमान व्यावसायिक आय से हम हर महीने ₹50,000 बचा सकते हैं।

Ans: आप जल्दी सोच रहे हैं। यह अपने आप में एक समझदारी भरा कदम है। कई माता-पिता योजना बनाने में देरी करते हैं और बाद में कर्ज़ के लिए संघर्ष करते हैं। आप उस स्थिति में नहीं हैं। इसलिए आपके दृष्टिकोण की सराहना करते हैं।

आपने उच्च शिक्षा के लिए आदर्श कोष के बारे में पूछा था। शिक्षा का खर्च तेज़ी से बढ़ रहा है। इसलिए जल्दी योजना बनाने से बाद में वित्तीय दबाव से बचा जा सकता है।

आपके दो बच्चे हैं। आपकी बेटी 12 साल की है और आपका बेटा 8 साल का है। आपकी बेटी के लिए लगभग छह साल और आपके बेटे के लिए लगभग दस साल हैं। इस समय सीमा को देखते हुए, आपको एक उचित संरचित योजना की आवश्यकता है।

"भविष्य की शिक्षा लागत को समझना"

भारत में शिक्षा मुद्रास्फीति बहुत अधिक है। यह साल दर साल बढ़ रही है। यहाँ तक कि व्यावसायिक पाठ्यक्रम भी महंगे होते जा रहे हैं। कॉलेज की फीस, छात्रावास की फीस, किताबें, डिजिटल उपकरण और परिवहन भी लागत बढ़ाते हैं।

आपको इस मुद्रास्फीति पर विचार करने की आवश्यकता है। उच्च शिक्षा की लागत आज के मूल्य पर नहीं रहेगी। यह बढ़ेगी।

इसलिए यदि आज एक मानक स्नातक कार्यक्रम की लागत कुछ लाख रुपये के आसपास है, तो छह से दस वर्षों में लागत बहुत अधिक हो सकती है। इसलिए कोष का अनुमान लगाते समय इस भविष्य की लागत को ध्यान में रखना चाहिए।

आज आपको सटीक आँकड़ों की ज़रूरत नहीं है। आपको योजना बनाने के लिए एक लक्ष्य सीमा की ज़रूरत है। एक आरामदायक सीमा स्पष्टता प्रदान करती है।

"उच्च शिक्षा के लिए विशिष्ट लागत संरचना"

उच्च शिक्षा की लागत इस पर निर्भर करती है:

"निजी या सरकारी संस्थान"
"पाठ्यक्रम का प्रकार"
"शहर या विदेश विकल्प"
"अवधि"

इंजीनियरिंग, मेडिकल, प्रबंधन या प्रौद्योगिकी पाठ्यक्रमों के लिए, लागत ज़्यादा होती है। सरकारी कॉलेजों के लिए लागत कम होती है, लेकिन सीटें सीमित होती हैं। निजी कॉलेज ज़्यादा सुलभ होते हैं, लेकिन महंगे होते हैं।

इसलिए केवल सरकारी कॉलेज की धारणा पर आधारित योजना बनाने से धन की कमी हो सकती है। निजी कॉलेजों की सीमा के आधार पर योजना बनाने से सुरक्षित मार्जिन मिलता है।

"दोनों बच्चों के लिए सुझाया गया कोष"

आपकी बेटी के लिए, अगले छह वर्षों के अंतराल और मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए, लक्ष्य सीमा ज़्यादा होनी चाहिए। आपके बेटे के लिए, आपके पास ज़्यादा समय है। इसलिए उसका कोष बेहतर ढंग से बढ़ सकता है क्योंकि समय के साथ चक्रवृद्धि ब्याज ज़्यादा काम करता है।

अधिकांश पाठ्यक्रमों को कवर करने वाले एक आरामदायक शिक्षा कोष के लिए, कई परिवार ज़्यादा संख्या के लिए योजना बनाते हैं। इससे बिना किसी तनाव के बेहतर कॉलेज चुनने की सुविधा मिलती है।

तो आप दोनों बच्चों के लिए इस तरह एक बड़ा लक्ष्य रख सकते हैं:

– बेटी: अगले छह सालों के लिए एक मज़बूत शिक्षा निधि का लक्ष्य रखें
– बेटा: अगले दस सालों के लिए एक समान या थोड़ा ज़्यादा निधि का लक्ष्य रखें क्योंकि भविष्य में खर्च ज़्यादा हो सकते हैं।

अगर आपका बच्चा कम खर्चीला रास्ता चुनता है, तो आपको पूरी राशि की ज़रूरत नहीं पड़ सकती है। लेकिन अतिरिक्त बचत से सुकून मिलता है।

» आपकी बचत क्षमता

आपने बताया कि आप हर महीने 50,000 रुपये बचा सकते हैं। यह एक मज़बूत बचत क्षमता है। लेकिन यह बचत पूरी तरह से एक ही लक्ष्य पर खर्च नहीं होनी चाहिए। आपको भविष्य की सेवानिवृत्ति योजना, आपातकालीन निधि और जीवन के अन्य लक्ष्यों की भी आवश्यकता होगी।

फिर भी, इस राशि का एक उचित हिस्सा शिक्षा योजना के लिए आवंटित किया जा सकता है। कुछ परिवार अपनी बचत को तात्कालिकता और समय के आधार पर बाँटते हैं। चूँकि बेटी का लक्ष्य निकट है, इसलिए उसे अधिक स्थिर आवंटन की आवश्यकता हो सकती है।

आपके बेटे का लक्ष्य दीर्घकालिक है। इसलिए उसका हिस्सा लंबे समय तक विकास संपत्ति में रह सकता है।

» सही निवेश शैली चुनना

आपके बेटे की शिक्षा जैसे दीर्घकालिक लक्ष्य के लिए इक्विटी में निवेश ज़रूरी है। इक्विटी दीर्घकालिक विकास की बेहतर संभावनाएँ प्रदान करती है। यह सावधि जमाओं की तुलना में मुद्रास्फीति को बेहतर ढंग से मात देती है।

लेकिन आपकी बेटी के लिए, शुद्ध इक्विटी जोखिम पैदा कर सकती है क्योंकि लक्ष्य निकट है। बाजार में उतार-चढ़ाव अंतिम राशि को प्रभावित कर सकते हैं। इसलिए उसे एक संतुलित परिसंपत्ति मिश्रण की आवश्यकता है।

इसलिए दोनों के लिए निवेश दृष्टिकोण अलग-अलग होना चाहिए।

"परिसंपत्ति आवंटन रणनीति"

छह साल की अवधि वाली आपकी बेटी के लिए:

"संतुलित प्रकार की श्रेणी में अधिक आवंटन"
"विविध श्रेणियों के माध्यम से इक्विटी में कुछ आवंटन"
"अंतिम तीन वर्षों में इक्विटी आवंटन में कमी"

यह संरचना बाद के वर्षों में पूँजी की सुरक्षा करती है।

दस साल की अवधि वाले आपके बेटे के लिए:

"शुरुआत में अधिक इक्विटी आवंटन"
"व्यवस्थित निवेश जारी रखें"
"लक्ष्य अवधि के करीब आते ही जोखिम आवंटन को धीरे-धीरे कम करें"

यह विकास और सुरक्षा में मदद करता है।

"गलत निवेश उत्पादों से बचें"

माता-पिता अक्सर शिक्षा के लिए पारंपरिक बीमा योजनाएँ या बच्चों की पॉलिसी खरीदते हैं। ये पॉलिसी कम रिटर्न देती हैं। ये पैसे को फँसा देती हैं और धन सृजन की संभावना को कम करती हैं।

इसलिए शिक्षा संबंधी लक्ष्यों के लिए पूरी तरह से बीमा आधारित उत्पादों से बचें। बीमा अलग है। निवेश अलग है। यह अलगाव स्पष्टता और बेहतर विकास सुनिश्चित करता है।

यदि आपके पास पहले से ही कोई यूलिप या निवेश बीमा उत्पाद है, तो यह कारगर नहीं हो सकता है। केवल तभी जब आपके पास ऐसी पॉलिसी हों, आप समीक्षा कर सकते हैं और विचार कर सकते हैं कि क्या सरेंडर की आवश्यकता है और म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश कर सकते हैं। यदि आपके पास ऐसी पॉलिसी नहीं हैं, तो चिंता करने की कोई आवश्यकता नहीं है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड की भूमिका

दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए, सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड बेहतर लचीलापन और विशेषज्ञ प्रबंधन प्रदान करते हैं। इन्हें मुद्रास्फीति से बेहतर प्रदर्शन करने के लिए डिज़ाइन किया गया है। सीएफपी समर्थन वाले म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से एक नियमित योजना मार्गदर्शन में मदद करती है। वे आपके लक्ष्य पर नज़र रखते हैं और अस्थिर दौर में सलाह भी देते हैं।

प्रत्यक्ष फंड व्यय अनुपात के मामले में सस्ते लगते हैं। लेकिन इनमें सलाहकार सहायता का अभाव होता है। दीर्घकालिक निवेशक अक्सर प्रत्यक्ष निवेश में भावनात्मक गलतियाँ करते हैं। वे एसआईपी बंद कर देते हैं या गलत योजनाओं में बदलाव कर लेते हैं। इसलिए सलाहकार समर्थित निवेश महंगी व्यवहार संबंधी गलतियों से बचाता है।

इंडेक्स फंड सरल और कम लागत वाले लगते हैं। लेकिन वे केवल बाज़ार का अनुसरण करते हैं। वे गिरावट के दौरान सुरक्षा प्रदान नहीं करते। कोई रणनीति या शोध नहीं होता। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाज़ार अनुसंधान और मूल्यांकन के आधार पर होल्डिंग्स को समायोजित करते हैं। शिक्षा जैसे जीवन लक्ष्यों के लिए, सुचारू विकास और रणनीति की आवश्यकता होती है।

इसलिए सलाहकार सहायता के साथ नियमित योजना आपको अनावश्यक भावनात्मक निर्णयों से बचने में मदद करती है।

"व्यवस्थित निवेश का महत्व"

एक निश्चित मासिक SIP अनुशासन प्रदान करता है। यह बाज़ार की अस्थिरता से भी लाभान्वित होता है। जब बाज़ार गिरता है, तो SIP अधिक यूनिट खरीदता है। तेज़ी के दौर में, मूल्य बढ़ता है।

एक संरचित SIP दोनों लक्ष्यों में मदद करता है। बेटी के लिए, SIP को धीरे-धीरे कम अस्थिरता वाले फंडों की ओर स्थानांतरित करना चाहिए। बेटे के लिए, जोखिम कम करने से पहले SIP को विकास-उन्मुख फंडों में लंबे समय तक चलाया जा सकता है।

भविष्य की व्यावसायिक आय के आधार पर आपकी योगदान राशि बदल सकती है। लेकिन अभी से जो भी सुविधाजनक हो, उससे शुरुआत करें।

"बीमा के साथ लक्ष्य की सुरक्षा"

चूँकि आप दोनों व्यवसाय चला रहे हैं, इसलिए आय की स्थिरता में उतार-चढ़ाव हो सकता है। इसलिए जीवन सुरक्षा सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है। टर्म इंश्योरेंस सही विकल्प है। यह कम लागत और उच्च कवरेज वाला है।

इससे यह सुनिश्चित होता है कि आय बंद होने पर भी बच्चे की शिक्षा सुरक्षित रहे।

चिकित्सा बीमा भी महत्वपूर्ण है। किसी भी चिकित्सा आपात स्थिति में शिक्षा की बचत में कोई कमी नहीं आनी चाहिए।

"योजना की समय-समय पर समीक्षा करें

एक निश्चित योजना अच्छी होती है। लेकिन बाज़ार और जीवन की परिस्थितियाँ बदलती रहती हैं। इसलिए हर बारह महीने में एक बार समीक्षा करें।

समीक्षा के लिए बिंदु:

– क्या SIP समय पर चल रहे हैं?
– क्या लक्ष्य वर्ष के लिए आवंटन उपयुक्त है?
– क्या इक्विटी से सुरक्षित श्रेणी में जाने की ज़रूरत है?
– क्या किसी कर नियोजन लाभ की आवश्यकता है?

लेकिन हर हफ़्ते पोर्टफोलियो की जाँच करने से बचें। बार-बार जाँच करने से तनाव पैदा होता है।

"शिक्षा लक्ष्य निकासी योजना"

जैसे-जैसे बेटी का लक्ष्य करीब आता है:

– उच्च जोखिम वाली श्रेणी में SIP बंद करें
– व्यवस्थित स्थानांतरण के बजाय लाभ को ऋण प्रकार के फंड में स्थानांतरित करना शुरू करें
– अंतिम वर्ष के पैसे को तरल श्रेणी जैसे सुरक्षित विकल्प में रखें

जब आपके बेटे का लक्ष्य करीब आए तो उसके लिए भी यही फ़ॉर्मूला लागू करना चाहिए।

यह आखिरी मिनट में बाज़ार में आई गिरावट से बचाता है।

"योजना का भावनात्मक पक्ष"

शिक्षा एक भावनात्मक लक्ष्य है। माता-पिता बच्चों को सर्वश्रेष्ठ देने का दबाव महसूस करते हैं। लेकिन योजना बनाने से डर दूर हो जाता है।

लगातार बचत करने से आत्मविश्वास बढ़ता है। योजना बनाने से घबराहट में लिए गए फ़ैसलों से बचने में मदद मिलती है। इससे भविष्य के खर्चों के बारे में भी स्पष्टता आती है।

यह योजना आपके बच्चों के लिए वित्तीय अनुशासन भी स्थापित करती है।

"कराधान कारक"

शिक्षा के लिए धन निकालते समय, कर नियम लागू होंगे। इक्विटी फंड से निकासी पर, छूट से ऊपर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर वर्तमान नियमों के अनुसार 12.5% कर लगता है। एक वर्ष के भीतर अल्पावधि के लिए, कर अधिक होता है।

ऋण निवेश पर, लाभ पर आपके कर स्लैब के अनुसार कर लगता है।

इसलिए कर कम करने के लिए निकासी के समय की योजना बनाएँ।

लक्ष्य वर्ष के निकट कर नियोजन बहुत महत्वपूर्ण है।

"आप आगे क्या कर सकते हैं"

"प्रत्येक बच्चे के लिए अलग-अलग निवेश शुरू करें"
"अनुशासित निवेश के लिए SIP का उपयोग करें"
"बेटे के लिए विकासोन्मुखी संपत्ति चुनें"
" बेटी के लिए संतुलित और चरणबद्ध निवेश पद्धति चुनें
– हर साल आवंटन की समीक्षा करें
– बीमा कवर के साथ लक्ष्य की सुरक्षा करें

इन चरणों का पालन करने से लक्ष्य राशि आसानी से प्राप्त करने में मदद मिलती है।

» अंततः

आप पहले से ही सही दिशा में सोच रहे हैं। आपके पास दोनों लक्ष्यों के लिए समय है। आपकी बचत की आवृत्ति भी अच्छी है। इसलिए आप बिना किसी तनाव के एक मज़बूत शिक्षा निधि बना सकते हैं।

यदि आप एक संरचित और अनुशासित योजना के साथ आगे बढ़ते हैं, तो आपके बच्चों का भविष्य सुरक्षित रहेगा।

अपनी बचत में निरंतरता बनाए रखें। निवेश के विकल्प सावधानी से चुनें। समय के साथ शांति से समीक्षा करें और समायोजन करें।

यह यात्रा आपको दोनों बच्चों के लिए अपने आदर्श कोष तक पहुँचने में मदद करेगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 09, 2025

Asked by Anonymous - Dec 09, 2025English

Money

नमस्ते महोदय, वैश्विक आर्थिक स्थिति और रुझानों में हालिया उथल-पुथल, ट्रम्प के टैरिफ और एफआईआई की लगातार बिकवाली को देखते हुए, क्या मुझे अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो में मौजूद मिडकैप, लार्ज और मिडकैप फंडों को लेकर चिंतित होना चाहिए? मैं पिछले 4 सालों से निवेश कर रहा हूँ और अगले 10 सालों तक ही निवेश करना चाहता हूँ। और फिर रिटायरमेंट लेकर SWP में जाने की योजना बना रहा हूँ। मैं अंततः 10%-11% रिटर्न का लक्ष्य रख रहा हूँ। और मैं FD से कम रिटर्न नहीं चाहता। क्या अब मिडकैप, लार्ज और मिडकैप से कंजर्वेटिव, लार्ज, फ्लेक्सी फंडों में स्विच करने का समय आ गया है? कृपया सुझाव दें।

Ans: आपने सही समय पर सही सवाल पूछा है। कई निवेशक नुकसान होने के बाद ही घबराते हैं। आप आगे की सोच रहे हैं। यह एक अच्छी आदत है।

आपको अपने लक्ष्य, समय सीमा और अपेक्षित रिटर्न के बारे में भी स्पष्टता है। यह मानसिकता आपको बाज़ार के उतार-चढ़ाव को बेहतर ढंग से संभालने में मदद करेगी।

"वर्तमान बाज़ार भावना और वैश्विक घटनाएँ"
वैश्विक अर्थव्यवस्था तनावग्रस्त है। व्यापारिक निर्णय, टैरिफ घोषणाएँ और भू-राजनीतिक मुद्दे हैं। विदेशी संस्थागत निवेशक बिकवाली कर रहे हैं। समाचारों का प्रवाह नकारात्मक दिख रहा है।
ये घटनाएँ अल्पकालिक अस्थिरता पैदा कर सकती हैं। मिडकैप और स्मॉलकैप आमतौर पर इन चरणों के दौरान तेज़ी से प्रतिक्रिया करते हैं। यहाँ तक कि लार्जकैप भी कुछ तनाव दिखाते हैं।
लेकिन बाज़ारों ने पहले भी कई संकट देखे हैं। चुनाव, सरकारें, संघर्ष, महामारी, वित्तीय संकट और टैरिफ युद्ध कोई नई घटनाएँ नहीं हैं। बाज़ार समय के साथ हमेशा उबरते हैं।
अल्पकालिक गतिविधियाँ अप्रत्याशित होती हैं। दीर्घकालिक धन सृजन धैर्य और परिसंपत्ति आवंटन पर अधिक निर्भर करता है।

"आपका समय क्षितिज बाज़ार के उतार-चढ़ाव से ज़्यादा मायने रखता है
आप 4 साल से निवेश कर रहे हैं। आप अगले 10 वर्षों के लिए निवेश करने की योजना बना रहे हैं। इसका मतलब है कि आपकी शेष परिपक्वता अवधि दीर्घकालिक है।
10 साल के लक्ष्य के लिए, इक्विटी उपयुक्त है। मिडकैप और लार्ज एंड मिडकैप फंड दीर्घकालिक निवेशकों के लिए डिज़ाइन किए गए हैं। ये छोटी अवधि के लिए नहीं हैं।
यदि आपका समय क्षितिज छोटा है, तो गिरावट के जोखिम के बारे में चिंता करना उचित है। लेकिन आगे 10 साल और होने के कारण, अस्थायी अस्थिरता सामान्य और अपेक्षित है।
अल्पकालिक भय को दीर्घकालिक निर्णयों का आधार नहीं बनाना चाहिए।

"क्या आपको अभी कंजर्वेटिव या लार्ज कैप में स्विच करना चाहिए?"
घबराहट या अस्थायी समाचार के आधार पर स्विच करना आदर्श नहीं है। जब आप अभी स्विच करते हैं, तो आप वर्तमान कम मूल्य को स्थायी रूप से लॉक कर देते हैं। आप रिकवरी चरण से भी चूक जाते हैं।
लार्ज कैप और फ्लेक्सी कैप फंड स्थिरता प्रदान करते हैं। लेकिन मिडकैप की तुलना में तेजी के दौरान इनमें विकास की संभावना कम होती है।
बाजार में गिरावट आने पर मिडकैप आमतौर पर और गिर जाते हैं। लेकिन वे तेजी से उबर भी जाते हैं और अक्सर अगले चक्र में बेहतर प्रदर्शन करते हैं।
अभी स्विच करने से भावनाओं की रक्षा हो सकती है, लेकिन दीर्घकालिक धन सृजन कम हो सकता है।

" 10% से 11% का लक्ष्य रिटर्न उचित है
10 साल के निवेश क्षितिज के साथ 10%-11% रिटर्न का लक्ष्य रखना यथार्थवादी है।
फिक्स्ड डिपॉजिट अभी लगभग 6.5% से 7.5% रिटर्न दे रहे हैं। टैक्स के बाद, रिटर्न कम हो जाता है।
इक्विटी फंड लंबी अवधि में FD की तुलना में बेहतर रिटर्न देने की क्षमता रखते हैं। मिडकैप आवंटन इस रिटर्न क्षमता में योगदान देता है।
इसलिए पूरी तरह से कंजर्वेटिव फंडों की ओर रुख करने से मुद्रास्फीति को आराम से मात देने की आपकी क्षमता कम हो सकती है।

"एफआईआई बिकवाली का प्रभाव"
एफआईआई बिकवाली बाजार पर दबाव बनाती है। लेकिन एसआईपी प्रवाह सहित घरेलू निवेशक आज मजबूत हैं। भारत में मजबूत संरचनात्मक विकास देखने को मिल रहा है।
खुदरा निवेशक, म्यूचुअल फंड और व्यवस्थित प्रवाह स्थिरता प्रदान करने वाले कारक के रूप में कार्य करते हैं।
एफआईआई बिकवाली अस्थायी और चक्रीय है। यह स्थायी प्रवृत्ति नहीं है।

"आर्थिक मंदी अवसर पैदा करती है"
सुधार मूल्यांकन को उचित बनाते हैं। इससे लंबी अवधि के एसआईपी निवेशकों को लाभ हो सकता है।
मंदी के दौरान, आपका एसआईपी अधिक यूनिट खरीदता है। रिकवरी के दौरान, ये यूनिट बढ़ती हैं।
यह तरीका मिडकैप जैसी अस्थिर श्रेणियों में सबसे अच्छा काम करता है।
गिरावट के दौरान एसआईपी बंद करना या स्विच करना इस लाभ को रोक देता है।

"मिडकैप चक्र स्वाभाविक हैं"
मिडकैप फंड चक्रों में चलते हैं। इनमें मज़बूत वृद्धि के चरण होते हैं, जिसके बाद सुधार आता है। सुधार का दौर कष्टदायक लेकिन अस्थायी होता है।
हर चक्र भविष्य में बढ़त में योगदान देता है। सभी चरणों के दौरान निवेशित बने रहना ज़रूरी है।
कई निवेशक मंदी के दौरान निवेश से बाहर निकल जाते हैं और बाज़ार में तेज़ी आने के बाद फिर से निवेश करते हैं। यह व्यवहार म्यूचुअल फंड के प्रदर्शन की तुलना में कम रिटर्न देता है।

"पोर्टफोलियो बैलेंस की भूमिका"
पूरी तरह से निवेश से बाहर निकलने के बजाय, अपने एसेट एलोकेशन की समीक्षा करें। आप इनमें से कुछ का मिश्रण रख सकते हैं:
"लार्ज कैप"
"फ्लेक्सी कैप"
"मिडकैप"
"लार्ज और मिडकैप"
इससे स्थिरता और विकास की संभावना मिलती है।
"मिडकैप" आपकी उम्र और जोखिम सहनशीलता के लिए उपयुक्त प्रतिशत से ज़्यादा नहीं होना चाहिए। चूँकि आपकी उम्र 36 वर्ष है, इसलिए मिडकैप में कुछ सार्थक निवेश ठीक है।
अगर मिडकैप में निवेश बहुत ज़्यादा है, तो आप उसे थोड़ा कम कर सकते हैं और व्यवस्थित ट्रांसफ़र के ज़रिए उस हिस्से को धीरे-धीरे फ्लेक्सी कैप या लार्ज कैप फंड में डाल सकते हैं। घबराहट में एकमुश्त निवेश न करें।

"व्यवहारिक अनुशासन, फंड चयन से ज़्यादा मायने रखता है।
बाजार चक्र निवेशकों के धैर्य की परीक्षा लेते हैं। एसआईपी में निरंतरता और गिरावट के दौरान निवेश बनाए रखने से संपत्ति बढ़ती है।
ज़्यादातर निवेशक खराब फंड के कारण असफल नहीं होते। वे डर से लिए गए फ़ैसलों के कारण असफल होते हैं।
आपका दृष्टिकोण व्यवस्थित होना चाहिए, भावनात्मक नहीं।

"सावधि जमा (एफडी) से बार-बार तुलना न करें।
एफडी अनुमानित रिटर्न देता है। इक्विटी अस्थिर लेकिन ज़्यादा संभावित रिटर्न देता है।
हर बार बाजार में गिरावट के समय एफडी रिटर्न की तुलना करने से गलत फ़ैसले लिए जाते हैं।
एफडी सुरक्षा के लिए है। इक्विटी विकास के लिए है। दोनों अलग-अलग उद्देश्यों की पूर्ति करते हैं।
आपकी सेवानिवृत्ति योजना और एसडब्लूपी योजना विकास पर निर्भर करती है। केवल इक्विटी ही वह विकास प्रदान कर सकती है।

"क्या आपको अपनी रणनीति बदलनी चाहिए क्योंकि सेवानिवृत्ति 10 साल दूर है?
अभी विकास वाले क्षेत्रों से बाहर निकलने का समय नहीं है। आप अभी भी संचय के चरण में हैं।
जब आप सेवानिवृत्ति से पहले के अंतिम 3 वर्षों में पहुँच जाते हैं, तो इक्विटी निवेश को चरणबद्ध तरीके से कम करना आवश्यक होता है।
उस चरण में, एक ग्लाइड पथ लाभ को बनाए रखने में मदद करता है। वह समय अभी नहीं आया है।
इसलिए अभी से धन संचय करना जारी रखें।

"बाजार का समय और बदलाव शायद ही कभी काम करते हैं
कई निवेशक बाजारों का अनुमान लगाने की कोशिश करते हैं। उनमें से अधिकांश असफल हो जाते हैं।
समाचारों के आधार पर बदलाव करना तर्कसंगत लगता है। लेकिन समाचार और बाजार का समय शायद ही कभी मेल खाता हो।
अपने एसेट एलोकेशन के साथ लगातार बने रहने से बार-बार बदलाव करने से बेहतर परिणाम मिलते हैं।

"पोर्टफोलियो समीक्षा दृष्टिकोण
आप इन चरणों का पालन कर सकते हैं:
"सभी श्रेणियों में SIP जारी रखें
"अल्पकालिक आशंकाओं के आधार पर निवेश रोकने से बचें
"यदि मिडकैप एलोकेशन सहज स्तर से ऊपर है, तो धीरे-धीरे केवल एक छोटा हिस्सा ही निवेश करें।
"आवंटन की समीक्षा साल में एक बार करें, हर महीने नहीं।
यह संरचित दृष्टिकोण भावनात्मक निर्णयों से बचाता है।

"स्विच करते समय कर नियम मायने रखते हैं
इक्विटी फंडों के बीच स्विच करने पर कर प्रभाव पड़ता है।
अल्पकालिक पूंजीगत लाभ कर अधिक होता है।
" छूट सीमा से ऊपर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% कर लगता है।
बिना किसी उद्देश्य के निवेश बदलने से कर चोरी हो सकती है जिससे बचा जा सकता है।
इससे आपकी चक्रवृद्धि ब्याज दर कम हो जाती है।

"चिंता कब करें?
आपको पुनर्विचार तभी करना चाहिए जब:
"आपका लक्ष्य क्षितिज छोटा हो जाए
"आपकी जोखिम उठाने की क्षमता बदल जाए
"आपका आवंटन असंतुलित हो जाए
"सुर्खियों या अस्थायी सुधारों के कारण नहीं।

"आपकी सेवानिवृत्ति SWP योजना
एक बार आपका संचय चरण पूरा हो जाने पर, आप निम्न विकल्पों में जा सकते हैं:
"कंज़र्वेटिव हाइब्रिड
"फ्लेक्सी कैप
"संतुलित आवंटन
यह एक अधिक सुचारू SWP योजना को बढ़ावा देगा।
लेकिन यह बदलाव सेवानिवृत्ति की शुरुआत की तारीख के करीब ही होना चाहिए। अभी नहीं।

"SIP अशांत वर्षों के लिए डिज़ाइन किया गया है
SIP तब सबसे अच्छा काम करता है जब बाजार अस्थिर होते हैं। भावनाओं के लिए सबसे कठिन वर्ष चक्रवृद्धि ब्याज दर के लिए सबसे शक्तिशाली होते हैं।
आपका दीर्घकालिक अनुशासन ही आपकी रणनीति है।
इसमें बाधा न डालें।

"SIP अशांत वर्षों के लिए डिज़ाइन किया गया है
"SIP तब सबसे अच्छा काम करता है जब बाजार अस्थिर होते हैं। भावनाओं के लिए सबसे कठिन वर्ष चक्रवृद्धि ब्याज दर के लिए सबसे शक्तिशाली होते हैं।
"आपका दीर्घकालिक अनुशासन ही आपकी रणनीति है।
"इसे बाधित न करें।" अब आपको क्या करना चाहिए
– निवेशित रहें
– SIP जारी रखें
– घबराहट में बिकवाली से बचें
– साल में एक बार आवंटन की समीक्षा करें
– प्रतिक्रियाओं का नहीं, बल्कि एक स्थिर योजना का उपयोग करें
इससे आपको अपने लक्षित रिटर्न की सीमा तक पहुँचने में मदद मिलेगी।

» अंततः
आप सही रास्ते पर हैं। वर्तमान अस्थिरता अस्थायी है। आपके 10 साल के क्षितिज में सुधार और विकास के लिए पर्याप्त समय है।
डर के कारण अभी निवेश बदलने से आपके भविष्य के रिटर्न कम हो सकते हैं। निवेशित बने रहना और SIP जारी रखना समझदारी भरा कदम है।
FD से बेहतर रिटर्न का आपका लक्ष्य यथार्थवादी है। धैर्य के साथ इक्विटी इसे प्राप्त कर सकती है।
शांत और व्यवस्थित रहें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Radheshyam Zanwar |6739 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 09, 2025

Asked by Anonymous - Dec 08, 2025English

Career

नमस्कार सर, जेईई पंजीकरण फॉर्म भरते समय, मैंने गलती से अपने माता-पिता के नाम के आगे क्रमशः श्रीमान और श्रीमती शब्द जोड़ दिए थे। मेरे मैट्रिकुलेशन प्रमाणपत्रों और आधार कार्ड में उनके नाम बिना उपसर्ग के हैं। मुझे JOSAA काउंसलिंग के लिए उपसर्ग में हुई इस विसंगति को बताते हुए दो हलफनामे बनाने की सलाह दी गई है। चूँकि यह विसंगति दो नामों में है, क्या यह इतनी बड़ी है कि मेरा प्रवेश रद्द हो जाए? यदि नहीं, तो मुझे कौन से दस्तावेज़ों के साथ हलफनामा जमा करना चाहिए ताकि JOSAA काउंसलिंग के दौरान कोई प्रश्न न उठे?

Ans: नहीं, इस मामूली "श्रीमान/श्रीमती" उपसर्ग विसंगति के कारण काउंसलिंग के लिए आपकी पात्रता रद्द नहीं की जाएगी। JoSAA सत्यापन के दौरान अपने कक्षा 10 के प्रमाण पत्र, आधार कार्ड, माता-पिता के पहचान प्रमाण और JEE आवेदन के प्रिंटआउट के साथ प्रत्येक अभिभावक के लिए अलग-अलग हलफनामे जमा करें ताकि किसी भी तरह की पूछताछ से बचा जा सके। चिंतामुक्त रहें और केवल आगामी JEE परीक्षा पर ध्यान केंद्रित करें। उपसर्गों वाली गलती को भूल जाइए। आपके पास इसे सुधारने और हलफनामा तैयार करने के लिए पर्याप्त समय है। आपके लिए समय अधिक महत्वपूर्ण है। यदि संभव हो, तो JEE के दूसरे प्रयास में, यदि वे आपको ऐसा करने की अनुमति देते हैं, सुधार कर लें। JEE के पहले सत्र के लिए, कुछ ही दिन शेष हैं। अपना पूरा समय केवल तैयारी में लगाएँ। आपको शुभकामनाएँ।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Radheshyam Zanwar |6739 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 09, 2025

Asked by Anonymous - Dec 08, 2025English

Career

Hello sir main intermediate me pcb se thi aur mujhe ki jarurat hai to kya mai math ka paper kaise du ? plz reply sir

Ans: अगर आपने पीसीबी में पढ़ाई की है और अब आपको गणित की ज़रूरत है, तो आपको अपने राज्य बोर्ड या एनआईओएस के माध्यम से निजी परीक्षार्थी के रूप में गणित की परीक्षा देनी होगी। अधिक और सटीक सहायता के लिए स्कूल/कॉलेज प्रशासन से संपर्क करने की सलाह दी जाती है।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Nayagam P P |10853 Answers |Ask -Follow

Career Counsellor - Answered on Dec 09, 2025

Question by Mannan - Dec 08, 2025English

Career

नमस्कार सर, जेईई पंजीकरण फॉर्म भरते समय, मैंने गलती से अपने माता-पिता के नाम के आगे क्रमशः श्रीमान और श्रीमती शब्द जोड़ दिए थे। मेरे मैट्रिकुलेशन प्रमाणपत्रों और आधार कार्ड में उनके नाम बिना उपसर्ग के हैं। मुझे JOSAA काउंसलिंग के लिए उपसर्ग में हुई इस विसंगति को बताते हुए दो हलफनामे बनाने की सलाह दी गई है। चूँकि यह विसंगति दो नामों में है, क्या यह इतनी बड़ी है कि मेरा प्रवेश रद्द हो जाए? यदि नहीं, तो मुझे कौन से दस्तावेज़ों के साथ हलफनामा जमा करना चाहिए ताकि JOSAA काउंसलिंग के दौरान कोई प्रश्न न उठे?

Ans: मन्नान, इस मामूली विसंगति के कारण आपका प्रवेश अस्वीकार नहीं किया जाएगा। उपसर्ग (श्रीमान/श्रीमती) जोड़ना मामूली नाम विसंगति माना जाता है। JOSAA ऐसे मुद्दों को स्पष्ट करने वाले हलफनामे स्वीकार करता है।

निम्नलिखित के साथ हलफनामा जमा करें: (क) कक्षा 10 की मार्कशीट/आधार कार्ड (सही नामों का प्रमाण) (ख) कक्षा 12 की मार्कशीट (ग) JEE मेन प्रवेश पत्र। महत्वपूर्ण: हलफनामों में यह स्पष्ट होना चाहिए कि उपसर्ग विसंगति केवल पंजीकरण में है, मूल दस्तावेजों में नहीं। JOSAA के किसी भी सत्यापन प्रश्न का तुरंत उत्तर दें; उत्तर न देने पर अयोग्य घोषित कर दिया जाएगा। कई उम्मीदवार प्रवेश संबंधी समस्याओं के बिना प्रतिवर्ष ऐसी विसंगतियों का समाधान कर लेते हैं। आपके JEE-2026 के लिए शुभकामनाएँ!

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Mayank Chandel |2569 Answers |Ask -Follow

IIT-JEE, NEET-UG, SAT, CLAT, CA, CS Exam Expert - Answered on Dec 08, 2025

Asked by Anonymous - Dec 08, 2025English

Career

नमस्कार सर, जेईई पंजीकरण फॉर्म भरते समय, मैंने गलती से अपने माता-पिता के नाम के आगे क्रमशः श्रीमान और श्रीमती शब्द जोड़ दिए थे। मेरे मैट्रिकुलेशन प्रमाणपत्रों और आधार कार्ड में उनके नाम बिना उपसर्ग के हैं। मुझे JOSAA काउंसलिंग के लिए उपसर्ग की विसंगति बताते हुए दो हलफनामे बनाने की सलाह दी गई है। चूँकि यह विसंगति दो नामों में है, क्या यह इतनी बड़ी है कि मेरा प्रवेश रद्द हो जाए? यदि नहीं, तो मुझे हलफनामे किन दस्तावेज़ों के साथ जमा करने चाहिए ताकि JOSAA काउंसलिंग के दौरान कोई प्रश्न न उठे?

Ans: नमस्ते
चिंता मत करो। इससे तुम्हारा आवेदन अस्वीकार नहीं होगा।

Mayank Chandel |2569 Answers |Ask -Follow

IIT-JEE, NEET-UG, SAT, CLAT, CA, CS Exam Expert - Answered on Dec 08, 2025

Asked by Anonymous - Nov 18, 2025English

Career

सर, मैंने महाराष्ट्र बोर्ड (PCMB + अंग्रेजी) से 12वीं पास की है। मेरे रसायन विज्ञान में 48, भौतिकी में 52 और जीव विज्ञान में 46 अंक हैं। मेरे पास Nios बोर्ड की एक मार्कशीट है जिसमें केवल एक विषय जीव विज्ञान है जिसमें मैंने 58 अंक प्राप्त किए हैं। मेरा प्रश्न यह है कि यदि मैं Neet 2026 में अच्छे अंक लाता हूँ तो क्या मैं MBBS (सरकारी कॉलेज) में प्रवेश के लिए पात्र हूँ??? क्या मैं राज्य बोर्ड (PCB) मार्कशीट + Nios (जीव विज्ञान मार्कशीट) को मिलाकर 50% PCB कुल अंक प्राप्त कर सकता हूँ?? मैं सामान्य EWS श्रेणी से हूँ, कृपया मेरे प्रश्न का समाधान करें

Ans: मैं एनआईओएस के माध्यम से सभी 5 विषयों की परीक्षा देने की अनुशंसा करता हूँ।

Asked on - Dec 08, 2025 | Answered on Dec 08, 2025

क्या मैं एमबीबीएस के लिए अयोग्य हूँ? क्या वे मुझे अस्वीकार कर देंगे?

Ans: हो सकता है कि आपने एमएस बोर्ड से पीसीएमबी पहले ही दे दिया हो। काउंसलिंग ब्रोशर में कोई ठोस जवाब नहीं है।

Mayank Chandel |2569 Answers |Ask -Follow

IIT-JEE, NEET-UG, SAT, CLAT, CA, CS Exam Expert - Answered on Dec 08, 2025

Asked by Anonymous - Nov 14, 2025English

Career

मेरा बेटा जेईई की तैयारी कर रहा है। वह आगे चलकर गणित विषय में पढ़ना चाहता है। मैं बस यह जानना चाहता था कि गणित के क्षेत्र में शोध के लिए कौन-कौन से प्रतिष्ठित विश्वविद्यालय हैं, जहाँ वह जा सकता है? और क्या हमारे देश में शोध भी एक करियर विकल्प हो सकता है? धन्यवाद।

Ans: नमस्ते
आईआईटी सबसे अच्छे संस्थान हैं जहाँ आप एप्लाइड मैथ्स की पढ़ाई कर सकते हैं। इसके अलावा, भारतीय सांख्यिकी संस्थान, चेन्नई गणितीय संस्थान, आईआईएससी बैंगलोर, टाटा इंस्टीट्यूट ऑफ फंडामेंटल रिसर्च, आईआईएसईआर हमारे देश में अन्य अच्छे विकल्प हैं।

Mayank Chandel |2569 Answers |Ask -Follow

IIT-JEE, NEET-UG, SAT, CLAT, CA, CS Exam Expert - Answered on Dec 08, 2025

Question by Amit - Nov 21, 2025English

Career

Sir mera ek doubt hai ki maine class 12th 2024 me diya hai bihar board se aur jee mains first time appear in 2025 bit jee advanced ke liye qulify nahi kar paye to mai jee advanced 2026 ke liye ellible honge aur agar mai nios se dubara 12th de kar jee mains ke form me apperaing fill kar de to kya tab jee advanced 2026 ke liye ellible honge plese sir maine bahut logo se pucha hai lekin koi kabhi koi answer deta hai aur 1 hours baad koi aur answers mai ummeed karta hu ki aap mujhe honest answer denge

Ans: Hello Amit
Aap JEE-Advanced 2026 nahi de paoge.

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