Will Shifting Investments in Retirement Reduce My Taxes?

नमस्ते, मैं अगले पाँच वर्षों में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहा हूँ और यह सुनिश्चित करना चाहता हूँ कि मेरी बचत कर-कुशल हो। मैं 52 वर्ष का हूँ, चेन्नई में एक स्कूल शिक्षक के रूप में काम करता हूँ। मैंने पीपीएफ, म्यूचुअल फंड और पेंशन योजना में निवेश किया है, लेकिन मुझे नहीं पता कि निकासी पर कर कैसे लगेगा। क्या मुझे सेवानिवृत्ति में अपने कर के बोझ को कम करने के लिए अपने किसी भी निवेश को स्थानांतरित करने पर विचार करना चाहिए?

Ans: नमस्ते,
सभी 3 निवेशों पर अलग-अलग कर लागू होते हैं, विवरण नीचे दिए गए हैं।
1. पीपीएफ से निकासी कर से मुक्त है।
2. म्यूचुअल फंड में निवेश पर शॉर्ट टर्म कैपिटल गेन या लॉन्ग टर्म कैपिटल गेन के रूप में कर लगाया जाता है, जो निकासी के समय लागू होता है और यह इस बात पर निर्भर करता है कि आपने फंड में कितने समय तक निवेश किया है।
3. पेंशन योजना:- सरकारी कर्मचारियों के लिए रिटायरमेंट के समय पेंशन योजना का कम्यूटेड हिस्सा कर मुक्त होता है और रिटायरमेंट के बाद कर्मचारी को मिलने वाली मासिक पेंशन पर सामान्य स्लैब दर के अनुसार कर लगता है।
निष्कर्ष:- किसी भी निवेश को स्थानांतरित करना आपकी इच्छा और रिटर्न और निवेश प्रतिबंधों के बारे में आपके मूल्यांकन पर निर्भर करता है, जैसे पीपीएफ में एक साल में 1.50 लाख रुपये की सीमा तय ब्याज दर के साथ है, जबकि म्यूचुअल फंड में यह बाजार की स्थितियों पर निर्भर करता है।

Ans: अपनी दीर्घावधि कर बचत को अनुकूलित करने में आपकी सहायता करने के लिए, म्यूचुअल फंड (ईएलएसएस), पीपीएफ और एनपीएस का लाभ उठाने वाला एक समग्र दृष्टिकोण कर दक्षता और विकास क्षमता दोनों प्रदान करेगा, जो जोखिम और सुरक्षा को संतुलित करेगा। यहाँ एक व्यापक रणनीति दी गई है:

मुख्य निवेश विकल्प:

1. पब्लिक प्रोविडेंट फंड (पीपीएफ):

• कर कटौती: धारा 80सी के तहत 1.5 लाख रुपये तक।
• लॉक-इन: 15 वर्ष, कम जोखिम, सरकार समर्थित रिटर्न (लगभग 7.1%) प्रदान करना।
• रणनीति: स्थिर, दीर्घावधि और कर-मुक्त विकास के लिए पीपीएफ योगदान को अधिकतम 1.5 लाख रुपये सालाना तक बढ़ाएँ।

2. राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (एनपीएस):

• कर कटौती: धारा 80सी के तहत 1.5 लाख रुपये और धारा 80सीसीडी (1बी) के तहत अतिरिक्त 50,000 रुपये।
• इक्विटी एक्सपोजर: एनपीएस इक्विटी आवंटन में लचीलापन प्रदान करता है, जो उच्च दीर्घकालिक रिटर्न की संभावना प्रदान करता है। रणनीति: अतिरिक्त कर लाभ के लिए 50,000 रुपये का योगदान करें और मध्यम वृद्धि के लिए इक्विटी और ऋण को संतुलित करते हुए एक सेवानिवृत्ति कोष बनाएं। 3. इक्विटी-लिंक्ड सेविंग्स स्कीम (ईएलएसएस): कर कटौती: धारा 80सी के तहत 1.5 लाख रुपये तक। लॉक-इन अवधि: 3 वर्ष (80सी के तहत सबसे कम)। विकास क्षमता: इक्विटी एक्सपोजर के कारण उच्च रिटर्न। रणनीति: लंबी अवधि में कर बचत और बाजार से जुड़ी वृद्धि से लाभ उठाने के लिए ईएलएसएस फंड में एक व्यवस्थित निवेश योजना (एसआईपी) शुरू करें। 4. आपके लिए व्यापक योजना: ए. कर लाभ को अधिकतम करना: सुरक्षित, लगातार रिटर्न के लिए पीपीएफ में 1.5 लाख रुपये का योगदान करें। धारा 80CCD(1B) के तहत अतिरिक्त कर कटौती का लाभ उठाने और सेवानिवृत्ति कोष बनाने के लिए NPS में 50,000 रुपये का निवेश करें। धारा 80C के तहत वृद्धि को अनुकूलित करने के लिए किसी भी शेष पात्र कर-बचत योगदान को ELSS में आवंटित करें। विविधतापूर्ण निवेश रणनीति: PPF: गारंटीड रिटर्न के साथ जोखिम-मुक्त विकल्प, दीर्घकालिक, कम जोखिम वाले विकास के लिए एकदम सही। NPS: इक्विटी एक्सपोजर के माध्यम से उच्च रिटर्न की क्षमता वाला एक मध्यम-जोखिम विकल्प, जो सेवानिवृत्ति योजना पर केंद्रित है। ELSS: दीर्घकालिक धन सृजन और कर बचत के लिए उच्च-जोखिम, उच्च-पुरस्कार विकल्प। अतिरिक्त कर-बचत उपाय: स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम: धारा 80D के तहत 25,000 रुपये (या वरिष्ठ नागरिक माता-पिता को कवर करने पर 50,000 रुपये) तक का दावा करें। होम लोन ब्याज: होम लोन ब्याज भुगतान के लिए धारा 24(बी) के तहत 2 लाख रुपये तक की कटौती करें।

घ. अनुकूलित अनुशंसाएँ:

• पीपीएफ: जोखिम-मुक्त वृद्धि को सुरक्षित करने के लिए 1.5 लाख रुपये की सीमा को अधिकतम करें।
• एनपीएस: अतिरिक्त कर लाभों का आनंद लेते हुए सेवानिवृत्ति कोष बनाने के लिए सालाना 50,000 रुपये का योगदान करें।
• ईएलएसएस: इक्विटी बाजार की वृद्धि से लाभ उठाने के लिए अपनी धारा 80सी सीमा के शेष को ईएलएसएस में निवेश करें।
• नियमित निगरानी: इष्टतम विकास और कर बचत सुनिश्चित करने के लिए अपने वित्तीय लक्ष्यों के विकसित होने के साथ-साथ अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और उसे पुनर्संतुलित करें।

इस संतुलित और विविध रणनीति का पालन करके, कुणाल अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए एक ठोस वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करते हुए अपनी कर बचत को अनुकूलित कर सकते हैं।

क्या सेवानिवृत्ति में निवेश स्थानांतरित करने से मेरे कर कम हो जाएंगे?