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Ans: यह बहुत अच्छी बात है कि आप अपनी सेवानिवृत्ति के लिए अपनी धनराशि की स्पष्ट तस्वीर के साथ तैयारी कर रहे हैं। अपने मौजूदा निवेशों और सेवानिवृत्ति के बाद मिलने वाली 1 करोड़ रुपये की राशि के आधार पर, एक अच्छी तरह से विविधतापूर्ण सेवानिवृत्ति योजना बनाना आवश्यक है। आइए जानें कि एक सहज और आरामदायक सेवानिवृत्ति सुनिश्चित करने के लिए इस राशि का बुद्धिमानी से प्रबंधन कैसे करें।

आपके पास स्टॉक, म्यूचुअल फंड (MF) और ज़मीन में निवेश का मिश्रण है, जो एक विविधतापूर्ण पोर्टफोलियो को दर्शाता है। हालाँकि, एक बार जब आप सेवानिवृत्त हो जाते हैं, तो आपकी निवेश रणनीति को सुरक्षा, स्थिर रिटर्न और तरलता की ओर स्थानांतरित करने की आवश्यकता होती है।

अपनी सेवानिवृत्ति आवश्यकताओं का आकलन करना

अपनी निवेश रणनीति पर निर्णय लेने से पहले, अपने मासिक खर्चों का आकलन करना महत्वपूर्ण है। आपने उल्लेख किया है कि आपकी पत्नी को प्रति माह 50,000 रुपये की पेंशन मिलती है। यह एक अच्छा आधार है, लेकिन आपको यह अनुमान लगाने की आवश्यकता होगी कि क्या यह राशि घरेलू खर्चों, स्वास्थ्य सेवा लागतों, जीवनशैली की ज़रूरतों और अप्रत्याशित खर्चों को पूरा करने के लिए पर्याप्त है।

यदि आपका मासिक खर्च 50,000 रुपये से अधिक है, तो आपको अपने निवेश से अतिरिक्त आय उत्पन्न करने के लिए एक रणनीति बनाने की आवश्यकता होगी।

1 करोड़ रुपये की राशि का आवंटन

जब आप रिटायर होंगे, तो आपको रिटर्न कमाते हुए भी अपनी राशि की सुरक्षा करनी होगी। यहाँ एक बुनियादी ढाँचा दिया गया है कि आप अपनी 1 करोड़ रुपये की राशि कैसे आवंटित कर सकते हैं:

आपातकालीन निधि (15-20%)

15-20 लाख रुपये को किसी सुरक्षित और तरल निवेश जैसे कि सावधि जमा या तरल म्यूचुअल फंड में अलग रखें। यह एक आपातकालीन निधि के रूप में कार्य करेगा और यह सुनिश्चित करेगा कि जब भी आपको अपने दीर्घकालिक निवेश से समझौता किए बिना नकदी की आवश्यकता हो, तो आपको तुरंत नकदी मिल जाए।

ऋण और निश्चित आय साधन (40-50%)

इस स्तर पर, सुरक्षा महत्वपूर्ण है, और आपको अपनी सेवानिवृत्ति राशि का एक बड़ा हिस्सा सुरक्षित, निश्चित आय वाले उत्पादों में आवंटित करना चाहिए। यह नियमित आय देते हुए पूंजी की सुरक्षा सुनिश्चित करता है। आप सरकारी बॉन्ड, निश्चित परिपक्वता योजना (FMP) या वरिष्ठ नागरिक बचत योजनाओं (SCSS) में निवेश कर सकते हैं।

ये उपकरण पूर्वानुमानित रिटर्न प्रदान करते हैं और कम जोखिम वाले होते हैं, जो उन्हें स्थिर आय चाहने वाले सेवानिवृत्त लोगों के लिए आदर्श बनाते हैं। ये आपके निवेश को स्टॉक से जुड़ी अस्थिरता से बचाने में भी मदद करेंगे।

इक्विटी-लिंक्ड म्यूचुअल फंड (20-25%)

जबकि आप रिटायरमेंट के दौरान सुरक्षित रहना चाहते हैं, अपने कोष का एक हिस्सा इक्विटी-लिंक्ड फंड में रखना महत्वपूर्ण है। ये लंबी अवधि में मुद्रास्फीति को मात देने वाले रिटर्न उत्पन्न कर सकते हैं।

इंडेक्स फंड की तुलना में अच्छी तरह से प्रबंधित, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनना अधिक उपयुक्त है। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में वृद्धि की अधिक संभावना होती है क्योंकि फंड मैनेजर पोर्टफोलियो को बाजार की स्थितियों के अनुसार समायोजित करता है। यह इंडेक्स फंड की तुलना में बेहतर रिटर्न का अवसर प्रदान करता है, जो बाजार सूचकांकों को दर्शाता है और अधिक निष्क्रिय होता है।

मासिक व्यवस्थित निकासी योजना (SWP)

नियमित आय उत्पन्न करने के लिए, आप अपने कोष का एक हिस्सा म्यूचुअल फंड में निवेश कर सकते हैं और SWP सेट कर सकते हैं। यह आपको हर महीने एक निश्चित राशि निकालने की अनुमति देगा, जिससे आपके निवेश को जल्दी खत्म किए बिना रिटायरमेंट के बाद आय का एक स्थिर प्रवाह सुनिश्चित होगा।

स्वास्थ्य बीमा और आकस्मिक निधि

सेवानिवृत्ति के दौरान स्वास्थ्य सेवा लागत एक महत्वपूर्ण बोझ हो सकती है। सुनिश्चित करें कि आप और आपकी पत्नी दोनों एक व्यापक स्वास्थ्य बीमा योजना के अंतर्गत आते हैं जो पर्याप्त कवरेज प्रदान करती है।

साथ ही, चिकित्सा व्यय के लिए विशेष रूप से एक आकस्मिक निधि बनाएँ। इसे लिक्विड फंड या बचत खातों में रखा जा सकता है।

संपत्ति बिक्री से 83 लाख रुपये का प्रबंधन

आपने उल्लेख किया है कि आपने हाल ही में बिना किसी लाभ के 83 लाख रुपये में एक संपत्ति बेची है। हालाँकि, आपको यह समझने की आवश्यकता है कि क्या कोई पूंजीगत लाभ कर देयता लागू होती है। संपत्ति की बिक्री, भले ही कोई लाभ न हुआ हो, अधिग्रहण की अनुक्रमित लागत और वास्तविक बिक्री मूल्य के आधार पर अभी भी पूंजीगत लाभ कर को आकर्षित कर सकती है।

83 लाख रुपये के प्रबंधन के लिए अगले चरण इस प्रकार हैं:

दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर छूट

पूंजीगत लाभ कर का भुगतान करने से बचने के लिए, आप आयकर अधिनियम की धारा 54 या धारा 54EC के तहत निर्दिष्ट रास्तों में आय को फिर से निवेश करने पर विचार कर सकते हैं।

यदि यह एक आवासीय संपत्ति थी, तो निर्धारित समय अवधि के भीतर किसी अन्य आवासीय संपत्ति में पुनर्निवेश करने से आपको धारा 54 के तहत दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ कर से छूट मिल सकती है।

वैकल्पिक रूप से, आप पूंजीगत लाभ बॉन्ड (54EC बॉन्ड) में निवेश कर सकते हैं, जो लाभ पर कर छूट प्रदान करते हैं। इन बॉन्ड में पाँच साल की लॉक-इन अवधि होती है, और जबकि रिटर्न मामूली होता है, वे आपके लाभ को प्रबंधित करने का एक सुरक्षित और कर-कुशल तरीका प्रदान करते हैं।

आपकी सेवानिवृत्ति योजना पर अंतिम जानकारी

संक्षेप में, आपकी सेवानिवृत्ति योजना को पर्याप्त आय उत्पन्न करने और पूंजी सुरक्षा सुनिश्चित करने के बीच संतुलन की आवश्यकता होती है। यहाँ एक विस्तृत चरण-दर-चरण दृष्टिकोण दिया गया है:

तरलता के लिए 15-20 लाख रुपये के साथ एक आपातकालीन निधि बनाएँ।

नियमित आय के लिए सरकारी बॉन्ड या SCSS जैसे सुरक्षित, निश्चित आय वाले साधनों में अपनी निधि का 40-50% आवंटित करें।

विकास और मुद्रास्फीति संरक्षण के लिए इक्विटी-लिंक्ड म्यूचुअल फंड में 20-25% बनाए रखें।

अतिरिक्त आय आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए मासिक रूप से एक निश्चित राशि निकालने के लिए SWP का उपयोग करें।

संपत्ति की बिक्री से अपने पूंजीगत लाभ की गणना करें और करों पर बचत करने के लिए धारा 54 या 54EC उपकरणों में पुनर्निवेश करें।

सुनिश्चित करें कि आपके पास चिकित्सा व्यय का प्रबंधन करने के लिए व्यापक स्वास्थ्य बीमा कवरेज है।

इस दृष्टिकोण का पालन करके, आप सेवानिवृत्ति में अपनी वित्तीय स्वतंत्रता सुनिश्चित करेंगे और आत्मविश्वास के साथ अपने जीवन के अगले चरण का आनंद ले पाएंगे।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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