मैं 2017 में सेवानिवृत्त हुआ। मैंने अपनी सेवानिवृत्ति की सारी राशि म्यूचुअल फंड में निवेश कर दी है और अब मेरे पास 1 करोड़ 06 लाख रुपये हैं। अब शेष 30 वर्षों के लिए या जब तक मैं जीवित हूँ, मैं 1.30 लाख प्रति माह पाने के लिए SWP में निवेश करना चाहता हूँ। कैसे करूँ? कृपया सुझाव दें

Ans: आप कंजर्वेटिव हाइब्रिड (ऋण उन्मुख) फंड में एकमुश्त 30 लाख का निवेश कर सकते हैं। 5 साल के रिटर्न के आधार पर कोटक हाइब्रिड डेट फंड और एसबीआई कंजर्वेटिव हाइब्रिड फंड 2 सिफारिशें हैं।

यह बेहतर होगा कि आप इस फंड में 5 साल तक निवेश करें और कॉर्पस को बढ़ने दें। 5 साल बाद आप लगभग 50 लाख (10%+ रिटर्न मान लिया गया) के कॉर्पस की उम्मीद कर सकते हैं

फिर आप 5% प्रति वर्ष की दर से अपना SWP शुरू कर सकते हैं जो लगभग 21K के मासिक भुगतान में तब्दील हो जाएगा।

हालांकि अगर आपको तुरंत पेंशन की जरूरत है तो आप PO मासिक आय योजना (7.4% दर; 5 साल की अवधि) में अपने नाम पर 9 लाख तक और अपने जीवनसाथी या परिवार के किसी अन्य सदस्य के नाम पर 9 लाख तक निवेश कर सकते हैं। यह एक सुरक्षित योजना है क्योंकि इसे भारत सरकार द्वारा समर्थित किया गया है। शेष 12 लाख के लिए आप प्रतिष्ठित बैंकों में 4 लाख के 3 FD कर सकते हैं।

*म्यूचुअल फंड में निवेश बाजार के जोखिमों के अधीन हैं। कृपया निवेश करने से पहले योजना से संबंधित सभी दस्तावेज़ ध्यानपूर्वक पढ़ें

Ans: रिटायरमेंट इनकम के लिए व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) लागू करना
म्यूचुअल फंड में 2 करोड़ का बड़ा फंड बनाने पर बधाई! आइए जानें कि आप अपनी रिटायरमेंट लाइफ़स्टाइल को बनाए रखने के लिए व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) के ज़रिए 10,000 रुपये की मासिक पेंशन कैसे बना सकते हैं।

व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) को समझना:

SWP निवेशकों को नियमित रूप से अपने म्यूचुअल फंड निवेश का एक निश्चित हिस्सा या एक निश्चित राशि निकालने की अनुमति देता है।
यह पेंशन योजना की तरह काम करता है, जो रिटायरमेंट के दौरान एक स्थिर आय प्रदान करता है जबकि संभावित वृद्धि के लिए मूल राशि को निवेशित रहने देता है।
व्यवहार्यता का निर्धारण:

10,000 रुपये की मासिक पेंशन को बनाए रखने के लिए, आपको अपने फंड के आधार पर निकासी दर की गणना करनी होगी।
0.5% प्रति माह (वार्षिक 6% के बराबर) की निकासी दर को ध्यान में रखते हुए, आवश्यक फंड 20 लाख रुपये होगा।
2 करोड़ के कोष के साथ, 10,000 रुपये की मासिक पेंशन प्राप्त करना संभव है।
एसडब्लूपी लागू करना:

उपयुक्त फंड चुनें: ऐसे म्यूचुअल फंड चुनें जो आपकी जोखिम सहनशीलता, निवेश क्षितिज और एसडब्लूपी के लिए आय आवश्यकताओं के साथ संरेखित हों।
निकासी आवृत्ति निर्धारित करें: अपनी नकदी प्रवाह आवश्यकताओं के आधार पर निकासी की आवृत्ति (मासिक, त्रैमासिक या वार्षिक) तय करें।
निकासी राशि निर्धारित करें: वह निश्चित राशि निर्धारित करें जिसे आप हर महीने निकालना चाहते हैं (इस मामले में, 10,000 रुपये)।
एसडब्लूपी आरंभ करें: एसडब्लूपी आरंभ करने के लिए अपने म्यूचुअल फंड हाउस के साथ एक अनुरोध सबमिट करें। निकासी आवृत्ति और राशि निर्दिष्ट करें।
प्रदर्शन की निगरानी करें: अपने म्यूचुअल फंड निवेशों के प्रदर्शन की नियमित निगरानी करें और यदि आवश्यक हो तो निकासी राशि को समायोजित करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपकी वित्तीय आवश्यकताओं और फंड के प्रदर्शन के साथ संरेखित है।
जोखिमों का प्रबंधन:

बाजार में उतार-चढ़ाव: बाजार में उतार-चढ़ाव आपके निवेश के मूल्य और आपके एसडब्लूपी की स्थिरता को प्रभावित कर सकता है। इस जोखिम को कम करने के लिए, इक्विटी, डेट और बैलेंस्ड फंड वाले विविध पोर्टफोलियो में निवेश करने पर विचार करें। मुद्रास्फीति: मुद्रास्फीति समय के साथ आपकी पेंशन की क्रय शक्ति को कम करती है। मुद्रास्फीति के जोखिम का मुकाबला करने के लिए, एक SWP राशि चुनें जो बढ़ती जीवन लागतों को ध्यान में रखते हुए समय-समय पर समायोजन की अनुमति देती है। दीर्घायु जोखिम: सुनिश्चित करें कि आपका कोष जीवन प्रत्याशा और स्वास्थ्य सेवा लागतों में संभावित वृद्धि को ध्यान में रखते हुए आपकी सेवानिवृत्ति की अवधि के लिए आपकी वांछित निकासी दर को बनाए रख सकता है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श: अपनी सेवानिवृत्ति आय आवश्यकताओं, जोखिम सहनशीलता और निवेश रणनीति का आकलन करने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मार्गदर्शन लें। एक वित्तीय योजनाकार आपकी SWP रणनीति को अनुकूलित करने, आपके पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करने और आपकी सेवानिवृत्ति के वर्षों में वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करने के लिए आवश्यकतानुसार समायोजन करने में मदद कर सकता है। निष्कर्ष: एक व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) को लागू करने से आपको सेवानिवृत्ति के दौरान आय का एक विश्वसनीय स्रोत मिल सकता है, जिससे आप वित्तीय स्वतंत्रता और मन की शांति का आनंद ले सकते हैं। उचित योजना, निगरानी और पेशेवर मार्गदर्शन के साथ, आप अपने सेवानिवृत्ति वित्त को प्रभावी ढंग से प्रबंधित कर सकते हैं और अपने वांछित जीवन शैली लक्ष्यों को प्राप्त कर सकते हैं। सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: सही निवेश रणनीति के साथ एक स्थिर और सुरक्षित मासिक आय योजना बनाना संभव है। एक व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) आपकी पूंजी को बहुत तेज़ी से खत्म किए बिना लगातार आय सुनिश्चित करने में मदद कर सकती है। यहाँ आपकी ज़रूरतों के हिसाब से एक व्यापक, 360-डिग्री दृष्टिकोण दिया गया है।

चरण 1: स्पष्ट मासिक आय लक्ष्य स्थापित करना
मासिक आय का लक्ष्य:

आपका लक्ष्य जनवरी 2025 से 60,000 रुपये प्रति माह प्राप्त करना है।
इसका मतलब है कि आपको सालाना 7.2 लाख रुपये की ज़रूरत होगी।
मुद्रास्फीति पर विचार:

चूँकि आप केवल 52 वर्ष के हैं, इसलिए मुद्रास्फीति से निपटने के लिए एक छोटी वार्षिक वृद्धि पर विचार करें।
मुद्रास्फीति के साथ बने रहने से लंबी अवधि में क्रय शक्ति सुनिश्चित होगी।
चरण 2: एक व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) स्थापित करना
म्यूचुअल फंड में एक SWP नियमित मासिक आय प्रदान कर सकता है जबकि मूल राशि को यथासंभव संरक्षित किया जा सकता है।

सही फंड चुनना:

बैलेंस्ड एडवांटेज फंड: ये फंड बाजार की स्थितियों के आधार पर इक्विटी और डेट एक्सपोजर को एडजस्ट करते हैं, जोखिम के साथ रिटर्न को संतुलित करते हैं।
हाइब्रिड फंड: ये इक्विटी और डेट दोनों में निवेश करके स्थिरता और विकास का मिश्रण प्रदान करते हैं।
इंडेक्स फंड और डायरेक्ट फंड से बचना:

इंडेक्स फंड में सक्रिय प्रबंधन की कमी होती है, जो अस्थिर बाजारों में लचीलेपन को सीमित करता है।
डायरेक्ट फंड में पेशेवर मार्गदर्शन की कमी होती है, जिससे दीर्घकालिक लक्ष्यों को प्रभावी ढंग से पूरा करना मुश्किल हो सकता है।
सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर के माध्यम से नियमित फंड का चयन उचित प्रबंधन सुनिश्चित करता है।
कर दक्षता:

इक्विटी म्यूचुअल फंड में लंबी अवधि के लिए निवेश करने पर कर लाभ होता है।
नवीनतम कर नियमों के तहत, 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% ​​कर लगता है।
अल्पकालिक लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है, जिससे लंबी अवधि के लिए निवेश करना अधिक फायदेमंद होता है।
चरण 3: मासिक आय स्थिरता के लिए पोर्टफोलियो आवंटन
इक्विटी आवंटन:

लगभग 40-50% इक्विटी-उन्मुख फंडों में आवंटित करने से दीर्घकालिक विकास मिल सकता है।
इक्विटी उच्च रिटर्न की क्षमता प्रदान करती है, जो मुद्रास्फीति को मात देने में मदद करती है।
ऋण आवंटन:

शेष 50-60% को डेट म्यूचुअल फंड में निवेश किया जा सकता है, जो स्थिरता और अनुमानित रिटर्न प्रदान करते हैं।
ऋण फंड जोखिम को कम करेंगे और मासिक आय को अधिक अनुमानित बनाएंगे।
लाभांश का पुनर्निवेश:

बेहतर चक्रवृद्धि के लिए फंड के भीतर विकास विकल्प चुनें।
एक SWP मासिक राशि निकाल सकता है, जिससे लाभांश का पुनर्निवेश अनावश्यक हो जाता है।
बाजार स्थितियों के लिए समायोजन:

आपका प्रमाणित वित्तीय योजनाकार बाजार स्थितियों के आधार पर आवंटन को समायोजित करने में मदद कर सकता है।
आवंटन में यह लचीलापन अस्थिर अवधि के दौरान विशेष रूप से मूल्यवान है।
चरण 4: SWP के माध्यम से संरचित मासिक आय
SWP की स्थापना:

अपनी 60,000 रुपये प्रति माह की आवश्यकता के अनुसार जनवरी 2025 से निकासी शुरू करें।
स्थिरता के लिए हर महीने एक निश्चित तिथि पर निकासी निर्धारित की जा सकती है।
पूंजी की सुरक्षा:

सावधानीपूर्वक प्रबंधन के साथ, SWP बहुत जल्दी पूंजी को खत्म किए बिना मासिक आय को बनाए रखेगा।
आपके प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा नियमित समीक्षा पूंजी दीर्घायु बनाए रखने के लिए आपकी निकासी दर को अनुकूलित करेगी।
चरण 5: आपातकालीन निधि आवंटन
तरलता का महत्व:

अप्रत्याशित खर्चों के लिए अपने निवेश कोष से अलग एक आपातकालीन निधि रखना महत्वपूर्ण है।
6-12 महीने के खर्च के बराबर राशि लिक्विड फंड या उच्च-उपज बचत खाते में अलग रखनी चाहिए।
SWP में व्यवधान से बचना:

आपातकालीन निधि रखने से, आप अप्रत्याशित समय के दौरान अपने SWP या निवेश कोष में से पैसे निकालने से बचते हैं।
चरण 6: पोर्टफोलियो की निगरानी और पुनर्संतुलन
समय-समय पर पोर्टफोलियो समीक्षा:

नियमित निगरानी यह सुनिश्चित करने में मदद करती है कि SWP आपके मासिक आय लक्ष्यों को पूरा कर रहा है।
बाजार की स्थिति और व्यक्तिगत वित्तीय ज़रूरतें समय के साथ बदल सकती हैं, जिसके लिए समायोजन की आवश्यकता होती है।
एसेट एलोकेशन को पुनर्संतुलित करना:

समय-समय पर इक्विटी और डेट के हिस्सों को पुनर्संतुलित करने से आदर्श जोखिम-वापसी संतुलन बनाए रखने में मदद मिलती है।

आपका प्रमाणित वित्तीय योजनाकार पूंजी और आय स्थिरता को बनाए रखने के लिए पुनर्संतुलन में सहायता कर सकता है।

चरण 7: आम नुकसानों से बचना

उच्च जोखिम वाले निवेशों से बचें:

आक्रामक इक्विटी निवेशों से बचें, जिससे नुकसान हो सकता है।

अपने जोखिम सहनशीलता के साथ संरेखित संतुलित पोर्टफोलियो पर टिके रहें।

निकासी दरों का अधिक अनुमान न लगाएं:

हर महीने बहुत अधिक राशि निकालने से पूंजी जल्दी खत्म हो सकती है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आय को दीर्घकालिक बनाए रखने के लिए एक सुरक्षित निकासी दर की गणना कर सकता है।

प्रत्यक्ष निवेश से बचें:

प्रत्यक्ष निवेश में स्थिर आय के लिए आवश्यक मार्गदर्शन और विशेषज्ञता का अभाव होता है।

एक संरचित दृष्टिकोण के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा प्रबंधित नियमित फंड का विकल्प चुनें।

चरण 8: स्वास्थ्य और जीवन बीमा संबंधी विचार

स्वास्थ्य बीमा कवरेज:

जैसे-जैसे आप सेवानिवृत्ति के करीब पहुंचते हैं, चिकित्सा व्यय को कवर करने के लिए स्वास्थ्य बीमा आवश्यक हो जाता है।

सुनिश्चित करें कि आपके पास एक व्यापक योजना है जो आपके SWP को प्रभावित किए बिना स्वास्थ्य सेवा की जरूरतों को पूरा करती है।

जीवन बीमा की समीक्षा:

यदि आपके पास यूलिप या एलआईसी निवेश-सह-बीमा पॉलिसी है, तो बेहतर निवेश विकल्पों के लिए उन्हें सरेंडर करने पर विचार करें।
बचाए गए प्रीमियम को म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश किया जा सकता है, ताकि आपकी SWP आय को और अधिक सहारा मिल सके।
चरण 9: SWP से परे भविष्य की योजना बनाना
सेवानिवृत्ति योजना:

जैसे-जैसे आपकी उम्र बढ़ती है, मुद्रास्फीति क्रय शक्ति को प्रभावित करती है। अपने SWP की समय-समय पर समीक्षा और समायोजन सुनिश्चित करें।
अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से खर्चों में वृद्धि के साथ आय को समायोजित करने के तरीकों पर चर्चा करें।
अपनी दीर्घकालिक आवश्यकताओं पर विचार करें:

चिकित्सा लागत या यात्रा जैसे संभावित भविष्य के खर्चों को ध्यान में रखें।
एक अच्छी तरह से नियोजित SWP ज़रूरत पड़ने पर अतिरिक्त निकासी के लिए लचीलापन प्रदान करेगा।
अंतिम जानकारी
एक अच्छी तरह से नियोजित SWP के साथ, आप अपनी पूंजी को बहुत जल्दी खत्म किए बिना प्रति माह 60,000 रुपये की स्थिर आय का आनंद ले सकते हैं। सही फंड चुनकर, इक्विटी और डेट को संतुलित करके और एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करके, आप न्यूनतम जोखिम के साथ लगातार आय प्राप्त करेंगे। समय-समय पर समीक्षा और समायोजन सुनिश्चित करेंगे कि आपके निवेश आपकी ज़रूरतों के अनुरूप रहें, जिससे रिटायरमेंट में आपको मानसिक शांति मिले।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
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Ans: आपकी सेवानिवृत्ति पर बधाई। सुपरएनुएशन के रूप में 50 लाख रुपये प्राप्त करना एक अच्छी उपलब्धि है।

आपने पूछा है कि क्या अभी SWP-आधारित म्यूचुअल फंड में निवेश करना सही है। यह एक बहुत ही समझदारी भरा और विचारशील प्रश्न है। सबसे पहले मैं आपकी सराहना करता हूँ। आप जल्दबाजी नहीं कर रहे हैं। आप निवेश करने से पहले पूछ रहे हैं। यह आपके रिटायरमेंट के पैसे की सुरक्षा करने का सही तरीका है।

अब, मैं आपके प्रश्न का 360-डिग्री मूल्यांकन करके आपको चरण-दर-चरण मार्गदर्शन करूँगा।

अपने रिटायरमेंट कॉर्पस को समझना
आपके पास 50 लाख रुपये हैं। यह आपकी मेहनत की कमाई है।

यह पैसा आपको कई सालों तक सहारा देगा। आप इसके साथ ज़्यादा जोखिम नहीं उठा सकते।

साथ ही, इसे बचत खाते में बेकार रखना भी अच्छा नहीं है।

आपको अभी नियमित आय की ज़रूरत है, लेकिन मुद्रास्फीति को मात देने के लिए विकास की भी।

इसलिए, आपके निवेश में तीन चीज़ों का संतुलन होना चाहिए: सुरक्षा, आय और दीर्घकालिक विकास।

एक व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) आकर्षक लगती है। लेकिन हमें इसका पूरा मूल्यांकन करना चाहिए।

SWP क्या है और यह कैसे काम करता है
SWP म्यूचुअल फंड से नियमित आय प्राप्त करने का एक तरीका है।

आप म्यूचुअल फंड में एकमुश्त राशि निवेश करते हैं।

फिर, आप मासिक या तिमाही आधार पर एक निश्चित राशि निकालते हैं।

शेष राशि निवेशित रहती है और बढ़ती रहती है।

यह तभी कारगर होता है जब आप सही श्रेणी के फंड में निवेश करते हैं।

क्या SWP अभी आपके लिए सही है? आइए विश्लेषण करें
SWP तब उपयुक्त होता है जब बाजार अपेक्षाकृत स्थिर या बढ़ रहे हों।

आप अभी-अभी सेवानिवृत्त हुए हैं। आपको कम जोखिम के साथ नियमित आय की आवश्यकता है।

इसलिए, आप अचानक बाजार के झटकों को बर्दाश्त नहीं कर सकते।

शुरुआती सेवानिवृत्ति के वर्षों में, पूंजी की सुरक्षा रिटर्न के पीछे भागने से अधिक महत्वपूर्ण है।

यदि फंड का मूल्य जल्दी गिरता है, तो आपकी निकासी फंड को तेजी से खत्म कर सकती है।

इसे "रिटर्न जोखिम का अनुक्रम" कहा जाता है। यह आपकी सेवानिवृत्ति योजना को नुकसान पहुंचा सकता है।

SWP कब प्रभावी होता है
SWP निवेशित रहने के पहले 2-3 वर्षों के बाद बेहतर काम करता है।

यदि बाजार शुरुआती वर्षों में अच्छा प्रदर्शन करता है, तो आपके फंड के पास बढ़ने की अधिक गुंजाइश होती है।

यह 15-20 वर्षों तक टिकाऊ हो जाता है।

लेकिन यह उचित परिसंपत्ति आवंटन और श्रेणी चयन पर निर्भर करता है।

सभी म्यूचुअल फंड श्रेणियां SWP के लिए अच्छी नहीं होती हैं।

SWP के लिए कौन सी फंड श्रेणियां जोखिम भरी हैं
स्मॉल-कैप और मिड-कैप फंड स्थिर SWP के लिए जोखिम भरे होते हैं।

वे अस्थिर होते हैं। वे तेज़ी से ऊपर-नीचे होते हैं।

यदि आप गिरावट के दौरान निकासी करते हैं, तो आप अपनी पूंजी कम कर देते हैं।

क्षेत्रीय या विषयगत फंड भी SWP के लिए अनुपयुक्त हैं।

वे फार्मा या ऊर्जा जैसे विशिष्ट क्षेत्रों पर निर्भर करते हैं।

SWP के लिए कौन सी श्रेणियां बेहतर हैं
संतुलित एडवांटेज फंड अधिक स्थिर होते हैं।

वे स्वचालित रूप से इक्विटी और डेट के बीच स्विच करते हैं।

यह बाजार की अस्थिरता के दौरान आपके जोखिम को कम करता है।

कुछ हाइब्रिड कंजर्वेटिव फंड भी अच्छा काम कर सकते हैं।

वे ज़्यादा ऋण और कम इक्विटी रखते हैं।

क्या आपको अभी SWP में पूरे 50 लाख रुपये निवेश करने चाहिए?

नहीं। SWP म्यूचुअल फंड में एक बार में पूरी राशि न डालें।

इससे आप मार्केट टाइमिंग जोखिम में पड़ सकते हैं।

आप अपने निवेश को 6-12 महीनों में चरणों में लगा सकते हैं।

सबसे पहले, अपने 50 लाख रुपये को शॉर्ट-टर्म डेट फंड में लगाएँ।

फिर, चुने हुए इक्विटी-ओरिएंटेड फंड में जाने के लिए मासिक STP (सिस्टमेटिक ट्रांसफर प्लान) का उपयोग करें।

12 महीनों के बाद, संचित राशि से अपना SWP शुरू करें।

SWP में कराधान के बारे में क्या? नियम जानें
म्यूचुअल फंड निकासी पर कर लगता है। लेकिन केवल लाभ पर, पूरी राशि पर नहीं।

इक्विटी फंड के लिए, 1.25 लाख रुपये/वर्ष से अधिक दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (1 वर्ष के बाद) पर 12.5% ​​कर लगता है।

अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (1 वर्ष के भीतर) पर 20% कर लगता है।

डेट फंड के लिए, आपकी आय स्लैब के अनुसार लंबी और छोटी अवधि के लाभ दोनों पर कर लगाया जाता है।

इसलिए, SWP को कर-कुशल बनाने के लिए, आपको लंबी अवधि की योजना बनानी चाहिए।

पिछले 12 महीनों में खरीदी गई इकाइयों से निकासी से बचें।

यदि आप पूरी तरह से SWP पर निर्भर हैं तो जोखिम क्या हैं? आपकी मासिक आय की गारंटी नहीं है।

बाजार में गिरावट के दौरान, फंड का मूल्य तेजी से कम हो सकता है।

इससे आपकी समान आय निकालने की क्षमता प्रभावित हो सकती है।

आपकी निकासी में आपके मूलधन का हिस्सा भी शामिल हो सकता है।

यदि फंड कई वर्षों तक खराब प्रदर्शन करता है, तो आपके पास पैसे खत्म हो सकते हैं।

SWP एक बड़ी रणनीति का हिस्सा होना चाहिए, न कि एकमात्र समाधान
आंशिक आय के लिए SWP का उपयोग करें, पूर्ण निर्भरता के लिए नहीं।

अपने 50 लाख रुपये के कोष को कई बकेट में विभाजित करें।

सुरक्षा के लिए एक हिस्सा, नियमित आय के लिए एक हिस्सा और विकास के लिए एक हिस्सा आवंटित करें।

इसे सेवानिवृत्ति के लिए "बकेट रणनीति" कहा जाता है।

आपके 50 लाख रुपये के लिए आदर्श आवंटन संरचना
बकेट 1 (सुरक्षा + आपातकाल): 10 लाख रुपये

उच्च गुणवत्ता वाले बैंक FD या अल्ट्रा शॉर्ट-टर्म डेब्ट फंड में रखें।

यह अगले 2-3 वर्षों के खर्चों के लिए है।

कोई जोखिम नहीं। आपात स्थितियों में तुरंत पहुँच।

बकेट 2 (स्थिर आय): 20 लाख रुपये

SWP के लिए हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

12 महीने के लिए STP शुरू करें। फिर SWP शुरू करें।

CFP क्रेडेंशियल के साथ MFD के माध्यम से नियमित योजनाएँ चुनें।

नियमित योजनाएँ सहायता, पुनर्संतुलन और निकास समय सहायता प्रदान करती हैं।

प्रत्यक्ष योजनाएँ सस्ती लग सकती हैं, लेकिन उनमें व्यक्तिगत मार्गदर्शन की कमी होती है।

नियमित योजनाओं में सलाहकार की जवाबदेही भी होती है।

सेवानिवृत्ति के बाद आपको इसकी पहले से कहीं ज़्यादा ज़रूरत होती है।

बकेट 3 (विकास + मुद्रास्फीति बचाव): 20 लाख रुपये

संतुलित या फ्लेक्सी-कैप म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

ये आपकी संपत्ति को लंबी अवधि में बढ़ाने में मदद करते हैं।

5-7 साल तक इससे निकासी न करें।

यह हिस्सा आपके SWP को 20+ साल तक संधारणीय बनाए रखने में मदद करता है।

SWP न होने पर विकल्प क्या हैं?

आप कॉरपोरेट बॉन्ड और RBI बॉन्ड से मिलने वाले ब्याज का उपयोग कर सकते हैं।

अपने निवेश को अलग-अलग परिपक्वता अवधि में आगे बढ़ाएँ।

अल्पकालिक, मध्यम अवधि और दीर्घकालिक बॉन्ड फंड का उपयोग करें।

इससे आय का प्रवाह बना रहता है और पुनर्निवेश जोखिम कम हो जाता है।

इसे हाइब्रिड फंड से व्यवस्थित निकासी के साथ जोड़ें।

इससे आपकी समग्र योजना अधिक संतुलित हो जाती है।

ऐसी चीजें जिनसे आपको बचना चाहिए
गारंटीड रिटर्न वाली योजनाओं में न जाएँ।

वे आम तौर पर कर के बाद कम रिटर्न देते हैं।

बीमा-सह-निवेश पॉलिसियों से दूर रहें।

वे खराब रिटर्न के साथ आपके पैसे को लंबे समय तक लॉक कर देते हैं।

उच्च लाभांश देने वाले म्यूचुअल फंड के झांसे में न आएँ।

लाभांश अब कर योग्य हैं और आपके फंड मूल्य को कम करते हैं।

हर साल अपनी योजना की समीक्षा करें
सेवानिवृत्ति की योजना एक बार की गतिविधि नहीं है। आपको अपनी आय और व्यय को सालाना ट्रैक करना चाहिए। विशेषज्ञ की मदद से साल में एक बार अपने फंड को संतुलित करें। कर निहितार्थों की नियमित समीक्षा करें। नियम कभी भी बदल सकते हैं। अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से क्या पूछें मैं हर साल सुरक्षित रूप से कितनी आय प्राप्त कर सकता हूँ? अगर बाजार 3 साल तक नीचे चला जाता है तो क्या होगा? क्या मेरा पैसा 90 या उससे अधिक की उम्र तक चलेगा? क्या मेरा पोर्टफोलियो लगातार मुद्रास्फीति को मात दे सकता है? क्या मेरी कर देनदारियाँ नियंत्रण में हैं? अगर मुझे बाद में SWP की ज़रूरत नहीं पड़ती है तो बाहर निकलने की योजना क्या है? अंत में SWP एक अच्छा उपकरण है, लेकिन पूर्ण समाधान नहीं है। SWP का उपयोग करने से पहले आपको एक उचित संरचना बनानी चाहिए। 3 बकेट का उपयोग करें: आपातकाल, आय और विकास। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सहायता लें। केवल नियमित म्यूचुअल फंड योजनाओं के माध्यम से ही आगे बढ़ें। डायरेक्ट प्लान आपको रिटायरमेंट के बाद आवश्यक सहायता नहीं देते हैं। SWP को सावधानीपूर्वक योजना और चरणबद्ध निवेश के बाद ही शुरू करना चाहिए। जल्दबाजी न करें। आपके 50 लाख रुपये आपको कई सालों तक शांति प्रदान करेंगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

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