मैं 2017 में सेवानिवृत्त हुआ। मैंने अपनी सेवानिवृत्ति की सारी राशि म्यूचुअल फंड में निवेश कर दी है और अब मेरे पास 1 करोड़ 06 लाख रुपये हैं। अब शेष 30 वर्षों के लिए या जब तक मैं जीवित हूँ, मैं 1.30 लाख प्रति माह पाने के लिए SWP में निवेश करना चाहता हूँ। कैसे करूँ? कृपया सुझाव दें

Ans: आप कंजर्वेटिव हाइब्रिड (ऋण उन्मुख) फंड में एकमुश्त 30 लाख का निवेश कर सकते हैं। 5 साल के रिटर्न के आधार पर कोटक हाइब्रिड डेट फंड और एसबीआई कंजर्वेटिव हाइब्रिड फंड 2 सिफारिशें हैं।

यह बेहतर होगा कि आप इस फंड में 5 साल तक निवेश करें और कॉर्पस को बढ़ने दें। 5 साल बाद आप लगभग 50 लाख (10%+ रिटर्न मान लिया गया) के कॉर्पस की उम्मीद कर सकते हैं

फिर आप 5% प्रति वर्ष की दर से अपना SWP शुरू कर सकते हैं जो लगभग 21K के मासिक भुगतान में तब्दील हो जाएगा।

हालांकि अगर आपको तुरंत पेंशन की जरूरत है तो आप PO मासिक आय योजना (7.4% दर; 5 साल की अवधि) में अपने नाम पर 9 लाख तक और अपने जीवनसाथी या परिवार के किसी अन्य सदस्य के नाम पर 9 लाख तक निवेश कर सकते हैं। यह एक सुरक्षित योजना है क्योंकि इसे भारत सरकार द्वारा समर्थित किया गया है। शेष 12 लाख के लिए आप प्रतिष्ठित बैंकों में 4 लाख के 3 FD कर सकते हैं।

*म्यूचुअल फंड में निवेश बाजार के जोखिमों के अधीन हैं। कृपया निवेश करने से पहले योजना से संबंधित सभी दस्तावेज़ ध्यानपूर्वक पढ़ें

Ans: रिटायरमेंट इनकम के लिए व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) लागू करना
म्यूचुअल फंड में 2 करोड़ का बड़ा फंड बनाने पर बधाई! आइए जानें कि आप अपनी रिटायरमेंट लाइफ़स्टाइल को बनाए रखने के लिए व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) के ज़रिए 10,000 रुपये की मासिक पेंशन कैसे बना सकते हैं।

व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) को समझना:

SWP निवेशकों को नियमित रूप से अपने म्यूचुअल फंड निवेश का एक निश्चित हिस्सा या एक निश्चित राशि निकालने की अनुमति देता है।
यह पेंशन योजना की तरह काम करता है, जो रिटायरमेंट के दौरान एक स्थिर आय प्रदान करता है जबकि संभावित वृद्धि के लिए मूल राशि को निवेशित रहने देता है।
व्यवहार्यता का निर्धारण:

10,000 रुपये की मासिक पेंशन को बनाए रखने के लिए, आपको अपने फंड के आधार पर निकासी दर की गणना करनी होगी।
0.5% प्रति माह (वार्षिक 6% के बराबर) की निकासी दर को ध्यान में रखते हुए, आवश्यक फंड 20 लाख रुपये होगा।
2 करोड़ के कोष के साथ, 10,000 रुपये की मासिक पेंशन प्राप्त करना संभव है।
एसडब्लूपी लागू करना:

उपयुक्त फंड चुनें: ऐसे म्यूचुअल फंड चुनें जो आपकी जोखिम सहनशीलता, निवेश क्षितिज और एसडब्लूपी के लिए आय आवश्यकताओं के साथ संरेखित हों।
निकासी आवृत्ति निर्धारित करें: अपनी नकदी प्रवाह आवश्यकताओं के आधार पर निकासी की आवृत्ति (मासिक, त्रैमासिक या वार्षिक) तय करें।
निकासी राशि निर्धारित करें: वह निश्चित राशि निर्धारित करें जिसे आप हर महीने निकालना चाहते हैं (इस मामले में, 10,000 रुपये)।
एसडब्लूपी आरंभ करें: एसडब्लूपी आरंभ करने के लिए अपने म्यूचुअल फंड हाउस के साथ एक अनुरोध सबमिट करें। निकासी आवृत्ति और राशि निर्दिष्ट करें।
प्रदर्शन की निगरानी करें: अपने म्यूचुअल फंड निवेशों के प्रदर्शन की नियमित निगरानी करें और यदि आवश्यक हो तो निकासी राशि को समायोजित करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपकी वित्तीय आवश्यकताओं और फंड के प्रदर्शन के साथ संरेखित है।
जोखिमों का प्रबंधन:

बाजार में उतार-चढ़ाव: बाजार में उतार-चढ़ाव आपके निवेश के मूल्य और आपके एसडब्लूपी की स्थिरता को प्रभावित कर सकता है। इस जोखिम को कम करने के लिए, इक्विटी, डेट और बैलेंस्ड फंड वाले विविध पोर्टफोलियो में निवेश करने पर विचार करें। मुद्रास्फीति: मुद्रास्फीति समय के साथ आपकी पेंशन की क्रय शक्ति को कम करती है। मुद्रास्फीति के जोखिम का मुकाबला करने के लिए, एक SWP राशि चुनें जो बढ़ती जीवन लागतों को ध्यान में रखते हुए समय-समय पर समायोजन की अनुमति देती है। दीर्घायु जोखिम: सुनिश्चित करें कि आपका कोष जीवन प्रत्याशा और स्वास्थ्य सेवा लागतों में संभावित वृद्धि को ध्यान में रखते हुए आपकी सेवानिवृत्ति की अवधि के लिए आपकी वांछित निकासी दर को बनाए रख सकता है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श: अपनी सेवानिवृत्ति आय आवश्यकताओं, जोखिम सहनशीलता और निवेश रणनीति का आकलन करने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मार्गदर्शन लें। एक वित्तीय योजनाकार आपकी SWP रणनीति को अनुकूलित करने, आपके पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करने और आपकी सेवानिवृत्ति के वर्षों में वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करने के लिए आवश्यकतानुसार समायोजन करने में मदद कर सकता है। निष्कर्ष: एक व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) को लागू करने से आपको सेवानिवृत्ति के दौरान आय का एक विश्वसनीय स्रोत मिल सकता है, जिससे आप वित्तीय स्वतंत्रता और मन की शांति का आनंद ले सकते हैं। उचित योजना, निगरानी और पेशेवर मार्गदर्शन के साथ, आप अपने सेवानिवृत्ति वित्त को प्रभावी ढंग से प्रबंधित कर सकते हैं और अपने वांछित जीवन शैली लक्ष्यों को प्राप्त कर सकते हैं। सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: नमस्ते, मुझे खुशी है कि आपको SWP का ज्ञान है और आपने इसके लिए म्यूचुअल फंड में निवेश करना समझदारी भरा फैसला लिया है।
1 लाख प्रति माह के SWP के लिए आपको 2 करोड़ निवेश करने होंगे (SWP दर 6% है)
आपकी उम्र को देखते हुए और चूँकि मुझे आपके अन्य निवेशों की समझ नहीं है, इसलिए आपको एक संतुलित पोर्टफोलियो बनाना चाहिए
निम्नलिखित फंडों को सूचीबद्ध करना है, जिन्हें हमें 10 से 20 सप्ताह के STP का उपयोग करके निवेश करना है:
एग्रेसिव हाइब्रिड - 10%
लार्ज और मिड कैप - 20%
मल्टीकैप - 20%
मिड कैप - 20%
स्मॉल कैप - 20%
थीमैटिक फंड - 10%
STP पूरी तरह से तैयार होने पर SWP शुरू किया जा सकता है

कृपया मुझे मेरे लिंक्डइन प्रोफाइल पर इस पर अपने विचार बताएं, मेरी प्रोफाइल संलग्न करें : https://www.linkedin.com/in/ca-vivek-lala-21a2038b?utm_source=share&utm_campaign=share_via&utm_content=profile&utm_medium=android_app

Ans: सही निवेश रणनीति के साथ एक स्थिर और सुरक्षित मासिक आय योजना बनाना संभव है। एक व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) आपकी पूंजी को बहुत तेज़ी से खत्म किए बिना लगातार आय सुनिश्चित करने में मदद कर सकती है। यहाँ आपकी ज़रूरतों के हिसाब से एक व्यापक, 360-डिग्री दृष्टिकोण दिया गया है।

चरण 1: स्पष्ट मासिक आय लक्ष्य स्थापित करना
मासिक आय का लक्ष्य:

आपका लक्ष्य जनवरी 2025 से 60,000 रुपये प्रति माह प्राप्त करना है।
इसका मतलब है कि आपको सालाना 7.2 लाख रुपये की ज़रूरत होगी।
मुद्रास्फीति पर विचार:

चूँकि आप केवल 52 वर्ष के हैं, इसलिए मुद्रास्फीति से निपटने के लिए एक छोटी वार्षिक वृद्धि पर विचार करें।
मुद्रास्फीति के साथ बने रहने से लंबी अवधि में क्रय शक्ति सुनिश्चित होगी।
चरण 2: एक व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) स्थापित करना
म्यूचुअल फंड में एक SWP नियमित मासिक आय प्रदान कर सकता है जबकि मूल राशि को यथासंभव संरक्षित किया जा सकता है।

सही फंड चुनना:

बैलेंस्ड एडवांटेज फंड: ये फंड बाजार की स्थितियों के आधार पर इक्विटी और डेट एक्सपोजर को एडजस्ट करते हैं, जोखिम के साथ रिटर्न को संतुलित करते हैं।
हाइब्रिड फंड: ये इक्विटी और डेट दोनों में निवेश करके स्थिरता और विकास का मिश्रण प्रदान करते हैं।
इंडेक्स फंड और डायरेक्ट फंड से बचना:

इंडेक्स फंड में सक्रिय प्रबंधन की कमी होती है, जो अस्थिर बाजारों में लचीलेपन को सीमित करता है।
डायरेक्ट फंड में पेशेवर मार्गदर्शन की कमी होती है, जिससे दीर्घकालिक लक्ष्यों को प्रभावी ढंग से पूरा करना मुश्किल हो सकता है।
सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर के माध्यम से नियमित फंड का चयन उचित प्रबंधन सुनिश्चित करता है।
कर दक्षता:

इक्विटी म्यूचुअल फंड में लंबी अवधि के लिए निवेश करने पर कर लाभ होता है।
नवीनतम कर नियमों के तहत, 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% ​​कर लगता है।
अल्पकालिक लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है, जिससे लंबी अवधि के लिए निवेश करना अधिक फायदेमंद होता है।
चरण 3: मासिक आय स्थिरता के लिए पोर्टफोलियो आवंटन
इक्विटी आवंटन:

लगभग 40-50% इक्विटी-उन्मुख फंडों में आवंटित करने से दीर्घकालिक विकास मिल सकता है।
इक्विटी उच्च रिटर्न की क्षमता प्रदान करती है, जो मुद्रास्फीति को मात देने में मदद करती है।
ऋण आवंटन:

शेष 50-60% को डेट म्यूचुअल फंड में निवेश किया जा सकता है, जो स्थिरता और अनुमानित रिटर्न प्रदान करते हैं।
ऋण फंड जोखिम को कम करेंगे और मासिक आय को अधिक अनुमानित बनाएंगे।
लाभांश का पुनर्निवेश:

बेहतर चक्रवृद्धि के लिए फंड के भीतर विकास विकल्प चुनें।
एक SWP मासिक राशि निकाल सकता है, जिससे लाभांश का पुनर्निवेश अनावश्यक हो जाता है।
बाजार स्थितियों के लिए समायोजन:

आपका प्रमाणित वित्तीय योजनाकार बाजार स्थितियों के आधार पर आवंटन को समायोजित करने में मदद कर सकता है।
आवंटन में यह लचीलापन अस्थिर अवधि के दौरान विशेष रूप से मूल्यवान है।
चरण 4: SWP के माध्यम से संरचित मासिक आय
SWP की स्थापना:

अपनी 60,000 रुपये प्रति माह की आवश्यकता के अनुसार जनवरी 2025 से निकासी शुरू करें।
स्थिरता के लिए हर महीने एक निश्चित तिथि पर निकासी निर्धारित की जा सकती है।
पूंजी की सुरक्षा:

सावधानीपूर्वक प्रबंधन के साथ, SWP बहुत जल्दी पूंजी को खत्म किए बिना मासिक आय को बनाए रखेगा।
आपके प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा नियमित समीक्षा पूंजी दीर्घायु बनाए रखने के लिए आपकी निकासी दर को अनुकूलित करेगी।
चरण 5: आपातकालीन निधि आवंटन
तरलता का महत्व:

अप्रत्याशित खर्चों के लिए अपने निवेश कोष से अलग एक आपातकालीन निधि रखना महत्वपूर्ण है।
6-12 महीने के खर्च के बराबर राशि लिक्विड फंड या उच्च-उपज बचत खाते में अलग रखनी चाहिए।
SWP में व्यवधान से बचना:

आपातकालीन निधि रखने से, आप अप्रत्याशित समय के दौरान अपने SWP या निवेश कोष में से पैसे निकालने से बचते हैं।
चरण 6: पोर्टफोलियो की निगरानी और पुनर्संतुलन
समय-समय पर पोर्टफोलियो समीक्षा:

नियमित निगरानी यह सुनिश्चित करने में मदद करती है कि SWP आपके मासिक आय लक्ष्यों को पूरा कर रहा है।
बाजार की स्थिति और व्यक्तिगत वित्तीय ज़रूरतें समय के साथ बदल सकती हैं, जिसके लिए समायोजन की आवश्यकता होती है।
एसेट एलोकेशन को पुनर्संतुलित करना:

समय-समय पर इक्विटी और डेट के हिस्सों को पुनर्संतुलित करने से आदर्श जोखिम-वापसी संतुलन बनाए रखने में मदद मिलती है।

आपका प्रमाणित वित्तीय योजनाकार पूंजी और आय स्थिरता को बनाए रखने के लिए पुनर्संतुलन में सहायता कर सकता है।

चरण 7: आम नुकसानों से बचना

उच्च जोखिम वाले निवेशों से बचें:

आक्रामक इक्विटी निवेशों से बचें, जिससे नुकसान हो सकता है।

अपने जोखिम सहनशीलता के साथ संरेखित संतुलित पोर्टफोलियो पर टिके रहें।

निकासी दरों का अधिक अनुमान न लगाएं:

हर महीने बहुत अधिक राशि निकालने से पूंजी जल्दी खत्म हो सकती है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आय को दीर्घकालिक बनाए रखने के लिए एक सुरक्षित निकासी दर की गणना कर सकता है।

प्रत्यक्ष निवेश से बचें:

प्रत्यक्ष निवेश में स्थिर आय के लिए आवश्यक मार्गदर्शन और विशेषज्ञता का अभाव होता है।

एक संरचित दृष्टिकोण के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा प्रबंधित नियमित फंड का विकल्प चुनें।

चरण 8: स्वास्थ्य और जीवन बीमा संबंधी विचार

स्वास्थ्य बीमा कवरेज:

जैसे-जैसे आप सेवानिवृत्ति के करीब पहुंचते हैं, चिकित्सा व्यय को कवर करने के लिए स्वास्थ्य बीमा आवश्यक हो जाता है।

सुनिश्चित करें कि आपके पास एक व्यापक योजना है जो आपके SWP को प्रभावित किए बिना स्वास्थ्य सेवा की जरूरतों को पूरा करती है।

जीवन बीमा की समीक्षा:

यदि आपके पास यूलिप या एलआईसी निवेश-सह-बीमा पॉलिसी है, तो बेहतर निवेश विकल्पों के लिए उन्हें सरेंडर करने पर विचार करें।
बचाए गए प्रीमियम को म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश किया जा सकता है, ताकि आपकी SWP आय को और अधिक सहारा मिल सके।
चरण 9: SWP से परे भविष्य की योजना बनाना
सेवानिवृत्ति योजना:

जैसे-जैसे आपकी उम्र बढ़ती है, मुद्रास्फीति क्रय शक्ति को प्रभावित करती है। अपने SWP की समय-समय पर समीक्षा और समायोजन सुनिश्चित करें।
अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से खर्चों में वृद्धि के साथ आय को समायोजित करने के तरीकों पर चर्चा करें।
अपनी दीर्घकालिक आवश्यकताओं पर विचार करें:

चिकित्सा लागत या यात्रा जैसे संभावित भविष्य के खर्चों को ध्यान में रखें।
एक अच्छी तरह से नियोजित SWP ज़रूरत पड़ने पर अतिरिक्त निकासी के लिए लचीलापन प्रदान करेगा।
अंतिम जानकारी
एक अच्छी तरह से नियोजित SWP के साथ, आप अपनी पूंजी को बहुत जल्दी खत्म किए बिना प्रति माह 60,000 रुपये की स्थिर आय का आनंद ले सकते हैं। सही फंड चुनकर, इक्विटी और डेट को संतुलित करके और एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करके, आप न्यूनतम जोखिम के साथ लगातार आय प्राप्त करेंगे। समय-समय पर समीक्षा और समायोजन सुनिश्चित करेंगे कि आपके निवेश आपकी ज़रूरतों के अनुरूप रहें, जिससे रिटायरमेंट में आपको मानसिक शांति मिले।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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