मैंने हाल ही में एलआईसी एन्युटी प्लस में 1.08 करोड़ रुपये का निवेश किया है। मेरे हाथ में 30 लाख और हैं. मेरे पास अपना घर नहीं है. किसी मकान/अपार्टमेंट को पट्टे पर लेने की योजना बना रहे हैं। क्या मैं ऋण लेकर 50 लाख रुपये का घर/अपार्टमेंट खरीद सकता हूँ? मुझे पेंशन नहीं मिलती.

Ans: वित्तीय सुरक्षा और गृह ऋण निर्णय का मूल्यांकन
आपकी जिम्मेदारी पर प्रशंसा
सबसे पहले, अपने परिवार की वित्तीय भलाई के लिए जिम्मेदारी लेने पर प्रशंसा। यह सराहनीय है कि आप गृह ऋण जैसे प्रमुख वित्तीय निर्णयों पर विचार करते समय दीर्घकालिक वित्तीय सुरक्षा के बारे में सोच रहे हैं।

अपनी वित्तीय स्थिति को समझना
आय और व्यय:

मासिक वेतन: रु. 1.1 लाख
वार्षिक एलआईसी प्रीमियम: रु. 44,000
भविष्य निधि (पीएफ): रु. 13 लाख
मासिक व्यय: आपका अधिकांश वेतन घर के खर्चों में चला जाता है।
परिवार के आश्रित:

गृहिणी पत्नी: कोई अतिरिक्त आय नहीं।
5 वर्षीय बेटा: भविष्य की शिक्षा के खर्चों पर विचार करना।
आश्रित माता-पिता: अतिरिक्त वित्तीय जिम्मेदारी।
गृह ऋण निर्णय का आकलन
ऋण विवरण:

गृह ऋण राशि: रु. 60 लाख
वित्तीय प्रभाव:

ईएमआई गणना: 20 वर्ष की अवधि के लिए 8% की ब्याज दर मानते हुए, ईएमआई लगभग 50,000 रुपये प्रति माह होगी।
आय बनाम ईएमआई:

मासिक वेतन: 1.1 लाख रुपये
अनुमानित ईएमआई: 50,000 रुपये
शेष वेतन: अन्य सभी खर्चों के लिए 60,000 रुपये
सेवानिवृत्ति के बाद वित्तीय सुरक्षा का विश्लेषण
वर्तमान बचत:

भविष्य निधि: 13 लाख रुपये
बीमा पॉलिसी:

एलआईसी प्रीमियम: 44,000 रुपये सालाना
निवेश प्रदर्शन: पारंपरिक एलआईसी पॉलिसियाँ अक्सर म्यूचुअल फंड की तुलना में कम रिटर्न देती हैं।
वित्तीय स्थिरता के लिए सिफारिशें
बीमा पॉलिसी का पुनर्मूल्यांकन:

एलआईसी पॉलिसी सरेंडर करें: पॉलिसी सरेंडर करने और सरेंडर मूल्य को उच्च प्रदर्शन वाले म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करने पर विचार करें।
टर्म इंश्योरेंस: कम प्रीमियम पर पर्याप्त जीवन कवर के लिए टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी चुनें।
निवेश रणनीति:

म्यूचुअल फंड:

विविधीकरण: जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने के लिए इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड के मिश्रण में निवेश करें।
एसआईपी (व्यवस्थित निवेश योजना): अनुशासित निवेश सुनिश्चित करने के लिए एसआईपी शुरू करें।
भविष्य निधि:

योगदान जारी रखें: पर्याप्त सेवानिवृत्ति कोष बनाने के लिए निरंतर योगदान सुनिश्चित करें।
आपातकालीन निधि:

आवश्यक: आपात स्थितियों के लिए लिक्विड फंड में 6-12 महीने के खर्च के बराबर राशि अलग रखें।
होम लोन व्यवहार्यता का मूल्यांकन
लोन वहनीयता:

उच्च ईएमआई: 50,000 रुपये मासिक ईएमआई आपके मौजूदा खर्चों को देखते हुए आपके वित्त पर दबाव डाल सकती है।
वैकल्पिक योजना: जब तक आपके पास अधिक बचत और निवेश न हो जाए, तब तक होम लोन को टालें।
दीर्घकालिक योजना:

शिक्षा निधि: अपने बेटे की शिक्षा के लिए एक समर्पित निधि शुरू करें।
सेवानिवृत्ति योजना: सेवानिवृत्ति के बाद वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करने के लिए व्यवस्थित रूप से निवेश करें।
निष्कर्ष
50,000 रुपये का मासिक ईएमआई लेना आपकी मौजूदा वित्तीय स्थिति के साथ 60 लाख का होम लोन आपके मासिक बजट को प्रभावित कर सकता है। सबसे पहले बचत और निवेश को प्राथमिकता दें। LIC पॉलिसी सरेंडर करें, म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें और टर्म इंश्योरेंस चुनें। इमरजेंसी फंड बनाने और अपने बेटे की शिक्षा और अपनी सेवानिवृत्ति के लिए योजना बनाने पर ध्यान दें। यह दृष्टिकोण दीर्घकालिक वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करेगा और वित्तीय तनाव को कम करेगा।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आपकी आय वेतनभोगी/पेशेवर या व्यावसायिक है, इसलिए आपका ऋण ब्याज उसी पर निर्भर करेगा।
आपको FD की आवश्यकता नहीं है, क्योंकि आपका निवेश दीर्घकालिक निवेश है।
EMI भुगतान के अनुसार अपने लिए उपलब्ध अधिकतम ऋण लें।
आप 8.4/8.5% ऋण ब्याज पर ऋण प्राप्त कर सकते हैं।
सुनील लाला, CFP
https://m.facebook.com/slwealth/

Ans: अपनी मौजूदा वित्तीय स्थिति का आकलन
आय और व्यय
आप और आपके जीवनसाथी की मासिक आय लगभग 1.6 लाख रुपये है।

आपका कुल खर्च 1.3 लाख रुपये प्रति माह है।

इसमें किराया, बीमा, बुनियादी खर्च और म्यूचुअल फंड निवेश शामिल हैं।

बचत और निवेश
आप म्यूचुअल फंड में हर महीने 21,000 रुपये निवेश कर रहे हैं।

आपकी मौजूदा बचत 20 लाख रुपये है।

घर खरीदने का विचार
आप नोएडा में 65 लाख रुपये का घर खरीदना चाहते हैं।

आप 20 साल के लिए 50 लाख रुपये का होम लोन लेने की योजना बना रहे हैं।

वित्तीय स्थिरता और निर्णय लेना
इस निर्णय का आपकी वित्तीय स्थिरता पर क्या प्रभाव पड़ेगा, यह समझना महत्वपूर्ण है।

घर खरीदना एक महत्वपूर्ण वित्तीय प्रतिबद्धता है।

होम लोन विकल्प का मूल्यांकन
लोन विवरण
20 साल के लिए 50 लाख रुपये का होम लोन।

मासिक EMI ब्याज दर पर निर्भर करेगी।

मासिक बजट पर EMI का प्रभाव
EMI की गणना करें ताकि यह समझ सकें कि आपके मासिक बजट पर इसका क्या प्रभाव पड़ता है।

सुनिश्चित करें कि EMI आपके बजट में फिट हो और वित्तीय बोझ न पड़े।

किराए पर लेने और खरीदने की तुलना
वर्तमान में, आप किराए के रूप में प्रति माह 18,000 रुपये का भुगतान करते हैं।

इसकी तुलना अपेक्षित EMI से करें।

घर खरीदना दीर्घकालिक लाभ प्रदान कर सकता है।

अभी घर खरीदने के फायदे और नुकसान
अभी खरीदने के फायदे
स्थिर संपत्ति
घर का मालिक होना सुरक्षा की भावना प्रदान करता है।

यह आपके परिवार के लिए दीर्घकालिक निवेश है।

मूल्य वृद्धि की संभावना
नोएडा में संपत्ति के मूल्य समय के साथ बढ़ सकते हैं।

यह आपके निवेश के लिए फायदेमंद हो सकता है।

वैयक्तिकरण
आप अपने घर को अपनी पसंद के अनुसार कस्टमाइज़ कर सकते हैं।

इससे आपका आराम और संतुष्टि बढ़ती है।

अभी खरीदने के नुकसान
वित्तीय तनाव
बड़ी EMI आपके मासिक बजट पर दबाव डाल सकती है।

सुनिश्चित करें कि आप सभी खर्चों को आराम से मैनेज कर सकते हैं।

अवसर लागत
डाउन पेमेंट के लिए बचत का उपयोग करने से आपकी लिक्विडिटी कम हो सकती है।

अपने आपातकालीन निधि पर प्रभाव पर विचार करें।

ब्याज का बोझ
गृह ऋण ब्याज भुगतान के साथ आते हैं।

यह संपत्ति की कुल लागत में इजाफा करता है।

वैकल्पिक निवेश विकल्प
म्यूचुअल फंड निवेश बढ़ाना
अपने म्यूचुअल फंड निवेश को बढ़ाने पर विचार करें।

यह समय के साथ एक बड़ा कोष बनाने में मदद कर सकता है।

चक्रवृद्धि की शक्ति
म्यूचुअल फंड चक्रवृद्धि रिटर्न से लाभान्वित होते हैं।

आप जितना अधिक समय तक निवेश करेंगे, आपका पैसा उतना ही अधिक बढ़ेगा।

जोखिम विविधीकरण
विभिन्न म्यूचुअल फंड श्रेणियों में अपने निवेश को विविधता प्रदान करें।

इससे जोखिम कम होता है और रिटर्न बढ़ता है।

नियमित फंड बनाम प्रत्यक्ष फंड
नियमित फंड के लाभ
सीएफपी क्रेडेंशियल के साथ एमएफडी के माध्यम से निवेश करने से पेशेवर मार्गदर्शन मिलता है।

नियमित फंड सलाहकार सहायता प्रदान करते हैं।

प्रत्यक्ष फंड की कमियां
प्रत्यक्ष फंड के लिए अधिक सक्रिय प्रबंधन की आवश्यकता होती है।

आप विशेषज्ञ सलाह और अंतर्दृष्टि से चूक सकते हैं।

समय का आकलन
बाजार की स्थिति
नोएडा में मौजूदा रियल एस्टेट बाजार की स्थितियों पर विचार करें।

अनुकूल बाजार के दौरान खरीदारी करना फायदेमंद हो सकता है।

व्यक्तिगत वित्तीय लक्ष्य
अपने घर की खरीद को अपने दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित करें।

सुनिश्चित करें कि यह अन्य महत्वपूर्ण वित्तीय उद्देश्यों से समझौता न करे।

भविष्य की आय की संभावनाएँ
अपनी भविष्य की आय की संभावनाओं का मूल्यांकन करें।

एक स्थिर या बढ़ती हुई आय आपके ऋण चुकौती का समर्थन कर सकती है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
व्यापक वित्तीय योजना
एक व्यापक वित्तीय योजना बनाएँ।

अपने घर की खरीद, निवेश और बचत लक्ष्यों को शामिल करें।

आपातकालीन निधि
एक मजबूत आपातकालीन निधि बनाए रखें।

सुनिश्चित करें कि आपके पास 6-12 महीने के खर्च की बचत है।

पेशेवर मार्गदर्शन
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से परामर्श करें।

अपनी वित्तीय स्थिति के अनुरूप व्यक्तिगत सलाह प्राप्त करें।

संतुलित दृष्टिकोण
अपने गृह ऋण को अन्य वित्तीय प्रतिबद्धताओं के साथ संतुलित करें।

वित्तीय तनाव के बिना एक आरामदायक जीवन शैली सुनिश्चित करें।

नियमित समीक्षा
अपनी वित्तीय योजना की नियमित समीक्षा करें।

आय, व्यय और लक्ष्यों में परिवर्तन के आधार पर इसे समायोजित करें।

दीर्घकालिक परिप्रेक्ष्य
दीर्घकालिक परिप्रेक्ष्य रखें।

अपने वित्तीय निर्णयों के आपके भविष्य पर समग्र प्रभाव पर विचार करें।

निष्कर्ष
घर खरीदना एक महत्वपूर्ण निर्णय है।

सभी कारकों का सावधानीपूर्वक मूल्यांकन करें।

सुनिश्चित करें कि यह आपके वित्तीय लक्ष्यों और स्थिरता के साथ संरेखित हो।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आप 64 वर्ष के हैं और अभी भी सालाना 18 लाख रुपये कमा रहे हैं। 21,000 रुपये प्रति माह किराए पर रहना प्रबंधनीय लगता है। आपके पास 80 लाख रुपये की बचत है और कोई अन्य देनदारी नहीं है। आपकी दो बेटियों की शादी हो चुकी है, इसलिए आप और आपकी पत्नी आश्रितों के मामले में आर्थिक रूप से सुरक्षित हैं।

आप 60 लाख रुपये का घर खरीदने पर विचार कर रहे हैं। यह एक महत्वपूर्ण निर्णय है और इसके लिए सावधानीपूर्वक मूल्यांकन की आवश्यकता है।

घर खरीदने की आवश्यकता का आकलन
किराए पर लेना बनाम घर का मालिक होना
आप वर्तमान में किराए के रूप में 21,000 रुपये मासिक दे रहे हैं, जो सालाना 2.52 लाख रुपये के बराबर है। यह आपकी सालाना 18 लाख रुपये की आय की तुलना में एक उचित राशि है। हालांकि, घर का मालिक होने पर संपत्ति कर, रखरखाव और मरम्मत जैसी अतिरिक्त लागतें आएंगी। आइए इस स्तर पर घर खरीदने के लाभ और नुकसान पर विचार करें।

किराए पर लेने के लाभ:
यदि आवश्यक हो तो स्थानांतरित करने की सुविधा।
कम चल रही वित्तीय प्रतिबद्धता।
बचत बढ़ती जा सकती है और उसे कहीं और निवेश किया जा सकता है।
मालिक होने के फायदे:
अपने घर के मालिक होने की स्थिरता और सुरक्षा।
कोई मासिक किराया भुगतान नहीं।
संभावित दीर्घकालिक पूंजी वृद्धि।
घर खरीदने से आपकी बचत का एक बड़ा हिस्सा खर्च हो जाएगा। यह आपकी तरलता को सीमित कर सकता है और आपके पास आपात स्थिति या भविष्य की ज़रूरतों के लिए कम नकदी रह सकती है। आपकी उम्र में, अप्रत्याशित खर्चों, विशेष रूप से स्वास्थ्य सेवा से संबंधित खर्चों को प्रबंधित करने के लिए तरलता महत्वपूर्ण है।

तरलता और आपातकालीन योजना
आपको और आपकी पत्नी को स्वास्थ्य सेवा और दैनिक जीवन-यापन के खर्चों के लिए वित्तीय सहायता की आवश्यकता है। हालाँकि आपकी आय अच्छी है, लेकिन सेवानिवृत्ति निकट हो सकती है। आपके द्वारा बचाए गए 80 लाख रुपये को सेवानिवृत्ति के बाद के वर्षों के लिए बुद्धिमानी से आवंटित किया जाना चाहिए।

घर खरीदने से 60 लाख रुपये खत्म हो जाएँगे, और अन्य ज़रूरतों के लिए केवल 20 लाख रुपये बचेंगे। यह भविष्य की स्वास्थ्य सेवा, आपात स्थिति या जीवनशैली के खर्चों के लिए पर्याप्त नहीं हो सकता है।

निवेश की संभावना
निवेश विकल्प के रूप में घर
हालाँकि घर खरीदना एक अच्छा निवेश लग सकता है, लेकिन यह कम तरल संपत्ति है। अगर आपको भविष्य में नकदी की जरूरत है, तो संपत्ति बेचने में समय लग सकता है। संपत्ति की कीमतें भी बाजार की स्थितियों के आधार पर उतार-चढ़ाव करती हैं। इसके विपरीत, म्यूचुअल फंड, फिक्स्ड डिपॉजिट या अन्य वित्तीय साधनों में अपनी बचत को लिक्विड रखना लचीलापन और लगातार वृद्धि प्रदान कर सकता है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आमतौर पर रियल एस्टेट में अपनी बचत का बहुत अधिक हिस्सा लॉक करने के खिलाफ सलाह देगा, खासकर इस उम्र में। ऐसे निवेशों पर ध्यान केंद्रित करना बेहतर हो सकता है जो लिक्विडिटी, सुरक्षा और स्थिर रिटर्न प्रदान करते हैं।

स्वास्थ्य सेवा और दीर्घकालिक योजना
जैसे-जैसे आप और आपकी पत्नी की उम्र बढ़ती है, स्वास्थ्य सेवा की लागत बढ़ने की संभावना है। अपनी 80 लाख रुपये की बचत का एक बड़ा हिस्सा आसानी से सुलभ और विकास-उन्मुख निवेशों में रखना आवश्यक है। स्वास्थ्य सेवा या दीर्घकालिक देखभाल संबंधी आपात स्थिति उत्पन्न हो सकती है, और ऐसे समय में घर बेचना संभव नहीं हो सकता है।

यदि आवश्यक हो तो अपने स्वास्थ्य बीमा कवरेज को बढ़ाने पर विचार करें। साथ ही, सुरक्षित, लिक्विड निवेशों में धन अलग रखें, जिन्हें आपात स्थिति के दौरान आसानी से इस्तेमाल किया जा सके।

अपनी वर्तमान आय और व्यय का मूल्यांकन
आप सालाना 18 लाख रुपये कमा रहे हैं, जो आपको अच्छी वित्तीय स्थिरता देता है। आपका वर्तमान किराया 18 लाख रुपये है। आपकी आय के मुकाबले 21,000 प्रति माह उचित है। इससे आपके पास बचत और निवेश के लिए बहुत जगह बचती है।

60 लाख रुपये का घर खरीदने से यह संतुलन बिगड़ सकता है। आप न केवल नकदी खो देंगे, बल्कि संपत्ति कर, रखरखाव और मरम्मत जैसे अतिरिक्त खर्चों का भी सामना करेंगे। दूसरी ओर, किराए पर रहना आपके वित्त पर बोझ डाले बिना लचीलापन प्रदान करता है।

रियल एस्टेट की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ
यदि आप अपने 80 लाख रुपये का निवेश करने पर विचार कर रहे हैं, तो सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड रियल एस्टेट की तुलना में बेहतर रिटर्न और अधिक लचीलापन प्रदान कर सकते हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने की क्षमता होती है, क्योंकि पेशेवर फंड मैनेजर बाजार की स्थितियों के आधार पर पोर्टफोलियो को समायोजित कर सकते हैं।

इसके विपरीत, रियल एस्टेट एक अतरल निवेश है और यदि आवश्यक हो तो इसे बेचने में समय लग सकता है। इसके अलावा, रियल एस्टेट की कीमतें कुछ क्षेत्रों में स्थिर या गिर भी सकती हैं, जिससे यह म्यूचुअल फंड की तुलना में कम आकर्षक निवेश बन जाता है जो विकास और तरलता दोनों प्रदान करते हैं।

इंडेक्स फंड के नुकसान
कुछ लोग अपनी कम फीस के कारण इंडेक्स फंड पसंद करते हैं, लेकिन वे सभी के लिए सबसे अच्छा विकल्प नहीं हैं। इंडेक्स फंड केवल बाजार के प्रदर्शन की नकल करते हैं और लंबी अवधि में मुद्रास्फीति पर महत्वपूर्ण रिटर्न नहीं दे सकते हैं। दूसरी ओर, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड संभावित रूप से बाजार को मात दे सकते हैं और उच्च रिटर्न दे सकते हैं, जिससे वे दीर्घकालिक धन सृजन के लिए अधिक उपयुक्त बन जाते हैं।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड के नुकसान
आपने कम व्यय अनुपात के कारण डायरेक्ट म्यूचुअल फंड पर विचार किया होगा। हालाँकि, ये फंड विशेषज्ञ सलाह के साथ नहीं आते हैं, जो महत्वपूर्ण है, खासकर जब महत्वपूर्ण सेवानिवृत्ति बचत का प्रबंधन करना हो।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) और म्यूचुअल फंड वितरक (MFD) के माध्यम से निवेश करने से व्यक्तिगत मार्गदर्शन तक पहुँच मिलती है। एक CFP आपको अपने लक्ष्यों, जोखिम उठाने की क्षमता और समय सीमा के आधार पर अपने पोर्टफोलियो को संतुलित करने में मदद करेगा। यह आपके धन को कुशलतापूर्वक प्रबंधित करने में एक बड़ा अंतर ला सकता है।

वित्तीय स्वतंत्रता बनाए रखना
आपकी उम्र और किसी भी देनदारी की अनुपस्थिति को देखते हुए, अपनी वित्तीय स्वतंत्रता बनाए रखना महत्वपूर्ण है। आपकी आय अच्छी है, लेकिन आने वाले वर्षों में, आप सेवानिवृत्ति में संक्रमण करना चाह सकते हैं। वित्तीय स्वतंत्रता का मतलब है कि बाजार में उतार-चढ़ाव की चिंता किए बिना जीवन यापन के खर्च, स्वास्थ्य सेवा और अप्रत्याशित आपात स्थितियों को कवर करने के लिए पर्याप्त तरल संपत्ति होना।

अपनी बचत का एक बड़ा हिस्सा रियल एस्टेट में लगाना आपकी वित्तीय स्वतंत्रता से समझौता कर सकता है। इसके विपरीत, अपनी बचत को लिक्विड निवेश के विविध पोर्टफोलियो में रखना सुनिश्चित करता है कि आप अपने खर्चों का प्रबंधन जारी रख सकते हैं और आराम से रह सकते हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
यहाँ आपकी स्थिति के लिए कुछ महत्वपूर्ण बिंदु दिए गए हैं:

तरलता: आपात स्थिति, स्वास्थ्य सेवा और जीवनशैली के खर्चों को कवर करने के लिए तरलता बनाए रखें।

किराए पर लेना: 21,000 रुपये प्रति माह किराए पर लेना किफ़ायती है और लचीलापन देता है।

घर का मालिक होना: घर खरीदने से आपकी तरलता सीमित हो सकती है और आपका वित्तीय बोझ बढ़ सकता है।

निवेश: सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड रियल एस्टेट की तुलना में बेहतर विकास और तरलता प्रदान करते हैं।

स्वास्थ्य सेवा: स्वास्थ्य बीमा बढ़ाने और आपातकालीन निधि अलग रखने पर विचार करें।

दीर्घकालिक वित्तीय स्वतंत्रता: ऐसे निवेशों पर ध्यान केंद्रित करें जो सेवानिवृत्ति के लिए तरलता और स्थिर विकास प्रदान करते हैं।

जीवन के इस चरण में, वित्तीय लचीलापन और स्वतंत्रता बनाए रखना प्राथमिकता होनी चाहिए। अपनी बचत को रियल एस्टेट में लगाना शायद सबसे अच्छा निर्णय न हो।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment