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Mahesh
Ramalingam Kalirajan10876 Answers |Ask - Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 21, 2025
Asked on - Jun 14, 2025English
नमस्ते सर, मैं और मेरे साथी 55 लाख का अपार्टमेंट खरीदने की योजना बना रहे हैं और डाउन पेमेंट 10 लाख बाकी है। हम लोन (44 लाख) लेने जा रहे हैं और इसकी अवधि 24 साल है। हमारे पास कोई बैकअप मनी नहीं है। हमारी कुल मासिक आय 28000/- है और कोई कर्ज नहीं है। क्या यह एक अच्छा विचार है?
Ans: आप 55 लाख रुपये का अपार्टमेंट खरीदने की योजना बना रहे हैं।
आप 10 लाख रुपये डाउन पेमेंट के तौर पर देंगे।
आप 24 साल के लिए 44 लाख रुपये उधार लेने की योजना बना रहे हैं।
आपकी कुल मासिक आय केवल 28,000 रुपये है।
आपके पास कोई बैकअप फंड भी नहीं है।
कोई मौजूदा कर्ज का बोझ नहीं है, जो अच्छी बात है।
फिर भी, यह योजना बहुत जोखिम भरी है और आपकी स्थिति में अनुशंसित नहीं है।
आइए इसे सरल बिंदुओं में तोड़ते हैं।
आपकी आय के लिए EMI बहुत अधिक होगी
24 साल के लिए 44 लाख रुपये का लोन बहुत बड़ी रकम है।
मासिक EMI लगभग 35,000 रुपये या उससे अधिक हो सकती है।
आपकी आय केवल 28,000 रुपये प्रति माह है।
इसका मतलब है कि EMI आपकी आय से अधिक है।
हो सकता है कि बैंक भी इस लोन को मंजूरी न दें।
अधिकतम EMI आय का 40% होनी चाहिए।
आपके मामले में, यह 125% से अधिक है।
यह आर्थिक रूप से व्यवहार्य नहीं है।
आप इसे वहन नहीं कर पाएंगे।
आपके पास कोई आपातकालीन या बैकअप फंड नहीं है
आपने कोई बचत या बैकअप फंड नहीं होने का उल्लेख किया है।
बड़े लोन लेते समय यह बहुत जोखिम भरा होता है।
कोई भी छोटी सी आपातकालीन स्थिति आपके वित्त को ध्वस्त कर सकती है।
नौकरी छूटना, बीमारी या पारिवारिक मुद्दे बड़ी समस्याएँ पैदा कर सकते हैं।
आपातकालीन फंड के बिना, 1 EMI भी चूकने से आपका क्रेडिट स्कोर खराब हो सकता है।
आप लोन डिफॉल्ट या संकट में फंस सकते हैं।
ऋणदाता आपके लोन आवेदन को अस्वीकार कर सकते हैं
अधिकांश बैंकों को आय प्रमाण और EMI क्षमता की आवश्यकता होती है।
28,000 रुपये की आय पर, वे 44 लाख रुपये का लोन स्वीकृत नहीं करेंगे।
बैंक स्वीकृति से पहले पुनर्भुगतान क्षमता की जाँच करते हैं।
अगर कुछ निजी NBFC स्वीकृति देते भी हैं, तो ब्याज दर अधिक होगी।
इससे दीर्घकालिक ब्याज का बोझ बढ़ जाता है।
इसलिए स्वीकृति अपने आप में एक चुनौती है।
मार्जिन के बिना उच्च EMI में प्रवेश न करें
आपकी EMI कुल आय के 35% से अधिक नहीं होनी चाहिए। 28,000 रुपये की सैलरी के साथ, EMI 9,800 रुपये से ज़्यादा नहीं होनी चाहिए। लेकिन आपके लोन के लिए 35,000 रुपये से ज़्यादा EMI की ज़रूरत है। इसका मतलब है कि आप हर महीने नेगेटिव में रहेंगे। आपको ज़िंदा रहने के लिए ज़्यादा उधार लेना होगा। यह एक कर्ज का जाल बन जाता है। मासिक खर्च के लिए कोई गुंजाइश नहीं जीवन-यापन के लिए आपको कम से कम 12,000-15,000 रुपये की ज़रूरत होती है। किराने का सामान, बिजली, परिवहन, मोबाइल, स्कूल की फीस, आदि। वह भी कम से कम लाइफ़स्टाइल के साथ। अगर EMI 35,000 रुपये ले लेती है, तो आप बाकी का प्रबंधन कैसे करेंगे? बुनियादी जीवन-यापन भी तनावपूर्ण हो जाएगा। आपको व्यक्तिगत ऋण लेने या क्रेडिट कार्ड का उपयोग करने के लिए मजबूर होना पड़ेगा। इससे कर्ज का चक्र शुरू हो जाता है। बीमा या बच्चे की शिक्षा के लिए कोई जगह नहीं आपको टर्म इंश्योरेंस के ज़रिए अपने परिवार की सुरक्षा करनी चाहिए। आपको बच्चे की शिक्षा के लिए भी योजना बनानी चाहिए। पूरी आय EMI में जाने से यह असंभव हो जाता है।
एक बार अस्पताल में भर्ती होने या दुर्घटना होने से सब कुछ पटरी से उतर सकता है।
बीमा और बचत के बिना, ऐसा लोन लेना सुरक्षित नहीं है।
सबसे पहले वित्तीय आधार तैयार करना बेहतर है
इतनी कम आय में प्रॉपर्टी खरीदने में जल्दबाजी न करें।
सबसे पहले वित्तीय स्थिरता बनाने पर ध्यान दें।
आपको सबसे पहले:
6 महीने का आपातकालीन फंड तैयार करना चाहिए
म्यूचुअल फंड में 2-3 साल के लिए SIP शुरू करना चाहिए
बैकअप के तौर पर 5-7 लाख रुपये की बचत करनी चाहिए
अपस्किलिंग या साइड वर्क के ज़रिए आय बढ़ानी चाहिए
समय पर भुगतान करके क्रेडिट स्कोर बनाए रखना चाहिए
इसके बाद, प्रॉपर्टी खरीदने के बारे में सोचें।
अभी प्रॉपर्टी खरीदने की ज़रूरत नहीं है
बहुत से लोगों को लगता है कि घर खरीदना ज़रूरी है।
लेकिन यह सभी के लिए सच नहीं है।
किराए पर रहना बेकार नहीं है।
आपको लचीलापन और शांति मिलती है।
गलत लोन साइज़ वाला फ्लैट खरीदने से 24 साल तक तनाव रहता है।
5-7 साल के लिए किराए पर लेना और निवेश करना बेहतर है।
फिर जब आय और बचत की अनुमति हो, तब खरीदें।
अगर आपके पास LIC या ULIP है, तो उन्हें सरेंडर कर दें
आपने LIC या ULIP प्लान का ज़िक्र नहीं किया।
अगर आपके पास कोई निवेश-सह-बीमा उत्पाद है, तो उसे अभी सरेंडर कर दें।
उस पैसे का इस्तेमाल आपातकालीन निधि बनाने या SIP शुरू करने में करें।
ULIP और LIC एंडोमेंट कम रिटर्न देते हैं और आपका पैसा रोक देते हैं।
वे कम आय वाले लोगों के लिए उपयुक्त नहीं हैं।
म्यूचुअल फंड बेहतर विकास और लचीलापन प्रदान करते हैं।
नियमित म्यूचुअल फंड के ज़रिए SIP शुरू करें
सीधे म्यूचुअल फंड में या ऐप के ज़रिए निवेश न करें।
डायरेक्ट प्लान कोई मार्गदर्शन नहीं देते।
आप बाज़ार में गिरावट के दौरान घबरा सकते हैं और पैसे निकाल सकते हैं।
गलत फंड का चयन भी आम बात है।
नियमित योजनाओं में CFP और MFD के ज़रिए निवेश करें।
आपको सलाह, सहायता, कर सहायता और लक्ष्य नियोजन मिलता है।
इससे धीरे-धीरे और सुरक्षित रूप से धन का निर्माण होता है।
दीर्घ-अवधि के लक्ष्यों के लिए इंडेक्स फंड से बचें
आप सुन सकते हैं कि इंडेक्स फंड सस्ते और आसान हैं।
लेकिन वे सभी के लिए अच्छे नहीं होते।
इंडेक्स फंड के नुकसान:
गिरते बाजारों में कोई सुरक्षा नहीं
बिना शोध के अंधाधुंध ट्रैकिंग
कोई सेक्टर समायोजन या जोखिम नियंत्रण नहीं
अस्थिर परिस्थितियों में कम लचीलापन
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड 10+ वर्षों में बेहतर प्रदर्शन करते हैं।
वे पेशेवर प्रबंधन के साथ बेहतर जोखिम-समायोजित रिटर्न देते हैं।
हमेशा सीएफपी के मार्गदर्शन में नियमित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
अभी एन्युइटी या रियल एस्टेट से दूर रहें
आपको एन्युइटी या दूसरी संपत्ति के विज्ञापन दिखाई दे सकते हैं।
उनसे पूरी तरह बचें।
वे आपके पैसे को लॉक कर देते हैं और खराब वृद्धि देते हैं।
वे सीमित आय वाले युवा परिवारों के लिए उपयुक्त नहीं हैं।
अभी केवल लिक्विड सेविंग्स और म्यूचुअल फंड एसआईपी पर ध्यान दें।
भावनात्मक रूप से नहीं, बल्कि दीर्घकालिक रूप से सोचें
कई लोगों के लिए घर खरीदना एक भावनात्मक निर्णय होता है।
लेकिन भावनाएँ EMI का भुगतान नहीं करतीं।
आपको व्यावहारिक रूप से सोचना चाहिए।
अगर आप तनाव के बिना EMI का भुगतान नहीं कर सकते, तो अभी न खरीदें।
एक गलत निर्णय आपके वित्तीय स्वास्थ्य को 20 साल तक नुकसान पहुँचा सकता है।
एक परिवार के रूप में संयुक्त वित्तीय लक्ष्य बनाएँ
अगर आपका जीवनसाथी काम कर रहा है, तो आय को मिलाएँ और संयुक्त योजनाएँ बनाएँ।
अगले 3 सालों के लिए अपनी बचत का लक्ष्य तय करें।
एक साथ बजट बनाएँ और खर्चों पर नज़र रखें।
वित्तीय मजबूती बनाने में एक-दूसरे का साथ दें।
यह टीमवर्क आत्मविश्वास और अनुशासन बनाता है।
समाज या दोस्तों से दबाव महसूस न करें
आपको लग सकता है कि दोस्त घर खरीद रहे हैं।
लेकिन जीवन की तुलना न करें।
उनकी आय, सहायता और परिस्थितियाँ अलग-अलग हैं।
सिर्फ़ समाज से मेल खाने के लिए घर न खरीदें।
पहले मज़बूत नींव बनाएँ।
फिर गर्व और शांति से खरीदें।
अंत में
28,000 रुपये मासिक आय और कोई बचत नहीं होने पर, 55 लाख रुपये का फ्लैट खरीदना जोखिम भरा है।
ईएमआई आय से अधिक होगी और आपकी वित्तीय सेहत को नुकसान पहुंचाएगी।
सबसे पहले बचत, आपातकालीन निधि बनाएं और आय बढ़ाएं।
सीएफपी के साथ नियमित योजनाओं में म्यूचुअल फंड के माध्यम से निवेश करें।
अभी डायरेक्ट फंड, इंडेक्स फंड, एन्युइटी और रियल एस्टेट से बचें।
शांति से किराए पर लें, नियमित रूप से बचत करें और लंबी अवधि की योजना बनाएं।
5-6 साल में, आप आत्मविश्वास के साथ खरीदने के लिए तैयार होंगे।
अभी धैर्य रखने से आपको बाद में बेहतर भविष्य मिलेगा।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
(more)
आप 10 लाख रुपये डाउन पेमेंट के तौर पर देंगे।
आप 24 साल के लिए 44 लाख रुपये उधार लेने की योजना बना रहे हैं।
आपकी कुल मासिक आय केवल 28,000 रुपये है।
आपके पास कोई बैकअप फंड भी नहीं है।
कोई मौजूदा कर्ज का बोझ नहीं है, जो अच्छी बात है।
फिर भी, यह योजना बहुत जोखिम भरी है और आपकी स्थिति में अनुशंसित नहीं है।
आइए इसे सरल बिंदुओं में तोड़ते हैं।
आपकी आय के लिए EMI बहुत अधिक होगी
24 साल के लिए 44 लाख रुपये का लोन बहुत बड़ी रकम है।
मासिक EMI लगभग 35,000 रुपये या उससे अधिक हो सकती है।
आपकी आय केवल 28,000 रुपये प्रति माह है।
इसका मतलब है कि EMI आपकी आय से अधिक है।
हो सकता है कि बैंक भी इस लोन को मंजूरी न दें।
अधिकतम EMI आय का 40% होनी चाहिए।
आपके मामले में, यह 125% से अधिक है।
यह आर्थिक रूप से व्यवहार्य नहीं है।
आप इसे वहन नहीं कर पाएंगे।
आपके पास कोई आपातकालीन या बैकअप फंड नहीं है
आपने कोई बचत या बैकअप फंड नहीं होने का उल्लेख किया है।
बड़े लोन लेते समय यह बहुत जोखिम भरा होता है।
कोई भी छोटी सी आपातकालीन स्थिति आपके वित्त को ध्वस्त कर सकती है।
नौकरी छूटना, बीमारी या पारिवारिक मुद्दे बड़ी समस्याएँ पैदा कर सकते हैं।
आपातकालीन फंड के बिना, 1 EMI भी चूकने से आपका क्रेडिट स्कोर खराब हो सकता है।
आप लोन डिफॉल्ट या संकट में फंस सकते हैं।
ऋणदाता आपके लोन आवेदन को अस्वीकार कर सकते हैं
अधिकांश बैंकों को आय प्रमाण और EMI क्षमता की आवश्यकता होती है।
28,000 रुपये की आय पर, वे 44 लाख रुपये का लोन स्वीकृत नहीं करेंगे।
बैंक स्वीकृति से पहले पुनर्भुगतान क्षमता की जाँच करते हैं।
अगर कुछ निजी NBFC स्वीकृति देते भी हैं, तो ब्याज दर अधिक होगी।
इससे दीर्घकालिक ब्याज का बोझ बढ़ जाता है।
इसलिए स्वीकृति अपने आप में एक चुनौती है।
मार्जिन के बिना उच्च EMI में प्रवेश न करें
आपकी EMI कुल आय के 35% से अधिक नहीं होनी चाहिए। 28,000 रुपये की सैलरी के साथ, EMI 9,800 रुपये से ज़्यादा नहीं होनी चाहिए। लेकिन आपके लोन के लिए 35,000 रुपये से ज़्यादा EMI की ज़रूरत है। इसका मतलब है कि आप हर महीने नेगेटिव में रहेंगे। आपको ज़िंदा रहने के लिए ज़्यादा उधार लेना होगा। यह एक कर्ज का जाल बन जाता है। मासिक खर्च के लिए कोई गुंजाइश नहीं जीवन-यापन के लिए आपको कम से कम 12,000-15,000 रुपये की ज़रूरत होती है। किराने का सामान, बिजली, परिवहन, मोबाइल, स्कूल की फीस, आदि। वह भी कम से कम लाइफ़स्टाइल के साथ। अगर EMI 35,000 रुपये ले लेती है, तो आप बाकी का प्रबंधन कैसे करेंगे? बुनियादी जीवन-यापन भी तनावपूर्ण हो जाएगा। आपको व्यक्तिगत ऋण लेने या क्रेडिट कार्ड का उपयोग करने के लिए मजबूर होना पड़ेगा। इससे कर्ज का चक्र शुरू हो जाता है। बीमा या बच्चे की शिक्षा के लिए कोई जगह नहीं आपको टर्म इंश्योरेंस के ज़रिए अपने परिवार की सुरक्षा करनी चाहिए। आपको बच्चे की शिक्षा के लिए भी योजना बनानी चाहिए। पूरी आय EMI में जाने से यह असंभव हो जाता है।
एक बार अस्पताल में भर्ती होने या दुर्घटना होने से सब कुछ पटरी से उतर सकता है।
बीमा और बचत के बिना, ऐसा लोन लेना सुरक्षित नहीं है।
सबसे पहले वित्तीय आधार तैयार करना बेहतर है
इतनी कम आय में प्रॉपर्टी खरीदने में जल्दबाजी न करें।
सबसे पहले वित्तीय स्थिरता बनाने पर ध्यान दें।
आपको सबसे पहले:
6 महीने का आपातकालीन फंड तैयार करना चाहिए
म्यूचुअल फंड में 2-3 साल के लिए SIP शुरू करना चाहिए
बैकअप के तौर पर 5-7 लाख रुपये की बचत करनी चाहिए
अपस्किलिंग या साइड वर्क के ज़रिए आय बढ़ानी चाहिए
समय पर भुगतान करके क्रेडिट स्कोर बनाए रखना चाहिए
इसके बाद, प्रॉपर्टी खरीदने के बारे में सोचें।
अभी प्रॉपर्टी खरीदने की ज़रूरत नहीं है
बहुत से लोगों को लगता है कि घर खरीदना ज़रूरी है।
लेकिन यह सभी के लिए सच नहीं है।
किराए पर रहना बेकार नहीं है।
आपको लचीलापन और शांति मिलती है।
गलत लोन साइज़ वाला फ्लैट खरीदने से 24 साल तक तनाव रहता है।
5-7 साल के लिए किराए पर लेना और निवेश करना बेहतर है।
फिर जब आय और बचत की अनुमति हो, तब खरीदें।
अगर आपके पास LIC या ULIP है, तो उन्हें सरेंडर कर दें
आपने LIC या ULIP प्लान का ज़िक्र नहीं किया।
अगर आपके पास कोई निवेश-सह-बीमा उत्पाद है, तो उसे अभी सरेंडर कर दें।
उस पैसे का इस्तेमाल आपातकालीन निधि बनाने या SIP शुरू करने में करें।
ULIP और LIC एंडोमेंट कम रिटर्न देते हैं और आपका पैसा रोक देते हैं।
वे कम आय वाले लोगों के लिए उपयुक्त नहीं हैं।
म्यूचुअल फंड बेहतर विकास और लचीलापन प्रदान करते हैं।
नियमित म्यूचुअल फंड के ज़रिए SIP शुरू करें
सीधे म्यूचुअल फंड में या ऐप के ज़रिए निवेश न करें।
डायरेक्ट प्लान कोई मार्गदर्शन नहीं देते।
आप बाज़ार में गिरावट के दौरान घबरा सकते हैं और पैसे निकाल सकते हैं।
गलत फंड का चयन भी आम बात है।
नियमित योजनाओं में CFP और MFD के ज़रिए निवेश करें।
आपको सलाह, सहायता, कर सहायता और लक्ष्य नियोजन मिलता है।
इससे धीरे-धीरे और सुरक्षित रूप से धन का निर्माण होता है।
दीर्घ-अवधि के लक्ष्यों के लिए इंडेक्स फंड से बचें
आप सुन सकते हैं कि इंडेक्स फंड सस्ते और आसान हैं।
लेकिन वे सभी के लिए अच्छे नहीं होते।
इंडेक्स फंड के नुकसान:
गिरते बाजारों में कोई सुरक्षा नहीं
बिना शोध के अंधाधुंध ट्रैकिंग
कोई सेक्टर समायोजन या जोखिम नियंत्रण नहीं
अस्थिर परिस्थितियों में कम लचीलापन
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड 10+ वर्षों में बेहतर प्रदर्शन करते हैं।
वे पेशेवर प्रबंधन के साथ बेहतर जोखिम-समायोजित रिटर्न देते हैं।
हमेशा सीएफपी के मार्गदर्शन में नियमित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
अभी एन्युइटी या रियल एस्टेट से दूर रहें
आपको एन्युइटी या दूसरी संपत्ति के विज्ञापन दिखाई दे सकते हैं।
उनसे पूरी तरह बचें।
वे आपके पैसे को लॉक कर देते हैं और खराब वृद्धि देते हैं।
वे सीमित आय वाले युवा परिवारों के लिए उपयुक्त नहीं हैं।
अभी केवल लिक्विड सेविंग्स और म्यूचुअल फंड एसआईपी पर ध्यान दें।
भावनात्मक रूप से नहीं, बल्कि दीर्घकालिक रूप से सोचें
कई लोगों के लिए घर खरीदना एक भावनात्मक निर्णय होता है।
लेकिन भावनाएँ EMI का भुगतान नहीं करतीं।
आपको व्यावहारिक रूप से सोचना चाहिए।
अगर आप तनाव के बिना EMI का भुगतान नहीं कर सकते, तो अभी न खरीदें।
एक गलत निर्णय आपके वित्तीय स्वास्थ्य को 20 साल तक नुकसान पहुँचा सकता है।
एक परिवार के रूप में संयुक्त वित्तीय लक्ष्य बनाएँ
अगर आपका जीवनसाथी काम कर रहा है, तो आय को मिलाएँ और संयुक्त योजनाएँ बनाएँ।
अगले 3 सालों के लिए अपनी बचत का लक्ष्य तय करें।
एक साथ बजट बनाएँ और खर्चों पर नज़र रखें।
वित्तीय मजबूती बनाने में एक-दूसरे का साथ दें।
यह टीमवर्क आत्मविश्वास और अनुशासन बनाता है।
समाज या दोस्तों से दबाव महसूस न करें
आपको लग सकता है कि दोस्त घर खरीद रहे हैं।
लेकिन जीवन की तुलना न करें।
उनकी आय, सहायता और परिस्थितियाँ अलग-अलग हैं।
सिर्फ़ समाज से मेल खाने के लिए घर न खरीदें।
पहले मज़बूत नींव बनाएँ।
फिर गर्व और शांति से खरीदें।
अंत में
28,000 रुपये मासिक आय और कोई बचत नहीं होने पर, 55 लाख रुपये का फ्लैट खरीदना जोखिम भरा है।
ईएमआई आय से अधिक होगी और आपकी वित्तीय सेहत को नुकसान पहुंचाएगी।
सबसे पहले बचत, आपातकालीन निधि बनाएं और आय बढ़ाएं।
सीएफपी के साथ नियमित योजनाओं में म्यूचुअल फंड के माध्यम से निवेश करें।
अभी डायरेक्ट फंड, इंडेक्स फंड, एन्युइटी और रियल एस्टेट से बचें।
शांति से किराए पर लें, नियमित रूप से बचत करें और लंबी अवधि की योजना बनाएं।
5-6 साल में, आप आत्मविश्वास के साथ खरीदने के लिए तैयार होंगे।
अभी धैर्य रखने से आपको बाद में बेहतर भविष्य मिलेगा।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
Ramalingam Kalirajan10876 Answers |Ask - Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 21, 2025
Asked on - Jun 11, 2025English
नमस्ते सर, मैं और मेरे साथी 55 लाख का अपार्टमेंट खरीदने की योजना बना रहे हैं और डाउन पेमेंट 10 लाख बाकी है। हम लोन (44 लाख) लेने जा रहे हैं और इसकी अवधि 24 साल है। हमारे पास कोई बैकअप मनी नहीं है। हमारी कुल मासिक आय 28000/- है और कोई कर्ज नहीं है। क्या यह एक अच्छा विचार है?
Ans: आप अपने भविष्य और जिम्मेदारियों के बारे में बहुत सोच-समझकर काम करते हैं। मैं आपकी योजना बनाने की प्रवृत्ति की सराहना करता हूँ। अपार्टमेंट खरीदने से पहले सभी कोणों से अपने निर्णय की पूरी तरह से समीक्षा करें।
वर्तमान वित्तीय स्थिति
संपत्ति का मूल्य: 55 लाख रुपये
डाउन पेमेंट: 10 लाख रुपये
योजनाबद्ध ऋण राशि: 44 लाख रुपये
ऋण अवधि: 24 वर्ष
संयुक्त मासिक आय: 28,000 रुपये
कोई मौजूदा ऋण या देनदारी नहीं
कोई बैकअप या आपातकालीन निधि नहीं
आप एक छोटी मासिक आय वाली उच्च-मूल्य वाली संपत्ति खरीदना चाहते हैं। इसके लिए गहन विश्लेषण की आवश्यकता है। आइए इसे विभिन्न कोणों से आंकें और आपको व्यावहारिक तरीके से मार्गदर्शन करें।
आय की तुलना में ऋण का बोझ
24 वर्षों में 44 लाख रुपये की ईएमआई अधिक होगी।
आपकी ईएमआई संभवतः मासिक 30,000 रुपये को पार कर जाएगी।
आपकी आय केवल 28,000 रुपये है।
आपकी EMI आपकी आय से ज़्यादा है.
यह वित्तीय रूप से अव्यवहारिक है. कोई भी बैंक इन संख्याओं के तहत इस लोन को मंज़ूरी नहीं देगा. ज़्यादातर बैंक आय का सिर्फ़ 40% से 50% EMI के रूप में देते हैं. आपके मामले में, अगर वे मंज़ूरी भी देते हैं, तो यह वित्तीय रूप से ख़तरनाक है.
कैश फ़्लो और लाइफ़स्टाइल का दबाव
EMI के बाद कोई पैसा नहीं बचता.
आप बिजली, खाना या बिल नहीं चुका पाएँगे.
मेडिकल ज़रूरतों या त्योहारों के लिए कोई फंड नहीं.
ज़िंदगी आर्थिक रूप से तनावपूर्ण हो जाएगी.
आपको रोज़मर्रा की ज़रूरतों के लिए उधार लेना पड़ेगा. इससे आप कर्ज के जाल में फंस जाएँगे. कोई भी छोटी-मोटी इमरजेंसी आपको पर्सनल लोन या क्रेडिट कार्ड के कर्ज में धकेल देगी.
इमरजेंसी फंड की कमी
बैकअप सेविंग्स का न होना एक बड़ी चिंता है.
ज़िंदगी अनिश्चित है. मेडिकल, नौकरी छूटना और परिवार की ज़रूरतें कभी भी आ सकती हैं.
आपको सबसे पहले कम से कम 1.5 लाख रुपये का इमरजेंसी फंड बनाना चाहिए.
इमरजेंसी फंड के बिना, छोटी-छोटी समस्याएँ भी बड़ी आपदा जैसी लगेंगी. वित्तीय स्थिरता अचानक होने वाले खर्चों से सुरक्षा पर निर्भर करती है. नौकरी और आय में स्थिरता मासिक आय संयुक्त रूप से 28,000 रुपये है। यह स्पष्ट नहीं है कि यह निश्चित है या अनियमित। आय वृद्धि की संभावनाओं का कोई उल्लेख नहीं है। यदि आपकी नौकरी स्थायी या सुरक्षित नहीं है, तो यह खरीद और भी जोखिम भरी हो जाती है। भले ही आपकी नौकरी स्थिर हो, लेकिन वेतन में एक भी देरी से घबराहट पैदा होगी। नौकरी छूटने से आपको EMI का भुगतान करने में चूक करनी पड़ेगी। अन्य पारिवारिक जिम्मेदारियाँ आपने आश्रितों का उल्लेख नहीं किया। यदि आपके बच्चे या माता-पिता हैं, तो लागत बढ़ जाती है। स्कूल, स्वास्थ्य और परिवार के समर्थन के लिए धन की आवश्यकता होती है। यदि किसी आश्रित को धन की आवश्यकता होती है, तो आप उनका समर्थन नहीं कर पाएंगे। आपका सारा पैसा अपार्टमेंट की EMI में फंस जाएगा। होम लोन अस्वीकृति जोखिम बैंक EMI से आय अनुपात की जांच करते हैं। आपका ऋण अस्वीकार कर दिया जाएगा या कम राशि में वितरित किया जाएगा। स्वीकृत होने पर भी, ब्याज दर बहुत अधिक हो सकती है। अगर बैंक मना कर देता है, तो बिल्डर एग्रीमेंट रद्द कर सकता है। आप अपना 10 लाख रुपये का डाउन पेमेंट खो सकते हैं। यह बहुत जोखिम भरा है।
किराए बनाम मालिकाना परिप्रेक्ष्य
घर किराए पर लेने में हर महीने बहुत कम खर्च आता है।
आप उसी फ्लैट को 10,000 रुपये या 12,000 रुपये में किराए पर ले सकते हैं।
बचे हुए पैसे का इस्तेमाल बचत और विकास के लिए करें।
आपको मानसिक शांति, लचीलापन और योजना बनाने का समय मिलेगा। मालिकाना हक जीवनयापन की कीमत पर नहीं होना चाहिए। सही समय महत्वपूर्ण है।
भावनात्मक कोण बनाम वित्तीय वास्तविकता
भावनात्मक रूप से घर खरीदना गर्व की बात है।
लेकिन पैसे के फैसले के लिए तर्क और अनुशासन की जरूरत होती है।
अपनी क्षमता से परे जाकर खरीदना जीवन भर तनाव का कारण बनता है।
भले ही दोस्त और रिश्तेदार जोर दें, लेकिन अभी आगे न बढ़ें। आपकी मौजूदा आय इस खरीद का खर्च नहीं उठा सकती।
वैकल्पिक योजना जिसे आप अपना सकते हैं
आपके पास अभी भी अच्छी वित्तीय क्षमता है। यहाँ एक बेहतर और सुरक्षित तरीका है:
म्यूचुअल फंड के साथ मासिक बचत की आदत डालें।
1000 रुपये का निवेश करें। सीएफपी की मदद से नियमित फंड में 5,000 प्रति माह निवेश करें।
डायरेक्ट फंड से बचें। इस समय आपको मार्गदर्शन की आवश्यकता है।
अगर बिना गहन समझ के डायरेक्ट फंड चुने जाएं तो वे जोखिम भरे होते हैं।
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) और म्यूचुअल फंड वितरक (एमएफडी) आपका मार्गदर्शन करेंगे। वे आपके लक्ष्यों और जोखिम स्तर के आधार पर सही योजनाएं प्रदान करते हैं। नियमित योजनाएं सलाह, पोर्टफोलियो ट्रैकिंग और भावनात्मक समर्थन देती हैं।
6 महीने का इमरजेंसी फंड बनाएं।
लिक्विड म्यूचुअल फंड में पहले 1.5 से 2 लाख रुपये का लक्ष्य रखें।
जब तक जीवन की कोई इमरजेंसी न हो, इस फंड को न छुएं।
एक बार इमरजेंसी फंड तैयार हो जाने के बाद, धीरे-धीरे एसआईपी बढ़ाएं। समय के साथ आपकी आय बढ़ेगी। आपकी बचत भी बढ़ेगी। आप बाद में बड़े डाउन पेमेंट के साथ घर खरीद सकते हैं। उस समय लोन की राशि कम होगी।
डाउन पेमेंट के लिए सारी बचत का उपयोग न करें
आपने 10 लाख रुपये के डाउन पेमेंट की बात कही।
क्या यह आपकी सारी जीवन की बचत है?
फिर आपके पास कोई बफर नहीं बचता।
एक प्रॉपर्टी के लिए कभी भी अपना बैंक अकाउंट खाली न करें। कम से कम 2 लाख रुपए की बचत रखें। साथ ही, घर खरीदने में छिपे हुए शुल्क भी होते हैं - रजिस्ट्रेशन, इंटीरियर, सोसाइटी और मेंटेनेंस।
अभी बनाने के लिए अन्य स्मार्ट वित्तीय आदतें
यहाँ कुछ एक्शन स्टेप दिए गए हैं जिन्हें आपको अभी शुरू कर देना चाहिए:
अपने मासिक खर्चों को नोटबुक या मोबाइल ऐप में ट्रैक करें।
सभी अनावश्यक खर्चों में कटौती करें।
जब तक पूरा भुगतान समय पर न किया जाए, क्रेडिट कार्ड से बचें।
स्वास्थ्य बीमा शुरू करें। 5,000 रुपए सालाना 5 लाख रुपए का कवरेज देता है।
केवल शुद्ध टर्म इंश्योरेंस खरीदें, यूलिप या एंडोमेंट प्लान न खरीदें।
कभी भी बीमा को निवेश के साथ न मिलाएँ। यूलिप और पारंपरिक एलआईसी पॉलिसियों में कम रिटर्न और उच्च लॉक-इन होता है। यदि आपके पास ऐसी कोई योजना है, तो उसे सरेंडर करने और सीएफपी के माध्यम से म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार करें।
दीर्घकालिक दृष्टि और जीवन लक्ष्य
घर खरीदना जीवन का केवल एक लक्ष्य है। लेकिन कई अन्य चीजें भी हैं:
बच्चों की शिक्षा
सेवानिवृत्ति
स्वास्थ्य सुरक्षा
परिवार की देखभाल
यात्रा या करियर में बदलाव
इन सभी के लिए आपको पैसे की जरूरत होती है। अगर आप अपनी सारी बचत एक ही अपार्टमेंट में लगा देंगे, तो आपके दूसरे लक्ष्य प्रभावित होंगे।
रियल एस्टेट लिक्विड एसेट नहीं है
आपातकाल में अपार्टमेंट आसानी से नहीं बेचा जा सकता।
प्रॉपर्टी बेचने में समय, खरीदार और अच्छा बाजार लगता है।
अगर आपको 1 लाख रुपये की जरूरत है, तो आप एक कमरा भी नहीं बेच सकते।
इसलिए आपको लिक्विड और लचीले निवेश की भी जरूरत है। घर को केवल धन का स्रोत न समझें। रियल एस्टेट आपकी वित्तीय रीढ़ नहीं होनी चाहिए। सबसे पहले वित्तीय स्वास्थ्य पर ध्यान दें।
360 डिग्री विश्लेषण सारांश
आइए सभी पहलुओं को संक्षेप में संक्षेप में देखें:
इस होम लोन के लिए आपकी आय बहुत कम है।
ईएमआई आपकी आय को पार कर जाएगी।
कोई भी इमरजेंसी फंड खतरनाक नहीं है।
बैंक लोन को अस्वीकार कर सकते हैं या उच्च ब्याज लगा सकते हैं।
EMI के दबाव में दैनिक जीवन प्रभावित होगा।
अभी किराए पर रहना बेहतर है।
CFP के माध्यम से नियमित रूप से बचत और निवेश करें।
मार्गदर्शन के बिना सीधे म्यूचुअल फंड से बचें।
टर्म इंश्योरेंस और इमरजेंसी फंड पर ध्यान दें।
आय बढ़ने के बाद प्रॉपर्टी पर पुनर्विचार करें।
हमेशा 2 लाख रुपये रिजर्व में रखें।
अंत में
कार्रवाई करने से पहले सवाल पूछकर आप सही रास्ते पर हैं। यह बहुत ज़िम्मेदारी है। लेकिन अभी यह अपार्टमेंट खरीदना आपकी वर्तमान स्थिति के लिए उपयुक्त नहीं है। यह दीर्घकालिक तनाव, वित्तीय जोखिम और जीवन असंतुलन का कारण बन सकता है।
घर खरीदना एक बड़ा फैसला है। सही समय, सही बजट और सही आय महत्वपूर्ण हैं। देरी नुकसान से बेहतर है। वित्तीय आधार के साथ बेहतर भविष्य की तैयारी अभी से शुरू करें।
आप अनुशासन और धैर्य के साथ संपत्ति बना सकते हैं। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सही मार्गदर्शन आपको बेहतर योजना बनाने में मदद करेगा।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
(more)
वर्तमान वित्तीय स्थिति
संपत्ति का मूल्य: 55 लाख रुपये
डाउन पेमेंट: 10 लाख रुपये
योजनाबद्ध ऋण राशि: 44 लाख रुपये
ऋण अवधि: 24 वर्ष
संयुक्त मासिक आय: 28,000 रुपये
कोई मौजूदा ऋण या देनदारी नहीं
कोई बैकअप या आपातकालीन निधि नहीं
आप एक छोटी मासिक आय वाली उच्च-मूल्य वाली संपत्ति खरीदना चाहते हैं। इसके लिए गहन विश्लेषण की आवश्यकता है। आइए इसे विभिन्न कोणों से आंकें और आपको व्यावहारिक तरीके से मार्गदर्शन करें।
आय की तुलना में ऋण का बोझ
24 वर्षों में 44 लाख रुपये की ईएमआई अधिक होगी।
आपकी ईएमआई संभवतः मासिक 30,000 रुपये को पार कर जाएगी।
आपकी आय केवल 28,000 रुपये है।
आपकी EMI आपकी आय से ज़्यादा है.
यह वित्तीय रूप से अव्यवहारिक है. कोई भी बैंक इन संख्याओं के तहत इस लोन को मंज़ूरी नहीं देगा. ज़्यादातर बैंक आय का सिर्फ़ 40% से 50% EMI के रूप में देते हैं. आपके मामले में, अगर वे मंज़ूरी भी देते हैं, तो यह वित्तीय रूप से ख़तरनाक है.
कैश फ़्लो और लाइफ़स्टाइल का दबाव
EMI के बाद कोई पैसा नहीं बचता.
आप बिजली, खाना या बिल नहीं चुका पाएँगे.
मेडिकल ज़रूरतों या त्योहारों के लिए कोई फंड नहीं.
ज़िंदगी आर्थिक रूप से तनावपूर्ण हो जाएगी.
आपको रोज़मर्रा की ज़रूरतों के लिए उधार लेना पड़ेगा. इससे आप कर्ज के जाल में फंस जाएँगे. कोई भी छोटी-मोटी इमरजेंसी आपको पर्सनल लोन या क्रेडिट कार्ड के कर्ज में धकेल देगी.
इमरजेंसी फंड की कमी
बैकअप सेविंग्स का न होना एक बड़ी चिंता है.
ज़िंदगी अनिश्चित है. मेडिकल, नौकरी छूटना और परिवार की ज़रूरतें कभी भी आ सकती हैं.
आपको सबसे पहले कम से कम 1.5 लाख रुपये का इमरजेंसी फंड बनाना चाहिए.
इमरजेंसी फंड के बिना, छोटी-छोटी समस्याएँ भी बड़ी आपदा जैसी लगेंगी. वित्तीय स्थिरता अचानक होने वाले खर्चों से सुरक्षा पर निर्भर करती है. नौकरी और आय में स्थिरता मासिक आय संयुक्त रूप से 28,000 रुपये है। यह स्पष्ट नहीं है कि यह निश्चित है या अनियमित। आय वृद्धि की संभावनाओं का कोई उल्लेख नहीं है। यदि आपकी नौकरी स्थायी या सुरक्षित नहीं है, तो यह खरीद और भी जोखिम भरी हो जाती है। भले ही आपकी नौकरी स्थिर हो, लेकिन वेतन में एक भी देरी से घबराहट पैदा होगी। नौकरी छूटने से आपको EMI का भुगतान करने में चूक करनी पड़ेगी। अन्य पारिवारिक जिम्मेदारियाँ आपने आश्रितों का उल्लेख नहीं किया। यदि आपके बच्चे या माता-पिता हैं, तो लागत बढ़ जाती है। स्कूल, स्वास्थ्य और परिवार के समर्थन के लिए धन की आवश्यकता होती है। यदि किसी आश्रित को धन की आवश्यकता होती है, तो आप उनका समर्थन नहीं कर पाएंगे। आपका सारा पैसा अपार्टमेंट की EMI में फंस जाएगा। होम लोन अस्वीकृति जोखिम बैंक EMI से आय अनुपात की जांच करते हैं। आपका ऋण अस्वीकार कर दिया जाएगा या कम राशि में वितरित किया जाएगा। स्वीकृत होने पर भी, ब्याज दर बहुत अधिक हो सकती है। अगर बैंक मना कर देता है, तो बिल्डर एग्रीमेंट रद्द कर सकता है। आप अपना 10 लाख रुपये का डाउन पेमेंट खो सकते हैं। यह बहुत जोखिम भरा है।
किराए बनाम मालिकाना परिप्रेक्ष्य
घर किराए पर लेने में हर महीने बहुत कम खर्च आता है।
आप उसी फ्लैट को 10,000 रुपये या 12,000 रुपये में किराए पर ले सकते हैं।
बचे हुए पैसे का इस्तेमाल बचत और विकास के लिए करें।
आपको मानसिक शांति, लचीलापन और योजना बनाने का समय मिलेगा। मालिकाना हक जीवनयापन की कीमत पर नहीं होना चाहिए। सही समय महत्वपूर्ण है।
भावनात्मक कोण बनाम वित्तीय वास्तविकता
भावनात्मक रूप से घर खरीदना गर्व की बात है।
लेकिन पैसे के फैसले के लिए तर्क और अनुशासन की जरूरत होती है।
अपनी क्षमता से परे जाकर खरीदना जीवन भर तनाव का कारण बनता है।
भले ही दोस्त और रिश्तेदार जोर दें, लेकिन अभी आगे न बढ़ें। आपकी मौजूदा आय इस खरीद का खर्च नहीं उठा सकती।
वैकल्पिक योजना जिसे आप अपना सकते हैं
आपके पास अभी भी अच्छी वित्तीय क्षमता है। यहाँ एक बेहतर और सुरक्षित तरीका है:
म्यूचुअल फंड के साथ मासिक बचत की आदत डालें।
1000 रुपये का निवेश करें। सीएफपी की मदद से नियमित फंड में 5,000 प्रति माह निवेश करें।
डायरेक्ट फंड से बचें। इस समय आपको मार्गदर्शन की आवश्यकता है।
अगर बिना गहन समझ के डायरेक्ट फंड चुने जाएं तो वे जोखिम भरे होते हैं।
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) और म्यूचुअल फंड वितरक (एमएफडी) आपका मार्गदर्शन करेंगे। वे आपके लक्ष्यों और जोखिम स्तर के आधार पर सही योजनाएं प्रदान करते हैं। नियमित योजनाएं सलाह, पोर्टफोलियो ट्रैकिंग और भावनात्मक समर्थन देती हैं।
6 महीने का इमरजेंसी फंड बनाएं।
लिक्विड म्यूचुअल फंड में पहले 1.5 से 2 लाख रुपये का लक्ष्य रखें।
जब तक जीवन की कोई इमरजेंसी न हो, इस फंड को न छुएं।
एक बार इमरजेंसी फंड तैयार हो जाने के बाद, धीरे-धीरे एसआईपी बढ़ाएं। समय के साथ आपकी आय बढ़ेगी। आपकी बचत भी बढ़ेगी। आप बाद में बड़े डाउन पेमेंट के साथ घर खरीद सकते हैं। उस समय लोन की राशि कम होगी।
डाउन पेमेंट के लिए सारी बचत का उपयोग न करें
आपने 10 लाख रुपये के डाउन पेमेंट की बात कही।
क्या यह आपकी सारी जीवन की बचत है?
फिर आपके पास कोई बफर नहीं बचता।
एक प्रॉपर्टी के लिए कभी भी अपना बैंक अकाउंट खाली न करें। कम से कम 2 लाख रुपए की बचत रखें। साथ ही, घर खरीदने में छिपे हुए शुल्क भी होते हैं - रजिस्ट्रेशन, इंटीरियर, सोसाइटी और मेंटेनेंस।
अभी बनाने के लिए अन्य स्मार्ट वित्तीय आदतें
यहाँ कुछ एक्शन स्टेप दिए गए हैं जिन्हें आपको अभी शुरू कर देना चाहिए:
अपने मासिक खर्चों को नोटबुक या मोबाइल ऐप में ट्रैक करें।
सभी अनावश्यक खर्चों में कटौती करें।
जब तक पूरा भुगतान समय पर न किया जाए, क्रेडिट कार्ड से बचें।
स्वास्थ्य बीमा शुरू करें। 5,000 रुपए सालाना 5 लाख रुपए का कवरेज देता है।
केवल शुद्ध टर्म इंश्योरेंस खरीदें, यूलिप या एंडोमेंट प्लान न खरीदें।
कभी भी बीमा को निवेश के साथ न मिलाएँ। यूलिप और पारंपरिक एलआईसी पॉलिसियों में कम रिटर्न और उच्च लॉक-इन होता है। यदि आपके पास ऐसी कोई योजना है, तो उसे सरेंडर करने और सीएफपी के माध्यम से म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार करें।
दीर्घकालिक दृष्टि और जीवन लक्ष्य
घर खरीदना जीवन का केवल एक लक्ष्य है। लेकिन कई अन्य चीजें भी हैं:
बच्चों की शिक्षा
सेवानिवृत्ति
स्वास्थ्य सुरक्षा
परिवार की देखभाल
यात्रा या करियर में बदलाव
इन सभी के लिए आपको पैसे की जरूरत होती है। अगर आप अपनी सारी बचत एक ही अपार्टमेंट में लगा देंगे, तो आपके दूसरे लक्ष्य प्रभावित होंगे।
रियल एस्टेट लिक्विड एसेट नहीं है
आपातकाल में अपार्टमेंट आसानी से नहीं बेचा जा सकता।
प्रॉपर्टी बेचने में समय, खरीदार और अच्छा बाजार लगता है।
अगर आपको 1 लाख रुपये की जरूरत है, तो आप एक कमरा भी नहीं बेच सकते।
इसलिए आपको लिक्विड और लचीले निवेश की भी जरूरत है। घर को केवल धन का स्रोत न समझें। रियल एस्टेट आपकी वित्तीय रीढ़ नहीं होनी चाहिए। सबसे पहले वित्तीय स्वास्थ्य पर ध्यान दें।
360 डिग्री विश्लेषण सारांश
आइए सभी पहलुओं को संक्षेप में संक्षेप में देखें:
इस होम लोन के लिए आपकी आय बहुत कम है।
ईएमआई आपकी आय को पार कर जाएगी।
कोई भी इमरजेंसी फंड खतरनाक नहीं है।
बैंक लोन को अस्वीकार कर सकते हैं या उच्च ब्याज लगा सकते हैं।
EMI के दबाव में दैनिक जीवन प्रभावित होगा।
अभी किराए पर रहना बेहतर है।
CFP के माध्यम से नियमित रूप से बचत और निवेश करें।
मार्गदर्शन के बिना सीधे म्यूचुअल फंड से बचें।
टर्म इंश्योरेंस और इमरजेंसी फंड पर ध्यान दें।
आय बढ़ने के बाद प्रॉपर्टी पर पुनर्विचार करें।
हमेशा 2 लाख रुपये रिजर्व में रखें।
अंत में
कार्रवाई करने से पहले सवाल पूछकर आप सही रास्ते पर हैं। यह बहुत ज़िम्मेदारी है। लेकिन अभी यह अपार्टमेंट खरीदना आपकी वर्तमान स्थिति के लिए उपयुक्त नहीं है। यह दीर्घकालिक तनाव, वित्तीय जोखिम और जीवन असंतुलन का कारण बन सकता है।
घर खरीदना एक बड़ा फैसला है। सही समय, सही बजट और सही आय महत्वपूर्ण हैं। देरी नुकसान से बेहतर है। वित्तीय आधार के साथ बेहतर भविष्य की तैयारी अभी से शुरू करें।
आप अनुशासन और धैर्य के साथ संपत्ति बना सकते हैं। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सही मार्गदर्शन आपको बेहतर योजना बनाने में मदद करेगा।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
Ramalingam Kalirajan10876 Answers |Ask - Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 28, 2025
Asked on - May 28, 2025
hi my salary income is 3.60 LAKHS MY LOAN EMI IS AROUND 12000 PLEASE SUGGEST
Ans: You are earning Rs. 3.6 lakhs annually. That means a monthly income of Rs. 30,000.
Your loan EMI is Rs. 12,000. That is 40% of your income. It is quite high. Let us plan smartly.
Below is a simple and practical 360-degree financial plan for you.
Income and Expense Analysis
Monthly income is Rs. 30,000. That is your total cash inflow.
EMI is Rs. 12,000. That reduces your free cash to Rs. 18,000.
Basic living expenses like rent, groceries, and utilities must be within Rs. 10,000.
Try to keep monthly spending under control. Reduce luxury and impulsive purchases.
Emergency Fund First
Build an emergency fund of at least Rs. 30,000 to Rs. 45,000.
This will cover 3 to 6 months of basic needs.
Keep this fund in a savings account or liquid mutual fund.
This will avoid loan or credit card use during emergencies.
Loan Management Strategy
EMI of Rs. 12,000 per month is a big load.
Do not take any new loans now. Avoid credit card EMIs or buy-now-pay-later plans.
If possible, check if you can refinance the loan at a lower interest rate.
Use small bonuses or gifts to reduce principal early.
Avoid defaulting. Keep EMI payment top priority.
Monthly Budget Plan
Fixed EMI: Rs. 12,000
Basic expenses: Rs. 10,000
Balance left: Rs. 8,000
Save Rs. 4,000 monthly in a savings account until emergency fund is ready.
After that, start SIPs with Rs. 2,000 to Rs. 3,000 monthly in mutual funds.
Remaining Rs. 1,000 to Rs. 2,000 can be for small goals or yearly expenses.
Insurance Protection
First priority is health insurance.
Buy one personal health insurance even if employer gives one.
Rs. 5 lakh cover is enough now. Choose affordable premium.
Term insurance is not needed if you have no dependents.
If your parents or family depend on your income, then take a term plan.
Keep it simple and affordable.
Short Term Goals Planning
Do you want to save for mobile, bike, vacation, or gifts?
Use recurring deposit or liquid fund for these small-term goals.
Avoid using credit card or personal loan.
Plan the goal. Fix monthly savings. Stick to it.
Keep short-term goals realistic and achievable.
Long-Term Planning
Your salary is not high now. But future income can grow.
Every time you get a hike, save more. Increase SIP by 10% every year.
SIP in diversified equity funds can grow wealth over long term.
Do not invest in direct funds. They lack personal guidance.
Invest through a Certified Financial Planner or MFD with a clear goal.
Avoid index funds. They blindly copy market. They do not beat inflation.
Choose actively managed funds with solid track record.
Stay invested for 5 years or more to see real benefits.
Avoiding Common Mistakes
Do not chase fancy investments. Stick to basic mutual funds and savings.
Do not invest in real estate now. It needs high capital and has risks.
Do not invest in insurance plans. ULIPs or money-back plans give poor returns.
Focus only on pure investment options.
Do not lend money to friends or family. Protect your cash flow.
Tax-Saving Plan
Your income is Rs. 3.6 lakhs. You are below tax slab.
You need not worry about tax planning now.
But if income crosses Rs. 5 lakhs, then invest under 80C.
ELSS mutual funds are good for long-term and tax-saving.
PPF is also a safe and long-term option.
Choose what suits your risk profile and time horizon.
Future Salary Hike – Smart Use
When salary increases, avoid lifestyle jump.
Keep fixed expenses the same. Save more from the hike.
Try to increase SIP by 10% every year.
Build separate funds for retirement, health, and lifestyle needs.
Small savings now will become big money later.
Use every salary growth wisely.
Support From Family
If possible, ask for rent-sharing or food-sharing if staying with parents or siblings.
That will free up Rs. 2,000 to Rs. 4,000 monthly.
Use it to build emergency fund or start SIP early.
Financial planning is not just income-based. It is about how we manage lifestyle.
Keep Financial Discipline
Always spend less than you earn. Save the rest.
Track every rupee. Note expenses in a diary or app.
Set monthly targets and track them.
Reward yourself when you stick to plan.
Investment Priority Ladder
First: Emergency fund
Second: Loan EMI
Third: Basic insurance (health)
Fourth: Monthly SIP in mutual funds
Fifth: Save for short-term needs
Avoid Complex Products
Do not go for ULIPs or endowment plans.
Do not buy gold schemes or chit funds.
Avoid stock trading or crypto. They are risky now.
Avoid direct stock investing without full knowledge.
Stick with mutual funds and simple plans for now.
Review Plan Every 6 Months
Track your budget, savings, and goals.
See if you are meeting your target.
Make changes if income or expenses change.
Consult a Certified Financial Planner every year.
Finally
You are taking the right step by asking for guidance.
Your income is limited now. But good planning can help grow wealth.
Protect your money. Save first. Then invest.
Build habits now. Future becomes easy.
No income is too small. Every rupee can grow if invested wisely.
Keep your plan simple. Stay consistent.
Avoid mistakes. Avoid greed.
Start small. But start now.
Every smart step today builds a better tomorrow.
Best Regards,
K. Ramalingam, MBA, CFP,
Chief Financial Planner,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
(more)
Your loan EMI is Rs. 12,000. That is 40% of your income. It is quite high. Let us plan smartly.
Below is a simple and practical 360-degree financial plan for you.
Income and Expense Analysis
Monthly income is Rs. 30,000. That is your total cash inflow.
EMI is Rs. 12,000. That reduces your free cash to Rs. 18,000.
Basic living expenses like rent, groceries, and utilities must be within Rs. 10,000.
Try to keep monthly spending under control. Reduce luxury and impulsive purchases.
Emergency Fund First
Build an emergency fund of at least Rs. 30,000 to Rs. 45,000.
This will cover 3 to 6 months of basic needs.
Keep this fund in a savings account or liquid mutual fund.
This will avoid loan or credit card use during emergencies.
Loan Management Strategy
EMI of Rs. 12,000 per month is a big load.
Do not take any new loans now. Avoid credit card EMIs or buy-now-pay-later plans.
If possible, check if you can refinance the loan at a lower interest rate.
Use small bonuses or gifts to reduce principal early.
Avoid defaulting. Keep EMI payment top priority.
Monthly Budget Plan
Fixed EMI: Rs. 12,000
Basic expenses: Rs. 10,000
Balance left: Rs. 8,000
Save Rs. 4,000 monthly in a savings account until emergency fund is ready.
After that, start SIPs with Rs. 2,000 to Rs. 3,000 monthly in mutual funds.
Remaining Rs. 1,000 to Rs. 2,000 can be for small goals or yearly expenses.
Insurance Protection
First priority is health insurance.
Buy one personal health insurance even if employer gives one.
Rs. 5 lakh cover is enough now. Choose affordable premium.
Term insurance is not needed if you have no dependents.
If your parents or family depend on your income, then take a term plan.
Keep it simple and affordable.
Short Term Goals Planning
Do you want to save for mobile, bike, vacation, or gifts?
Use recurring deposit or liquid fund for these small-term goals.
Avoid using credit card or personal loan.
Plan the goal. Fix monthly savings. Stick to it.
Keep short-term goals realistic and achievable.
Long-Term Planning
Your salary is not high now. But future income can grow.
Every time you get a hike, save more. Increase SIP by 10% every year.
SIP in diversified equity funds can grow wealth over long term.
Do not invest in direct funds. They lack personal guidance.
Invest through a Certified Financial Planner or MFD with a clear goal.
Avoid index funds. They blindly copy market. They do not beat inflation.
Choose actively managed funds with solid track record.
Stay invested for 5 years or more to see real benefits.
Avoiding Common Mistakes
Do not chase fancy investments. Stick to basic mutual funds and savings.
Do not invest in real estate now. It needs high capital and has risks.
Do not invest in insurance plans. ULIPs or money-back plans give poor returns.
Focus only on pure investment options.
Do not lend money to friends or family. Protect your cash flow.
Tax-Saving Plan
Your income is Rs. 3.6 lakhs. You are below tax slab.
You need not worry about tax planning now.
But if income crosses Rs. 5 lakhs, then invest under 80C.
ELSS mutual funds are good for long-term and tax-saving.
PPF is also a safe and long-term option.
Choose what suits your risk profile and time horizon.
Future Salary Hike – Smart Use
When salary increases, avoid lifestyle jump.
Keep fixed expenses the same. Save more from the hike.
Try to increase SIP by 10% every year.
Build separate funds for retirement, health, and lifestyle needs.
Small savings now will become big money later.
Use every salary growth wisely.
Support From Family
If possible, ask for rent-sharing or food-sharing if staying with parents or siblings.
That will free up Rs. 2,000 to Rs. 4,000 monthly.
Use it to build emergency fund or start SIP early.
Financial planning is not just income-based. It is about how we manage lifestyle.
Keep Financial Discipline
Always spend less than you earn. Save the rest.
Track every rupee. Note expenses in a diary or app.
Set monthly targets and track them.
Reward yourself when you stick to plan.
Investment Priority Ladder
First: Emergency fund
Second: Loan EMI
Third: Basic insurance (health)
Fourth: Monthly SIP in mutual funds
Fifth: Save for short-term needs
Avoid Complex Products
Do not go for ULIPs or endowment plans.
Do not buy gold schemes or chit funds.
Avoid stock trading or crypto. They are risky now.
Avoid direct stock investing without full knowledge.
Stick with mutual funds and simple plans for now.
Review Plan Every 6 Months
Track your budget, savings, and goals.
See if you are meeting your target.
Make changes if income or expenses change.
Consult a Certified Financial Planner every year.
Finally
You are taking the right step by asking for guidance.
Your income is limited now. But good planning can help grow wealth.
Protect your money. Save first. Then invest.
Build habits now. Future becomes easy.
No income is too small. Every rupee can grow if invested wisely.
Keep your plan simple. Stay consistent.
Avoid mistakes. Avoid greed.
Start small. But start now.
Every smart step today builds a better tomorrow.
Best Regards,
K. Ramalingam, MBA, CFP,
Chief Financial Planner,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment