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Ans: 49 साल की उम्र में, आप टैक्स के बाद हर महीने 3.5 लाख रुपये कमा रहे हैं। आपकी संपत्तियों में 2 करोड़ रुपये का घर, 1 करोड़ रुपये की दो साइटें, 1 करोड़ रुपये का ईपीएफ और 1 करोड़ रुपये का म्यूचुअल फंड और शेयर पोर्टफोलियो शामिल है। इसके अलावा, आपके पास छोटी एलआईसी पॉलिसियाँ भी हैं।

आपके पास 20 लाख रुपये का व्यक्तिगत और कार ऋण भी बकाया है, जिसकी ईएमआई आपको अगले दो वर्षों के लिए 80,000 रुपये प्रति माह चुकानी होगी। आप अपने परिवार के लिए रहने के लिए एक बड़ा स्थान प्रदान करने के लिए 2.5 करोड़ रुपये का नया अपार्टमेंट खरीदने पर विचार कर रहे हैं। आइए इस निर्णय का व्यापक रूप से मूल्यांकन करें।

अपनी वर्तमान संपत्तियों और देनदारियों का विश्लेषण
संपत्तियाँ:
प्राथमिक निवास: 2 करोड़ रुपये
दो साइटें: 1 करोड़ रुपये
ईपीएफ: 1 करोड़ रुपये
म्यूचुअल फंड और शेयर: 1.5 करोड़ रुपये 1 करोड़
देनदारियाँ:
पर्सनल लोन: 10 लाख रुपये
कार लोन: 10 लाख रुपये
मासिक वित्तीय प्रतिबद्धताएँ
आय:
मासिक वेतन: 3.5 लाख रुपये
खर्च:
ईएमआई: अगले दो वर्षों के लिए 80,000 रुपये
जीवनयापन व्यय: आइए अनुमान लगाते हैं कि 1.5 लाख रुपये
बचत और निवेश: SIP में 50,000 रुपये
ईएमआई और जीवनयापन व्यय का हिसाब लगाने के बाद, आपके पास हर महीने लगभग 1.2 लाख रुपये बचते हैं। यह अतिरिक्त निवेश या बचत के लिए एक बफर प्रदान करता है, लेकिन आपकी आय का बड़ा हिस्सा प्रतिबद्ध है।

नया अपार्टमेंट खरीदने की व्यवहार्यता
वित्तीय कुशन:
2.5 करोड़ रुपये का अपार्टमेंट खरीदने के लिए, आपको अपने वित्तपोषण विकल्पों का मूल्यांकन करने की आवश्यकता है। आपकी मौजूदा संपत्तियाँ और बचत संभावित रूप से इस खरीद का समर्थन कर सकती हैं, लेकिन इसके लिए एक सुविचारित दृष्टिकोण की आवश्यकता होती है।

लोन संबंधी विचार:
अपनी मौजूदा EMI प्रतिबद्धताओं को देखते हुए, नए अपार्टमेंट के लिए अतिरिक्त लोन लेने से आपके मासिक नकदी प्रवाह पर महत्वपूर्ण प्रभाव पड़ेगा। यहाँ कुछ कदम दिए गए हैं जिन पर विचार किया जाना चाहिए:

मौजूदा लोन चुकाएँ: अगले दो वर्षों में अपने 20 लाख रुपये के पर्सनल और कार लोन चुकाने पर ध्यान दें। इससे हर महीने 80,000 रुपये बचेंगे, जिसे नए अपार्टमेंट के लिए होम लोन के तौर पर इस्तेमाल किया जा सकता है।

नए अपार्टमेंट के लिए होम लोन: मौजूदा लोन चुकाने के बाद, आप अपार्टमेंट के लिए होम लोन लेने पर विचार कर सकते हैं। मौजूदा वित्तीय परिदृश्य में, आपकी आय और संपत्ति को देखते हुए, 1.5 से 2 करोड़ रुपये का लोन लेना संभव हो सकता है।

बचत और निवेश का उपयोग करना: खरीद का कुछ हिस्सा आपकी बचत और निवेश के ज़रिए पूरा किया जा सकता है। आपके 1 करोड़ रुपये के म्यूचुअल फंड और शेयर आंशिक रूप से लिक्विडेट किए जा सकते हैं। हालाँकि, सुनिश्चित करें कि आप लंबी अवधि के विकास के लिए एक विविधतापूर्ण पोर्टफोलियो बनाए रखें।

विस्तृत वित्तीय योजना
पोर्टफोलियो की समीक्षा और पुनर्संतुलन:
म्यूचुअल फंड और शेयरों में आपकी महत्वपूर्ण संपत्ति को देखते हुए, समय-समय पर अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा और पुनर्संतुलन करना आवश्यक है। यह इष्टतम विकास सुनिश्चित करता है और जोखिम को कम करता है। अपने नए वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित रणनीति तैयार करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने पर विचार करें।

आपातकालीन निधि:
कम से कम छह महीने के जीवन-यापन के खर्चों को कवर करने के लिए एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। यह निधि एक सुरक्षा जाल के रूप में कार्य करती है, यह सुनिश्चित करती है कि अप्रत्याशित परिस्थितियाँ आपकी वित्तीय योजनाओं को पटरी से न उतारें।

एलआईसी पॉलिसियों की तुलना में निवेश को प्राथमिकता दें:
यदि आप पारंपरिक एलआईसी पॉलिसियाँ रखते हैं, तो उनके प्रदर्शन और रिटर्न की समीक्षा करें। अक्सर, ये पॉलिसियाँ म्यूचुअल फंड की तुलना में कम रिटर्न देती हैं। कम प्रदर्शन करने वाली पॉलिसियों को सरेंडर करना और उन फंडों को म्यूचुअल फंड जैसे उच्च-उपज वाले निवेशों में पुनर्निर्देशित करना बुद्धिमानी हो सकती है।

लाइफ़स्टाइल इन्फ्लेशन को प्रबंधित करना:
जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, वैसे-वैसे आपके खर्च भी बढ़ते हैं। लाइफ़स्टाइल इन्फ्लेशन को प्रबंधित करना और यह सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है कि आपका खर्च आपकी आय वृद्धि से आगे न बढ़े। वित्तीय अनुशासन बनाए रखने के लिए एक बजट पर टिके रहें और अपने खर्चों पर नज़र रखें।

रियल एस्टेट एक निवेश नहीं, बल्कि रहने की जगह है
यह सराहनीय है कि आप अपने परिवार के लिए एक बड़ा अपार्टमेंट खरीदना चाहते हैं। हालाँकि, याद रखें कि रियल एस्टेट को मुख्य रूप से निवेश के बजाय रहने की जगह के रूप में देखा जाना चाहिए। रियल एस्टेट निवेश पर रिटर्न अप्रत्याशित और अस्थिर हो सकता है।

रणनीतिक कदम आगे
चरण 1: मौजूदा ऋणों को साफ़ करें
अगले दो वर्षों में अपने व्यक्तिगत और कार ऋणों को चुकाने को प्राथमिकता दें। इससे आपका वित्तीय बोझ कम होगा और भविष्य के ऋणों के लिए आपकी साख में सुधार होगा।

चरण 2: होम लोन सुरक्षित करें
एक बार जब आपके मौजूदा ऋण चुका दिए जाते हैं, तो होम लोन के लिए बैंकों या वित्तीय संस्थानों से संपर्क करें। आपकी आय और संपत्ति के आधार को देखते हुए, 1.5 से 2 करोड़ रुपये का ऋण प्राप्त करना संभव होना चाहिए। सर्वोत्तम ब्याज दरों और शर्तों को खोजने के लिए ऋण प्रस्तावों की तुलना करें।

चरण 3: निवेश का आंशिक परिसमापन
अपार्टमेंट के लिए डाउन पेमेंट को निधि देने के लिए अपने म्यूचुअल फंड और शेयरों को आंशिक रूप से परिसमाप्त करने पर विचार करें। सुनिश्चित करें कि आप निरंतर विकास के लिए एक संतुलित पोर्टफोलियो बनाए रखें।

चरण 4: विविधता बनाए रखें
जोखिमों को कम करने और रिटर्न को अधिकतम करने के लिए अपने निवेश को विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में विविधतापूर्ण बनाएँ। अपने वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित करने के लिए अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और उसे संतुलित करें।

चरण 5: प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें
एक व्यापक वित्तीय योजना बनाने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से संपर्क करें। वे आपके परिवार की वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करते हुए आपके वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए अनुकूलित सलाह और रणनीतियाँ प्रदान कर सकते हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
2.5 करोड़ रुपये में नया अपार्टमेंट खरीदना एक महत्वपूर्ण वित्तीय निर्णय है। अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति का सावधानीपूर्वक मूल्यांकन करके और अपने वित्त की रणनीतिक योजना बनाकर, आप इस लक्ष्य को प्राप्त कर सकते हैं। मौजूदा ऋणों को चुकाना, गृह ऋण प्राप्त करना और विविध निवेश पोर्टफोलियो बनाए रखना महत्वपूर्ण कदम हैं। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से संपर्क करने से इस यात्रा को सफलतापूर्वक पूरा करने के लिए विशेषज्ञ मार्गदर्शन मिलेगा।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

www.holisticinvestment.in