24 वर्षीय युवक, जिसके पास स्टॉक और म्यूचुअल फंड में $134,379 हैं, उलझन और निराशा में है: आगे क्या?

Ans: वर्तमान वित्तीय स्थिति का आकलन
43 वर्ष की आयु में, आपके पास एक सराहनीय वित्तीय पोर्टफोलियो है। आपका मासिक वेतन 2 लाख रुपये है। आप विभिन्न वित्तीय साधनों में निवेश कर रहे हैं। आपकी वर्तमान संपत्तियों में म्यूचुअल फंड, पीपीएफ, एसएसए, लार्ज-कैप स्टॉक और रियल एस्टेट शामिल हैं। आपकी किराये की आय भी 23,000 रुपये है।

आपकी प्रमुख संपत्तियाँ:

म्यूचुअल फंड: 6 लाख रुपये
पीपीएफ: 7 लाख रुपये
एसएसए: 3.5 लाख रुपये
लार्ज-कैप स्टॉक: 4.8 लाख रुपये
रियल एस्टेट: 1.8 करोड़ रुपये (खाली जमीन और व्यक्तिगत घर)
देनदारी:

हाउस लोन: 16 लाख रुपये
आपका लक्ष्य 49 वर्ष की आयु में 2 लाख रुपये की मासिक आय और 5 करोड़ रुपये की वित्तीय संपत्तियों के साथ सेवानिवृत्त होना है। आइए मूल्यांकन करें कि इसे कैसे प्राप्त किया जाए।

वर्तमान निवेश का मूल्यांकन
आपके निवेश विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में विविधतापूर्ण हैं। जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने के लिए यह एक अच्छी रणनीति है। हालांकि, हमें यह सुनिश्चित करने की आवश्यकता है कि ये निवेश आपके रिटायरमेंट लक्ष्य के अनुरूप हों।

म्यूचुअल फंड: आपने म्यूचुअल फंड में 6 लाख रुपये निवेश किए हैं। अपने SIP को बढ़ाने से आपको तेज़ी से धन संचय करने में मदद मिलेगी। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड की तुलना में बेहतर रिटर्न दे सकते हैं, खासकर अस्थिर बाजारों में।

पीपीएफ और एसएसए: ये गारंटीड रिटर्न के साथ सुरक्षित निवेश हैं। हालांकि, इनमें लॉक-इन अवधि होती है और हो सकता है कि ये आपके 5 करोड़ रुपये के लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए आवश्यक उच्च रिटर्न न दें। आपको उनके कर लाभ और सुरक्षा के लिए उनमें निवेश करना जारी रखना चाहिए, लेकिन अधिक वृद्धि वाले निवेशों की ओर अधिक धन लगाने पर विचार करना चाहिए।

स्टॉक: लार्ज-कैप स्टॉक में आपका निवेश आपके पोर्टफोलियो का एक मजबूत घटक है। वे अच्छी वृद्धि क्षमता प्रदान करते हैं। आप आगे विविधता लाने के लिए मिड-कैप और स्मॉल-कैप स्टॉक जोड़ने पर विचार कर सकते हैं।

रियल एस्टेट: जबकि रियल एस्टेट एक मूल्यवान संपत्ति है, यह बहुत अधिक तरल नहीं है। ध्यान वित्तीय परिसंपत्तियों पर होना चाहिए जो सेवानिवृत्ति के दौरान स्थिर आय उत्पन्न कर सकते हैं।

रिटायरमेंट रणनीति निर्धारित करना
वित्तीय परिसंपत्तियों में 5 करोड़ रुपये के साथ 49 वर्ष की आयु में रिटायर होने के आपके लक्ष्य को देखते हुए, हमें एक केंद्रित रणनीति बनाने की आवश्यकता है।

एसआईपी बढ़ाएँ: अपने एसआईपी को बढ़ाकर 50,000 रुपये प्रति माह करने पर विचार करें। इससे अगले 6 वर्षों में आपके म्यूचुअल फंड कोष में उल्लेखनीय वृद्धि होगी। लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड के मिश्रण वाले इक्विटी-उन्मुख म्यूचुअल फंड पर ध्यान दें।

सोने के निवेश का पुनर्मूल्यांकन करें: सोना मुद्रास्फीति के खिलाफ एक अच्छा बचाव है, लेकिन यह नियमित आय उत्पन्न नहीं करता है। आप अपने गोल्ड चिट योगदान को कम करने और उस फंड को इक्विटी म्यूचुअल फंड में पुनर्निर्देशित करने पर विचार कर सकते हैं।

कर्ज कम करें: आपका 16 लाख रुपये का घर का कर्ज एक देनदारी है। वित्तीय तनाव को कम करने के लिए रिटायरमेंट से पहले इसे चुकाना जरूरी है। इस कर्ज को जल्दी से जल्दी चुकाने के लिए अपने किराये की आय या बोनस भुगतान का कुछ हिस्सा इस्तेमाल करने पर विचार करें।

आपातकालीन निधि बनाएँ: सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त आपातकालीन निधि है, जो आदर्श रूप से कम से कम 12 महीने के खर्चों को कवर करती है। यह अप्रत्याशित खर्चों के मामले में आपके निवेश को खत्म होने से बचाएगा।

ग्रोथ एसेट्स पर ध्यान दें: वित्तीय परिसंपत्तियों में 5 करोड़ रुपये हासिल करने के लिए, आपके पोर्टफोलियो का एक महत्वपूर्ण हिस्सा इक्विटी म्यूचुअल फंड और स्टॉक जैसे ग्रोथ-ओरिएंटेड निवेशों में होना चाहिए। ये परिसंपत्तियाँ आम तौर पर उच्च रिटर्न देती हैं, हालाँकि जोखिम भी अधिक होता है।

रिटायरमेंट कॉर्पस रणनीति पर विचार करें: आपको 49 वर्ष की आयु तक 5 करोड़ रुपये जमा करने की आवश्यकता है। इसका मतलब है कि लगभग 12-15% की वार्षिक वृद्धि दर। उच्च-रिटायरमेंट म्यूचुअल फंड और स्टॉक के मिश्रण के साथ अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाने से इसे हासिल करने में मदद मिल सकती है।

एक स्थिर रिटायरमेंट आय सुनिश्चित करना
रिटायरमेंट के दौरान 2 लाख रुपये मासिक आय का आपका लक्ष्य उचित निकासी रणनीति के साथ प्राप्त किया जा सकता है।

सिस्टमेटिक विड्रॉल प्लान (SWP): एक बार जब आप रिटायर हो जाते हैं, तो नियमित आय उत्पन्न करने के लिए अपने म्यूचुअल फंड से SWP का उपयोग करने पर विचार करें। यह आपके निवेश को बढ़ने देते हुए एक स्थिर नकदी प्रवाह प्रदान करेगा।

विविध आय धाराएँ: SWP के अलावा, सुरक्षित, गारंटीकृत आय के लिए PPF, सावधि जमा और बॉन्ड का मिश्रण बनाए रखें। आपकी किराये की आय भी आपके मासिक नकदी प्रवाह में योगदान देगी।

स्वास्थ्य सेवा योजना: जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब पहुँचते हैं, सुनिश्चित करें कि आपका स्वास्थ्य बीमा संभावित चिकित्सा व्यय को कवर करता है। यदि आवश्यक हो तो अपने कवर को बढ़ाने पर विचार करें, क्योंकि उम्र के साथ स्वास्थ्य सेवा लागत बढ़ती है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप अपने विविध निवेशों के साथ सही रास्ते पर हैं। हालाँकि, अपने रिटायरमेंट लक्ष्यों को पूरा करने के लिए, कुछ समायोजन की आवश्यकता है:

SIP बढ़ाएँ: अपने म्यूचुअल फंड SIP को बढ़ाकर 50,000 रुपये मासिक करें।

कर्ज कम करें: रिटायरमेंट से पहले अपने 16 लाख रुपये के होम लोन का भुगतान करें।

विकास पर ध्यान दें: उच्च रिटर्न के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड और स्टॉक को प्राथमिकता दें।

निकासी की योजना बनाएँ: स्थिर रिटायरमेंट आय के लिए SWP का उपयोग करें।

सोने का पुनर्मूल्यांकन करें: कुछ सोने के निवेश को इक्विटी में पुनर्निर्देशित करें।

आपातकालीन निधि बनाए रखें: सुनिश्चित करें कि कम से कम 12 महीने के खर्च कवर हों।

इन रणनीतियों के साथ, आपको 49 साल की उम्र में 5 करोड़ रुपये की वित्तीय संपत्ति और 2 लाख रुपये की मासिक आय के साथ रिटायर होने के लिए अच्छी तरह से तैयार होना चाहिए।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आपने अच्छा धन अनुशासन दिखाया है।
आपने समय से पहले रिटायरमेंट ले लिया। फिर भी, आप पर कोई कर्ज नहीं है।
यह समझदारी भरी योजना को दर्शाता है।
अब, ध्यान धन को बनाए रखने पर केंद्रित होना चाहिए।
आपको दीर्घकालिक वित्तीय शांति सुनिश्चित करने की आवश्यकता है।
आइए हम विस्तृत 360-डिग्री मूल्यांकन करते हैं।
आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति
आइए सबसे पहले आपकी वर्तमान संपत्ति का सारांश दें:

पीपीएफ में 11 लाख रुपये

पोस्ट ऑफिस योजनाओं में 21 लाख रुपये

फिक्स्ड डिपॉजिट में 68 लाख रुपये

गैर-परिवर्तनीय डिबेंचर (एनसीडी) में 14 लाख रुपये

म्यूचुअल फंड में 24 लाख रुपये (एसआईपी के माध्यम से, 12 साल तक चल रहे हैं)

5,500 रुपये मासिक एसआईपी 19 और वर्षों तक जारी है

कोई बकाया ऋण नहीं

एक बच्चा, 9+ वर्ष की आयु

6 महीने पहले सेवानिवृत्त हुए

यह एक ठोस आधार है।
लेकिन 41 साल की उम्र में रिटायरमेंट के लिए मजबूत आय योजना की जरूरत होती है।
आपको अगले 45 साल या उससे ज़्यादा के लिए योजना बनानी चाहिए।
जीवन स्तर और योजना क्षितिज
आप अभी सिर्फ़ 41 साल के हैं।
आप 85 या 90 साल तक जी सकते हैं।
इसका मतलब है कि आपको 45+ साल के लिए आय की ज़रूरत है।
यह बहुत लंबी रिटायरमेंट अवधि है।
आप पर एक आश्रित बच्चा है।
शिक्षा और शादी का खर्च आएगा।
महंगाई के कारण खर्च बढ़ेंगे।
आपकी योजना हर साल महंगाई को मात देने वाली होनी चाहिए।
वर्तमान संपत्तियाँ - लिक्विडिटी और रिटर्न का आकलन
आइए हम आपकी मौजूदा संपत्तियों का विश्लेषण करें।
पीपीएफ - 11 लाख रुपये
15 साल तक लंबी लॉक-इन।
रिटर्न तय, कर-मुक्त हैं।
तरल नहीं है।
ज़रूरत पड़ने पर निकाल नहीं सकते।
केवल लंबी अवधि के बैकअप के लिए आदर्श।
पोस्ट ऑफिस योजनाएँ - 21 लाख रुपये
सुरक्षित लेकिन कम रिटर्न।
प्रकृति में बंद या अर्ध-तरल।

मासिक आय के लिए उपयोगी नहीं।

सेवानिवृत्ति नकदी प्रवाह में सीमित भूमिका।

सावधि जमा - 68 लाख रुपये

बहुत सुरक्षित।

ब्याज कर योग्य है।

रिटर्न मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकता।

दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए आदर्श नहीं।

अभी नियमित आय उत्पन्न कर सकते हैं।

बेहतर पुनर्निवेश रणनीति की आवश्यकता है।

एनसीडी - 14 लाख रुपये

पूरी तरह से तरल नहीं।

एएए-रेटेड नहीं होने पर क्रेडिट जोखिम।

आय कर योग्य है।

समय-समय पर समीक्षा की जानी चाहिए।

पोर्टफोलियो का 10% से अधिक नहीं होना चाहिए।

म्यूचुअल फंड - 24 लाख रुपये

यह आपकी सबसे अधिक विकास-उन्मुख संपत्ति है।

5,500 रुपये का एसआईपी चलाना एक अच्छा कदम है।

लंबी अवधि के लिए योजना के अनुसार एसआईपी जारी रखें।

जब तक अपरिहार्य न हो, एसआईपी बंद न करें।

एसआईपी कोष आपके बच्चे के भविष्य का समर्थन कर सकता है।

अभी आपकी ताकत

कोई ईएमआई या ऋण बोझ नहीं।

सेवानिवृत्ति पहले ही शुरू हो चुकी है।

सुरक्षित परिसंपत्तियों में बड़ी राशि जमा है।

एसआईपी पहले से चल रही है।

सेवानिवृत्ति आय योजना बनाने के लिए पर्याप्त आधार है।

लेकिन कुछ कमजोरियाँ भी हैं।

संबोधित करने के लिए प्रमुख कमजोरियाँ

पोर्टफोलियो ऋण की ओर बहुत अधिक झुका हुआ है।

सीमित इक्विटी जोखिम।

नौकरी की आय के बिना लंबी सेवानिवृत्ति अवधि।

पीपीएफ और डाकघर में नकदी नहीं है।

एफडी रिटर्न मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकता।

एनसीडी में क्रेडिट जोखिम होता है।

पर्याप्त विविधीकरण नहीं।

आय का प्रवाह पूरी तरह से योजनाबद्ध नहीं है।

भविष्य की रणनीति: सेवानिवृत्ति आय और विकास मिश्रण

आपको सुरक्षा और विकास को संतुलित करने की आवश्यकता है।

आपकी योजना में तीन बकेट होनी चाहिए:

1. तत्काल आय बकेट

अगले 2–3 वर्षों के लिए एफडी ब्याज का हिस्सा उपयोग करें।

मासिक जरूरतों के लिए पैसे रखें।

साथ ही 12 महीने के लिए इमरजेंसी फंड भी रखें।

अभी इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश न करें।

2. मध्यम अवधि की बकेट (5 से 10 साल)

FD का कुछ हिस्सा हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

डेट-ओरिएंटेड हाइब्रिड म्यूचुअल फंड पर विचार करें।

5 से 7 साल की अवधि रखें।

टैक्स के बाद रिटर्न के लिए ये FD से बेहतर हैं।

ये स्थिरता और मामूली वृद्धि प्रदान करते हैं।

3. लॉन्ग-टर्म ग्रोथ बकेट (10 से 25 साल)

धीरे-धीरे FD/पोस्ट ऑफिस का कुछ हिस्सा इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

अगर नकदी प्रवाह अनुमति देता है तो समय के साथ SIP बढ़ाएँ।

केवल सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पर ध्यान दें।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड मुद्रास्फीति को बेहतर तरीके से मात देते हैं।

इंडेक्स फंड से बचें।

इंडेक्स फंड गिरते बाजारों में एडजस्ट नहीं होते।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड डाउनसाइड प्रोटेक्शन देते हैं।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से क्यों बचें

डायरेक्ट फंड में व्यक्तिगत सलाह की कमी होती है।

पोर्टफोलियो की समीक्षा नहीं।

बाजार में गिरावट के दौरान कोई मार्गदर्शन नहीं।

रिटायरमेंट के लिए नियमित जांच की जरूरत होती है।

सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

आपको विशेषज्ञ सहायता और अनुशासित दृष्टिकोण मिलता है।

इससे शांति और दीर्घकालिक स्थिरता मिलती है।

मासिक आय योजना बनाएं

वर्तमान कोष के आधार पर, 25-30 साल के नकदी प्रवाह की योजना बनाएं।

हाइब्रिड फंड से व्यवस्थित निकासी योजना (एसडब्ल्यूपी) का उपयोग करें।

5 साल बाद ही शुरू करें।

तब तक, एफडी ब्याज का उपयोग करें।

इक्विटी को जल्दी भुनाने से बचें।

कर-कुशल योजना

इक्विटी म्यूचुअल फंड: 1.25 लाख रुपये से अधिक एलटीसीजी पर 12.5% ​​कर लगता है।

एसटीसीजी पर 20% कर लगता है।

डेट म्यूचुअल फंड: आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है।

एफडी और एनसीडी से मिलने वाला ब्याज पूरी तरह से कर योग्य है।

कर दक्षता के लिए म्यूचुअल फंड से एसडब्ल्यूपी का उपयोग करें।

रिडेम्प्शन को कई सालों तक फैलाएँ।

बच्चों की भविष्य की योजना

बच्चा 9 साल का है।

शिक्षा और कॉलेज की लागत 8-10 साल में पूरी होगी।

शादी 15-20 साल बाद।

SIP जारी रखें।

जब संभव हो तो इसे बढ़ाएँ।

अलग-अलग लक्ष्य-आधारित म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो बनाएँ।

बच्चे के लक्ष्यों को अपने रिटायरमेंट फंड के साथ न मिलाएँ।

आपको क्या नहीं करना चाहिए

FD या पोस्ट ऑफिस प्लान पर बहुत ज़्यादा निर्भर न रहें।

जब तक बहुत ज़रूरी न हो, समय से पहले PPF न तोड़ें।

इंडेक्स फंड में निवेश न करें।

बिना मार्गदर्शन के डायरेक्ट म्यूचुअल फंड में निवेश न करें।

10 साल से पहले इक्विटी फंड में निवेश न करें।

अभी बीमा-लिंक्ड प्लान न खरीदें।

कम विश्वसनीयता वाली उच्च-रिटर्न वाली योजनाओं के झांसे में न आएं।

अब आपको क्या करना चाहिए

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सभी निवेशों की समीक्षा करें।

30 वर्षों के लिए आय में कमी की रणनीति बनाएं।

FD का 10-15% हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में ट्रांसफर करें।

हर 12 महीने में रीबैलेंस करें।

हर साल SIP में 10% की वृद्धि करें।

स्वास्थ्य बीमा को हमेशा सक्रिय रखें।

बाद के वर्षों में स्वास्थ्य सेवा मुद्रास्फीति के लिए तैयार रहें।

खर्चों पर नज़र रखें और सालाना बजट अपडेट करें।

यदि आपके पास कोई LIC, ULIP या बीमा पॉलिसी है

यदि इनमें से कोई भी कम रिटर्न वाली पारंपरिक योजना है:

अभी सरेंडर वैल्यू चेक करें।

यदि लॉक-इन पूरा हो गया है, तो बाहर निकलने पर विचार करें।

लंबी अवधि के लिए म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें।

यदि आवश्यक हो तो केवल शुद्ध टर्म बीमा रखें।

अंत में

आपने एक मजबूत वित्तीय आधार बनाने के लिए अच्छा किया है।
लेकिन 41 साल की उम्र में जल्दी रिटायरमेंट के लिए अतिरिक्त देखभाल की आवश्यकता होती है।
वर्तमान पोर्टफोलियो बहुत रूढ़िवादी है।
वृद्धि को धीरे-धीरे जोड़ना चाहिए।
म्यूचुअल फंड मुद्रास्फीति को मात देने में मदद करेंगे।
लेकिन केवल सीएफपी और एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड का उपयोग करें।
इस चरण के लिए प्रत्यक्ष फंड पर भरोसा न करें।
आय और सुरक्षा के लिए 3 बकेट रणनीति बनाएं।
हर साल अपनी योजना को ट्रैक करें और अपडेट करें।
अब आपका लक्ष्य धन सृजन नहीं है।
आपका लक्ष्य धन संरक्षण और स्थायी आय है।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने मात्र 40 वर्षों में एक मज़बूत आधार तैयार कर लिया है। आपके पास पहले से ही घर, ज़मीन, म्यूचुअल फंड, पीएफ, सोना और बड़ी मात्रा में अमेरिकी शेयरधारिता है। यह आपके अनुशासन और चतुर योजना को दर्शाता है। सेवानिवृत्ति में पाँच वर्ष शेष हैं, इसलिए अब आपका ध्यान स्थिरता, विकास और अपने बेटे की शिक्षा और विवाह जैसे भविष्य के लक्ष्यों की सुरक्षा पर है।

"वर्तमान आय और व्यय संतुलन"

मासिक आय ₹2.7 लाख है।

खर्च ₹85,000 मासिक है।

इससे आपके पास हर महीने ₹1.85 लाख की बचत क्षमता बचती है।

आपके पास पीएफ, म्यूचुअल फंड और बड़ी मात्रा में अमेरिकी शेयर संपत्तियाँ भी हैं।

गृह ऋण बकाया केवल ₹26 लाख है।

आपका नकदी प्रवाह मज़बूत है और संरचित निवेश की गुंजाइश देता है।

"मौजूदा संपत्तियों का मूल्यांकन"

चेन्नई में ₹1.5 करोड़ मूल्य का अपना घर स्थिरता प्रदान करता है।

गृहनगर में ₹15 लाख मूल्य का एक और घर सीमित मूल्य का है।

35 लाख रुपये की दो ज़मीनें बेकार पड़ी हैं।

1.65 करोड़ रुपये के म्यूचुअल फंड (दोनों नाम) अच्छी वृद्धि कर रहे हैं।

80 लाख रुपये का पीएफ एक मज़बूत रिटायरमेंट बेस है।

10.5 लाख रुपये का पीपीएफ सुरक्षित दीर्घकालिक बचत जोड़ता है।

25 लाख रुपये की एफडी कम वृद्धि दर वाली है, लेकिन सुरक्षित है।

2.2 करोड़ रुपये के अमेरिकी स्टॉक निवेशित और 2 करोड़ रुपये के अनवेस्टेड निवेश बहुत बड़े हैं।

2.2 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस सुरक्षा प्रदान करता है।

12 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा भविष्य के लिए कम कवरेज दे सकता है।

85 ग्राम के गोल्ड बॉन्ड थोड़ा विविधीकरण प्रदान करते हैं।

6 लाख रुपये की एलआईसी पॉलिसी संपत्ति के लिए अक्षम हैं।

आपकी कुल संपत्ति पहले ही 7 करोड़ रुपये को पार कर चुकी है, जो प्रभावशाली है।

"अमेरिकी स्टॉक में संकेंद्रण का जोखिम"

2.2 करोड़ रुपये के अमेरिकी स्टॉक निवेशित आपकी संपत्ति का एक-तिहाई है।

साथ ही, 2 करोड़ रुपये के अनवेस्टेड निवेश से और अधिक जोखिम बढ़ जाता है।

एक ही परिसंपत्ति वर्ग पर अत्यधिक निर्भरता जोखिम को बढ़ाती है।

कंपनी के शेयर आपकी संपत्ति को आपके नियोक्ता के प्रदर्शन से भी जोड़ते हैं।

किसी भी बाजार में गिरावट या कंपनी का कोई मुद्दा आपकी निवल संपत्ति को बुरी तरह प्रभावित कर सकता है।

इसलिए, अमेरिकी शेयरों से आंशिक विविधीकरण महत्वपूर्ण है।

"म्यूचुअल फंड और भविष्य आवंटन"

आपके पास पहले से ही इक्विटी और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड हैं।

इंडेक्स फंड की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड को प्राथमिकता दी जानी चाहिए।

इंडेक्स फंड सक्रिय मार्गदर्शन के बिना बाजार की नकल करते हैं।

वे नकारात्मक जोखिम को नियंत्रित नहीं करते हैं।

सक्रिय म्यूचुअल फंड अस्थिरता को कम करने के लिए आवंटन को समायोजित कर सकते हैं।

सीएफपी समर्थित म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से निवेश करने से सही संरचना मिलती है।

म्यूचुअल फंड जारी रखें, लेकिन स्थिरता के लिए इक्विटी को डेट फंड के साथ संतुलित करें।

"एलआईसी पॉलिसी मूल्यांकन"

6 लाख रुपये की एलआईसी पॉलिसियाँ धन सृजनकर्ता नहीं हैं।

बीमा-सह-निवेश मिश्रण आमतौर पर कम रिटर्न देते हैं।

शुद्ध टर्म इंश्योरेंस और म्यूचुअल फंड बेहतर काम करते हैं।

आप इन एलआईसी पॉलिसियों को सरेंडर करने पर विचार कर सकते हैं।

आय को इक्विटी या हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित किया जा सकता है।

इससे दीर्घकालिक धन सृजन में सुधार होगा।

"बेटे की शिक्षा योजना"

आपका बेटा 11 साल का है।

6-7 साल बाद वह पढ़ाई के लिए विदेश जा सकता है।

विदेश में शिक्षा पर 1-2 करोड़ रुपये या उससे अधिक खर्च हो सकता है।

इसके लिए आपके पास पहले से ही अमेरिकी स्टॉक और म्यूचुअल फंड हैं।

एक अलग शिक्षा कोष बनाएँ।

निहित अमेरिकी स्टॉक और इक्विटी म्यूचुअल फंड से कुछ हिस्सा आवंटित करें।

समय-सीमा के अनुरूप धन को इक्विटी और डेट के मिश्रण में रखें।

इससे यह सुनिश्चित होता है कि सेवानिवृत्ति की निकासी से शिक्षा का लक्ष्य बाधित न हो।

"बेटे की शादी की योजना"

बेटे की शादी लगभग 15 साल दूर है।

इससे निवेश के लिए लंबी अवधि का समय मिलता है।

ऐसे लक्ष्यों के लिए, इक्विटी आवंटन सबसे उपयुक्त है।

आप इसके लिए म्यूचुअल फंड और अमेरिकी स्टॉक का कुछ हिस्सा निर्धारित कर सकते हैं।

इक्विटी में दीर्घकालिक चक्रवृद्धि ब्याज, बढ़ती शादी की लागत को पूरा करेगा।

इससे रिटायरमेंट फंड और पारिवारिक लक्ष्यों के बीच स्पष्टता मिलती है।

"5 साल में रिटायरमेंट लक्ष्य"

आप 45 साल की उम्र तक रिटायर होना चाहते हैं।

अभी खर्च 85,000 रुपये मासिक है।

मुद्रास्फीति के साथ, अगले 10-12 सालों में खर्च दोगुना हो जाएगा।

रिटायरमेंट संभवतः 40+ साल तक चलेगा।

स्थायित्व के लिए बड़ी राशि की आवश्यकता है।

पीएफ, म्यूचुअल फंड और अमेरिकी शेयरों का एक हिस्सा रिटायरमेंट फंड बनना चाहिए।

म्यूचुअल फंड से निकासी योजना मासिक खर्चों का समर्थन करेगी।

इसलिए, स्थिरता और कर-कुशल निकासी पर ध्यान दें।

"भविष्य की बचत कहाँ निवेश करें"

1.85 लाख रुपये की मासिक बचत महत्वपूर्ण है।

इक्विटी म्यूचुअल फंड, हाइब्रिड फंड और डेट फंड के बीच आवंटन करें।

पीपीएफ या एफडी में बहुत अधिक निवेश करने से बचें क्योंकि तरलता महत्वपूर्ण है।

विकास के लिए इक्विटी में निवेश जारी रखें लेकिन स्थिरता के साथ संतुलन बनाए रखें।

कर दक्षता के लिए पत्नी के नाम पर कुछ निवेश करें।

बेटे के नाम पर निवेश करने से उसके वयस्क होने तक नकदी प्रवाह अवरुद्ध हो सकता है।

इसलिए, निवेश के लिए अपने और अपनी पत्नी के नाम का उपयोग करें।

"क्या आपको निहित अमेरिकी स्टॉक बेचना चाहिए?"

हाँ, विविधीकरण के लिए आंशिक बिक्री उचित है।

वैश्विक निवेश के लिए कुछ अमेरिकी स्टॉक रखें।

लेकिन समग्र संकेन्द्रण जोखिम को कम करें।

आय को भारत में म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित किया जा सकता है।

कुछ हिस्सा इक्विटी फंड में और कुछ डेट फंड में जा सकता है।

इससे वैश्विक और घरेलू निवेश में संतुलन बना रहता है।

कर वृद्धि से बचने के लिए धीरे-धीरे बेचें।

"कर संबंधी पहलू"

1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी म्यूचुअल फंड LTCG पर 12.5% कर लगता है।

डेट म्यूचुअल फंड लाभ पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है।

अमेरिकी स्टॉक बिक्री भारत में कर योग्य है।

पूंजीगत लाभ आपको उच्च कर ब्रैकेट में धकेल सकता है।

चरणों में बेचने से कर का बोझ कम होता है।

कुशल कर बचत के लिए CFP मार्गदर्शन के साथ निकासी की योजना बनाएँ।

"ऋण बंद करने का निर्णय"

गृह ऋण शेष 26 लाख रुपये है।

आपकी संपत्तियाँ इसे बंद करने के लिए पर्याप्त से अधिक हैं।

ब्याज लागत ऋण रिटर्न से अधिक होने की संभावना है।

आप अगले 2-3 वर्षों में किश्तों में पूर्व-भुगतान कर सकते हैं।

लेकिन दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए बनाए गए म्यूचुअल फंडों में कोई बदलाव न करें।

समय से पहले बंद करने और तरलता सुरक्षा के बीच संतुलन।

"बीमा पर्याप्तता जाँच"

2.2 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस अच्छा है।

लेकिन संपत्ति को देखते हुए, आपको अधिक टर्म इंश्योरेंस की आवश्यकता नहीं हो सकती है।

भविष्य के चिकित्सा खर्चों के लिए 12 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा कम हो सकता है।

बेहतर सुरक्षा के लिए आप स्वास्थ्य कवरेज को बढ़ा सकते हैं।

आपातकालीन निधि भी अलग से रखी जानी चाहिए।

यह परिवार को अप्रत्याशित घटनाओं से सुरक्षित रखता है।

"स्वर्ण आवंटन"

85 ग्राम सोने के बॉन्ड एक छोटा हिस्सा हैं।

सोना बचाव का काम करता है, लेकिन निवेश सीमित रखें।

सोने के आवंटन को और बढ़ाने की ज़रूरत नहीं है।

म्यूचुअल फंड और इक्विटी ग्रोथ पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए।

"निवेश में पत्नी की भूमिका"

उनके नाम पर पहले से ही 45 लाख रुपये के म्यूचुअल फंड हैं।

उनके नाम पर और निवेश करने से कर देयता कम हो जाती है।

जीवनसाथी का विविधीकरण पारिवारिक संपत्ति प्रबंधन में मदद करता है।

अपने और अपनी पत्नी के खातों के बीच आवंटन जारी रखें।

बेटे के वयस्क होने तक उसके नाम पर निवेश करने से बचें।

"अंततः"

आपने 7 करोड़ रुपये से अधिक की निवल संपत्ति के साथ पहले ही एक मजबूत नींव बना ली है।

धीरे-धीरे बेचकर अमेरिकी शेयरों में अत्यधिक निवेश कम करें।

भारत में म्यूचुअल फंड में आय का विविधीकरण करें।

बेटे की शिक्षा और शादी के लिए अलग से फंड रखें।

सुरक्षित निकासी योजना के साथ 5 साल में सेवानिवृत्त हों।

विकास निवेश को नुकसान पहुँचाए बिना धीरे-धीरे होम लोन चुकाएँ।

बीमा, विशेष रूप से स्वास्थ्य कवरेज की समीक्षा करें, और आपातकालीन निधि रखें।

भविष्य में मुख्य रूप से इक्विटी और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में निवेश जारी रखें।

कर दक्षता के लिए पत्नी के नाम पर भी निवेश करें।

यह संरचित दृष्टिकोण सेवानिवृत्ति, शिक्षा और पारिवारिक लक्ष्यों को सुरक्षित करेगा।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment