विशेषज्ञ की सलाह चाहिए?हमारे गुरु मदद कर सकते हैं

51-Year-Old with Family in US and India: Retirement Plan, Where to Stay?

Ramalingam Kalirajan |9273 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Sep 09, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - Sep 09, 2024English

मैं 51 वर्ष का हूँ, मेरा एक बेटा (मिडिल स्कूल) है और एक बेटी (इंजीनियरिंग की पढ़ाई कर रही है) है और मैं वर्तमान में अमेरिका में रहता हूँ। मेरे पास एक 2BHK (1 करोड़) और 1BHK (0.7 करोड़) है और एक केंद्रीय घर है जहाँ मेरे माता-पिता रहते हैं (सभी भारत में)। 1 करोड़ इक्विटी पोर्टफोलियो, 0.8 करोड़ रिटायरमेंट (पीएफ, ग्रेच्युटी सुपरन्यूएशन आदि)। मैं वर्तमान में अमेरिका में प्रतिनियुक्त हूँ, अगर मैं यहाँ 10 साल और काम करता हूँ तो सामाजिक सुरक्षा 1500 डॉलर प्रति माह हो सकती है, मैं 67 साल तक काम कर सकता हूँ। मेरे पास 401 के रूप में $100k और $25K की बैंक बचत भी है, मेरा जीवनसाथी यहाँ एक छोटा सा घर खरीदकर रहना चाहता है, मेरे पिता और माँ (75+) बेटी के अमेरिका में बस जाने के बाद भारत वापस आना चाहते हैं। मुझे कोई विचार या योजना नहीं है कि क्या करना है, अगर मैं भविष्य के बारे में सोचता हूँ, तो मुझे बहुत तेज़ सिरदर्द होने लगता है। मेरी सेवानिवृत्ति योजना क्या है, कहाँ रहना है? रिटायरमेंट के बाद भारत में जीवन कैसा होगा? मैनेज कैसे करें। मैं बस चलता जा रहा हूँ....

Ans: आप 51 वर्ष के हैं, आपके दो बच्चे हैं - आपका बेटा मिडिल स्कूल में है और आपकी बेटी इंजीनियरिंग कर रही है। आप वर्तमान में प्रतिनियुक्ति पर अमेरिका में रहते हैं, और आपके पास 67 वर्ष की आयु तक काम करने का विकल्प है।

आपके पास भारत में कई संपत्तियाँ हैं, जिनमें शामिल हैं:

1 करोड़ रुपये का 2 BHK घर।

0.7 करोड़ रुपये का 1 BHK घर।

एक पैतृक घर जहाँ आपके माता-पिता (75 वर्ष से अधिक आयु के) रहते हैं, जिसकी कीमत 1 करोड़ रुपये है।

इसके अलावा, आपके पास निम्नलिखित संपत्तियाँ हैं:

आपके इक्विटी पोर्टफोलियो में 1 करोड़ रुपये।

सेवानिवृत्त आय (भविष्य निधि, ग्रेच्युटी, सुपरएनुएशन, आदि) में 0.8 करोड़ रुपये।

बैंक बचत $100,000।

401(k) खाते में $25,000।

आपका जीवनसाथी अमेरिका में एक छोटा सा घर खरीदना चाहता है, जबकि आपके माता-पिता आपकी बेटी के अमेरिका में बस जाने के बाद भारत लौटना पसंद करते हैं।

रिटायरमेंट लक्ष्य और मुख्य प्रश्न
आप अनिश्चित हैं कि रिटायरमेंट कहाँ करना है और रिटायरमेंट के बाद अपने जीवन का प्रबंधन कैसे करना है। ये जटिल निर्णय हैं, लेकिन इन्हें अलग-अलग करके देखना उन्हें संभालना आसान बना देगा।

संबोधित करने के लिए मुख्य प्रश्न:

क्या आपको अमेरिका में घर खरीदना चाहिए या रिटायरमेंट के बाद भारत में रहना जारी रखना चाहिए?
आपकी रिटायरमेंट बचत आपकी भविष्य की जीवनशैली का समर्थन कैसे करेगी?
अपनी मौजूदा संपत्तियों और बचत का प्रबंधन करने का सबसे प्रभावी तरीका क्या है?
आप अपने भविष्य को सुरक्षित करते हुए अपने माता-पिता की देखभाल और अपने बच्चों की शिक्षा के लिए कैसे योजना बना सकते हैं?
आइए इनमें से प्रत्येक पहलू पर विस्तार से चर्चा करें।

आवास और स्थान संबंधी निर्णय
अमेरिका में घर खरीदना
आपका जीवनसाथी अमेरिका में एक छोटा सा घर खरीदने में रुचि रखता है। यह निर्णय लेने से पहले, आपको सावधानी से विचार करने की आवश्यकता है:

अमेरिका में घर के स्वामित्व की लागत: अमेरिका में घर खरीदने पर बंधक भुगतान, संपत्ति कर, रखरखाव और बीमा सहित महत्वपूर्ण लागतें आएंगी। आकलन करें कि क्या आपकी मौजूदा आय और बचत आपकी सेवानिवृत्ति निधि पर बोझ डाले बिना इन लागतों को संभाल सकती है।

आप अमेरिका में कितने समय तक रहने की योजना बना रहे हैं: यदि आप अगले 10 वर्षों तक काम करने की योजना बना रहे हैं, तो घर खरीदना समझदारी भरा हो सकता है, क्योंकि आपके पास बंधक का कुछ हिस्सा चुकाने के लिए पर्याप्त समय होगा। हालाँकि, यदि आप सेवानिवृत्ति के बाद भारत लौटने की योजना बना रहे हैं, तो घर खरीदने के बजाय किराए पर लेना बेहतर हो सकता है, क्योंकि घर का स्वामित्व लंबे समय में पर्याप्त वित्तीय लाभ प्रदान नहीं कर सकता है।

दोहरा जीवन: यदि आप अमेरिका में घर खरीदते हैं, लेकिन भारत में काफी समय बिताने का इरादा रखते हैं, तो आपको दो घरों को बनाए रखने की लागत को भी ध्यान में रखना होगा। यह वित्तीय रूप से थका देने वाला हो सकता है।

सेवानिवृत्ति के बाद भारत में रहना
आपके माता-पिता भारत लौटना पसंद करते हैं, और यह आपके लिए भी सबसे अच्छा दीर्घकालिक विकल्प हो सकता है। भारत में सेवानिवृत्त होने पर विचार करने के मुख्य कारण:

कम रहने का खर्च: भारत में रहने का खर्च आम तौर पर अमेरिका की तुलना में कम है, खासकर छोटे शहरों या कस्बों में। आप कम बजट में आराम से रह सकते हैं, जिससे आपकी सेवानिवृत्ति बचत का ज़्यादा हिस्सा दूसरे कामों के लिए निकल जाएगा।

परिचित माहौल और सहायता: आपके पास भारत में संपत्ति है, और आपके माता-पिता वहीं रहते हैं। अपने परिवार के करीब रहने से भावनात्मक सहायता मिल सकती है और देशों में कई घरों को संभालने का तनाव कम हो सकता है।

चिकित्सा लागत और देखभाल: भारत में स्वास्थ्य सेवा की लागत, यहाँ तक कि निजी अस्पतालों में भी, अमेरिका की तुलना में ज़्यादा किफ़ायती है। आप एक व्यापक स्वास्थ्य बीमा योजना में निवेश कर सकते हैं जो सेवानिवृत्ति में आपकी चिकित्सा ज़रूरतों को पूरा करेगी।

एक संपत्ति बेचना: आप भारत में अपनी एक संपत्ति बेच सकते हैं—या तो 1 BHK या 2 BHK—और उस पैसे का इस्तेमाल अपनी जीवनशैली को सहारा देने या अपने बच्चों के भविष्य के खर्चों को पूरा करने के लिए कर सकते हैं। आय को सेवानिवृत्ति के दौरान एक स्थिर आय प्रदान करने के लिए अधिक तरल संपत्तियों में भी निवेश किया जा सकता है।

वित्तीय पोर्टफोलियो और निवेश
आपका वित्तीय पोर्टफोलियो ठोस है, लेकिन आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्यों के लिए इसे और अधिक बेहतर बनाने के लिए इसमें सुधार की गुंजाइश है।

इक्विटी पोर्टफोलियो (1 करोड़ रुपये)
जोखिम जोखिम का पुनर्मूल्यांकन करें: आपके पास पर्याप्त इक्विटी पोर्टफोलियो है, जो दीर्घकालिक धन सृजन के लिए अच्छा है। हालाँकि, जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब पहुँचते हैं, उच्च जोखिम वाले इक्विटी में निवेश कम करके और सुरक्षित परिसंपत्तियों में आवंटन बढ़ाकर अपने पोर्टफोलियो को संतुलित करना महत्वपूर्ण है।

विविधीकरण: सुनिश्चित करें कि आपका इक्विटी पोर्टफोलियो विभिन्न क्षेत्रों और भौगोलिक क्षेत्रों में अच्छी तरह से विविधीकृत है। यदि आपका पोर्टफोलियो कुछ स्टॉक या क्षेत्रों में केंद्रित है, तो आप अनावश्यक जोखिम उठा रहे होंगे।

सेवानिवृत्ति (0.8 करोड़ रुपये)
उपयोग: प्रोविडेंट फंड, ग्रेच्युटी और सुपरएनुएशन अपेक्षाकृत सुरक्षित हैं और लिक्विडिटी प्रदान करते हैं। इन फंडों को आपकी रिटायरमेंट आय का एक हिस्सा होना चाहिए। आप इनका उपयोग व्यवस्थित निकासी के माध्यम से रिटायरमेंट के बाद नियमित आय स्ट्रीम बनाने के लिए कर सकते हैं।

बैंक बचत और 401(k)
$100,000 बैंक बचत: आपको कम से कम 6-12 महीने के खर्चों को लिक्विड फॉर्म में रखने का लक्ष्य रखना चाहिए। बैंक की बाकी बचत को बेहतर रिटर्न देने वाले निवेशों में लगाया जा सकता है।

401(k) निवेश: चूँकि आपके पास अपने 401(k) में केवल $25,000 हैं, इसलिए जब तक आप अमेरिका में काम कर रहे हैं, तब तक इसमें योगदान करना जारी रखें। इसे बढ़ाने के लिए, यदि उपलब्ध हो, तो नियोक्ता मिलान योगदान को अधिकतम करें।

सामाजिक सुरक्षा ($1,500 प्रति माह)
सामाजिक सुरक्षा को समझना: यदि आप अगले 10 वर्षों तक काम करते हैं, तो आपको अमेरिकी सामाजिक सुरक्षा से प्रति माह $1,500 प्राप्त होने की उम्मीद है। यह राशि, उपयोगी होते हुए भी, सभी खर्चों को कवर करने के लिए पर्याप्त नहीं हो सकती है। इसे एक पूरक आय स्रोत के रूप में देखें।

भारत-अमेरिका सेवानिवृत्ति मिश्रण: अपनी अमेरिकी सामाजिक सुरक्षा आय को अपने भारतीय निवेशों और सेवानिवृत्ति से होने वाली आय के साथ मिलाएँ। यह आपको सेवानिवृत्ति के लिए अधिक पूर्ण वित्तीय तस्वीर दे सकता है।

सेवानिवृत्ति आय योजना
सेवानिवृत्ति में एक आरामदायक जीवन जीने के लिए, आपको आय के कई स्रोत बनाने की आवश्यकता है। यहाँ बताया गया है कि इसे कैसे किया जाए:

इक्विटी SIP: यदि आप वर्तमान में सिस्टमैटिक इन्वेस्टमेंट प्लान (SIP) में निवेश नहीं कर रहे हैं, तो इसे शुरू करने का यह अच्छा समय है। अच्छी तरह से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में SIP लंबी अवधि में वृद्धि प्रदान कर सकते हैं और रिटायरमेंट में स्थिर आय बनाए रखने में आपकी मदद कर सकते हैं। सक्रिय फंड पर ध्यान दें, क्योंकि वे अस्थिर बाजारों में इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

रिटायरमेंट से नियमित निकासी: जैसा कि पहले बताया गया है, आप समय के साथ अपने प्रोविडेंट फंड और सुपरएनुएशन से व्यवस्थित रूप से निकासी कर सकते हैं। इससे रिटायरमेंट के दौरान लिक्विडिटी सुनिश्चित होगी।

लाभांश आय: यदि आपके इक्विटी पोर्टफोलियो में लाभांश देने वाले स्टॉक शामिल हैं, तो लाभांश आय का उपयोग अपनी रिटायरमेंट आय स्ट्रीम के हिस्से के रूप में करें। समय के साथ, लाभांश आपके नकदी प्रवाह का एक स्थिर हिस्सा बन सकता है।

पारिवारिक विचार
आपके बच्चों की शिक्षा
बेटी की शिक्षा: आपकी बेटी इंजीनियरिंग कर रही है, जो महंगी हो सकती है। सुनिश्चित करें कि आपके पास उसकी ट्यूशन और रहने के खर्च के लिए पर्याप्त बचत है, खासकर अगर वह अमेरिका में उच्च शिक्षा प्राप्त करने की योजना बना रही है।

बेटे की भविष्य की शिक्षा: चूंकि आपका बेटा अभी भी मिडिल स्कूल में है, इसलिए आपके पास उसकी उच्च शिक्षा की योजना बनाने का समय है। इन भविष्य की लागतों को कवर करने के लिए, SIP और फिक्स्ड-इनकम निवेश के मिश्रण के माध्यम से, उसके लिए एक शिक्षा कोष स्थापित करें।

माता-पिता का स्वास्थ्य और सहायता
स्वास्थ्य देखभाल: आपके माता-पिता 70 के दशक के मध्य में हैं। भारत में उनके लिए स्वास्थ्य बीमा होना आवश्यक है। आपको भविष्य में उन्हें सहायक रहने या घर में देखभाल की आवश्यकता होने की स्थिति में संभावित दीर्घकालिक देखभाल आवश्यकताओं के लिए भी योजना बनानी चाहिए।

रहने की व्यवस्था: चूंकि आपके माता-पिता भारत लौटने की योजना बना रहे हैं, इसलिए आपको उनके लिए पैतृक घर को उनकी उम्र बढ़ने के साथ और अधिक आरामदायक बनाने पर विचार करना पड़ सकता है। इसमें वरिष्ठ नागरिकों के अनुकूल रहने के लिए नवीनीकरण या समायोजन शामिल हो सकते हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपका पोर्टफोलियो मजबूत है, लेकिन दीर्घकालिक स्थिरता के लिए इसे संतुलित करने की आवश्यकता है।

रिटायरमेंट के बाद की जीवनशैली को स्थिर बनाने के लिए अमेरिका और भारत दोनों जगहों से आय के स्रोत सुरक्षित करने पर ध्यान दें।

भारत में अपनी एक प्रॉपर्टी बेचने और उससे मिलने वाली रकम को लिक्विडिटी सुनिश्चित करने के लिए फिर से निवेश करने पर विचार करें।

आपके बच्चों की शिक्षा और आपके माता-पिता का स्वास्थ्य ऐसी प्रमुख प्राथमिकताएं हैं जिनके लिए योजनाबद्ध बचत और बीमा कवरेज की आवश्यकता होती है।

मूल्यांकन करें कि क्या अमेरिका में घर खरीदना वास्तव में आवश्यक है या किराए पर रहना अधिक लचीलापन प्रदान करेगा।

एक व्यापक योजना के साथ, आप अपनी संपत्तियों का प्रबंधन कर सकते हैं और वित्तीय तनाव के बिना एक शांतिपूर्ण रिटायरमेंट सुरक्षित कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information to be as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision.