Should I consolidate my loans after buying property and a plot?

सर, मेरे पास 10 वर्षों के लिए 8% ब्याज के साथ 25 लाख रुपये का ऋण है। मेरी EMI 31562/माह है। मैंने अपनी सारी ऋण राशि कृषि भूमि, एक घर, एक प्लॉट खरीदने के लिए निवेश कर दी है। मुझे घर से 5k किराया मिल रहा है। लेकिन भारी EMI के कारण मेरी वित्तीय स्थिति गड़बड़ा गई है। मेरा वेतन 76000/माह है और मैं एक सरकारी कर्मचारी हूँ। कृपया मुझे मार्गदर्शन करें कि मुझे क्या करना चाहिए।

Ans: नमस्ते;

क्या आप GPF से आंशिक निकासी कर सकते हैं?

यदि हाँ, तो इसका उपयोग ऋण चुकाने और EMI के बोझ को कम करने के लिए करें।

अपने उपयोग के लिए घर को छोड़कर, उधार लिए गए पैसे से कभी भी निवेश न करें।

सबसे खराब स्थिति में कृषि भूमि या प्लॉट बेच दें और उससे प्राप्त राशि का उपयोग बकाया ऋण और EMI व्यय को कम करने के लिए करें।

शुभकामनाएँ;

Ans: मामूली आय पर उच्च EMI का प्रबंधन करना चुनौतीपूर्ण हो सकता है। ₹54,000 आय पर ₹40,000 की EMI के साथ ₹16 लाख का आपका वर्तमान ऋण सावधानीपूर्वक वित्तीय योजना की आवश्यकता रखता है। यहाँ बताया गया है कि अपने वित्त को प्रभावी ढंग से कैसे प्रबंधित करें।

अपनी वित्तीय स्थिति को समझना
आय और व्यय
आपकी मासिक आय ₹54,000 है, जिसमें ₹40,000 की EMI है। इससे आपके पास अन्य सभी खर्चों के लिए ₹14,000 बचते हैं। इस तंग मार्जिन के लिए रणनीतिक दृष्टिकोण की आवश्यकता होती है।

ऋण विवरण
उच्च EMI के साथ ₹16 लाख का ऋण आपकी आय का एक महत्वपूर्ण हिस्सा खर्च करता है। EMI को कम करने के विकल्पों का मूल्यांकन करने से कुछ राहत मिल सकती है।

अपने ऋण और वित्त का प्रबंधन करने के चरण
बजट बनाना
खर्चों पर नज़र रखना
अपने सभी खर्चों पर नज़र रखना शुरू करें। उन क्षेत्रों की पहचान करें जहाँ आप लागत में कटौती कर सकते हैं। बचाया गया हर रुपया आपके वित्तीय बोझ को कम करने में मदद कर सकता है।

मासिक बजट बनाएँ
विस्तृत बजट बनाएँ। भोजन, उपयोगिताएँ और परिवहन जैसे आवश्यक खर्चों को प्राथमिकता दें। अपनी आय का एक हिस्सा बचत के लिए आवंटित करें, भले ही वह छोटा हो।

EMI का बोझ कम करना
ऋण पुनर्गठन
अपने ऋण के पुनर्गठन पर विचार करें। ऋण अवधि बढ़ाने से EMI कम हो सकती है, हालाँकि इससे कुल भुगतान किया जाने वाला ब्याज बढ़ सकता है।

ऋणदाताओं से बातचीत करना
ब्याज दर कम करने के बारे में अपने ऋणदाता से बात करें। थोड़ी सी भी कमी आपकी EMI को कम कर सकती है। ऋणदाता आपके पुनर्भुगतान इतिहास के आधार पर बेहतर शर्तें दे सकते हैं।

अतिरिक्त आय के स्रोत
अंशकालिक नौकरियाँ
अंशकालिक काम या फ्रीलांस नौकरियों के अवसरों की खोज करें। यह अतिरिक्त आय खर्चों को कवर करने और ऋण पर निर्भरता को कम करने में मदद कर सकती है।

कौशल का मुद्रीकरण करें
यदि आपके पास विशिष्ट कौशल या शौक हैं, तो उनका मुद्रीकरण करने पर विचार करें। शिक्षण, परामर्श या ऑनलाइन गिग अतिरिक्त आय प्रदान कर सकते हैं।

व्यय प्रबंधन
गैर-आवश्यक खर्च कम करें
बाहर भोजन, सदस्यता और विलासिता की वस्तुओं जैसे गैर-आवश्यक खर्चों में कटौती करें। बचत और कर्ज कम करने पर ध्यान दें।

बजट-अनुकूल विकल्पों का उपयोग करें
दैनिक जरूरतों के लिए बजट-अनुकूल विकल्पों का चयन करें। थोक में खरीदना, छूट का उपयोग करना और जेनेरिक ब्रांड चुनना पैसे बचा सकता है।

आपातकालीन निधि
आपातकालीन निधि बनाना
अपनी आय का एक छोटा हिस्सा आपातकालीन निधि बनाने के लिए आवंटित करें। यह निधि आपके EMI भुगतान को प्रभावित किए बिना अप्रत्याशित खर्चों को कवर कर सकती है।

मौजूदा बचत का उपयोग करना
यदि आपके पास पहले से बचत है, तो ऋण का भुगतान करने के लिए एक हिस्से का उपयोग करने पर विचार करें। मूलधन कम करने से आपकी EMI कम हो सकती है।

पेशेवर वित्तीय सलाह
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श लें
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें। वे आपके ऋण का प्रबंधन करने और आपके वित्तीय स्वास्थ्य को बेहतर बनाने के लिए अनुकूलित समाधान प्रदान कर सकते हैं।

ऋण प्रबंधन कार्यक्रम
ऋण प्रबंधन कार्यक्रम में नामांकन करने पर विचार करें। ये कार्यक्रम ऋणदाताओं के साथ बेहतर शर्तों पर बातचीत कर सकते हैं और संरचित पुनर्भुगतान योजनाएँ प्रदान कर सकते हैं।

निवेश रणनीतियाँ
व्यवस्थित निवेश योजनाएँ (SIP)
म्यूचुअल फंड में SIP शुरू करने पर विचार करें। समय के साथ एक छोटा सा निवेश भी बढ़ सकता है और वित्तीय स्थिरता प्रदान कर सकता है।

नियमित म्यूचुअल फंड के लाभ
सीएफपी क्रेडेंशियल वाले म्यूचुअल फंड डिस्ट्रीब्यूटर (एमएफडी) के माध्यम से निवेश करने से मार्गदर्शन और व्यक्तिगत सलाह मिलती है, जिससे आपके निवेश का अनुकूलन होता है।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें
डायरेक्ट म्यूचुअल फंड में व्यय अनुपात कम होता है, लेकिन सलाहकार सेवाओं की कमी होती है। एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड सहायता और बेहतर निर्णय लेने की सुविधा प्रदान करते हैं।

वित्तीय अनुशासन
नियमित समीक्षा
अपनी वित्तीय स्थिति की नियमित समीक्षा करें। अपनी प्रगति और परिस्थितियों में बदलाव के आधार पर अपने बजट और पुनर्भुगतान रणनीति को समायोजित करें।

वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करें
अल्पकालिक और दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करें। स्पष्ट उद्देश्य होने से आप बचत करने और अपने खर्चों को बेहतर ढंग से प्रबंधित करने के लिए प्रेरित हो सकते हैं।

तनाव प्रबंधन
सकारात्मक रहें
वित्तीय तनाव भारी पड़ सकता है। सकारात्मक रहें और अपने लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित करें। छोटे कदम समय के साथ महत्वपूर्ण सुधार ला सकते हैं।

सहायता लें
सहायता के लिए परिवार और दोस्तों से बात करें। वे भावनात्मक समर्थन और कभी-कभी व्यावहारिक सलाह या सहायता प्रदान कर सकते हैं।

निष्कर्ष
मामूली आय पर उच्च ईएमआई का प्रबंधन करना चुनौतीपूर्ण है, लेकिन सावधानीपूर्वक योजना बनाकर इसे प्राप्त किया जा सकता है। बुद्धिमानी से बजट बनाकर, खर्च कम करके, अतिरिक्त आय की तलाश करके और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करके, आप इस अवधि को सफलतापूर्वक पार कर सकते हैं। नियमित रूप से अपनी वित्तीय स्थिति की समीक्षा करें और दीर्घकालिक स्थिरता और मन की शांति सुनिश्चित करने के लिए आवश्यकतानुसार अपनी रणनीतियों को समायोजित करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: 36 की उम्र में, आपको चुनौतियों का सामना करना पड़ता है, लेकिन आपके पास अपने वित्त को फिर से बनाने के अवसर भी होते हैं। आपकी वर्तमान स्थिति में ऋण चुकाने, बचत करने और अपने वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने के लिए एक संरचित योजना की आवश्यकता है। आइए इसे चरण दर चरण समझें।

वर्तमान वित्तीय स्नैपशॉट
1. आय और व्यय:

मासिक वेतन: 60,000 रुपये।

ऋण ईएमआई: 28,000 रुपये।

किराया: 9,000 रुपये।

अन्य मासिक व्यय: 22,000 रुपये।

व्यय के बाद शेष राशि: 1,000 रुपये (लगभग)।

2. ऋण:

बकाया व्यक्तिगत ऋण: 10 लाख रुपये।

28,000 रुपये की ईएमआई आपकी आय का एक महत्वपूर्ण हिस्सा है।

3. कोई बचत या निवेश नहीं:

आपके पास वर्तमान में कोई आपातकालीन निधि या निवेश नहीं है।

इससे वित्तीय भेद्यता बढ़ जाती है।

तत्काल वित्तीय प्राथमिकताएँ
1. ऋण प्रबंधन:

जितनी जल्दी हो सके व्यक्तिगत ऋण को कम करने पर ध्यान दें।

कम ब्याज दर या पुनर्वित्त पर बातचीत करने पर विचार करें।

इस अवधि के दौरान कोई अतिरिक्त ऋण लेने से बचें।

2. बजट अनुकूलन:

अपने खर्चों पर फिर से विचार करें और बचत के क्षेत्रों की पहचान करें।

गैर-ज़रूरी खर्चों से ऋण चुकौती के लिए ज़्यादा राशि आवंटित करें।

अधिक खर्च से बचने के लिए साप्ताहिक खर्चों पर नज़र रखें।

3. आपातकालीन निधि बनाना:

छोटी राशि से शुरू करें, यहाँ तक कि 1,000 रुपये प्रति माह से भी कम।

धीरे-धीरे छह महीने के खर्चों को कवर करने वाले फंड का लक्ष्य रखें।

ऋण प्रबंधन योजना
1. मासिक पुनर्भुगतान बढ़ाएँ:

अपने ऋण को तेज़ी से चुकाने के लिए किसी भी अतिरिक्त आय या बचत का उपयोग करें।

ऋण को जल्दी चुकाने से ब्याज का बोझ कम होता है।

2. ऋण जाल से बचें:

वर्तमान खर्चों के लिए क्रेडिट कार्ड का उपयोग न करें या नया ऋण न लें।

उच्च ब्याज दरों वाले अनौपचारिक स्रोतों से उधार लेने से बचें।

3. अतिरिक्त आय के अवसर:

अतिरिक्त आय के लिए अंशकालिक काम या फ्रीलांस प्रोजेक्ट तलाशें।

सभी अतिरिक्त आय को ऋण चुकौती की ओर निर्देशित करें।

व्यय प्रबंधन योजना
1. आवश्यक बनाम गैर-आवश्यक व्यय:

व्यय को आवश्यक (किराया, भोजन, EMI) और गैर-आवश्यक के रूप में वर्गीकृत करें।

बाहर खाने, सदस्यता और अन्य विवेकाधीन मदों पर खर्च कम करें।

2. किराये का खर्च:

9,000 रुपये किराया उचित है, लेकिन यदि संभव हो तो लागत प्रभावी विकल्प तलाशें।

अस्थायी रूप से किराया कम करने के लिए आवास साझा करें।

3. खर्च सीमाएँ निर्धारित करें:

प्रत्येक व्यय श्रेणी के लिए विशिष्ट बजट निर्दिष्ट करें।

व्यय को ट्रैक और प्रबंधित करने के लिए मोबाइल ऐप का उपयोग करें।

बचत और निवेश का निर्माण
1. आपातकालीन निधि निर्माण:

आपात स्थिति के लिए उच्च-तरलता वाले खाते में बचत करना शुरू करें।

ऋण चुकाते समय धीरे-धीरे निधि बनाएँ।

2. छोटे निवेश शुरू करें:

कर्ज चुकाने के बाद, SIP के ज़रिए म्यूचुअल फंड में निवेश करना शुरू करें।

ज़्यादा विकास की संभावना के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पर ध्यान दें।

3. डायरेक्ट फंड से बचें:

डायरेक्ट फंड में पेशेवर मार्गदर्शन और नियमित निगरानी की कमी होती है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के ज़रिए नियमित फंड बेहतर परिणाम देते हैं।

भविष्य के वित्तीय लक्ष्य
1. रिटायरमेंट सुरक्षित करना:

कर्ज चुकाने के बाद, आय का एक हिस्सा रिटायरमेंट के लिए आवंटित करें।

दीर्घकालिक लाभ के लिए अपने NPS योगदान को बढ़ाएँ।

2. बीमा:

सुनिश्चित करें कि आपके पास चिकित्सा आपात स्थितियों से निपटने के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा है।

अगर आपके आश्रित हैं, तो उनकी सुरक्षा के लिए टर्म लाइफ़ इंश्योरेंस पर विचार करें।

3. दीर्घकालिक निवेश:

इक्विटी और डेट फंड के साथ एक विविध पोर्टफोलियो बनाएँ।

निवेश की सालाना समीक्षा करें और उसे संतुलित करें।

विचार करने योग्य कर निहितार्थ
1. ऋण चुकौती:

व्यक्तिगत ऋण तब तक कर लाभ नहीं देते जब तक कि उनका इस्तेमाल व्यवसाय के लिए न किया जाए।

नकदी प्रवाह को मुक्त करने के लिए ऋण चुकाने पर ध्यान दें।

2. निवेश कराधान:

म्यूचुअल फंड कर दक्षता प्रदान करते हैं, लेकिन प्रकार के अनुसार भिन्न होते हैं।

1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी लाभ पर 12.5% कर लगता है।

डेब्ट फंड लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

वित्तीय अनुशासन
1. योजना पर टिके रहें:

एक यथार्थवादी वित्तीय योजना बनाएँ और उसका लगन से पालन करें।

आवेगपूर्ण खरीदारी या जीवनशैली मुद्रास्फीति से बचें।

2. सहायता प्रणाली बनाएँ:

अपने वित्तीय लक्ष्यों को विश्वसनीय मित्रों या परिवार के साथ साझा करें।

इससे जवाबदेही और प्रोत्साहन सुनिश्चित होता है।

3. नियमित रूप से समीक्षा करें:

हर तीन महीने में अपनी वित्तीय प्रगति का आकलन करें।

आय, व्यय या अप्रत्याशित घटनाओं के आधार पर समायोजन करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी वित्तीय स्थिति चुनौतीपूर्ण है, लेकिन अनुशासन और योजना के साथ प्रबंधनीय है। नकदी प्रवाह में सुधार के लिए अपने व्यक्तिगत ऋण को चुकाने को प्राथमिकता दें। ऋण चुकाने के बाद, बचत और निवेश पर ध्यान केंद्रित करें। अनावश्यक खर्चों को कम करने के लिए सख्त बजट पर टिके रहें। पेशेवर मार्गदर्शन के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें। उनकी विशेषज्ञता आपको वित्तीय स्थिरता और दीर्घकालिक विकास हासिल करने में मदद कर सकती है। लगातार प्रयास से, आप नियंत्रण हासिल कर सकते हैं और एक सुरक्षित वित्तीय भविष्य का निर्माण कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

क्या मुझे संपत्ति और प्लॉट खरीदने के बाद अपने ऋणों को समेकित करना चाहिए?