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Ramalingam Kalirajan |10893 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 20, 2025

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - Jun 03, 2025English

प्रिय महोदय, हमारा विवरण: पति-पत्नी, दोनों की आयु 45 वर्ष, संयुक्त कर पश्चात आय: INR 4.8 लाख प्रति माह खर्च: किराया: लगभग 35000 प्रति माह घरेलू: 70000 प्रति माह MF SIP: 30000 प्रति माह (पराग पारिख फ्लेक्सी, 20L पोर्टफोलियो, 24% CAGR) स्टॉक निवेश: 20L सभी बीमा: 30000 प्रति माह स्कूल फीस: 100000 प्रति माह होम लोन EMI: 970000 स्वास्थ्य बीमा: 3Cr व्यक्तिगत पारिवारिक फ्लोटर, कार्यालय से अतिरिक्त अवधि बीमा: पति 75L (बढ़ाया नहीं जा सकता), पत्नी 2Cr कार्यालय से अवधि बीमा: पति 50L, पत्नी 50L नकदी बनाए रखा: 3 महीने के घरेलू बजट के लिए बच्चे: वर्तमान में कक्षा XII और X में हैं, दोनों मानविकी का अध्ययन करने में रुचि रखते हैं इसलिए भारत में स्नातक की पढ़ाई की योजना बनाई है। अगले 5 वर्षों में उच्च शिक्षा लागत नहीं होनी चाहिए। शायद, विदेश में पीजी जब यह महंगा हो सकता है। होम लोन विवरण: 20 लाख खुद का निवेश किया, 60 लाख बैंक से अब तक, 30 लाख भविष्य में चुकाने हैं। प्रति वर्ग फीट दरें दोगुनी हो गई हैं, बेचने की योजना बना रहे हैं, लाभ का उपयोग किसी दूसरे शहर में पूरी तरह से वित्तपोषित कुछ खरीदने के लिए करें, जिससे होम लोन से पूरी तरह से बचने में मदद मिलेगी। शायद किराए के उद्देश्य से कुछ अपार्टमेंट खरीदें। यह हमेशा बहुत आरामदायक जीवन रहा है, लेकिन हम बड़े फंड जमा नहीं कर पाए हैं या अपना पहला घर नहीं खरीद पाए हैं। कृपया हमारे वित्त की बेहतर योजना बनाने के बारे में मदद करें ताकि सेवानिवृत्ति के लिए बेहतर तरीके से तैयार हो सकें क्योंकि हम दोनों गैर-पेंशन योग्य नौकरी में हैं। शुभकामनाएँ, एच

Ans: आप और आपके जीवनसाथी 45 वर्ष के हैं, आपकी आय अच्छी है और आप बड़े बच्चों की देखभाल कर रहे हैं। आप अपनी वित्तीय स्थिति को बेहतर बनाना चाहते हैं, अपने बच्चों की शिक्षा के लिए धन जुटाना चाहते हैं, कर्ज से मुक्त रहना चाहते हैं और सेवानिवृत्ति के लिए अच्छी तैयारी करना चाहते हैं। आइए हम एक ऐसी 360-डिग्री योजना के बारे में जानें जो इन सभी लक्ष्यों को सरल तरीके से पूरा करती है। अपनी वित्तीय स्थिति को समझना
यहाँ आपकी वर्तमान स्थिति का संक्षिप्त विवरण दिया गया है:

आयु: दोनों 45 वर्ष

मासिक शुद्ध आय: 4.8 लाख रुपये

मासिक व्यय: किराया 35,000 रुपये + परिवार 70,000 रुपये + स्कूल फीस 1 लाख रुपये + EMI 97,000 रुपये

SIP निवेश: म्यूचुअल फंड में 30,000 रुपये प्रति माह

MF पोर्टफोलियो: ~24% CAGR के साथ 20 लाख रुपये

शेयर निवेश: 20 लाख रुपये (प्रत्यक्ष)

बीमा प्रीमियम: 30,000 रुपये मासिक

स्वास्थ्य बीमा: परिवार के लिए 3 करोड़ रुपये फ्लोटर

टर्म बीमा: पति 75 लाख रुपये, पत्नी 2 करोड़ रुपये; साथ ही ऑफिस पॉलिसी 50-50 लाख रुपये प्रत्येक

बच्चे: कक्षा XII और X में रहते हैं; भारत में मानविकी स्ट्रीम की योजना बनाई है

गृह ऋण: 60 लाख रुपये बकाया; 20 लाख रुपये इक्विटी में निवेश, 97,000 रुपये ईएमआई

संपत्ति योजना: वर्तमान घर को बेचने की योजना, लाभ का उपयोग कहीं और पूरी तरह से वित्तपोषित घर खरीदने के लिए, शायद किराये की आय उत्पन्न करने के लिए

यह निर्माण के लिए एक ठोस आधार है। आइए अब इसे एक मजबूत दीर्घकालिक योजना में परिवर्तित करें।

1. वर्तमान संपत्ति पर समझदारी से लाभ बुक करें
आप अपने वर्तमान घर को बेचने की योजना बनाते हैं और लाभ का उपयोग नए शहर में दो फ्लैट खरीदने के लिए करते हैं, जो पूरी तरह से वित्तपोषित हैं।
इससे निपटने का तरीका यहां बताया गया है:

लागत बनाम बिक्री मूल्य की पुष्टि करें: कर और स्टांप शुल्क के बाद अपने लाभ की पुष्टि करें

उच्च ऋण बोझ से बचें: बिना होम लोन के खरीदने से नकदी प्रवाह मुक्त होता है

निवास बनाम निवेश: स्वयं के उपयोग के लिए एक फ्लैट तय करें, दूसरा किराये की आय के लिए

किराये पर वापसी: 3–5% वार्षिक शुद्ध किराये की उपज का लक्ष्य

संपत्ति की लागत: रखरखाव, करों और किराये के एजेंट की फीस के लिए बजट

चूंकि आप जोखिम से बचना पसंद करते हैं, इसलिए यह कदम आपके उद्देश्यों के साथ अच्छी तरह से संरेखित है।
किराये की आय आंशिक रूप से आपकी EMI की जगह ले सकती है और मासिक नकदी प्रवाह को बढ़ा सकती है।

2. होम लोन चुकाएँ और जल्द से जल्द कर्ज कम करें
बकाया लोन 60 लाख रुपये है और मासिक EMI 97,000 रुपये है।
मौजूदा ब्याज दरों पर, यह EMI आपकी आय को खत्म कर रही है।

बिक्री से प्राप्त इक्विटी लाभ का उपयोग शेष 60 लाख रुपये के लोन को पूरी तरह से चुकाने के लिए करें

इससे EMI की बाध्यता खत्म हो जाती है और ब्याज लागत बचती है

मासिक 97,000 रुपये बचते हैं, जिन्हें बचत या निवेश में बदला जा सकता है

चुकौती के बाद, मौजूदा नकदी प्रवाह को संपत्ति सृजन की ओर लगाएं

ऋण को परिसंपत्ति आय में स्थानांतरित करने से मासिक अधिशेष बढ़ेगा और वित्तीय दबाव कम होगा।

3. LIC और ULIP (यदि लागू हो) से अपनी संपत्ति बचाएं

आपका बीमा प्रीमियम 30,000 रुपये प्रति माह है।
इससे पता चलता है कि आप शुद्ध टर्म कवर के बजाय ULIP या एंडोमेंट प्लान के लिए भुगतान कर रहे हैं।

अगर ऐसा है तो:

एलआईसी, यूएलआईपी या कम रिटर्न वाले निवेश-बीमा उत्पादों को सरेंडर करें

सरेंडर की आय को म्यूचुअल फंड और सुरक्षित निवेश में बदलें

अपनी सुरक्षा को शुद्ध टर्म इंश्योरेंस और उच्च कवर वाली स्वास्थ्य पॉलिसी में बदलें

इससे प्रीमियम की खपत कम होगी और गैर-बीमा संपत्ति बनाने में मदद मिलेगी।

4. एक मजबूत आपातकालीन और सुरक्षा निधि बनाएं
अब जब आप कर्ज मुक्त हो चुके हैं और किराए पर रह रहे हैं या संपत्ति के मालिक हैं:

10-12 लाख रुपये का आपातकालीन फंड (घरेलू खर्च के 6-12 महीने)

आपातकालीन फंड को लिक्विड म्यूचुअल फंड या अल्ट्रा-शॉर्ट डेट फंड में निवेश करें

इससे बचत की तुलना में बेहतर रिटर्न मिलता है और लिक्विडिटी बरकरार रहती है

आपको यह जानकर बेहतर नींद आएगी कि अप्रत्याशित लागतें आपकी दीर्घकालिक योजना को बाधित नहीं करेंगी।

5. EMI सरप्लस को लक्ष्य-आधारित निवेशों में पुनर्निर्देशित करें
होम लोन के चुक जाने के बाद, मुक्त EMI (97 हजार रुपये) और वर्तमान SIP (30 हजार रुपये) उपलब्ध हो जाते हैं।
कुल निवेश योग्य सरप्लस 1.2 लाख रुपये/माह तक पहुँच सकता है।
यहाँ सुझाया गया आवंटन है:

A. रिटायरमेंट के लिए निवेश (60% ~ 72 हजार रुपये)
सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड (फ्लेक्सीकैप, मिडकैप, मल्टीकैप) में निवेश करें

इंडेक्स फंड से बचें क्योंकि वे बाजार की अस्थिरता को कम नहीं कर सकते

केवल नियमित योजनाओं के माध्यम से निवेश करें, CFP समर्थित वितरक के साथ

ओवरलैप को कम करने के लिए 3-4 फंड में फैलाएँ

कम से कम 12-15% CAGR के 10-15 वर्षों में औसत वृद्धि का लक्ष्य रखें

B. बच्चों की शिक्षा और शादी (20% ~ 24 हजार रुपये)
30 हजार रुपये की चल रही एसआईपी से फिलहाल बेटी की शिक्षा का खर्च चल रहा है

आपके पास पहले से ही 13 लाख रुपये हैं; इस योजना को जारी रखें

स्कूल के बाद, इस कोष को धीरे-धीरे हाइब्रिड/डेट फंड में स्थानांतरित करें

सी. किराये की संपत्ति का रखरखाव या अतिरिक्त किराये का फ्लैट (20% ~ 24 हजार रुपये)
संपत्ति के रखरखाव या भविष्य के डाउन पेमेंट के लिए अलग से धन रखें

किराये की आय का मासिक प्रवाह आंशिक रूप से इसका समर्थन कर सकता है

अगर कीमतें गिरती हैं तो अधिशेष का उपयोग घर खरीदने के लिए करें, या सुरक्षित रूप से निवेश करें

6. एकमुश्त राशि के लिए व्यवस्थित स्थानांतरण योजना (एसटीपी) का उपयोग करें
किसी समय, आपको एकमुश्त राशि मिल सकती है (जैसे, यूलिप सरेंडर या संपत्ति बिक्री प्रवाह)।
इन राशियों का निवेश करने के लिए एसटीपी का उपयोग करें:

12-18 महीनों में निवेश को सीढ़ीनुमा बनाएं

गलत बाजार समय के एकमुश्त जोखिम से बचें

इक्विटी और हाइब्रिड फंड में कदम से कदम मिलाकर प्रवेश करें

एसटीपी एकमुश्त निवेश की तुलना में भावनात्मक तनाव को कम करता है और जोखिम प्रबंधन में सुधार करता है। 7. बीमा पर्याप्तता बनाए रखें आपके पास पहले से ही अच्छा कवरेज है: 3 करोड़ रुपये का हेल्थ फ्लोटर - उदार और पर्याप्त टर्म पॉलिसी: पति के लिए कुल 1.25 करोड़ रुपये, पत्नी के लिए कुल 2.5 करोड़ रुपये यह रिटायरमेंट तक आय प्रतिस्थापन के लिए पर्याप्त है सुनिश्चित करें कि नौकरी बदलने के बाद भी ये बरकरार रहें। साथ ही, आवश्यकतानुसार राइडर कवरेज की जांच करें: गंभीर बीमारी कवर विकलांगता राइडर यदि उपलब्ध हो मौजूदा स्वास्थ्य कवर अनुभाग सीमाओं और पोर्टेबिलिटी की समीक्षा करें। 8. कॉर्पस लक्ष्य के साथ सेवानिवृत्ति योजना आपका लक्ष्य 60-62 वर्ष की आयु के आसपास रिटायर होना है (लगभग 15-17 वर्ष शेष हैं)। आपका अपेक्षित शुद्ध निवेश योग्य अधिशेष 1.2 लाख रुपये प्रति माह तक हो सकता है। मान लें:

30 हजार रुपये की मौजूदा एसआईपी जारी रहेगी

72 हजार रुपये की नई मासिक इक्विटी एमएफ में निवेश

वार्षिक संपत्ति किराया 18-24 लाख रुपये है

62 साल की उम्र तक, यह वास्तविक रूप से बढ़ सकता है:

इक्विटी म्यूचुअल फंड: ~3 से 4 करोड़ रुपये

किराये की संपत्ति बचत और कॉर्पस: ~2-3 करोड़ रुपये

रियल एस्टेट पूंजी भी, मुद्रास्फीति को छोड़कर

यह आपको 6 से 8 करोड़ रुपये की संपत्ति मिश्रण के क्षेत्र में रखता है, जो

स्थायी मासिक निकासी (4% एसडब्ल्यूपी = ~20-30 लाख रुपये प्रति वर्ष)

सेवानिवृत्ति के बाद जीवनशैली के खर्चों को कवर करने के लिए पर्याप्त

यह आपके वर्तमान उच्च मासिक खर्चों (2.4 लाख रुपये) के साथ संरेखित है।
इस प्रकार, यदि अच्छी तरह से योजना बनाई और प्रबंधित की जाए, तो सेवानिवृत्ति प्राप्त की जा सकती है।

9. विदेश में पीजी के लिए तैयारी
आपके बच्चों को अब से लगभग 6-10 साल बाद विदेश में पीजी की आवश्यकता हो सकती है।
एक बच्चे के लिए लागत 1 करोड़ रुपये से अधिक हो सकती है।
क्या मदद कर सकता है:
बेटी की शिक्षा के लिए 30 हजार रुपये की एसआईपी जारी रखें
स्नातकोत्तर के बाद, पीजी कोष के लिए हर महीने 20 हजार रुपये जोड़ें
एसआईपी के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड में निवेश करें
इस फंड को रिटायरमेंट कोष से अलग रखें
आप मूल्य और जोखिम को बनाए रखने के लिए पीजी आयु के करीब पहुंचने पर संतुलित लाभ या रूढ़िवादी हाइब्रिड फंड का उपयोग भी कर सकते हैं।
10. रिटायरमेंट आय प्रणाली - एसडब्ल्यूपी रणनीति
सेवानिवृत्ति पर:
इक्विटी एमएफ कोष का 50% धीरे-धीरे हाइब्रिड फंड में स्थानांतरित करें
मासिक आय बनाने के लिए एसडब्ल्यूपी (व्यवस्थित निकासी योजना) का उपयोग करें
4% वार्षिक निकासी से शुरू करें, और मुद्रास्फीति के अनुसार बढ़ाएँ
एसडब्ल्यूपी स्रोतों में विविधता लाएँ: हाइब्रिड, ऋण और किराया
यह आपकी जीवनशैली का समर्थन करता है और कम जोखिम के साथ मुद्रास्फीति को संभालता है। 11. नियमित रूप से समीक्षा और निगरानी करें आपकी स्थिति इस प्रकार विकसित होगी: बच्चे स्कूल खत्म करके स्नातक हो जाते हैं किराये की आय और कर दायित्व बदल जाते हैं बाजार रिटर्न अलग-अलग होते हैं जीवनशैली की आकांक्षाएं बदलती हैं इसलिए योजना बनाएं: अपने सीएफपी समर्थित एमएफडी के साथ वार्षिक समीक्षा करें फंड को पुनर्संतुलित करें और परिसंपत्ति आवंटन को समायोजित करें हर साल कॉर्पस लक्ष्यों की ओर प्रगति को ट्रैक करें किसी भी नई ज़रूरत (यात्रा, दूसरा घर, आदि) के लिए लक्ष्य रीसेट करें समीक्षा की यह आदत सुनिश्चित करती है कि खराब प्रदर्शन को जल्दी ठीक किया जाए। 12. आपके लिए कर दक्षता इक्विटी एमएफ कराधान में बदलाव: 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक लाभ पर 12.5% कर लगाया जाता है अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगाया जाता है डेट एमएफ और हाइब्रिड कराधान: आपके स्लैब के अनुसार पूरी तरह से कर लगाया जाता है; इंडेक्सेशन लाभ हटा दिए गए

किराये की आय:

मानक कटौती के बाद आपके स्लैब के अंतर्गत कर योग्य

प्रत्येक वर्ष ब्याज और संपत्ति कर में कटौती

पति/पत्नी के कर स्लैब का उपयोग करने के लिए संयुक्त स्वामित्व पर विचार करें

इसके अलावा:

यदि अभी भी पात्र हैं तो PPF या ELSS के लिए धारा 80C का उपयोग करें

मानक कानूनों का उपयोग करके किराये की आय पर कर घोषित करें और बचाएं

कर के बाद अधिकतम रिटर्न के लिए किराये की आय को समझदारी से पुनर्निवेशित करें

आपका MFD रणनीतिक निकासी को तैयार करने और करों को कम करने के लिए बिक्री को निधि देने में मदद कर सकता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
प्रिय मित्र, आपके पास मजबूत कौशल, उच्च आय क्षमता और अच्छी वित्तीय जागरूकता है।
संपत्ति बेचकर और ऋण-मुक्त होकर, आप निवेश के लिए नकदी अनलॉक कर सकते हैं।
95k रुपये प्रति माह (ऋण के बाद) के व्यवस्थित टॉप-अप और मौजूदा SIP के साथ,
आप 15 वर्षों में 6-8 करोड़ रुपये का रिटायरमेंट कोष बना सकते हैं।

आपके बच्चों की शिक्षा की योजना अलग और संरेखित है।
रियल एस्टेट लाभ किराये के घरों को निधि दे सकता है, निष्क्रिय आय उत्पन्न कर सकता है, और सुरक्षा को बढ़ा सकता है। बीमा सुरक्षा ठोस है, लेकिन एलआईसी, यूएलआईपी, या एंडोमेंट की समीक्षा करें; यदि आवश्यक हो तो उन्हें सरेंडर करें। केवल सक्रिय, नियमित-योजना MF में निवेश करें, हर कदम पर इंडेक्स या प्रत्यक्ष योजनाओं से बचें। अनुशासन, नियमित समीक्षा और पेशेवर CFP सहायता आपके सबसे बड़े सहायक होंगे। उस संरचना के साथ, आप एक आरामदायक, स्वतंत्र और सम्मानजनक सेवानिवृत्ति की उम्मीद कर सकते हैं। सादर, के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी मुख्य वित्तीय योजनाकार www.holisticinvestment.in https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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