मेरी उम्र 32 साल है और मेरा वेतन 1.8 लाख रुपये सालाना है। मैंने कुछ संपत्तियाँ खरीदी हैं जिनका वर्तमान मूल्यांकन नीचे दिया गया है। एक प्लॉट जिसका मूल्यांकन 50 लाख रुपये है। 1.2 करोड़ का फ्लैट A (18 लाख का लोन, 20 हज़ार प्रति माह की EMI, 8 साल की...

मेरी उम्र 32 साल है और मेरा वेतन 1.8 लाख रुपये सालाना है। मैंने कुछ संपत्तियाँ खरीदी हैं जिनका वर्तमान मूल्यांकन नीचे दिया गया है। एक प्लॉट जिसका मूल्यांकन 50 लाख रुपये है। 1.2 करोड़ का फ्लैट A (18 लाख का लोन, 20 हज़ार प्रति माह की EMI, 8 साल की EMI बकाया। मैं अगले 2 सालों में लोन का पूर्व भुगतान करने की योजना बना रहा हूँ। अगले साल से इसमें रहूँगा ताकि किराये का खर्च खत्म हो जाए। 75 लाख का फ्लैट B (6 लाख का लोन, 8 हज़ार की EMI) 9 साल के लिए। कुल राशि अभी तय नहीं की गई है क्योंकि यह कंस्ट्रक्शन लिंक्ड प्लान है। इससे 2029 से 45 हज़ार का किराया मिलेगा। पत्नी सालाना 1.2 लाख कमाती है और ऊपर बताई गई प्रॉपर्टी में भी मदद करती है। मेरे खर्चे.. 30 हज़ार का किराया। अगले साल खत्म हो जाएगा। दोनों फ्लैटों के लिए 25 हज़ार की EMI 30 हज़ार का घरेलू खर्च। मैं हर महीने 1 लाख रुपये (अपनी बचत और पत्नी की 1.2 लाख रुपये की बचत) बचाता हूँ और मांग के अनुसार आगे के फ्लैटों के भुगतान के लिए इसका इस्तेमाल करता हूँ। फिलहाल बचत खाते में 3 लाख रुपये हैं, क्योंकि हमने हाल ही में म्यूचुअल फंड बेचे हैं। ऋण के बजाय भुगतान। वर्तमान में 15 हज़ार प्रति माह की SIP, जिसमें 10% प्रति वर्ष की वृद्धि दर है और ऋण से बचने के लिए आवश्यकतानुसार बेच देता हूँ। मेरी बेटी के लिए 1.5 लाख प्रति वर्ष की सुकन्या योजना, जिसकी 2 किश्तें चुकाई जा चुकी हैं। 20 लाख के वर्तमान मूल्यांकन वाली जीवन बीमा पॉलिसी (सभी प्रीमियम चुकाए जा चुके हैं), पत्नी के पास भी वही पॉलिसी है, जिसका मूल्यांकन और मूल्य समान है (50 हज़ार की पॉलिसी का भुगतान 8 और वर्षों तक करना है)। 15 लाख का कॉर्पोरेट मेडिकल बीमा, फैमिली फ्लोटर। कृपया सुझाव दें कि मैं म्यूचुअल फंड और पीपीएफ या ईपीएफओ से कुछ आय सुनिश्चित करूँ, जिसका उपयोग मैं भविष्य में अच्छे रिटर्न के लिए कर सकूँ। चाहे म्यूचुअल फंड हो या शेयर, बाजार से संबंधित रिटर्न के लिए कौन अच्छा सलाहकार हो सकता है? 45+ की उम्र के बाद मेरा लक्ष्य 1.2-1.5 लाख प्रति माह है।

Ans: ● वर्तमान वित्तीय स्थिति
– आपके पास ईएमआई-मुक्त घर के स्वामित्व के लिए चार साल हैं।
– कुल मासिक शुद्ध बचत 1 लाख रुपये है।
– वर्तमान में आपातकालीन बफर केवल 3 लाख रुपये है।
– एसआईपी आवंटन 15,000 रुपये प्रति माह है।
– सुकन्या योजना और जीवन बीमा मौजूद हैं।
– कॉर्पोरेट स्वास्थ्य कवर पर्याप्त है।

आप पुनर्भुगतान और बचत की आदतों में अनुशासित हैं।

● आपातकालीन निधि को मजबूत करना
– वर्तमान बफर लगभग एक महीने के खर्च के बराबर है।
– आपको कम से कम छह महीने के खर्च के बराबर राशि जमा करनी चाहिए।
– लिक्विड फंड में 6-7 लाख रुपये जमा करने का लक्ष्य रखें।
– यह भुगतान या किराये में देरी के दौरान आपकी सुरक्षा करता है।
– इसे निवेश-आधारित शेष राशि से अलग रखें।

एक मज़बूत सुरक्षा कवच, ऋण संबंधी व्यवधान या घबराहट पैदा करने वाले कारकों को रोकता है।

● संपत्ति ऋण रणनीति
– 28,000 रुपये मासिक की ईएमआई मध्यम है।
– योजना के अनुसार दो वर्षों में पूर्व-भुगतान पर ध्यान केंद्रित करें।
– इसके लिए आपातकालीन बफ़र का अत्यधिक उपयोग करने से बचें।
– अप्रत्याशित परिस्थितियों से निपटने के लिए कुछ नकद राशि बचाकर रखें।
– भुगतान के बाद, ईएमआई को बचत या निवेश में लगाएँ।

ऋण-मुक्त स्थिति आपके नकदी प्रवाह और मानसिक शांति में सुधार करेगी।

● किराये की आय योजना
– फ्लैट B से 2029 से मासिक 45,000 रुपये की आय होगी।
– यदि आप स्थानांतरित होते हैं तो अगले वर्ष किराए पर रहना अनावश्यक है।
– कम नकदी प्रवाह वाली अवधि की योजना पहले से बनानी चाहिए।
– निवेश के लिए बढ़ी हुई आय का उपयोग करें।
– आय रणनीति के लिए केवल संपत्ति पर निर्भर न रहें।

विविध आय एक अधिक स्थिर वित्तीय आधार बनाती है।

● बीमा निरंतर कवरेज
– आपका टर्म लाइफ कवर कुल मिलाकर 40 लाख रुपये का है।
– ईएमआई खत्म होने और ज़िम्मेदारियाँ बढ़ने पर इसे बढ़ाकर 1 करोड़ रुपये कर दें।
– सुकन्या योजना अच्छी है, लेकिन एसआईपी के ज़रिए शिक्षा लक्ष्य के लिए धन जोड़ने पर विचार करें।
– स्वास्थ्य कवर पर्याप्त है; गर्भावस्था के बाद और बच्चे के खर्च के विस्तार की समीक्षा करें।
– बीमा को हमेशा निवेश से अलग रखें।

बढ़ती पारिवारिक देनदारियों के साथ सुरक्षा में बदलाव आना चाहिए।

● एसआईपी के साथ निवेश योजना
– 15,000 रुपये की मासिक एसआईपी जारी रखें और सालाना इसे बढ़ाते रहें।
– एक बार लोन चुकाने के बाद, ईएमआई सरप्लस का उपयोग करके एसआईपी में उल्लेखनीय वृद्धि करें।
– उस समय इक्विटी में कम से कम 20-25,000 रुपये जोड़ें।
– सभी इक्विटी निवेश सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों में होने चाहिए।
– इंडेक्स फंडों से बचें— इनमें डाउनसाइड कंट्रोल की कमी होती है।
– हमेशा सीएफपी-समर्थित एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाएँ चुनें।

विशेषज्ञ प्रबंधन अनुशासन बढ़ाता है और भावनात्मक ग़लतियों से बचाता है।

● परिसंपत्ति आवंटन रणनीति
– वर्तमान मिश्रण ऋण और संपत्ति पर अत्यधिक केंद्रित है।
– 60% इक्विटी, 20% हाइब्रिड/ऋण, 10% सोना और 10% तरल निवेश का लक्ष्य रखें।
– ईएमआई समाप्त होने के बाद, इस लक्ष्य मिश्रण की ओर बढ़ना शुरू करें।
– सीएफपी के साथ मासिक समीक्षा इसे सही दिशा में ले जाएगी।
– कवरेज अनुपात बनाए रखने के लिए सालाना पुनर्संतुलन करें।

संतुलित आवंटन अस्थिरता को कम करता है और दीर्घकालिक विकास सुनिश्चित करता है।

● 45+ आयु के लक्ष्यों के लिए कोष का निर्माण
– आपका लक्ष्य 45 वर्ष की आयु के बाद मासिक 1.2-1.5 लाख रुपये उत्पन्न करना है।
– इसका अर्थ है 1.5 लाख रुपये का तरल कोष। 4-5% निकासी दर मानते हुए, 3-4 करोड़।
- 34-35 वर्ष की आयु तक वर्तमान बचत और ऋण-मुक्त स्थिति से शुरुआत करके, यह संभव है।
- ऋण भुगतान के बाद SIP बढ़ाकर धन संचय में तेज़ी लाएँ।
- अपनी सेवानिवृत्ति योजना में EPF, PPF, सुकन्या और बच्चों के फंड को शामिल करें।

संरचित संचय महत्वाकांक्षी आय लक्ष्यों को यथार्थवादी बनाता है।

● PPF और EPF/EPFO रणनीति
- आपने EPF का उल्लेख नहीं किया - यदि उपलब्ध हो, तो योगदान जारी रखें।
- 1.5 लाख रुपये प्रति वर्ष का PPF निवेश धन संचय में उल्लेखनीय वृद्धि कर सकता है।
- दोनों दीर्घकालिक, कम जोखिम वाले और उपयुक्त सेवानिवृत्ति योजना मॉडल हैं।
- ये निवेश विकल्प आपके इक्विटी SIP के साथ-साथ बढ़ने चाहिए।
- इक्विटी और सुरक्षित दोनों साधनों में अनुशासन संतुलन प्रदान करता है।

गारंटीड रिटर्न का लाभ उठाने से अनुशासन बढ़ता है और बाज़ार की अस्थिरता का प्रति-संतुलन होता है।

● बाल शिक्षा निधि योजना
– बेटे का 3 लाख रुपये का कोष प्रारंभिक शिक्षा चरण को कवर करता है।
– दीर्घकालिक शिक्षा लक्ष्यों के लिए समर्पित SIP के माध्यम से कोष का विस्तार करें।
– 10+ वर्ष की अवधि के लिए हाइब्रिड या ग्रोथ इक्विटी फंड का उपयोग करें।
– बेटी का कोष अभी शुरू हो रहा है। उसकी शिक्षा के लिए भी जल्दी SIP शुरू करें।
– सुकन्या योजना मदद करती है, लेकिन अकेले पर्याप्त नहीं है।

अलग-अलग शिक्षा फंड रखें, उन्हें सेवानिवृत्ति और तरलता लक्ष्यों के साथ मिलाने से बचें।

● म्यूचुअल फंड से उभरती आय
– 45 वर्ष की आयु के बाद, निष्क्रिय आय के लिए म्यूचुअल फंड से SWP का उपयोग करें।
– इस उद्देश्य के लिए हाइब्रिड या लाभांश-उपज इक्विटी फंड बनाएँ।
– तत्काल आवश्यकताओं के लिए पोर्टफोलियो का एक हिस्सा लिक्विड फंड में रखें।
– सुनिश्चित करें कि SWP दर टिकाऊ हो (लगभग 4-5% वार्षिक)।
- यह दृष्टिकोण मंदी के दौर में इक्विटी बेचने में देरी करता है।

SWP पेंशन जैसी आय देता है और साथ ही पूंजी को बढ़ने देता है।

● बाज़ार प्रतिफल के लिए विश्वसनीय सलाहकार
- फंड चयन और समीक्षा के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।
- त्वरित प्रतिक्रिया और समय पर बदलाव के लिए विशेषज्ञ की सलाह ज़रूरी है।
- मार्गदर्शन के बिना स्वयं चयन या इंडेक्स फंड से बचें।
- एक MFD-समर्थित नियमित योजना निरंतर परामर्श प्रदान करती है।
- शुल्क पारदर्शिता और भरोसेमंद मानसिकता वाले व्यक्ति को चुनें।

विशेषज्ञ मार्गदर्शन, बेतरतीब चैट या बाज़ार अनुमान लगाने वाली साइटों से ज़्यादा मायने रखता है।

- दीर्घकालिक प्रतिफल के लिए कर अनुकूलन
- 1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी LTCG पर 12.5% कर लगता है।
- इक्विटी पर STCG पर 20% कर लगता है।
- डेट फंड पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– ईपीएफ, पीपीएफ लाभ कर-मुक्त हैं।
– कर के बोझ को कम करने के लिए निकासी रणनीति की योजना बनाएँ।

स्मार्ट प्लानिंग आपके अर्जित रिटर्न का ज़्यादा हिस्सा बरकरार रखती है।

● नियमित प्रगति समीक्षा
– अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सालाना मिलें।
– ऋण, कॉर्पस लक्ष्य, परिसंपत्ति मिश्रण और बीमा की समीक्षा करें।
– सेवानिवृत्ति समय-सीमा के अनुसार प्रदर्शन की जाँच करें।
– ज़रूरत पड़ने पर निवेश बढ़ाएँ या लक्ष्यों को टालें।
– प्रगति के आधार पर परिसंपत्ति आवंटन को पुनर्संतुलित करें।

वार्षिक जाँच-पड़ताल आपकी प्रगति को स्थिर और उद्देश्यपूर्ण बनाए रखती है।

● जीवनशैली और खर्च अनुशासन
– ऋण चुकौती के बाद, जीवनशैली में मुद्रास्फीति से बचें।
– उस अतिरिक्त नकदी को बचत या लक्ष्यों में लगाएँ।
– घरेलू खर्च की वृद्धि दर को सालाना 5% से कम रखें।
– पारदर्शिता के लिए वित्तीय निर्णय पत्नी के साथ साझा करें।
– छोटे-छोटे अनुशासित कार्य जीवन भर की आदत बनाते हैं।

वित्तीय परिणामों में निरंतरता कभी-कभार मिलने वाले अप्रत्याशित लाभ को मात देती है।

● कॉर्पस से परे निष्क्रिय आय
– फ्रीलांस आय या डिजिटल सामग्री निर्माण का अन्वेषण करें।
– इससे कम समय में अतिरिक्त आय प्राप्त हो सकती है।
– फ्लैट B से किराये पर मिलने वाली आय 2029 से प्रति माह 45,000 रुपये जुड़ जाएगी।
– निष्क्रिय आय म्यूचुअल फंड रिटर्न का पूरक है।
– यह स्वतंत्रता और सेवानिवृत्ति के प्रति लचीलापन पैदा करती है।

आय के कई स्रोत वित्तीय सुरक्षा और स्वतंत्रता को मजबूत करते हैं।

● संपत्ति नियोजन और दस्तावेज़ीकरण
– सभी खातों में अपने जीवनसाथी और बच्चों को नामांकित करें।
– संपत्तियों और निवेशों को दर्शाने वाली वसीयत तैयार करें।
– नाबालिगों के लिए संरक्षकता नामांकन शामिल करें।
– दस्तावेज़ों को अद्यतन और जीवनसाथी के लिए सुलभ रखें।
– डिजिटल रिकॉर्ड सुचारू परिवर्तन सुनिश्चित करते हैं।

अभी स्पष्टता परिवार के लिए बाद में जटिलता और भ्रम से बचाती है।

● अंतिम जानकारी
– आप एक मज़बूत पुनर्भुगतान और बचत यात्रा पर हैं।
– 2 वर्षों में ऋण चुकाने से पर्याप्त नकदी प्रवाह प्राप्त होगा।
– तब इक्विटी SIP में उल्लेखनीय वृद्धि होनी चाहिए।
– 60% इक्विटी का लक्ष्य रखें, शेष राशि अन्य श्रेणियों में।
– बच्चों के लिए व्यवस्थित रूप से शिक्षा कोष बनाएँ।
– स्थिर आय के लिए 45 वर्ष की आयु के बाद SWP का उपयोग करें।
– निधि प्रबंधन के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मार्गदर्शन लें।
– अनुशासित रहें, वार्षिक समीक्षा करें, सट्टेबाजी से बचें।
– इससे, 45 वर्ष की आयु के बाद आपका 1.2-1.5 लाख रुपये मासिक आय का लक्ष्य प्राप्त किया जा सकता है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

प्रिय महोदय,, नमस्कार! मैं 51 वर्ष का हूँ, 20 वर्षों से अधिक के अनुभव के साथ सार्वजनिक स्वास्थ्य विशेषज्ञ के रूप में कार्यरत एक मेडिकल डॉक्टर हूँ, बैंगलोर में रहता हूँ, मेरी दो बेटियाँ हैं, पत्नी दंत चिकित्सक है लेकिन काम नहीं करती (गृहिणी), बड़ी बेटी बी.ई. प्रथम वर्ष की पढ़ाई कर रही है, छोटी बेटी 8वीं कक्षा में है। वर्तमान में मैंने अक्टूबर'24 से करियर परिवर्तन के लिए करियर ब्रेक लिया है, जबकि मैंने पैतृक संपत्तियों से जुड़े मुद्दों को सुलझाने में भी समय बिताया है जो लंबे समय से लंबित थे। मेरी वर्तमान संपत्तियाँ हैं: a) 1 आवासीय प्लॉट जिसकी कीमत 1.2 करोड़ से अधिक है और दूसरा बंगलौर में 18 लाख रुपये का है, b) सहकारी बैंकों में 9% RoI पर 23 लाख रुपये की FD c) HDFC बैंक के माध्यम से 3.2 लाख रुपये का MF @ 5k/माह 2020 से और जनवरी'25 से निजी MF वितरक के पास 10k/माह d) जनवरी'25 में 2 लाख रुपये का एकमुश्त MF निवेश e) अक्टूबर'24 तक अर्जित 11.5 लाख रुपये का EPF हमें कुछ महीनों में अपने पिता के नाम पैतृक संपत्ति मिल सकती है (मैं अपने माता-पिता की इकलौती संतान हूँ) जो कुछ बैकअप प्रदान कर सकती है। माता-पिता के पास सहकारी बैंकों में 10% वार्षिक दर पर 15 लाख की एफडी है। देयताएँ: a) प्लॉट खरीदने के लिए 14 लाख का गृह ऋण, 14k/माह की EMI के साथ b) 35k का मासिक किराया d) 50k का मासिक घरेलू खर्च e) स्वास्थ्य बीमा -45 k प्रति वर्ष d) 5 लाख + बोनस की बीमित राशि के लिए 25k प्रति वर्ष LIC प्रीमियम। टर्म बीमा नहीं कराया गया। e) कार और दोपहिया वाहन का रखरखाव और बीमा - 30k प्रति वर्ष। बच्चों की शिक्षा: 1) बड़ी बेटी - जून'28 तक बीई पूरा होने तक 10 लाख 2) छोटी बेटी - जून' तक 12वीं कक्षा तक 10 लाख 2030 तक की आयु पूरी कर लूंगी और 2030 के बाद प्रोफेशनल डिग्री के लिए कम से कम 15-20 लाख रुपए की आवश्यकता होगी। कुछ चिंताएं- जैसे-जैसे मेरी आयु बढ़ती जा रही है, उचित निवेश और धन वृद्धि नहीं हो पा रही है, हालांकि मैंने 10-12 वर्षों तक प्रयास किया, क्योंकि मुझे कोई वास्तविक सीएफपी नहीं मिल पाया, जिनसे भी मैं मिला वे कमीशन प्राप्त करने के लिए अपने स्वयं के उत्पादों को आगे बढ़ा रहे थे, कैरियर परिवर्तन योजना अपेक्षा के अनुरूप नहीं हुई। पिछले कुछ महीनों से मासिक खर्च बचत से पैदा हुआ है, क्योंकि मैं अक्टूबर'24 से काम नहीं कर रहा था। हमें अभी अपना घर बनाना है (शुरुआत से ही किराए के घर में रह रहे हैं) मैं निम्नलिखित महत्वपूर्ण मील के पत्थर को पूरा करने के लिए आपके बहुमूल्य मार्गदर्शन की मांग करता हूं: a) मुझे या तो हमारे आवासीय भूखंड पर एक घर बनाना है या एक विला या अपार्टमेंट खरीदना है क्योंकि यह अतिदेय है (2 करोड़ की कीमत) b) ऊपर वर्णित विभिन्न मील के पत्थरों को पूरा करने के लिए धन का निवेश और वृद्धि कैसे करें c) 58 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्ति कोष बनाने के लिए निवेश योजना (कम से कम 3 करोड़) d) माता-पिता के स्वास्थ्य व्यय कोष की 20 लाख की राशि (दोनों गैर-बीमित हैं) नोट: एक बार ठोस रोड मैप तैयार हो जाने के बाद, मैं निवेश करने और विकास करने के लिए आवश्यक धन जुटाने और कमाने के लिए तैयार हूं। बैंगलोर में एक वास्तविक और वस्तुनिष्ठ प्रमाणित वित्त योजनाकार की पहचान कैसे करें आपकी वास्तविक और बहुमूल्य सलाह की प्रतीक्षा कर रहा हूं क्योंकि मैं बहुत ही महत्वपूर्ण चरण में हूं। सादर दीपक

Ans: आप शांत साहस के साथ कई जिम्मेदारियों का प्रबंधन कर रहे हैं। आपकी चिंता बहुत वास्तविक है। कई कामकाजी पेशेवर परिवार और करियर की जरूरतों के कारण योजना बनाने में देरी करते हैं। अब आप पूर्ण नियंत्रण लेने के लिए सही समय पर हैं।

आइए अब हम आपकी वित्तीय जरूरतों के लिए एक पूर्ण-चक्र, कार्रवाई योग्य योजना बनाएं।

परिवार की संरचना और मुख्य जिम्मेदारियाँ
आप 51 वर्ष के हैं, आपकी पत्नी और दो स्कूल/कॉलेज जाने वाली बेटियाँ हैं।

पत्नी एक योग्य दंत चिकित्सक हैं, लेकिन अभी काम नहीं कर रही हैं। वह बाद में वित्तीय सह-पायलट बन सकती हैं।

बड़ी बेटी इंजीनियरिंग के प्रथम वर्ष में है। छोटी कक्षा 8 में है।

आपके पास अभी तक कोई निजी घर नहीं है। आप मासिक किराए के रूप में 35 हजार रुपये दे रहे हैं।

आप संक्रमण और पारिवारिक संपत्ति के मामलों के लिए अस्थायी रूप से करियर ब्रेक पर हैं।

वर्तमान संपत्ति और नकदी प्रवाह की स्थिति
बेंगलुरु में लगभग 1.38 करोड़ रुपये मूल्य के आवासीय भूखंड (आय-सृजन नहीं)।

सहकारी बैंक एफडी में 9% वार्षिक रिटर्न पर 23 लाख रुपये (पूरी तरह से सुरक्षित नहीं)।

दो एसआईपी के माध्यम से म्यूचुअल फंड में 3.2 लाख रुपये: बैंक के माध्यम से 5 हजार रुपये और निजी एमएफडी के माध्यम से 10 हजार रुपये।

जनवरी 2025 में 2 लाख रुपये एकमुश्त निवेश किया गया।

अक्टूबर 2024 तक ईपीएफ में 11.5 लाख रुपये।

माता-पिता के पास 15 लाख रुपये की एफडी है (बिना बीमा कवरेज के)।

वर्तमान देनदारियां और खर्च
14 लाख रुपये का होम लोन; 14 हजार रुपये प्रति माह की ईएमआई।

मासिक किराया: 35 हजार रुपये।

घरेलू खर्च: 50 हजार रुपये प्रति माह।

एलआईसी प्रीमियम: 5 लाख रुपये के कवर के लिए 25 हजार रुपये प्रति वर्ष (तत्काल समीक्षा की आवश्यकता है)।

अभी तक कोई टर्म इंश्योरेंस नहीं है (गंभीर अंतर)।

स्वास्थ्य बीमा: 45 हजार रुपये प्रति वर्ष (आपने कवरेज राशि का उल्लेख नहीं किया)।

वाहन की लागत: 30 हजार रुपये प्रति वर्ष।

आपके द्वारा साझा किए गए लक्ष्य और प्राथमिकताएँ
मौजूदा प्लॉट पर घर बनाएँ या नया घर खरीदें (लक्ष्य: लगभग 2 करोड़ रुपये)।

प्रत्येक बेटी की स्कूली शिक्षा के लिए 10 लाख रुपये + उच्च शिक्षा के लिए 15-20 लाख रुपये की व्यवस्था करें।

58 वर्ष की आयु तक 3 करोड़ रुपये का रिटायरमेंट फंड बनाएँ (7 वर्ष शेष हैं)।

माता-पिता की चिकित्सा आवश्यकताओं के लिए 20 लाख रुपये का फंड बनाएँ (वे बीमाकृत नहीं हैं)।

दीर्घकालिक मार्गदर्शन के लिए एक विश्वसनीय प्रमाणित वित्तीय योजनाकार खोजें।

ऐसे मुद्दे जिन्हें तत्काल ठीक करने की आवश्यकता है
आइए सबसे पहले वित्तीय खामियों को दूर करें और आधार को मजबूत बनाएँ।

सहकारी बैंकों में FD का संकेन्द्रण असुरक्षित है। ये बैंक खराब तरीके से विनियमित हैं।

आपका बीमा कम है। कोई टर्म प्लान नहीं है, और LIC केवल 5 लाख रुपये का कवर देता है।

आप बेकार पड़े नकदी पर समय बर्बाद कर रहे हैं। धन सृजन के लिए अभी तक कोई आवंटन नहीं किया गया है।

वर्तमान MF निवेश कम है। 15K/माह की SIP आपके रिटायरमेंट लक्ष्य को पूरा नहीं करेगी। LIC पॉलिसी खराब रिटर्न देने वाला उत्पाद है। यह कम कवर, कम रिटर्न और कोई लिक्विडिटी नहीं देता है। आपके पास अब इमरजेंसी फंड बफर नहीं है। सभी खर्च बचत से हैं। आइए अब अपने प्रमुख लक्ष्यों और नकदी की जरूरतों को पूरा करने के लिए चरण-दर-चरण काम करें। लक्ष्य A: अपना घर खरीदने का निर्णय - निर्माण या खरीदना? आप किराए के रूप में 35K/माह का भुगतान कर रहे हैं। भावनात्मक रूप से, घर का मालिक होना बहुत देर से हुआ लगता है। लेकिन आइए हम पूछें: क्या घर बनाने से मासिक नकद खर्च कम हो जाएगा? क्या यह जीवनशैली के लचीलेपन को कम करेगा, खासकर अगर नौकरी या करियर पथ फिर से बदल जाए? क्या यह बेटियों की शिक्षा और सेवानिवृत्ति में निवेश करने की आपकी क्षमता से समझौता करेगा? आपके पास पहले से ही 1.2 करोड़ रुपये का प्लॉट है। निर्माण लागत लगभग 80-90 लाख रुपये होगी। यह 2 करोड़ रुपये का विला खरीदने से अभी भी बेहतर है। इसलिए, अपने प्लॉट पर निर्माण करना चुनें। पहले 6 महीने का आपातकालीन फंड बनाने के बाद ही प्रोजेक्ट शुरू करें।

स्थिर आय फिर से शुरू होने के बाद निर्माण ऋण लिया जा सकता है।

इसके लिए FD और MF के सभी पैसे खर्च करने में जल्दबाजी न करें। अन्य लक्ष्यों के लिए जगह छोड़ें।

खुद के प्लॉट पर निर्माण = लागत नियंत्रण + भावनात्मक संतुष्टि + कोई किराया नहीं + लचीलापन।

लक्ष्य B: दो बेटियों की शिक्षा की योजना
आपने स्कूली शिक्षा समाप्त होने तक प्रत्येक के लिए 10 लाख रुपये और डिग्री के लिए 15-20 लाख रुपये की योजना बनाई है।

इसके लिए कुल 35-40 लाख रुपये की आवश्यकता है। आइए स्पष्ट लक्ष्य निर्धारित करें:

बड़ी बेटी: 2028 तक 10 लाख रुपये।

छोटी बेटी: 2030 तक 10 लाख रुपये और 2030 के बाद 20 लाख रुपये।

चूंकि समयसीमा अलग-अलग है, इसलिए हाइब्रिड और इक्विटी म्यूचुअल फंड का मिश्रण सबसे अच्छा काम करता है।

कार्य योजना:

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से विविध सक्रिय म्यूचुअल फंड में नए SIP शुरू करें। डायरेक्ट प्लान से बचें। इनमें निरंतर सहायता और समीक्षा का अभाव होता है। डायरेक्ट प्लान में SIP में पोर्टफोलियो-स्तर का मार्गदर्शन, कर नियोजन और पुनर्संतुलन की कमी होती है। CFP क्रेडेंशियल के साथ प्रमाणित MFD के माध्यम से नियमित प्लान व्यावहारिक सहायता प्रदान करते हैं। शिक्षा के लिए 30-40K रुपये की SIP बकेट बनाएँ। अल्पावधि (2028) के लिए, संतुलित लाभ या हाइब्रिड फंड का उपयोग करें। दीर्घावधि के लिए, फ्लेक्सी/मिड कैप फंड का उपयोग करें। शैक्षणिक निर्णयों और वास्तविक लागतों के आधार पर समायोजन करने के लिए अर्ध-वार्षिक समीक्षा करें। लक्ष्य C: 58 वर्ष की आयु तक 3 करोड़ रुपये का रिटायरमेंट कॉर्पस आप 51 वर्ष के हैं। आप 7 वर्षों में 3 करोड़ रुपये चाहते हैं। इसके लिए आक्रामक बचत + स्मार्ट आवंटन की आवश्यकता होगी। वर्तमान EPF: 11.5 लाख रुपये। MF: 5.2 लाख रुपये + 15K रुपये प्रति माह की SIP। कार्य योजना:

करियर फिर से शुरू होने पर इक्विटी-उन्मुख सक्रिय फंडों में SIP को 50-60K/माह तक बढ़ाएँ।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फ्लेक्सी कैप और मिड कैप फंड का उपयोग करें।

इंडेक्स फंड से बचें—वे सिर्फ़ बाज़ार की नकल करते हैं। कोई डाउनसाइड सुरक्षा या विशेषज्ञ चयन नहीं।

सक्रिय फंड स्टाइल रोटेशन, सेक्टर आवंटन और जोखिम-समायोजित वृद्धि देते हैं।

हर साल पुनर्संतुलन करें। रिटायरमेंट के करीब आने पर मिडकैप एक्सपोजर कम करें।

55 वर्ष की आयु के बाद धीरे-धीरे हाइब्रिड फंड में शिफ्ट करें।

समय-समय पर समीक्षा और समायोजन के लिए SIP को CFP/MFD के माध्यम से नियमित योजनाओं में होना चाहिए।

लक्ष्य D: माता-पिता का 20 लाख रुपये का मेडिकल कॉर्पस
चूँकि आपके माता-पिता के पास कोई स्वास्थ्य बीमा नहीं है, इसलिए कॉर्पस निर्माण ही एकमात्र समाधान है।

उनके पास FD में 15 लाख रुपये हैं। सहकारी बैंक FD उच्च जोखिम वाले हैं।

कार्य योजना:

माता-पिता का धीरे-धीरे मेडिकल कॉर्पस बदलें शॉर्ट ड्यूरेशन डेट म्यूचुअल फंड (उनके नाम पर) में FD करें।

कुछ राशि सीनियर सिटीजन सेविंग स्कीम या पोस्ट ऑफिस MIS में रखें।

इस लक्ष्य के लिए इक्विटी में निवेश न करें।

लिक्विड या शॉर्ट-टर्म डेट फंड टैक्स दक्षता और सुरक्षा के लिए बेहतर हैं।

अगर संभव हो तो अपने नाम पर 5-6 लाख रुपये भी बनाएं, जो उनके स्वास्थ्य के लिए निर्धारित हों।

बीमा अंतर को कम करना (आप + परिवार)
आपका बीमा बहुत कम है।

आपकी LIC योजना केवल 5 लाख रुपये देती है। यह परिवार के एक महीने के खर्च के लिए भी पर्याप्त नहीं है।

कार्य योजना:

तुरंत अपने लिए 1-2 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस खरीदें।

ऑनलाइन एजेंट के बजाय किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से खरीदें। वे सही कवर सुनिश्चित करेंगे।

प्रीमियम कम है और मन को शांति देता है।

LIC एंडोमेंट पॉलिसी को सरेंडर करें। यह कम रिटर्न देता है और कोई सार्थक कवरेज नहीं देता है।

समयसीमा के आधार पर सरेंडर वैल्यू को इक्विटी म्यूचुअल फंड या लिक्विड फंड में फिर से निवेश करें।

इसके अलावा, अपने परिवार के स्वास्थ्य बीमा की दोबारा जाँच करें। कम से कम 10-15 लाख रुपये का फ्लोटर कवर सुनिश्चित करें।

आपातकालीन निधि सेटअप - गैर-परक्राम्य
आप बचत से घर चला रहे हैं।

यदि कोई चिकित्सा या कैरियर संबंधी घटना होती है तो यह बहुत बड़ा तनाव पैदा करता है।

कार्य योजना:

6 महीने का आपातकालीन निधि बनाएँ (लगभग 4-5 लाख रुपये न्यूनतम)।

लिक्विडिटी और टैक्स-दक्षता के लिए अल्ट्रा-शॉर्ट डेट फंड या आर्बिट्रेज फंड में रखें।

इस निधि को सहकारी बैंकों में न रखें।

भविष्य में कमाई और निवेश - कैरियर रीबूट
आप एक महत्वपूर्ण कैरियर परिवर्तन में हैं।

आपने कहा कि आप रोडमैप स्पष्ट होने के बाद अधिक कमाने और अधिक निवेश करने के लिए तैयार हैं।

यह तत्परता आधी जीत है।

कार्य योजना:

एक बार जब कैरियर फिर से शुरू हो जाए, तो लक्ष्यों के लिए 70K-80K रुपये प्रति माह बचाने का लक्ष्य रखें।

रिटायरमेंट (50 हजार रुपये), शिक्षा (20 हजार रुपये) और आपातकालीन + माता-पिता के लक्ष्यों (10 हजार रुपये) में निवेश करें।

केवल आय ही नहीं, बल्कि कौशल निर्माण को प्राथमिकता दें।

देनदारियों पर कम ध्यान दें। जब तक ज़रूरत न हो, बड़े होम लोन से बचें।

एक बार स्थिर आय शुरू हो जाने पर, पोर्टफोलियो चलाने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।

एक वास्तविक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार चुनना
आपको पहले खराब अनुभव हुए थे। कई लोग सिर्फ़ कमीशन के लिए उत्पादों को आगे बढ़ा रहे थे।

आज, सही योजनाकार ढूँढना आसान है और पूरी तरह से ऑनलाइन है। बैंगलोर तक सीमित रहने की ज़रूरत नहीं है।

चेकलिस्ट:

CFP क्रेडेंशियल (प्रमाणित वित्तीय योजनाकार) की तलाश करें। यह नैतिकता और व्यावसायिकता सुनिश्चित करता है।

SEBI MFD या SEBI-पंजीकृत सलाहकार के रूप में पंजीकृत किसी एक को चुनें।

कई विश्वसनीय योजनाकार पूरे भारत में ऑनलाइन सेवा प्रदान करते हैं। अब स्थान कोई बाधा नहीं है।

ULIP से बचें। उनका कमीशन तय होता है, जिससे गलत बिक्री होती है। बहुत खराब पारदर्शिता।

सेबी-विनियमित म्यूचुअल फंड, पीएमएस और एआईएफ प्लेटफॉर्म प्रदर्शन-लिंक्ड कमीशन प्रदान करते हैं।

इसका मतलब है: यदि पोर्टफोलियो अच्छा प्रदर्शन करता है, तो प्लानर अधिक कमाता है। यदि यह गिरता है, तो कमीशन कम हो जाता है।

यह प्लानर की रुचि को आपके पोर्टफोलियो की वृद्धि के साथ जोड़ता है।

इसके विपरीत, यूलिप एजेंटों को उच्च निश्चित कमीशन देते हैं - चाहे पॉलिसी आपको लाभ पहुंचाए या नहीं।

सोशल मीडिया की प्रसिद्धि पर न जाएं। वास्तविक जीवन के केस स्टडी और पोर्टफोलियो समीक्षा उदाहरणों के लिए पूछें।

सीएफपी क्रेडेंशियल के साथ विश्वसनीय एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाएं मजबूत समर्थन और लक्ष्य ट्रैकिंग प्रदान करती हैं।

आप www.holisticinvestment.in पर जा सकते हैं

सहकारी बैंक एफडी पर अंतिम सुझाव
आपके पास एफडी में 23 लाख रुपये हैं।

माता-पिता के पास एफडी में 15 लाख रुपये हैं।

सहकारी बैंक सुरक्षित नहीं हैं। वे आरबीआई के सख्त नियमों का पालन नहीं करते हैं।

कार्य योजना:

धीरे-धीरे अपने FD के पैसे को हाइब्रिड डेट म्यूचुअल फंड में बदलें।

SIP/STP के साथ शॉर्ट-टर्म डेट, आर्बिट्रेज फंड या लिक्विड फंड जैसे सुरक्षित विकल्पों का उपयोग करें।

अभी सभी FD न तोड़ें। लक्ष्य समयसीमा के अनुसार किस्तों में बाहर निकलें।

अंत में
आपने 360-डिग्री वित्तीय योजना बनाकर सही कदम उठाया है।

आप एक साथ भावनात्मक, करियर और वित्तीय जिम्मेदारियों का प्रबंधन कर रहे हैं।

अब, आपके साथ एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ, आप यह कर सकते हैं:

भावनात्मक रूप से नहीं, बल्कि सोच-समझकर अपना घर बनाएँ।

सही बीमा के साथ अपने परिवार की सुरक्षा करें।

अपनी बेटियों के लिए आत्मविश्वास से शिक्षा कोष बनाएँ।

अनुशासन के साथ 7 वर्षों में 3 करोड़ रुपये का रिटायरमेंट कोष बनाएँ।

बीमा पर निर्भरता के बिना माता-पिता की चिकित्सा आवश्यकताओं को सुरक्षित करें।

आपका इरादा पहले से ही मजबूत है। अब बस उचित मार्गदर्शन के साथ कार्रवाई को संरेखित करें।

एक लिखित योजना से शुरुआत करें। हर साल इसकी समीक्षा करें।

आपको रातों-रात बदलाव की जरूरत नहीं है। आपको लगातार प्रगति की जरूरत है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप जल्दी सोच रहे हैं। यह अपने आप में एक समझदारी भरा कदम है। कई माता-पिता योजना बनाने में देरी करते हैं और बाद में कर्ज़ के लिए संघर्ष करते हैं। आप उस स्थिति में नहीं हैं। इसलिए आपके दृष्टिकोण की सराहना करते हैं।

आपने उच्च शिक्षा के लिए आदर्श कोष के बारे में पूछा था। शिक्षा का खर्च तेज़ी से बढ़ रहा है। इसलिए जल्दी योजना बनाने से बाद में वित्तीय दबाव से बचा जा सकता है।

आपके दो बच्चे हैं। आपकी बेटी 12 साल की है और आपका बेटा 8 साल का है। आपकी बेटी के लिए लगभग छह साल और आपके बेटे के लिए लगभग दस साल हैं। इस समय सीमा को देखते हुए, आपको एक उचित संरचित योजना की आवश्यकता है।

"भविष्य की शिक्षा लागत को समझना"

भारत में शिक्षा मुद्रास्फीति बहुत अधिक है। यह साल दर साल बढ़ रही है। यहाँ तक कि व्यावसायिक पाठ्यक्रम भी महंगे होते जा रहे हैं। कॉलेज की फीस, छात्रावास की फीस, किताबें, डिजिटल उपकरण और परिवहन भी लागत बढ़ाते हैं।

आपको इस मुद्रास्फीति पर विचार करने की आवश्यकता है। उच्च शिक्षा की लागत आज के मूल्य पर नहीं रहेगी। यह बढ़ेगी।

इसलिए यदि आज एक मानक स्नातक कार्यक्रम की लागत कुछ लाख रुपये के आसपास है, तो छह से दस वर्षों में लागत बहुत अधिक हो सकती है। इसलिए कोष का अनुमान लगाते समय इस भविष्य की लागत को ध्यान में रखना चाहिए।

आज आपको सटीक आँकड़ों की ज़रूरत नहीं है। आपको योजना बनाने के लिए एक लक्ष्य सीमा की ज़रूरत है। एक आरामदायक सीमा स्पष्टता प्रदान करती है।

"उच्च शिक्षा के लिए विशिष्ट लागत संरचना"

उच्च शिक्षा की लागत इस पर निर्भर करती है:

"निजी या सरकारी संस्थान"
"पाठ्यक्रम का प्रकार"
"शहर या विदेश विकल्प"
"अवधि"

इंजीनियरिंग, मेडिकल, प्रबंधन या प्रौद्योगिकी पाठ्यक्रमों के लिए, लागत ज़्यादा होती है। सरकारी कॉलेजों के लिए लागत कम होती है, लेकिन सीटें सीमित होती हैं। निजी कॉलेज ज़्यादा सुलभ होते हैं, लेकिन महंगे होते हैं।

इसलिए केवल सरकारी कॉलेज की धारणा पर आधारित योजना बनाने से धन की कमी हो सकती है। निजी कॉलेजों की सीमा के आधार पर योजना बनाने से सुरक्षित मार्जिन मिलता है।

"दोनों बच्चों के लिए सुझाया गया कोष"

आपकी बेटी के लिए, अगले छह वर्षों के अंतराल और मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए, लक्ष्य सीमा ज़्यादा होनी चाहिए। आपके बेटे के लिए, आपके पास ज़्यादा समय है। इसलिए उसका कोष बेहतर ढंग से बढ़ सकता है क्योंकि समय के साथ चक्रवृद्धि ब्याज ज़्यादा काम करता है।

अधिकांश पाठ्यक्रमों को कवर करने वाले एक आरामदायक शिक्षा कोष के लिए, कई परिवार ज़्यादा संख्या के लिए योजना बनाते हैं। इससे बिना किसी तनाव के बेहतर कॉलेज चुनने की सुविधा मिलती है।

तो आप दोनों बच्चों के लिए इस तरह एक बड़ा लक्ष्य रख सकते हैं:

– बेटी: अगले छह सालों के लिए एक मज़बूत शिक्षा निधि का लक्ष्य रखें
– बेटा: अगले दस सालों के लिए एक समान या थोड़ा ज़्यादा निधि का लक्ष्य रखें क्योंकि भविष्य में खर्च ज़्यादा हो सकते हैं।

अगर आपका बच्चा कम खर्चीला रास्ता चुनता है, तो आपको पूरी राशि की ज़रूरत नहीं पड़ सकती है। लेकिन अतिरिक्त बचत से सुकून मिलता है।

» आपकी बचत क्षमता

आपने बताया कि आप हर महीने 50,000 रुपये बचा सकते हैं। यह एक मज़बूत बचत क्षमता है। लेकिन यह बचत पूरी तरह से एक ही लक्ष्य पर खर्च नहीं होनी चाहिए। आपको भविष्य की सेवानिवृत्ति योजना, आपातकालीन निधि और जीवन के अन्य लक्ष्यों की भी आवश्यकता होगी।

फिर भी, इस राशि का एक उचित हिस्सा शिक्षा योजना के लिए आवंटित किया जा सकता है। कुछ परिवार अपनी बचत को तात्कालिकता और समय के आधार पर बाँटते हैं। चूँकि बेटी का लक्ष्य निकट है, इसलिए उसे अधिक स्थिर आवंटन की आवश्यकता हो सकती है।

आपके बेटे का लक्ष्य दीर्घकालिक है। इसलिए उसका हिस्सा लंबे समय तक विकास संपत्ति में रह सकता है।

» सही निवेश शैली चुनना

आपके बेटे की शिक्षा जैसे दीर्घकालिक लक्ष्य के लिए इक्विटी में निवेश ज़रूरी है। इक्विटी दीर्घकालिक विकास की बेहतर संभावनाएँ प्रदान करती है। यह सावधि जमाओं की तुलना में मुद्रास्फीति को बेहतर ढंग से मात देती है।

लेकिन आपकी बेटी के लिए, शुद्ध इक्विटी जोखिम पैदा कर सकती है क्योंकि लक्ष्य निकट है। बाजार में उतार-चढ़ाव अंतिम राशि को प्रभावित कर सकते हैं। इसलिए उसे एक संतुलित परिसंपत्ति मिश्रण की आवश्यकता है।

इसलिए दोनों के लिए निवेश दृष्टिकोण अलग-अलग होना चाहिए।

"परिसंपत्ति आवंटन रणनीति"

छह साल की अवधि वाली आपकी बेटी के लिए:

"संतुलित प्रकार की श्रेणी में अधिक आवंटन"
"विविध श्रेणियों के माध्यम से इक्विटी में कुछ आवंटन"
"अंतिम तीन वर्षों में इक्विटी आवंटन में कमी"

यह संरचना बाद के वर्षों में पूँजी की सुरक्षा करती है।

दस साल की अवधि वाले आपके बेटे के लिए:

"शुरुआत में अधिक इक्विटी आवंटन"
"व्यवस्थित निवेश जारी रखें"
"लक्ष्य अवधि के करीब आते ही जोखिम आवंटन को धीरे-धीरे कम करें"

यह विकास और सुरक्षा में मदद करता है।

"गलत निवेश उत्पादों से बचें"

माता-पिता अक्सर शिक्षा के लिए पारंपरिक बीमा योजनाएँ या बच्चों की पॉलिसी खरीदते हैं। ये पॉलिसी कम रिटर्न देती हैं। ये पैसे को फँसा देती हैं और धन सृजन की संभावना को कम करती हैं।

इसलिए शिक्षा संबंधी लक्ष्यों के लिए पूरी तरह से बीमा आधारित उत्पादों से बचें। बीमा अलग है। निवेश अलग है। यह अलगाव स्पष्टता और बेहतर विकास सुनिश्चित करता है।

यदि आपके पास पहले से ही कोई यूलिप या निवेश बीमा उत्पाद है, तो यह कारगर नहीं हो सकता है। केवल तभी जब आपके पास ऐसी पॉलिसी हों, आप समीक्षा कर सकते हैं और विचार कर सकते हैं कि क्या सरेंडर की आवश्यकता है और म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश कर सकते हैं। यदि आपके पास ऐसी पॉलिसी नहीं हैं, तो चिंता करने की कोई आवश्यकता नहीं है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड की भूमिका

दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए, सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड बेहतर लचीलापन और विशेषज्ञ प्रबंधन प्रदान करते हैं। इन्हें मुद्रास्फीति से बेहतर प्रदर्शन करने के लिए डिज़ाइन किया गया है। सीएफपी समर्थन वाले म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से एक नियमित योजना मार्गदर्शन में मदद करती है। वे आपके लक्ष्य पर नज़र रखते हैं और अस्थिर दौर में सलाह भी देते हैं।

प्रत्यक्ष फंड व्यय अनुपात के मामले में सस्ते लगते हैं। लेकिन इनमें सलाहकार सहायता का अभाव होता है। दीर्घकालिक निवेशक अक्सर प्रत्यक्ष निवेश में भावनात्मक गलतियाँ करते हैं। वे एसआईपी बंद कर देते हैं या गलत योजनाओं में बदलाव कर लेते हैं। इसलिए सलाहकार समर्थित निवेश महंगी व्यवहार संबंधी गलतियों से बचाता है।

इंडेक्स फंड सरल और कम लागत वाले लगते हैं। लेकिन वे केवल बाज़ार का अनुसरण करते हैं। वे गिरावट के दौरान सुरक्षा प्रदान नहीं करते। कोई रणनीति या शोध नहीं होता। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाज़ार अनुसंधान और मूल्यांकन के आधार पर होल्डिंग्स को समायोजित करते हैं। शिक्षा जैसे जीवन लक्ष्यों के लिए, सुचारू विकास और रणनीति की आवश्यकता होती है।

इसलिए सलाहकार सहायता के साथ नियमित योजना आपको अनावश्यक भावनात्मक निर्णयों से बचने में मदद करती है।

"व्यवस्थित निवेश का महत्व"

एक निश्चित मासिक SIP अनुशासन प्रदान करता है। यह बाज़ार की अस्थिरता से भी लाभान्वित होता है। जब बाज़ार गिरता है, तो SIP अधिक यूनिट खरीदता है। तेज़ी के दौर में, मूल्य बढ़ता है।

एक संरचित SIP दोनों लक्ष्यों में मदद करता है। बेटी के लिए, SIP को धीरे-धीरे कम अस्थिरता वाले फंडों की ओर स्थानांतरित करना चाहिए। बेटे के लिए, जोखिम कम करने से पहले SIP को विकास-उन्मुख फंडों में लंबे समय तक चलाया जा सकता है।

भविष्य की व्यावसायिक आय के आधार पर आपकी योगदान राशि बदल सकती है। लेकिन अभी से जो भी सुविधाजनक हो, उससे शुरुआत करें।

"बीमा के साथ लक्ष्य की सुरक्षा"

चूँकि आप दोनों व्यवसाय चला रहे हैं, इसलिए आय की स्थिरता में उतार-चढ़ाव हो सकता है। इसलिए जीवन सुरक्षा सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है। टर्म इंश्योरेंस सही विकल्प है। यह कम लागत और उच्च कवरेज वाला है।

इससे यह सुनिश्चित होता है कि आय बंद होने पर भी बच्चे की शिक्षा सुरक्षित रहे।

चिकित्सा बीमा भी महत्वपूर्ण है। किसी भी चिकित्सा आपात स्थिति में शिक्षा की बचत में कोई कमी नहीं आनी चाहिए।

"योजना की समय-समय पर समीक्षा करें

एक निश्चित योजना अच्छी होती है। लेकिन बाज़ार और जीवन की परिस्थितियाँ बदलती रहती हैं। इसलिए हर बारह महीने में एक बार समीक्षा करें।

समीक्षा के लिए बिंदु:

– क्या SIP समय पर चल रहे हैं?
– क्या लक्ष्य वर्ष के लिए आवंटन उपयुक्त है?
– क्या इक्विटी से सुरक्षित श्रेणी में जाने की ज़रूरत है?
– क्या किसी कर नियोजन लाभ की आवश्यकता है?

लेकिन हर हफ़्ते पोर्टफोलियो की जाँच करने से बचें। बार-बार जाँच करने से तनाव पैदा होता है।

"शिक्षा लक्ष्य निकासी योजना"

जैसे-जैसे बेटी का लक्ष्य करीब आता है:

– उच्च जोखिम वाली श्रेणी में SIP बंद करें
– व्यवस्थित स्थानांतरण के बजाय लाभ को ऋण प्रकार के फंड में स्थानांतरित करना शुरू करें
– अंतिम वर्ष के पैसे को तरल श्रेणी जैसे सुरक्षित विकल्प में रखें

जब आपके बेटे का लक्ष्य करीब आए तो उसके लिए भी यही फ़ॉर्मूला लागू करना चाहिए।

यह आखिरी मिनट में बाज़ार में आई गिरावट से बचाता है।

"योजना का भावनात्मक पक्ष"

शिक्षा एक भावनात्मक लक्ष्य है। माता-पिता बच्चों को सर्वश्रेष्ठ देने का दबाव महसूस करते हैं। लेकिन योजना बनाने से डर दूर हो जाता है।

लगातार बचत करने से आत्मविश्वास बढ़ता है। योजना बनाने से घबराहट में लिए गए फ़ैसलों से बचने में मदद मिलती है। इससे भविष्य के खर्चों के बारे में भी स्पष्टता आती है।

यह योजना आपके बच्चों के लिए वित्तीय अनुशासन भी स्थापित करती है।

"कराधान कारक"

शिक्षा के लिए धन निकालते समय, कर नियम लागू होंगे। इक्विटी फंड से निकासी पर, छूट से ऊपर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर वर्तमान नियमों के अनुसार 12.5% कर लगता है। एक वर्ष के भीतर अल्पावधि के लिए, कर अधिक होता है।

ऋण निवेश पर, लाभ पर आपके कर स्लैब के अनुसार कर लगता है।

इसलिए कर कम करने के लिए निकासी के समय की योजना बनाएँ।

लक्ष्य वर्ष के निकट कर नियोजन बहुत महत्वपूर्ण है।

"आप आगे क्या कर सकते हैं"

"प्रत्येक बच्चे के लिए अलग-अलग निवेश शुरू करें"
"अनुशासित निवेश के लिए SIP का उपयोग करें"
"बेटे के लिए विकासोन्मुखी संपत्ति चुनें"
" बेटी के लिए संतुलित और चरणबद्ध निवेश पद्धति चुनें
– हर साल आवंटन की समीक्षा करें
– बीमा कवर के साथ लक्ष्य की सुरक्षा करें

इन चरणों का पालन करने से लक्ष्य राशि आसानी से प्राप्त करने में मदद मिलती है।

» अंततः

आप पहले से ही सही दिशा में सोच रहे हैं। आपके पास दोनों लक्ष्यों के लिए समय है। आपकी बचत की आवृत्ति भी अच्छी है। इसलिए आप बिना किसी तनाव के एक मज़बूत शिक्षा निधि बना सकते हैं।

यदि आप एक संरचित और अनुशासित योजना के साथ आगे बढ़ते हैं, तो आपके बच्चों का भविष्य सुरक्षित रहेगा।

अपनी बचत में निरंतरता बनाए रखें। निवेश के विकल्प सावधानी से चुनें। समय के साथ शांति से समीक्षा करें और समायोजन करें।

यह यात्रा आपको दोनों बच्चों के लिए अपने आदर्श कोष तक पहुँचने में मदद करेगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment