नमस्ते, मैं 38 वर्षीय सेंट्रल बैंकर हूँ और मेरी पत्नी 35 वर्षीय वित्तीय पेशेवर हैं, जिनका संयुक्त वेतन 2.80 लाख रुपये प्रति माह है (सभी मासिक EMI काटने के बाद)। हमारा संयुक्त निवेश प्रति माह इस प्रकार है- म्यूचुअल फंड SIP- 1.75 लाख (दोनों बच्चों के लिए रिटायरमेंट प्लानिंग और शैक्षिक योजना शामिल है) हम दोनों के लिए 10 हजार प्रत्येक PPF सुकन्या समृद्धि योजना -लड़की के लिए 10 हजार प्रति माह पत्नी के खाते से VPF- 12 हजार मेरे वेतन से NPS 35 हजार इसके अलावा, मैंने अपने और अपनी पत्नी के लिए क्रमशः 1.5 करोड़ और 2.25 करोड़ रुपये का जीवन बीमा टर्म प्लान लिया है। -1 लाख रुपये प्रति वर्ष 12 वर्ष की अवधि के लिए HDFC संचय योजना में जाता है और 14वें वर्ष से 26 वर्ष तक 2 लाख प्रति वर्ष अपेक्षित है। आज की तारीख में हमारा पोर्टफोलियो इस प्रकार है:- -प्रत्यक्ष इक्विटी- लगभग 57 लाख रुपये -स्वर्ण अधिकतम 10 लाख -म्यूचुअल फंड कॉर्पस- 52 लाख -2 आवासीय फ्लैट और 3 आवासीय खुले प्लॉट में निवेश। -अतिरिक्त सेवानिवृत्ति योजना के लिए म्यूचुअल फंड में एकमुश्त निवेश के लिए 40 लाख रुपये का कॉर्पस उपलब्ध है। बंगला संपत्ति बेचकर फंड उपलब्ध कराया गया। -मासिक किराया आय लगभग 29 हजार है। बच्चे 6 और 2 साल के हैं। 55 साल की उम्र में रिटायर होने की इच्छा है और पत्नी 45 साल की उम्र में रिटायर होना चाहती है। -वर्तमान मासिक खर्च लगभग 1 लाख रुपये प्रति माह है और मुद्रास्फीति 7% को ध्यान में रखते हुए, सेवानिवृत्ति के बाद प्रति माह आवश्यकता 4 लाख रुपये होगी। कृपया निवेश रणनीति की समीक्षा करें और सुधार के लिए सुझाव दें। बहुत-बहुत धन्यवाद

Ans: नमस्ते कार्तिक,

मैं वित्तीय सलाह के लिए आपके संपर्क की सराहना करता हूँ। आप अपनी संयुक्त आय और मौजूदा निवेश के साथ एक मजबूत स्थिति में हैं। आइए जानें कि आप अपनी वित्तीय स्थिति को और कैसे बेहतर बना सकते हैं।

वर्तमान वित्तीय अवलोकन
आपकी संयुक्त मासिक आय 2.5 लाख रुपये है। यह एक ठोस आधार है। आपके मासिक दायित्वों में शामिल हैं:

गृह ऋण: 28,000 रुपये (2039 तक)

कार ऋण: 10,000 रुपये

आपके निवेश में शामिल हैं:

आवर्ती जमा (आरडी): 5,000 रुपये प्रति माह

सुकन्या समृद्धि योजना (एसएसवाई): 5,000 रुपये प्रति माह

व्यवस्थित निवेश योजना (एसआईपी): 7,000 रुपये प्रति माह

जीवन बीमा निगम (एलआईसी): 10,000 रुपये प्रति माह

भौतिक सोने के सिक्के: 20 सॉवरेन

आप दोनों राष्ट्रीय पेंशन योजना (एनपीएस) के अंतर्गत आते हैं, जिसकी परिपक्वता राशि 28 लाख रुपये है। आप एकमुश्त 4.5 करोड़ रुपये और मासिक पेंशन रिटर्न के रूप में 3.5 करोड़ रुपये की उम्मीद करते हैं।

बच्चे की शिक्षा और विवाह की योजना
आपका प्राथमिक लक्ष्य अपनी बेटियों की शिक्षा और विवाह की योजना बनाना है। इन लक्ष्यों को पूरा करने के लिए आप अपनी निवेश रणनीति को कैसे सुव्यवस्थित और बेहतर बना सकते हैं, यहाँ बताया गया है:

मौजूदा निवेश को बढ़ाना
1. व्यवस्थित निवेश योजना (SIP)

आप वर्तमान में SIP में प्रति माह 7,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं। इस राशि को बढ़ाने पर विचार करें। SIP में रुपए की लागत औसत और चक्रवृद्धि ब्याज का लाभ मिलता है। जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने के लिए अपने SIP को अलग-अलग फंड में विविधता लाएँ।

2. सुकन्या समृद्धि योजना (SSY)

SSY आपकी बेटियों के भविष्य के लिए एक अच्छा निवेश है। यह कर लाभ और आकर्षक ब्याज दरें प्रदान करता है। सुनिश्चित करें कि आप इसे तब तक जारी रखें जब तक कि यह अधिकतम लाभ के लिए परिपक्व न हो जाए।

बीमा योजनाओं का मूल्यांकन
1. जीवन बीमा (LIC)

अपनी वर्तमान LIC पॉलिसी का मूल्यांकन करें। पारंपरिक LIC पॉलिसियाँ म्यूचुअल फंड की तुलना में कम रिटर्न देती हैं। यदि आपकी LIC पॉलिसी एक निवेश-सह-बीमा योजना है, तो इसे सरेंडर करने और फंड को अधिक-उपज वाले SIP में पुनर्निर्देशित करने पर विचार करें। जीवन बीमा के लिए शुद्ध टर्म बीमा अधिक लागत प्रभावी है।

अपने निवेश कोष को बढ़ाना
1. SIP योगदान को बढ़ाना

अपनी पर्याप्त मासिक आय के साथ, अपने SIP योगदान को बढ़ाने पर विचार करें। सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में SIP संभावित रूप से अन्य निवेश विकल्पों की तुलना में बेहतर रिटर्न दे सकते हैं। उन्हें प्रबंधित करने में जटिलताओं के कारण सीधे फंड से बचें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) के मार्गदर्शन के साथ नियमित फंड पेशेवर प्रबंधन और बेहतर प्रदर्शन सुनिश्चित करते हैं।

2. आवर्ती जमा (RD)

RD सुरक्षित हैं, लेकिन कम रिटर्न देते हैं। धीरे-धीरे RD योगदान को कम करें और फंड को SIP में पुनर्निर्देशित करें। यह बदलाव समय के साथ आपके समग्र रिटर्न में काफी सुधार कर सकता है।

सेवानिवृत्ति योजना
1. राष्ट्रीय पेंशन योजना (NPS)

NPS एक अच्छा सेवानिवृत्ति उपकरण है, जो कर लाभ और एक अच्छा कोष प्रदान करता है। सुनिश्चित करें कि आप इसमें नियमित रूप से योगदान करते रहें। बेहतर सेवानिवृत्ति योजना के लिए, अन्य सेवानिवृत्ति-केंद्रित म्यूचुअल फंड पर भी विचार करें जो उच्च रिटर्न दे सकते हैं।

सोने का निवेश
1. भौतिक सोना

आपके पास 20 सॉवरेन सोना है। हालाँकि सोना एक सुरक्षित निवेश है, लेकिन यह नियमित आय उत्पन्न नहीं करता है। अपने सोने का एक हिस्सा गोल्ड ईटीएफ या सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड जैसे ज़्यादा लिक्विड फॉर्म में रखने पर विचार करें। ये फॉर्म बेहतर लिक्विडिटी और कभी-कभी ब्याज आय प्रदान करते हैं।

आपातकालीन निधि
1. आपातकालीन निधि की स्थापना

सुनिश्चित करें कि आपके पास कम से कम 6-12 महीने के जीवन-यापन के खर्चों को कवर करने वाला एक आपातकालीन निधि है। यह फंड बचत खाते या लिक्विड म्यूचुअल फंड जैसे अत्यधिक लिक्विड और सुरक्षित निवेश में होना चाहिए। यह अप्रत्याशित खर्चों या आय के नुकसान के खिलाफ़ वित्तीय सुरक्षा प्रदान करेगा।

विविधीकरण और जोखिम प्रबंधन
1. निवेश में विविधता लाएं

विविधीकरण जोखिम को कम करता है। अपने निवेश को इक्विटी, डेट और गोल्ड जैसे अलग-अलग एसेट क्लास में फैलाएँ। यह संतुलन आपके पोर्टफोलियो में स्थिरता और वृद्धि सुनिश्चित करता है।

2. जोखिम मूल्यांकन

अपने जोखिम सहनशीलता का नियमित रूप से मूल्यांकन करें। आपकी जोखिम सहनशीलता उम्र, वित्तीय लक्ष्यों और जिम्मेदारियों के साथ बदलती रहेगी। अपनी निवेश रणनीति को तदनुसार समायोजित करें।

कर नियोजन
1. कुशल कर नियोजन

धारा 80सी, 80डी और अन्य के तहत कर-बचत साधनों का उपयोग करें। ईएलएसएस फंड, पीपीएफ, एनपीएस और स्वास्थ्य बीमा में निवेश आपकी कर योग्य आय को कम करने में मदद कर सकता है। कुशल कर नियोजन आपके निवेश योग्य अधिशेष को बढ़ाता है।

बच्चों की शिक्षा निधि
1. शिक्षा निधि

अपनी बेटियों के लिए एक अलग शिक्षा निधि खोलें। इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड के मिश्रण में नियमित रूप से निवेश करें। चक्रवृद्धि की शक्ति से लाभ उठाने के लिए जल्दी शुरू करें। बाजार की स्थितियों और अपनी वित्तीय स्थिति के आधार पर फंड की निगरानी करें और उसे समायोजित करें।

बच्चों की विवाह निधि
1. विवाह निधि

शिक्षा निधि की तरह, एक समर्पित विवाह निधि शुरू करें। इक्विटी और डेट इंस्ट्रूमेंट के मिश्रण में व्यवस्थित रूप से निवेश करें। योजना बनाते समय समय सीमा और जोखिम सहनशीलता पर विचार करें।

निगरानी और समीक्षा
1. नियमित निगरानी

अपने निवेश की नियमित निगरानी करें। सुनिश्चित करें कि वे आपके वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप हों। प्रदर्शन और बदलते लक्ष्यों के आधार पर आवंटन को समायोजित करें।

2. सीएफपी के साथ वार्षिक समीक्षा

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ वार्षिक समीक्षा करें। यह समीक्षा आपके वित्तीय स्वास्थ्य का आकलन करने, रणनीतियों को समायोजित करने और यह सुनिश्चित करने में मदद करेगी कि आप अपने लक्ष्यों को पूरा करने के लिए सही रास्ते पर हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपके पास अच्छी आय और विविध निवेशों के साथ एक ठोस आधार है। एसआईपी योगदान बढ़ाकर, बीमा पॉलिसियों का मूल्यांकन करके, निवेशों में विविधता लाकर और कुशल कर नियोजन करके, आप अपने वित्तीय स्वास्थ्य को महत्वपूर्ण रूप से बेहतर बना सकते हैं। नियमित निगरानी और पेशेवर सलाह सही रास्ते पर बने रहने की कुंजी है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: सबसे पहले, बचत और निवेश के प्रति आपके अनुशासित दृष्टिकोण को देखना प्रभावशाली है। एक स्पष्ट वित्तीय योजना बनाना और सक्रिय कदम उठाना बहुत अच्छी वित्तीय सूझबूझ दिखाता है। आइए आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति का मूल्यांकन करें और अपने लक्ष्यों तक पहुँचने के लिए सुझाव दें।

आपके पास कोई ऋण देनदारी नहीं है, निवेश का एक ठोस मिश्रण है और भविष्य के लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित है। आपकी वर्तमान संपत्तियाँ और मासिक निवेश सराहनीय हैं।

यहाँ आपकी ज़रूरतों के हिसाब से विस्तृत विश्लेषण और सुझाव दिए गए हैं:

वर्तमान निवेश का विश्लेषण
भविष्य निधि (PF)
आपके पास PF में 32 लाख रुपये हैं, जो एक बड़ी रकम है। PF एक स्थिर और अपेक्षाकृत सुरक्षित रिटर्न देता है। यह आपकी सेवानिवृत्ति को सुरक्षित करने का एक शानदार तरीका है।

सार्वजनिक भविष्य निधि (PPF)
PPF में 23 लाख रुपये के साथ, आप कर-मुक्त रिटर्न और एक सुरक्षित निवेश साधन का लाभ उठा रहे हैं। PPF 15 साल की लॉक-इन अवधि के कारण सेवानिवृत्ति जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए आदर्श है।

सुकन्या समृद्धि योजना (SSY)
अपनी बेटियों के लिए सुकन्या समृद्धि में 14.5 लाख रुपये का निवेश करना एक समझदारी भरा फैसला है। इसमें अच्छी ब्याज दरें और कर लाभ मिलते हैं। इससे उनकी शिक्षा और शादी के लिए पैसे जुटाने में मदद मिलेगी।

फिक्स्ड डिपॉजिट (FD)
आपके पास FD में 22.5 लाख रुपये हैं। हालाँकि FD सुरक्षित हैं, लेकिन आम तौर पर अन्य निवेश विकल्पों की तुलना में रिटर्न कम होता है। आपातकालीन स्थितियों के लिए FD में कुछ फंड रखना एक अच्छा विचार है, लेकिन विविधता लाने से बेहतर रिटर्न मिल सकता है।

म्यूचुअल फंड, शेयर और गोल्ड बॉन्ड
आपके पास म्यूचुअल फंड, शेयर और गोल्ड बॉन्ड के मिश्रण में 16 लाख रुपये का निवेश है। यहाँ विविधता लाना फायदेमंद है क्योंकि यह जोखिम और रिटर्न को संतुलित करता है। इस दृष्टिकोण को जारी रखें लेकिन प्रदर्शन की नियमित समीक्षा करें।

नेशनल पेंशन सिस्टम (NPS)
NPS में 1.5 लाख रुपये से शुरुआत करना रिटायरमेंट कॉर्पस बनाने के लिए अच्छा है। NPS अपने मार्केट-लिंक्ड नेचर के कारण टैक्स बेनिफिट और ज़्यादा रिटर्न की संभावना प्रदान करता है।

बीमा
आपके पास 60 लाख रुपये का टर्म प्लान है जो आपके परिवार की सुरक्षा के लिए ज़रूरी है। हालाँकि, अपने परिवार की भविष्य की वित्तीय ज़रूरतों के आधार पर कवरेज बढ़ाने पर विचार करें।

मासिक निवेश विश्लेषण
आप पीएफ और सुकन्या में 50,000 रुपये, म्यूचुअल फंड में 30,000 रुपये, शेयरों में 20,000 रुपये और एनपीएस में अपने मूल वेतन का 10% निवेश कर रहे हैं। यह विविधतापूर्ण दृष्टिकोण सराहनीय है, लेकिन आइए प्रत्येक पहलू पर गहराई से विचार करें।

अपनी निवेश रणनीति का मूल्यांकन
बड़ी बेटी की उच्च शिक्षा और शादी
आपकी बड़ी बेटी की उच्च शिक्षा प्राथमिकता है। चार साल बाकी हैं, इसलिए आपको पर्याप्त धनराशि सुनिश्चित करने की ज़रूरत है। इस लक्ष्य को पूरा करने के लिए सुकन्या समृद्धि और अन्य निवेशों का मूल्यांकन किया जाना चाहिए।

मासिक बचत मूल्यांकन
आप हर महीने एक महत्वपूर्ण राशि बचा रहे हैं, जो बहुत बढ़िया है। हालाँकि, यह सुनिश्चित करना ज़रूरी है कि ये बचत आपके लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप हो।

50 वर्ष की आयु तक 5 करोड़ रुपये का कोष बनाना
दस वर्षों में 5 करोड़ रुपये का कोष बनाने के लिए रणनीतिक योजना की आवश्यकता होती है। आपके वर्तमान निवेश और रिटर्न का मूल्यांकन और अनुकूलन किया जाना चाहिए।

अपने वित्तीय पोर्टफोलियो को बढ़ाने के लिए सुझाव
स्वास्थ्य बीमा
केवल कंपनी द्वारा प्रदान किए गए स्वास्थ्य बीमा पर निर्भर रहना पर्याप्त नहीं हो सकता है। एक व्यापक व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा योजना खरीदने पर विचार करें। यह नौकरी बदलने पर भी कवरेज सुनिश्चित करता है।

टर्म इंश्योरेंस बढ़ाना
अपने टर्म इंश्योरेंस का पुनर्मूल्यांकन करें। आपकी वर्तमान जीवनशैली और भविष्य की जरूरतों के आधार पर, उच्च कवरेज आवश्यक हो सकता है।

म्यूचुअल फंड निवेश की समीक्षा करना
सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड संभावित रूप से इंडेक्स फंड की तुलना में अधिक रिटर्न दे सकते हैं। सुनिश्चित करें कि आपके म्यूचुअल फंड अच्छी तरह से चुने गए हैं और समय-समय पर उनके प्रदर्शन की समीक्षा करें।

शेयर निवेश
कम जोखिम उठाने की क्षमता के साथ, शेयरों में सीधे निवेश को सीमित करने पर विचार करें। सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड पेशेवर प्रबंधन के साथ इक्विटी बाजारों में जोखिम प्रदान कर सकते हैं।

गोल्ड बॉन्ड
गोल्ड बॉन्ड मुद्रास्फीति के खिलाफ एक अच्छा बचाव है। निवेश जारी रखें लेकिन सुनिश्चित करें कि यह आपकी समग्र परिसंपत्ति आवंटन रणनीति के अनुरूप हो।

एनपीएस योगदान
एनपीएस में अपना योगदान बढ़ाना फायदेमंद हो सकता है। यह इक्विटी, कॉरपोरेट बॉन्ड और सरकारी प्रतिभूतियों का मिश्रण प्रदान करता है, जो विकास और सुरक्षा को संतुलित करता है।

वित्तीय लक्ष्यों के लिए विस्तृत कार्य योजना
बेटी के लिए उच्च शिक्षा
मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए उच्च शिक्षा की कुल लागत का अनुमान लगाएं। सुकन्या समृद्धि और अन्य बचत में अपने मौजूदा निवेश की समीक्षा करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि वे इस लक्ष्य को पूरा करते हैं। यदि आवश्यक हो, तो कुछ निवेशों को शिक्षा-केंद्रित फंड या निश्चित आय वाली प्रतिभूतियों की ओर पुनर्निर्देशित करें।

सेवानिवृत्ति योजना
50 वर्ष की आयु तक 5 करोड़ रुपये का कोष प्राप्त करने के लिए:

सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड जैसी उच्च-विकास संभावित परिसंपत्तियों में अपने निवेश को बढ़ाएँ।

अपने लक्ष्यों के साथ ट्रैक पर बने रहने के लिए नियमित रूप से अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और उसे पुनर्संतुलित करें।

अनुकूलित रणनीतियों के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से पेशेवर सलाह लें।

आपातकालीन निधि
कम से कम छह महीने के खर्चों को कवर करने के लिए एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। यह बचत खाते या अल्पकालिक FD जैसे तरल और सुरक्षित निवेश में होना चाहिए।

अपने निवेश पोर्टफोलियो को बढ़ाना
प्रत्यक्ष फंड से बचना
प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड के लिए सक्रिय प्रबंधन और बाजार ज्ञान की आवश्यकता होती है। पेशेवरों द्वारा प्रबंधित नियमित फंड, आपकी ओर से कम प्रयास के साथ बेहतर रिटर्न प्रदान कर सकते हैं।

आगे विविधता लाना
जबकि आपके पास एक विविध पोर्टफोलियो है, जोखिमों को कम करने के लिए आगे विविधता लाने पर विचार करें। संतुलित लाभ फंड जैसे विकल्पों का पता लगाएं जो बाजार की स्थितियों के आधार पर इक्विटी और ऋण के बीच समायोजन करते हैं।

व्यवस्थित निवेश योजना (SIP)
म्यूचुअल फंड में अपने SIP को जारी रखें और संभावित रूप से बढ़ाएँ। यह अनुशासित दृष्टिकोण बाजार की अस्थिरता को कम करने और समय के साथ धन बनाने में मदद करता है।

कर नियोजन
कुशल कर नियोजन आपके रिटर्न को बढ़ा सकता है। धारा 80C, 80D और 80CCD के तहत कर-बचत साधनों का उपयोग करें। इससे कर देयता कम हो जाती है और निवेश योग्य अधिशेष बढ़ जाता है।

नियमित समीक्षा और समायोजन
पोर्टफोलियो समीक्षा
अपने पोर्टफोलियो की द्वि-वार्षिक समीक्षा करें। सुनिश्चित करें कि आपके निवेश आपके वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप हों।

समायोजन रणनीति
बाजार की स्थितियों और व्यक्तिगत परिस्थितियों के आधार पर, अपनी निवेश रणनीति को समायोजित करने के लिए तैयार रहें। यह सक्रिय दृष्टिकोण रिटर्न को अनुकूलित करने और जोखिम को कम करने में मदद करता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपके पास एक मजबूत वित्तीय आधार है और बचत और निवेश के प्रति एक अनुशासित दृष्टिकोण है। अपनी रणनीति को ठीक करके और अपने वित्तीय लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित करके, आप अपने लक्ष्यों को प्राप्त कर सकते हैं।

परिवार की सुरक्षा के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य और जीवन बीमा कवरेज सुनिश्चित करें। अपने लक्ष्यों के अनुरूप बने रहने के लिए नियमित रूप से अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और उसे समायोजित करें।

व्यक्तिगत सलाह और रणनीतियों के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मार्गदर्शन लें।

अपने परिवार के भविष्य को सुरक्षित करने के लिए आपकी प्रतिबद्धता सराहनीय है। सावधानीपूर्वक योजना और रणनीतिक निवेश के साथ, आप अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: वर्तमान वित्तीय स्थिति
आयु: 32 वर्ष

पेशा: इंजीनियर

परिवार: विवाहित, अगले वर्ष पहला बच्चा होने की उम्मीद

माता-पिता: 50 हजार रुपये की पेंशन प्राप्त कर रहे हैं

आय: 60 हजार रुपये हाथ में + 20-30 हजार रुपये भत्ते

आवश्यकताएँ: अधिकतम 25 हजार रुपये

निवेश:

बचत खाता: 60 हजार रुपये

आपातकालीन निधि: 2.5 लाख रुपये (12 महीने से अधिक)

यूलिप फंड: 3 लाख रुपये (वर्तमान मूल्य 4.6 लाख रुपये, 10 वर्ष शेष, 60 हजार रुपये/वर्ष)

टर्म प्लान: 1 करोड़ रुपये + 1.5 लाख रुपये 10 लाख रुपये का गंभीर बीमारी कवर (5 साल बचे हैं, 36 हजार रुपये प्रति वर्ष)
संपत्ति:

खुद की आय से 3 बीएचके फ्लैट का मालिक है
पैतृक संपत्ति (मूल्य 20 लाख रुपये, 2 मंजिल का घर, अगले साल में अपेक्षित किराया 15 हजार रुपये प्रति माह)
सोना: 90-100 ग्राम
कार और 2-पहिया वाहन का मालिक है
बीमा: 35 वर्ष की आयु तक स्वयं और पत्नी के लिए कोई स्वास्थ्य बीमा नहीं

वित्तीय लक्ष्य
50 वर्ष की आयु तक जल्दी सेवानिवृत्ति।
एसआईपी, पीपीएफ, आरबीआई बॉन्ड फंड, म्यूचुअल फंड, एसजीबी या किसी अन्य उपयुक्त फंड के लिए निवेश रणनीति।
पत्नी के लिए 1-2 करोड़ रुपये का टर्म प्लान खरीदें।
43 वर्ष की आयु में घर खरीदें (2024 में पीवी: 70-80 लाख रुपये)।
बच्चे की उच्च शिक्षा और शादी के लिए एक कोष बनाएँ।
मौजूदा रणनीति का आकलन
आपातकालीन निधि
आपके पास एक अच्छा आपातकालीन निधि है। यह एक महत्वपूर्ण सुरक्षा जाल है।

यूलिप फंड
आपके यूलिप की लागत अधिक है। अधिक कुशल निवेश विकल्पों पर विचार करें।

टर्म इंश्योरेंस
आपकी मौजूदा टर्म प्लान अच्छी है। अधिक कवरेज जोड़ने पर विचार करें।

पैतृक संपत्ति
अपेक्षित किराया एक स्थिर आय धारा प्रदान करेगा।

सोना
सोना एक स्थिर संपत्ति है, लेकिन विकास के लिए अन्य निवेश विकल्पों पर विचार करें।

सुधार के लिए सिफारिशें
स्वास्थ्य बीमा
तत्काल कार्रवाई: अपने और अपनी पत्नी के लिए स्वास्थ्य बीमा प्राप्त करें। यह अप्रत्याशित चिकित्सा व्यय से बचाता है।

निवेश रणनीति
म्यूचुअल फंड में एसआईपी:

विविध इक्विटी फंड: विविध इक्विटी म्यूचुअल फंड में एसआईपी शुरू करें। इन फंड में उच्च विकास क्षमता है।
आवंटन: एसआईपी में मासिक 15-20 हजार रुपये निवेश करने पर विचार करें।

पीपीएफ:

कर लाभ: पीपीएफ एक अच्छा कर-बचत साधन है। यह स्थिर, जोखिम-मुक्त रिटर्न प्रदान करता है।

योगदान: 100 रुपये का योगदान शुरू करें। पीपीएफ में सालाना 1.5 लाख रुपये निवेश करें।
आरबीआई बॉन्ड और एसजीबी:

आरबीआई बॉन्ड: सुरक्षित, लंबी अवधि के रिटर्न के लिए आरबीआई बॉन्ड में निवेश करें।
सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड (एसजीबी): ब्याज के साथ अतिरिक्त गोल्ड एक्सपोजर के लिए एसजीबी में निवेश करें।
म्यूचुअल फंड:

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड: बेहतर रिटर्न के लिए इंडेक्स फंड की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड को प्राथमिकता दें।
विविधीकरण: लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड के मिश्रण में निवेश करें।
पत्नी के लिए टर्म इंश्योरेंस
कवरेज: अपनी पत्नी के लिए 1-2 करोड़ रुपये का टर्म प्लान खरीदें। इससे वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित होती है।
भविष्य में घर खरीदना
बचत योजना: 43 साल की उम्र में उस घर के लिए बचत करना शुरू करें जिसे आप खरीदना चाहते हैं।
निवेश: अपनी मासिक बचत का एक हिस्सा एक समर्पित हाउस फंड में आवंटित करें।
बच्चे की शिक्षा और विवाह कोष
शिक्षा: अपने बच्चे की शिक्षा के लिए समर्पित एक एसआईपी शुरू करें। इक्विटी और डेट फंड के मिश्रण का लक्ष्य रखें।
विवाह: इसी तरह, अपने बच्चे की शादी के खर्च के लिए एक अलग SIP शुरू करें।
अतिरिक्त सुझाव
समीक्षा करें और समायोजित करें:

वार्षिक समीक्षा: अपने निवेशों की नियमित समीक्षा करें। प्रदर्शन और लक्ष्यों के आधार पर समायोजित करें।
पोर्टफोलियो में विविधता लाएं:

ULIP कम करें: बेहतर विकास के लिए ULIP से म्यूचुअल फंड में फंड ट्रांसफर करने पर विचार करें।
संतुलित पोर्टफोलियो: इक्विटी, डेट और अन्य परिसंपत्तियों का संतुलित मिश्रण सुनिश्चित करें।
कर योजना:

लाभों को अधिकतम करें: PPF, ELSS और NPS जैसे कर-बचत साधनों का उपयोग करें।
अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी वर्तमान रणनीति एक अच्छी शुरुआत है। स्वास्थ्य बीमा जरूरी है। SIP, PPF, RBI बॉन्ड और SGB के माध्यम से अपने निवेश में विविधता लाएं।

अपनी पत्नी के लिए अधिक टर्म इंश्योरेंस जोड़ने पर विचार करें। समर्पित SIP शुरू करके भविष्य के घर की खरीद और बच्चे की शिक्षा/विवाह की योजना बनाएं।

अपने पोर्टफोलियो की सालाना समीक्षा करें और उसे समायोजित करें। विकास और सुरक्षा के लिए परिसंपत्तियों का संतुलित मिश्रण सुनिश्चित करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

www.holisticinvestment.in

Ans: प्रिय श्री जसबीर सिंह,

सबसे पहले, मैं वित्तीय नियोजन के प्रति आपके अनुशासित दृष्टिकोण और अपने बच्चों के लिए पर्याप्त धन सुरक्षित करने की आपकी इच्छा की सराहना करता हूँ। 64 वर्ष की आयु में, 1.8 लाख रुपये प्रति माह की स्थिर पेंशन और विभिन्न अच्छी तरह से निवेश किए गए निवेशों के साथ, आप एक मजबूत वित्तीय स्थिति में हैं। आपके निवेश फिक्स्ड डिपॉजिट (FD), सीनियर सिटीजन सेविंग स्कीम (SCSS), गोल्ड ETF, पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF), इक्विटी और म्यूचुअल फंड में विविधतापूर्ण हैं।

आपका प्राथमिक लक्ष्य अगले 15 वर्षों में अपने बच्चों के लिए 20 करोड़ रुपये या उससे अधिक का कोष छोड़ना है। अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति के साथ, आपने इसे प्राप्त करने के लिए एक ठोस आधार तैयार किया है।

अपने मौजूदा पोर्टफोलियो का मूल्यांकन
1. फिक्स्ड डिपॉजिट (FD)

आपके पास 8% ब्याज अर्जित करने वाली FD में 1.2 करोड़ रुपये हैं। यह स्थिर, जोखिम-मुक्त रिटर्न और तरलता प्रदान करता है, जो आपकी उम्र के लिए आवश्यक है। हालांकि, एफडी आम तौर पर अन्य निवेश विकल्पों की तुलना में कम रिटर्न देते हैं। अपने दीर्घकालिक क्षितिज को देखते हुए, अपने पोर्टफोलियो का एक बड़ा हिस्सा एफडी में रखने की अवसर लागत पर विचार करें।
2. वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS)

SCSS 7.8% की उचित ब्याज दर के साथ एक सुरक्षित निवेश है, जो तिमाही ब्याज भुगतान प्रदान करता है। यह नियमित आय उत्पन्न करने के लिए एक अच्छा विकल्प है, खासकर कर लाभों को देखते हुए। इस निवेश को रखें क्योंकि यह आपके जोखिम प्रोफ़ाइल और नकदी प्रवाह की ज़रूरतों के साथ संरेखित है।
3. गोल्ड ईटीएफ

आपके पास गोल्ड ईटीएफ में 6 लाख रुपये हैं, जो मुद्रास्फीति और आर्थिक अनिश्चितताओं के खिलाफ बचाव प्रदान करते हैं। यह एक अच्छा दीर्घकालिक निवेश है, लेकिन रिटर्न आम तौर पर मध्यम होता है। चूंकि आपका पोर्टफोलियो विविधतापूर्ण है, इसलिए सोने में इस छोटे से आवंटन को बनाए रखना फायदेमंद है।
4. पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF)

आपका 22 लाख रुपये का PPF निवेश, जिसमें 250 रुपये का मासिक योगदान है। 12,500, मार्च 2028 में परिपक्व होंगे। PPF एक सुरक्षित और कर-कुशल निवेश है, और आपको इसे अपनी सेवानिवृत्ति योजना के हिस्से के रूप में जारी रखना चाहिए। वर्तमान ब्याज दरों को देखते हुए, PPF आकर्षक दीर्घकालिक रिटर्न प्रदान करता है।
5. इक्विटी

आपके पास इक्विटी में 1.5 करोड़ रुपये हैं, जिन्हें आप स्व-अध्ययन के माध्यम से प्रबंधित करते हैं। इक्विटी दीर्घकालिक विकास के लिए महत्वपूर्ण हैं, और आपकी भागीदारी से पता चलता है कि आप बाजार की गतिशीलता से अच्छी तरह वाकिफ हैं। हालांकि, जोखिमों को कम करने के लिए नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा और पुनर्संतुलन महत्वपूर्ण है।
6. म्यूचुअल फंड

आपका म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो अलग-अलग फंडों में विविधतापूर्ण है, जिसमें लार्ज-कैप और मल्टी-कैप फंड में महत्वपूर्ण निवेश है। मासिक SIP योगदान एक अनुशासित निवेश दृष्टिकोण को दर्शाता है।
अपने लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए सुझाए गए समायोजन
1. अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें

इक्विटी एक्सपोजर बढ़ाएँ: 20 करोड़ रुपये के अपने दीर्घकालिक लक्ष्य को ध्यान में रखते हुए, अपने इक्विटी एक्सपोजर को बढ़ाने से आपके पोर्टफोलियो की वृद्धि क्षमता बढ़ सकती है। आप FD से कुछ फंड को इक्विटी या इक्विटी म्यूचुअल फंड में पुनः आवंटित करने पर विचार कर सकते हैं, क्योंकि वे आम तौर पर लंबी अवधि में अधिक रिटर्न देते हैं।

इक्विटी निवेश में विविधता लाएं: जबकि आपके पास लार्ज-कैप और मल्टी-कैप फंड में मजबूत आधार है, संभावित रूप से अधिक रिटर्न के लिए मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड जोड़ने पर विचार करें, हालांकि वे बढ़े हुए जोखिम के साथ आते हैं।

नियमित रूप से निगरानी और पुनर्संतुलन करें: यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह आपके लक्ष्यों के अनुरूप बना रहे, कम से कम सालाना अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें। बाजार की स्थितियों और अपनी जोखिम सहनशीलता के आधार पर अपने एसेट आवंटन को समायोजित करें।

2. अपनी कर दक्षता का अनुकूलन करें

कर लाभ को अधिकतम करें: अपने PPF और SCSS निवेशों के माध्यम से कर-बचत के अवसरों को अधिकतम करना जारी रखें। लंबी अवधि के पूंजीगत लाभ कर व्यवस्था के तहत कर-कुशल म्यूचुअल फंड पर विचार करें, खासकर एक साल से अधिक समय तक रखे गए इक्विटी निवेश के लिए।

कर देनदारियों को कम करें: आपकी उच्च पेंशन को देखते हुए, आप उच्च कर ब्रैकेट में हो सकते हैं। कर प्रभाव को अनुकूलित करने के लिए निवेश की बिक्री के समय सहित कुशल कर नियोजन महत्वपूर्ण है।

3. संपत्ति नियोजन और धन हस्तांतरण

वसीयत बनाएँ: सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने उत्तराधिकारियों के लिए किसी भी कानूनी जटिलताओं से बचने के लिए एक स्पष्ट और कानूनी रूप से मजबूत वसीयत है। निर्दिष्ट करें कि आपकी संपत्ति आपके बच्चों के बीच कैसे वितरित की जानी चाहिए।

ट्रस्ट नियोजन: यदि आप अपने निधन के बाद अपने धन के वितरण का प्रबंधन करना चाहते हैं, तो एक ट्रस्ट स्थापित करने पर विचार करें। यह आपके बच्चों को विरासत कैसे और कब मिलेगी, इस पर अधिक नियंत्रण प्रदान कर सकता है।

नामांकन और दस्तावेज़ीकरण: सुनिश्चित करें कि आपके सभी निवेशों में उचित नामांकन हैं। अपने वित्तीय दस्तावेज़ों और सूचनाओं को व्यवस्थित और अपने परिवार के लिए सुलभ रखें।

4. SIP योगदान बढ़ाएँ

धीरे-धीरे SIP बढ़ाएँ: जैसे-जैसे आपकी पेंशन और मौजूदा निवेश स्थिरता प्रदान करते हैं, अपने SIP योगदान को धीरे-धीरे बढ़ाने पर विचार करें। यह आपको अगले 15 वर्षों में चक्रवृद्धि की शक्ति का लाभ उठाने में मदद करेगा।

विकास-उन्मुख फंड पर ध्यान दें: चूंकि आप 20 करोड़ रुपये के कोष का लक्ष्य बना रहे हैं, इसलिए अच्छे ट्रैक रिकॉर्ड वाले विकास-उन्मुख म्यूचुअल फंड पर आपका ध्यान होना चाहिए। अपने मौजूदा SIP के प्रदर्शन की नियमित रूप से समीक्षा करें और यदि आवश्यक हो तो समायोजित करें।

5. अपनी जोखिम सहनशीलता की समीक्षा करें

जोखिम मूल्यांकन: जैसे-जैसे आपकी उम्र बढ़ती है, आपकी जोखिम सहनशीलता कम हो सकती है। समय-समय पर अपनी जोखिम सहनशीलता का मूल्यांकन करें और अपने इक्विटी जोखिम को तदनुसार समायोजित करें। एक संतुलित दृष्टिकोण जो पूंजी के विकास और संरक्षण दोनों को ध्यान में रखता है, आवश्यक है।

स्वास्थ्य कवरेज: हालाँकि आप ECHS द्वारा कवर किए गए हैं, लेकिन ECHS के अंतर्गत कवर नहीं किए गए किसी भी अप्रत्याशित चिकित्सा व्यय को कवर करने के लिए अतिरिक्त स्वास्थ्य बीमा लेने पर विचार करें। यह चिकित्सा आपात स्थितियों के कारण आपके कोष को समाप्त होने से बचाएगा।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप अपने परिवार के भविष्य के लिए एक स्पष्ट दृष्टि के साथ एक सराहनीय वित्तीय स्थिति में हैं। अपने पोर्टफोलियो में रणनीतिक समायोजन करके, कर दक्षता को अनुकूलित करके और उचित संपत्ति नियोजन सुनिश्चित करके, आप अपने बच्चों के लिए पर्याप्त कोष छोड़ने के अपने लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए अच्छी तरह से आगे बढ़ रहे हैं।

नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा और समायोजन के महत्व को ध्यान में रखें। वित्तीय परिदृश्य बदल सकता है, और सूचित रहने से आपको अपनी निवेश यात्रा को सफलतापूर्वक नेविगेट करने में मदद मिलेगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in