मैं 20-25 साल की सेवानिवृत्ति के लिए 1 लाख रुपये का निवेश कैसे कर सकता हूँ?

Ans: आपकी सेवानिवृत्ति निकट आ रही है, और अपने वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करना महत्वपूर्ण है। कुल कोष और मासिक खर्चों के साथ, लक्ष्य अगले 20-25 वर्षों के लिए एक स्थिर आय उत्पन्न करना है। इसे प्राप्त करने के लिए, हमें मुद्रास्फीति, दीर्घकालिक विकास और पूंजी संरक्षण पर विचार करना चाहिए। आइए एक वित्तीय योजना बनाएं जो इन लक्ष्यों पर केंद्रित हो। यह आपको जोखिम और रिटर्न का प्रबंधन करते हुए अपने मासिक खर्चों को बनाए रखने में मदद करेगा। 1. मुद्रास्फीति पर विचार (7% वार्षिक मुद्रास्फीति) सेवानिवृत्ति योजना में मुद्रास्फीति एक महत्वपूर्ण कारक है। 7% की मुद्रास्फीति दर के साथ, आपका वर्तमान मासिक खर्च 375 रुपये प्रति लाख समय के साथ बढ़ेगा। अपनी जीवनशैली को बनाए रखने के लिए, आपके निवेश को मुद्रास्फीति की तुलना में तेज़ी से बढ़ना चाहिए। इसलिए, आपको ऐसे निवेश विकल्पों पर विचार करने की आवश्यकता है जो पूंजी वृद्धि और नियमित आय दोनों प्रदान करते हैं। इक्विटी म्यूचुअल फंड, डेट फंड और हाइब्रिड फंड इस उद्देश्य को पूरा कर सकते हैं। ये फंड लचीलापन प्रदान करते हैं और आपकी विशिष्ट वित्तीय आवश्यकताओं को पूरा करते हैं। हालांकि, जीवन के इस चरण के लिए इंडेक्स फंड और डायरेक्ट फंड से बचें। इंडेक्स फंड बाजार के रुझानों का अनुसरण करते हैं और रिटायरमेंट में आवश्यक लचीलापन प्रदान नहीं कर सकते हैं। प्रत्यक्ष फंडों को सक्रिय प्रबंधन की आवश्यकता होती है, जो कि यदि आप बाजारों की निगरानी से अपरिचित हैं तो उपयुक्त नहीं हो सकता है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) द्वारा प्रबंधित नियमित फंडों का चयन करने से आपके पोर्टफोलियो में विशेषज्ञ मार्गदर्शन और समय पर समायोजन सुनिश्चित होता है।

याद रखने योग्य मुख्य बिंदु:
7% की मुद्रास्फीति लगभग 10 वर्षों में आपके खर्चों को दोगुना कर देगी।

मुद्रास्फीति को मात देने के लिए आपके निवेश में वृद्धि और सुरक्षा दोनों होनी चाहिए।

इंडेक्स फंडों से बचें, क्योंकि उनमें बाजार में होने वाले बदलावों के अनुकूल होने की लचीलापन की कमी होती है।

सीएफपी की मदद से नियमित फंड यह सुनिश्चित करेंगे कि आपके निवेश का पेशेवर तरीके से प्रबंधन किया जाए।

2. निवेश आवंटन: वृद्धि और सुरक्षा को संतुलित करना

यह देखते हुए कि आपकी राशि 1 लाख रुपये है, इस राशि को विभिन्न प्रकार के फंडों में विविधता प्रदान करना एक संतुलित दृष्टिकोण प्रदान करेगा। लक्ष्य अपने मासिक खर्चों को कवर करने के लिए तरलता बनाए रखते हुए वृद्धि को सुरक्षित करना है।

आपको निम्नलिखित फंड प्रकारों पर विचार करना चाहिए:

इक्विटी म्यूचुअल फंड: ये फंड आपको दीर्घकालिक वृद्धि देंगे। इनमें लंबी अवधि में मुद्रास्फीति को मात देने की क्षमता है। हालांकि, इक्विटी में निवेश सीमित रखें क्योंकि इसमें जोखिम अधिक होता है। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनने में मदद कर सकता है जो बेहतर रिटर्न का लक्ष्य रखते हैं।

डेब्ट म्यूचुअल फंड: डेट फंड स्थिरता प्रदान करते हैं और इक्विटी की तुलना में कम अस्थिर होते हैं। वे नियमित आय उत्पन्न करने के लिए आदर्श हैं। चूंकि वे आपके टैक्स स्लैब के अधीन हैं, इसलिए यदि उन्हें लंबी अवधि के लिए रखा जाए तो वे कर-कुशल हैं। नियमित आय के लिए डेट म्यूचुअल फंड आपके पोर्टफोलियो का मुख्य हिस्सा होंगे।

हाइब्रिड म्यूचुअल फंड: हाइब्रिड फंड इक्विटी की वृद्धि क्षमता को डेट की सुरक्षा के साथ जोड़ते हैं। वे एक संतुलित दृष्टिकोण प्रदान करते हैं और सेवानिवृत्त लोगों के लिए उपयुक्त हैं। इक्विटी वाला हिस्सा मुद्रास्फीति का मुकाबला करने में मदद करता है, जबकि डेट वाला हिस्सा स्थिरता प्रदान करता है। हाइब्रिड फंड बाजार की स्थितियों के अनुसार पुनर्संतुलन के लिए लचीलापन प्रदान करते हैं।

लिक्विड फंड: ये फंड तत्काल लिक्विडिटी प्रदान करते हैं और आपातकालीन खर्चों के लिए आदर्श हैं। जब भी ज़रूरत हो, नकदी तक आसान पहुँच सुनिश्चित करने के लिए अपने कोष का एक हिस्सा लिक्विड फंड में रखें। यह अप्रत्याशित स्थितियों के लिए एक बफर के रूप में कार्य करेगा।

3. नियमित निकासी रणनीति

20-25 वर्षों में अपने कोष को कुशलतापूर्वक प्रबंधित करने के लिए, आपको एक व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) अपनानी चाहिए। यह आपको हर महीने अपने म्यूचुअल फंड से एक निश्चित राशि निकालने की अनुमति देता है। ऐसा करके, आप यह सुनिश्चित कर सकते हैं कि आपका कोष लंबे समय तक चले, साथ ही मासिक नकदी प्रवाह भी प्रदान करे।

एसडब्लूपी इस प्रकार काम करता है:

आप अपने म्यूचुअल फंड के साथ एक एसडब्लूपी सेट कर सकते हैं, जिसमें आप हर महीने 375 रुपये या उससे अधिक निकाल सकते हैं। आपके फंड का शेष हिस्सा निवेशित रहेगा और बढ़ता रहेगा।

यह विधि एकमुश्त राशि निकालने की तुलना में अधिक कर-कुशल है।

जैसे-जैसे मुद्रास्फीति के कारण आपके खर्च बढ़ते हैं, आप धीरे-धीरे निकासी राशि बढ़ा सकते हैं।

4. आपातकालीन निधि आवंटन

आपात स्थिति के लिए कुछ धनराशि अलग रखना आवश्यक है। चूँकि आपकी पेंशन अभी भी कानूनी समीक्षा के अधीन है, इसलिए आपातकालीन निधि होने से आपको मानसिक शांति मिलेगी। यह निधि आसानी से सुलभ होनी चाहिए, जैसे कि बचत खाते या लिक्विड फंड के माध्यम से।

कम से कम 100 रुपये अपने पास रखें। आपातकालीन निधि के रूप में 10,000 अलग रखें।

यह आपके मुख्य निवेश कोष को प्रभावित किए बिना चिकित्सा बिल या अचानक मरम्मत जैसे अप्रत्याशित खर्चों को कवर करने में मदद करेगा।

जब भी संभव हो इस आपातकालीन निधि को फिर से भरें।

5. स्वास्थ्य और चिकित्सा कवरेज

सेवानिवृत्ति में स्वास्थ्य सेवा लागत एक प्रमुख चिंता का विषय है। भले ही आप अपने वर्तमान रोजगार से कुछ लाभों के हकदार हों, लेकिन अतिरिक्त चिकित्सा कवरेज रखना बुद्धिमानी है।

सुनिश्चित करें कि आपके पास एक व्यापक स्वास्थ्य बीमा योजना है जो अस्पताल में भर्ती होने और गंभीर बीमारियों को कवर करती है। यह आपकी बचत को चिकित्सा व्यय से खत्म होने से बचाएगा।

आप अपने डेट फंड या लिक्विड फंड निवेश से ब्याज का उपयोग चिकित्सा बीमा प्रीमियम का भुगतान करने के लिए कर सकते हैं, यह सुनिश्चित करते हुए कि आपकी चिकित्सा ज़रूरतें आपके मूल कोष में कटौती किए बिना पूरी हो जाएँगी।

6. अधिशेष निधियों का पुनर्निवेश

जैसे-जैसे आपका निवेश बढ़ता है, ऐसे समय होंगे जब आपके पास अपने मासिक खर्चों को कवर करने के बाद अधिशेष आय हो सकती है। अपने कोष का निर्माण जारी रखने के लिए इस अधिशेष को पुनर्निवेशित किया जाना चाहिए।

आपके SWP से होने वाली अतिरिक्त आय को डेट फंड में फिर से निवेश किया जा सकता है, ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि आपका कोष लगातार बढ़ता रहे।

पुनः निवेश करने से आपके कोष का जीवनकाल बढ़ाने में मदद मिलती है, जिससे यह 20-25 साल या उससे ज़्यादा समय तक चल सकता है।

7. कर नियोजन

अपनी सेवानिवृत्ति आय को अधिकतम करने के लिए कर दक्षता आवश्यक है। विभिन्न प्रकार के म्यूचुअल फंड पर अलग-अलग तरीके से कर लगाया जाता है।

इक्विटी म्यूचुअल फंड: 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा के लॉन्ग टर्म कैपिटल गेन्स (LTCG) पर 12.5% ​​कर लगता है। शॉर्ट टर्म कैपिटल गेन्स (STCG) पर 20% कर लगता है। इक्विटी फंड को लंबे समय तक रखने से कर देयता कम होती है।

डेट म्यूचुअल फंड: डेट फंड पर आपके आय स्लैब के आधार पर कर लगाया जाता है। हालांकि, उन्हें लंबे समय तक रखने से कर प्रभाव कम हो जाता है, जिससे वे सेवानिवृत्त लोगों के लिए एक व्यवहार्य विकल्प बन जाते हैं।

इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड के संयोजन का विकल्प चुनकर, आप स्थिर आय बनाए रखते हुए अपने कर व्यय को कुशलतापूर्वक प्रबंधित कर सकते हैं।

8. अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा और पुनर्संतुलन

एक बार जब आप अपनी निवेश योजना बना लेते हैं, तो नियमित रूप से इसकी समीक्षा करना महत्वपूर्ण है। बाजार और मुद्रास्फीति में उतार-चढ़ाव होगा, और आपके पोर्टफोलियो को इन परिवर्तनों के अनुकूल होना चाहिए।

हर छह महीने में एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

बाजार की स्थितियों और अपनी बदलती जरूरतों के आधार पर अपने निवेश को पुनर्संतुलित करें। इसका मतलब है कि आपकी उम्र बढ़ने के साथ इक्विटी से ज़्यादा डेट में जाना, या अगर मुद्रास्फीति बढ़ती है तो इसके विपरीत।

नियमित पुनर्संतुलन सुनिश्चित करता है कि आप अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करते रहें और अपने जोखिम को प्रबंधनीय बनाए रखें।

अंतिम अंतर्दृष्टि

अपनी सेवानिवृत्ति को सुरक्षित करने के लिए सावधानीपूर्वक योजना और निवेश के लिए रणनीतिक दृष्टिकोण की आवश्यकता होती है। 1 लाख रुपये के साथ, आपको पूंजी वृद्धि और स्थिरता दोनों पर ध्यान देने की आवश्यकता है। इक्विटी, डेट, हाइब्रिड और लिक्विड म्यूचुअल फंड का एक विविध पोर्टफोलियो लंबी अवधि के लिए आपके कोष को संरक्षित करते हुए स्थिर आय सुनिश्चित करेगा।

इंडेक्स और डायरेक्ट फंड से बचें, क्योंकि वे इस चरण में आपको आवश्यक लचीलापन और सक्रिय प्रबंधन प्रदान नहीं कर सकते हैं। इसके बजाय, किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें जो आपको सबसे अच्छे नियमित फंड चुनने में मार्गदर्शन कर सकता है और आपको एक व्यवस्थित निकासी योजना स्थापित करने में मदद कर सकता है।

इस योजना का पालन करके, आप यह सुनिश्चित कर सकते हैं कि आपकी सेवानिवृत्ति वित्तीय रूप से सुरक्षित है और आपके मासिक खर्च अगले 20-25 वर्षों के लिए कवर किए गए हैं। नियमित समीक्षा और पुनर्संतुलन, साथ ही सावधानीपूर्वक कर नियोजन, आपके निवेश की दीर्घायु को और बढ़ाएगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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