विशेषज्ञ की सलाह चाहिए?हमारे गुरु मदद कर सकते हैं
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Ramalingam Kalirajan8271 Answers |Ask - Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 16, 2025
Asked on - Apr 15, 2025English
कर्नल संजीव गोविला, शुभ संध्या। मैं कर्नल पी वेंकटचलम हूं, 2006 में MCEME से HOD FIET के पद से सेवानिवृत्त हुआ हूं। मैं 10 लाख रुपये निवेश करना चाहता हूं। कृपया मुझे सलाह दें।
Ans: 10 लाख रुपये निवेश करने के आपके अनुशासित निर्णय का हम बहुत सम्मान करते हैं। आइए आपके लिए विकल्पों का सावधानीपूर्वक मूल्यांकन करें।
यह उत्तर आपकी पूरी समझ और मन की शांति के लिए संरचित है।
हम सभी पहलुओं पर विचार करेंगे: सुरक्षा, विकास, तरलता और आपके जीवन स्तर के लिए उपयुक्तता।
चलिए चरण-दर-चरण आगे बढ़ते हैं।
सबसे पहले अपनी ज़रूरतों को समझें
निवेश करने से पहले, कुछ चीज़ों की जाँच करना ज़रूरी है:
क्या आपको इस राशि से नियमित आय की ज़रूरत है?
क्या आप इस पैसे को नुकसान से बचाना चाहते हैं?
या, क्या आप विरासत या भविष्य के उपयोग के लिए दीर्घकालिक वृद्धि की तलाश कर रहे हैं?
क्या आप बेहतर रिटर्न के लिए मूल्य में कुछ उतार-चढ़ाव से सहमत हैं?
एक बार जब आपका उद्देश्य स्पष्ट हो जाता है, तो निवेश का चयन आसान और अधिक उद्देश्यपूर्ण हो जाता है।
अगर आपकी प्राथमिकता कुछ वृद्धि के साथ पूंजी सुरक्षा है
तो आप अपने पैसे की सुरक्षा करना चाहते हैं और फिर भी इसे FD से बेहतर तरीके से बढ़ाना चाहते हैं।
इस प्रकार के निवेश अल्पावधि या मध्यम अवधि के उपयोग के लिए उपयुक्त हैं।
आप सक्रिय रूप से प्रबंधित अल्पावधि ऋण म्यूचुअल फंड की तलाश कर सकते हैं।
ये फंड ज्यादातर मामलों में बैंक एफडी की तुलना में बेहतर रिटर्न देते हैं।
रिटर्न निश्चित नहीं हैं, लेकिन आम तौर पर प्रति वर्ष 6% से 7.5% की सीमा में होते हैं।
वे बैंक एफडी की तुलना में बेहतर कर दक्षता भी प्रदान करते हैं।
यदि आपको पैसे की आवश्यकता है तो आप कभी भी आंशिक रूप से भुना सकते हैं।
इन फंडों का प्रबंधन विशेषज्ञों द्वारा किया जाता है और नियमित रूप से समीक्षा की जाती है।
यदि आपकी प्राथमिकता मासिक आय है
यदि आप स्थिर नकदी प्रवाह चाहते हैं, तो आप इस मार्ग पर विचार कर सकते हैं।
6 से 12 महीने के खर्च को लिक्विड फंड में रखें।
शेष राशि को संतुलित हाइब्रिड फंड से व्यवस्थित निकासी योजना (एसडब्ल्यूपी) में उपयोग करें।
एसडब्ल्यूपी आपकी पूंजी को ज्यादा प्रभावित किए बिना नियमित नकदी प्रवाह देता है।
आपको बैंक ब्याज की तुलना में बेहतर कर-पश्चात रिटर्न भी मिलता है।
आप जब चाहें एसडब्ल्यूपी बढ़ा या बंद कर सकते हैं।
यदि आपकी प्राथमिकता दीर्घकालिक धन सृजन है
यदि आपको कम से कम 5 से 7 वर्षों तक इस धन की आवश्यकता नहीं है, तो वृद्धि महत्वपूर्ण हो जाती है।
आप सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार कर सकते हैं।
आपकी पूंजी चक्रवृद्धि की शक्ति के साथ लंबी अवधि में बढ़ती है।
आपने पिछले इक्विटी निवेशों में पहले ही 5 गुना वृद्धि देखी है।
उस धैर्य ने आपको पुरस्कृत किया है। यहाँ भी ऐसा ही हो सकता है।
CFP क्रेडेंशियल वाले MFD के माध्यम से इक्विटी फंड की केवल नियमित योजनाएँ चुनें।
डायरेक्ट प्लान न चुनें क्योंकि वे कोई मार्गदर्शन और कोई सेवा नहीं देते हैं।
इंडेक्स फंड से बचें। वे बाजार का आँख मूंदकर अनुसरण करते हैं। वे जोखिमों का प्रबंधन अच्छी तरह से नहीं करते हैं।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बदलती बाजार स्थितियों में बेहतर प्रदर्शन करते हैं।
इंडेक्स फंड या डायरेक्ट प्लान क्यों नहीं
कई लोग आपके जीवन चरण को समझे बिना इंडेक्स फंड या डायरेक्ट म्यूचुअल फंड का सुझाव देते हैं।
इंडेक्स फंड इंडेक्स की नकल करते हैं। कोई मानवीय जाँच या जोखिम नियंत्रण नहीं।
बाजार में गिरावट के दौरान, वे बाजार की तरह ही गिरते हैं। कोई सुरक्षा परत नहीं।
वे सुरक्षित विकास की तलाश कर रहे वरिष्ठ नागरिकों के लिए उपयुक्त नहीं हो सकते हैं।
साथ ही, डायरेक्ट प्लान का कोई समर्थन नहीं है।
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और MFD आपको नियमित रूप से मार्गदर्शन और अपडेट करेंगे।
वे सही समय पर पुनर्संतुलन और स्विचिंग भी सुनिश्चित करते हैं।
इस चरण में क्या न करें
ULIP या कॉम्बो पॉलिसी जैसी मार्केट-लिंक्ड बीमा योजनाओं का विकल्प न चुनें।
बचत खाते या कम ब्याज वाली FD में 10 लाख रुपये बेकार न रखें।
पूरी राशि को दीर्घकालिक गैर-तरल उत्पादों में लॉक न करें।
किराये की आय के लिए रियल एस्टेट में निवेश न करें। यह तरलता रहित और तनावपूर्ण है।
ध्यान में रखने योग्य कर पहलू
यदि आप 1 वर्ष के बाद अपने इक्विटी फंड को भुनाते हैं, तो 1.25 लाख रुपये से अधिक के पूंजीगत लाभ पर 12.5% कर लगता है।
डेट फंड के लिए, लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
इक्विटी फंड से SWP को कैपिटल गेन्स माना जाता है। इसलिए, टैक्स कम है।
आप टैक्स कम रखने के लिए रिडेम्प्शन की योजना स्मार्ट तरीके से बना सकते हैं।
इक्विटी फंड में डिविडेंड पेआउट प्लान से बचें। वे भुगतान से पहले टैक्स काटते हैं।
इसके बजाय, ग्रोथ ऑप्शन चुनें और SWP के ज़रिए निकासी करें। यह टैक्स-फ्रेंडली है।
आपकी प्रोफ़ाइल के आधार पर 10 लाख रुपये के लिए सैंपल आवंटन
यह एक संतुलित विचार है, बशर्ते आपको नियमित आय की ज़रूरत न हो।
लिक्विड फंड में 2 लाख रुपये - आपातकालीन या अप्रत्याशित ज़रूरतों के लिए
शॉर्ट-ड्यूरेशन डेट फंड में 3 लाख रुपये - मध्यम अवधि के इस्तेमाल के लिए
सक्रिय रूप से प्रबंधित लार्ज और मिड-कैप इक्विटी म्यूचुअल फंड में 5 लाख रुपये - लंबी अवधि की ग्रोथ के लिए
अगर आपको मासिक आय की ज़रूरत है, तो 5 लाख रुपये की इक्विटी को बैलेंस्ड फंड से बदलें और SWP शुरू करें।
इससे आपको पूंजी सुरक्षा के साथ नियमित आय मिलेगी।
लचीलापन और लिक्विडिटी
ये सभी विकल्प पूरी लिक्विडिटी देते हैं। आप कभी भी निकासी कर सकते हैं।
बीमा या वार्षिकी जैसी कोई निश्चित लॉक-इन नहीं।
आप अपने पैसे पर नियंत्रण रखते हैं।
आप दंड या सरेंडर नुकसान से भी बचते हैं।
हर साल समीक्षा करें और समायोजित करें
हर साल प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से प्रदर्शन की जाँच करें।
अपनी उम्र और लक्ष्यों के आधार पर इक्विटी और ऋण के बीच संतुलन बनाए रखें।
सुनिश्चित करें कि आप ज़रूरत से ज़्यादा जोखिम नहीं उठा रहे हैं।
अगर बाज़ारों ने अच्छा प्रदर्शन किया है, तो कुछ मुनाफ़ा कमाएँ और सुरक्षित विकल्पों की ओर बढ़ें।
अगर आपके पास पहले से ही कोई LIC, ULIP या कॉम्बो प्लान है
अगर कोई LIC या ULIP पॉलिसी मौजूद है, तो कृपया सरेंडर वैल्यू जाँचें।
अगर वे खराब रिटर्न दे रहे हैं, तो सरेंडर करने और म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करने पर विचार करें।
कई पुरानी योजनाएँ 5% से कम रिटर्न देती हैं।
म्यूचुअल फंड ज़्यादा पारदर्शिता और लिक्विडिटी प्रदान करते हैं।
ध्यान रखें कि आप समझदारी से बदलाव करें और आवेग में न आएँ।
आप पहले से ही अच्छा कर रहे हैं
आप सेवानिवृत्त हो चुके हैं और अभी भी आगे की योजना बना रहे हैं। यह बहुत सराहनीय है।
आप यह भी समझते हैं कि इक्विटी म्यूचुअल फंड से आय की गारंटी नहीं है।
इक्विटी के साथ लंबे समय तक जुड़े रहने में आपका अनुशासन बुद्धिमानी है।
5 गुना वृद्धि देखना दुर्लभ है। आपने सही चुनाव किया होगा और मजबूती से टिके रहे होंगे।
अंत में
आपकी ज़रूरत, जोखिम सहूलियत और लक्ष्य के आधार पर, हम लिक्विड, डेट और इक्विटी को मिला सकते हैं।
ऐसे उत्पादों से बचें जो आपकी पूंजी को लॉक कर देते हैं या खराब रिटर्न देते हैं।
मार्गदर्शन के साथ सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड को प्राथमिकता दें।
इंडेक्स फंड, डायरेक्ट प्लान और फिक्स्ड-रिटर्न बीमा योजनाओं से बचें।
भविष्य की किसी भी ज़रूरत के लिए अपने पैसे का कुछ हिस्सा लचीला रखें।
सुनिश्चित करें कि आपकी पूंजी कड़ी मेहनत करती है लेकिन आपके पूर्ण नियंत्रण में रहती है।
किसी विश्वसनीय प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ समय-समय पर समीक्षा करना ज़रूरी है।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
(more)
यह उत्तर आपकी पूरी समझ और मन की शांति के लिए संरचित है।
हम सभी पहलुओं पर विचार करेंगे: सुरक्षा, विकास, तरलता और आपके जीवन स्तर के लिए उपयुक्तता।
चलिए चरण-दर-चरण आगे बढ़ते हैं।
सबसे पहले अपनी ज़रूरतों को समझें
निवेश करने से पहले, कुछ चीज़ों की जाँच करना ज़रूरी है:
क्या आपको इस राशि से नियमित आय की ज़रूरत है?
क्या आप इस पैसे को नुकसान से बचाना चाहते हैं?
या, क्या आप विरासत या भविष्य के उपयोग के लिए दीर्घकालिक वृद्धि की तलाश कर रहे हैं?
क्या आप बेहतर रिटर्न के लिए मूल्य में कुछ उतार-चढ़ाव से सहमत हैं?
एक बार जब आपका उद्देश्य स्पष्ट हो जाता है, तो निवेश का चयन आसान और अधिक उद्देश्यपूर्ण हो जाता है।
अगर आपकी प्राथमिकता कुछ वृद्धि के साथ पूंजी सुरक्षा है
तो आप अपने पैसे की सुरक्षा करना चाहते हैं और फिर भी इसे FD से बेहतर तरीके से बढ़ाना चाहते हैं।
इस प्रकार के निवेश अल्पावधि या मध्यम अवधि के उपयोग के लिए उपयुक्त हैं।
आप सक्रिय रूप से प्रबंधित अल्पावधि ऋण म्यूचुअल फंड की तलाश कर सकते हैं।
ये फंड ज्यादातर मामलों में बैंक एफडी की तुलना में बेहतर रिटर्न देते हैं।
रिटर्न निश्चित नहीं हैं, लेकिन आम तौर पर प्रति वर्ष 6% से 7.5% की सीमा में होते हैं।
वे बैंक एफडी की तुलना में बेहतर कर दक्षता भी प्रदान करते हैं।
यदि आपको पैसे की आवश्यकता है तो आप कभी भी आंशिक रूप से भुना सकते हैं।
इन फंडों का प्रबंधन विशेषज्ञों द्वारा किया जाता है और नियमित रूप से समीक्षा की जाती है।
यदि आपकी प्राथमिकता मासिक आय है
यदि आप स्थिर नकदी प्रवाह चाहते हैं, तो आप इस मार्ग पर विचार कर सकते हैं।
6 से 12 महीने के खर्च को लिक्विड फंड में रखें।
शेष राशि को संतुलित हाइब्रिड फंड से व्यवस्थित निकासी योजना (एसडब्ल्यूपी) में उपयोग करें।
एसडब्ल्यूपी आपकी पूंजी को ज्यादा प्रभावित किए बिना नियमित नकदी प्रवाह देता है।
आपको बैंक ब्याज की तुलना में बेहतर कर-पश्चात रिटर्न भी मिलता है।
आप जब चाहें एसडब्ल्यूपी बढ़ा या बंद कर सकते हैं।
यदि आपकी प्राथमिकता दीर्घकालिक धन सृजन है
यदि आपको कम से कम 5 से 7 वर्षों तक इस धन की आवश्यकता नहीं है, तो वृद्धि महत्वपूर्ण हो जाती है।
आप सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार कर सकते हैं।
आपकी पूंजी चक्रवृद्धि की शक्ति के साथ लंबी अवधि में बढ़ती है।
आपने पिछले इक्विटी निवेशों में पहले ही 5 गुना वृद्धि देखी है।
उस धैर्य ने आपको पुरस्कृत किया है। यहाँ भी ऐसा ही हो सकता है।
CFP क्रेडेंशियल वाले MFD के माध्यम से इक्विटी फंड की केवल नियमित योजनाएँ चुनें।
डायरेक्ट प्लान न चुनें क्योंकि वे कोई मार्गदर्शन और कोई सेवा नहीं देते हैं।
इंडेक्स फंड से बचें। वे बाजार का आँख मूंदकर अनुसरण करते हैं। वे जोखिमों का प्रबंधन अच्छी तरह से नहीं करते हैं।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बदलती बाजार स्थितियों में बेहतर प्रदर्शन करते हैं।
इंडेक्स फंड या डायरेक्ट प्लान क्यों नहीं
कई लोग आपके जीवन चरण को समझे बिना इंडेक्स फंड या डायरेक्ट म्यूचुअल फंड का सुझाव देते हैं।
इंडेक्स फंड इंडेक्स की नकल करते हैं। कोई मानवीय जाँच या जोखिम नियंत्रण नहीं।
बाजार में गिरावट के दौरान, वे बाजार की तरह ही गिरते हैं। कोई सुरक्षा परत नहीं।
वे सुरक्षित विकास की तलाश कर रहे वरिष्ठ नागरिकों के लिए उपयुक्त नहीं हो सकते हैं।
साथ ही, डायरेक्ट प्लान का कोई समर्थन नहीं है।
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और MFD आपको नियमित रूप से मार्गदर्शन और अपडेट करेंगे।
वे सही समय पर पुनर्संतुलन और स्विचिंग भी सुनिश्चित करते हैं।
इस चरण में क्या न करें
ULIP या कॉम्बो पॉलिसी जैसी मार्केट-लिंक्ड बीमा योजनाओं का विकल्प न चुनें।
बचत खाते या कम ब्याज वाली FD में 10 लाख रुपये बेकार न रखें।
पूरी राशि को दीर्घकालिक गैर-तरल उत्पादों में लॉक न करें।
किराये की आय के लिए रियल एस्टेट में निवेश न करें। यह तरलता रहित और तनावपूर्ण है।
ध्यान में रखने योग्य कर पहलू
यदि आप 1 वर्ष के बाद अपने इक्विटी फंड को भुनाते हैं, तो 1.25 लाख रुपये से अधिक के पूंजीगत लाभ पर 12.5% कर लगता है।
डेट फंड के लिए, लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
इक्विटी फंड से SWP को कैपिटल गेन्स माना जाता है। इसलिए, टैक्स कम है।
आप टैक्स कम रखने के लिए रिडेम्प्शन की योजना स्मार्ट तरीके से बना सकते हैं।
इक्विटी फंड में डिविडेंड पेआउट प्लान से बचें। वे भुगतान से पहले टैक्स काटते हैं।
इसके बजाय, ग्रोथ ऑप्शन चुनें और SWP के ज़रिए निकासी करें। यह टैक्स-फ्रेंडली है।
आपकी प्रोफ़ाइल के आधार पर 10 लाख रुपये के लिए सैंपल आवंटन
यह एक संतुलित विचार है, बशर्ते आपको नियमित आय की ज़रूरत न हो।
लिक्विड फंड में 2 लाख रुपये - आपातकालीन या अप्रत्याशित ज़रूरतों के लिए
शॉर्ट-ड्यूरेशन डेट फंड में 3 लाख रुपये - मध्यम अवधि के इस्तेमाल के लिए
सक्रिय रूप से प्रबंधित लार्ज और मिड-कैप इक्विटी म्यूचुअल फंड में 5 लाख रुपये - लंबी अवधि की ग्रोथ के लिए
अगर आपको मासिक आय की ज़रूरत है, तो 5 लाख रुपये की इक्विटी को बैलेंस्ड फंड से बदलें और SWP शुरू करें।
इससे आपको पूंजी सुरक्षा के साथ नियमित आय मिलेगी।
लचीलापन और लिक्विडिटी
ये सभी विकल्प पूरी लिक्विडिटी देते हैं। आप कभी भी निकासी कर सकते हैं।
बीमा या वार्षिकी जैसी कोई निश्चित लॉक-इन नहीं।
आप अपने पैसे पर नियंत्रण रखते हैं।
आप दंड या सरेंडर नुकसान से भी बचते हैं।
हर साल समीक्षा करें और समायोजित करें
हर साल प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से प्रदर्शन की जाँच करें।
अपनी उम्र और लक्ष्यों के आधार पर इक्विटी और ऋण के बीच संतुलन बनाए रखें।
सुनिश्चित करें कि आप ज़रूरत से ज़्यादा जोखिम नहीं उठा रहे हैं।
अगर बाज़ारों ने अच्छा प्रदर्शन किया है, तो कुछ मुनाफ़ा कमाएँ और सुरक्षित विकल्पों की ओर बढ़ें।
अगर आपके पास पहले से ही कोई LIC, ULIP या कॉम्बो प्लान है
अगर कोई LIC या ULIP पॉलिसी मौजूद है, तो कृपया सरेंडर वैल्यू जाँचें।
अगर वे खराब रिटर्न दे रहे हैं, तो सरेंडर करने और म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करने पर विचार करें।
कई पुरानी योजनाएँ 5% से कम रिटर्न देती हैं।
म्यूचुअल फंड ज़्यादा पारदर्शिता और लिक्विडिटी प्रदान करते हैं।
ध्यान रखें कि आप समझदारी से बदलाव करें और आवेग में न आएँ।
आप पहले से ही अच्छा कर रहे हैं
आप सेवानिवृत्त हो चुके हैं और अभी भी आगे की योजना बना रहे हैं। यह बहुत सराहनीय है।
आप यह भी समझते हैं कि इक्विटी म्यूचुअल फंड से आय की गारंटी नहीं है।
इक्विटी के साथ लंबे समय तक जुड़े रहने में आपका अनुशासन बुद्धिमानी है।
5 गुना वृद्धि देखना दुर्लभ है। आपने सही चुनाव किया होगा और मजबूती से टिके रहे होंगे।
अंत में
आपकी ज़रूरत, जोखिम सहूलियत और लक्ष्य के आधार पर, हम लिक्विड, डेट और इक्विटी को मिला सकते हैं।
ऐसे उत्पादों से बचें जो आपकी पूंजी को लॉक कर देते हैं या खराब रिटर्न देते हैं।
मार्गदर्शन के साथ सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड को प्राथमिकता दें।
इंडेक्स फंड, डायरेक्ट प्लान और फिक्स्ड-रिटर्न बीमा योजनाओं से बचें।
भविष्य की किसी भी ज़रूरत के लिए अपने पैसे का कुछ हिस्सा लचीला रखें।
सुनिश्चित करें कि आपकी पूंजी कड़ी मेहनत करती है लेकिन आपके पूर्ण नियंत्रण में रहती है।
किसी विश्वसनीय प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ समय-समय पर समीक्षा करना ज़रूरी है।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment