85 हजार मासिक आय वाले 34 वर्षीय व्यक्ति ने पूछा: क्या होम लोन चुकाने के लिए एलआईसी पॉलिसी सरेंडर करनी चाहिए?

Ans: आपकी LIC पॉलिसी का मूल्यांकन
आपके पास एक LIC पॉलिसी है, जिसमें आप 10 वर्षों के लिए हर महीने 2,220 रुपये का भुगतान करते हैं। यह पॉलिसी 15 वर्षों में परिपक्व होती है, जिसकी अपेक्षित परिपक्वता राशि 5 लाख रुपये है। आइए देखें कि आपके वित्तीय लक्ष्यों को ध्यान में रखते हुए इस पॉलिसी को जारी रखना या बंद करना बुद्धिमानी है या नहीं।

पॉलिसी के रिटर्न का मूल्यांकन
शुरू करने के लिए, आइए देखें कि आपको मिलने वाले संभावित रिटर्न की जांच करें:

भुगतान किया गया प्रीमियम: 10 वर्षों में, आप हर महीने 2,220 रुपये का भुगतान करेंगे, जो कुल 2,66,400 रुपये होगा।

परिपक्वता राशि: आपको 15 वर्षों के बाद 5 लाख रुपये मिलेंगे।
पहली नज़र में, ऐसा लगता है कि आपको जितना भुगतान किया गया था, उससे ज़्यादा वापस मिल रहा है। हालाँकि, जब आप मुद्रास्फीति और अन्य कारकों को ध्यान में रखते हैं, तो रिटर्न मामूली होता है।

मुद्रास्फीति के प्रभाव पर विचार करना
मुद्रास्फीति समय के साथ आपके पैसे की क्रय शक्ति को कम करती है। 15 साल बाद आपको मिलने वाले 5 लाख रुपये का मूल्य आज के बराबर नहीं होगा।

ध्यान देने योग्य मुख्य बिंदु:

मुद्रास्फीति आपकी परिपक्वता राशि के वास्तविक मूल्य को कम कर सकती है।

हो सकता है कि आपको मिलने वाला रिटर्न 15 साल में आपकी वित्तीय जरूरतों से मेल न खाए।

वैकल्पिक निवेश विकल्पों का विश्लेषण

ऐसे अन्य निवेश विकल्प भी हैं जो समान या उससे भी कम जोखिम के साथ बेहतर रिटर्न दे सकते हैं। इनमें म्यूचुअल फंड शामिल हैं, खासकर सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, जहां एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको ऐसे फंड चुनने में मदद कर सकता है जो आपके जोखिम प्रोफाइल और लक्ष्यों के साथ संरेखित हों।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ:

पारंपरिक बीमा पॉलिसियों की तुलना में अधिक रिटर्न की संभावना।

अधिकतम लाभ के लिए पेशेवर प्रबंधन और नियमित समायोजन।

पॉलिसी जारी रखने के नुकसान का आकलन

पॉलिसी जारी रखने से, आप वैकल्पिक निवेशों द्वारा दिए जाने वाले उच्च रिटर्न से चूक सकते हैं।

ध्यान देने योग्य बिंदु:

पारंपरिक बीमा पॉलिसियाँ अक्सर कम रिटर्न देती हैं।

म्यूचुअल फंड जैसे उच्च-रिटर्न विकल्पों में निवेश न करने का अवसर लागत।

क्या आपको पॉलिसी बंद कर देनी चाहिए?
अगर आपका प्राथमिक लक्ष्य धन सृजन है, तो यह पॉलिसी शायद सबसे अच्छा विकल्प न हो। पॉलिसी बंद करना और अपने फंड को फिर से आवंटित करना एक बेहतर रणनीति हो सकती है।

आपको क्या करना चाहिए:

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें: वे आपको स्विच करने के लिए सबसे अच्छे म्यूचुअल फंड के बारे में मार्गदर्शन कर सकते हैं।
पॉलिसी सरेंडर करने पर विचार करें: अगर यह आपके वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप है, तो आप पॉलिसी सरेंडर कर सकते हैं और आय को बेहतर प्रदर्शन करने वाले निवेश में फिर से निवेश कर सकते हैं।
बीमा पहलू का आकलन
यह विचार करना महत्वपूर्ण है कि यह पॉलिसी जीवन बीमा भी प्रदान कर सकती है। हालाँकि, ऐसी पॉलिसियों द्वारा दी जाने वाली कवरेज अक्सर टर्म इंश्योरेंस प्लान की तुलना में अपर्याप्त होती है।

मुख्य जानकारी:

टर्म इंश्योरेंस कम प्रीमियम पर अधिक कवरेज प्रदान करता है।
आप टर्म इंश्योरेंस प्लान चुनकर और शेष फंड को कहीं और निवेश करके बेहतर सुरक्षा प्राप्त कर सकते हैं।
पॉलिसी सरेंडर करने की लागत को समझना
अगर आप पॉलिसी बंद करने का फैसला करते हैं, तो आपको कुछ लागतें उठानी पड़ सकती हैं। इन लागतों को अपने फंड को फिर से निवेश करने के लाभों के विरुद्ध तौलना महत्वपूर्ण है।

मुख्य विचार:

सरेंडर मूल्य और इसमें शामिल किसी भी दंड की जाँच करें।

इन लागतों का हिसाब लगाने के बाद वैकल्पिक निवेशों से संभावित लाभ की गणना करें।

एक संतुलित दृष्टिकोण की खोज
यदि आप अनिश्चित हैं कि जारी रखना है या बंद करना है, तो एक संतुलित दृष्टिकोण में अपने निवेशों में विविधता लाते हुए पॉलिसी को बनाए रखना शामिल हो सकता है।

विचार करने योग्य बिंदु:

म्यूचुअल फंड SIP शुरू करते समय पॉलिसी के बीमा कवर के लिए पॉलिसी जारी रखें।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से समय-समय पर अपनी निवेश रणनीति का पुनर्मूल्यांकन करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
यदि धन सृजन आपका मुख्य लक्ष्य है, तो अपनी LIC पॉलिसी को जारी रखना शायद सबसे अच्छा निर्णय न हो। म्यूचुअल फंड जैसे अन्य निवेश विकल्प भी हैं जो संभावित रूप से उच्च रिटर्न प्रदान करते हैं। आप पॉलिसी को सरेंडर करने और फंड को म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करने पर विचार कर सकते हैं, जबकि यह सुनिश्चित करते हुए कि आपके पास टर्म प्लान के माध्यम से पर्याप्त जीवन बीमा कवरेज है।

आपको जो कदम उठाने चाहिए:

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ अपने वित्तीय लक्ष्यों की समीक्षा करें।
म्यूचुअल फंड जैसे वैकल्पिक निवेश के लाभों पर विचार करें। सुनिश्चित करें कि आपके पास टर्म इंश्योरेंस के माध्यम से पर्याप्त जीवन कवरेज है। इस तरह, आप अपने दीर्घकालिक वित्तीय उद्देश्यों के साथ संरेखित सूचित निर्णय ले सकते हैं। सादर, के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी, मुख्य वित्तीय योजनाकार, www.holisticinvestment.in

Ans: आपके पास एक मजबूत आधार है। आपकी संयुक्त आय 2.4 लाख रुपये प्रति माह और EPF, PPF और LIC पॉलिसियों जैसी संपत्तियाँ अनुशासित बचत दर्शाती हैं। हालाँकि, आपके महत्वपूर्ण ऋण दायित्वों और भविष्य की योजनाओं को वित्तीय स्थिरता और विकास सुनिश्चित करने के लिए एक सावधानीपूर्वक रणनीति की आवश्यकता है।

LIC पॉलिसियों का मूल्यांकन
वर्तमान स्थिति: आपके पास 25 LIC पॉलिसियाँ हैं, जिनकी कुल बीमित राशि 25 लाख रुपये है, जो 2036 से परिपक्व होंगी। इन्हें 2011 में 25 साल की अवधि के साथ शुरू किया गया था।

सरेंडर करने का निर्णय: LIC पॉलिसियाँ आमतौर पर अन्य निवेश विकल्पों की तुलना में कम रिटर्न देती हैं। यदि सरेंडर मूल्य आपके भुगतान किए गए प्रीमियम के करीब है, तो आप उन्हें सरेंडर करने पर विचार कर सकते हैं। बचाए गए पैसे का बेहतर उपयोग उच्च-उपज वाले निवेशों में किया जा सकता है।

वैकल्पिक रणनीति: यदि आप इन पॉलिसियों को सरेंडर करते हैं, तो फंड को डायवर्सिफाइड म्यूचुअल फंड में पुनर्निर्देशित करें। यह बेहतर दीर्घकालिक रिटर्न और लचीलापन प्रदान करेगा। सुनिश्चित करें कि आप नियमित फंडों के लाभ प्राप्त करने के लिए CFP क्रेडेंशियल वाले विश्वसनीय MFD के माध्यम से निवेश करें।

होम लोन का प्रबंधन
लोन अवलोकन: आपके पास 1.5 करोड़ रुपये का संयुक्त होम लोन है, जिसकी EMI 1.32 लाख रुपये है। यह आपकी आय का एक महत्वपूर्ण हिस्सा है, जो आपके नकदी प्रवाह को सीमित करता है।

लोन चुकाना: आपने अपने फ्लैट को 1.2 करोड़ रुपये में बेचने पर विचार करने का उल्लेख किया है। यदि आप बेचना चुनते हैं, तो आय का उपयोग आपके ऋण के बोझ को कम करने के लिए किया जा सकता है। इससे आपकी EMI कम हो जाएगी या ऋण का एक महत्वपूर्ण हिस्सा भी चुकाया जा सकेगा, जिससे मासिक आय में वृद्धि होगी।

फ्लैट बेचने पर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG)
LTCG कर: यदि आप अपना फ्लैट 1.2 करोड़ रुपये में बेचते हैं, तो LTCG कर लागू होगा। इंडेक्सेशन लाभ के बाद कर की दर 20% है। यह कर महत्वपूर्ण हो सकता है, इसलिए कर के बोझ से बचने या उसे कम करने के लिए धारा 54 के तहत लाभ को फिर से निवेश करने पर विचार करें। निर्दिष्ट समयसीमा के भीतर किसी अन्य संपत्ति या कुछ बॉन्ड में फिर से निवेश करने से मदद मिल सकती है।
SIP और PPF के लिए निवेश रणनीति
SIP निवेश: आपने प्रति माह 18,000 रुपये का SIP शुरू किया है। यह एक अच्छी शुरुआत है। जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, SIP की राशि बढ़ाते रहें। जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने के लिए लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड में विविधता लाएं। इंडेक्स फंड और ETF से बचें क्योंकि सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पेशेवर प्रबंधन के साथ बेहतर रिटर्न देते हैं।

PPF योगदान: आप PPF में हर महीने 5,000 रुपये जमा करते हैं। यह एक सुरक्षित और कर-कुशल निवेश है। इसे अपने रिटायरमेंट कॉर्पस के हिस्से के रूप में जारी रखें। PPF के दीर्घकालिक लाभ रिटायरमेंट के दौरान सुरक्षा प्रदान करेंगे।

शैक्षिक खर्चों को संभालना
अपने बेटे की शिक्षा के लिए योजना बनाना: आपको अपने बेटे की शिक्षा के लिए सालाना 3 लाख रुपये की आवश्यकता है। इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड के मिश्रण का उपयोग करके एक समर्पित शिक्षा कोष शुरू करें। यह आपके मासिक बजट पर न्यूनतम दबाव के साथ आवश्यक राशि प्रदान करेगा।

रिटायरमेंट प्लानिंग
रिटायरमेंट कॉर्पस की आवश्यकता: आपको मौजूदा देनदारियों और अपने बेटे की शिक्षा की जरूरतों को देखते हुए एक पर्याप्त रिटायरमेंट कॉर्पस बनाने पर ध्यान केंद्रित करने की आवश्यकता है।

ईपीएफ और पीपीएफ: आपका ईपीएफ (10 लाख रुपये) और पीपीएफ (5 लाख रुपये) आपकी रिटायरमेंट बचत का मुख्य हिस्सा है। इन योगदानों को जारी रखें।

विविधीकृत पोर्टफोलियो: अपनी बचत का एक हिस्सा इक्विटी और डेट के मिश्रण वाले विविधीकृत म्यूचुअल फंड में लगाएं। इससे लंबी अवधि में धन संचय में मदद मिलेगी।

कर योजना
आयकर प्रबंधन: आपकी आय और निवेश के साथ, प्रभावी कर योजना महत्वपूर्ण है। ईपीएफ, पीपीएफ और एलआईसी प्रीमियम के लिए धारा 80सी (1.5 लाख रुपये तक) का उपयोग करें। धारा 80सीसीडी (1बी) के तहत एनपीएस जैसे अन्य कर-बचत के रास्ते तलाशें।

एलटीसीजी और कटौती: कर देनदारियों को अनुकूलित करने के लिए अपने निवेश की योजना बनाएं, खासकर अपने फ्लैट की संभावित बिक्री के साथ। सभी संभावित कटौती और छूट का पता लगाने के लिए किसी कर विशेषज्ञ से सलाह लें।

अंतिम जानकारी
अपने बीमा का पुनर्मूल्यांकन करें: अपने परिवार के लिए पर्याप्त कवरेज वाले टर्म इंश्योरेंस पर विचार करें। किसी भी अप्रत्याशित घटना की स्थिति में उनकी वित्तीय सुरक्षा के लिए यह महत्वपूर्ण है।

निवेश अनुशासन: अपने SIP और अन्य निवेशों में अनुशासन बनाए रखें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित समीक्षा आपकी रणनीति को आवश्यकतानुसार पुनः संरेखित करने में मदद करेगी।

करियर बदलाव: करियर बदलाव की खोज करते समय, सुनिश्चित करें कि आपके पास एक मजबूत वित्तीय योजना है। एक स्थिर निष्क्रिय आय धारा और एक आपातकालीन निधि इस बदलाव के दौरान मन की शांति प्रदान कर सकती है।

सेवानिवृत्ति योजना फोकस: सेवानिवृत्ति कोष बनाने को प्राथमिकता दें। आरामदायक सेवानिवृत्ति के बाद के जीवन के लिए पर्याप्त धन होना महत्वपूर्ण है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: 39 साल की उम्र में, आप जीवन के एक ऐसे महत्वपूर्ण मोड़ पर हैं जहाँ आपके परिवार के भविष्य को सुरक्षित करने के लिए रणनीतिक वित्तीय योजना बनाना ज़रूरी है। आपकी वर्तमान आय 2.4 लाख रुपये प्रति माह, SIP निवेश और PPF के ज़रिए बचत करने की प्रतिबद्धता एक अनुशासित दृष्टिकोण को दर्शाती है। हालाँकि, संयुक्त गृह ऋण और अपने बेटे की शिक्षा जैसी अपनी वित्तीय प्रतिबद्धताओं को सेवानिवृत्ति जैसे भविष्य के लक्ष्यों के साथ संतुलित करने के लिए सावधानीपूर्वक योजना बनाने की आवश्यकता होती है।

अपनी बीमा पॉलिसियों का मूल्यांकन
आपकी 25 LIC पॉलिसियाँ, जो 2036 से परिपक्व होंगी, जिनकी कुल बीमित राशि 25 लाख रुपये है, आपके बीमा पोर्टफोलियो का एक महत्वपूर्ण हिस्सा रही हैं। हालाँकि, अपने वर्तमान वित्तीय दायित्वों और भविष्य के लक्ष्यों को ध्यान में रखते हुए, यह पुनर्मूल्यांकन करना ज़रूरी है कि क्या ये पॉलिसियाँ आपके दीर्घकालिक उद्देश्यों के साथ संरेखित हैं।

LIC पॉलिसियों को जारी रखने के लिए विचार:

बीमा कवर: मूल्यांकन करें कि क्या 25 लाख रुपये की बीमित राशि पर्याप्त है। आम तौर पर, जीवन बीमा को आपकी वार्षिक आय का 10-15 गुना कवर करना चाहिए। आपके मामले में, यह 25 लाख रुपये से काफी अधिक होगा।

पॉलिसी की परिपक्वता: पॉलिसियाँ लंबी अवधि में परिपक्व होती हैं, जो आपको सबसे अधिक ज़रूरत पड़ने पर तरलता प्रदान नहीं कर सकती हैं, जैसे कि आपके बेटे की शिक्षा या प्रमुख जीवन की घटनाओं के दौरान।

निवेश पर रिटर्न: एलआईसी पॉलिसियाँ अक्सर म्यूचुअल फंड जैसे अन्य निवेश विकल्पों की तुलना में कम रिटर्न देती हैं। यदि पुनर्निर्देशित किया जाए तो प्रीमियम संभावित रूप से बेहतर रिटर्न दे सकते हैं।

सरेंडर करने का विकल्प:

पुनर्आवंटन: यदि आप सरेंडर करना चुनते हैं, तो फंड को अधिक विकास-उन्मुख निवेशों में पुनर्निर्देशित किया जा सकता है, जो उच्च रिटर्न और आपके वित्तीय लक्ष्यों के साथ बेहतर संरेखण प्रदान करता है।

प्रभाव: सरेंडर मूल्य और किसी भी संबंधित दंड को समझें। उन फंडों को पुनः आवंटित करने से संभावित रिटर्न के खिलाफ इसका वजन करें।

अपने होम लोन और प्रॉपर्टी की बिक्री का प्रबंधन
1.32 लाख रुपये की ईएमआई वाला आपका संयुक्त होम लोन एक महत्वपूर्ण वित्तीय बोझ है, खासकर जब आपका मासिक खर्च 40,000 रुपये है। होम लोन का भुगतान करने के लिए अपने फ्लैट को 1.2 करोड़ रुपये में बेचने पर विचार करना एक व्यवहार्य विकल्प है, लेकिन इसके लिए सावधानीपूर्वक कर नियोजन की आवश्यकता होती है।

दीर्घ-अवधि पूंजीगत लाभ (LTCG) कर:

कर निहितार्थ: यदि आप फ्लैट बेचते हैं, तो LTCG कर बिक्री आय में से अधिग्रहण की अनुक्रमित लागत को घटाकर लागू होगा। वर्तमान LTCG कर दर अनुक्रमण लाभों के साथ 20% है।

छूट: LTCG कर पर बचत करने के लिए, आप धारा 54 के तहत किसी अन्य आवासीय संपत्ति में या धारा 54EC के तहत निर्दिष्ट बॉन्ड में लाभ का निवेश कर सकते हैं।

ऋण चुकौती: संयुक्त गृह ऋण को चुकाने के लिए बिक्री आय का उपयोग करें। यह आपके वित्तीय बोझ को कम करता है, जिससे आपकी आय अन्य आवश्यक निवेशों के लिए मुक्त हो जाती है।

बिक्री का मूल्यांकन:

ऋण चुकौती: गृह ऋण चुकाने से आपकी EMI बाध्यता कम हो जाती है, जो वर्तमान में आपकी मासिक आय का आधे से अधिक हिस्सा ले लेती है।

वैकल्पिक निवेश: शेष आय को तरल और विकास-उन्मुख निवेशों के मिश्रण में पुनर्वितरित करने पर विचार करें। यह आपकी वित्तीय स्थिरता को बढ़ा सकता है और यह सुनिश्चित कर सकता है कि भविष्य की जरूरतों के लिए धन उपलब्ध है।

रणनीतिक निवेश योजना
आपका वर्तमान निवेश SIP में 18,000 रुपये प्रति माह और PPF में 5,000 रुपये प्रति माह है, जो एक अच्छी शुरुआत है। हालाँकि, होम लोन और अपने बेटे की शिक्षा के खर्च के साथ, बेहतर रिटर्न के लिए अपने निवेश को अनुकूलित करना आवश्यक है।

SIP का पुनर्मूल्यांकन:

विविधीकरण: सुनिश्चित करें कि आपके SIP निवेश जोखिम और लाभ को संतुलित करने के लिए इक्विटी, डेट और हाइब्रिड फंड जैसे विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में विविधीकृत हैं।

नियमित फंड: प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) के मार्गदर्शन में नियमित फंड के माध्यम से निवेश करना सुनिश्चित करता है कि आपका पोर्टफोलियो अच्छी तरह से प्रबंधित है, जो आपके लक्ष्यों के अनुरूप है।

LIC से पुनर्वितरण: यदि आप अपनी LIC पॉलिसियों को सरेंडर करने का निर्णय लेते हैं, तो उन फंडों को अपने SIP में लगाने पर विचार करें। यह आपके निवेश की विकास क्षमता को महत्वपूर्ण रूप से बढ़ा सकता है।

PPF योगदान:

कर दक्षता: PPF धारा 80C के तहत कर लाभ प्रदान करता है और यह एक सुरक्षित, दीर्घकालिक निवेश है। हालांकि, इक्विटी की तुलना में लॉक-इन अवधि और कम रिटर्न आपकी उच्च वृद्धि की आवश्यकता के अनुरूप नहीं हो सकते हैं।

योगदानों को संतुलित करना: सुरक्षा और वृद्धि का मिश्रण प्राप्त करने के लिए आप पीपीएफ और इक्विटी-उन्मुख एसआईपी के बीच योगदान को संतुलित करना चाह सकते हैं।

अपने बेटे की शिक्षा के लिए योजना बनाना
5 साल के बेटे के साथ, आप प्रति वर्ष लगभग 3 लाख रुपये की शिक्षा लागत की उम्मीद करते हैं। शिक्षा व्यय बढ़ने की संभावना है, इसलिए उनके लिए योजना बनाना महत्वपूर्ण है।

शिक्षा निधि:

समर्पित एसआईपी: अपने बेटे की शिक्षा के लिए एक समर्पित एसआईपी स्थापित करने पर विचार करें, जो विकास-उन्मुख फंड को लक्षित करता है जो मुद्रास्फीति को पीछे छोड़ सकता है।

बाल योजना: बच्चे-विशिष्ट निवेश योजनाओं की खोज करें जो बीमा और निवेश लाभों का मिश्रण प्रदान करती हैं, यह सुनिश्चित करती हैं कि आपकी अनुपस्थिति में भी शिक्षा व्यय को कवर किया जाए।

व्यवस्थित निकासी योजना (एसडब्ल्यूपी): जैसे-जैसे आपका बेटा कॉलेज की उम्र के करीब पहुंचता है, एक एसडब्ल्यूपी उसकी शिक्षा व्यय को कवर करते हुए आय का एक स्थिर स्रोत प्रदान कर सकता है।

सेवानिवृत्ति योजना
सेवानिवृत्ति योजना को प्राथमिकता दी जानी चाहिए, खासकर आपकी वर्तमान वित्तीय प्रतिबद्धताओं को देखते हुए। रिटायरमेंट के बाद अपनी जीवनशैली को बनाए रखने के लिए आपको पर्याप्त धन की आवश्यकता होगी।

धन का अनुमान:

लक्ष्य धन: अपनी इच्छित रिटायरमेंट आयु, वर्तमान जीवनशैली और मुद्रास्फीति के आधार पर अपने रिटायरमेंट धन का अनुमान लगाएं। आपकी वर्तमान आय और व्यय को देखते हुए, 5-7 करोड़ रुपये का लक्ष्य यथार्थवादी हो सकता है।

निवेश रणनीति: अपनी आय का एक हिस्सा रिटायरमेंट-केंद्रित निवेशों, जैसे कि विविध इक्विटी फंड में आवंटित करें। चक्रवृद्धि की शक्ति आपको अगले 15-20 वर्षों में आवश्यक धन संचय करने में मदद करेगी।

ईपीएफ और पीपीएफ: ईपीएफ और पीपीएफ में योगदान करना जारी रखें क्योंकि वे आपके रिटायरमेंट धन के लिए एक स्थिर और कर-कुशल आधार प्रदान करते हैं।

बीमा आवश्यकताओं की समीक्षा:

टर्म इंश्योरेंस: सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त टर्म इंश्योरेंस कवरेज है, जो एलआईसी जैसी पारंपरिक पॉलिसियों की तुलना में अधिक लागत प्रभावी है।

स्वास्थ्य बीमा: उम्र के साथ, चिकित्सा व्यय बढ़ने लगते हैं। रिटायरमेंट में अप्रत्याशित चिकित्सा लागतों से बचने के लिए अपने स्वास्थ्य बीमा कवरेज को बढ़ाने पर विचार करें।

कर नियोजन और अनुकूलन
कुशल कर नियोजन आपको अपनी आय का अधिक हिस्सा बनाए रखने और अपनी संपत्ति को तेज़ी से बढ़ाने में मदद कर सकता है।

कटौतियों को अधिकतम करना:

धारा 80सी: आप पहले से ही पीपीएफ, एलआईसी प्रीमियम और होम लोन मूलधन के पुनर्भुगतान के साथ इसे अधिकतम कर रहे हैं। अतिरिक्त कर लाभ के लिए ईएलएसएस जैसे अन्य विकल्पों पर विचार करें।

धारा 80डी: सुनिश्चित करें कि आप स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम के लिए कटौती का दावा करते हैं। यह न केवल कर देयता को कम करता है बल्कि आपके परिवार की स्वास्थ्य आवश्यकताओं को भी सुरक्षित करता है।

पूंजीगत लाभ और कर दक्षता:

संपत्ति की बिक्री: जैसा कि चर्चा की गई है, कर देयता को कम करने के लिए संपत्ति की बिक्री से LTCG को निर्दिष्ट उपकरणों में पुनर्निवेशित करें।

कर संचयन: यदि आप इक्विटी या इक्विटी म्यूचुअल फंड रखते हैं, तो LTCG करों को कम करने के लिए कर संचयन रणनीतियों पर विचार करें।

आपातकालीन निधि और आकस्मिक योजना
एक आपातकालीन निधि आवश्यक है, विशेष रूप से आपकी वर्तमान वित्तीय प्रतिबद्धताओं के साथ।

सुरक्षा जाल बनाना:

तरल निधि: कम से कम 6 महीने अलग रखें लिक्विड फंड में खर्च के बराबर राशि जमा करें। इससे यह सुनिश्चित होता है कि नौकरी छूटने या अन्य आपात स्थितियों के मामले में आप सुरक्षित हैं। लचीलापन: सुनिश्चित करें कि यह फंड आसानी से उपलब्ध हो और लंबी अवधि के निवेश में बंद न हो। ऋण प्रबंधन: ऋण को प्राथमिकता देना: लंबी अवधि के निवेश पर ध्यान केंद्रित करने से पहले किसी भी व्यक्तिगत ऋण या क्रेडिट कार्ड बैलेंस जैसे उच्च ब्याज वाले ऋण को प्राथमिकता देने पर विचार करें। अंतिम अंतर्दृष्टि आपकी वित्तीय स्थिति जटिल है, लेकिन रणनीतिक योजना के साथ, आप एक सुरक्षित भविष्य का निर्माण करते हुए अपने वर्तमान दायित्वों का प्रबंधन कर सकते हैं। अपनी LIC पॉलिसियों का पुनर्मूल्यांकन करने, अपनी निवेश रणनीति को अनुकूलित करने और अपने बेटे की शिक्षा और सेवानिवृत्ति जैसे प्रमुख जीवन लक्ष्यों की योजना बनाने पर ध्यान दें। अपने फ्लैट की बिक्री और कुशल कर नियोजन के माध्यम से अपने गृह ऋण के बोझ को कम करने से आपकी वित्तीय स्थिरता और बढ़ सकती है। यह सुनिश्चित करना कि आपके पास पर्याप्त बीमा कवरेज है और एक मजबूत आपातकालीन निधि आपको अप्रत्याशित घटनाओं से बचाएगी। अंत में, अनुशासित निवेश और धन के रणनीतिक पुनर्वितरण के साथ, आप अपने दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त कर सकते हैं और एक आरामदायक सेवानिवृत्ति सुरक्षित कर सकते हैं। सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: नमस्ते;

सबसे पहले आपको यह सुनिश्चित करना होगा कि आप दोनों के पास पर्याप्त टर्म लाइफ़ इंश्योरेंस कवर है।

किसी भी परिस्थिति में निवेश के लिए ऋण लेने की अनुशंसा नहीं की जाती है।

बेहतर विकल्प यह है कि पर्याप्त टर्म लाइफ़ कवर सुनिश्चित करने के बाद इन बेहद कम रिटर्न वाली एंडोमेंट पॉलिसियों को सरेंडर कर दिया जाए और आय को म्यूचुअल फंड में निवेश कर दिया जाए।

म्यूचुअल फंड से मिलने वाले रिटर्न की गारंटी नहीं दी जा सकती है, हालांकि पिछले रिकॉर्ड के आधार पर यह देखा गया है कि आम तौर पर इक्विटी म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में अच्छा मुद्रास्फीति समायोजित रिटर्न देते हैं।

हैप्पी इन्वेस्टिंग;