Home > Money > Question
विशेषज्ञ की सलाह चाहिए?हमारे गुरु मदद कर सकते हैं
Samraat

Samraat Jadhav  |2390 Answers  |Ask -

Stock Market Expert - Answered on Jun 11, 2025

Samraat Jadhav is the founder of Prosperity Wealth Adviser.
He is a SEBI-registered investment and research analyst and has over 18 years of experience in managing high-end portfolios.
A management graduate from XLRI-Jamshedpur, Jadhav specialises in portfolio management, investment banking, financial planning, derivatives, equities and capital markets.... more
Nithesh Question by Nithesh on Jun 11, 2025
Money

Sir iam a 20 year old trader and currently I have 1 lack in my account and i am thinking to move to a new house for approximately 10 to 12 thousand rent and advance will be 50 to 60 thousand so what should I do now i will not have stable income from trading should i earn more money or 1 lack is enough to change my house

Ans: trading will never fetch you a stable income, about changing your house is a sole your decision. I can only tell you that plz stay away from trading.
DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information to be as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision.
Money

आप नीचे ऐसेही प्रश्न और उत्तर देखना पसंद कर सकते हैं

Jinal

Jinal Mehta  |103 Answers  |Ask -

Financial Planner - Answered on Feb 25, 2024

Asked by Anonymous - Feb 15, 2024English
Listen
Money
नमस्ते जिंदल मैं 46 साल का हूं और मेरी अच्छी तनख्वाह वाली नौकरी चली गई है। ब्याज से लगातार पैसा प्राप्त करने के लिए आपके सुझाव की आवश्यकता है. मेरे पास 3 फ्लैट हैं. पहला है ऋण शुल्क. दूसरे का 6 लाख लोन बाकी है। तीसरे पर 1.18 करोड़ का लोन है। मुझे अपनी बेटी की शिक्षा के लिए 2024-2028 में 40 लाख की आवश्यकता है और 2028-2032 में मुझे अपनी बेटी की शिक्षा के लिए 40 लाख की आवश्यकता है। मैं दैनिक जरूरतों को पूरा करने के लिए अब से प्रति माह 1 लाख की भी आवश्यकता रखता हूं। मेरे पास निम्नलिखित निवेश हैं। म्यूचुअल फंड 14.5 लाख। एफडी 5 एल सरकारी बांड 10 एल पीपीएफ पत्नी 17.5 एल पीपीएफ मेरा स्वयं का 7.5 एल और अन्य एनएससी बांड शेयर 9 एल। मुझे अपने कर्मचारी से लगभग 20 लाख मिलेंगे और ईपीएफ में 72 लाख और पत्नी के ईपीएफ में 4 लाख होंगे। कृपया मेरा मार्ग दर्शन कीजिए । क्या मुझे अपना फ्लैट बेचकर 1.18 करोड़ का ऋण चुका देना चाहिए और उसी घर में रहना चाहिए? यदि मैं ऐसा करता हूँ तो मैं 40 लीटर के साथ चला गया।
Ans: कृपया तुरंत ऐसा निर्णय न लें. यह अच्छी बात है कि आप अपने बच्चों का भविष्य सुरक्षित करना चाहते हैं। लेकिन फिलहाल मुझे आपके फ्लैट को बेचने की ऐसी कोई जरूरत नहीं दिखती। हो सकता है कि आपके बच्चों को उनकी शिक्षा के लिए इतने पैसे की आवश्यकता न हो या उन्हें इससे अधिक की आवश्यकता हो। अन्य दोनों घरों को किराए पर दिया जा सकता है और किराये को एमएफएस में निवेश किया जा सकता है। इन फंडों को केवल उनकी शिक्षा के लिए टैग किया जा सकता है। किसी भी अतिरिक्त आवश्यकता को शिक्षा ऋण के माध्यम से पूरा किया जा सकता है।

..Read more

Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9844 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 18, 2024

Asked by Anonymous - Jun 18, 2024English
Money
नमस्कार, मैं 44 वर्ष का हूँ और मेरी पत्नी कार्यरत है तथा मेरे दो बेटे हैं जिनकी उम्र 17 वर्ष और 5 वर्ष है... बड़ा बेटा डाउन सिंड्रोम से पीड़ित है... संयुक्त मासिक आय 2 लाख है... म्यूच्यूअल फण्ड में 85 लाख... पीपीएफ में 18 लाख, ईपीएफ में 32 लाख, तथा अन्य में जैसे एफडी, बचत, शेयर आदि में लगभग 25 लाख... 75 हजार एसआईपी, 18 हजार पीपीएफ, 25 हजार ईपीएफ आदि सहित मासिक बचत लगभग 1.2 लाख... मेरे पैतृक स्थान पर स्वयं का घर है... जानना चाहता हूँ कि क्या मुझे उस स्थान पर नया फ्लैट खरीदना चाहिए जहाँ मैं बिजली बिल को छोड़कर 14 हजार मासिक किराए के मकान में रह रहा हूँ या होम लोन के स्थान पर अपना निवेश जारी रखना चाहिए... मैंने नया टैक्स स्लैब चुना है तथा मेरी पत्नी पुराने टैक्स में है... मेरा लक्ष्य 60 वर्ष की आयु में 15 करोड़ रुपये प्राप्त करना है
Ans: आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति का आकलन
आय और बचत
आपकी संयुक्त मासिक आय 2 लाख रुपये है। आपकी वर्तमान बचत में शामिल हैं:

म्यूचुअल फंड: 85 लाख रुपये
पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF): 18 लाख रुपये
कर्मचारी भविष्य निधि (EPF): 32 लाख रुपये
अन्य निवेश (FD, बचत, शेयर): 25 लाख रुपये
आपकी मासिक बचत वितरण इस प्रकार है:

म्यूचुअल फंड में SIP: 75,000 रुपये
PPF: 18,000 रुपये
EPF: 25,000 रुपये
आप 14,000 रुपये प्रति माह किराए के घर में रहते हैं।

नया फ्लैट खरीदने के निर्णय का मूल्यांकन
वर्तमान आवास स्थिति
14,000 रुपये प्रति माह किराए के घर में रहना अपेक्षाकृत किफ़ायती है, खासकर आपकी उच्च मासिक आय को देखते हुए। किराए पर लेना लचीलापन प्रदान करता है और स्वामित्व की तुलना में कम रखरखाव लागत प्रदान करता है।

नया फ्लैट खरीदने का वित्तीय प्रभाव
नया फ्लैट खरीदने में एक महत्वपूर्ण वित्तीय प्रतिबद्धता शामिल होगी, जिसमें गृह ऋण, रखरखाव लागत, संपत्ति कर और अन्य संबंधित व्यय शामिल हैं। यह आपके निवेश योग्य अधिशेष को कम करेगा और संभावित रूप से आपके वित्तीय लक्ष्यों को पूरा करने की आपकी क्षमता को प्रभावित करेगा।

तुलनात्मक विश्लेषण: किराए पर लेना बनाम खरीदना
किराए पर लेना: लचीलापन प्रदान करता है, कम अग्रिम लागत देता है, और दीर्घकालिक ऋण से बचाता है।
खरीदना: संपत्ति के मूल्य में स्थिरता और संभावित वृद्धि प्रदान करता है, लेकिन इसके लिए बड़ी वित्तीय प्रतिबद्धता और निरंतर खर्चों की आवश्यकता होती है।
दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्य
लक्ष्य: 60 वर्ष की आयु तक 15 करोड़ रुपये
60 वर्ष की आयु तक 15 करोड़ रुपये के अपने लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए, आपको संतुलित जोखिम प्रोफ़ाइल बनाए रखते हुए अपने निवेश की वृद्धि को अधिकतम करने पर ध्यान केंद्रित करने की आवश्यकता है।

वर्तमान निवेश और विकास क्षमता
म्यूचुअल फंड: म्यूचुअल फंड में आपके 85 लाख रुपये निरंतर एसआईपी और बाजार के प्रदर्शन के साथ काफी बढ़ सकते हैं।
पीपीएफ और ईपीएफ: ये कर लाभ के साथ स्थिर, दीर्घकालिक वृद्धि प्रदान करते हैं, जो आपके रिटायरमेंट कॉर्पस में योगदान करते हैं।
अन्य निवेश: एफडी, बचत और शेयर विविधीकरण जोड़ते हैं, लेकिन इष्टतम विकास क्षमता के लिए इनकी समीक्षा की जानी चाहिए।
निवेश रणनीति
एसआईपी योगदान बढ़ाना
अपने एसआईपी योगदान को जारी रखना और संभावित रूप से बढ़ाना चक्रवृद्धि की शक्ति का लाभ उठाएगा। विकास और जोखिम को संतुलित करने के लिए इक्विटी और डेट फंड के मिश्रण पर ध्यान दें।
सिफारिश: मुद्रास्फीति के साथ तालमेल बनाए रखने और रिटर्न को अधिकतम करने के लिए हर साल अपने एसआईपी को एक प्रतिशत बढ़ाने पर विचार करें।
विविधीकरण और पुनर्संतुलन
जोखिम को कम करने और रिटर्न को अनुकूलित करने के लिए सुनिश्चित करें कि आपका पोर्टफोलियो विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में विविध है। अपने वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित रहने के लिए समय-समय पर अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और उसे पुनर्संतुलित करें।
सिफारिश: इक्विटी एक्सपोजर के लिए लार्ज-कैप, मिड-कैप और मल्टी-कैप फंड शामिल करें। स्थिरता के लिए डेट फंड के साथ संतुलन बनाएं।
कर-कुशल निवेश का उपयोग करना
पीपीएफ और ईपीएफ जैसे कर-कुशल साधनों में अपने योगदान को अधिकतम करें। ये न केवल स्थिर रिटर्न प्रदान करते हैं बल्कि महत्वपूर्ण कर लाभ भी प्रदान करते हैं।
संस्तुति: अपने PPF योगदान को अधिकतम करना जारी रखें और सुनिश्चित करें कि आपके EPF योगदान अनुकूलित हैं।

आपातकालीन निधि प्रबंधन
एक मजबूत आपातकालीन निधि बनाए रखना महत्वपूर्ण है। FD और बचत में आपके वर्तमान 25 लाख रुपये का उपयोग अप्रत्याशित खर्चों को कवर करने के लिए किया जा सकता है।

संस्तुति: कम से कम 6-12 महीने के जीवन-यापन के खर्चों को आसानी से सुलभ तरल संपत्तियों में रखें।

संपत्ति नियोजन और बीमा

जीवन और स्वास्थ्य बीमा

अपने परिवार के लिए पर्याप्त जीवन और स्वास्थ्य बीमा कवरेज सुनिश्चित करें, विशेष रूप से अपने बड़े बेटे की ज़रूरतों को ध्यान में रखते हुए। यह अप्रत्याशित घटनाओं के मामले में आपके परिवार की वित्तीय स्थिरता की रक्षा करेगा।

संस्तुति: पर्याप्त कवरेज के लिए एक व्यापक स्वास्थ्य बीमा योजना और टर्म बीमा का विकल्प चुनें।

संपत्ति नियोजन
अपनी संपत्ति को आपकी इच्छाओं के अनुसार वितरित करने और आपके परिवार की देखभाल करने के लिए वसीयत सहित एक व्यापक संपत्ति योजना बनाएं।

संस्तुति: वसीयत का मसौदा तैयार करने और किसी भी आवश्यक ट्रस्ट को स्थापित करने के लिए एक कानूनी विशेषज्ञ से परामर्श करें।

बच्चों की शिक्षा और भविष्य की योजना बनाना
विशेष आवश्यकताओं की योजना बनाना
अपने बड़े बेटे के डाउन सिंड्रोम को देखते हुए, एक वित्तीय योजना बनाने पर विचार करें जो उसकी दीर्घकालिक देखभाल और सहायता सुनिश्चित करे।

संस्तुति: एक विशेष आवश्यकता ट्रस्ट स्थापित करने पर विचार करें और विकलांग बच्चों के लिए उपलब्ध सरकारी योजनाओं और लाभों का पता लगाएं।
छोटे बेटे के लिए शिक्षा निधि
अपने छोटे बेटे की शिक्षा के लिए एक समर्पित निवेश योजना शुरू करें। इसमें बच्चे-विशिष्ट म्यूचुअल फंड या शिक्षा-केंद्रित निवेश योजनाएं शामिल हो सकती हैं।

संस्तुति: अपनी मासिक बचत का एक हिस्सा शिक्षा निधि के लिए आवंटित करें।
अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी मजबूत वित्तीय स्थिति और अनुशासित बचत आदतों को देखते हुए, आप अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए अच्छी तरह से आगे बढ़ रहे हैं। हालाँकि, इस स्तर पर एक नया फ्लैट खरीदना सबसे अच्छा वित्तीय निर्णय नहीं हो सकता है यदि यह आपकी निवेश क्षमता को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित करता है।

अपने निवेश पोर्टफोलियो को बढ़ाने और एक संतुलित, विविध दृष्टिकोण बनाए रखने पर ध्यान केंद्रित करने से आपको वांछित रु। 60 वर्ष की आयु तक 15 करोड़ रुपये तक की बचत करें। पर्याप्त बीमा कवरेज सुनिश्चित करना और अपने बड़े बेटे की विशेष आवश्यकताओं के लिए योजना बनाना आपके परिवार के भविष्य को और सुरक्षित करेगा।

अपने निवेशों के साथ अनुशासित रहें, समय-समय पर अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और ट्रैक पर बने रहने के लिए आवश्यकतानुसार समायोजन करें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने से व्यक्तिगत सलाह मिल सकती है और आपकी वित्तीय रणनीति को अनुकूलित करने में मदद मिल सकती है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

..Read more

Nitin

Nitin Narkhede  |93 Answers  |Ask -

MF, PF Expert - Answered on Oct 29, 2024

Asked by Anonymous - Sep 18, 2024English
Listen
Money
मेरी उम्र 52 वर्ष है, मेरा व्यवसाय है, मेरा अपना एक घर और एक कार्यालय है, दोनों लोन पर हैं, मेरे पास कोई निवेश नहीं है, क्योंकि कोविड के कारण मेरा निवेश खत्म हो गया है, तो क्या मुझे अपना फ्लैट बेचकर उस राशि का निवेश कर देना चाहिए और किराए के फ्लैट में रहना चाहिए?
Ans: अगर इससे रिटायरमेंट या अपने व्यवसाय को बढ़ाने के लिए पैसे बच जाते हैं, तो बेचना और किराए पर देना समझदारी भरा कदम हो सकता है। हालांकि, तत्काल और भविष्य की वित्तीय स्थिरता पर विचार किया जाना चाहिए और इस निर्णय को सावधानीपूर्वक तौला जाना चाहिए। निर्णय लेने के लिए, आप नीचे दिए गए 5 चरणों का पालन कर सकते हैं। सबसे पहले, संपत्ति के मूल्य बनाम ऋण राशि का मूल्यांकन करें: यदि आपके घर में महत्वपूर्ण इक्विटी है (मूल्य शेष ऋण से अधिक है), तो बेचने से पुनर्निवेश के लिए पूंजी मिल सकती है। ऋण चुकाने के बाद संभावित आय की गणना करें। दूसरा किराए की लागत पर विचार करें: अपने क्षेत्र में किराए की लागत बनाम अपने मासिक ऋण भुगतान पर शोध करें। अगर किराए पर लेना सस्ता है और पूंजी मुक्त होती है, तो यह वित्तीय रूप से समझदारी भरा कदम हो सकता है। तीसरा निवेश के अवसर: अगर बेचने से बड़ी राशि मिलती है, तो आप इसे रिटायरमेंट के उद्देश्य से एक विविध निवेश पोर्टफोलियो (म्यूचुअल फंड, फिक्स्ड डिपॉजिट, आदि) में आवंटित कर सकते हैं। चौथा निवेश के अवसर: अगर बेचने से बड़ी राशि मिलती है, तो आप इसे रिटायरमेंट के उद्देश्य से एक विविध निवेश पोर्टफोलियो (म्यूचुअल फंड, फिक्स्ड डिपॉजिट, आदि) में आवंटित कर सकते हैं। पाँचवाँ सप्ताह व्यावसायिक मार्गदर्शन: एक वित्तीय सलाहकार से परामर्श करने से ऐसी रणनीति तैयार करने में मदद मिल सकती है जो आपकी आय आवश्यकताओं और जोखिम सहनशीलता के साथ संरेखित हो। नितिन नरखेड़े
संस्थापक और एमडी, प्रॉसपेरिटी लाइफस्टाइल हब https://Nitinnarkhede.com
निःशुल्क वेबिनार https://bit.ly/PLH-Webinar

..Read more

Milind

Milind Vadjikar  | Answer  |Ask -

Insurance, Stocks, MF, PF Expert - Answered on Oct 02, 2024

Asked by Anonymous - Oct 02, 2024English
Listen
Money
नमस्ते, मैं पाँच घर खरीदने में कामयाब रहा हूँ, जहाँ से मुझे 1.2 लाख की पढ़ाई का किराया मिलता है (घर की कुल संपत्ति लगभग 4 करोड़ है)। मैंने अपनी पत्नी के नाम पर 80 लाख की FD जमा की है, जिससे उसे 30k का किराया, बच्चों की स्कूल फीस और घर के खर्चों के लिए नियमित आय मिलती है। मेरे पास कोई लोन नहीं है, लेकिन मैंने दो और फ्लैट खरीदे हैं, जिसके लिए मुझे जल्द ही 1 करोड़ का लोन लेना पड़ सकता है। मेरे पास PF में लगभग 50 लाख, म्यूचुअल फंड में 50 लाख, शेयरों में 10 लाख और सोने में 16 लाख निवेश हैं। चूँकि अभी मेरे पास कोई मासिक खर्च नहीं है, इसलिए मेरा पूरा वेतन 2 लाख से ज़्यादा है, मैं बाज़ार में अलग-अलग संपत्तियों में निवेश कर रहा हूँ। मैं 48 साल का हूँ। किसी तरह अभी भी मुझे रिटायर होने का समय नहीं मिल रहा है। अगर मैं आज अपनी नौकरी छोड़ दूँ, तो मुझे अपनी स्थिति के बारे में सहज महसूस कराने के लिए आपकी मदद की ज़रूरत है। मेरे घर के खर्च 50 हज़ार हैं। बच्चों की उच्च शिक्षा के लिए 30 लाख से अधिक की राशि नहीं है। मैंने जो दो फ्लैट खरीदे हैं, उनमें से मैं एक फ्लैट रद्द करके केवल 50 लाख का लोन ले सकता हूँ। कृपया मदद करें।
Ans: नमस्ते;

मैं 2 ऐसे कारक देख सकता हूँ जो आपको अपनी सेवानिवृत्ति में देरी करने के लिए मजबूर कर सकते हैं:

1. बच्चों की उच्च शिक्षा + शादी के खर्चों को कम करके आंका जाता है।

2. जब तक आपके पास लोन है, तब तक आपको EMI का भुगतान करने के लिए वेतन आय की आवश्यकता है।

किराये की आय आपके कोष को बढ़ाने या लोन का समय से पहले भुगतान करने में मदद कर सकती है, लेकिन मेरे विचार में इसे लोन चुकाने के स्रोत के रूप में प्रतिस्थापित नहीं किया जाना चाहिए।

यदि आप लोन नहीं लेते हैं, तो मैं कुछ हद तक आश्वस्त होकर कह सकता हूँ कि आप सेवानिवृत्ति के लिए तैयार हैं, लेकिन बच्चों के भविष्य के खर्चों के लिए अधिक आवंटन आवश्यक है (1 करोड़ से अधिक) और साथ ही स्वयं के लिए टर्म इंश्योरेंस कवर (1.5-2 करोड़) और परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा (न्यूनतम 50 लाख) अत्यधिक वांछनीय हैं।

यदि आपके कोई प्रश्न हों तो बेझिझक उत्तर दें।

निवेश के लिए शुभकामनाएं!!

..Read more

Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9844 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 22, 2025

Asked by Anonymous - May 18, 2025
Money
I am 39 years old with monthly in-hand salary of 1.55 lacs. I have 20 lacs in PPF 17 lacs in 4 mutual funds investing 33 thousand per month. 12 lacs in EPF. 6 lacs in ssy on name of my daughter she is 8 years now. 3 lacs in NPS. My wife is govt teacher earning 90 thousand per month. she has 20 lacs in in NPS, 20 in PPF. We have purchased a builder floor in Delhi in ~2021 for 45 lacs. in 2024 we purchased an office space in Delhi for 86 lacs in year 2024. I am getting 13 thousand as rent from builder floor and 30000 as rent from office space. I want to sell builder floor and purchase a home to move in it cost me around 1.4 CR for this i might have to take a gome loan of 80 lacs i am worried to rake this bug loan. looking at my financial bg what is your opinion and do you suggest me to take this home loan.
Ans: You have done well in building strong financial pillars. This kind of diversified base offers solid long-term stability.

Now let us evaluate your current situation and future decision about the home purchase and possible home loan from a complete 360-degree angle.

Current Financial Snapshot

You earn Rs. 1.55 lakhs every month in-hand.

Your wife earns Rs. 90,000 every month as a government teacher.

You have Rs. 17 lakhs in mutual funds with Rs. 33,000 SIP monthly.

Rs. 20 lakhs in PPF under your name.

Rs. 12 lakhs in EPF corpus.

Rs. 6 lakhs in Sukanya Samriddhi for your 8-year-old daughter.

Rs. 3 lakhs in NPS.

Wife has Rs. 20 lakhs in NPS and Rs. 20 lakhs in PPF.

You earn Rs. 13,000 rent from builder floor.

Rs. 30,000 rent from office space.

Office space was bought for Rs. 86 lakhs in 2024.

Builder floor was bought for Rs. 45 lakhs in 2021.

You are now planning to sell this builder floor.

Planning to buy a house for Rs. 1.4 crore to live in.

You might need Rs. 80 lakh loan for this new house.

Real Estate Exposure Assessment

You already own an office space.

You also own a builder floor.

Real estate already forms a significant part of your portfolio.

Rental yield from both properties is quite low.

Current builder floor gives just Rs. 13,000 rent per month.

Office gives Rs. 30,000, which is acceptable but still below 5% yield.

Please note, capital appreciation in real estate is not assured.

Unlike mutual funds, real estate lacks liquidity and diversification.

Any property resale also involves high transaction cost and time.

Avoid viewing real estate as an investment option going forward.

Loan Burden Analysis

You are considering an Rs. 80 lakh home loan.

Your net family income is Rs. 2.45 lakhs per month.

Current rental income is Rs. 43,000 in total.

A loan of Rs. 80 lakh over 20 years could mean EMI around Rs. 70,000–75,000 monthly.

This will take 30% of your monthly income directly.

That will reduce cash availability for investment, education and emergencies.

EMI pressure can limit future financial flexibility and stress your budget.

You already have good passive income sources and strong savings.

Investment Portfolio Review

Your mutual fund investments of Rs. 17 lakhs are well managed.

Monthly SIP of Rs. 33,000 is a good sign of discipline.

Avoid investing directly in mutual funds without guidance.

Regular funds through MFD with Certified Financial Planner offer better value.

Direct funds can create confusion and poor exit strategy.

A well-guided regular plan keeps emotions and wrong timing out.

Continue mutual fund SIP and increase annually if possible.

Your PPF, EPF and SSY are secure and tax-efficient debt components.

NPS offers long-term benefit, but only for retirement planning.

Avoid depending on NPS for medium term goals.

Family Goal Planning

Your daughter is 8 years old.

You will need funds for her higher education in next 8–10 years.

House EMI for Rs. 80 lakh will reduce your ability to save for her.

Buying a bigger house now may delay wealth creation for future goals.

Stay focused on education, retirement and medical security first.

Options to Reduce Loan Size

Consider using part of your investments to reduce loan size.

Selling builder floor can give you approx. Rs. 45–55 lakhs.

Use that as down payment to reduce loan to Rs. 60–65 lakhs.

Liquidate only what is not long-term goal linked.

Do not touch PPF, EPF or SSY for home down payment.

If required, pause SIP for 12–18 months, but resume early.

Also consider partially using NPS if allowed after 60 years of age.

Emergency Fund and Contingency Review

Do you have 6–9 months of expenses saved as emergency fund?

With EMI of Rs. 70,000, you must have Rs. 3–5 lakhs as cash or liquid funds.

Keep this amount safe for job loss, health emergencies or family needs.

Emergency fund is the most ignored but crucial safety net.

Cash Flow Insight

Monthly in-hand income is Rs. 2.45 lakhs from both of you.

Rent adds another Rs. 43,000.

This makes Rs. 2.88 lakhs income per month.

Monthly SIP is Rs. 33,000.

Proposed EMI will be around Rs. 70,000.

This leaves enough for lifestyle and other expenses.

Still, it is always better to avoid unnecessary big EMI burden.

Suggestions Before Buying Home

Wait for 6–9 months if possible.

Save more for bigger down payment.

Try to bring loan down to Rs. 60 lakhs or less.

Avoid touching investments made for retirement or daughter.

If selling builder floor gives Rs. 50+ lakhs, go ahead with plan.

Compare ready-to-move house vs. under-construction options.

Do not rush just because property prices are rising.

Mental Peace vs. Financial Logic

Owning a house gives mental satisfaction and stability.

But, it should not disturb other goals.

You are already doing very well financially.

Adding Rs. 80 lakh loan may disturb this healthy balance.

Take a house loan only if it fits into your life, not to match society.

You should feel free, not stuck, because of EMI pressure.

Risk Checkpoints

Are you adequately insured for life and health?

Do you have term insurance covering 15–20 times of your salary?

Are you and your family covered under good health insurance?

These are non-negotiable before taking any big home loan.

Tax Angle Awareness

Home loan interest gives tax benefit under section 24.

Principal repaid is allowed under section 80C.

But benefits should not be the only reason to take loan.

Focus on net wealth creation after EMI and opportunity cost.

Final Insights

You are financially disciplined and have built solid base.

Buying a home is a personal decision.

But taking Rs. 80 lakh loan now is not ideal.

Try to reduce loan by higher down payment.

Prioritise daughter’s education, retirement and financial freedom.

Continue mutual funds SIP and avoid real estate-based investing.

Talk to a Certified Financial Planner for customised step-by-step execution plan.

Focus on long-term compounding with stability and peace of mind.

You are on the right track. Just be careful not to over-leverage.

Smart financial choices today will give more peace tomorrow.

Best Regards,

K. Ramalingam, MBA, CFP,

Chief Financial Planner,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

..Read more

नवीनतम प्रश्न
Nayagam P

Nayagam P P  |9332 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Jul 24, 2025

Career
आईआईटी त्रिची सीएस बनाम शास्त्र
Ans: जसवंत, आईआईआईटी तिरुचिरापल्ली का कंप्यूटर साइंस में बी.टेक, पीपीपी के तहत एक राष्ट्रीय महत्व का संस्थान, एआईसीटीई द्वारा अनुमोदित और एनआईटी त्रिची द्वारा प्रशिक्षित है, जिसमें उद्योग-वित्त पोषित प्रयोगशालाएं, 1:10 संकाय-छात्र अनुपात और अंतःविषय परियोजनाएं शामिल हैं। इसका 2024 का प्लेसमेंट रिकॉर्ड 74% समग्र रूपांतरण दर्शाता है, जिसमें सीएसई के 45% छात्रों को रखा गया है, औसत पैकेज ₹12 LPA है, और अमेज़न, एनवीडिया और टीसीएस जैसे शीर्ष भर्तीकर्ता हैं। सस्त्र विश्वविद्यालय का बी.टेक सीएसई, एक डीम्ड विश्वविद्यालय में NAAC A++ और IET-मान्यता प्राप्त कार्यक्रम, आधुनिक कंप्यूटिंग और वीएलएसआई लैब, पीएचडी-योग्य संकाय और मजबूत अनुसंधान केंद्र प्रदान करता है दोनों संस्थान मान्यता, संकाय विशेषज्ञता, बुनियादी ढाँचे, उद्योग सहयोग और स्नातक सफलता के मामले में उत्कृष्ट हैं, लेकिन IIIT त्रिची विशिष्ट राष्ट्रीय स्तर की मान्यता और उभरते अनुसंधान तालमेल प्रदान करता है, जबकि SASTRA व्यापक प्लेसमेंट और स्थापित अंतःविषय अनुसंधान सहायता सुनिश्चित करता है।

सिफारिश: राष्ट्रीय स्तर के संस्थान की स्थिति, उभरते अनुसंधान बुनियादी ढाँचे और बढ़ते CSE प्लेसमेंट गति को ध्यान में रखते हुए, IIIT त्रिची का CSE कार्यक्रम एक केंद्रित IT करियर पथ के लिए बेहतर है, जबकि SASTRA का CSE अपनी असाधारण प्लेसमेंट स्थिरता और व्यापक शैक्षणिक पारिस्थितिकी तंत्र के लिए एक मजबूत बैकअप के रूप में कार्य करता है। एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

"करियर | पैसा | स्वास्थ्य | रिश्ते" के बारे में अधिक जानने के लिए RediffGURUS को फ़ॉलो करें।

...Read more

Nayagam P

Nayagam P P  |9332 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Jul 24, 2025

Career
सर, मेरे बेटे की जेईई मेन्स में रैंकिंग 218400 है और एससी कैटेगरी 11500 है, और बिट्स परीक्षा में उसे 199 अंक मिले हैं। क्या उसे सीएसएबी काउंसलिंग में सीट मिल सकती है? और क्या उसे बिट्स में सीट मिल सकती है? और पढ़ाई और प्लेसमेंट के लिए सीएसई में कौन सा सबसे अच्छा प्राइवेट कॉलेज है?
Ans: जितेंद्र सर, जेईई मेन सीआरएल 218,400 और एससी श्रेणी रैंक 11,500 के साथ, एनआईटी या आईआईआईटी में सीएसएबी विशेष राउंड के माध्यम से कंप्यूटर विज्ञान और इंजीनियरिंग में प्रवेश प्रभावी रूप से बंद है, क्योंकि सबसे दूरस्थ परिसरों के एससी-श्रेणी सीएसई कटऑफ भी 40,000-60,000 रैंक बैंड के भीतर हैं। इसी तरह जीएफटीआई 100,000 रैंक सीमा से आगे एससी-श्रेणी सीएसई सीटें प्रदान नहीं करते हैं, जिससे सीएसई के लिए सीएसएबी काउंसलिंग अव्यावहारिक हो जाती है। 199 का बिटसैट स्कोर आपके बेटे को 32,000 से ऊपर के रैंक ब्रैकेट में रखता है, जो सभी बिट्स परिसरों के लिए सामान्य सीएसई कटऑफ से नीचे है, इस प्रकार वहां भी प्रवेश को रोकता है। नतीजतन, सबसे विश्वसनीय मार्ग निजी इंजीनियरिंग कॉलेजों के माध्यम से है जो मजबूत सीएसई कार्यक्रम, मजबूत मान्यता, आधुनिक बुनियादी ढाँचा, सक्रिय उद्योग संबंध और लगातार प्लेसमेंट रिकॉर्ड बनाए रखते हैं।

उत्तर भारत के निजी विश्वविद्यालयों में, सीएसई के लिए प्रतिष्ठित विकल्पों में जे.सी. बोस विज्ञान एवं प्रौद्योगिकी विश्वविद्यालय (वाईएमसीए यूएसटी) फरीदाबाद, जेपी इंस्टीट्यूट ऑफ इंफॉर्मेशन टेक्नोलॉजी नोएडा, गलगोटिया विश्वविद्यालय ग्रेटर नोएडा और चंडीगढ़ विश्वविद्यालय शामिल हैं। ये संस्थान मान्यता प्राप्त सीएसई पाठ्यक्रम, विशिष्ट एआई/एमएल और सॉफ्टवेयर प्रयोगशालाएँ, 80-95% तीन-वर्षीय प्लेसमेंट स्थिरता वाले समर्पित प्लेसमेंट सेल और व्यापक कॉर्पोरेट साझेदारी प्रदान करते हैं। जेईई मेन और संस्थागत प्रवेश परीक्षाओं के माध्यम से उनकी योग्यता उन्हें प्राप्त करने योग्य बनाती है और गुणवत्तापूर्ण शिक्षा और मजबूत करियर संभावनाओं को सुनिश्चित करती है।

सुझाव:
चूँकि सीएसई के लिए सीएसएबी और बिटसैट विकल्प व्यावहारिक नहीं हैं, इसलिए मणिपाल कैंपस (यदि एमक्यू सीट उपलब्ध हो), वाईएमसीए फरीदाबाद, जेआईआईटी नोएडा, गलगोटिया विश्वविद्यालय और चंडीगढ़ विश्वविद्यालय के सीएसई कार्यक्रम में आवेदन करने पर ध्यान केंद्रित करें क्योंकि इनमें मान्यता, सुविधाएँ, अनुभवी शिक्षक, उद्योग जगत से जुड़ाव और सफल नौकरी प्लेसमेंट का अच्छा मिश्रण है। प्रत्येक संस्थान की प्रवेश प्रक्रिया समय पर पूरी हो, यह सुनिश्चित करें और शैक्षणिक अनुभव और निवेश पर लाभ, दोनों को बेहतर बनाने के लिए छात्रवृत्ति और छात्रावास विकल्पों पर विचार करें। सुनिश्चित करें कि आप अपने JEE स्कोर के आधार पर प्रवेश के लिए बैकअप विकल्प के रूप में अपने राज्य के कई प्रमुख निजी इंजीनियरिंग कॉलेजों को शामिल करें। एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

"करियर | पैसा | स्वास्थ्य | रिश्ते" के बारे में अधिक जानने के लिए RediffGURUS को फ़ॉलो करें।

...Read more

Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9844 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 24, 2025

Money
मेरा नाम प्रदीपा है, मैं 36 साल की हूँ और मैं विधवा हूँ। मेरे दो बच्चे हैं (8 साल और 6 साल)। अब मैं एक शिक्षिका के रूप में काम कर रही हूँ और मुझे मासिक 13500 मिलते हैं और मुझे अपने घर के हिस्से का किराया मिलता है जो कि 8000 है और ट्यूशन से भी 3000 मिलते हैं। यह मेरी कमाई है। मेरा मासिक खर्च 15000 है और मेरे बच्चों की स्कूल फीस के लिए बाकी है। मैं इस पैसे से कोई बचत नहीं कर सकती थी। मैंने अपने पति के जीवित रहते एक प्लॉट खरीदा था। जिसकी दर 21 लाख है। उसमें, 16 लाख रुपये का ऋण पिछले अक्टूबर 2024 में मिला था। अब बकाया 1550000 रुपये है। मैं अपना प्लॉट बेचने की कोशिश कर रहा हूं, लेकिन इसमें देरी हो सकती है। लेकिन मुझे 15840 रुपये मासिक ईएमआई का भुगतान करना होगा। मेरे पास केवल 170 ग्राम गहने हैं। मैं कौन सा विकल्प चुन सकता हूं? गहने गिरवी रखकर ईएमआई का भुगतान कर सकता हूं या गहने बेचकर ईएमआई का भुगतान कर सकता हूं। अगर मैं गहने बेचता हूं, तो मुझे केवल 13 लाख रुपये मिलेंगे। फिर 2.5 लाख रुपये रहने चाहिए। या अगर मैं गिरवी रखता हूं, तो मेरे पास दो ऋण (प्लॉट और गहने) होंगे। मुझे यकीन नहीं है कि प्लॉट कब बिकेगा। मुझे इसमें बहुत भ्रम है। कृपया स्पष्टता दें।
Ans: प्रदीपा, आप पहले से ही इस मुश्किल हालात में अपना सर्वश्रेष्ठ प्रदर्शन कर रही हैं।

दो बच्चों की परवरिश, घर चलाना, कर्ज़ चुकाना और फिर भी योजना बनाने की कोशिश करना—इन सबके लिए बहुत हिम्मत चाहिए।

आपने अब तक बहुत समझदारी भरे कदम उठाए हैं। आइए अब कदम दर कदम आगे बढ़ते हैं और स्पष्टता लाते हैं।

यह उत्तर आपको आगे क्या करना है, इस बारे में पूरी जानकारी देता है।

● आपकी वर्तमान आय और खर्च

– आपकी कुल मासिक आय 24,500 रुपये है।

– इसमें वेतन (13,500 रुपये), मकान का किराया (8,000 रुपये), ट्यूशन फीस (3,000 रुपये) शामिल हैं।

– आपके मूल खर्च 15,000 रुपये हैं। यानी 9,500 रुपये बचते हैं।

– लेकिन आपके प्लॉट की ईएमआई 15,840 रुपये है। तो, आपके पास मासिक किफ़ायती रकम है।

– आप अभी किसी तरह इसे संभाल रहे हैं। लेकिन यह टिकाऊ नहीं है।

● प्लॉट लोन आर्थिक दबाव पैदा कर रहा है

– आपका प्लॉट लोन अभी लगभग 15.5 लाख रुपये का है।

– मासिक ईएमआई 15,840 रुपये है। यह आपकी मासिक बचत से ज़्यादा है।

– अभी, आप इस ईएमआई का भुगतान करने के लिए कुछ उधार ले रहे हैं या कुछ टाल रहे हैं।

– अगर प्लॉट जल्दी नहीं बिका तो यह दबाव समय के साथ बढ़ता जाएगा।

– यह लोन उस घर के लिए नहीं है जिसमें आप रहते हैं। यह एक प्लॉट के लिए है।

– प्लॉट आपको आय नहीं दे रहा है, सिर्फ़ खर्चे दे रहा है।

– बिना बचत के हर महीने ईएमआई चुकाना भविष्य के लिए जोखिम भरा है।

– इसलिए सबसे पहले इस लोन पर ध्यान देने की ज़रूरत है।

● प्लॉट बेचने की संभावना

– आपने कहा कि प्लॉट की कीमत 21 लाख रुपये है।

– बेचने में समय लग सकता है, लेकिन जितनी जल्दी बिक जाए, उतना अच्छा है।

– ज़्यादा कीमत का इंतज़ार न करें। अभी बेचने से आपकी EMI का बोझ कम हो जाता है।

– अगर आपको 18-19 लाख रुपये भी मिलते हैं, तो आप लोन चुका सकते हैं।

– लोन चुकाने के बाद आपको अतिरिक्त पैसे भी मिल सकते हैं।

– किसी विश्वसनीय एजेंट से बात करें, कीमत को यथार्थवादी रखें और बिक्री को आगे बढ़ाएँ।

– बातचीत करते समय बताएँ कि EMI चुकाना मुश्किल हो रहा है।

● विकल्प 1: आभूषण गिरवी रखें

– आपके पास 170 ग्राम सोना है। यह एक मूल्यवान संपत्ति है।

– शुद्धता के आधार पर आपको 6-7 लाख रुपये का लोन मिल सकता है।

– लेकिन इससे दूसरा लोन बन जाता है। अब आपकी दो EMI होंगी।

– इससे समस्या थोड़े समय के लिए ही हल होती है।

– आपको सोने के ऋण पर मासिक ब्याज देना होगा।

– यह आपको समय तो देता है, लेकिन पूरी राहत नहीं देता।

– यह केवल एक अस्थायी पट्टी है, पूर्ण समाधान नहीं।

– इसका उपयोग केवल तभी करें जब आपको यकीन हो कि अगले 3-4 महीनों में प्लॉट बिक जाएगा।

– अन्यथा, दूसरा ऋण भी एक समस्या बन जाएगा।

● विकल्प 2: आभूषण बेचें

– आपने कहा था कि आपको सोने के लिए 13 लाख रुपये मिल सकते हैं।

– बेचने से आपका प्लॉट ऋण 15.5 लाख रुपये से घटकर 2.5 लाख रुपये हो जाएगा।

– इससे आपकी ईएमआई लगभग 3,000 रुपये रह जाती है।

– आपकी आय से इसे संभालना बहुत आसान है।

– इससे तनाव तुरंत कम हो जाएगा।

– आप 13,000 रुपये के मासिक अंतर को बचा सकते हैं।

– प्लॉट बिक जाने के बाद, बची हुई रकम से धीरे-धीरे सोना फिर से जमा करें।

– भविष्य में जब आप आर्थिक रूप से मज़बूत होंगे, तब आप सोना वापस खरीद सकते हैं।

– इससे आपको अभी शांति और राहत मिलेगी।

– इससे आपको छोटी-छोटी आपातकालीन बचतें फिर से बनाने में भी मदद मिलेगी।

– फ़िलहाल, गिरवी रखने की तुलना में यह बेहतर विकल्प है।

– आप कर्ज़ कम करते हैं और और नहीं बढ़ाते।

● आपकी स्थिति के लिए कौन सा विकल्प बेहतर है

– सोना बेचना एक बेहतर विकल्प है।

– इससे आपको स्थायी राहत मिलती है।

– आपको केवल एक छोटी सी ईएमआई चुकानी होगी।

– गिरवी रखना केवल एक अल्पकालिक मदद है, लेकिन यह नया तनाव पैदा करता है।

– अगर आमदनी कम है, तो दो कर्ज़ लेने से बचें।

– सोना बेचना भावनात्मक रूप से कठिन हो सकता है, लेकिन अभी यह व्यावहारिक है।

– आपके और आपके बच्चों के लिए मन की शांति ज़्यादा कीमती है।

● अभी इन बातों से बचें

– रिश्तेदारों या निजी ऋणदाताओं से उधार न लें।

– प्लॉट का लोन चुकाने के लिए पर्सनल लोन न लें।

– प्लॉट की कीमत बढ़ने का ज़्यादा इंतज़ार न करें।

– सोना बेचकर प्लॉट का लोन चालू न रखें।

– अपने लिए बीमा को नज़रअंदाज़ न करें।

– अगर आपके पास टर्म इंश्योरेंस नहीं है, तो ईएमआई नियंत्रण में आने के बाद इस पर विचार करें।

● दबाव कम होने के बाद आप क्या कर सकते हैं

– जब आप गहने बेचकर ईएमआई कम कर देंगे, तो आप हर महीने 13,000 रुपये बचा लेंगे।

– इसका कुछ हिस्सा आपातकालीन बचत में लगाएँ।

– 3 महीने के खर्च के लिए बैंक सेविंग्स या रेकरिंग डिपॉजिट में रखें।

– बच्चों की शिक्षा के लिए छोटी बचत शुरू करें।

- सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर के ज़रिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में प्रति बच्चे 1,000 रुपये की एसआईपी से शुरुआत करें।

- आप हर साल धीरे-धीरे एसआईपी बढ़ा सकते हैं।

- अभी रिटर्न की चिंता न करें। नियमित बचत की आदत पर ध्यान दें।

- सर्टिफाइड प्लानर के ज़रिए म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें जो लक्ष्य-आधारित योजना बनाने में मदद कर सकते हैं।

- डायरेक्ट म्यूचुअल फंड में निवेश करने से बचें। यह मार्गदर्शन या रिमाइंडर नहीं देता।

- सलाह के साथ नियमित योजनाओं का इस्तेमाल करें। इससे स्पष्टता, समीक्षा और सहायता मिलती है।

● अपने बच्चों के भविष्य की सुरक्षा

- जीवन बीमा को सक्रिय रखें। अगर अभी तक नहीं लिया है तो टर्म इंश्योरेंस का इस्तेमाल करें।

- यह सस्ता है और आपके बच्चों के लिए बड़ा कवर देता है।

- बीमा और निवेश को एक साथ न मिलाएँ। यूलिप और एंडोमेंट अभी मददगार नहीं हैं।

– दोनों बच्चों के लिए बचत खाता खोलें। उन्हें बचत का महत्व सिखाएँ।

– स्थिर आय और स्वास्थ्य बनाने पर ध्यान दें।

– शिक्षा उनके लिए आपका सबसे बड़ा उपहार है।

– मज़बूत बने रहें। आप पहले से ही सही काम कर रहे हैं।

● आगे बढ़ने की सरल योजना

– सोना बेचें। कर्ज़ कम करें। केवल एक ईएमआई रखें।

– खरीदार आने पर प्लॉट का कर्ज़ चुकाने की कोशिश करें।

– हर महीने ईएमआई का अंतर बचाएँ।

– 3 महीने का आपातकालीन फंड बनाएँ।

– बच्चों के लिए धीरे-धीरे एसआईपी शुरू करें।

– भविष्य में छोटे-छोटे हिस्सों में सोना जमा करें।

– जब तक कोई आपात स्थिति न हो, नए कर्ज़ न लें।

– एक लिखित बजट रखें और उस पर टिके रहें।

– एक बार जब सब ठीक हो जाए, तो किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मिलें।

● भावनात्मक मजबूती और व्यावहारिक विकल्प

– सोना बेचना नुकसान जैसा लग सकता है। लेकिन ऐसा नहीं है।

– यह दबाव से मुक्ति की ओर एक कदम है।

– आप अपनी संपत्ति नहीं खो रहे हैं, बल्कि शांति पा रहे हैं।

– आपके दिवंगत पति चाहते होंगे कि आप तनावमुक्त रहें।

– सोना दोबारा खरीदा जा सकता है, लेकिन मानसिक स्वास्थ्य नहीं।

– आपके बच्चों को सोने से ज़्यादा एक शांत माँ की ज़रूरत है।

● अंततः

– आप एक कठिन परिस्थिति का साहस के साथ सामना कर रहे हैं।

– सोना गिरवी रखने से ज़्यादा समझदारी अभी सोना बेचना है।

– ईएमआई का तनाव कम करें। जितना हो सके, बचत करें।

– आय, बचत और शिक्षा पर ध्यान केंद्रित करें।

– अपने जीवन को सरल और कर्ज मुक्त रखें।

– आपने पहले ही बहुत मज़बूती दिखाई है।

- कदम दर कदम आगे बढ़ते रहो। शांति ज़रूर आएगी।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

...Read more

Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9844 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 24, 2025

Asked by Anonymous - Jul 23, 2025English
Money
नमस्कार सर, आशा है यह मेल आपको कुशल मंगल होगा! मैं वेतनभोगी हूँ और उच्च कर श्रेणी में आता हूँ। मेरे पास डेट फंड से लेकर इक्विटी फंड तक कुछ STP हैं। हालाँकि, मुझे लगता है कि STP पर STCG कर लग रहा है और मुझे इसे ITR में दर्ज करना होगा। चूँकि मैं अपने बच्चों के लिए बचत कर रहा हूँ, इसलिए मैं अपनी दो नाबालिग बेटियों (जिनकी उम्र 13 और 7 वर्ष है, उनके पास अपना व्यक्तिगत पैन/आधार कार्ड/बैंक खाता है) के नाम पर सीधे STP शुरू करने की योजना बना रहा हूँ, जिसमें मेरी पत्नी उनकी संरक्षक होंगी (उनकी कोई व्यक्तिगत आय नहीं है)। क्या ये मुझे STCG कर से बचने में मदद करेंगे? अगर मैं 5-10 साल के लिए STP जारी रखना चाहता हूँ, तो क्या आर्ब्रिटेज फंड बेहतर विकल्प होगा (क्योंकि यह अधिक कर-कुशल है) या कोई अन्य डेट फंड है जिसका उपयोग मैं अपने नाबालिग बच्चों के इक्विटी फंड में मासिक STP के लिए कर सकता हूँ? इस रणनीति के क्या फायदे और नुकसान हैं? कृपया सलाह दें। धन्यवाद।
Ans: आपने बहुत ही सोच-समझकर और महत्वपूर्ण प्रश्न पूछा है।

यह स्पष्ट है कि आप स्पष्टता और दूरदर्शिता के साथ योजना बना रहे हैं।

कर जागरूकता के साथ अपने बच्चों के लक्ष्यों के लिए एसटीपी शुरू करना एक समझदारी भरा कदम है।

कर, संरचना, नियंत्रण और दक्षता के दृष्टिकोण से आपकी रणनीति की सावधानीपूर्वक समीक्षा की जानी चाहिए।

आइए इसे सभी पहलुओं से देखें। नीचे आपका मार्गदर्शन करने के लिए एक विस्तृत 360-डिग्री परिप्रेक्ष्य दिया गया है।

● डेट से इक्विटी फंड में एसटीपी पर कर

– एसटीपी को स्रोत फंड से व्यवस्थित मोचन के रूप में माना जाता है।

– यदि आप एसटीपी के लिए डेट फंड का उपयोग कर रहे हैं, तो प्रत्येक यूनिट का मासिक मोचन होता है।

– प्रत्येक मोचन पूंजीगत लाभ को ट्रिगर करता है, भले ही एसटीपी के माध्यम से स्वचालित हो।

– नवीनतम नियम के अनुसार, डेट फंड से किसी भी पूंजीगत लाभ - लघु या दीर्घकालिक - पर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है।

– चूँकि आप उच्च कर श्रेणी में हैं, इसलिए हर मासिक एसटीपी से आयकर योग्य लाभ प्राप्त होता है।

- हाँ, यह असुविधाजनक है। लेकिन नए नियम के तहत कराधान इसी तरह काम करता है।

● नाबालिग बेटी के नाम पर निवेश स्थापित करना

- निवेश में बच्चों के नाम भावनात्मक लगाव और ट्रैकिंग स्पष्टता प्रदान करते हैं।

- लेकिन नाबालिग की आय पर कराधान वयस्क आय की तरह काम नहीं करता।

- क्लबिंग प्रावधानों के अनुसार, नाबालिग बच्चे की आय माता-पिता की आय के साथ जुड़ जाती है।

- अगर पत्नी की कोई आय नहीं है, तो नाबालिगों के फंड से होने वाले लाभ को आपकी आय के साथ जोड़ दिया जाएगा।

- भले ही आपकी पत्नी अभिभावक हो, फिर भी आपकी आय पर कर लगता है।

- इसलिए, बच्चे के पैन कार्ड में सिर्फ़ एसटीपी का नाम दर्ज करने से आपका कर का बोझ कम नहीं होता।

-कर अधिकारी सिर्फ़ फ़ोलियो पर नाम नहीं, बल्कि धन के स्रोत को देखते हैं।

-एकमात्र छूट: अगर आय नाबालिग के कौशल या प्रतिभा से हो। यह यहाँ लागू नहीं होता।

-इसलिए, यह रणनीति आपको एसटीसीजी या स्लैब-स्तरीय कर से बचने में मदद नहीं करेगी।

● क्या आपको अब भी बच्चों के नाम पर निवेश करना चाहिए?

-हाँ, आप अनुशासन और निगरानी के लिए उनके नाम पर निवेश जारी रख सकते हैं।

-इससे प्रत्येक बच्चे की शिक्षा या शादी के लिए एक समर्पित कोष बनेगा।

-लेकिन इससे कर बचत की उम्मीद न करें।

-आप प्रत्येक बच्चे के लक्ष्य के लिए अपने नाम पर एक अलग फ़ोलियो भी निर्धारित कर सकते हैं।

-इससे आपके लिए नियंत्रण और कर रिपोर्टिंग आसान हो जाएगी।

– अंततः, यह मानसिक स्पष्टता का मामला है, न कि कानूनी कर पृथक्करण का।

● एसटीपी के रूप में आर्बिट्रेज फंड स्रोत: कर परिप्रेक्ष्य

– आर्बिट्रेज फंड इक्विटी-उन्मुख होते हैं।

– ये अलग-अलग बाज़ारों में समान स्टॉक खरीदते और बेचते हैं।

– इन फंडों पर इक्विटी कर लागू होता है, डेट पर नहीं।

– इसलिए, 1 वर्ष के बाद होने वाला लाभ दीर्घकालिक होता है और 1.25 लाख रुपये से अधिक पर 12.5% कर लगता है।

– अल्पकालिक लाभ (12 महीनों के भीतर) पर 20% कर लगता है।

– चूँकि एसटीपी मासिक होते हैं, इसलिए प्रत्येक मोचन अल्पकालिक प्रकृति का होता है।

– इसलिए आर्बिट्रेज एसटीपी पर पहले 12 महीनों के लिए 20% एसटीसीजी लगेगा।

– यदि हर महीने लाभ कम है, तो वास्तविक कर न्यूनतम हो सकता है।

– फिर भी, यदि एसटीपी अवधि 1 वर्ष से कम है, तो एसटीसीजी अपरिहार्य है।

● एसटीपी के लिए आर्बिट्रेज फंड के लाभ

– इक्विटी की तरह कर लगाया जाता है, जो 1 वर्ष से अधिक समय तक रखने पर डेट स्लैब कर से कम होता है।

– इक्विटी से अधिक स्थिर, हाइब्रिड फंड की तुलना में कम अस्थिर।

– बचत खाते की तुलना में कर-पश्चात थोड़ा बेहतर रिटर्न देता है।

– अल्प से मध्यम अवधि के लिए अर्ध-तरल पार्क के रूप में कार्य कर सकता है।

– यदि एसटीपी 12 महीनों से अधिक समय तक चलने की उम्मीद है, तो यह आदर्श है।

– अन्य इक्विटी फंडों की तुलना में आर्बिट्रेज रणनीति में जोखिम कम होता है।

● एसटीपी के लिए आर्बिट्रेज फंड के नुकसान

– रिटर्न निश्चित नहीं होते। ये आम तौर पर 4% से 6% के बीच होते हैं।

– कम बाजार अस्थिरता के दौरान, 3.5% रिटर्न भी मिलता है।

– उन लक्ष्यों के लिए उपयुक्त नहीं है जिनके लिए पूर्वानुमानित पूंजी की आवश्यकता होती है।

– रिटर्न लगातार मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकता।

– 12 महीनों के भीतर रिडेम्पशन का मतलब है लाभ पर 20% कर।

– जैसा कि कई लोग मानते हैं, यह पूरी तरह से कर-मुक्त नहीं है।

● क्या एसटीपी के लिए आर्बिट्रेज लिक्विड या डेट फंड से बेहतर है?

– यह एसटीपी अवधि और कर ब्रैकेट पर निर्भर करता है।

– आपके मामले में, उच्च कर ब्रैकेट डेट फंड को कम कुशल बनाता है।

– 12+ महीनों से अधिक के एसटीपी के लिए आर्बिट्रेज बेहतर कर-पश्चात परिणाम प्रदान कर सकता है।

– 6 महीने से कम के एसटीपी के लिए, लिक्विड फंड सुरक्षा और पूर्वानुमान प्रदान करते हैं।

– हाइब्रिड कंजर्वेटिव फंड संतुलन प्रदान करते हैं, लेकिन उनमें कुछ अस्थिरता होती है।

– सभी के लिए एक जैसा कोई उपाय नहीं है। अवधि, लक्ष्य और कर प्रभाव की जाँच अवश्य की जानी चाहिए।

● एसटीपी बनाम एकमुश्त: दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए

– एसटीपी तब बहुत अच्छा होता है जब आपके पास एकमुश्त राशि तैयार हो, लेकिन आप इक्विटी जोखिम कम करना चाहते हों।

– यह इक्विटी बाजार में प्रवेश के समय के जोखिम को कम करता है।

– बच्चे के भविष्य, शादी या कॉलेज के लक्ष्यों के लिए निवेश करते समय उपयोगी।

– लेकिन एसटीपी का प्रत्येक चरण स्रोत निधि से कर योग्य लेनदेन बनाता है।

– यदि स्रोत निधि की आपकी होल्डिंग अवधि लंबी है, तो कर कम हो जाता है।

– लेकिन यदि एसटीपी छोटा और बार-बार होता है, तो कर हर बार रिपोर्ट किया जाता है।

● कम तनाव के साथ एसटीपी कर का प्रबंधन कैसे करें

– यदि कर की चिंता है, तो इक्विटी-उन्मुख हाइब्रिड फंड के रूप में स्रोत निधि चुनें।

– या यदि एसटीपी 12+ महीनों के लिए है, तो आर्बिट्रेज फंड का उपयोग करें।

– सुनिश्चित करें कि एलटीसीजी कर से बचने के लिए लाभ सालाना 1.25 लाख रुपये से कम रहे।

– प्रति माह एसटीपी मूल्य को मध्यम रखें।

– कई स्रोतों से कई एसटीपी बनाने से बचें।

– आईटीआर के लिए हर साल CAMS/KFintech से पूंजीगत लाभ रिपोर्ट दाखिल करें।

– मासिक मोचन और पूंजीगत लाभ पर नज़र रखने के लिए एक स्प्रेडशीट बनाए रखें।

– दबाव कम करने के लिए आईटीआर की समय-सीमा के अनुसार एसटीपी की योजना बनाएँ।

● सीएफपी-संबद्ध एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड का उपयोग करें

– प्रत्यक्ष योजनाएँ मददगार नहीं होतीं। गलतियाँ वर्षों में महंगी पड़ सकती हैं।

– नियमित फंड प्रमाणित वित्तीय योजनाकारों को निगरानी और मार्गदर्शन करने की अनुमति देते हैं।

– फंड चयन, परिसंपत्ति आवंटन और कर ट्रैकिंग आसान हो जाती है।

– आप रिटर्न का पीछा करने या बाजारों का समय निर्धारित करने के तनाव से भी बच जाते हैं।

– नियमित योजनाओं में विशेषज्ञ अंतर्दृष्टि होती है। वे लक्ष्य-आधारित एसटीपी के लिए आदर्श हैं।

– यह विशेष रूप से तब मददगार होता है जब आपके नाबालिग बच्चे हों और दीर्घकालिक लक्ष्य हों।

– कराधान, फंड स्विच और पुनर्संतुलन के लिए एक विश्वसनीय मार्गदर्शक की आवश्यकता होती है।

– सूचित और सुसंगत रहने के लिए CFP प्रमाणपत्र वाले किसी व्यक्ति को चुनें।

● STP लक्ष्य के लिए इंडेक्स फंड या ETF क्यों नहीं?

– इंडेक्स फंड बाजार में गिरावट के दौरान अनुकूल नहीं होते हैं।

– STP से इंडेक्स फंड में निवेश करने पर नकारात्मक पक्ष से सुरक्षा नहीं मिल सकती है।

– इंडेक्स फंड निष्क्रिय होते हैं और अस्थिरता का प्रबंधन नहीं करते हैं।

– पेशेवर प्रबंधन वाले सक्रिय फंड बदलती अर्थव्यवस्था के अनुसार समायोजित हो जाते हैं।

– सक्रिय इक्विटी म्यूचुअल फंड इंडेक्स फंड की तुलना में बच्चों के लक्ष्यों के लिए बेहतर होते हैं।

– खासकर जब समय सीमा 5-10 वर्ष या उससे अधिक हो।

– ETF में तरलता और ट्रैकिंग त्रुटि की समस्याएँ भी होती हैं।

– जब तक ठोस सलाह न मिले, नियोजित लक्ष्यों के लिए निष्क्रिय फंड का उपयोग न करें।

● एसटीपी सोर्स फंड के बेहतर विकल्प

– आर्बिट्रेज फंड: यदि 12+ महीने की एसटीपी अवधि निश्चित है तो उपयुक्त।

– अल्ट्रा शॉर्ट ड्यूरेशन फंड: यदि आप कर-कुशलता के बजाय सुरक्षा को प्राथमिकता देते हैं।

– कंजर्वेटिव हाइब्रिड फंड: मध्यम वृद्धि, यदि इक्विटी अधिक है तो बेहतर कराधान।

– लिक्विड फंड: 3-6 महीने के एसटीपी के लिए उपयुक्त, जहाँ पूँजी बरकरार रहनी चाहिए।

– केवल कर के आधार पर नहीं, बल्कि बच्चे के लक्ष्य की समय-सीमा के आधार पर फंड चुनें।

● आपके बच्चों की योजना के लिए रणनीतिक सुझाव

– प्रत्येक बच्चे के लक्ष्य के लिए अलग-अलग एसआईपी या एसटीपी बनाए रखें।

– “ "डॉटर एडु 2032", आदि पर नज़र रखने के लिए फ़ोलियो का स्पष्ट नाम लिखें।

– फंडों को एक साथ न जोड़ें। बच्चे के लक्ष्यों को अलग-अलग रखें।

– इन फ़ोलियो का इस्तेमाल किसी भी अन्य निजी खर्च के लिए करने से बचें।

– हर 12 महीने में समीक्षा करें और ज़रूरत के अनुसार एसटीपी राशि समायोजित करें।

– बाज़ार में उतार-चढ़ाव होने पर भी निवेश जारी रखें। बच्चे का भविष्य प्राथमिकता है।

– एसटीपी का इस्तेमाल करके बाज़ार का समय जानने की कोशिश न करें। सिस्टम से चिपके रहें।

● अंत में

– एसटीपी एक स्मार्ट टूल है। लेकिन यह टैक्स से नहीं बचता।

– नाबालिग बेटी के नाम पर निवेश करने से एसटीसीजी का बोझ कम नहीं होगा।

– अगर आप 12+ महीनों के लिए योजना बनाते हैं तो आर्बिट्रेज फंड मददगार होता है।

– क्लबिंग प्रावधान छोटे फ़ोलियो में टैक्स बचाने के इरादे को खत्म कर देता है।

– एसटीपी का इस्तेमाल मुख्य रूप से जोखिम कम करने के लिए करें, टैक्स बचाने के लिए नहीं।

– टैक्स लगेगा, लेकिन सही फंड के चुनाव से इसे समझदारी से प्रबंधित किया जा सकता है।

– अनुशासन बनाए रखें, सालाना समीक्षा करें और हमेशा अपने लक्ष्य के अनुरूप काम करें।

- एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ, आपकी दीर्घकालिक रणनीति कुशल और तनावमुक्त रहेगी।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

...Read more

Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9844 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 24, 2025

Asked by Anonymous - Jul 24, 2025English
Money
मैं 35 साल की हूँ, दो बच्चों की माँ हूँ और मेरे ऊपर 32 लाख का होम लोन है। मैं ईएमआई, स्कूल की फीस और अपनी रिटायरमेंट सेविंग्स को बैलेंस करने की कोशिश कर रही हूँ। मैं 1.2 लाख रुपये प्रति माह कमाती हूँ और अपनी सैलरी का लगभग 30% निवेश करती हूँ। मैं जितने भी CA से मिली हूँ, सभी ने मुझे कहाँ और कैसे निवेश करना चाहिए, इस बारे में अलग-अलग सलाह दी है। कुछ लोग कहते हैं कि लंबी अवधि के टैक्स सेविंग के लिए ELSS, PPF से बेहतर है; तो कुछ मुझे रिटायरमेंट बेनिफिट्स के लिए NPS की ओर धकेलते हैं। सच कहूँ तो मैं म्यूचुअल फंड्स, फिक्स्ड डिपॉजिट्स और नए ज़माने के फिनटेक ऐप्स की तुलना करते-करते थक गई हूँ, जो दो अंकों में रिटर्न देने का वादा करते हैं। क्या मैं PPF और SIP के मिश्रण से सेक्शन 80C का पूरा फायदा उठाकर सही कर रही हूँ? क्या आप मुझे सबसे अच्छी निवेश रणनीति बता सकते हैं जो मुझे रोज़मर्रा के तनाव के बिना टैक्स बेनिफिट और भविष्य की सुरक्षा दे?
Ans: आप पहले से ही अपने कामों को बहुत अच्छे से मैनेज कर रहे हैं।

32 लाख रुपये के होम लोन, दो बच्चों की परवरिश और निवेश का प्रबंधन करना आसान नहीं है।

आप अपनी आय का 30% बचा रहे हैं। यह बहुत अच्छी बात है और दुर्लभ भी। ज़्यादातर लोग ऐसा नहीं करते।

आइए अब आपको एक संपूर्ण, व्यवस्थित, तनाव-मुक्त और व्यावहारिक रणनीति बताते हैं जो आपके जीवन के वर्तमान पड़ाव के लिए उपयुक्त है।

यहाँ एक विस्तृत 360-डिग्री निवेश और धन प्रबंधन योजना दी गई है—जो कर बचत, विकास और मन की शांति पर केंद्रित है।

● आय, व्यय और बजट नियंत्रण

– आपकी मासिक आय 1.2 लाख रुपये है। यह एक मज़बूत आधार है।

– आवास ऋण की ईएमआई और स्कूल की फीस भारी है, लेकिन अनुशासन से इसे प्रबंधित किया जा सकता है।

– मासिक खर्चों का बजट सख्ती से बनाते रहें। हर छोटी बचत जुड़ती है।

– मासिक खर्चों, ईएमआई और बचत के लिए अलग-अलग बैंक खाते रखें।

– 3 महीने के खर्चों को आपातकालीन धन के रूप में रखें। स्वीप-इन FD या लिक्विड फंड का इस्तेमाल करें।

– ईएमआई पर गैजेट या लग्ज़री सामान खरीदने से बचें। ज़रूरत पड़ने पर उन्हें टाल दें।

– जीवनशैली में होने वाली बढ़ोतरी को ना कहें। बच्चे बड़े होते हैं, लेकिन साथ ही आपकी मानसिक शांति भी बढ़नी चाहिए।

● होम लोन: अभी प्रीपेमेंट करने में जल्दबाजी न करें

– जब तक ब्याज 9.5% से ज़्यादा न हो, अपने होम लोन का प्रीपेमेंट करने में जल्दबाजी न करें।

– नियमित ईएमआई जारी रखें और धारा 80C और 24(b) के तहत पूरे कर लाभ का दावा करें।

– अभी लोन का प्रीपेमेंट करने के बजाय अतिरिक्त पैसे का इस्तेमाल निवेश के लिए करें।

– अगर आपकी लोन दर बहुत ज़्यादा है, तो ऋणदाता से बातचीत करने या पुनर्वित्त लेने पर विचार करें।

– किसी भी वेतन वृद्धि का उपयोग SIP बढ़ाने या आपातकालीन निधि बनाने के बाद ही आंशिक पूर्व-भुगतान के लिए करें।

● कर-बचत: PPF और SIP को मिलाना एक समझदारी भरा कदम है

– PPF सुरक्षा, कर लाभ और दीर्घकालिक चक्रवृद्धि ब्याज देता है।

– यह आपकी संपत्ति का एक कम जोखिम वाला, सेवानिवृत्ति-अनुकूल हिस्सा बनाता है।

– इक्विटी म्यूचुअल फंड SIP लंबी अवधि में बेहतर वृद्धि और तरलता प्रदान करते हैं।

– धारा 80C के तहत इन्हें मिलाना एक अच्छा विचार है। आप यह सही कर रहे हैं।

– 80C के तहत अपनी सारी राशि को केवल एक ही विकल्प जैसे बीमा या केवल PPF में लॉक करने से बचें।

– कर-बचत म्यूचुअल फंड (जिसे ELSS कहा जाता है) में SIP लचीलापन और तरलता प्रदान करते हैं।

– ELSS में 80C के तहत सबसे कम लॉक-इन अवधि (केवल 3 वर्ष) है।

– 80C के तहत बेची जाने वाली बीमा योजनाओं के झांसे में न आएँ। ये धन सृजन नहीं करतीं।

- कोई भी 80C उत्पाद सब कुछ नहीं कर सकता। विविधीकरण ही महत्वपूर्ण है।

● इक्विटी म्यूचुअल फंड: विकास के लिए अन्य साधनों से बेहतर

- इक्विटी म्यूचुअल फंड में SIP लंबी अवधि में धन सृजन का अवसर प्रदान करते हैं।

- यदि संभव हो तो SIP राशि अपनी मासिक आय का कम से कम 15% रखें।

- यदि ELSS 80C की सीमा के अंतर्गत आता है तो यह उपयोगी है। अधिक विकास के लिए, विविध इक्विटी फंड का उपयोग करें।

- ऐसी योजनाओं से बचें जो दोहरे अंकों में निश्चित रिटर्न का वादा करती हैं। जोखिम बहुत अधिक है।

- यदि बाजार गिरता है तो SIP बंद न करें। निवेश जारी रखने का यही सबसे अच्छा समय है।

- साल में एक बार प्रदर्शन की समीक्षा करें। दैनिक या साप्ताहिक जांच न करें।

- अल्पावधि में इक्विटी अस्थिर होती है। लेकिन लंबी अवधि में यह मुद्रास्फीति को मात देने वाली बेहतर वृद्धि देता है।

● पीपीएफ: दीर्घकालिक सुरक्षा के लिए सरल और सुरक्षित

– सुरक्षा और कर-मुक्त परिपक्वता के लिए हर साल पीपीएफ में निवेश करते रहें।

– यह एक स्थिर निश्चित आय उत्पाद होने के कारण आपके पोर्टफोलियो में संतुलन लाता है।

– पीपीएफ आपको धीरे-धीरे और स्थिर रूप से सेवानिवृत्ति कोष बनाने में भी मदद करता है।

– इसे खर्च की तरह न समझें। इसे भविष्य की सुरक्षा के साधन के रूप में देखें।

– अगर आप वहन कर सकते हैं तो प्रति वर्ष 1.5 लाख रुपये का निवेश करते रहें। यह कर-मुक्त चक्रवृद्धि ब्याज देता है।

● एनपीएस: केवल तभी जब आप लंबे समय तक लॉक-इन कर सकें

– एनपीएस धारा 80सीसीडी(1बी) के तहत अतिरिक्त कर लाभ प्रदान करता है।

– लेकिन इसमें 60 साल तक लॉक-इन अवधि होती है। निकासी भी सीमित है।

– एनपीएस तभी चुनें जब आपको बच्चों के लक्ष्यों के लिए उस पैसे की ज़रूरत न हो।

– अगर रिटायरमेंट आपकी सर्वोच्च प्राथमिकता है तो यह अच्छा है।

– लेकिन याद रखें, कुल राशि का 40% पेंशन के लिए इस्तेमाल किया जाना चाहिए।

– एनपीएस तब सबसे उपयुक्त होता है जब आप 20+ वर्षों के लिए निवेश कर सकते हैं।

● डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें, प्रमाणित एमएफडी के माध्यम से रेगुलर प्लान का उपयोग करें

– डायरेक्ट फंड सस्ते लगते हैं। लेकिन उनमें मार्गदर्शन की कमी होती है। गलतियाँ ज़्यादा महंगी पड़ सकती हैं।

– रेगुलर फंड का उपयोग करने वाला एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार निरंतर सहायता प्रदान करता है।

– रेगुलर प्लान की लागत थोड़ी ज़्यादा होती है, लेकिन पोर्टफोलियो अनुशासन बेहतर होता है।

– ये आपको भावनात्मक निर्णयों, बदलाव और समय संबंधी गलतियों से बचने में मदद करते हैं।

– किसी पेशेवर के माध्यम से निवेश करने से मन को शांति मिलती है।

– यह आपके वित्तीय स्वास्थ्य के लिए डॉक्टर की तरह है।

● इंडेक्स फंड और उनके प्रचार के झांसे में न आएँ

– इंडेक्स फंड निष्क्रिय होते हैं। ये बाज़ार में होने वाले बदलावों के साथ तालमेल नहीं बिठा पाते।

– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाज़ार में बदलाव के साथ शेयर बदल सकते हैं।

– सक्रिय फंड अस्थिर भारतीय बाज़ारों में बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं।

– इंडेक्स फंड में गिरावट से सुरक्षा का अभाव होता है। बाज़ार में गिरावट के समय सक्रिय फंड बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

– आपको सिर्फ़ कम लागत की नहीं, बल्कि लचीलेपन की भी ज़रूरत है।

– आपकी परिस्थिति में बुद्धिमानी से प्रबंधन की ज़रूरत है, न कि रोबोटिक निवेश की।

● बीमा: निवेश के साथ न मिलाएँ

– केवल टर्म इंश्योरेंस ही खरीदें। यह शुद्ध जीवन बीमा है और बहुत सस्ता है।

– यूलिप या पारंपरिक एंडोमेंट प्लान निवेश के लिए नहीं हैं।

– ये कम रिटर्न और ज़्यादा शुल्क देते हैं।

– अगर आपके पास ऐसी पॉलिसी हैं, तो उन्हें सरेंडर कर दें (अगर 3 या 5 साल से ज़्यादा पुरानी हैं)।

– इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करने के लिए सरेंडर वैल्यू का इस्तेमाल करें।

– बच्चों के लिए, चाइल्ड प्लान न खरीदें। इसके बजाय म्यूचुअल फंड में SIP का इस्तेमाल करें।

● बच्चों की शिक्षा और भविष्य के लक्ष्य

– प्रत्येक बच्चे की शिक्षा के लिए एक अलग SIP खोलें।

– इस लक्ष्य के लिए दीर्घकालिक डायवर्सिफाइड इक्विटी फंड का इस्तेमाल करें।

– आय बढ़ने पर SIP को सालाना बढ़ाते रहें।

– एक अच्छा फंड बनाने के लिए आपको कम से कम 10-12 साल चाहिए।

– भविष्य में एजुकेशन लोन पर निर्भर न रहें। अभी से निवेश शुरू करें।

– स्पष्टता के लिए प्रत्येक बच्चे के लक्ष्य को एक अलग म्यूचुअल फंड फोलियो में रखें।

– किसी अन्य कारण से इस पैसे को न छुएं।

● रिटायरमेंट प्लानिंग ज़रूरी है, अभी भी

– अब आपकी उम्र 35 साल है। रिटायरमेंट 55 या 60 साल की उम्र में हो सकता है।

– आपके पास लगभग 20+ साल हैं। यह धन संचय करने का अच्छा समय है।

– सिर्फ़ इसलिए रिटायरमेंट प्लानिंग में देरी न करें क्योंकि बच्चे आपकी प्राथमिकता हैं।

– सिर्फ़ रिटायरमेंट के लिए एक अलग SIP बनाएँ।

– इक्विटी म्यूचुअल फंड्स को PPF और शायद NPS (अगर आप सुनिश्चित हैं) के साथ मिलाएँ।

– आप जितनी जल्दी शुरुआत करेंगे, आपको बाद में उतनी ही कम बचत करनी पड़ेगी।

– लक्ष्य-आधारित निवेश बिखरी हुई बचत से बेहतर काम करता है।

– रिटायरमेंट के लिए सिर्फ़ EPF या घर के मूल्य पर निर्भर न रहें।

● उच्च रिटर्न का वादा करने वाले फिनटेक ऐप्स: दूर रहें

– नियमित रूप से 14-18% रिटर्न का वादा करने वाले ऐप्स जोखिम भरे होते हैं।

– इनमें से ज़्यादातर ऐप्स अनियमित होते हैं या उन पर कम निगरानी रखी जाती है।

– सेबी-विनियमित म्यूचुअल फंड और आरबीआई-समर्थित बचत योजनाओं का ही इस्तेमाल करें।

– आपका पैसा प्रयोगों के लिए नहीं है। इसे सुरक्षित और बढ़ते हुए रखें।

– यूट्यूब या व्हाट्सएप से ट्रेंड या टिप्स का पीछा न करें।

– सरल, दीर्घकालिक निवेश, आकर्षक प्लेटफॉर्म से बेहतर काम करता है।

– बैंकिंग, बीमा और निवेश को एक ही ऐप में न मिलाएँ।

● पोर्टफोलियो में तनाव और सरलता का प्रबंधन

– बहुत सारे विकल्प तनाव का कारण बनते हैं। अपने पोर्टफोलियो को सरल रखें।

– 3 से 4 म्यूचुअल फंड पर्याप्त हैं।

– एनएवी की रोज़ाना जाँच न करें। साल में एक बार जाँच करना पर्याप्त है।

– मासिक एसआईपी ऑटो-डेबिट चुनें। समीक्षा के समय तक इसे भूल जाएँ।

– ईएलएसएस, डायवर्सिफाइड इक्विटी और हाइब्रिड फंड का मिश्रण सबसे अच्छा काम करता है।

– पीपीएफ और टर्म इंश्योरेंस जोड़ें। यही आपका पूरा पैकेज है।

- आपात स्थिति के लिए एक लिक्विड फंड या स्वीप FD रखें।

- बैंक FD में 1 साल से ज़्यादा 20% से ज़्यादा न रखें।

● वार्षिक समीक्षा और अनुशासन

- निवेश की समीक्षा के लिए हर साल एक तारीख़ तय करें।

- पुनर्संतुलन के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।

- बाज़ार में तेज़ी या गिरावट के दौरान भावुक फ़ैसले लेने से बचें।

- अपनी योजना पर डटे रहें। धैर्य 5 से 10 साल में रंग लाता है।

- हर 2-3 साल में बीमा और लक्ष्यों का पुनर्मूल्यांकन करें।

- बार-बार फंड न बदलें। चक्रवृद्धि ब्याज को काम करने दें।

- आपकी स्थिति आशा और विश्वास की हक़दार है।

- आप ज़्यादातर लोगों से बेहतर कर रहे हैं। आप बचत, निवेश और योजना बना रहे हैं।

– आपका वर्तमान दृष्टिकोण—पीपीएफ और एसआईपी का 80C मिश्रण—सुसंगत और कुशल है।

– आपको हर नई योजना के पीछे भागने की ज़रूरत नहीं है। केंद्रित रहें।

– अभी बचाया गया हर रुपया आपको बाद में आज़ादी देता है।

– दूसरों से तुलना न करें। आपका जीवन, लक्ष्य और बच्चे अनोखे हैं।

– निरंतर रहें, परिपूर्ण नहीं। वित्तीय स्वतंत्रता एक यात्रा है।

● अंततः

– आपके पास पहले से ही अनुशासन और स्पष्टता है।

– पेशेवर सहायता लें, जटिलताएँ दूर करें, और एक केंद्रित योजना का पालन करें।

– प्रचार से बचें, तनाव से बचें।

– अपने निवेश को पृष्ठभूमि में चुपचाप काम करने दें।

– दबाव से नहीं, बल्कि शांति से धन अर्जित करें।

– आपके बच्चे और भविष्य का आपका रूप आपको धन्यवाद देंगे।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

...Read more

Nayagam P

Nayagam P P  |9332 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Jul 24, 2025

Career
महोदय, मैं प्लेसमेंट पैकेज और भविष्य के दायरे/विकास के संदर्भ में एसआरएम केटीआर ईसीई और वीआईटी चेन्नई मैकेनिकल के बीच बेहतर विकल्प जानना चाहूंगा।
Ans: एसआरएम केटीआर का इलेक्ट्रॉनिक्स और संचार इंजीनियरिंग कार्यक्रम आधुनिक उद्योग-समन्वित प्रयोगशालाएँ, 70-85% प्लेसमेंट दर और सैमसंग, क्वालकॉम, अमेज़न और टीसीएस जैसे कोर और सॉफ्टवेयर भर्तीकर्ताओं का एक मजबूत पोर्टफोलियो प्रदान करता है। स्नातकों को एम्बेडेड सिस्टम, IoT, VLSI और संबद्ध डिजिटल डोमेन में स्थिर विकास का अनुभव करने वाले क्षेत्र से लाभ होता है। इसकी तुलना में, वीआईटी चेन्नई के मैकेनिकल इंजीनियरिंग कार्यक्रम में मर्सिडीज और महिंद्रा जैसे प्रमुख कोर भर्तीकर्ताओं के साथ 75-95% प्लेसमेंट दर है, और यह डिज़ाइन, स्वचालन और विनिर्माण में व्यापक प्रशिक्षण प्रदान करता है, लेकिन एक संतृप्त कोर जॉब मार्केट का सामना करता है जहाँ कई छात्र सॉफ्टवेयर भूमिकाओं को चुनते हैं। दोनों संस्थान NAAC मान्यता, अत्याधुनिक बुनियादी ढाँचे, मजबूत संकाय और सक्रिय उद्योग सहयोग को बनाए रखते हैं; हालाँकि, इलेक्ट्रॉनिक्स और प्रौद्योगिकी-संचालित क्षेत्रों में तेजी को देखते हुए ECE बेहतर दीर्घकालिक लचीलापन रखता है, जबकि मैकेनिकल पारंपरिक विनिर्माण चक्रों पर बहुत अधिक निर्भर करता है और इसमें धीमी वृद्धि देखी जा सकती है।

सिफ़ारिश:
व्यापक प्लेसमेंट अवसरों और भविष्य-सुरक्षित करियर विकल्पों के लिए, SRM KTR ECE को प्राथमिकता दें क्योंकि यह निरंतर प्लेसमेंट आँकड़े, कोर और सॉफ़्टवेयर दोनों क्षेत्रों में अनुभव सुनिश्चित करता है, और उच्च-तकनीकी उद्योगों में बदलते रुझानों के अनुकूल है। VIT चेन्नई मैकेनिकल उन छात्रों के लिए आदर्श है जो विशेष रूप से कोर इंजीनियरिंग और डिज़ाइन भूमिकाओं में रुचि रखते हैं। एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

"करियर | पैसा | स्वास्थ्य | रिश्ते" के बारे में अधिक जानने के लिए RediffGURUS को फ़ॉलो करें।

...Read more

Nayagam P

Nayagam P P  |9332 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Jul 24, 2025

Asked by Anonymous - Jul 23, 2025English
Career
सर, मुझे mhtcet में 92 प्रतिशत अंक मिले हैं... क्या आप मुझे इलेक्ट्रॉनिक्स (सामान्य) के लिए मुंबई में कुछ अच्छे कॉलेज बता सकते हैं?
Ans: मुंबई इलेक्ट्रॉनिक्स इंजीनियरिंग में एमएचटी-सीईटी 92 पर्सेंटाइल के लिए विकल्प: एमएचटी-सीईटी और गृह-राज्य कोटा में 92 पर्सेंटाइल के साथ, कई मुंबई कॉलेज इस कटऑफ पर या इससे कम पर इलेक्ट्रॉनिक्स (ईटीसी/ईसीई सहित) में दाखिला देते हैं, जिनमें से प्रत्येक प्रमुख मानदंड पूरा करता है—एआईसीटीई अनुमोदन, एनएएसी/एनबीए मान्यता, आधुनिक प्रयोगशालाएं, सक्रिय उद्योग संबंध और विश्वसनीय प्लेसमेंट रिकॉर्ड। एसआईईएस ग्रेजुएट स्कूल ऑफ टेक्नोलॉजी नेरुल। इलेक्ट्रॉनिक्स और टेलीकॉम 91.97 पर्सेंटाइल पर बंद हुआ। विद्यालंकार इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी वडाला। इलेक्ट्रॉनिक्स और टेलीकॉम कटऑफ ~89 पर्सेंटाइल। अथर्व कॉलेज ऑफ इंजीनियरिंग मलाड। इलेक्ट्रॉनिक्स और कंप्यूटर इंजीनियरिंग 93 (राउंड 1) और 88 (राउंड 2) पर्सेंटाइल पर बंद हुआ दूरसंचार ~86.75 प्रतिशत पर बंद हुआ। विद्यालंकार प्रौद्योगिकी संस्थान वडाला। इलेक्ट्रॉनिक्स इंजीनियरिंग 85.64 प्रतिशत (GOPENO) पर बंद हुआ। विवेकानंद एजुकेशन सोसाइटी का प्रौद्योगिकी संस्थान चेंबूर। इलेक्ट्रॉनिक्स और दूरसंचार 96.41/96.06 प्रतिशत (राउंड 2/1) पर बंद हुआ और राउंड 3 में ~94 प्रतिशत की ओर कम हुआ। विद्यावर्धिनी कॉलेज ऑफ इंजीनियरिंग एंड टेक्नोलॉजी वसई। इलेक्ट्रॉनिक्स (वीएलएसआई डिजाइन) राउंड 2 में 95.32 प्रतिशत पर बंद हुआ और राउंड 3 में संबद्ध धाराओं में 92 प्रतिशत से नीचे कम हुआ। रिज़वी कॉलेज ऑफ इंजीनियरिंग बांद्रा। इलेक्ट्रॉनिक्स और दूरसंचार राउंड में 88-92 प्रतिशत के करीब बंद हुआ संतुलित मान्यता, केंद्रित ई एंड टीसी प्रयोगशालाओं और निरंतर प्लेसमेंट प्रदर्शन को देखते हुए, एसआईईएस जीएसटी नेरुल सबसे आगे है, इसके बाद ठाकुर कॉलेज कांदिवली अपने मज़बूत बुनियादी ढाँचे और सुगम कटऑफ के लिए दूसरे स्थान पर है। अथर्व मलाड, विद्यालंकार वडाला और रिज़वी बांद्रा आपके एमएचटी-सीईटी 92 पर्सेंटाइल और महाराष्ट्र निवास के लिए शीर्ष पाँच विकल्पों में शामिल हैं। एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

"करियर | पैसा | स्वास्थ्य | रिश्ते" के बारे में अधिक जानने के लिए RediffGURUS को फ़ॉलो करें।

...Read more

Nayagam P

Nayagam P P  |9332 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Jul 24, 2025

Asked by Anonymous - Jul 23, 2025English
Career
सर, बीएमएस इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी सीएसई येहलंका कैंपस जिसकी फीस 3 लाख प्रति वर्ष है और पीईएस आरआर कैंपस सीएसई जिसकी फीस 5 लाख प्रति वर्ष है, इनमें से कौन सा चुनें?
Ans: येलहंका स्थित बीएमएस इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी एंड मैनेजमेंट का सीएसई प्रोग्राम एनबीए-एसी, एनएएसी ए-ग्रेड और वीटीयू से संबद्ध है। यह आठ विशिष्ट प्रयोगशालाएँ, एक समर्पित प्लेसमेंट सेल प्रदान करता है और पिछले तीन वर्षों में अमेज़न और माइक्रोसॉफ्ट जैसे भर्तीकर्ताओं के साथ 77.32% प्लेसमेंट प्राप्त कर चुका है। पीईएस यूनिवर्सिटी का रिंग रोड कैंपस सीएसई, एनएएसी ए++ निजी विश्वविद्यालय के तहत एनबीए-मान्यता प्राप्त है, जिसमें उद्योग-संरेखित एआई/एमएल और सॉफ्टवेयर लैब, पीयर-लर्निंग प्लेटफॉर्म, वार्षिक इंटर्नशिप और 82.97% सीएसई प्लेसमेंट दर है, जिसका औसत पैकेज लगभग ₹8 लाख प्रति वर्ष है और अकामाई और सिस्को जैसे शीर्ष नियोक्ता भी इसमें शामिल हैं। बीएमएसआईटी परिणाम-आधारित शिक्षा और मध्यम शुल्क पर जोर देता है, जबकि पीईएस प्रीमियम बुनियादी ढाँचे, मजबूत उद्योग संबंधों और उच्च परिचालन स्वायत्तता को जोड़ता है।

सिफ़ारिश: मान्यता, बुनियादी ढाँचे, संकाय विशेषज्ञता, उद्योग जुड़ाव और प्लेसमेंट की निरंतरता को ध्यान में रखते हुए, पीईएस विश्वविद्यालय का आरआर कैंपस सीएसई बेहतर शोध और नेटवर्किंग के अवसरों के लिए बेहतर विकल्प है, जबकि बीएमएसआईटी येलहंका का सीएसई ठोस मान्यता और सम्मानजनक प्लेसमेंट प्रदर्शन के साथ एक किफ़ायती विकल्प बना हुआ है। एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

"करियर | पैसा | स्वास्थ्य | रिश्ते" के बारे में अधिक जानने के लिए RediffGURUS को फ़ॉलो करें।

...Read more

Radheshyam

Radheshyam Zanwar  |5757 Answers  |Ask -

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Jul 24, 2025

Asked by Anonymous - Jul 24, 2025English
Career
21 जुलाई, 2025 को पूछा गया महोदय! मेरी कॉमेडक रैंक 21300 है। काउंसलिंग के अंतिम दौर में मुझे RVITM, BIT, NIE, BMSITM में ECE मिल सकता है। इसके अलावा, अंतिम दौर में मुझे SMVIT, CMRIT, अलायंस, KLE टेक्निकल यूनिवर्सिटी हुबली में CSE मिल सकता है। AKTU/UPTECH काउंसलिंग (JEE मेन्स CRL रैंक 169700) में मुझे JSS नोएडा में ECE, AKG में CSE DS, KIET में CSE AI मिल सकता है। मुझे SOA भुनेश्वर में CSE आवंटित किया गया है। मेरे भविष्य के लिए कौन सा विकल्प सबसे अच्छा होगा? क्या मुझे CSAB काउंसलिंग के माध्यम से कुछ बेहतर विकल्प मिल सकते हैं?
Ans: नमस्ते प्रिय।
बेहतर प्लेसमेंट और SOA भुवनेश्वर की तुलना में स्थान लाभ के लिए ECE @ JSS नोएडा या CSE AI @ KIET को प्राथमिकता दें। CSAB काउंसलिंग के माध्यम से आपको बेहतर विकल्प मिल सकते हैं, इसलिए ज़रूर भाग लें। ECE या CSE के संबंध में, अंतिम चुनाव आपका होगा। हमारी ओर से, मैं CSE AI @ KIET चुनने की सलाह देता हूँ। अंतिम निर्णय आपका है।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

...Read more

Nayagam P

Nayagam P P  |9332 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Jul 24, 2025

Career
नमस्कार सर, क्या फिजिक्स वाला इंस्टीट्यूट ऑफ इनोवेशन, बैंगलोर में शामिल होना उचित है? कृपया मार्गदर्शन करें।
Ans: मेधावी स्किल्स यूनिवर्सिटी के साथ साझेदारी में 2023 में स्थापित, बैंगलोर स्थित फिजिक्स वाला इंस्टीट्यूट ऑफ इनोवेशन (PW IOI), अपने 25,000 वर्ग फुट के परिसर में स्मार्ट कक्षाओं और विशिष्ट AI/ML तथा सॉफ्टवेयर लैब के साथ कंप्यूटर साइंस में पूर्णतः आवासीय B.Tech और टेक मैनेजमेंट में BBA पाठ्यक्रम प्रदान करता है। इसका छोटा समूह मॉडल कम संकाय-छात्र अनुपात सुनिश्चित करता है, जहाँ उद्योग के पेशेवर और पूर्व IIT सलाहकार उद्योग-संरेखित पाठ्यक्रम, अनिवार्य इंटर्नशिप और कैपस्टोन प्रोजेक्ट प्रदान करते हैं। PWNSAT के माध्यम से 100 प्रतिशत तक की छात्रवृत्ति और टाटा IQ, सीमेंस और अमेज़न की साझेदारी से प्लेसमेंट सहायता रोज़गार क्षमता को बढ़ाती है, हालाँकि संस्थान की प्रारंभिक अवस्था को देखते हुए औपचारिक प्लेसमेंट डेटा अभी भी अनिश्चित है। मेधावी स्किल्स यूनिवर्सिटी के माध्यम से मान्यता नियामक समर्थन प्रदान करती है, जबकि हाइब्रिड "पाठशाला" केंद्र स्थानीय सहायता और शंका-समाधान सत्रों को सक्षम बनाते हैं।

सिफ़ारिश: इसकी अभिनव हाइब्रिड शिक्षा पद्धति, उद्योग-एकीकृत पाठ्यक्रम, समर्पित मार्गदर्शन और प्रारंभिक छात्रवृत्ति सहायता को देखते हुए, भविष्य-केंद्रित बी.टेक मार्ग की तलाश कर रहे छात्रों के लिए पीडब्ल्यू आईओआई बैंगलोर में दाखिला लेना उचित है; हालाँकि, प्लेसमेंट परिणामों की बारीकी से निगरानी करके और स्थापित संस्थानों में बैकअप आवेदनों को बनाए रखकर इस विकल्प को और बेहतर बनाएँ। एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

"करियर | पैसा | स्वास्थ्य | रिश्ते" के बारे में अधिक जानने के लिए RediffGURUS को फ़ॉलो करें।

...Read more

DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Investment in securities market are subject to market risks. Read all the related document carefully before investing. The securities quoted are for illustration only and are not recommendatory. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information and as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision. RediffGURUS is an intermediary as per India's Information Technology Act.

Close  

You haven't logged in yet. To ask a question, Please Log in below
Login

A verification OTP will be sent to this
Mobile Number / Email

Enter OTP
A 6 digit code has been sent to

Resend OTP in120seconds

Dear User, You have not registered yet. Please register by filling the fields below to get expert answers from our Gurus
Sign up

By signing up, you agree to our
Terms & Conditions and Privacy Policy

Already have an account?

Enter OTP
A 6 digit code has been sent to Mobile

Resend OTP in120seconds

x