नमस्ते महोदय, मेरा मासिक खर्च 107000 रुपये था और मैं 13 साल के लिए 44 हज़ार रुपये का होम लोन चुका रहा हूँ। मेरे मासिक खर्च लगभग 20 हज़ार रुपये होंगे और मैं सोने में हर महीने 10 हज़ार रुपये निवेश कर रहा हूँ। मेरे पास इक्विटी में लगभग 1 लाख रुपये और ईपीएफ में लगभग 3 लाख रुपये हैं। अब मैं थोड़ा उलझन में हूँ कि क्या मुझे अपना घर रखना चाहिए या इसे बेचकर अपने कार्यस्थल के पास जाना चाहिए क्योंकि मुझे अपने काम के सिलसिले में लगभग 75 किलोमीटर आना-जाना पड़ता है। और मेरे वर्तमान घर का क्षेत्र भी सुविधाओं की कमी के कारण अच्छा नहीं है। क्या आप कृपया सुझाव दे सकते हैं कि इन परिस्थितियों में आगे कैसे बढ़ा जाए?

Ans: Dear Vimal,

You have built strong financial stability over the years.

You deserve appreciation for staying debt-free and planning wisely.

Your equity, PPF, and property portfolio reflect mature financial discipline.

Still, let’s assess this in depth and help you move toward your relaxed work life.

Below is a 360-degree guidance based on your inputs.

 

 

Your Income Sources (Now and Future)

Present salary is Rs. 3.5 lakh per month.

 

Rental income from two flats is Rs. 53,000 per month.

 

Dividend income from equity is about Rs. 3.5 lakh per year (Rs. 29,000/month).

 

After moving into your new home, current home rental may give Rs. 90,000/month.

 

After shifting to a light job, you expect Rs. 70,000/month as salary.

 

So, future income = 90,000 (rent) + 70,000 (job) + 29,000 (dividend) = Rs. 1.89 lakh.

 

Current expenses = Rs. 80,000/month.

 

You will still have a decent surplus post-retirement-style job.

 

 

Your Outgoing: New Home Payment Responsibility

You already paid Rs. 55 lakh as down payment.

 

Rs. 1.2 crore needs to be paid in 30 months.

 

That means around Rs. 4 lakh/month for the next 2.5 years.

 

This is a significant commitment. Needs careful handling.

 

 

Option 1: Sell One Property to Fund the New Home

This is the most practical way to reduce stress.

 

You are already earning rental income from two apartments.

 

One apartment sale can easily fund the remaining Rs. 1.2 crore.

 

Property sale proceeds are tax-free if reinvested into a residential house.

 

Selling now gives you mental peace. No pressure from large EMI-type outgo.

 

You can invest the balance (if any) from the sale wisely.

 

It gives you room to semi-retire without worry.

 

 

Option 2: Continue Current Job Till Home Payment Ends

You may be able to finish payment from salary and investment withdrawals.

 

But this will need Rs. 4 lakh/month for 30 months.

 

That’s higher than your salary of Rs. 3.5 lakh/month.

 

This will force you to draw from equity or FDs.

 

That may disrupt compounding and long-term retirement goals.

 

Mentally and physically, the pressure may not allow a joyful job switch.

 

You may have to keep working longer just to compensate the shortfall.

 

Hence, this is not ideal if peace of mind is priority.

 

 

Your Equity Portfolio Strategy

You hold Rs. 4 crore in equity. That’s a strong number.

 

You’re getting Rs. 3.5 lakh as dividends. Approx 0.9% yield.

 

You must ensure your funds are in well-managed, actively managed mutual funds.

 

Avoid index funds. Index funds cannot protect during market crashes.

 

They lack fund manager insights. They blindly copy indices.

 

Active funds, with skilled managers, adjust strategies based on market shifts.

 

It’s better to invest in regular plans through MFDs who are CFP certified.

 

They track performance, suggest portfolio changes, and offer annual reviews.

 

Direct funds don’t offer advisory or review support.

 

That leads to unmanaged risk. And missed opportunities.

 

 

Your PPF and Fixed Deposit Planning

You have Rs. 32 lakh in PPF. Maturity is in 2 years.

 

PPF gives tax-free returns. You can continue it in 5-year blocks if needed.

 

Rs. 60 lakh in FD is good for liquidity and emergencies.

 

FD interest is taxable. Consider partial shift to hybrid mutual funds for better post-tax returns.

 

But keep 1–2 years of expenses in FD always.

 

Emergency fund must be untouched even after home payment.

 

 

Gold as Investment

You hold Rs. 15 lakh in gold. Purchased at Rs. 45,000 average.

 

Current price is higher. Gold acts as hedge against inflation.

 

Keep gold as long-term hold, but don’t add further for investment.

 

Returns from gold are not consistent. Use equity for long-term growth.

 

 

Medical and Life Insurance Review

You have Rs. 25 lakh health cover. That is good.

 

Post retirement, premium may rise. Review portability to senior citizen plan if needed.

 

Term cover of Rs. 50 lakh is fine as you have no liabilities.

 

You may not need high life cover now. But keep it till age 60.

 

 

Future Inheritance Planning

You expect Rs. 2.5 crore from parents in future.

 

That gives you an additional safety net.

 

But don’t factor that in for immediate planning.

 

Plan your new home payment only from current assets.

 

Future inheritance can support long-term family needs or gifting.

 

 

Should You Sell Property or Not? Final Suggestion

You want to move to relaxed work life now.

 

You are financially ready for it.

 

But new home payment is a big roadblock.

 

Selling one rental property today is wise.

 

It clears the Rs. 1.2 crore due. No stress.

 

You still keep one rented apartment + old house rent in future.

 

You get tax-efficient, regular passive income from rentals + dividends.

 

You reduce risk of liquidating mutual funds or breaking FD.

 

Equity keeps compounding peacefully. Retirement fund stays safe.

 

You can then choose a job that brings peace, not pressure.

 

There’s no need to wait 30 months to relax.

 

 

Final Insights

Sell one rental flat now. Use proceeds to close new home payment.

 

Keep equity untouched. Let it grow for next 10–15 years.

 

FD should be used only for emergencies. Not home purchases.

 

Review medical cover annually. Ensure portability at 60+.

 

Let PPF mature. Reinvest matured PPF as per goals.

 

Move towards less-stress work as planned. No need to delay it.

 

Enjoy your financial freedom. Your discipline earned this comfort.

 

Review your portfolio with a Certified Financial Planner every year.

 

Ensure estate plan is in place for future asset transition.

 

Keep one goal clear — peace of mind and simplicity.

 

Best Regards,
 
K. Ramalingam, MBA, CFP,
 
Chief Financial Planner,
 
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: At age 30, you are far ahead of most when it comes to building wealth, maintaining discipline, and planning for the future. Your financial habits are solid, and the choices you are making show maturity and foresight.

Let’s assess your situation and goals step-by-step from a 360-degree angle. We’ll cover investments, insurance, real estate choices, gold options, retirement planning, and more.

Current Financial Strengths
You are saving over 50% of your income. This is excellent.

You have no EMIs or loans. This gives full control on cash flow.

Your SIP of Rs. 88,000/month is high. This builds wealth quickly.

Emergency fund of Rs. 5 lakh is already in place. That is very good.

You have invested Rs. 5 lakh in PPF. It gives stable, tax-free returns.

You already own one plot. You paid Rs. 13 lakh as a one-time payment.

You have set a strong financial base. From here, the focus should be on future goals and better use of surplus.

Asset Allocation Review
Let’s break down your investment allocation.

22% of MF is in small-cap funds. This is high and very volatile.

16% is in mid-cap funds. This is moderate to high risk.

13% is in large-cap funds. This is more stable.

10% is in other categories, in direct plan growth.

Balance 39% is not clearly mentioned but assumed to be mixed.

This shows a very aggressive equity portfolio. For your age, this can be okay, but needs review.

A Certified Financial Planner can rebalance this with proper goal planning.

About Direct Plan Mutual Funds
You mentioned you are using direct plans. Direct plans may look cheaper, but have risks.

No personal guidance is given in direct plans.

You may choose wrong categories or wrong asset mix.

Switching, stopping SIPs, or rebalancing becomes difficult without advice.

You may take emotional decisions during market ups and downs.

If you are working with a trusted MFD + CFP, regular plans are better.

Regular plans offer hand-holding, goal mapping, risk planning, and human support.

Return is not just about saving expense ratios. It is about making the right decisions year after year.

Land Purchase Assessment
You recently bought land for Rs. 13 lakh. That is now part of your asset base.

But here are some things to think about:

You said this land is only for investment. No plans to live there.

Such land often stays idle. It won’t give you any rental return.

Resale may take years. Liquidity is poor.

Maintenance cost, legal upkeep, fencing, and taxes add stress.

Plot may not see price appreciation for many years.

Real estate as investment does not create monthly income. Mutual funds are far more efficient.

Should You Buy Another Property?
Now you are considering buying another property. Let’s explore both types.

Option 1: Buy Rs. 75 lakh house in your hometown

You do not plan to live there. So, it will be just an investment.

Rent from a Rs. 75 lakh house in small towns may be Rs. 15,000–20,000.

But you will pay EMI of around Rs. 60,000–65,000 per month.

That means high monthly outflow, with very low return.

Loan tenure will stretch for 15–20 years, unless you prepay.

No capital appreciation is guaranteed. Property may remain unsold.

Liquidity again becomes a problem. You will get stuck with the asset.

Option 2: Buy smaller Rs. 45 lakh house for rental use

Rental income still stays low, maybe Rs. 10,000–12,000.

Tenants may not be consistent. Maintenance cost will reduce returns.

You will still take loan and commit EMI for a long time.

Better options exist to create monthly income.

Final View on Buying Property Now

Do not buy real estate again, just for investment.

You already have one plot. That is enough exposure.

Too much of your wealth will get locked.

Instead, increase financial investments that give liquidity and flexibility.

Should You Buy Gold Jewellery or Gold Bonds?
You are also thinking about gold. Let’s explore both options.

Buying Gold Jewellery

It is emotional buying, not investment.

You lose 20–25% in making charges and GST.

It needs storage, has risk of theft.

Returns from gold are not regular or fixed.

It becomes a dead asset lying in locker.

Buying Gold Bonds (SGBs)

You get 2.5% annual interest. That is extra income.

Capital gain is tax-free after 8 years.

No storage problem. No theft risk.

Can be used as diversification up to 5–10% of portfolio.

Final View on Gold

Do not buy jewellery for investment.

If you want gold exposure, buy gold bonds.

Keep it under 10% of your overall wealth.

Should You Invest in NPS?
Let’s now evaluate National Pension System (NPS).

It is a government-backed scheme with long-term benefit.

Up to Rs. 50,000 extra tax saving under section 80CCD(1B).

Auto choice invests in a mix of equity, corporate bonds, and government debt.

Exit is allowed after age 60. Before that, partial exit rules apply.

60% maturity is tax-free. 40% goes into annuity, which is taxable.

You don’t have liquidity till age 60.

Asset allocation is rigid and may not suit changing needs.

Final View on NPS

You can start NPS with small yearly amount for tax saving.

Do not make it your main retirement tool.

Mutual funds offer better flexibility, control, and liquidity.

Early Retirement Planning
You are 30 now and want to retire early. That’s a bold and exciting goal.

Let’s see how your current setup supports that:

Monthly income: Rs. 1.75 lakh

SIP: Rs. 88,000 (50% of income)

Existing MF corpus: Rs. 19.5 lakh

Emergency and PPF: Rs. 10 lakh total

Real estate (1 plot): Rs. 13 lakh

If you continue SIP of Rs. 88,000 per month and avoid new loans:

You can reach strong corpus in 15–17 years.

That means early retirement at 45–47 is possible.

But this depends on no lifestyle inflation and no big new EMIs.

You should have clear retirement goals and expenses in mind.

A Certified Financial Planner can help you plan in detail.

Also build a parallel income stream post-retirement.

What You Should Do Now
Let’s now turn your financial picture into action steps.

Don’t buy another land or house as investment.

Keep investing Rs. 88,000/month. Review SIP funds with CFP.

Avoid direct mutual funds. Shift to regular plans with MFD + CFP support.

Do not buy jewellery as investment.

Allocate up to 10% in gold bonds if you like.

You may add NPS for tax saving, but keep it under Rs. 50,000/year.

Slowly reduce exposure to small-cap funds over time.

Make your portfolio more stable with large/mid/flexi-cap funds.

Build a 12-month emergency fund. Right now, you have 10 months.

Start retirement goal calculation now. Use financial software or CFP guidance.

Review your portfolio once every year.

Final Insights
You are financially strong, focused, and clear. That is rare at age 30.

But real estate can trap your money. Avoid second purchase for now.

Mutual funds, PPF, and gold bonds give better growth and control.

Direct plans can derail long-term success without personal guidance.

Early retirement is possible if you stay EMI-free and keep investing.

You are doing many things right. Stay consistent and review regularly.

A Certified Financial Planner can help you go from good to great.

Best Regards,

K. Ramalingam, MBA, CFP,

Chief Financial Planner,

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https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: नकदी प्रवाह अवलोकन

आपकी मासिक आय 1.75 लाख रुपये है।

कोर आउटगो हर महीने 50,000 रुपये है।

आप हर महीने SIP के ज़रिए 88,000 रुपये बचाते और निवेश करते हैं।

5 लाख रुपये का आपातकालीन फंड छह महीने की लागत को कवर करता है।

5 लाख रुपये का PPF स्थिर दीर्घकालिक सुरक्षा प्रदान करता है।

कोई सक्रिय ऋण नहीं होने का मतलब है कि भविष्य के लिए लचीले विकल्प।

नकदी प्रवाह नए लक्ष्यों के लिए स्वस्थ अधिशेष दिखाता है।

निवेश पोर्टफोलियो की जाँच करें

विविध SIP के ज़रिए इक्विटी आवंटन कुल 19.5 लाख रुपये है।

22 प्रतिशत के करीब स्मॉल-कैप शेयर विकास को बढ़ावा देता है, फिर भी उतार-चढ़ाव को बढ़ाता है।

16 प्रतिशत का मिड-कैप हिस्सा चपलता और स्थिरता को संतुलित करता है।

13 प्रतिशत का लार्ज-कैप हिस्सा अस्थिरता के दौरान सहारा देता है।

शेष आवंटन डायरेक्ट मोड के तहत अन्य विकास योजनाओं में है।

कुल मिलाकर इक्विटी एक्सपोजर आपके लंबे क्षितिज के अनुकूल है।

हर छह महीने में एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ योजना की समीक्षा करें।

वितरित स्थिरता के मुकाबले व्यय अनुपात को उचित रखें।

चुने हुए इक्विटी मिश्रण पर टिके रहने के लिए सालाना पुनर्संतुलन करें।

प्रत्यक्ष निधि चिंता

प्रत्यक्ष योजनाएँ वितरक लागत में कटौती करती हैं, लेकिन चल रहे मानवीय मार्गदर्शन को हटा देती हैं।

कई निवेशक समीक्षा छोड़ देते हैं और चुपचाप खराब प्रदर्शन को अनदेखा कर देते हैं।

सीएफपी समर्थन के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाएँ सक्रिय ट्रैकिंग देती हैं।

सीएफपी शैली में बदलाव, फंड मैनेजर से बाहर निकलने और छिपे हुए जोखिम बिल्ड-अप की निगरानी करता है।

समय पर स्विच करने से कंपाउंडिंग सुरक्षित रहती है और गिरावट से बचाव होता है।

सलाहकार नए लाभ स्लैब के तहत कर कटाई की योजना बनाने में मदद करता है।

भावनात्मक कोचिंग बाजार के तनाव के दौरान घबराहट से बाहर निकलने को कम करती है।

क्यूरेटेड स्टीवर्डशिप के लिए कोर होल्डिंग्स को नियमित मोड में स्थानांतरित करने पर विचार करें।

जोखिम क्षमता और व्यवहार

तीस वर्ष की आयु सेवानिवृत्ति लक्ष्यों से पहले लंबा रनवे प्रदान करती है।

वर्तमान नौकरी की स्थिरता और अधिशेष जोखिम क्षमता को बढ़ाते हैं।

फिर भी तेज गिरावट के साथ व्यक्तिगत आराम अधिक मायने रखता है।

पिछले संकट की प्रतिक्रियाएँ वास्तविक सहनशीलता स्तरों को निर्देशित करती हैं।

समझदारी के लिए स्मॉल-कैप एक्सपोज़र को 20 प्रतिशत के करीब सीमित रखें।

बैलस्ट के लिए लार्ज-कैप शेयर को धीरे-धीरे 40 प्रतिशत की ओर बढ़ाएँ।

अनुशासित पुनर्संतुलन के लिए मल्टी-कैप या फ्लेक्सी-कैप शैलियों का उपयोग करें।

ग्रोथ एसेट्स को भुनाने से बचने के लिए आपातकालीन पूल को अछूता रखें।

रियल एस्टेट दुविधा

आपके पास पहले से ही 13 लाख रुपये में खरीदा गया एक प्लॉट है।

वह जमीन पूंजी को बंद कर देती है और आज कोई नकदी प्रवाह नहीं देती है।

रियल एस्टेट में उच्च टिकट आकार और अलिक्विड निकास शामिल है।

रखरखाव, कर और लेनदेन शुल्क वास्तविक रिटर्न को कम करते हैं।

गृहनगर के पास किराये की पैदावार अक्सर 3 प्रतिशत से कम रहती है।

रिक्ति जोखिम और किरायेदार प्रबंधन छिपे हुए तनाव को जोड़ते हैं।

होम लोन ब्याज व्यय को बढ़ाता है और भविष्य की लचीलापन को कम करता है।

केवल किराए के लिए दूसरा घर खरीदना विविधीकरण को प्रभावित करता है।

ऐसी जगह संपत्ति का स्वामित्व रखना जहाँ आप नहीं रहेंगे उपयोगिता को कम करता है।

मौजूदा आर्थिक माहौल निकट भविष्य में कीमतों में बढ़ोतरी को सीमित कर सकता है।

आपकी प्राथमिकता वित्तीय परिसंपत्तियों पर बनी रहनी चाहिए, ताकि आप चुस्ती-फुर्ती से काम कर सकें।

इसलिए अभी नई संपत्ति खरीदने से बचें।

सोने के आवंटन का विकल्प

सोने के आभूषणों पर निर्माण शुल्क और शुद्धता पर संदेह होता है।

आभूषणों को दोबारा बेचने पर अक्सर छूट और भावनात्मक तनाव मिलता है।

आभूषणों से भी बिना किसी लाभ के लॉकर में धन जमा हो जाता है।

सरकार द्वारा समर्थित सोने के बॉन्ड बेहतर विकल्प प्रदान करते हैं।

बॉन्ड परिपक्वता पर निश्चित ब्याज और मूल्य वृद्धि देते हैं।

वे भंडारण जोखिम को खत्म करते हैं और शुद्धता को स्वचालित रूप से सुनिश्चित करते हैं।

वर्तमान नियमों के तहत परिपक्वता के बाद पूंजीगत लाभ कर-मुक्त रहता है।

आभूषणों को बेचने की तुलना में एक्सचेंज लिस्टिंग के माध्यम से तरलता आसान रहती है।

सोने की हेजिंग के लिए पोर्टफोलियो का दस प्रतिशत तक आवंटित करें।

औसत प्रवेश मूल्य के अनुसार जारी किए गए बॉन्ड की खरीद को अलग-अलग करें।

एनपीएस पर विचार

एनपीएस अनुशासित, कम लागत वाली संरचना के साथ सेवानिवृत्ति को लक्षित करता है।

टियर-I लॉक-इन साठ साल तक निकासी को प्रतिबंधित करता है।

आंशिक निकास नियम केवल सीमित आकस्मिक पहुंच की अनुमति देते हैं।

चालीस प्रतिशत की अनिवार्य वार्षिकी लचीलेपन को कम कर सकती है।

वार्षिकी दरें प्रचलित पैदावार और मुद्रास्फीति के साथ बदलती रहती हैं।

आप अभी वार्षिकी का उपयोग नहीं करना पसंद करते हैं।

फिर भी एनपीएस वर्तमान धाराओं के तहत अतिरिक्त कर लाभ प्रदान करता है।

सक्रिय विकल्प के तहत इक्विटी कैप 75 प्रतिशत तक पहुँच जाती है।

अस्थिरता को कम करने के लिए इक्विटी और कॉर्पोरेट ऋण को मिलाएँ।

बड़ी रकम लगाने से पहले तरलता की ज़रूरतों पर विचार करें।

छोटे मासिक योगदान से कर बकेट में विविधता आ सकती है।

पॉलिसी अपडेट और व्यक्तिगत मील के पत्थर के बाद समीक्षा करें।

बीमा और सुरक्षा

बढ़ती चिकित्सा मुद्रास्फीति बनाम नियोक्ता स्वास्थ्य कवर पर्याप्तता की जाँच करें।

कम से कम 15 लाख रुपये की व्यक्तिगत स्वास्थ्य पॉलिसी जोड़ें।

जल्दी खरीदने से कम प्रीमियम और कोई बहिष्करण नहीं होता।

पंद्रह गुना वार्षिक आय का सुरक्षित टर्म लाइफ़ कवर।

निवेश से जुड़े वेरिएंट से बचते हुए, शुद्ध टर्म चुनें।

दावा करने में आसानी के लिए माता-पिता या भावी जीवनसाथी को नामांकित करें।

अतिरिक्त सुरक्षा के लिए गंभीर बीमारी राइडर का मूल्यांकन करें।

कर नियोजन टचपॉइंट

यदि चुना जाए तो पीपीएफ, ईपीएफ या ईएलएसएस के साथ धारा 80सी का पूरा उपयोग करें।

कर-बचत इक्विटी योजना के तहत एसआईपी कुछ प्रत्यक्ष योजनाओं की जगह ले सकते हैं।

1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक इक्विटी लाभ पर अब 12.5 प्रतिशत कर लगता है।

अल्पकालिक इक्विटी लाभ पर 20 प्रतिशत फ्लैट कर लगता है।

व्यक्तिगत स्लैब के अनुसार डेट फंड लाभ पर कर लगता है।

स्लैब को अनुकूलित करने के लिए वित्तीय वर्षों में रणनीतिक रूप से लाभ का संचयन करें।

हानि संचयन लाभ की भरपाई करता है और बहिर्वाह को कम करता है।

मूल्यांकन स्पष्टता के लिए सभी लेनदेन विवरणों का प्रमाण रखें।

लक्ष्य मानचित्रण

अल्पकालिक योजना: कुछ वर्षों में संभावित शादी।

विवाह कोष को डेट म्यूचुअल फंड या बैंक जमा में रखें।

मध्यावधि योजना: स्थिर स्थान के बाद स्वयं के लिए संभावित घर।

संतुलित आवंटन के माध्यम से एसआईपी अधिशेष का निवेश करें।

दीर्घकालिक योजना: सेवानिवृत्ति कोष और बाद में बच्चों की शिक्षा।

इक्विटी वृद्धि इन दूर के लक्ष्यों के लिए इंजन बनी हुई है।

गोल्ड बॉन्ड मुद्रा और संकट जोखिमों को मध्यम रूप से कम करते हैं।

अनावश्यक संपत्तियों में संसाधनों को फैलाने से बचें।

सेवानिवृत्ति पथ अनुमान

आप जल्दी सेवानिवृत्ति चाहते हैं, फिर भी वर्तमान कार्य स्वतंत्रता का आनंद लेते हैं।

पहले वांछित वार्षिक सेवानिवृत्ति के बाद के खर्चों का निर्धारण करें।

यथार्थवादी दीर्घकालिक औसत पर मुद्रास्फीति को कारक बनाएं।

मोटे तौर पर कोष के लिए भविष्य की वार्षिक आवश्यकता को पच्चीस से गुणा करें।

वर्तमान बचत वृद्धि दर सेवानिवृत्ति की आयु को प्रभावित करती है।

वर्तमान बचत दर पर, कोष में लगातार वृद्धि होती है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार विस्तृत अनुमान लगा सकता है।

मोटा अनुमान: पचास-दो तक सेवानिवृत्त होना व्यावहारिक हो सकता है।

समयसीमा को आगे बढ़ाने के लिए प्रत्येक वेतन वृद्धि के साथ एसआईपी बढ़ाएँ।

धन क्षरण की घटनाओं से बचने के लिए जोखिम उठाने की क्षमता को संतुलित रखें।

व्यवहारिक एंकर

CFP के साथ तैयार किए गए लिखित निवेश नीति कथन पर टिके रहें।

बाजार की गपशप के आधार पर फंड को स्थानांतरित करने से बचें।

अनुशासन और रुपये की लागत औसत के लिए SIP को स्वचालित करें।

सस्ती इकाइयों को खरीदकर बाजार में गिरावट का जश्न मनाएं।

वित्तीय समाचारों की खपत को साप्ताहिक डाइजेस्ट तक सीमित रखें।

इंडेक्स पॉइंट्स के बजाय लक्ष्य-आधारित डैशबोर्ड के माध्यम से प्रगति को ट्रैक करें।

एसेट एलोकेशन गाइडलाइन्स

पैंतालीस तक सत्तर प्रतिशत वृद्धि वाली संपत्ति बनाए रखें।

धीरे-धीरे पचास-पांच तक पचास प्रतिशत इक्विटी तक पहुंचें।

विविधीकरण के लिए दस प्रतिशत गोल्ड बॉन्ड में आवंटित करें।

शेष शेयर को उच्च गुणवत्ता वाले लघु अवधि के डेट फंड में रखें।

छह महीने के खर्च पर आपातकालीन फंड की भरपाई बनाए रखें।

ऋण प्रबंधन परिप्रेक्ष्य

लाइफस्टाइल लोन और उपभोक्ता ऋण से बचना जारी रखें।

क्रेडिट कार्ड का उपयोग केवल पुरस्कार के लिए करें और पूरा बैलेंस चुकाएं।

भविष्य के आवास विकल्प के लिए ठोस क्रेडिट स्कोर बनाए रखें।

अगर बाद में होम लोन लेने पर विचार कर रहे हैं, तो अवधि कम रखें।

एक बार जब आप खुद के रहने लायक घर चुन लें, तो पहले से ही आक्रामक तरीके से भुगतान करें।

फिर से निवेश संपत्ति के लिए उधार लेने से बचें।

लिक्विडिटी और आकस्मिकता

एक कारोबारी दिन के भीतर लिक्विड फंड उपलब्ध रखें।

अल्ट्रा-शॉर्ट डेट फंड या स्वीप एफडी काम आ सकते हैं।

लक्ष्यों के अनुरूप सालाना लिक्विडिटी स्थिति की समीक्षा करें।

लंबे समय तक लॉक-इन उत्पादों में अत्यधिक धन को लॉक करने से बचें।

संपत्ति और विरासत की तैयारी

सभी चल और अचल संपत्तियों का उल्लेख करते हुए स्पष्ट वसीयत का मसौदा तैयार करें।

म्यूचुअल फंड और बीमा के लिए नामांकित व्यक्तियों को नियमित रूप से अपडेट करें।

महत्वपूर्ण दस्तावेजों को सुरक्षित डिजिटल वॉल्ट और भौतिक फ़ाइल में स्टोर करें।

चिकित्सा निर्णयों के लिए टिकाऊ पावर ऑफ़ अटॉर्नी पर विचार करें।

मनोवैज्ञानिक स्वास्थ्य

खर्च को मूल्य और खुशी के साथ जोड़ें, साथियों के दबाव के साथ नहीं।

अनुभवों और सीखने के लिए छोटा बजट आवंटित करें।

धन की खोज को संतुलित करने के लिए कृतज्ञता का अभ्यास करें।

मानव पूंजी की रक्षा के लिए फिटनेस रूटीन में शामिल हों।

आने वाले वर्ष के लिए कार्यवाही कदम

अगले महीने के भीतर प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मिलें।

व्यापक जोखिम मूल्यांकन और लक्ष्य कार्यशाला आयोजित करें।

मौजूदा प्रत्यक्ष निधियों को चुनिंदा रूप से निगरानी वाली नियमित योजनाओं में स्थानांतरित करें।

सरकारी स्वर्ण बांड में 10,000 रुपये मासिक निवेश करना शुरू करें।

कर लाभ के लिए एनपीएस टियर-1 में 5,000 रुपये मासिक निवेश करें।

स्वास्थ्य कवर को तुरंत बढ़ाकर 15 लाख रुपये करें।

इक्विटी मिक्स की समीक्षा करें और स्मॉल-कैप वेट को सीमित करें।

शादी के लिए फंड की आवश्यकता का दस्तावेजीकरण करें और ऋण वाहन चुनें।

जब तक व्यक्तिगत निवास की आवश्यकता न हो, तब तक संपत्ति के प्रस्तावों को अनदेखा करें।

पाठ्यक्रम सुधार के लिए हर तिमाही व्यवस्थित समीक्षा करें।

अंत में

आपकी अनुशासित बचत की आदत पहले से ही मजबूत नींव रखती है।

ऋण पर कम खर्च करने से स्वतंत्रता और शांति बनी रहती है।

तरलता और कर दक्षता के लिए वित्तीय संपत्ति अतिरिक्त संपत्ति से बेहतर है।

भंडारण की चिंता किए बिना स्वर्ण बांड क्रय शक्ति की रक्षा करते हैं।

एनपीएस सेवानिवृत्ति को पूरक बना सकता है, लेकिन इसके लिए तरलता जागरूकता की आवश्यकता है।

प्रत्यक्ष योजनाओं में विशेषज्ञ की नज़र नहीं होती; नियमित सलाह महत्वपूर्ण मूल्य जोड़ती है।

बचत में निरंतर वृद्धि के साथ समय से पहले सेवानिवृत्ति संभव है।

स्पष्ट परिसंपत्ति आवंटन और समय-समय पर पुनर्संतुलन के साथ बने रहें।

जीवन और स्वास्थ्य सुरक्षा को पहली ढाल के रूप में अपडेट रखें।

जब तक धन चुपचाप बढ़ता रहे, यात्रा का आनंद लें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप एक महत्वपूर्ण वित्तीय चरण में हैं।
आप मासिक 1.18 लाख रुपये कमाते हैं।
आप तीन सदस्यों वाले परिवार में अकेले कमाने वाले हैं।
आपकी 10 महीने की बेटी है।
आप म्यूचुअल फंड में मासिक 10,000 रुपये (एकमुश्त) निवेश करते हैं।
आप एनपीएस में भी मासिक 5,000 रुपये निवेश करते हैं।
आपका म्यूचुअल फंड कॉर्पस 2.71 लाख रुपये है, एनपीएस कॉर्पस 1.18 लाख रुपये है।
आप अपनी पत्नी को मासिक 10,000 रुपये उपहार में देते हैं (5,000 रुपये सोने के लिए, 5,000 रुपये खर्च के लिए)।
आप 12,000 रुपये के किराए के मकान में रहते हैं।
परिवार का मासिक खर्च 20,000 रुपये है।
आपने हाल ही में एक पारिवारिक ऋण चुकाया है।
आपके पास अब कोई नकद बचत नहीं है।
आपके पास 50 सॉवरेन सोना है।
आप 15 लाख रुपये का घर खरीदने की योजना बना रहे हैं। 80 लाख।
आप लंबी EMI से बचना चाहते हैं।
आप 20 लाख रुपये का सोना बेचने की योजना बना रहे हैं।
10-11 साल के लिए 70,000 रुपये EMI के साथ 60 लाख रुपये का होम लोन लें।
आप सावधान हैं क्योंकि EMI टेक-होम का ~60% होगी।
आपको यह भी लगता है कि सोने की कीमतें 11 साल में दोगुनी हो सकती हैं।
आपकी नौकरी सुरक्षित है।
आइए घर खरीदने और समझदारी से फंड की व्यवस्था करने के लिए एक पूरी रणनीति बनाएं।

1. अपने मौजूदा बजट और EMI क्षमता का आकलन करें
आपकी कुल टेक-होम आय: 1.18 लाख रुपये।

70,000 रुपये की योजनाबद्ध EMI 50% से अधिक है।

विशेषज्ञों का सुझाव है कि EMI आय के 40% से कम होनी चाहिए।

फिर भी, नौकरी की सुरक्षा अधिक है; लेकिन EMI बहुत अधिक होने से बचत सीमित हो जाती है।

आपके पास 32,000 रुपये (किराया + परिवार का खर्च) के आवश्यक खर्च हैं।

इससे बचते हैं 1.50 लाख रुपये। 78,000 विवेकाधीन।

70,000 रुपये की EMI निवेश और बफर के लिए बहुत कम बचती है।

यह योजना वित्तीय लचीलेपन और आपातकालीन तत्परता को सीमित करती है।

अंतर्दृष्टि: स्थिर वित्त का समर्थन करने के लिए EMI संरचना को फिर से तैयार किया जाना चाहिए।

2. अपने प्रस्तावित फंडिंग मिक्स की समीक्षा करें
आप 20 लाख रुपये का सोना बेचना चाहते हैं।

घर के डाउन-पेमेंट के लिए आय का उपयोग करें।

फिर 70,000 रुपये की EMI पर 60 लाख रुपये का लोन लें।

चिंता: तब तक सोने का मूल्य दोगुना हो सकता है।

चिंता: उच्च EMI नकदी प्रवाह को प्रभावित करती है।

विश्लेषणात्मक अंतर्दृष्टि:

सोना एक गैर-आय संपत्ति है; इसे बेचने से अदृश्य पेंशन रुक सकती है।

आय के 60% पर EMI से आपात स्थिति और बच्चे की परवरिश के लिए बहुत कम जगह बचती है।

बच्चे के भविष्य के खर्च, शिक्षा बचत और आपकी सेवानिवृत्ति निधि में देरी हो सकती है।

संतुलित मार्ग के लिए सिफारिशें इस प्रकार हैं।

3. लोन के लिए आवेदन करने से पहले एक कैश इमरजेंसी फंड बनाएं
अभी आपके पास कोई कैश सेविंग नहीं है।
होम लोन लेते समय यह जोखिम भरा है।
आपको पहले कम से कम 3–6 महीने के रहने के खर्च का प्रबंध करना चाहिए।

लक्ष्य: न्यूनतम बफर के रूप में 2–3 लाख रुपये।
कैसे:

होम लोन को 3–6 महीने तक टालें।

इस दौरान, अपने 10,000 रुपये के मासिक निवेश को सेविंग बफर में डालें।

बफर बनने के बाद, आपातकालीन जोखिम कम हो जाता है।

4. अपनी गोल्ड एसेट यूटिलाइजेशन को ऑप्टिमाइज़ करें
आपके पास 50 सॉवरेन गोल्ड है।
सारा सोना पहले से बेचने की ज़रूरत नहीं है।
सोना बेचने से आपकी मुद्रास्फीति से बचाव और संभावित लाभ कम हो जाता है।
लेकिन आप उच्च EMI से भी बचना चाहते हैं।

प्रस्तावित योजना:

केवल 10 लाख रुपये का सोना बेचें।

इस आय का पूरा इस्तेमाल डाउन पेमेंट के रूप में करें।

इससे लोन 10 लाख रुपये के बजाय 70 लाख रुपये रह जाता है। 80 लाख रु.

15 साल के लिए 8% पर 70 लाख रु. की EMI लगभग 67,000 रु./माह है.

यह अभी भी अधिक है, लेकिन 80 लाख रु. की EMI से बेहतर है.

आप मुद्रास्फीति से बचाव और बच्चे की संपत्ति के रूप में सोना रखते हैं.

5. ऋण अवधि का चयन समझदारी से करें
आप 10-11 साल की ऋण अवधि का लक्ष्य रखते हैं.

कम अवधि का मतलब है अधिक EMI; लंबी EMI EMI/शेष राशि के तनाव को कम करती है.

सुझाव:

कम ब्याज दर पर 15 साल का ऋण चुनें.

EMI लगभग 67,000 रु.

यह 70,000 रु.+ EMI की तुलना में दबाव को कम करता है.

यह अवधि EMI के अंत में आपके बच्चे की उम्र 16 वर्ष होने के साथ भी मेल खाती है.

यह शिक्षा कोष निर्माण के लिए सांस लेने की जगह देता है.

6. ऋण के बाद संतुलित निवेश योजना बनाएँ
एक बार डाउन पेमेंट हो जाने और ऋण ले लेने के बाद, आपको मासिक अधिशेष को उचित रूप से आवंटित करना चाहिए।

1.18 लाख रुपये की आय से:

ईएमआई: 67,000 रुपये

किराया: 12,000 रुपये

पारिवारिक व्यय: 20,000 रुपये

पत्नी का आवंटन: 10,000 रुपये

एनपीएस योगदान: 5,000 रुपये

म्यूचुअल फंड निवेश: अपने दृष्टिकोण को फिर से तय करें

इससे आवंटन लागत 84,000 रुपये और अधिशेष लगभग 24,000 रुपये बचता है।
(1,18,000 - 67,000 - 12,000 - 20,000 - 5,000 - 10,000 = 4,000 रुपये)

रुको: पत्नी के 10 हजार में उसके निजी खर्च की पाइपलाइन शामिल है; अलग से गिनें।
तो सभी आवश्यक नकदी प्रवाह के बाद वास्तविक अधिशेष = ~ 4,000 रुपये।

यह एक साथ बचत करने के लिए पर्याप्त नहीं है।
आपको नकदी के बहिर्वाह की सावधानीपूर्वक पुनः योजना बनाने की आवश्यकता है।

सिफारिश: 3 कदम:

7. पत्नी के निवेश और निजी नकदी प्रवाह को संशोधित करें
वर्तमान में, पत्नी को हर महीने 10,000 रुपये का उपहार मिलता है।
वह सोने की खरीद योजना में 5 हजार रुपये का निवेश करती है और 5 हजार रुपये खर्चों के लिए इस्तेमाल करती है।
जब आप 10 लाख रुपये का सोना बेचते हैं, तो उसकी सोने की बचत उसी हिसाब से कम हो जाती है।
आप उसे अस्थायी रूप से सोने की बचत को 10 लाख रुपये तक कम करने के लिए कह सकते हैं। 2,000.
वह शेष राशि का उपयोग मासिक सहायता या बचत बफर के लिए कर सकती है।
इससे आपके निवेश के लिए हर महीने लगभग 3,000 रुपये अतिरिक्त बचते हैं।

8. अपनी मासिक बचत को रणनीतिक रूप से पुनः आवंटित करें
आप वर्तमान में MF में 10,000 रुपये और NPS में 5,000 रुपये मासिक निवेश करते हैं।

लोन EMI और पत्नी के गोल्ड प्लान में कटौती के बाद, आप हर महीने लगभग 7,000 रुपये और बचा सकते हैं।
आप इसे इस प्रकार आवंटित कर सकते हैं:

NPS को 5,000 रुपये रखें

नीचे दी गई संरचना के अनुसार म्यूचुअल फंड या हाइब्रिड में हर महीने 12,000 रुपये निवेश करें:

संशोधित वितरण:

इक्विटी SIP: 5,000 रुपये

हाइब्रिड बैलेंस्ड फंड SIP: 3,000 रुपये

शॉर्ट-ड्यूरेशन डेट SIP: 2,000 रुपये

लिक्विड फंड में अतिरिक्त रिजर्व: 1,000 रुपये 2,000

इससे मुद्रास्फीति के प्रति लचीलापन और जोखिम प्रबंधन बनाए रखने में मदद मिलती है।

9. ऋण अवधि और पूर्व भुगतान के लिए रोडमैप
ईएमआई शुरू होने के बाद, बोनस मिलने पर अतिरिक्त भुगतान करने की योजना बनाएं।

उदाहरण के लिए, 1 लाख रुपये का बोनस मूलधन में डालें।

इससे अवधि और ब्याज भुगतान कम हो जाता है।

लचीलापन बनाए रखें और हर 1–2 साल में अवधि की समीक्षा करें।

केवल तभी पूर्व भुगतान रोकें जब परिवार की ज़रूरतें हों।

10. एनपीएस को बनाए रखें और कर-कुशल निवेश बनाए रखें
अपना 5,000 रुपये मासिक एनपीएस निवेश बनाए रखें।

एनपीएस आपकी सेवानिवृत्ति नींव है; इसे जारी रखें।

म्यूचुअल फंड निवेश तरलता और विकास लचीलापन देते हैं।

शून्य डाउनसाइड कुशन के कारण इंडेक्स फंड से बचें।

नियमित योजनाओं के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी और हाइब्रिड फंड का उपयोग करें।

सलाहकार सहायता की कमी के कारण प्रत्यक्ष फंड से बचें।

11. लंबी अवधि के उभरते लक्ष्य बनाएं
आपका बच्चा 10 महीने का है; उसकी शिक्षा लागत 15+ वर्षों में आएगी।
आपको शिक्षा कोष की योजना अलग से शुरू करनी होगी:

5,000 रुपये प्रति माह की एक अलग शिक्षा एसआईपी आवंटित करें।

एक ही विविध इक्विटी म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

जब तक वह 15 वर्ष की न हो जाए, तब तक जारी रखें; फिर ज़रूरत पड़ने पर संतुलित योजना में चले जाएँ।

घर के निवेश के साथ मिश्रण से बचें।

12. म्यूचुअल फ़ून निवेश का उपयोग करके भविष्य के लिए बफर बनाएँ
आपको EMI शुरू होने के बाद 1 लाख रुपये से ज़्यादा लिक्विड बफर बनाना चाहिए।
आपने लिक्विड फंड में हर महीने 2k रुपये आवंटित किए हैं।
इससे सालाना ~ 24,000 रुपये बनते हैं।
इसका उपयोग अल्पकालिक ज़रूरतों, त्योहारों या आपात स्थितियों के लिए करें।

13. बीमा पर्याप्तता की समीक्षा करें
आप 1.18 लाख रुपये कमा रहे हैं; आपको 15 गुना आय और 1.8 करोड़ रुपये का टर्म बीमा चाहिए।
पुष्टि करें कि क्या आपके पास उस राशि को पूरा करने वाला टर्म कवर है।
आपने टर्म पॉलिसी का कोई उल्लेख नहीं किया है; तुरंत व्यवस्था करें।

परिवार के लिए मौजूदा स्वास्थ्य बीमा बनाए रखें।

ज़रूरत पड़ने पर बच्चे के लिए कवरेज जोड़ें।

अगर कुछ होता है तो टर्म इंश्योरेंस आपके परिवार के लिए वित्तीय जोखिम को दूर करता है।

14. नियमित रूप से निगरानी करें और संतुलन बनाए रखें
अपने पोर्टफोलियो की अर्ध-वार्षिक समीक्षा करें।

इक्विटी बनाम हाइब्रिड बनाम ऋण अनुपात की जाँच करें।

अगर इक्विटी ग्रोथ वांछित% से ज़्यादा हो तो निवेश को शिफ्ट करें

होम लोन की अवधि को हर साल फिर से देखें।

बोनस या वेतन वृद्धि के साथ बड़ी एकमुश्त भुगतान की योजना बनाएँ।

15. गलतियों से बचें
EMI तनाव के लिए वेतन जेब कम करने से बचें।

ओवर-लॉन्ग गोल्ड सेविंग प्लान में नकदी न रखें।

अपने आपातकालीन बफर का उपयोग करके ऋण का पूर्व-भुगतान न करें।

सिर्फ़ मासिक पैसे बचाने के लिए बीमा न छोड़ें।

भविष्य में उच्च ब्याज वाले ऋण (व्यक्तिगत या क्रेडिट) से बचें।

16. EMI अवधि के बाद क्रमिक प्रगति
ऋण में 6-7 साल बाद:

अतिरिक्त क्षमता में सुधार होगा।

इक्विटी/हाइब्रिड में अतिरिक्त निवेश फिर से शुरू हो सकता है।

आपातकालीन निधि की व्यवस्था होगी।

पूर्व भुगतान और योजना सेवानिवृत्ति पथ का समर्थन करेगी

17. सेवानिवृत्ति बचत का मार्ग
आपका लक्ष्य घर खरीदना और 10-11 वर्षों में चुकाना है।

ईएमआई के बाद, आप ईएमआई को निवेश में बदल सकते हैं।

आपकी नौकरी सुरक्षित है; इससे तनाव कम होता है।

लेकिन विचार करें:

लगभग 60 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति शायद अब 10 वर्ष दूर है

आपका मौजूदा MF + NPS + नया निवेश कोष का निर्माण करेगा।

लक्ष्य स्पष्टता और निरंतर बचत से आरामदायक भविष्य की ओर अग्रसर होंगे।

अंतिम अंतर्दृष्टि
केवल 10 लाख रुपये का सोना बेचकर ईएमआई तनाव कम करें।

प्रबंधनीय ईएमआई (~ 67,000 रुपये) के साथ 15-वर्षीय ऋण चुनें।

ऋण शुरू होने से पहले आपातकालीन बचत बनाएँ।

पत्नी की सोने की योजना को पुनर्गठित करें ताकि थोड़ा अधिशेष मुक्त हो सके।

मासिक बचत को इक्विटी, हाइब्रिड, ऋण श्रेणियों में बदलें।

एनपीएस बनाए रखें, अलग से चाइल्ड एजुकेशन फंड शुरू करें।

परिवार की सुरक्षा के लिए टर्म इंश्योरेंस जोड़ें।

सीएफपी मार्गदर्शन के साथ समय पर समीक्षा करें और पुनर्संतुलन करें।

आपकी योजना सुरक्षित नौकरी के साथ मजबूत है।
मापा परिवर्तनों के साथ, आपके सपनों का घर बिना किसी तनाव के हासिल किया जा सकता है।
आपके परिवार का वित्तीय भविष्य सुरक्षित और लचीला रहेगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: – आप 2.5 लाख रुपये प्रति माह कमा रहे हैं। इससे अच्छी योजना बनाने की संभावना बनती है।
– आप ईएमआई, स्कूल फीस और एसआईपी का प्रबंधन कर रहे हैं। यह अनुशासन दर्शाता है।
– आप अपनी उलझन से भी वाकिफ हैं। यह परिपक्वता का संकेत है।

● वर्तमान वित्तीय विवरण
– आपके पास दो ऋण हैं: 79 लाख रुपये का गृह ऋण और 10 लाख रुपये का सुधार ऋण।
– कुल ईएमआई 76,000 रुपये प्रति माह है।
– स्कूल फीस 32,000 रुपये प्रति माह है।
– घरेलू खर्च 40,000-50,000 रुपये प्रति माह है।

– आप एसआईपी के माध्यम से प्रति माह 50,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं।
– एसआईपी कोष अब 4 लाख रुपये है।
– आपके पास 6 लाख रुपये का एक पेड-अप यूलिप भी है।
- आपके पास 50 लाख रुपये की ज़मीन है।

● ऋण जोखिम का आकलन
- गृह ऋण की अवधि 17 वर्ष है।
- सुधार ऋण की अवधि 14 वर्ष है।
- लंबी अवधि के ऋण पर ब्याज भुगतान अधिक रहता है।
- यह भविष्य के लचीलेपन और मन की शांति को भी प्रभावित करता है।

- आप अपनी आय का लगभग 30% ईएमआई के रूप में चुका रहे हैं।
- यह स्वीकार्य है, लेकिन आदर्श नहीं है।
- एक अधिक कुशल योजना इस दबाव को कम कर सकती है।

- स्कूल और घरेलू दायित्व
- स्कूल के लिए प्रति माह 32,000 रुपये अधिक है।
- बच्चों की शिक्षा एक महत्वपूर्ण ज़िम्मेदारी है।
- आप इसे अच्छी तरह से पूरा कर रहे हैं। यह एक अच्छा संकेत है।

- घरेलू खर्चे सीमा के भीतर हैं।
– कुल निश्चित व्यय लगभग 1.5 लाख रुपये है।
– आपके पास मासिक 1 लाख रुपये बचते हैं।

– यह भविष्य में धन संचय करने के लिए एक मज़बूत स्थिति है।
– यह संरचित और सुरक्षित निवेश के लिए जगह प्रदान करता है।

● एसआईपी और म्यूचुअल फंड समीक्षा
– आप एसआईपी में मासिक 50,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं।
– एसआईपी दीर्घकालिक धन प्राप्ति का एक मज़बूत साधन है।
– आपकी मौजूदा राशि 4 लाख रुपये है।
– आपने अच्छी शुरुआत की है, लेकिन और अधिक निरंतरता की आवश्यकता है।

– कृपया सुनिश्चित करें कि फंड नियमित योजनाएँ हों, प्रत्यक्ष नहीं।
– प्रत्यक्ष योजनाओं में सहायता और व्यवहार संबंधी मार्गदर्शन का अभाव होता है।
– सीएफपी समर्थन के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाएँ पूर्ण-सेवा जुड़ाव प्रदान करती हैं।
– पोर्टफोलियो को समय-समय पर पुनर्संतुलित, समीक्षा और सुधारा जाता है।

– इंडेक्स फंड्स से बचें। ये भारतीय बाज़ारों के लिए उपयुक्त नहीं हैं।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड्स में बेहतर लचीलापन और विशेषज्ञता होती है।
– भारतीय बाज़ार अभी भी विकसित हो रहे हैं, और सक्रिय रूप से स्टॉक चुनने की ज़रूरत है।

– लंबी अवधि के लिए निवेशित रहें।
– स्पष्ट लक्ष्य के बिना समय से पहले निवेश न करें।
– आगे बढ़ते हुए लक्ष्य-आधारित SIP जोड़ें।

● पेड-अप यूलिप के बारे में
– यूलिप कम रिटर्न देने वाले, ज़्यादा लागत वाले उत्पाद हैं।
– बीमा और निवेश को मिलाना नहीं चाहिए।
– पेड-अप यूलिप में अक्सर रिटर्न स्थिर रहता है।

– अगर लॉक-इन अवधि खत्म हो जाए, तो यूलिप को सरेंडर कर दें।
– लक्ष्य-आधारित म्यूचुअल फंड्स में आय का पुनर्निवेश करें।
– इससे लंबी अवधि के रिटर्न में सुधार होगा।

– नियमित म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
– फंड चयन में मार्गदर्शन के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से संपर्क करें।

● रियल एस्टेट होल्डिंग: 50 लाख रुपये की ज़मीन
– ज़मीन एक परिसंपत्ति के रूप में अचल है।
– इससे मासिक आय नहीं होती।
– साथ ही, कीमत का पता लगाना और पुनर्विक्रय अप्रत्याशित है।

– कृपया सेवानिवृत्ति के लिए इस पर निर्भर न रहें।
– इसका उपयोग केवल जीवनशैली की ज़रूरतों या पारिवारिक उपयोग के लिए करें।
– इसे मुख्य निवेश स्तंभ के रूप में उपयोग न करें।

● अल्पकालिक प्राथमिकताओं पर ध्यान दें
– 3–6 लाख रुपये का एक आपातकालीन फंड बनाए रखें।
– जो स्वास्थ्य या आय में व्यवधान से बचाता है।
– अभी, इस फंड का उल्लेख नहीं किया गया है। कृपया इसे प्राथमिकता दें।

– बीमा की समीक्षा करें। आपको टर्म लाइफ कवर की आवश्यकता है।
– यह आपकी वार्षिक आय का 15–20 गुना होना चाहिए।
– स्वास्थ्य बीमा में परिवार और स्वयं को पर्याप्त रूप से कवर किया जाना चाहिए।

– केवल नियोक्ता कवरेज पर निर्भर रहने से बचें।
– व्यक्तिगत पॉलिसी अधिक स्थिर और स्वतंत्र होती हैं।

– नए ऋणों से बचें। इससे नकदी प्रवाह बिगड़ सकता है।
– इसके बजाय, तरल वित्तीय भंडार बनाएँ।

● ऋण प्रबंधन को अनुकूलित करना
– सुधार ऋण के छोटे-छोटे हिस्सों का पूर्व-भुगतान करने पर विचार करें।
– 1-2 लाख रुपये प्रति वर्ष आंशिक पूर्व-भुगतान से शुरुआत करें।
– इससे अवधि में उल्लेखनीय कमी आएगी।

– कर लाभ के लिए होम लोन की ईएमआई जारी रखी जा सकती है।
– लेकिन भविष्य में, किसी भी अधिशेष से मूलधन कम होना चाहिए।
– इससे स्वामित्व तेज़ी से बनता है और ब्याज की बचत होती है।

– जब ऋण का ब्याज अधिक हो तो आक्रामक रूप से निवेश करने से बचें।
– संतुलन ही कुंजी है।

● वित्तीय लक्ष्यों में स्पष्टता आवश्यक है
– अल्पकालिक और दीर्घकालिक लक्ष्यों की सूची बनाएँ।
– बच्चों की शिक्षा, उच्च शिक्षा, सेवानिवृत्ति और पारिवारिक सुरक्षा।
– प्रत्येक लक्ष्य के लिए एक स्पष्ट लागत और समय अनुमान की आवश्यकता होती है।

– इन लक्ष्यों से SIP को जोड़ें।
– उदाहरण के लिए: सेवानिवृत्ति के लिए 20,000 रुपये, शिक्षा के लिए 15,000 रुपये।
– इससे एक केंद्रित निवेश योजना बनती है।

– हर साल स्टेप-अप SIP जोड़ें।
– जैसे-जैसे आय बढ़ती है, SIP भी बढ़नी चाहिए।

– इससे मुद्रास्फीति और जीवन की लागतों से आगे रहने में मदद मिलती है।

● जोखिम सुरक्षा उपाय
– टर्म इंश्योरेंस ज़रूरी है। वर्तमान कवरेज की जाँच करें।
– परिवार के लिए अलग से स्वास्थ्य बीमा लें।
– आकस्मिक और गंभीर बीमारी पॉलिसियों का भी मूल्यांकन करें।

– बीमा शांति और वित्तीय सहायता देता है।
– सुरक्षा के लिए निवेश-आधारित पॉलिसियों पर निर्भर न रहें।

● बच्चों की शिक्षा और भविष्य की योजना
– दो चरणों की योजना बनाएँ: स्कूल और उच्च शिक्षा।
– भविष्य में उच्च शिक्षा पर प्रति बच्चा 20-40 लाख रुपये खर्च होंगे।
– इसके लिए म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।

– लंबी अवधि के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में SIP शुरू करें।
– लक्ष्य 10-12 साल दूर होना चाहिए।
– 70-80% इक्विटी और शेष डेट या हाइब्रिड में निवेश करें।

– उपयोग से पहले धन स्थानांतरित करने के लिए STP (व्यवस्थित स्थानांतरण योजना) का उपयोग करें।

● सेवानिवृत्ति की तैयारी और रणनीति
– 37 वर्ष की आयु में, सेवानिवृत्ति 20+ वर्ष दूर हो सकती है।
– लेकिन योजना अभी से शुरू होनी चाहिए।
– इस उद्देश्य के लिए एक समर्पित SIP का उपयोग करें।

– EPF, PPF और NPS सहायक उपकरण हो सकते हैं।
– लेकिन मुख्य सेवानिवृत्ति कोष म्यूचुअल फंड में होना चाहिए।

– हर 3 साल में किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें।
– लक्ष्य की समीक्षा करते रहें।

● कर नियोजन अनुकूलन
– गृह ऋण के ब्याज और मूलधन पर लाभ का दावा जारी रखें।
– धारा 80C के तहत 2 बच्चों की स्कूल फीस का भी दावा करें।

– नियमित योजनाओं के माध्यम से ELSS फंड में निवेश करें।
– इससे कर लाभ और दीर्घकालिक वृद्धि मिलती है।

– कर-बचत बीमा योजनाओं या वार्षिकी विकल्पों से बचें।
– ये पैसे को लॉक कर देते हैं और कम रिटर्न देते हैं।

● व्यवहारिक और नकदी प्रवाह अनुशासन
– जीवनशैली के उपयोग के लिए SIP से निकासी न करें।
– बिना किसी लक्ष्य के एकमुश्त निवेश से बचें।
– केवल CFP मार्गदर्शन में सत्यापित MFD के माध्यम से निवेश करें।

– हर 6 महीने में खर्चों की समीक्षा करें।
– क्रेडिट कार्ड का उपयोग कम से कम रखें।
– मासिक बजट पर नज़र रखें और लक्ष्य निर्धारित करें।

– बचत करने के बाद ही खर्च करें, पहले नहीं।

● यहाँ से कदम उठाएँ
– तुरंत 3-6 लाख रुपये का आपातकालीन कोष बनाएँ।
– यूलिप की समीक्षा करें और उसे सरेंडर करें। राशि को म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें।
– लक्ष्य-आधारित दृष्टिकोण के साथ एसआईपी पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें।

– सुधार ऋण पर छोटी वार्षिक आंशिक पूर्व-भुगतान राशि शुरू करें।
– पर्याप्त अवधि और स्वास्थ्य बीमा कवर लें।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित रूप से काम करें।

– वर्षवार और राशिवार लेआउट के साथ एक लक्ष्य पत्रक तैयार करें।
– एसआईपी में हर साल 10% की वृद्धि करें।
– केवल धन सृजन के लिए म्यूचुअल फंड का ही उपयोग करें।

● अंत में
– आप पहले से ही कई चीजें सही कर रहे हैं।
– आप अच्छी कमाई कर रहे हैं, स्थिर निवेश कर रहे हैं, और कर्ज के प्रति जागरूक हैं।
– उचित समन्वय और पेशेवर मार्गदर्शन से, विकास सुनिश्चित है।

– निवेश और बीमा को एक साथ मिलाने से बचें।
– तरलता, लचीलेपन और स्पष्ट लक्ष्य-आधारित निवेश पर ध्यान केंद्रित करें।
– तनावमुक्त और समृद्ध रहने के लिए इस संरचित दृष्टिकोण का पालन करें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment