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Milind Vadjikar | Answer |Ask -Follow

Insurance, Stocks, MF, PF Expert - Answered on Oct 02, 2024

Milind Vadjikar is an independent MF distributor registered with Association of Mutual Funds in India (AMFI) and a retirement financial planning advisor registered with Pension Fund Regulatory and Development Authority (PFRDA).
He has a mechanical engineering degree from Government Engineering College, Sambhajinagar, and an MBA in international business from the Symbiosis Institute of Business Management, Pune.
With over 16 years of experience in stock investments, and over six year experience in investment guidance and support, he believes that balanced asset allocation and goal-focused disciplined investing is the key to achieving investor goals.... more

Asked by Anonymous - Oct 02, 2024English

Money

नमस्ते, मैं पाँच घर खरीदने में कामयाब रहा हूँ, जहाँ से मुझे 1.2 लाख की पढ़ाई का किराया मिलता है (घर की कुल संपत्ति लगभग 4 करोड़ है)। मैंने अपनी पत्नी के नाम पर 80 लाख की FD जमा की है, जिससे उसे 30k का किराया, बच्चों की स्कूल फीस और घर के खर्चों के लिए नियमित आय मिलती है। मेरे पास कोई लोन नहीं है, लेकिन मैंने दो और फ्लैट खरीदे हैं, जिसके लिए मुझे जल्द ही 1 करोड़ का लोन लेना पड़ सकता है। मेरे पास PF में लगभग 50 लाख, म्यूचुअल फंड में 50 लाख, शेयरों में 10 लाख और सोने में 16 लाख निवेश हैं। चूँकि अभी मेरे पास कोई मासिक खर्च नहीं है, इसलिए मेरा पूरा वेतन 2 लाख से ज़्यादा है, मैं बाज़ार में अलग-अलग संपत्तियों में निवेश कर रहा हूँ। मैं 48 साल का हूँ। किसी तरह अभी भी मुझे रिटायर होने का समय नहीं मिल रहा है। अगर मैं आज अपनी नौकरी छोड़ दूँ, तो मुझे अपनी स्थिति के बारे में सहज महसूस कराने के लिए आपकी मदद की ज़रूरत है। मेरे घर के खर्च 50 हज़ार हैं। बच्चों की उच्च शिक्षा के लिए 30 लाख से अधिक की राशि नहीं है। मैंने जो दो फ्लैट खरीदे हैं, उनमें से मैं एक फ्लैट रद्द करके केवल 50 लाख का लोन ले सकता हूँ। कृपया मदद करें।

Ans: नमस्ते;

मैं 2 ऐसे कारक देख सकता हूँ जो आपको अपनी सेवानिवृत्ति में देरी करने के लिए मजबूर कर सकते हैं:

1. बच्चों की उच्च शिक्षा + शादी के खर्चों को कम करके आंका जाता है।

2. जब तक आपके पास लोन है, तब तक आपको EMI का भुगतान करने के लिए वेतन आय की आवश्यकता है।

किराये की आय आपके कोष को बढ़ाने या लोन का समय से पहले भुगतान करने में मदद कर सकती है, लेकिन मेरे विचार में इसे लोन चुकाने के स्रोत के रूप में प्रतिस्थापित नहीं किया जाना चाहिए।

यदि आप लोन नहीं लेते हैं, तो मैं कुछ हद तक आश्वस्त होकर कह सकता हूँ कि आप सेवानिवृत्ति के लिए तैयार हैं, लेकिन बच्चों के भविष्य के खर्चों के लिए अधिक आवंटन आवश्यक है (1 करोड़ से अधिक) और साथ ही स्वयं के लिए टर्म इंश्योरेंस कवर (1.5-2 करोड़) और परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा (न्यूनतम 50 लाख) अत्यधिक वांछनीय हैं।

यदि आपके कोई प्रश्न हों तो बेझिझक उत्तर दें।

निवेश के लिए शुभकामनाएं!!

Asked on - Oct 12, 2024 | Answered on Oct 12, 2024

आपकी प्रतिक्रिया के लिए धन्यवाद। मैं 12वीं के बाद बच्चों को उच्च शिक्षा के लिए जर्मनी भेजने की योजना बना रहा हूँ, इसलिए वहाँ शिक्षा निःशुल्क होने के कारण पढ़ाई का खर्च कम होगा। मेरे दोनों बच्चे लड़के हैं, इसलिए जब वे अपनी नौकरी/व्यवसाय में व्यवस्थित हो जाएँगे, तो मैं उन्हें उनकी शादी की जिम्मेदारी सौंप दूँगा। मैं इसके लिए खुद पर कोई बोझ नहीं डालना चाहता। मुझे लगता है कि अगर मैं एक साल और काम करूँ, तो मैं अपने वेतन से एक फ्लैट के लिए लोन चुका सकता हूँ। आप क्या सोचते हैं?

Ans: नमस्ते;

अगर बच्चों की पढ़ाई का खर्च पूरा हो गया है और आप एक फ्लैट के लिए लोन पूरी तरह से चुकाने तक अतिरिक्त साल काम करने के लिए तैयार हैं तो यह ठीक लगता है।

मेरी शुभकामनाएँ!!

Asked on - Oct 12, 2024 | Answered on Oct 12, 2024

महान धन्यवाद

Ans: आपका बहुत स्वागत है!!

DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information to be as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision.

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Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Sep 08, 2025

Question by Dipesh - Sep 06, 2025English

Money

प्रिय गुरुजनों, मैं पुरुष हूँ, उम्र 34 वर्ष और एक प्रथम श्रेणी सरकारी अधिकारी हूँ। मैं पिछले 8 वर्षों से विवाहित हूँ और मेरी एक तीन साल की बेटी है। मेरा सकल वेतन लगभग 2 लाख प्रति माह और हाथ में वेतन लगभग 1.5 लाख प्रति माह है। मेरी पत्नी भी नौकरी करती हैं और लगभग 70,000 प्रति माह कमाती हैं। मेरे पास एक 2BHK फ्लैट है जिसका वर्तमान बाजार मूल्य लगभग 60 लाख है और हाल ही में खरीदा गया एक प्लॉट जिसकी कीमत लगभग 50 लाख है। दोनों संपत्तियों का पूरा भुगतान हो चुका है। मैं एक सरकारी आवास में रहता हूँ जो मुझे विभाग द्वारा प्रदान किया गया है। मैं प्रति माह म्यूचुअल फंड में SIP के माध्यम से लगभग 50,000 का निवेश करता हूँ और वर्तमान में मेरा पोर्टफोलियो लगभग 10 लाख का है। मैं अपने संगठनात्मक कोष में प्रति माह 15,000 का अतिरिक्त योगदान देता हूँ जिससे मुझे लगभग 7 प्रतिशत प्रति वर्ष की दर से ब्याज मिलता है और वर्तमान में मेरे पास लगभग 10 लाख की बचत है। इसके अलावा मैं अपनी बेटी के लिए पीपीएफ (वर्तमान में 2 लाख रुपये की राशि) में 1.2 लाख रुपये प्रति वर्ष और सुकन्या समृद्धि योजना में 1.5 लाख रुपये प्रति वर्ष का निवेश कर रहा हूं (पिछले तीन वर्षों में खाते में 4.5 लाख रुपये जमा हो चुके हैं)। मेरे और मेरे परिवार के सभी चिकित्सा और यात्रा व्यय सरकार द्वारा वहन किए जाते हैं। मेरा मासिक खर्च लगभग 80,000 रुपये है, जिसमें कार ऋण के लिए 30,000 रुपये की ईएमआई भी शामिल है (वर्तमान में 12 लाख रुपये बकाया है)। मासिक खर्च का वहन मैं और मेरी पत्नी संयुक्त रूप से करते हैं। निकट भविष्य में मेरे पास एक कार्यभार होगा, जिसमें मैं इस नवंबर 2025 से शुरू होकर एक वर्ष के लिए लगभग 4 लाख रुपये प्रति माह कमाऊंगा। मैं 44 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होना चाहता हूं और अपने शौक (यात्रा) को अपना पूर्णकालिक काम बनाना चाहता हूं। सेवानिवृत्ति के बाद मुझे लगभग 2 लाख रुपये प्रति माह की मासिक पेंशन भी मिलेगी (अगले 10 वर्षों में मेरे वेतन में वृद्धि की उम्मीद है)। मुझे अपनी मासिक पेंशन के अलावा व्यक्तिगत ज़रूरतों और खर्चों के लिए हर महीने अतिरिक्त 1.5-2 लाख रुपये की ज़रूरत है। मैं इसका प्रबंधन कैसे करूँ? अगले एक साल में मिलने वाले लगभग 50 लाख रुपये का निवेश कहाँ करूँ? कृपया मार्गदर्शन का अनुरोध है।

Ans: आपने दूरदर्शिता और अनुशासन के साथ योजना बनाई है। आपकी बचत, निवेश और लक्ष्य प्रेरणादायक हैं। मैं आपके लिए एक 360-डिग्री वित्तीय रोडमैप साझा करता हूँ।

» वर्तमान वित्तीय क्षमताएँ

– आपकी आय अच्छी है और आपके सदस्य दोहरी आय अर्जित करते हैं।
– आपके घर और प्लॉट का पूरा भुगतान हो चुका है, इसलिए आप पर कोई आवास ऋण का बोझ नहीं है।
– आप पहले से ही म्यूचुअल फंड में 50,000 रुपये मासिक निवेश कर रहे हैं और इक्विटी में निवेश बढ़ा रहे हैं।
– आप अपनी बेटी के लिए संगठनात्मक निधि, पीपीएफ और सुकन्या समृद्धि में भी निवेश करते हैं।
– आपकी सरकारी नौकरी पेंशन, चिकित्सा कवर और स्थिरता प्रदान करती है।
– आपको जल्द ही एक साल का कार्यकाल मिलेगा जिसमें अच्छी अतिरिक्त आय होगी।
– आप पेंशन सहायता के साथ 44 वर्ष की आयु में जल्दी सेवानिवृत्ति के बारे में सोच रहे हैं।

» वर्तमान चुनौतियाँ

– आपके पास 12 लाख रुपये का कार ऋण है जो मासिक ईएमआई में जुड़ जाता है।
– 2 लाख रुपये का मासिक खर्च जीवनशैली और बच्चे की शिक्षा के साथ 80 हज़ार रुपये और बढ़ सकते हैं।
- सेवानिवृत्ति के बाद आपको शौक और यात्रा के लिए प्रति माह अतिरिक्त 1.5 से 2 लाख रुपये की आवश्यकता होगी।
- आपके बच्चे की शिक्षा और विवाह के लिए एक बड़ी समर्पित निधि की आवश्यकता होगी।
- मुद्रास्फीति 10 वर्षों में स्कूली शिक्षा, स्वास्थ्य सेवा और जीवनशैली की लागत बढ़ा देगी।

"आधार आय के रूप में पेंशन"

- 2 लाख रुपये प्रति माह की पेंशन एक बड़ी सुरक्षा है।
- हालाँकि, केवल पेंशन से शिक्षा, विवाह और जीवनशैली की लागतें पूरी नहीं हो सकती हैं।
- आपको अतिरिक्त निष्क्रिय आय स्रोतों और निवेश वृद्धि की आवश्यकता है।

"अल्पकालिक प्राथमिकताएँ (अगले 3 वर्ष)"

- 12 लाख रुपये का कार ऋण 2-3 वर्षों के भीतर चुकाएँ।
- अपनी आगामी असाइनमेंट आय का एक हिस्सा ऋण चुकाने के लिए आवंटित करें।
- अपने आपातकालीन फंड को कम से कम 6-9 महीने के खर्च के बराबर बढ़ाएँ।
– विकासोन्मुखी श्रेणियों पर ध्यान केंद्रित करते हुए म्यूचुअल फंड में निवेश जारी रखें।
– अपनी बेटी के लिए दीर्घकालिक सुरक्षित आवंटन के रूप में सुकन्या और पीपीएफ को मज़बूत बनाएँ।

» आगामी 50 लाख रुपये का उपयोग

– स्पष्टता के लिए इस राशि को अलग-अलग श्रेणियों में बाँट लें।
– लगभग 15 लाख रुपये का उपयोग आपके कार लोन को चुकाने और आपातकालीन निधि बनाने के लिए किया जा सकता है।
– विकास के लिए लगभग 25-30 लाख रुपये विविध म्यूचुअल फंड में निवेश किए जा सकते हैं।
– शेष 5-10 लाख रुपये तरलता के लिए सुरक्षित ऋण विकल्पों में रखे जा सकते हैं।
– यह विभाजन विकास, सुरक्षा और लचीलेपन को संतुलित करेगा।

» म्यूचुअल फंड रणनीति

– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर लचीलापन और पेशेवर निगरानी प्रदान करते हैं।
– इंडेक्स फंड की सिफारिश नहीं की जाती है क्योंकि अस्थिर बाजारों में इनमें नकारात्मक पक्ष से सुरक्षा का अभाव होता है।
– सक्रिय फंडों के साथ, प्रबंधक जोखिम को संतुलित कर सकते हैं और पोर्टफोलियो को बेहतर ढंग से समायोजित कर सकते हैं।
– आपका वर्तमान 50,000 रुपये का एसआईपी उत्कृष्ट है। असाइनमेंट वर्ष के बाद इसे बढ़ाने का प्रयास करें।
– संतुलित वृद्धि के लिए लार्ज-कैप, फ्लेक्सी-कैप और मिड-कैप फंडों में निवेश करें।
– दिशा-निर्देशों में सुधार के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से नियमित निगरानी करते रहें।

» पीपीएफ और सुकन्या समृद्धि

– पीपीएफ कर-मुक्त रिटर्न और सुरक्षित दीर्घकालिक वृद्धि प्रदान करता है। वार्षिक योगदान जारी रखें।
– सुकन्या योजना आपकी बेटी की शिक्षा और विवाह के लिए उत्कृष्ट है।
– दोनों स्थिरता प्रदान करते हैं जबकि आपके म्यूचुअल फंड वृद्धि प्रदान करते हैं।
– अधिकतम लाभ के लिए दोनों खातों को परिपक्वता तक सक्रिय रखें।

» संगठनात्मक फंड

– आप पहले से ही यहां प्रति माह 15,000 रुपये का निवेश करते हैं।
– यह म्यूचुअल फंड की तुलना में स्थिर लेकिन कम रिटर्न देता है।
– जारी रखें, लेकिन योगदान बढ़ाने से बचें।
– इसे अपने पोर्टफोलियो का एक स्थिर, निश्चित आय वाला हिस्सा मानें।

» बेटी की शिक्षा और शादी की योजना

– शिक्षा के लिए 15 वर्षों में लगभग 60-80 लाख रुपये की आवश्यकता होगी।
– शादी के लिए 20 वर्षों में 50-70 लाख रुपये की आवश्यकता हो सकती है।
– आपको इन दोनों लक्ष्यों के लिए समर्पित निवेश योजना बनानी चाहिए।
– दीर्घकालिक विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– अपनी वेतन वृद्धि या बोनस से वार्षिक टॉप-अप जोड़ें।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ हर 3-4 साल में प्रगति की समीक्षा करें।

» 44 वर्ष की आयु में शीघ्र सेवानिवृत्ति का लक्ष्य

– आपके पास धन संचय करने के लिए 10 वर्ष शेष हैं।
– इस अवधि का उपयोग इक्विटी आवंटन को अधिकतम करने के लिए करें।
– एसआईपी में अनुशासन बनाए रखें और जब भी संभव हो, एकमुश्त राशि जोड़ें।
– सेवानिवृत्ति के लिए निर्धारित निवेशों से समय से पहले निकासी से बचें।
– सेवानिवृत्ति तक, पेंशन, म्यूचुअल फंड कोष और सुरक्षित ऋण साधनों को मिलाएँ।
– इस मिश्रण से आपको हर महीने 1.5-2 लाख रुपये की अतिरिक्त आय होगी।

» जीवनशैली और यात्रा निधि

– यात्रा और शौक के लिए एक अलग कोष रखें।
– आप असाइनमेंट आय का एक हिस्सा यहाँ आवंटित कर सकते हैं।
– विकास और तरलता बनाए रखने के लिए संतुलित फंडों में निवेश करें।
– इस तरह आपकी पेंशन बुनियादी ज़रूरतों को पूरा करती है, और निवेश जीवनशैली को।

» जोखिम प्रबंधन

– आपके चिकित्सा खर्च सरकार द्वारा कवर किए जाते हैं।
– फिर भी सेवानिवृत्ति के बाद के वर्षों के लिए एक फैमिली फ्लोटर स्वास्थ्य पॉलिसी पर विचार करें।
– जब तक आपकी बेटी आर्थिक रूप से स्वतंत्र न हो जाए, तब तक टर्म इंश्योरेंस बनाए रखें।
– हर 3-4 साल में बीमा कवरेज की समीक्षा करें।

» कर योजना

– धारा 80सी के लाभों के लिए पीपीएफ और सुकन्या का उपयोग जारी रखें।
– अतिरिक्त कर-कुशल इक्विटी निवेश के लिए ईएलएसएस म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– म्यूचुअल फंड पूंजीगत लाभ कराधान नियमों का ध्यान रखें।
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक इक्विटी लाभ पर 12.5 प्रतिशत की दर से कर लगता है।
– अल्पकालिक इक्विटी लाभ पर 20 प्रतिशत की दर से कर लगता है।
– डेट फंड लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– कर व्यय को कम करने के लिए समझदारी से मोचन की योजना बनाएँ।

» बढ़ते खर्चों का प्रबंधन

– वर्तमान में खर्च 80,000 रुपये हैं। सेवानिवृत्ति के बाद, मुद्रास्फीति 15 वर्षों में उन्हें दोगुना कर देगी।
– आपकी पेंशन और निवेश आय इस बढ़े हुए खर्च के बराबर होनी चाहिए।
– इसलिए, दीर्घकालिक धन सृजन के लिए इक्विटी वृद्धि महत्वपूर्ण है।
– सुरक्षित लेकिन कम-लाभ वाले उपकरणों पर अत्यधिक निर्भरता से बचें।
– विकास, सुरक्षा और तरलता के बीच संतुलन बनाए रखें।

» निवेश संबंधी गलतियों से बचें

– केवल PPF, SSY या FD जैसे पारंपरिक उत्पादों पर निर्भर न रहें।
– ये सुरक्षित तो हैं, लेकिन लंबी अवधि में मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकते।
– सक्रिय प्रबंधन की कमी के कारण इंडेक्स फंड से बचें।
– प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड से बचें क्योंकि ये व्यक्तिगत मार्गदर्शन नहीं देते।
– CFP प्रमाणपत्र के साथ MFD के माध्यम से नियमित योजनाएँ निगरानी और सहायता प्रदान करती हैं।
– बहुत सारी योजनाओं में अत्यधिक विविधता न लाएँ।
– एक केंद्रित, लक्ष्य-आधारित पोर्टफोलियो पर टिके रहें।

» अंत में

आपके पास संपत्ति, वेतन और पेंशन का एक उत्कृष्ट आधार है। बचत में आपका अनुशासन मज़बूत है। आगामी 50 लाख रुपये की आय एक बड़ा बदलाव ला सकती है। ऋण चुकाने, म्यूचुअल फंड और सुरक्षा निधि के बीच इसका बुद्धिमानी से उपयोग करें। SIP जारी रखें और आय बढ़ने पर आवंटन बढ़ाएँ। बेटी की शिक्षा और शादी के लिए धन अलग रखें। 10 वर्षों तक स्थिर इक्विटी वृद्धि का लक्ष्य रखें। सेवानिवृत्ति के समय, आपकी पेंशन और निवेश आसानी से जीवनशैली, शौक और पारिवारिक ज़िम्मेदारियों को पूरा कर लेंगे। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित समीक्षा सुनिश्चित करेगी कि आप सही रास्ते पर बने रहें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Sep 11, 2025

Asked by Anonymous - Sep 09, 2025English

Money

मैं 33 साल का आदमी हूँ, मेरी मासिक कमाई 60 हज़ार रुपये है और कुल मिलाकर लगभग 9 लाख रुपये सालाना वेतन है। मेरी पत्नी और मेरी माँ अब आर्थिक रूप से मुझ पर निर्भर हैं। मेरे पास वर्तमान में दो लोन हैं, 14.2 हज़ार रुपये (होम लोन) (6.8 लाख रुपये बाकी हैं), 6.5 हज़ार रुपये कार लोन (2.5 लाख रुपये बाकी हैं)। मुझे किरायेदार की उपलब्धता के आधार पर खरीदे गए फ्लैट से लगभग 8-10 हज़ार रुपये मासिक किराया मिलता है। हम कंपनी द्वारा प्रदान किए गए आवास में रहते हैं (शायद 60 साल की उम्र तक, अगर काम करते रहें), कंपनी ने दोनों आश्रितों के लिए मुफ्त चिकित्सा सुविधाएं प्रदान की हैं। अब तक मेरे पास (फ्लैट खरीदने के बाद) लगभग 2 लाख रुपये की पैतृक संपत्ति मॉड खाते में एफडी ब्याज पर है, अचल संपत्ति सहित मेरी अपनी कुल संपत्ति इस प्रकार है, फ्लैट - लगभग 25-30 लाख रुपये वर्तमान मूल्य, पीएफ - 15.8 लाख रुपये, पीपीएफ - 4 लाख रुपये, एमएफ - 6.4 लाख रुपये, एनपीएस - 2.5 लाख रुपये & स्टॉक - लगभग 1 लाख LIC- 5 लाख कवरेज टर्म प्लान- गंभीर बीमारी के लिए 50 लाख कवरेज, 10 लाख (कंपनी 60 वर्ष की आयु तक मूल वेतन पर एकमुश्त 15 लाख अतिरिक्त प्रदान करती है, मृत्यु होने पर कोई वृद्धि नहीं) (*एकल संतान होने के नाते, मेरी पत्नी को अपने माता-पिता के बाद सेवानिवृत्ति के बाद 30-50 लाख से अधिक की पैतृक संपत्ति मिल सकती है, हालाँकि मैं इसे अपनी संभावित पारिवारिक संपत्ति नहीं मानना चाहता) मेरे नियमित मासिक निवेश हैं, SIP-8 हज़ार (अगले वर्ष वेतन संशोधन होने पर 10-12 हज़ार बढ़ाने की योजना है), LIC जीवन आनंद योजना-2 हज़ार (जीवन की सबसे बड़ी गलती, हालाँकि मैं इसे जारी रखना चाहता हूँ क्योंकि मैं पहले से ही 10 साल से योगदान दे रहा हूँ, 2037-38 में कुल लगभग 12 लाख प्राप्त होंगे), PPF अब कभी-कभी (सालाना 10-15 हज़ार हो सकता है), NPS- 30-50 हज़ार सालाना, पीएफ+वीपीएफ+ईपीएस- 14 हज़ार कंपनी द्वारा प्रदत्त पेंशन योजना - 1 हज़ार टर्म प्लान प्रीमियम - 9 हज़ार सालाना, अब खर्चों की बात करें तो महीनों कोशिश करने के बाद भी मैं इन्हें ट्रैक नहीं कर पाया, क्योंकि हर महीने का खर्च अलग-अलग होता है, और यह हर मौके पर निर्भर करता है। आम तौर पर ईएमआई के अलावा यह 18-30 हज़ार मासिक होता है। घूमने-फिरने का शौक़ीन होने के नाते, मैं सालाना 40-90 हज़ार खर्च करता था (हर साल यह अलग-अलग होता है), मैं सामाजिक मदद/अनाथालय/ज़रूरतमंदों पर सालाना लगभग 4-8 हज़ार खर्च करता था, और पारिवारिक ज़िम्मेदारियों/शादी/मृत्यु समारोह/उपहार आदि पर लगभग 20-25 हज़ार सालाना खर्च करता था, और अपनी खरीदारी+आवेगपूर्ण ख़रीदारी पर भी मैं अब तक ट्रैक नहीं कर पाया था। (*मेरा अभी कोई बच्चा नहीं है, लेकिन मैंने अपने शहर में स्कूलिंग का खर्चा आम तौर पर 2000-4000 रुपये प्रति माह के हिसाब से खोजा है, और बच्चे का औसत खर्च 7-10 हजार रुपये है, जबकि आजकल बीई/बीटेक जैसी उच्च शिक्षा का खर्च 8-15 लाख रुपये है। एमबीए/एमबीबीएस की फीस इससे कहीं ज़्यादा हो सकती है, मुझे खुद भी नहीं पता कि मैं इसे वहन कर पाऊँगा या नहीं) अब मेरा सवाल यह है कि क्या मैं मौजूदा प्लान के साथ जल्दी रिटायर हो सकता हूँ? अगर हाँ, तो किस उम्र में FIRE नंबर क्या होगा? (यह मानते हुए कि रिटायरमेंट के बाद भी मेरा जीवन स्तर वैसा ही रहेगा, सालाना यात्राएँ होंगी, और साथ ही अगली पीढ़ी की शिक्षा या शादी, जब भी योजना बने, की मुद्रास्फीति को भी ध्यान में रखते हुए) अगर मुद्रास्फीति को ध्यान में रखा जाए, तो आर्थिक रूप से स्थिर रिटायरमेंट के लिए मुझे क्या वित्तीय सुधार करने होंगे? अंत तक ध्यान से पढ़ने के लिए धन्यवाद, शायद यह सबसे लंबा लेख है।

Ans: आपने अपनी स्थिति बहुत स्पष्ट रूप से बताई है। 33 साल की उम्र में, आपके पास पहले से ही अच्छी संपत्ति है, आप लगातार कमा रहे हैं, और आप अपनी ज़िम्मेदारियों और भविष्य के लक्ष्यों, दोनों के प्रति जागरूक हैं। यह बहुत मूल्यवान है। आपकी उम्र में कई लोग इतने व्यवस्थित नहीं होते। आप पहले से ही FIRE (वित्तीय स्वतंत्रता, शीघ्र सेवानिवृत्ति) के बारे में सोच रहे हैं, जो अनुशासन और दूरदर्शिता को दर्शाता है।

अब मैं आपकी प्रोफ़ाइल को हर पहलू से देखूँगा। मैं आपकी प्रगति की सराहना करूँगा, कमियों का विश्लेषण करूँगा, व्यावहारिक सुधार सुझाऊँगा, और आपके भविष्य के लिए एक रोडमैप बनाने में आपकी मदद करूँगा। मैं जटिल भाषा का प्रयोग नहीं करूँगा। जैसा आपने अनुरोध किया था, मैं इसे सरल और सीधा रखूँगा।

» वर्तमान वित्तीय स्थिति

– मासिक आय 60,000 रुपये और वार्षिक आय 9 लाख रुपये है।
– आश्रित: पत्नी और माँ, जिससे ज़िम्मेदारी बढ़ जाती है।
– संपत्ति: PF 15.8 लाख रुपये, PPF 4 लाख रुपये, MF 6.4 लाख रुपये, NPS 2.5 लाख रुपये, स्टॉक 1.5 लाख रुपये। 1 लाख रुपये।
- रियल एस्टेट: 25-30 लाख रुपये का फ्लैट।
- एफडी और एमओडी खाते 2 लाख रुपये।
- एलआईसी पॉलिसी 5 लाख रुपये का कवरेज, परिपक्वता मूल्य बाद में।
- टर्म प्लान 50 लाख रुपये, गंभीर बीमारी के साथ 10 लाख रुपये और अतिरिक्त कंपनी कवरेज।
- देनदारियाँ: होम लोन 6.8 लाख रुपये (ईएमआई 14.2 हज़ार रुपये) और कार लोन 2.5 लाख रुपये (ईएमआई 6.5 हज़ार रुपये)।
- किरायेदार के आधार पर किराये की आय 8-10 हज़ार रुपये।

यह एक ठोस आधार है। आपकी उम्र के हिसाब से आपकी कुल संपत्ति पहले से ही काफी अच्छी है।

- नकदी प्रवाह और खर्च

- खर्च 18-30 हज़ार रुपये के बीच होता है, जिसमें ईएमआई भी शामिल है।
- वार्षिक विवेकाधीन खर्च: यात्रा 40-90 हज़ार, सामाजिक सहायता 4-8 हज़ार, पारिवारिक कार्यक्रम 20-25 हज़ार, खरीदारी पर नज़र नहीं रखी जाती।
- निवेश: एसआईपी 8 हज़ार (बढ़ाकर 10-12 हज़ार तक), एलआईसी 2 हज़ार मासिक, एनपीएस 30-50 हज़ार वार्षिक, पीएफ+वीपीएफ 14 हज़ार मासिक, पीपीएफ में छोटा योगदान।

आपकी बचत की आदत मज़बूत है। लेकिन खर्चों पर नज़र न रखना एक कमज़ोरी है। नकदी प्रवाह पर स्पष्टता के बिना, FIRE की योजना बनाना जोखिम भरा हो जाता है।

"बीमा कवर

"आपके स्तर पर 50 लाख रुपये का टर्म प्लान पर्याप्त नहीं है।
- आश्रितों और भविष्य में आने वाले बच्चे के साथ, कवर ज़्यादा होना चाहिए।
- आपकी उम्र में, प्रीमियम कम है, इसलिए इसे कम से कम 1-1.5 करोड़ तक बढ़ाएँ।
- आपका कंपनी कवर अच्छा है लेकिन अस्थायी है। स्वतंत्र कवर ज़्यादा विश्वसनीय है।

आपकी निर्भरता को देखते हुए गंभीर बीमारी राइडर उपयोगी है। लेकिन आपको परिवार, खासकर माँ, के लिए चिकित्सा बीमा भी ज़रूर देखना चाहिए। कंपनी कवर स्थायी नहीं होता।

ऋण

कार ऋण छोटा है और जल्द ही खत्म हो जाएगा।
6.8 लाख रुपये के शेष के साथ गृह ऋण भी प्रबंधनीय है।
ऋण का जल्दी भुगतान करना FIRE के लिए अच्छा है क्योंकि कर्ज मुक्त जीवन जीने से आवश्यक धनराशि कम हो जाती है।

निवेश मूल्यांकन

PF और PPF सुरक्षित और कर-कुशल हैं। ये आपके पोर्टफोलियो को स्थिरता प्रदान करते हैं।
म्यूच्यूअल फंड: PF की तुलना में 6.4 लाख रुपये कम है, लेकिन एक अच्छी शुरुआत है। SIP बढ़ाते रहें।
ऋण का NPS दीर्घकालिक है। वार्षिक योगदान अच्छा है, लेकिन याद रखें कि सेवानिवृत्ति पर 40% वार्षिकी में लॉक हो जाता है।
1 लाख रुपये के शेयर कम जोखिम वाले हैं। प्रबंधित फंडों पर ध्यान केंद्रित करना बेहतर है।
LIC जीवन आनंद कम रिटर्न देता है। आपको एहसास हुआ कि यह एक गलती थी। चूँकि आप पहले ही 10 साल के लिए भुगतान कर चुके हैं, आप जारी रख सकते हैं। लेकिन ऐसे मिश्रित उत्पाद फिर कभी न खरीदें।

» किराये की आय

– 8-10 हज़ार रुपये का किराया मददगार है। यह सेवानिवृत्ति के बाद के खर्चों को पूरा कर सकता है।
– लेकिन किराये की आय मुद्रास्फीति से सुरक्षित नहीं है। रखरखाव और रिक्ति के जोखिम मौजूद हैं।
– FIRE के लिए केवल किराए पर निर्भर न रहें।

» जीवनशैली

– आपको यात्रा करना पसंद है। इससे वार्षिक खर्च में काफ़ी वृद्धि होती है।
– सेवानिवृत्ति के बाद, यात्रा और भी बढ़ सकती है।
– FIRE कोष में इन जीवनशैली लक्ष्यों को शामिल किया जाना चाहिए।
– सामाजिक मदद और उपहार देना नेक काम है। लेकिन परिवार की ज़रूरतों को प्रभावित किए बिना इसे जारी रखने के लिए आपको स्पष्ट बजट की आवश्यकता है।

» बच्चे की योजना और भविष्य के खर्च

– आप एक बच्चे की योजना बना रहे हैं। शिक्षा का खर्च तेज़ी से बढ़ रहा है।
– जैसा कि आपने कहा, उच्च शिक्षा के खर्च की तुलना में स्कूल की फ़ीस कम है।
– भविष्य में इंजीनियरिंग या एमबीए की लागत 15-25 लाख रुपये हो सकती है। एमबीबीएस की लागत तो और भी ज़्यादा।
– अगर आप पारंपरिक समारोहों की योजना बनाते हैं, तो शादी का खर्च भी ज़्यादा होता है।
– इन्हें FIRE कॉर्पस में शामिल किया जाना चाहिए। अन्यथा, आपकी FIRE योजना बीच में ही बंद हो जाएगी।

» FIRE संख्या का आकलन

– FIRE कॉर्पस का मतलब है कि आपको एक ऐसा पोर्टफोलियो चाहिए जो हमेशा के लिए सालाना खर्चों को पूरा कर सके।
– वर्तमान खर्च 18-30 हज़ार रुपये मासिक है। ईएमआई के साथ, यह और भी बढ़ जाता है। यात्रा और जीवनशैली के साथ, यह और भी बढ़ जाता है।
– अगर आप सालाना यात्राओं सहित अपनी जीवनशैली को बनाए रखना चाहते हैं, तो आज के मूल्य के हिसाब से सेवानिवृत्ति के बाद आपकी मासिक ज़रूरतें 50-60 हज़ार रुपये हो सकती हैं।
– मुद्रास्फीति के साथ, 50 या 55 साल की उम्र तक यह दोगुनी या तिगुनी हो सकती है।

इसलिए, आपकी FIRE संख्या छोटी नहीं होगी। इसके लिए संभवतः कई करोड़ रुपये की आवश्यकता होगी।

"वास्तविक FIRE संभावना"

"वर्तमान आय और निवेश के साथ, 40 की उम्र में जल्दी सेवानिवृत्ति लेना बहुत मुश्किल होगा।
"33 की उम्र में, आप वित्तीय स्वतंत्रता के लिए 50 या 55 की उम्र को यथार्थवादी लक्ष्य बना सकते हैं।
"50 से पहले सेवानिवृत्त होने के लिए, आपको आक्रामक बचत, बढ़ी हुई SIP और उच्च आय वृद्धि की आवश्यकता होगी।
"लेकिन याद रखें, आश्रित माँ, पत्नी और होने वाले बच्चे के साथ, ज़िम्मेदारियाँ भारी होती हैं।

इसलिए, "40-45 की उम्र में जल्दी सेवानिवृत्ति" के बारे में सोचने के बजाय, 55 तक एक ठोस आधार बनाने पर ध्यान केंद्रित करें।

"मुख्य सुधार"

"अपने मासिक खर्चों पर ध्यानपूर्वक नज़र रखें। इसके बिना, FIRE की योजना नहीं बनाई जा सकती।
"वेतन वृद्धि के साथ हर साल SIP को धीरे-धीरे बढ़ाएँ। 20 वर्षों में छोटी-छोटी वृद्धि भी मायने रखती है।
"भविष्य के बच्चे के लिए एक अलग शिक्षा कोष बनाएँ। इसे सेवानिवृत्ति कोष के साथ न मिलाएँ।
" टर्म इंश्योरेंस कवर को कम से कम 1 करोड़ तक बढ़ाएँ।
– कंपनी कवर के अलावा, स्वतंत्र पारिवारिक स्वास्थ्य बीमा भी लें।
– ज़्यादा एलआईसी या पारंपरिक बीमा न खरीदें। ये कम रिटर्न पर पैसा रोक देते हैं।
– लोन जल्दी चुकाने की कोशिश करें। होम लोन के लिए अतिरिक्त भुगतान मददगार साबित होंगे।
– जब तक आपके पास कौशल न हो, सीधे स्टॉक में निवेश करने से बचें। सीएफपी और एमएफडी के ज़रिए म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।

» सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बनाम इंडेक्स फंड

– कई लोग सोचते हैं कि इंडेक्स फंड सस्ते और सुरक्षित होते हैं। लेकिन इनमें सक्रिय निर्णय लेने की क्षमता का अभाव होता है।
– इंडेक्स फंड सिर्फ़ बाज़ारों का ही प्रतिबिंब होते हैं। अगर बाज़ार गिरता है, तो ये बिना किसी सुरक्षा के भी गिरते हैं।
– ये मुनाफ़ा नहीं कमाते या आवंटन नहीं बदलते।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड आपके लिए बेहतर हैं। इनमें फंड मैनेजर होते हैं जो परिस्थितियों के अनुसार ढल जाते हैं।
– आश्रितों और दीर्घकालिक लक्ष्यों वाले किसी व्यक्ति के लिए, प्रबंधित फंड जोखिम कम करते हैं और विकास में सुधार करते हैं।

» प्रत्यक्ष फंड बनाम नियमित फंड

– कई लोग डायरेक्ट फंड का सुझाव देते हैं क्योंकि वे सस्ते लगते हैं।
– लेकिन डायरेक्ट फंड विशेषज्ञ मार्गदर्शन की मांग नहीं करते। आपको सभी शोध और निर्णयों का प्रबंधन करना होगा।
– ज़्यादातर निवेशक बाज़ार, कराधान और फंड स्विच पर सही तरीके से नज़र नहीं रख पाते।
– यहाँ गलतियाँ छोटी-मोटी कमीशन बचत से ज़्यादा महंगी पड़ती हैं।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और एमएफडी के ज़रिए नियमित फंड निरंतर निगरानी प्रदान करते हैं।
– मार्गदर्शन बेहतर रिटर्न और मन की शांति सुनिश्चित करता है।

» जीवनशैली अनुशासन

– आपको यात्रा और खरीदारी पसंद है। यह ठीक है।
– लेकिन FIRE जीवनशैली मुद्रास्फीति पर सख्त नियंत्रण की मांग करता है।
– आपको एक संतुलन बनाना होगा।
– यात्रा के लिए एक वार्षिक बजट तय करें और उस पर टिके रहें।
– आवेगपूर्ण खरीदारी पर नज़र रखें। उस पैसे में से कुछ को SIP में पुनर्निर्देशित करें।

» सेवानिवृत्ति आय योजना

– सेवानिवृत्ति के बाद, आय कई स्रोतों से आनी चाहिए।
– पीएफ, पीपीएफ और एनपीएस से स्थिर लेकिन निश्चित आय प्राप्त होगी।
– म्यूचुअल फंड से ग्रोथ और व्यवस्थित निकासी संभव होगी।
– किराये की आय से स्थिरता आएगी।
– आपात स्थिति में सोना बैकअप के रूप में काम कर सकता है।
– विविधीकरण आपकी ताकत है। आपके पास पहले से ही विभिन्न संपत्तियाँ हैं।

» अंतिम अंतर्दृष्टि

– 33 वर्ष की आयु में, आप औसत भारतीय बचतकर्ता से काफ़ी आगे हैं।
– आपके पास पहले से ही पीएफ, पीपीएफ, म्यूचुअल फंड, एनपीएस, सोना और रियल एस्टेट जैसी संपत्तियाँ हैं।
– अपनी मजबूत बचत की आदत से, आप वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त कर सकते हैं।
– लेकिन पारिवारिक ज़िम्मेदारियों और मुद्रास्फीति को देखते हुए बहुत जल्दी सेवानिवृत्ति (50 वर्ष से पहले) मुश्किल है।
– एक अधिक यथार्थवादी FIRE आयु 50 और 55 के बीच है।
– अपने एसआईपी नियमित रूप से बढ़ाएँ।
– बच्चों की शिक्षा के लिए अलग से एक कोष बनाएँ।
– जीवन और स्वास्थ्य के लिए बीमा कवर बढ़ाएँ।
– खर्चों पर ध्यान से नज़र रखें और आवेगपूर्ण खर्चों में कटौती करें।
– इंडेक्स फंड और डायरेक्ट फंड से बचें। सीएफपी सपोर्ट वाले नियमित सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों का ही इस्तेमाल करें।
– लोन चुकाने के बाद, ईएमआई की राशि को एसआईपी में डालें। इससे आपकी जमा राशि बढ़ेगी।

अगर आप अनुशासन का पालन करेंगे, तो आपका परिवार सुरक्षित रहेगा और आप सम्मान के साथ रिटायर हो सकेंगे। आपके लिए FIRE संभव है, लेकिन केवल सावधानीपूर्वक योजना और निरंतर कार्रवाई से।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Oct 06, 2025

Question by Shaik - Oct 06, 2025English

Money

नमस्कार, मैं 58 साल का हूँ और मुझे काम करते हुए तीन महीने और बाकी हैं। मेरे पास 3 करोड़ रुपये का फ्लैट और 58 लाख का होम लोन है, 35 लाख का म्यूचुअल फंड और 50 लाख का सोना है और 100 लाख की कृषि भूमि है। मेरे बेटे को 120 लाख और बेटी को 50 लाख की ज़रूरत है। मेरी पत्नी के पास 26 लाख का सोना है और कंपनी मुझे अगले साल जनवरी में 90 लाख रुपये देगी। रिटायरमेंट के बाद मैं रिटायरमेंट लाभों के लिए 100 लाख रुपये रख रहा हूँ और 5 साल के लिए 35 लाख की एफडी भी है। कृपया सलाह दें।

Ans: आपने मज़बूत संपत्तियाँ बनाने में अच्छा प्रदर्शन किया है। आपकी निरंतर बचत और पारिवारिक ज़रूरतों पर ध्यान सराहनीय है। इस समय, सेवानिवृत्ति के बाद वित्तीय स्थिरता पर आपका ध्यान बहुत ज़रूरी है। आइए, शांति, सुरक्षा और चिंतामुक्त सेवानिवृत्ति जीवन के लिए अपने संसाधनों की सावधानीपूर्वक योजना बनाएँ।

"वर्तमान वित्तीय स्थिति"

आपके पास 3 करोड़ रुपये का एक फ्लैट है। होम लोन का बकाया 58 लाख रुपये है। आपके पास 35 लाख रुपये के म्यूचुअल फंड और 50 लाख रुपये का सोना भी है। इसके अलावा, आपके पास 1 करोड़ रुपये मूल्य की कृषि भूमि भी है।

आपकी पत्नी का 26 लाख रुपये का सोना आपकी संपत्ति को और मज़बूत बनाता है। सेवानिवृत्ति पर, आपको कंपनी से 90 लाख रुपये मिलेंगे। आपने 5 साल के लिए 35 लाख रुपये की सावधि जमा राशि का भी ज़िक्र किया है। आप सेवानिवृत्ति कोष के रूप में 1 करोड़ रुपये रखने की योजना बना रहे हैं।

यह अचल संपत्ति, वित्तीय संपत्तियों और सोने का एक अच्छा मिश्रण है। हालाँकि, सेवानिवृत्ति के बाद तरलता और आय सृजन पर अधिक ध्यान देने की आवश्यकता है।

" अपने लक्ष्यों को समझना

आपने बताया कि आपके बेटे को 1.2 करोड़ रुपये और बेटी को 50 लाख रुपये की ज़रूरत होगी। इसके साथ ही, सेवानिवृत्ति के बाद आपके जीवन-यापन और स्वास्थ्य संबंधी खर्चे भी जारी रहेंगे। चुनौती यह है कि अपनी सेवानिवृत्ति की सुविधाओं को प्रभावित किए बिना इन ज़रूरतों को पूरा किया जाए।

हमें एक ऐसा ढाँचा बनाना होगा जो:

आपके ऋण का पूरा भुगतान करे।

आपके बच्चों के लक्ष्यों को सुरक्षित करे।

आपके और आपके जीवनसाथी के लिए मासिक आय का सृजन करे।

नकदी और सुरक्षा को संतुलित बनाए रखे।

"होम लोन चुकाना"

कंपनी से 90 लाख रुपये मिलने के बाद 58 लाख रुपये का होम लोन चुकाया जा सकता है। पहले इस लोन का भुगतान करना समझदारी होगी। इससे मन को शांति मिलेगी और सेवानिवृत्ति से पहले एक बड़ी निश्चित देनदारी खत्म हो जाएगी।

भुगतान के बाद, कंपनी से भुगतान के रूप में आपके पास लगभग 32 लाख रुपये बचेंगे। यह आपके निवेश पूल का हिस्सा हो सकता है।

आपका फ्लैट तब 3 करोड़ रुपये की ऋण-मुक्त संपत्ति बन जाएगा, जो आपकी दीर्घकालिक सुरक्षा में इजाफा करता है।

" बच्चों की ज़रूरतों की योजना बनाना

आपके बेटे को 1.2 करोड़ रुपये की ज़रूरत है।
आपकी बेटी को 50 लाख रुपये की ज़रूरत है।

आपके पास पहले से ही सोना और कुछ म्यूचुअल फंड हैं। इन्हें आंशिक रूप से इन लक्ष्यों के लिए इस्तेमाल किया जा सकता है।

- आपके पास जो सोना है, यानी 50 लाख रुपये, उसका इस्तेमाल बाद में आपकी बेटी की शादी के लिए किया जा सकता है। आपको इसे अभी बेचने की ज़रूरत नहीं है।
- 35 लाख रुपये के म्यूचुअल फंड आपके बेटे के लक्ष्य की ज़रूरत पड़ने तक बढ़ते रह सकते हैं।
- आपके बेटे की 1.2 करोड़ रुपये की ज़रूरत के लिए ज़रूरत पड़ने पर 1 करोड़ रुपये की कृषि भूमि को रखा जा सकता है या आंशिक रूप से बेचा जा सकता है।

इन उद्देश्यों के लिए अपने रिटायरमेंट फंड को प्रभावित न करने का प्रयास करें। भविष्य की आय पर दबाव से बचने के लिए पारिवारिक लक्ष्यों और रिटायरमेंट ज़रूरतों को अलग रखें।

- रिटायरमेंट फंड प्लान का मूल्यांकन

आप रिटायरमेंट लाभों के लिए 1 करोड़ रुपये रखने की योजना बना रहे हैं। यह एक अच्छा निर्णय है। लेकिन यह 1 करोड़ रुपये बेकार या केवल फिक्स्ड डिपॉजिट के रूप में नहीं रहना चाहिए।

फिक्स्ड डिपॉजिट सुरक्षा प्रदान करते हैं, लेकिन ब्याज दर मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकती। इसके बजाय, एक संतुलित संरचना बनाएँ।

- नियमित आय के लिए लगभग 40-45 लाख रुपये डेट म्यूचुअल फंड या वरिष्ठ नागरिक बचत योजनाओं में निवेश किए जा सकते हैं।
- मध्यम जोखिम के साथ बेहतर विकास के लिए लगभग 35-40 लाख रुपये हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में निवेश किए जा सकते हैं।
- आपातकालीन और अल्पकालिक ज़रूरतों के लिए लगभग 15-20 लाख रुपये लिक्विड या शॉर्ट-टर्म डेट फंड में रखे जा सकते हैं।

यह संरचना सुरक्षा और विकास दोनों प्रदान कर सकती है। यह जीवन-यापन के खर्चों को आराम से पूरा करने के लिए मासिक आय का प्रवाह भी बनाएगी।

- मौजूदा म्यूचुअल फंड का प्रबंधन

आपके पास म्यूचुअल फंड में 35 लाख रुपये हैं। अगर वे अच्छा प्रदर्शन कर रहे हैं और आपके लक्ष्यों के अनुकूल हैं, तो उन्हें जारी रखें। उनकी श्रेणी और परिसंपत्ति मिश्रण की समीक्षा करें।

अगले 5-7 वर्षों के लिए विविध, सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी और हाइब्रिड फंडों को प्राथमिकता दें। इंडेक्स फंड से बचें, क्योंकि वे केवल बाजार का प्रतिबिंब होते हैं और उनमें सक्रिय प्रबंधन का अभाव होता है। कुशल फंड मैनेजरों द्वारा प्रबंधित सक्रिय फंड, अस्थिर बाजारों में नकारात्मक जोखिम को नियंत्रित करने में मदद कर सकते हैं, जो सेवानिवृत्ति के दौरान महत्वपूर्ण है।

प्रत्यक्ष फंड से बचें। ये सस्ते लग सकते हैं, लेकिन इनमें व्यक्तिगत मार्गदर्शन और आवधिक समीक्षा का अभाव होता है। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और एक म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से नियमित योजनाएं अनुशासित निगरानी और पुनर्संतुलन सुनिश्चित करती हैं। यह मार्गदर्शन दीर्घकालिक रिटर्न की सुरक्षा के लिए मूल्यवान है।

"सावधि जमा का आकलन"

आपने 5 वर्षों के लिए FD में 35 लाख रुपये का उल्लेख किया है। यह अल्पकालिक सुरक्षा के लिए अच्छा है, लेकिन आप वितरण की समीक्षा कर सकते हैं।

FD गारंटीकृत रिटर्न प्रदान करते हैं, लेकिन ब्याज पर कर लगता है। समय के साथ, कर-पश्चात रिटर्न मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकता है। समग्र रिटर्न और कर दक्षता में सुधार के लिए, आप लॉक-इन अवधि के बाद इस FD के एक हिस्से को धीरे-धीरे अल्पकालिक डेट फंड या हाइब्रिड फंड में विविधता लाने पर विचार कर सकते हैं।

"आपके पोर्टफोलियो में सोने की भूमिका"

आपके पास 50 लाख रुपये का सोना है और आपकी पत्नी के पास 26 लाख रुपये हैं। कुल मिलाकर यह सोने में 76 लाख रुपये है। वित्तीय परिसंपत्तियों की तुलना में यह एक बड़ा निवेश है।

सोना एक हेज के रूप में काम करता है, लेकिन इससे आय नहीं होती। बाद में, बच्चों की शादी या शिक्षा की ज़रूरतों के दौरान, इसका एक छोटा हिस्सा बेचना ठीक है। कुल संपत्ति के 15-20% से ज़्यादा सोना न रखें, क्योंकि इससे तरलता प्रभावित होती है।

आप भविष्य में सोने में निवेश बनाए रखते हुए ब्याज कमाने के लिए एक हिस्से को सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड में बदल सकते हैं।

"कृषि भूमि का मूल्यांकन"

1 करोड़ रुपये मूल्य की कृषि भूमि एक अच्छा भंडार है। हालाँकि, यह नियमित नकदी प्रवाह प्रदान नहीं कर सकती है। इसका मूल्य स्थान, उर्वरता और माँग पर निर्भर करता है।

आप इसे दीर्घकालिक विरासत योजना के लिए रख सकते हैं या अपने बेटे की भविष्य की वित्तीय ज़रूरतों के लिए इसका उपयोग कर सकते हैं। इसे अपनी सेवानिवृत्ति आय का स्रोत मानने से बचें, क्योंकि ज़मीन तरल नहीं होती है और इसे बेचने में समय लग सकता है।

"अपनी भविष्य की आय की संरचना"

सेवानिवृत्ति के बाद, मासिक खर्चों के लिए नियमित आय की आवश्यकता होती है। आप स्थिरता के लिए विभिन्न स्रोतों का मिश्रण बना सकते हैं।

"ऋण साधनों और बचत योजनाओं से ब्याज आय।"
" संतुलित म्यूचुअल फंड से SWP (व्यवस्थित निकासी योजना)।
- यदि लागू हो, तो अपने नियोक्ता से पेंशन आय।

हाइब्रिड और डेट म्यूचुअल फंड से संरचित निकासी, FD से मिलने वाले ब्याज की तुलना में बेहतर कर दक्षता प्रदान कर सकती है।

नए नियमों के तहत, इक्विटी म्यूचुअल फंड पर 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% की दर से कर लगता है। अल्पकालिक लाभ पर 20% की दर से कर लगता है। डेट म्यूचुअल फंड के लिए, लाभ पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगता है। इसलिए, कराधान को अनुकूलित करने के लिए अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ SWP की सावधानीपूर्वक योजना बनाएँ।

"तरलता का महत्व"

सेवानिवृत्ति के बाद, तरलता बनाए रखना महत्वपूर्ण है। आपात स्थिति के लिए लगभग 15-20 लाख रुपये लिक्विड म्यूचुअल फंड या अल्पकालिक डेट फंड में रखें। इससे चिकित्सा आवश्यकताओं या किसी भी पारिवारिक आपात स्थिति को पूरा किया जा सकता है।

सारा पैसा दीर्घकालिक जमा में जमा करने से बचें। लचीलापन आराम और नियंत्रण देता है।

" बीमा और स्वास्थ्य कवरेज

सुनिश्चित करें कि आपके और आपकी पत्नी दोनों के पास पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज हो। सेवानिवृत्ति के बाद, नियोक्ता कवरेज आमतौर पर समाप्त हो जाता है। गंभीर बीमारी कवर वाली एक व्यक्तिगत स्वास्थ्य पॉलिसी, चिकित्सा संबंधी झटकों से आपकी बचत की रक्षा कर सकती है।

यदि आपके बच्चे स्वतंत्र हैं और आपके ऋण चुका दिए गए हैं, तो जीवन बीमा की अब ज़्यादा ज़रूरत नहीं पड़ सकती है। मौजूदा पॉलिसियों की समीक्षा करें। यदि आपके पास यूलिप या पारंपरिक निवेश-लिंक्ड बीमा योजनाएँ हैं, तो बेहतर होगा कि आप उन्हें परिपक्वता के बाद सरेंडर कर दें और बेहतर विकास और पारदर्शिता के लिए आय को म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेशित करें।

"सेवानिवृत्ति के बाद कर योजना"

सेवानिवृत्ति के बाद, आपकी आय के स्रोत बदल जाएँगे। उचित कर प्रबंधन आपके शुद्ध लाभ को बढ़ा सकता है।

"आप और आपके जीवनसाथी दोनों के लिए मूल छूट सीमा का उपयोग करें।" वरिष्ठ नागरिक लाभ, ब्याज आय पर धारा 80TTB के तहत अधिक छूट और कटौती की अनुमति देते हैं।
"कर को अनुकूलित करने के लिए दोनों नामों के अंतर्गत निवेश को विभिन्न उपकरणों में बाँट दें।
"म्यूचुअल फंड से SWP, सावधि जमा ब्याज की तुलना में कर योग्य आय को कम कर सकता है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार सुरक्षा, तरलता और कराधान के बीच संतुलन बनाने के लिए इस वितरण को सावधानीपूर्वक डिज़ाइन कर सकता है।

"निवेश का रोडमैप बनाना"

आप सेवानिवृत्ति के बाद अपनी कुल राशि की योजना इस प्रकार बना सकते हैं:

"होम लोन चुकाने के लिए 58 लाख रुपये।
"सेवानिवृत्ति आय पोर्टफोलियो के रूप में 1 करोड़ रुपये की संरचना।
"बच्चों के लक्ष्यों के लिए 35 लाख रुपये के म्यूचुअल फंड जारी रखने के लिए।
"बेटी की शादी के लिए 50 लाख रुपये का सोना।
"सुरक्षित आय के हिस्से के रूप में 35 लाख रुपये की एफडी।
"भविष्य या बेटे की ज़रूरतों के लिए 1 करोड़ रुपये की कृषि भूमि।

यह आपकी सेवानिवृत्ति की सुविधा को प्रभावित किए बिना सभी प्रमुख लक्ष्यों को पूरा करता है।

"संपत्ति और वसीयत योजना"

आपने अच्छी संपत्तियाँ बनाई हैं। वसीयत के माध्यम से अपनी इच्छाओं को स्पष्ट रूप से दर्ज करना महत्वपूर्ण है। इससे बिना किसी विवाद के धन का सुचारू हस्तांतरण सुनिश्चित होता है। आप सभी निवेशों के लिए नामांकन भी कर सकते हैं। इससे बाद में आपके परिवार को स्पष्टता और शांति मिलती है।

» अंततः

आपने सेवानिवृत्ति से पहले इस स्तर तक पहुँचकर अच्छा किया है। सावधानीपूर्वक पुनर्गठन के साथ, आप एक शांतिपूर्ण और आत्मनिर्भर सेवानिवृत्त जीवन जी सकते हैं।

इन चरणों पर ध्यान दें:
– अपना गृह ऋण जल्दी चुकाएँ।
– एक संतुलित सेवानिवृत्ति आय योजना बनाएँ।
– बच्चों के लक्ष्यों और सेवानिवृत्ति निधि को अलग रखें।
– तरलता और पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा बनाए रखें।
– अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ सालाना पोर्टफोलियो की समीक्षा और पुनर्संतुलन करें।

उचित अनुशासन के साथ, आपकी संपत्ति आपके परिवार को आने वाले कई वर्षों तक आराम, स्थिरता और सहारा प्रदान कर सकती है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

नवीनतम प्रश्न

Radheshyam Zanwar |6740 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 09, 2025

Asked by Anonymous - Dec 08, 2025English

Career

Hello sir maine intermediate me pcb se thi aur ab mujhe present me math ki need hai to main math ka exam kaise de sakti hu

Ans: अगर आपने पीसीबी में पढ़ाई की है और अब आपको गणित की ज़रूरत है, तो आपको अपने राज्य बोर्ड या एनआईओएस के माध्यम से निजी परीक्षार्थी के रूप में गणित की परीक्षा देनी होगी। अधिक और सटीक सहायता के लिए स्कूल/कॉलेज प्रशासन से संपर्क करने की सलाह दी जाती है।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Naveenn Kummar |234 Answers |Ask -Follow

Financial Planner, MF, Insurance Expert - Answered on Dec 09, 2025

Question by Surander - Dec 08, 2025English

Money

प्रिय नवीन सर, मेरी उम्र 55 साल है और मेरी सेवानिवृत्ति की आयु अभी पाँच साल बाकी है। मेरी मासिक आय लगभग 6 लाख रुपये प्रति माह है। मैंने म्यूचुअल फंड में 2 करोड़, पीएफ में 1.5 करोड़, एफडी, एनपीएस और एलआईसी में 1 करोड़ रुपये जमा किए हैं, जो कुल मिलाकर लगभग 50 लाख रुपये होंगे और भुगतान 2028 से शुरू होगा। मैंने अभी एक 4 BHK अपार्टमेंट बुक किया है और कंस्ट्रक्शन लिंक्ड प्लान के तहत होम लोन लिया है। 2029 में मुझे घर मिलेगा। मेरी बेटी और बेटा शादी के योग्य हैं, लेकिन दोनों अच्छी कमाई भी कर रहे हैं क्योंकि वे 30% आयकर स्लैब में हैं। मेरे पास लगभग 1.5 करोड़ रुपये की पैतृक संपत्ति है जो मुझे समय आने पर मिल जाएगी। मासिक खर्च लगभग 1 लाख रुपये ही है। कृपया अगले 5 वर्षों के लिए आगे का रास्ता बताएँ... मैं कैसे और कहाँ निवेश शुरू करूँ...

Ans: प्रिय महोदय
एक व्यापक QPFP स्तर की वित्तीय योजना और सेवानिवृत्ति मूल्यांकन के लिए, हम निम्नलिखित विवरण चाहते हैं। ये जानकारी वित्तीय योजनाकार को जोखिम सुरक्षा, आय स्थिरता, निवेश रणनीति और दीर्घकालिक वित्तीय सुरक्षा को कवर करते हुए एक सटीक मुद्रास्फीति-समायोजित रोडमैप तैयार करने में सक्षम बनाएगी।
________________________________________
1. व्यक्तिगत और पारिवारिक विवरण
आपकी आयु और नियोजित सेवानिवृत्ति वर्ष।
जीवनसाथी की आयु, कार्यशील स्थिति और भविष्य की आय अपेक्षाएँ।
आश्रितों की संख्या और आप पर उनकी वित्तीय निर्भरता।
परिवार में कोई भी गंभीर चिकित्सा समस्या।
________________________________________
2. माता-पिता का स्वास्थ्य और वित्तीय निर्भरता
माता-पिता की वर्तमान स्वास्थ्य स्थिति।
क्या उनके पास अपना चिकित्सा बीमा कवर है।
बीमा राशि और पॉलिसी का प्रकार।
कोई गंभीर बीमारी या पहले से मौजूद बीमारियाँ।
यदि कोई हो, तो आप उन्हें मासिक वित्तीय सहायता प्रदान करते हैं।
अपेक्षित भविष्य के चिकित्सा या देखभाल करने वाले खर्च।
________________________________________
3. आय और नकदी प्रवाह
मासिक घर ले जाने वाली आय।
अगले पाँच वर्षों के लिए अपेक्षित वेतन वृद्धि या बोनस।
मासिक घरेलू खर्च संरचना।
मौजूदा ईएमआई और वित्तीय प्रतिबद्धताएँ।
निवेश के लिए उपलब्ध मासिक अधिशेष।
मुद्रास्फीति या जीवनशैली में बदलाव के कारण बढ़ने वाले संभावित खर्च।
________________________________________
4. गृह ऋण और देनदारियाँ
स्वीकृत गृह ऋण राशि, ब्याज दर और अवधि।
निर्माणाधीन लिंक्ड योजना के तहत वर्तमान संवितरण स्थिति।
ईएमआई सेवा और आंशिक पूर्व भुगतान के लिए आपकी योजना।
कोई अन्य ऋण या वित्तीय देनदारियाँ।
________________________________________
5. रियल एस्टेट प्रोफ़ाइल
क्या यह 4 BHK आपका पहला घर है या आपके पास अन्य संपत्तियाँ हैं?
मौजूदा संपत्तियों से कोई किराये की आय।
सेवानिवृत्ति के बाद नए 4 BHK का उद्देश्य स्वयं, माता-पिता या बच्चों के लिए।
पैतृक घर के लिए आपकी योजना। इसे बनाए रखना, बेचना या किराए पर देना।
सेवानिवृत्ति के बाद आप कहाँ बसने की योजना बना रहे हैं?
________________________________________
6. निवेश पोर्टफोलियो
वर्तमान म्यूचुअल फंड कोष और श्रेणी-वार विभाजन।
एसआईपी राशि और निवेश क्षितिज।
पीएफ, ईपीएफ, पीपीएफ और अन्य सेवानिवृत्ति योजना शेष।
DICGC सुरक्षा के लिए सावधि जमा राशि, परिपक्वता अवधि और स्वामित्व संरचना।
NPS आवंटन टियर 1 और टियर 2।
LIC पॉलिसियाँ जिनमें समर्पण मूल्य और परिपक्वता वर्ष शामिल है।
कोई भी बॉन्ड, NCD, PMS, प्राइवेट इक्विटी या इनवॉइस डिस्काउंटिंग एक्सपोज़र।
________________________________________
7. आपातकालीन तैयारी
वर्तमान आपातकालीन निधि मूल्य।
MF या FD पर ऋण सुविधा उपलब्ध है।
चिकित्सा या अचानक होने वाले खर्चों के लिए कोई क्रेडिट लाइन।
________________________________________
8. बीमा सुरक्षा (स्वयं और जीवनसाथी)
टर्म बीमा कवरेज और पॉलिसी विवरण।
स्वास्थ्य बीमा बीमित राशि और बीमाकर्ता।
टॉप-अप या सुपर टॉप-अप कवर विवरण।
गंभीर बीमारी और दुर्घटना कवर की स्थिति।
मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए बीमा की पर्याप्तता।
________________________________________
9. बच्चों के लक्ष्य और योजना
क्या आप अपने बच्चों की योजना में आर्थिक रूप से योगदान दे रहे हैं?
उनकी शादी के लिए अलग से रखी गई कोई धनराशि।
बच्चों का अपना निवेश और बीमा सेटअप।
उनसे जुड़े कोई भी भविष्य के लक्ष्य।
________________________________________
10. सेवानिवृत्ति की दृष्टि और आय योजना
अपेक्षित सेवानिवृत्ति जीवनशैली और मुद्रास्फीति के अनुसार समायोजित मासिक लागत।
आपकी पसंदीदा सेवानिवृत्ति आय संरचना
म्यूचुअल फंड से SWP
वार्षिकी या पेंशन उत्पाद
PF ब्याज
NPS वार्षिकी
किराये की आय
ज़रूरत पड़ने पर अचल संपत्ति का मुद्रीकरण या आकार घटाने की योजनाएँ।
सेवानिवृत्ति के बाद कोई भी यात्रा, चिकित्सा या जीवनशैली संबंधी लक्ष्य।
________________________________________
11. संपत्ति और उत्तराधिकार योजना
वसीयत की उपलब्धता और अंतिम अद्यतन तिथि।
MF, PF, NPS, FD, LIC, डीमैट और बैंक खातों में नामांकन।
संपत्ति वितरण के लिए कोई भी निर्देश।
________________________________________
अगला चरण
केवल एक बार जब आप ये विवरण साझा कर देते हैं, तो वित्तीय योजनाकार संपत्ति आवंटन, मुद्रास्फीति-समायोजित कोष अनुमान, ऋण रणनीति, बीमा पर्याप्तता, चिकित्सा तैयारी, पेंशन और SWP योजना, तरलता प्रबंधन और सेवानिवृत्ति के बाद आय स्थिरता को कवर करते हुए एक संपूर्ण पाँच वर्षीय रोडमैप तैयार कर सकता है।

अस्वीकरण/मार्गदर्शन:
उपरोक्त विश्लेषण सामान्य प्रकृति का है और साझा किए गए सीमित आंकड़ों पर आधारित है। सटीक अनुमानों के लिए - जिसमें मुद्रास्फीति, कर प्रभाव, पेंशन संरचना और शिक्षा लागत में वृद्धि शामिल है - किसी योग्य QPFP/CFP या म्यूचुअल फंड वितरक (MFD) से परामर्श करने की दृढ़ता से सलाह दी जाती है। वे आपकी विशिष्ट स्थिति के अनुरूप एक व्यापक सेवानिवृत्ति और लक्ष्य-आधारित नकदी प्रवाह योजना तैयार करने में आपकी सहायता कर सकते हैं।
वित्तीय नियोजन केवल रिटर्न के बारे में नहीं है; यह मन की शांति सुनिश्चित करने और अपने धन को जीवन के लक्ष्यों के साथ संरेखित करने के बारे में है। एक पेशेवर योजनाकार आपकी आदर्श सेवानिवृत्ति के लिए एक सुरक्षित, कुशल और यथार्थवादी रोडमैप तैयार करने में आपकी सहायता कर सकता है।

सादर,
नवीन कुमार, बीई, एमबीए, QPFP
मुख्य वित्तीय योजनाकार | AMFI पंजीकृत MFD
https://members.networkfp.com/member/naveenkumarreddy-vadula-chennai
044-31683550

Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 09, 2025

Question by Ethiraj - Dec 08, 2025English

Money

मेरी उम्र 40 साल है और मेरे पति की उम्र 48 साल है। हमारा एक बेटा 8 साल का और एक बेटी 12 साल की है। हम दोनों ही व्यवसाय में हैं। 18 साल की उम्र में दोनों बच्चों की शिक्षा के लिए आदर्श राशि कितनी होनी चाहिए? वर्तमान व्यावसायिक आय से हम हर महीने ₹50,000 बचा सकते हैं।

Ans: आप जल्दी सोच रहे हैं। यह अपने आप में एक समझदारी भरा कदम है। कई माता-पिता योजना बनाने में देरी करते हैं और बाद में कर्ज़ के लिए संघर्ष करते हैं। आप उस स्थिति में नहीं हैं। इसलिए आपके दृष्टिकोण की सराहना करते हैं।

आपने उच्च शिक्षा के लिए आदर्श कोष के बारे में पूछा था। शिक्षा का खर्च तेज़ी से बढ़ रहा है। इसलिए जल्दी योजना बनाने से बाद में वित्तीय दबाव से बचा जा सकता है।

आपके दो बच्चे हैं। आपकी बेटी 12 साल की है और आपका बेटा 8 साल का है। आपकी बेटी के लिए लगभग छह साल और आपके बेटे के लिए लगभग दस साल हैं। इस समय सीमा को देखते हुए, आपको एक उचित संरचित योजना की आवश्यकता है।

"भविष्य की शिक्षा लागत को समझना"

भारत में शिक्षा मुद्रास्फीति बहुत अधिक है। यह साल दर साल बढ़ रही है। यहाँ तक कि व्यावसायिक पाठ्यक्रम भी महंगे होते जा रहे हैं। कॉलेज की फीस, छात्रावास की फीस, किताबें, डिजिटल उपकरण और परिवहन भी लागत बढ़ाते हैं।

आपको इस मुद्रास्फीति पर विचार करने की आवश्यकता है। उच्च शिक्षा की लागत आज के मूल्य पर नहीं रहेगी। यह बढ़ेगी।

इसलिए यदि आज एक मानक स्नातक कार्यक्रम की लागत कुछ लाख रुपये के आसपास है, तो छह से दस वर्षों में लागत बहुत अधिक हो सकती है। इसलिए कोष का अनुमान लगाते समय इस भविष्य की लागत को ध्यान में रखना चाहिए।

आज आपको सटीक आँकड़ों की ज़रूरत नहीं है। आपको योजना बनाने के लिए एक लक्ष्य सीमा की ज़रूरत है। एक आरामदायक सीमा स्पष्टता प्रदान करती है।

"उच्च शिक्षा के लिए विशिष्ट लागत संरचना"

उच्च शिक्षा की लागत इस पर निर्भर करती है:

"निजी या सरकारी संस्थान"
"पाठ्यक्रम का प्रकार"
"शहर या विदेश विकल्प"
"अवधि"

इंजीनियरिंग, मेडिकल, प्रबंधन या प्रौद्योगिकी पाठ्यक्रमों के लिए, लागत ज़्यादा होती है। सरकारी कॉलेजों के लिए लागत कम होती है, लेकिन सीटें सीमित होती हैं। निजी कॉलेज ज़्यादा सुलभ होते हैं, लेकिन महंगे होते हैं।

इसलिए केवल सरकारी कॉलेज की धारणा पर आधारित योजना बनाने से धन की कमी हो सकती है। निजी कॉलेजों की सीमा के आधार पर योजना बनाने से सुरक्षित मार्जिन मिलता है।

"दोनों बच्चों के लिए सुझाया गया कोष"

आपकी बेटी के लिए, अगले छह वर्षों के अंतराल और मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए, लक्ष्य सीमा ज़्यादा होनी चाहिए। आपके बेटे के लिए, आपके पास ज़्यादा समय है। इसलिए उसका कोष बेहतर ढंग से बढ़ सकता है क्योंकि समय के साथ चक्रवृद्धि ब्याज ज़्यादा काम करता है।

अधिकांश पाठ्यक्रमों को कवर करने वाले एक आरामदायक शिक्षा कोष के लिए, कई परिवार ज़्यादा संख्या के लिए योजना बनाते हैं। इससे बिना किसी तनाव के बेहतर कॉलेज चुनने की सुविधा मिलती है।

तो आप दोनों बच्चों के लिए इस तरह एक बड़ा लक्ष्य रख सकते हैं:

– बेटी: अगले छह सालों के लिए एक मज़बूत शिक्षा निधि का लक्ष्य रखें
– बेटा: अगले दस सालों के लिए एक समान या थोड़ा ज़्यादा निधि का लक्ष्य रखें क्योंकि भविष्य में खर्च ज़्यादा हो सकते हैं।

अगर आपका बच्चा कम खर्चीला रास्ता चुनता है, तो आपको पूरी राशि की ज़रूरत नहीं पड़ सकती है। लेकिन अतिरिक्त बचत से सुकून मिलता है।

» आपकी बचत क्षमता

आपने बताया कि आप हर महीने 50,000 रुपये बचा सकते हैं। यह एक मज़बूत बचत क्षमता है। लेकिन यह बचत पूरी तरह से एक ही लक्ष्य पर खर्च नहीं होनी चाहिए। आपको भविष्य की सेवानिवृत्ति योजना, आपातकालीन निधि और जीवन के अन्य लक्ष्यों की भी आवश्यकता होगी।

फिर भी, इस राशि का एक उचित हिस्सा शिक्षा योजना के लिए आवंटित किया जा सकता है। कुछ परिवार अपनी बचत को तात्कालिकता और समय के आधार पर बाँटते हैं। चूँकि बेटी का लक्ष्य निकट है, इसलिए उसे अधिक स्थिर आवंटन की आवश्यकता हो सकती है।

आपके बेटे का लक्ष्य दीर्घकालिक है। इसलिए उसका हिस्सा लंबे समय तक विकास संपत्ति में रह सकता है।

» सही निवेश शैली चुनना

आपके बेटे की शिक्षा जैसे दीर्घकालिक लक्ष्य के लिए इक्विटी में निवेश ज़रूरी है। इक्विटी दीर्घकालिक विकास की बेहतर संभावनाएँ प्रदान करती है। यह सावधि जमाओं की तुलना में मुद्रास्फीति को बेहतर ढंग से मात देती है।

लेकिन आपकी बेटी के लिए, शुद्ध इक्विटी जोखिम पैदा कर सकती है क्योंकि लक्ष्य निकट है। बाजार में उतार-चढ़ाव अंतिम राशि को प्रभावित कर सकते हैं। इसलिए उसे एक संतुलित परिसंपत्ति मिश्रण की आवश्यकता है।

इसलिए दोनों के लिए निवेश दृष्टिकोण अलग-अलग होना चाहिए।

"परिसंपत्ति आवंटन रणनीति"

छह साल की अवधि वाली आपकी बेटी के लिए:

"संतुलित प्रकार की श्रेणी में अधिक आवंटन"
"विविध श्रेणियों के माध्यम से इक्विटी में कुछ आवंटन"
"अंतिम तीन वर्षों में इक्विटी आवंटन में कमी"

यह संरचना बाद के वर्षों में पूँजी की सुरक्षा करती है।

दस साल की अवधि वाले आपके बेटे के लिए:

"शुरुआत में अधिक इक्विटी आवंटन"
"व्यवस्थित निवेश जारी रखें"
"लक्ष्य अवधि के करीब आते ही जोखिम आवंटन को धीरे-धीरे कम करें"

यह विकास और सुरक्षा में मदद करता है।

"गलत निवेश उत्पादों से बचें"

माता-पिता अक्सर शिक्षा के लिए पारंपरिक बीमा योजनाएँ या बच्चों की पॉलिसी खरीदते हैं। ये पॉलिसी कम रिटर्न देती हैं। ये पैसे को फँसा देती हैं और धन सृजन की संभावना को कम करती हैं।

इसलिए शिक्षा संबंधी लक्ष्यों के लिए पूरी तरह से बीमा आधारित उत्पादों से बचें। बीमा अलग है। निवेश अलग है। यह अलगाव स्पष्टता और बेहतर विकास सुनिश्चित करता है।

यदि आपके पास पहले से ही कोई यूलिप या निवेश बीमा उत्पाद है, तो यह कारगर नहीं हो सकता है। केवल तभी जब आपके पास ऐसी पॉलिसी हों, आप समीक्षा कर सकते हैं और विचार कर सकते हैं कि क्या सरेंडर की आवश्यकता है और म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश कर सकते हैं। यदि आपके पास ऐसी पॉलिसी नहीं हैं, तो चिंता करने की कोई आवश्यकता नहीं है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड की भूमिका

दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए, सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड बेहतर लचीलापन और विशेषज्ञ प्रबंधन प्रदान करते हैं। इन्हें मुद्रास्फीति से बेहतर प्रदर्शन करने के लिए डिज़ाइन किया गया है। सीएफपी समर्थन वाले म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से एक नियमित योजना मार्गदर्शन में मदद करती है। वे आपके लक्ष्य पर नज़र रखते हैं और अस्थिर दौर में सलाह भी देते हैं।

प्रत्यक्ष फंड व्यय अनुपात के मामले में सस्ते लगते हैं। लेकिन इनमें सलाहकार सहायता का अभाव होता है। दीर्घकालिक निवेशक अक्सर प्रत्यक्ष निवेश में भावनात्मक गलतियाँ करते हैं। वे एसआईपी बंद कर देते हैं या गलत योजनाओं में बदलाव कर लेते हैं। इसलिए सलाहकार समर्थित निवेश महंगी व्यवहार संबंधी गलतियों से बचाता है।

इंडेक्स फंड सरल और कम लागत वाले लगते हैं। लेकिन वे केवल बाज़ार का अनुसरण करते हैं। वे गिरावट के दौरान सुरक्षा प्रदान नहीं करते। कोई रणनीति या शोध नहीं होता। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाज़ार अनुसंधान और मूल्यांकन के आधार पर होल्डिंग्स को समायोजित करते हैं। शिक्षा जैसे जीवन लक्ष्यों के लिए, सुचारू विकास और रणनीति की आवश्यकता होती है।

इसलिए सलाहकार सहायता के साथ नियमित योजना आपको अनावश्यक भावनात्मक निर्णयों से बचने में मदद करती है।

"व्यवस्थित निवेश का महत्व"

एक निश्चित मासिक SIP अनुशासन प्रदान करता है। यह बाज़ार की अस्थिरता से भी लाभान्वित होता है। जब बाज़ार गिरता है, तो SIP अधिक यूनिट खरीदता है। तेज़ी के दौर में, मूल्य बढ़ता है।

एक संरचित SIP दोनों लक्ष्यों में मदद करता है। बेटी के लिए, SIP को धीरे-धीरे कम अस्थिरता वाले फंडों की ओर स्थानांतरित करना चाहिए। बेटे के लिए, जोखिम कम करने से पहले SIP को विकास-उन्मुख फंडों में लंबे समय तक चलाया जा सकता है।

भविष्य की व्यावसायिक आय के आधार पर आपकी योगदान राशि बदल सकती है। लेकिन अभी से जो भी सुविधाजनक हो, उससे शुरुआत करें।

"बीमा के साथ लक्ष्य की सुरक्षा"

चूँकि आप दोनों व्यवसाय चला रहे हैं, इसलिए आय की स्थिरता में उतार-चढ़ाव हो सकता है। इसलिए जीवन सुरक्षा सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है। टर्म इंश्योरेंस सही विकल्प है। यह कम लागत और उच्च कवरेज वाला है।

इससे यह सुनिश्चित होता है कि आय बंद होने पर भी बच्चे की शिक्षा सुरक्षित रहे।

चिकित्सा बीमा भी महत्वपूर्ण है। किसी भी चिकित्सा आपात स्थिति में शिक्षा की बचत में कोई कमी नहीं आनी चाहिए।

"योजना की समय-समय पर समीक्षा करें

एक निश्चित योजना अच्छी होती है। लेकिन बाज़ार और जीवन की परिस्थितियाँ बदलती रहती हैं। इसलिए हर बारह महीने में एक बार समीक्षा करें।

समीक्षा के लिए बिंदु:

– क्या SIP समय पर चल रहे हैं?
– क्या लक्ष्य वर्ष के लिए आवंटन उपयुक्त है?
– क्या इक्विटी से सुरक्षित श्रेणी में जाने की ज़रूरत है?
– क्या किसी कर नियोजन लाभ की आवश्यकता है?

लेकिन हर हफ़्ते पोर्टफोलियो की जाँच करने से बचें। बार-बार जाँच करने से तनाव पैदा होता है।

"शिक्षा लक्ष्य निकासी योजना"

जैसे-जैसे बेटी का लक्ष्य करीब आता है:

– उच्च जोखिम वाली श्रेणी में SIP बंद करें
– व्यवस्थित स्थानांतरण के बजाय लाभ को ऋण प्रकार के फंड में स्थानांतरित करना शुरू करें
– अंतिम वर्ष के पैसे को तरल श्रेणी जैसे सुरक्षित विकल्प में रखें

जब आपके बेटे का लक्ष्य करीब आए तो उसके लिए भी यही फ़ॉर्मूला लागू करना चाहिए।

यह आखिरी मिनट में बाज़ार में आई गिरावट से बचाता है।

"योजना का भावनात्मक पक्ष"

शिक्षा एक भावनात्मक लक्ष्य है। माता-पिता बच्चों को सर्वश्रेष्ठ देने का दबाव महसूस करते हैं। लेकिन योजना बनाने से डर दूर हो जाता है।

लगातार बचत करने से आत्मविश्वास बढ़ता है। योजना बनाने से घबराहट में लिए गए फ़ैसलों से बचने में मदद मिलती है। इससे भविष्य के खर्चों के बारे में भी स्पष्टता आती है।

यह योजना आपके बच्चों के लिए वित्तीय अनुशासन भी स्थापित करती है।

"कराधान कारक"

शिक्षा के लिए धन निकालते समय, कर नियम लागू होंगे। इक्विटी फंड से निकासी पर, छूट से ऊपर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर वर्तमान नियमों के अनुसार 12.5% कर लगता है। एक वर्ष के भीतर अल्पावधि के लिए, कर अधिक होता है।

ऋण निवेश पर, लाभ पर आपके कर स्लैब के अनुसार कर लगता है।

इसलिए कर कम करने के लिए निकासी के समय की योजना बनाएँ।

लक्ष्य वर्ष के निकट कर नियोजन बहुत महत्वपूर्ण है।

"आप आगे क्या कर सकते हैं"

"प्रत्येक बच्चे के लिए अलग-अलग निवेश शुरू करें"
"अनुशासित निवेश के लिए SIP का उपयोग करें"
"बेटे के लिए विकासोन्मुखी संपत्ति चुनें"
" बेटी के लिए संतुलित और चरणबद्ध निवेश पद्धति चुनें
– हर साल आवंटन की समीक्षा करें
– बीमा कवर के साथ लक्ष्य की सुरक्षा करें

इन चरणों का पालन करने से लक्ष्य राशि आसानी से प्राप्त करने में मदद मिलती है।

» अंततः

आप पहले से ही सही दिशा में सोच रहे हैं। आपके पास दोनों लक्ष्यों के लिए समय है। आपकी बचत की आवृत्ति भी अच्छी है। इसलिए आप बिना किसी तनाव के एक मज़बूत शिक्षा निधि बना सकते हैं।

यदि आप एक संरचित और अनुशासित योजना के साथ आगे बढ़ते हैं, तो आपके बच्चों का भविष्य सुरक्षित रहेगा।

अपनी बचत में निरंतरता बनाए रखें। निवेश के विकल्प सावधानी से चुनें। समय के साथ शांति से समीक्षा करें और समायोजन करें।

यह यात्रा आपको दोनों बच्चों के लिए अपने आदर्श कोष तक पहुँचने में मदद करेगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 09, 2025

Asked by Anonymous - Dec 09, 2025English

Money

नमस्ते महोदय, वैश्विक आर्थिक स्थिति और रुझानों में हालिया उथल-पुथल, ट्रम्प के टैरिफ और एफआईआई की लगातार बिकवाली को देखते हुए, क्या मुझे अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो में मौजूद मिडकैप, लार्ज और मिडकैप फंडों को लेकर चिंतित होना चाहिए? मैं पिछले 4 सालों से निवेश कर रहा हूँ और अगले 10 सालों तक ही निवेश करना चाहता हूँ। और फिर रिटायरमेंट लेकर SWP में जाने की योजना बना रहा हूँ। मैं अंततः 10%-11% रिटर्न का लक्ष्य रख रहा हूँ। और मैं FD से कम रिटर्न नहीं चाहता। क्या अब मिडकैप, लार्ज और मिडकैप से कंजर्वेटिव, लार्ज, फ्लेक्सी फंडों में स्विच करने का समय आ गया है? कृपया सुझाव दें।

Ans: आपने सही समय पर सही सवाल पूछा है। कई निवेशक नुकसान होने के बाद ही घबराते हैं। आप आगे की सोच रहे हैं। यह एक अच्छी आदत है।

आपको अपने लक्ष्य, समय सीमा और अपेक्षित रिटर्न के बारे में भी स्पष्टता है। यह मानसिकता आपको बाज़ार के उतार-चढ़ाव को बेहतर ढंग से संभालने में मदद करेगी।

"वर्तमान बाज़ार भावना और वैश्विक घटनाएँ"
वैश्विक अर्थव्यवस्था तनावग्रस्त है। व्यापारिक निर्णय, टैरिफ घोषणाएँ और भू-राजनीतिक मुद्दे हैं। विदेशी संस्थागत निवेशक बिकवाली कर रहे हैं। समाचारों का प्रवाह नकारात्मक दिख रहा है।
ये घटनाएँ अल्पकालिक अस्थिरता पैदा कर सकती हैं। मिडकैप और स्मॉलकैप आमतौर पर इन चरणों के दौरान तेज़ी से प्रतिक्रिया करते हैं। यहाँ तक कि लार्जकैप भी कुछ तनाव दिखाते हैं।
लेकिन बाज़ारों ने पहले भी कई संकट देखे हैं। चुनाव, सरकारें, संघर्ष, महामारी, वित्तीय संकट और टैरिफ युद्ध कोई नई घटनाएँ नहीं हैं। बाज़ार समय के साथ हमेशा उबरते हैं।
अल्पकालिक गतिविधियाँ अप्रत्याशित होती हैं। दीर्घकालिक धन सृजन धैर्य और परिसंपत्ति आवंटन पर अधिक निर्भर करता है।

"आपका समय क्षितिज बाज़ार के उतार-चढ़ाव से ज़्यादा मायने रखता है
आप 4 साल से निवेश कर रहे हैं। आप अगले 10 वर्षों के लिए निवेश करने की योजना बना रहे हैं। इसका मतलब है कि आपकी शेष परिपक्वता अवधि दीर्घकालिक है।
10 साल के लक्ष्य के लिए, इक्विटी उपयुक्त है। मिडकैप और लार्ज एंड मिडकैप फंड दीर्घकालिक निवेशकों के लिए डिज़ाइन किए गए हैं। ये छोटी अवधि के लिए नहीं हैं।
यदि आपका समय क्षितिज छोटा है, तो गिरावट के जोखिम के बारे में चिंता करना उचित है। लेकिन आगे 10 साल और होने के कारण, अस्थायी अस्थिरता सामान्य और अपेक्षित है।
अल्पकालिक भय को दीर्घकालिक निर्णयों का आधार नहीं बनाना चाहिए।

"क्या आपको अभी कंजर्वेटिव या लार्ज कैप में स्विच करना चाहिए?"
घबराहट या अस्थायी समाचार के आधार पर स्विच करना आदर्श नहीं है। जब आप अभी स्विच करते हैं, तो आप वर्तमान कम मूल्य को स्थायी रूप से लॉक कर देते हैं। आप रिकवरी चरण से भी चूक जाते हैं।
लार्ज कैप और फ्लेक्सी कैप फंड स्थिरता प्रदान करते हैं। लेकिन मिडकैप की तुलना में तेजी के दौरान इनमें विकास की संभावना कम होती है।
बाजार में गिरावट आने पर मिडकैप आमतौर पर और गिर जाते हैं। लेकिन वे तेजी से उबर भी जाते हैं और अक्सर अगले चक्र में बेहतर प्रदर्शन करते हैं।
अभी स्विच करने से भावनाओं की रक्षा हो सकती है, लेकिन दीर्घकालिक धन सृजन कम हो सकता है।

" 10% से 11% का लक्ष्य रिटर्न उचित है
10 साल के निवेश क्षितिज के साथ 10%-11% रिटर्न का लक्ष्य रखना यथार्थवादी है।
फिक्स्ड डिपॉजिट अभी लगभग 6.5% से 7.5% रिटर्न दे रहे हैं। टैक्स के बाद, रिटर्न कम हो जाता है।
इक्विटी फंड लंबी अवधि में FD की तुलना में बेहतर रिटर्न देने की क्षमता रखते हैं। मिडकैप आवंटन इस रिटर्न क्षमता में योगदान देता है।
इसलिए पूरी तरह से कंजर्वेटिव फंडों की ओर रुख करने से मुद्रास्फीति को आराम से मात देने की आपकी क्षमता कम हो सकती है।

"एफआईआई बिकवाली का प्रभाव"
एफआईआई बिकवाली बाजार पर दबाव बनाती है। लेकिन एसआईपी प्रवाह सहित घरेलू निवेशक आज मजबूत हैं। भारत में मजबूत संरचनात्मक विकास देखने को मिल रहा है।
खुदरा निवेशक, म्यूचुअल फंड और व्यवस्थित प्रवाह स्थिरता प्रदान करने वाले कारक के रूप में कार्य करते हैं।
एफआईआई बिकवाली अस्थायी और चक्रीय है। यह स्थायी प्रवृत्ति नहीं है।

"आर्थिक मंदी अवसर पैदा करती है"
सुधार मूल्यांकन को उचित बनाते हैं। इससे लंबी अवधि के एसआईपी निवेशकों को लाभ हो सकता है।
मंदी के दौरान, आपका एसआईपी अधिक यूनिट खरीदता है। रिकवरी के दौरान, ये यूनिट बढ़ती हैं।
यह तरीका मिडकैप जैसी अस्थिर श्रेणियों में सबसे अच्छा काम करता है।
गिरावट के दौरान एसआईपी बंद करना या स्विच करना इस लाभ को रोक देता है।

"मिडकैप चक्र स्वाभाविक हैं"
मिडकैप फंड चक्रों में चलते हैं। इनमें मज़बूत वृद्धि के चरण होते हैं, जिसके बाद सुधार आता है। सुधार का दौर कष्टदायक लेकिन अस्थायी होता है।
हर चक्र भविष्य में बढ़त में योगदान देता है। सभी चरणों के दौरान निवेशित बने रहना ज़रूरी है।
कई निवेशक मंदी के दौरान निवेश से बाहर निकल जाते हैं और बाज़ार में तेज़ी आने के बाद फिर से निवेश करते हैं। यह व्यवहार म्यूचुअल फंड के प्रदर्शन की तुलना में कम रिटर्न देता है।

"पोर्टफोलियो बैलेंस की भूमिका"
पूरी तरह से निवेश से बाहर निकलने के बजाय, अपने एसेट एलोकेशन की समीक्षा करें। आप इनमें से कुछ का मिश्रण रख सकते हैं:
"लार्ज कैप"
"फ्लेक्सी कैप"
"मिडकैप"
"लार्ज और मिडकैप"
इससे स्थिरता और विकास की संभावना मिलती है।
"मिडकैप" आपकी उम्र और जोखिम सहनशीलता के लिए उपयुक्त प्रतिशत से ज़्यादा नहीं होना चाहिए। चूँकि आपकी उम्र 36 वर्ष है, इसलिए मिडकैप में कुछ सार्थक निवेश ठीक है।
अगर मिडकैप में निवेश बहुत ज़्यादा है, तो आप उसे थोड़ा कम कर सकते हैं और व्यवस्थित ट्रांसफ़र के ज़रिए उस हिस्से को धीरे-धीरे फ्लेक्सी कैप या लार्ज कैप फंड में डाल सकते हैं। घबराहट में एकमुश्त निवेश न करें।

"व्यवहारिक अनुशासन, फंड चयन से ज़्यादा मायने रखता है।
बाजार चक्र निवेशकों के धैर्य की परीक्षा लेते हैं। एसआईपी में निरंतरता और गिरावट के दौरान निवेश बनाए रखने से संपत्ति बढ़ती है।
ज़्यादातर निवेशक खराब फंड के कारण असफल नहीं होते। वे डर से लिए गए फ़ैसलों के कारण असफल होते हैं।
आपका दृष्टिकोण व्यवस्थित होना चाहिए, भावनात्मक नहीं।

"सावधि जमा (एफडी) से बार-बार तुलना न करें।
एफडी अनुमानित रिटर्न देता है। इक्विटी अस्थिर लेकिन ज़्यादा संभावित रिटर्न देता है।
हर बार बाजार में गिरावट के समय एफडी रिटर्न की तुलना करने से गलत फ़ैसले लिए जाते हैं।
एफडी सुरक्षा के लिए है। इक्विटी विकास के लिए है। दोनों अलग-अलग उद्देश्यों की पूर्ति करते हैं।
आपकी सेवानिवृत्ति योजना और एसडब्लूपी योजना विकास पर निर्भर करती है। केवल इक्विटी ही वह विकास प्रदान कर सकती है।

"क्या आपको अपनी रणनीति बदलनी चाहिए क्योंकि सेवानिवृत्ति 10 साल दूर है?
अभी विकास वाले क्षेत्रों से बाहर निकलने का समय नहीं है। आप अभी भी संचय के चरण में हैं।
जब आप सेवानिवृत्ति से पहले के अंतिम 3 वर्षों में पहुँच जाते हैं, तो इक्विटी निवेश को चरणबद्ध तरीके से कम करना आवश्यक होता है।
उस चरण में, एक ग्लाइड पथ लाभ को बनाए रखने में मदद करता है। वह समय अभी नहीं आया है।
इसलिए अभी से धन संचय करना जारी रखें।

"बाजार का समय और बदलाव शायद ही कभी काम करते हैं
कई निवेशक बाजारों का अनुमान लगाने की कोशिश करते हैं। उनमें से अधिकांश असफल हो जाते हैं।
समाचारों के आधार पर बदलाव करना तर्कसंगत लगता है। लेकिन समाचार और बाजार का समय शायद ही कभी मेल खाता हो।
अपने एसेट एलोकेशन के साथ लगातार बने रहने से बार-बार बदलाव करने से बेहतर परिणाम मिलते हैं।

"पोर्टफोलियो समीक्षा दृष्टिकोण
आप इन चरणों का पालन कर सकते हैं:
"सभी श्रेणियों में SIP जारी रखें
"अल्पकालिक आशंकाओं के आधार पर निवेश रोकने से बचें
"यदि मिडकैप एलोकेशन सहज स्तर से ऊपर है, तो धीरे-धीरे केवल एक छोटा हिस्सा ही निवेश करें।
"आवंटन की समीक्षा साल में एक बार करें, हर महीने नहीं।
यह संरचित दृष्टिकोण भावनात्मक निर्णयों से बचाता है।

"स्विच करते समय कर नियम मायने रखते हैं
इक्विटी फंडों के बीच स्विच करने पर कर प्रभाव पड़ता है।
अल्पकालिक पूंजीगत लाभ कर अधिक होता है।
" छूट सीमा से ऊपर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% कर लगता है।
बिना किसी उद्देश्य के निवेश बदलने से कर चोरी हो सकती है जिससे बचा जा सकता है।
इससे आपकी चक्रवृद्धि ब्याज दर कम हो जाती है।

"चिंता कब करें?
आपको पुनर्विचार तभी करना चाहिए जब:
"आपका लक्ष्य क्षितिज छोटा हो जाए
"आपकी जोखिम उठाने की क्षमता बदल जाए
"आपका आवंटन असंतुलित हो जाए
"सुर्खियों या अस्थायी सुधारों के कारण नहीं।

"आपकी सेवानिवृत्ति SWP योजना
एक बार आपका संचय चरण पूरा हो जाने पर, आप निम्न विकल्पों में जा सकते हैं:
"कंज़र्वेटिव हाइब्रिड
"फ्लेक्सी कैप
"संतुलित आवंटन
यह एक अधिक सुचारू SWP योजना को बढ़ावा देगा।
लेकिन यह बदलाव सेवानिवृत्ति की शुरुआत की तारीख के करीब ही होना चाहिए। अभी नहीं।

"SIP अशांत वर्षों के लिए डिज़ाइन किया गया है
SIP तब सबसे अच्छा काम करता है जब बाजार अस्थिर होते हैं। भावनाओं के लिए सबसे कठिन वर्ष चक्रवृद्धि ब्याज दर के लिए सबसे शक्तिशाली होते हैं।
आपका दीर्घकालिक अनुशासन ही आपकी रणनीति है।
इसमें बाधा न डालें।

"SIP अशांत वर्षों के लिए डिज़ाइन किया गया है
"SIP तब सबसे अच्छा काम करता है जब बाजार अस्थिर होते हैं। भावनाओं के लिए सबसे कठिन वर्ष चक्रवृद्धि ब्याज दर के लिए सबसे शक्तिशाली होते हैं।
"आपका दीर्घकालिक अनुशासन ही आपकी रणनीति है।
"इसे बाधित न करें।" अब आपको क्या करना चाहिए
– निवेशित रहें
– SIP जारी रखें
– घबराहट में बिकवाली से बचें
– साल में एक बार आवंटन की समीक्षा करें
– प्रतिक्रियाओं का नहीं, बल्कि एक स्थिर योजना का उपयोग करें
इससे आपको अपने लक्षित रिटर्न की सीमा तक पहुँचने में मदद मिलेगी।

» अंततः
आप सही रास्ते पर हैं। वर्तमान अस्थिरता अस्थायी है। आपके 10 साल के क्षितिज में सुधार और विकास के लिए पर्याप्त समय है।
डर के कारण अभी निवेश बदलने से आपके भविष्य के रिटर्न कम हो सकते हैं। निवेशित बने रहना और SIP जारी रखना समझदारी भरा कदम है।
FD से बेहतर रिटर्न का आपका लक्ष्य यथार्थवादी है। धैर्य के साथ इक्विटी इसे प्राप्त कर सकती है।
शांत और व्यवस्थित रहें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Radheshyam Zanwar |6740 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 09, 2025

Asked by Anonymous - Dec 08, 2025English

Career

नमस्कार सर, जेईई पंजीकरण फॉर्म भरते समय, मैंने गलती से अपने माता-पिता के नाम के आगे क्रमशः श्रीमान और श्रीमती शब्द जोड़ दिए थे। मेरे मैट्रिकुलेशन प्रमाणपत्रों और आधार कार्ड में उनके नाम बिना उपसर्ग के हैं। मुझे JOSAA काउंसलिंग के लिए उपसर्ग में हुई इस विसंगति को बताते हुए दो हलफनामे बनाने की सलाह दी गई है। चूँकि यह विसंगति दो नामों में है, क्या यह इतनी बड़ी है कि मेरा प्रवेश रद्द हो जाए? यदि नहीं, तो मुझे कौन से दस्तावेज़ों के साथ हलफनामा जमा करना चाहिए ताकि JOSAA काउंसलिंग के दौरान कोई प्रश्न न उठे?

Ans: नहीं, इस मामूली "श्रीमान/श्रीमती" उपसर्ग विसंगति के कारण काउंसलिंग के लिए आपकी पात्रता रद्द नहीं की जाएगी। JoSAA सत्यापन के दौरान अपने कक्षा 10 के प्रमाण पत्र, आधार कार्ड, माता-पिता के पहचान प्रमाण और JEE आवेदन के प्रिंटआउट के साथ प्रत्येक अभिभावक के लिए अलग-अलग हलफनामे जमा करें ताकि किसी भी तरह की पूछताछ से बचा जा सके। चिंतामुक्त रहें और केवल आगामी JEE परीक्षा पर ध्यान केंद्रित करें। उपसर्गों वाली गलती को भूल जाइए। आपके पास इसे सुधारने और हलफनामा तैयार करने के लिए पर्याप्त समय है। आपके लिए समय अधिक महत्वपूर्ण है। यदि संभव हो, तो JEE के दूसरे प्रयास में, यदि वे आपको ऐसा करने की अनुमति देते हैं, सुधार कर लें। JEE के पहले सत्र के लिए, कुछ ही दिन शेष हैं। अपना पूरा समय केवल तैयारी में लगाएँ। आपको शुभकामनाएँ।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Radheshyam Zanwar |6740 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 09, 2025

Asked by Anonymous - Dec 08, 2025English

Career

Hello sir main intermediate me pcb se thi aur mujhe ki jarurat hai to kya mai math ka paper kaise du ? plz reply sir

Ans: अगर आपने पीसीबी में पढ़ाई की है और अब आपको गणित की ज़रूरत है, तो आपको अपने राज्य बोर्ड या एनआईओएस के माध्यम से निजी परीक्षार्थी के रूप में गणित की परीक्षा देनी होगी। अधिक और सटीक सहायता के लिए स्कूल/कॉलेज प्रशासन से संपर्क करने की सलाह दी जाती है।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Nayagam P P |10853 Answers |Ask -Follow

Career Counsellor - Answered on Dec 09, 2025

Question by Mannan - Dec 08, 2025English

Career

नमस्कार सर, जेईई पंजीकरण फॉर्म भरते समय, मैंने गलती से अपने माता-पिता के नाम के आगे क्रमशः श्रीमान और श्रीमती शब्द जोड़ दिए थे। मेरे मैट्रिकुलेशन प्रमाणपत्रों और आधार कार्ड में उनके नाम बिना उपसर्ग के हैं। मुझे JOSAA काउंसलिंग के लिए उपसर्ग में हुई इस विसंगति को बताते हुए दो हलफनामे बनाने की सलाह दी गई है। चूँकि यह विसंगति दो नामों में है, क्या यह इतनी बड़ी है कि मेरा प्रवेश रद्द हो जाए? यदि नहीं, तो मुझे कौन से दस्तावेज़ों के साथ हलफनामा जमा करना चाहिए ताकि JOSAA काउंसलिंग के दौरान कोई प्रश्न न उठे?

Ans: मन्नान, इस मामूली विसंगति के कारण आपका प्रवेश अस्वीकार नहीं किया जाएगा। उपसर्ग (श्रीमान/श्रीमती) जोड़ना मामूली नाम विसंगति माना जाता है। JOSAA ऐसे मुद्दों को स्पष्ट करने वाले हलफनामे स्वीकार करता है।

निम्नलिखित के साथ हलफनामा जमा करें: (क) कक्षा 10 की मार्कशीट/आधार कार्ड (सही नामों का प्रमाण) (ख) कक्षा 12 की मार्कशीट (ग) JEE मेन प्रवेश पत्र। महत्वपूर्ण: हलफनामों में यह स्पष्ट होना चाहिए कि उपसर्ग विसंगति केवल पंजीकरण में है, मूल दस्तावेजों में नहीं। JOSAA के किसी भी सत्यापन प्रश्न का तुरंत उत्तर दें; उत्तर न देने पर अयोग्य घोषित कर दिया जाएगा। कई उम्मीदवार प्रवेश संबंधी समस्याओं के बिना प्रतिवर्ष ऐसी विसंगतियों का समाधान कर लेते हैं। आपके JEE-2026 के लिए शुभकामनाएँ!

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Mayank Chandel |2569 Answers |Ask -Follow

IIT-JEE, NEET-UG, SAT, CLAT, CA, CS Exam Expert - Answered on Dec 08, 2025

Asked by Anonymous - Dec 08, 2025English

Career

नमस्कार सर, जेईई पंजीकरण फॉर्म भरते समय, मैंने गलती से अपने माता-पिता के नाम के आगे क्रमशः श्रीमान और श्रीमती शब्द जोड़ दिए थे। मेरे मैट्रिकुलेशन प्रमाणपत्रों और आधार कार्ड में उनके नाम बिना उपसर्ग के हैं। मुझे JOSAA काउंसलिंग के लिए उपसर्ग की विसंगति बताते हुए दो हलफनामे बनाने की सलाह दी गई है। चूँकि यह विसंगति दो नामों में है, क्या यह इतनी बड़ी है कि मेरा प्रवेश रद्द हो जाए? यदि नहीं, तो मुझे हलफनामे किन दस्तावेज़ों के साथ जमा करने चाहिए ताकि JOSAA काउंसलिंग के दौरान कोई प्रश्न न उठे?

Ans: नमस्ते
चिंता मत करो। इससे तुम्हारा आवेदन अस्वीकार नहीं होगा।

Mayank Chandel |2569 Answers |Ask -Follow

IIT-JEE, NEET-UG, SAT, CLAT, CA, CS Exam Expert - Answered on Dec 08, 2025

Asked by Anonymous - Nov 18, 2025English

Career

सर, मैंने महाराष्ट्र बोर्ड (PCMB + अंग्रेजी) से 12वीं पास की है। मेरे रसायन विज्ञान में 48, भौतिकी में 52 और जीव विज्ञान में 46 अंक हैं। मेरे पास Nios बोर्ड की एक मार्कशीट है जिसमें केवल एक विषय जीव विज्ञान है जिसमें मैंने 58 अंक प्राप्त किए हैं। मेरा प्रश्न यह है कि यदि मैं Neet 2026 में अच्छे अंक लाता हूँ तो क्या मैं MBBS (सरकारी कॉलेज) में प्रवेश के लिए पात्र हूँ??? क्या मैं राज्य बोर्ड (PCB) मार्कशीट + Nios (जीव विज्ञान मार्कशीट) को मिलाकर 50% PCB कुल अंक प्राप्त कर सकता हूँ?? मैं सामान्य EWS श्रेणी से हूँ, कृपया मेरे प्रश्न का समाधान करें

Ans: मैं एनआईओएस के माध्यम से सभी 5 विषयों की परीक्षा देने की अनुशंसा करता हूँ।

Asked on - Dec 08, 2025 | Answered on Dec 08, 2025

क्या मैं एमबीबीएस के लिए अयोग्य हूँ? क्या वे मुझे अस्वीकार कर देंगे?

Ans: हो सकता है कि आपने एमएस बोर्ड से पीसीएमबी पहले ही दे दिया हो। काउंसलिंग ब्रोशर में कोई ठोस जवाब नहीं है।

Mayank Chandel |2569 Answers |Ask -Follow

IIT-JEE, NEET-UG, SAT, CLAT, CA, CS Exam Expert - Answered on Dec 08, 2025

Asked by Anonymous - Nov 14, 2025English

Career

मेरा बेटा जेईई की तैयारी कर रहा है। वह आगे चलकर गणित विषय में पढ़ना चाहता है। मैं बस यह जानना चाहता था कि गणित के क्षेत्र में शोध के लिए कौन-कौन से प्रतिष्ठित विश्वविद्यालय हैं, जहाँ वह जा सकता है? और क्या हमारे देश में शोध भी एक करियर विकल्प हो सकता है? धन्यवाद।

Ans: नमस्ते
आईआईटी सबसे अच्छे संस्थान हैं जहाँ आप एप्लाइड मैथ्स की पढ़ाई कर सकते हैं। इसके अलावा, भारतीय सांख्यिकी संस्थान, चेन्नई गणितीय संस्थान, आईआईएससी बैंगलोर, टाटा इंस्टीट्यूट ऑफ फंडामेंटल रिसर्च, आईआईएसईआर हमारे देश में अन्य अच्छे विकल्प हैं।

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