क्या मुझे 52 साल की उम्र में अपना फ्लैट बेचकर उसमें से पैसा निवेश करना चाहिए, भले ही उस पर लोन हो?

Ans: आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति का आकलन
आय और बचत
आपकी संयुक्त मासिक आय 2 लाख रुपये है। आपकी वर्तमान बचत में शामिल हैं:

म्यूचुअल फंड: 85 लाख रुपये
पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF): 18 लाख रुपये
कर्मचारी भविष्य निधि (EPF): 32 लाख रुपये
अन्य निवेश (FD, बचत, शेयर): 25 लाख रुपये
आपकी मासिक बचत वितरण इस प्रकार है:

म्यूचुअल फंड में SIP: 75,000 रुपये
PPF: 18,000 रुपये
EPF: 25,000 रुपये
आप 14,000 रुपये प्रति माह किराए के घर में रहते हैं।

नया फ्लैट खरीदने के निर्णय का मूल्यांकन
वर्तमान आवास स्थिति
14,000 रुपये प्रति माह किराए के घर में रहना अपेक्षाकृत किफ़ायती है, खासकर आपकी उच्च मासिक आय को देखते हुए। किराए पर लेना लचीलापन प्रदान करता है और स्वामित्व की तुलना में कम रखरखाव लागत प्रदान करता है।

नया फ्लैट खरीदने का वित्तीय प्रभाव
नया फ्लैट खरीदने में एक महत्वपूर्ण वित्तीय प्रतिबद्धता शामिल होगी, जिसमें गृह ऋण, रखरखाव लागत, संपत्ति कर और अन्य संबंधित व्यय शामिल हैं। यह आपके निवेश योग्य अधिशेष को कम करेगा और संभावित रूप से आपके वित्तीय लक्ष्यों को पूरा करने की आपकी क्षमता को प्रभावित करेगा।

तुलनात्मक विश्लेषण: किराए पर लेना बनाम खरीदना
किराए पर लेना: लचीलापन प्रदान करता है, कम अग्रिम लागत देता है, और दीर्घकालिक ऋण से बचाता है।
खरीदना: संपत्ति के मूल्य में स्थिरता और संभावित वृद्धि प्रदान करता है, लेकिन इसके लिए बड़ी वित्तीय प्रतिबद्धता और निरंतर खर्चों की आवश्यकता होती है।
दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्य
लक्ष्य: 60 वर्ष की आयु तक 15 करोड़ रुपये
60 वर्ष की आयु तक 15 करोड़ रुपये के अपने लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए, आपको संतुलित जोखिम प्रोफ़ाइल बनाए रखते हुए अपने निवेश की वृद्धि को अधिकतम करने पर ध्यान केंद्रित करने की आवश्यकता है।

वर्तमान निवेश और विकास क्षमता
म्यूचुअल फंड: म्यूचुअल फंड में आपके 85 लाख रुपये निरंतर एसआईपी और बाजार के प्रदर्शन के साथ काफी बढ़ सकते हैं।
पीपीएफ और ईपीएफ: ये कर लाभ के साथ स्थिर, दीर्घकालिक वृद्धि प्रदान करते हैं, जो आपके रिटायरमेंट कॉर्पस में योगदान करते हैं।
अन्य निवेश: एफडी, बचत और शेयर विविधीकरण जोड़ते हैं, लेकिन इष्टतम विकास क्षमता के लिए इनकी समीक्षा की जानी चाहिए।
निवेश रणनीति
एसआईपी योगदान बढ़ाना
अपने एसआईपी योगदान को जारी रखना और संभावित रूप से बढ़ाना चक्रवृद्धि की शक्ति का लाभ उठाएगा। विकास और जोखिम को संतुलित करने के लिए इक्विटी और डेट फंड के मिश्रण पर ध्यान दें।
सिफारिश: मुद्रास्फीति के साथ तालमेल बनाए रखने और रिटर्न को अधिकतम करने के लिए हर साल अपने एसआईपी को एक प्रतिशत बढ़ाने पर विचार करें।
विविधीकरण और पुनर्संतुलन
जोखिम को कम करने और रिटर्न को अनुकूलित करने के लिए सुनिश्चित करें कि आपका पोर्टफोलियो विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में विविध है। अपने वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित रहने के लिए समय-समय पर अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और उसे पुनर्संतुलित करें।
सिफारिश: इक्विटी एक्सपोजर के लिए लार्ज-कैप, मिड-कैप और मल्टी-कैप फंड शामिल करें। स्थिरता के लिए डेट फंड के साथ संतुलन बनाएं।
कर-कुशल निवेश का उपयोग करना
पीपीएफ और ईपीएफ जैसे कर-कुशल साधनों में अपने योगदान को अधिकतम करें। ये न केवल स्थिर रिटर्न प्रदान करते हैं बल्कि महत्वपूर्ण कर लाभ भी प्रदान करते हैं।
संस्तुति: अपने PPF योगदान को अधिकतम करना जारी रखें और सुनिश्चित करें कि आपके EPF योगदान अनुकूलित हैं।

आपातकालीन निधि प्रबंधन
एक मजबूत आपातकालीन निधि बनाए रखना महत्वपूर्ण है। FD और बचत में आपके वर्तमान 25 लाख रुपये का उपयोग अप्रत्याशित खर्चों को कवर करने के लिए किया जा सकता है।

संस्तुति: कम से कम 6-12 महीने के जीवन-यापन के खर्चों को आसानी से सुलभ तरल संपत्तियों में रखें।

संपत्ति नियोजन और बीमा

जीवन और स्वास्थ्य बीमा

अपने परिवार के लिए पर्याप्त जीवन और स्वास्थ्य बीमा कवरेज सुनिश्चित करें, विशेष रूप से अपने बड़े बेटे की ज़रूरतों को ध्यान में रखते हुए। यह अप्रत्याशित घटनाओं के मामले में आपके परिवार की वित्तीय स्थिरता की रक्षा करेगा।

संस्तुति: पर्याप्त कवरेज के लिए एक व्यापक स्वास्थ्य बीमा योजना और टर्म बीमा का विकल्प चुनें।

संपत्ति नियोजन
अपनी संपत्ति को आपकी इच्छाओं के अनुसार वितरित करने और आपके परिवार की देखभाल करने के लिए वसीयत सहित एक व्यापक संपत्ति योजना बनाएं।

संस्तुति: वसीयत का मसौदा तैयार करने और किसी भी आवश्यक ट्रस्ट को स्थापित करने के लिए एक कानूनी विशेषज्ञ से परामर्श करें।

बच्चों की शिक्षा और भविष्य की योजना बनाना
विशेष आवश्यकताओं की योजना बनाना
अपने बड़े बेटे के डाउन सिंड्रोम को देखते हुए, एक वित्तीय योजना बनाने पर विचार करें जो उसकी दीर्घकालिक देखभाल और सहायता सुनिश्चित करे।

संस्तुति: एक विशेष आवश्यकता ट्रस्ट स्थापित करने पर विचार करें और विकलांग बच्चों के लिए उपलब्ध सरकारी योजनाओं और लाभों का पता लगाएं।
छोटे बेटे के लिए शिक्षा निधि
अपने छोटे बेटे की शिक्षा के लिए एक समर्पित निवेश योजना शुरू करें। इसमें बच्चे-विशिष्ट म्यूचुअल फंड या शिक्षा-केंद्रित निवेश योजनाएं शामिल हो सकती हैं।

संस्तुति: अपनी मासिक बचत का एक हिस्सा शिक्षा निधि के लिए आवंटित करें।
अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी मजबूत वित्तीय स्थिति और अनुशासित बचत आदतों को देखते हुए, आप अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए अच्छी तरह से आगे बढ़ रहे हैं। हालाँकि, इस स्तर पर एक नया फ्लैट खरीदना सबसे अच्छा वित्तीय निर्णय नहीं हो सकता है यदि यह आपकी निवेश क्षमता को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित करता है।

अपने निवेश पोर्टफोलियो को बढ़ाने और एक संतुलित, विविध दृष्टिकोण बनाए रखने पर ध्यान केंद्रित करने से आपको वांछित रु। 60 वर्ष की आयु तक 15 करोड़ रुपये तक की बचत करें। पर्याप्त बीमा कवरेज सुनिश्चित करना और अपने बड़े बेटे की विशेष आवश्यकताओं के लिए योजना बनाना आपके परिवार के भविष्य को और सुरक्षित करेगा।

अपने निवेशों के साथ अनुशासित रहें, समय-समय पर अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और ट्रैक पर बने रहने के लिए आवश्यकतानुसार समायोजन करें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने से व्यक्तिगत सलाह मिल सकती है और आपकी वित्तीय रणनीति को अनुकूलित करने में मदद मिल सकती है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आपकी स्थिति के लिए एक सुविचारित वित्तीय रणनीति की आवश्यकता है। आपके पास 70 लाख रुपये का आवास ऋण है, 2 करोड़ रुपये का घर है, और रिटायरमेंट के बाद आपको हर महीने 30,000 रुपये की ज़रूरत है। इसके अतिरिक्त, आप 8 लाख रुपये का घर खरीदने की योजना बना रहे हैं और आपकी दो बेटियाँ हैं जिनकी शादी होनी है। वित्तीय स्थिरता प्राप्त करने में आपकी मदद करने के लिए नीचे एक संरचित दृष्टिकोण दिया गया है।

संपत्ति बेचना - एक आवश्यक कदम?
अपना घर बेचना एक व्यावहारिक विकल्प है। आपका बकाया ऋण 70 लाख रुपये है, और घर की कीमत 2 करोड़ रुपये है।

ऋण चुकाने के बाद, आपके पास 1.3 करोड़ रुपये होंगे। इसका उपयोग निवेश और भविष्य के खर्चों के लिए किया जा सकता है।

यदि आप इस घर में रहना जारी रखते हैं, तो EMI एक बोझ होगी। इसे बेचने से आप कर्ज से मुक्त हो जाएँगे और आपको वित्तीय स्थिरता मिलेगी।

फिर से खरीदने के बजाय घर किराए पर लेने पर विचार करें। इससे निवेश के लिए अधिक पैसा उपलब्ध रहेगा।

8 लाख रुपये में घर खरीदना
अगर आप 8 लाख रुपये में छोटा घर खरीदना चाहते हैं, तो अपने फंड का सिर्फ़ एक छोटा हिस्सा ही इस्तेमाल करें।

दूसरा लोन लेने से बचें। घर की बिक्री से मिलने वाली रकम से घर का पूरा भुगतान करें।

सुनिश्चित करें कि घर अच्छी सुविधाओं, मेडिकल एक्सेस और सुरक्षा वाले स्थान पर हो।

1.3 करोड़ रुपये के लिए निवेश योजना बनाना
अपना घर बेचने और लोन चुकाने के बाद, आपको एक निवेश योजना की ज़रूरत होगी।

बैंक एफडी या लिक्विड म्यूचुअल फंड में 10-15 लाख रुपये रखें। यह एक इमरजेंसी फंड के तौर पर काम करेगा।

डेट म्यूचुअल फंड में 30-40 लाख रुपये निवेश करें। ये स्थिरता और लिक्विडिटी प्रदान करते हैं।

लंबी अवधि में संपत्ति वृद्धि के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में 50 लाख रुपये निवेश करें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित योजनाओं का उपयोग करें।

कम जोखिम के साथ मध्यम रिटर्न के लिए बैलेंस्ड फंड में 10-15 लाख रुपये रखें।

30,000 रुपये मासिक आय उत्पन्न करना
डेट म्यूचुअल फंड एक स्थिर निकासी विकल्प प्रदान कर सकते हैं। मासिक खर्चों के लिए व्यवस्थित रूप से पैसे निकालें।

लाभांश और वृद्धि विकल्पों का मिश्रण इस्तेमाल करें। इससे आपको नियमित आय और पूंजी वृद्धि दोनों मिलती रहेगी।

इक्विटी फंड वृद्धि प्रदान करेंगे, जिससे आपको 20-25 वर्षों तक अपने पैसे को बनाए रखने में मदद मिलेगी।

बेटियों की शादी के खर्चों का प्रबंधन
यदि आपको प्रत्येक बेटी की शादी के लिए 20-30 लाख रुपये की आवश्यकता है, तो बिक्री आय से 40-60 लाख रुपये अलग रखें।

इस राशि को डेट और इक्विटी फंड के मिश्रण में निवेश करें। इससे आपको कुछ वर्षों में अपने लक्ष्य तक पहुँचने में मदद मिलेगी।

शादी के खर्चों के लिए अपने रिटायरमेंट कॉरपस से पैसे निकालने से बचें।

अपनी मेडिकल प्रैक्टिस शुरू करना
यदि आप मेडिकल प्रैक्टिस शुरू करने की योजना बना रहे हैं, तो इसे स्थापित करने के लिए 10-20 लाख रुपये रखें।

शुरुआत में बुनियादी ढांचे में भारी निवेश से बचें। मौजूदा क्लिनिक या साझा स्थान से काम करें।

सुनिश्चित करें कि आपके पास खुद की सुरक्षा के लिए चिकित्सा क्षतिपूर्ति बीमा है।

अंतिम जानकारी
अपना घर बेचने से आपको वित्तीय स्वतंत्रता मिलेगी और ऋण का दबाव कम होगा।

एक स्थिर मासिक आय उत्पन्न करने और अपनी बेटियों के भविष्य को सुरक्षित करने के लिए समझदारी से निवेश करें।

फिर से रियल एस्टेट में निवेश न करें। अपने फंड को तरल और लचीला बनाए रखें।

अपने निवेशों की नियमित समीक्षा करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें।

उच्च जोखिम वाले निवेशों के बजाय वित्तीय सुरक्षा पर ध्यान दें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

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Ans: आप 38 वर्ष के हैं।
आपके पास 2 करोड़ रुपये मूल्य का एक घर और दो फ्लैट हैं।
आपके पास स्टॉक और म्यूचुअल फंड में 15 लाख रुपये हैं।
आपके पास स्व-बचत के रूप में 40 लाख रुपये हैं।
आप 35 लाख रुपये के होम लोन के लिए ईएमआई का भुगतान कर रहे हैं।
आपको हर महीने 60,000 से 70,000 रुपये की किराये की आय मिल रही है।
आप 1 करोड़ रुपये का बड़ा फ्लैट खरीदने की योजना बना रहे हैं।
आप नया होम लोन लेने या एक फ्लैट बेचने के बीच उलझन में हैं।
आइए अब हम आपको विस्तृत 360-डिग्री तरीके से मार्गदर्शन करते हैं।

सबसे पहले, अपनी वर्तमान संपत्ति की स्थिति को समझें
आपके पास पहले से ही अपने वर्तमान घर सहित 3 संपत्तियां हैं।

उनका संयुक्त मूल्य लगभग 2 करोड़ रुपये है।

आपके पास वित्तीय निवेश में 15 लाख रुपये हैं।

आपके पास स्व-बचत में 40 लाख रुपये हैं।

आपके पास 35 लाख रुपये का चालू होम लोन है।

आपकी मासिक किराये की आय मजबूत है।

आपकी उम्र अभी 38 साल है, आपके पास आगे समय है।

यह एक ठोस वित्तीय आधार है।

लेकिन अब और अधिक रियल एस्टेट लेना एक बुद्धिमानी भरा निर्णय नहीं हो सकता है।

रियल एस्टेट में निवेश को लगातार न बढ़ाएं
आपके पास पहले से ही 3 प्रॉपर्टी हैं।

एक और प्रॉपर्टी खरीदने से एकाग्रता जोखिम बढ़ जाता है।

रियल एस्टेट एक लिक्विड एसेट नहीं है।

जब तक किराए पर न दिया जाए, तब तक यह कोई मासिक आय नहीं देता है।

रखरखाव लागत, कर और कानूनी मुद्दे भी बढ़ सकते हैं।

आपात स्थिति में इसे बेचना मुश्किल और धीमा है।

रियल एस्टेट को कम करना और वित्तीय संपत्ति बनाना बेहतर है।

आपको बड़ा फ्लैट क्यों चाहिए - भावनात्मक या वित्तीय?
अगर परिवार बढ़ रहा है तो बड़ा घर अच्छा है।

लेकिन इससे आपके भविष्य के लक्ष्यों को नुकसान नहीं पहुंचना चाहिए।

अधिक घर का मतलब है अधिक खर्च।

आपको अधिक फर्नीचर, इंटीरियर, रखरखाव की आवश्यकता होगी।

ये छिपी हुई लागतें दीर्घकालिक बचत को नुकसान पहुंचा सकती हैं।

आपको आराम और वित्तीय स्वास्थ्य के बीच संतुलन बनाना चाहिए।

विकल्प 1: 60 लाख रुपये के लोन का उपयोग करके बड़ा फ्लैट खरीदें। लाभ: आप तीनों फ्लैट अपने पास रख सकते हैं। आपकी किराये की आय जारी रहती है। आप एक बड़े घर में चले जाते हैं। नुकसान: एक और लोन आपकी EMI का बोझ बढ़ा देता है। कुल लोन 95 लाख रुपये (35 + 60) हो जाता है। आपके पास पहले से ही 70,000 रुपये की EMI हो सकती है। अतिरिक्त 55,000-60,000 रुपये की EMI लिक्विडिटी को नुकसान पहुंचाएगी। दो लोन आपके मासिक अधिशेष को कम कर देंगे। आपके पास पहले से ही 40 लाख रुपये हैं। आपको नए फ्लैट के लिए फंड जुटाने के लिए इसका पूरा इस्तेमाल करना होगा। आपकी आपातकालीन बचत और वित्तीय निवेश शून्य हो जाएंगे। यह लंबे समय में सुरक्षित नहीं है। भविष्य के लिए कोई वित्तीय सुरक्षा नहीं बचेगी। विकल्प 2: एक फ्लैट बेचें और अपग्रेड करें लाभ: आप एक अचल संपत्ति से पैसे निकाल सकते हैं। आप कुल रियल एस्टेट जोखिम को कम करते हैं।

आप छोटा लोन लेकर EMI तनाव को कम करते हैं।

आपको केवल 20-25 लाख रुपये के लोन की आवश्यकता हो सकती है।

यह EMI केवल 15,000-20,000 रुपये होगी।

आप अपनी 40 लाख रुपये की बचत रख सकते हैं।

आप 40 लाख रुपये को म्यूचुअल फंड में समझदारी से फिर से निवेश कर सकते हैं।

इससे आप अपने बच्चे की शिक्षा और रिटायरमेंट के लिए धन जुटा सकते हैं।

आप उच्च EMI तनाव से भी बच सकते हैं।

नुकसान:

आप एक किराये की आय का स्रोत खो देते हैं।

उस यूनिट पर संपत्ति की कीमत में वृद्धि रुक ​​सकती है।

संपत्ति के प्रति कुछ भावनात्मक लगाव हो सकता है।

आदर्श अनुशंसा - एक फ्लैट बेचें, बड़े फ्लैट में शिफ्ट हो जाएं

केवल अमीर महसूस करने के लिए 3 फ्लैट न रखें।

एक फ्लैट बेचने से EMI और जोखिम कम हो जाता है।

यह भविष्य के निवेश के लिए नकदी प्रवाह में भी सुधार करता है।

अपने 100 रुपये का उपयोग करें। 40 लाख आंशिक रूप से नए फ्लैट के लिए।

केवल 20-25 लाख रुपये का छोटा लोन लें।

इससे EMI हल्की रहती है।

आप वित्तीय स्वतंत्रता और आराम बनाए रखते हैं।

खुद को होम लोन के लिए ज़्यादा जोखिम में डालने से बचें
आप पहले से ही एक लोन चुका रहे हैं।

एक और बड़ा लोन न लें।

अभी तो सब ठीक है, लेकिन भविष्य अनिश्चित है।

आपको आय में कमी, नौकरी में बदलाव या मेडिकल इमरजेंसी का सामना करना पड़ सकता है।

EMI का दबाव आपके मन की शांति को प्रभावित कर सकता है।

साथ ही मासिक निवेश करने की आपकी क्षमता को भी कम करता है।

बड़े लोन आपकी संपत्ति बढ़ाने की क्षमता को खत्म कर देते हैं।

म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो बनाने के लिए अधिशेष का उपयोग करें
40 लाख रुपये एक शक्तिशाली राशि है।

इसे प्रॉपर्टी में खर्च न करें।

आपातकालीन निधि के रूप में 10 लाख रुपये रखें।

STP के माध्यम से म्यूचुअल फंड में 30 लाख रुपये का निवेश करें।

इक्विटी, हाइब्रिड और डेट फंड का मिश्रण इस्तेमाल करें।

18-24 महीनों में एसटीपी से मासिक एसआईपी करें।

विभिन्न लक्ष्यों के लिए विभिन्न फंड श्रेणियों का उपयोग करें।

सुझाई गई म्यूचुअल फंड रणनीति
सेवानिवृत्ति लक्ष्य के लिए:

फ्लेक्सी कैप और एग्रेसिव हाइब्रिड फंड में निवेश करें।

ये लंबी अवधि में स्थिर चक्रवृद्धि देते हैं।

बाल शिक्षा के लिए (यदि लागू हो):

फ्लेक्सी कैप और लार्ज और मिड कैप फंड का उपयोग करें।

सुरक्षित आवंटन के लिए बैलेंस्ड एडवांटेज का भी उपयोग करें।

सामान्य धन सृजन के लिए:

एग्रेसिव हाइब्रिड और मिड कैप फंड का उपयोग करें।

आर्बिट्रेज या अल्ट्रा-शॉर्ट फंड से एसटीपी को दूर रखें।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड का उपयोग क्यों न करें
डायरेक्ट प्लान सस्ते लगते हैं।

लेकिन जब बाजार गिरता है तो कोई भी आपका मार्गदर्शन नहीं करता।

आप एसआईपी बंद कर सकते हैं या गलत समय पर निकासी कर सकते हैं।

सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाएं सुरक्षा प्रदान करती हैं।

वे समीक्षा, पुनर्संतुलन और सहायता करते हैं।

उनकी सेवा महंगी गलतियों से बचने में मदद करती है।

थोड़ा ज़्यादा भुगतान करें, लेकिन सालों में ज़्यादा लाभ कमाएँ।

इंडेक्स फंड क्यों न चुनें

इंडेक्स फंड सिर्फ़ इंडेक्स का आँख मूंदकर अनुसरण करते हैं।

कोई मानवीय निर्णय नहीं।

क्रैश के दौरान कोई सुरक्षा नहीं।

कोई स्मार्ट एग्जिट या स्टॉक-लेवल विश्लेषण नहीं।

इंडेक्स फंड लक्ष्य-आधारित निवेश के लिए नहीं हैं।

अच्छे मैनेजर वाले एक्टिव फंड भारत में बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

अगर आपके पास LIC, ULIP या एंडोमेंट प्लान हैं

तो जाँच लें कि आपके 15 लाख रुपये में से कोई ऐसे उत्पादों में तो नहीं है।

इनमें से ज़्यादातर सिर्फ़ 4%–5% रिटर्न देते हैं।

ये आपके पैसे को सालों तक लॉक कर देते हैं।

अगर लॉक-इन नहीं है, तो उन्हें सरेंडर कर दें।

उचित मार्गदर्शन के साथ म्यूचुअल फंड में शिफ्ट हो जाएँ।

ज़रूरत पड़ने पर अलग से शुद्ध टर्म इंश्योरेंस लें।

मेडिकल कवर पर्याप्त नहीं है

आपके पास 10 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा है।

25–30 लाख रुपये का टॉप-अप प्लान और जोड़ें।

मेडिकल इन्फ्लेशन तेज़ी से बढ़ रहा है।

अस्पताल का खर्च आसानी से 10 लाख रुपये को पार कर सकता है।

अभी से तैयारी कर लेना बेहतर है।

दीर्घावधि निवेश अनुशासन बनाए रखें
बाजार में गिरावट के दौरान SIP बंद न करें।

लक्ष्य के अनुसार म्यूचुअल फंड ट्रैकिंग का उपयोग करें।

हर साल SIP में कम से कम 10% की वृद्धि करें।

हर साल अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

नवीनतम फंड या ट्रेंड का पीछा न करें।

नियमित मदद के लिए CFP और MFD का उपयोग करें।

अंत में
आपका रियल एस्टेट में पहले से ही बड़ा निवेश है।

इसे और न बढ़ाएँ।

एक फ्लैट बेचकर बड़ा फ्लैट खरीदना समझदारी है।

लोन कम और लिक्विडिटी ज़्यादा रखें।

बची हुई बचत का इस्तेमाल संपत्ति निर्माण के लिए करें।

शेयर बाजार में बेतरतीब ढंग से निवेश न करें।

सही मार्गदर्शन के साथ म्यूचुअल फंड बेहतर होते हैं।

डायरेक्ट या इंडेक्स म्यूचुअल फंड का विकल्प न चुनें।

CFP सहायता के साथ MFD के माध्यम से नियमित योजनाओं का उपयोग करें।

वित्तीय लक्ष्यों के साथ ट्रैक पर बने रहें।

अधिक संपत्ति न बनाएँ, अधिक वित्तीय स्वतंत्रता बनाएँ।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ans: आपने अपने बच्चों के लिए एक ज़िंदगी बनाई है। यह प्रेरणादायक है।

उस समय घर खरीदना सही लगता था। लेकिन प्राथमिकताएँ बदल जाती हैं। अब बच्चे और स्थिरता ज़्यादा मायने रखती है।

आपका सवाल साहसिक और हिम्मत भरा है। आइए एक पूरी कार्ययोजना बनाएँ, जिसमें सभी पहलुओं को शामिल किया जाए।

● आय और वित्तीय स्थिति

– आप 1.2 लाख रुपये प्रति माह कमाते हैं। यह एक मज़बूत आधार है।

– आप एकल माँ हैं। इसलिए वित्तीय अनुशासन और भी ज़रूरी है।

– आपके होम लोन की ईएमआई और फ्लैट का रखरखाव 28,000 रुपये मासिक है।

– आप एक और घर का किराया भी देते हैं। यह घर की लागत का दोगुना है।

– कोई SIP नहीं, कोई बीमा नहीं, और कोई आपातकालीन निधि नहीं होने से दबाव बढ़ता है।

– आपके EPF में 3.5 लाख रुपये हैं। यह तरल नहीं है, लेकिन मददगार है।

– आप भावनात्मक और आर्थिक रूप से दो घरों के बीच फँसे हुए हैं।

● आर्थिक तंगी को समझें

● फ्लैट खाली पड़ा है। इसलिए उससे कोई किराया नहीं आ रहा है।

● लेकिन रखरखाव और ईएमआई हर महीने जारी रहती है।

● यह आपके मासिक नकदी प्रवाह में एक बोझ है।

● ये 28,000 रुपये आपकी आय का लगभग 23% है।

● इसके अलावा, आपके मौजूदा घर का किराया और भी ज़्यादा खर्च होता है।

● आप पैसा और मानसिक शांति दोनों खो रहे हैं।

● आप गलत नहीं हैं। लेकिन अब समझदारी से काम लेने का समय आ गया है।

● घर हमेशा एक अच्छा निवेश नहीं होता

● बहुत से लोग मानते हैं कि घर एक "संपत्ति" है।

● लेकिन अगर इससे कोई आय या उपयोग नहीं होता है, तो यह एक दायित्व है।

● कीमत में बढ़ोतरी की कोई गारंटी नहीं होती।

– आपको अभी भी इस पर 24 लाख रुपये का कर्ज़ देना है।

– और न कोई किरायेदार है, न पुनर्विक्रय की कोई स्पष्टता, न ही कोई उपयोग।

– तो यह फ्लैट आपकी संपत्ति या नकदी प्रवाह बढ़ाने में मदद नहीं कर रहा है।

– यह आपकी गलती नहीं है। यह एक आम गलती है।

● क्या आपको फ्लैट बेचना चाहिए?

– अगर आप इसे अपने पास रखते रहेंगे, तो आपको हर महीने नुकसान होगा।

– आप एसआईपी, आपातकालीन निधि और बीमा में देरी करेंगे।

– आपका बजट हमेशा कमज़ोर रहता है।

– अगर आप अभी बेचते हैं, तो थोड़ा नुकसान होने पर भी, बोझ खत्म हो जाता है।

– आपका दिमाग और पैसा दोनों मुक्त हो जाते हैं।

– नुकसान अभी दुख देता है। लेकिन आप जल्दी उबर जाएँगे।

– कुछ सालों में, आप इस बदलाव के लिए खुद को धन्यवाद देंगे।

– इसे बेच दें। होम लोन का पूरा भुगतान करें।

● बिक्री का समझदारी से इस्तेमाल करें।

– बिक्री से प्राप्त राशि से, पूरा होम लोन चुका दें।

– अगर कुछ बचता है, तो 1.5-2 लाख रुपये आपातकालीन निधि के रूप में रखें।

– यह भविष्य के झटकों के लिए आपकी जीवनरक्षक नौका है।

– नई अचल संपत्ति या अन्य जोखिम भरे निवेशों में जल्दबाजी न करें।

– इस पैसे को ऑक्सीजन की तरह सुरक्षित रखें।

– इसे एक अलग बैंक खाते में रखें।

– जब तक आप अपने निवेश की सही योजना नहीं बना लेते, इसे वहीं रहने दें।

– सुरक्षा को प्राथमिकता दिए बिना आप धन नहीं बढ़ा सकते।

● "यह नुकसान है" वाली भावना में न पड़ें।

– थोड़ा नुकसान उठाकर बेचना असफलता नहीं है।

– हर महीने आप जो कुछ भी रखते हैं, वह एक बड़ा अदृश्य नुकसान है।

- लोन का ब्याज, फ्लैट मेंटेनेंस और चूके हुए निवेश आपको और नुकसान पहुँचाते हैं।

- आप हर महीने समय, पैसा और शांति खो रहे हैं।

- आप जितनी जल्दी बाहर निकलेंगे, आपकी स्थिति उतनी ही बेहतर होगी।

- अपराधबोध से नहीं, बल्कि उद्देश्य के साथ छोड़ें।

- यही वित्तीय आत्मसम्मान है।

- यह हार मानना नहीं है। यह आगे बढ़ना है।

● सबसे पहले बुनियादी बीमा लें

- टर्म लाइफ इंश्योरेंस से शुरुआत करें। कम से कम 50 लाख रुपये से 1 करोड़ रुपये तक का कवर लें।

- आप अकेले कमाने वाले हैं। इसलिए यह ज़रूरी है।

- अगर जल्दी और सीधे लिया जाए तो प्रीमियम कम होता है।

- निवेश से जुड़ी योजनाएँ खरीदने की कोई ज़रूरत नहीं है।

- यूलिप या एंडोमेंट पॉलिसी से बचें।

- 95% से ज़्यादा क्लेम सेटलमेंट रेशियो वाला शुद्ध टर्म इंश्योरेंस चुनें।

– फैमिली फ्लोटर हेल्थ इंश्योरेंस भी लें।

– मेडिकल खर्च सालों की बचत को बर्बाद कर सकते हैं।

● तुरंत इमरजेंसी फंड शुरू करें

– फ्लैट बेचने के बाद, 1.5-2 लाख रुपये का लिक्विड फंड बनाएँ।

– इसे एक अलग बचत खाते में रखें।

– इसे निवेश न करें। खरीदारी के लिए इसे न छुएँ।

– यह आपकी वित्तीय सुरक्षा का बटन है।

– आपको 4-6 महीने के खर्चों के लिए हाथ में पैसा चाहिए।

– EPF कोई इमरजेंसी फंड नहीं है।

– लिक्विड कैश आत्मविश्वास देता है और चिंता कम करता है।

– यह संकट के समय लोन और क्रेडिट कार्ड के इस्तेमाल से बचने में मदद करता है।

● धीरे-धीरे SIP शुरू करें

– फ्लैट बिक जाने के बाद, आपके पास मासिक EMI की बचत होगी।

– उस खाली पैसे का इस्तेमाल म्यूचुअल फंड में एसआईपी के लिए करें।

– डायरेक्ट फंड का विकल्प न चुनें।

– डायरेक्ट फंड के लिए आत्म-विश्लेषण की आवश्यकता होती है, जिसमें समय और विशेषज्ञता लगती है।

– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा समर्थित एमएफडी के माध्यम से निवेश करना बेहतर है।

– वे आपके लक्ष्यों के आधार पर मार्गदर्शन करते हैं, न कि बाज़ार के प्रचार के आधार पर।

– सीएफपी के माध्यम से नियमित योजनाएँ अनुकूलित योजना और व्यक्तिगत ध्यान प्रदान करती हैं।

– प्रदर्शन में अंतर शुल्क के लायक है।

● अभी इंडेक्स फंड से बचें

– इंडेक्स फंड निष्क्रिय होते हैं। वे बाज़ार का अनुसरण करते हैं, लेकिन कोई लचीलापन नहीं देते।

– अस्थिर समय में, सक्रिय फंड गिरावट से बेहतर सुरक्षा प्रदान करते हैं।

– आपको केवल ट्रैकिंग की नहीं, बल्कि जोखिम-प्रबंधित वृद्धि की आवश्यकता है।

– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पेशेवरों द्वारा शोध किए जाते हैं।

– सीएफपी सहायता से, आपको इक्विटी और डेट का सही मिश्रण मिलता है।

– इंडेक्स फंड यह व्यक्तिगत रणनीति प्रदान नहीं करते।

– जब तक आपके लक्ष्य ठोस और जोखिम कम न हों, तब तक इनसे बचें।

● निवेश के लिए दोबारा रियल एस्टेट न खरीदें

– आपने खुद देखा होगा कि यह तरल नहीं है।

– यह पैसे को रोक देता है और बिना बिके या खाली होने पर तनाव पैदा करता है।

– रखरखाव, कर और ईएमआई इसे महंगा बनाते हैं।

– निवेश से लचीलापन, विकास और तरलता मिलनी चाहिए।

– म्यूचुअल फंड और बॉन्ड धन निर्माण के लिए बेहतर हैं।

– निवेश को कभी भी भावनाओं या पारिवारिक दबाव के साथ न जोड़ें।

– "रियल एस्टेट हमेशा अच्छा होता है" मिथक के झांसे में न आएँ।

– अपने पैसे को गतिशील और मुक्त रखें।

● स्थिरता के लिए छोटे कदम उठाएँ

– सबसे पहले, अपने नकदी प्रवाह को ठीक करें।

– घर बेचें। कर्ज़ चुकाएँ।

– बीमा शुरू करें। आपातकालीन निधि बनाएँ।

– फिर सिर्फ़ 5,000 रुपये मासिक से SIP शुरू करें।

– नियमित रूप से किए जाने पर छोटे निवेश भी बढ़ते हैं।

– दूसरों से तुलना न करें। अपनी दौड़ जारी रखें।

– हर कदम आपके दिमाग पर दबाव कम करेगा।

– आपको बेहतर नींद आएगी और बेहतर योजनाएँ बना पाएँगे।

● पेशेवर मार्गदर्शन प्राप्त करें

– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको लक्ष्य-वार मार्गदर्शन देगा।

– वे आपको उत्पाद के जाल और गलत फैसलों से बचने में मदद करते हैं।

– वे एक व्यक्तिगत निवेश मिश्रण प्रदान करते हैं।

– वे जोखिम, बीमा, कर और सेवानिवृत्ति के बीच संतुलन बनाने में भी मदद करते हैं।

– केवल ऐप सुझावों या ब्लॉग पर निर्भर न रहें।

– आपकी स्थिति को सहायता और जवाबदेही की आवश्यकता है।

– एक सीएफपी के साथ, आप सिर्फ़ पोर्टफोलियो पर ही नहीं, बल्कि बच्चों की परवरिश पर भी ध्यान केंद्रित कर सकते हैं।

- मन की शांति ही असली मुनाफ़ा है।

● अंततः

- आप मज़बूत हैं। आप दो ज़िंदगियों को एक साथ संभाल रहे हैं।

- फ्लैट बेचना कमज़ोरी नहीं है। यह एक समझदारी भरी स्पष्टता है।

- यह बचत, बीमा और भविष्य के लक्ष्यों के लिए जगह बनाता है।

- अभी नुकसान को छोड़ दें ताकि बाद में मुनाफ़ा हो सके।

- सुरक्षा और छोटे कदमों के साथ नई शुरुआत करें।

- आपको देर नहीं हुई है। आप बस फिर से शुरुआत करने वाले हैं।

- और इस बार, यह आपकी शर्तों पर होगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
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Ans: आगे की सोच वित्तीय परिपक्वता दर्शाती है।

संपत्ति के मूल्य को अधिकतम करना एक समझदारी भरा कदम है।

ऋण का बोझ न होने से लचीलापन और स्वतंत्रता मिलती है।

"किराये की आय बनाम संपत्ति के मूल्य का बेमेल"

वर्तमान किराया केवल 30,000 रुपये प्रति माह है।

इससे 3.6 लाख रुपये की वार्षिक आय होती है।

1.2 करोड़ रुपये का प्रस्तावित मूल्य काफी आकर्षक है।

किराया प्रतिफल 3% से कम है।

यह अन्य परिसंपत्ति वर्गों की तुलना में बहुत कम है।

"संपत्ति की आयु भी मायने रखती है।

फ्लैट 22 साल पुराना है।

पुराने फ्लैटों का मूल्य तेज़ी से कम होता है।

भविष्य में रखरखाव की लागत बढ़ सकती है।

नए किरायेदार ढूँढना मुश्किल हो सकता है।

कुछ और वर्षों के बाद पुनर्विक्रय मूल्य गिर सकता है।

"अचल संपत्ति में तरलता कम होती है।

भविष्य में बिक्री में लंबा समय लग सकता है।

कानूनी या किरायेदार संबंधी मुद्दे परिसमापन में देरी कर सकते हैं।

रखरखाव और सामाजिक लागत भी बढ़ेगी।

» भावनात्मक लगाव का जोखिम

अगर फ्लैट का कोई भावनात्मक मूल्य नहीं है, तो उसे बेचने पर विचार करें।

भावनात्मक लगाव व्यावहारिक निर्णयों में देरी कर सकता है।

» विचारणीय कराधान संबंधी पहलू

फ्लैट की बिक्री पर पूंजीगत लाभ कर लगेगा।

अगर इसे 2 साल से ज़्यादा समय तक रखा जाए, तो यह दीर्घकालिक लाभ होगा।

दीर्घावधि पूंजीगत लाभ (LTCG) पर इंडेक्सेशन लाभ के साथ 20% कर लगता है।

आप धारा 54 के तहत पुनर्निवेश विकल्पों का उपयोग करके कर कम कर सकते हैं।

लेकिन यहाँ संपत्ति में दोबारा निवेश करने का सुझाव नहीं दिया गया है।

इसके बजाय, कर के बाद वित्तीय संपत्तियों में पुनर्निवेश करें।

» किसी अन्य अचल संपत्ति में पुनर्निवेश न करें

अचल संपत्ति तरल नहीं होती और उसका प्रबंधन करना मुश्किल होता है।

दीर्घकालिक धन सृजन के लिए भी यह कारगर नहीं है।

जैसे ही आपकी उम्र 50 वर्ष से अधिक हो, इससे बचें।

नियमित नकदी प्रवाह, संपत्ति के मूल्य से ज़्यादा महत्वपूर्ण हो जाता है।

» म्यूचुअल फंड और फिक्स्ड इनकम में समझदारी से पुनर्निवेश करें

विविधीकृत म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करना बेहतर है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड विशेषज्ञ नियंत्रण के साथ वृद्धि प्रदान करते हैं।

अस्थिरता और कमज़ोर डाउनसाइड नियंत्रण के कारण इंडेक्स फंड और ईटीएफ से बचें।

मार्गदर्शन के अभाव में डायरेक्ट फंड से भी बचें।

सीएफपी प्रमाणपत्र वाले एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाओं का उपयोग करें।

इससे पेशेवर सलाह और पोर्टफोलियो समीक्षाओं तक पहुँच मिलती है।

» डेट फंड और सुरक्षित उपकरणों के साथ संयोजन करें

पूरी राशि इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश न करें।

40% हाइब्रिड या डेट-ओरिएंटेड विकल्पों में निवेश करें।

इससे मध्यम वृद्धि के साथ स्थिर आय मिलती है।

जोखिम स्तरों और समय-सीमा में विविधता लाएँ।

आय सृजन के लिए कम जोखिम वाले फंडों में निवेश बनाए रखें।

» एसआईपी और एसडब्ल्यूपी रणनीति

म्यूचुअल फंड से व्यवस्थित निकासी योजना (एसडब्ल्यूपी) स्थापित करें।

आप आवश्यकतानुसार मासिक आय उत्पन्न कर सकते हैं।

एक सुव्यवस्थित पोर्टफोलियो आपको 60,000 से 70,000 रुपये प्रति माह तक का मुनाफ़ा दे सकता है।

यह आपके मौजूदा 30,000 रुपये के किराए से कहीं बेहतर है।

और यह हर साल बढ़ता रहता है।

"दीर्घकालिक विकास के लिए शेष राशि एकमुश्त निवेश करें।

हो सकता है कि आपको अभी पूरी पूँजी की ज़रूरत न पड़े।

बाकी राशि को अगले 10+ वर्षों तक निवेशित रहने दें।

मल्टी-कैप और फ्लेक्सी-कैप फंड का इस्तेमाल करें।

ये दीर्घकालिक चक्रवृद्धि ब्याज में मदद करते हैं।

"बीमा और चिकित्सा देखभाल योजना

51 वर्ष की आयु में, चिकित्सा कवर ज़रूरी है।

आय का कुछ हिस्सा अच्छे फैमिली फ्लोटर खरीदने में लगाएँ।

यदि पहले से नहीं लिया है तो गंभीर बीमारी कवर भी लें।

बीमा को निवेश से न जोड़ें।

यूलिप या एंडोमेंट पॉलिसी अप्रभावी हैं।

यदि आपके पास इनमें से कोई भी है, तो उसे सरेंडर कर दें और म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करें।

" आपातकालीन निधि अभी भी आवश्यक है

लिक्विड फंड में 5 से 7 लाख रुपये अलग रखें।

इससे 6 से 9 महीने के खर्च पूरे हो जाएँगे।

आपात स्थिति में पैसे निकालने पर निर्भर न रहें।

"किराए का फ्लैट तभी रखें जब आप भावनात्मक रूप से जुड़े हों।

अगर आप भौतिक संपत्ति को बहुत महत्व देते हैं, तो आप रख सकते हैं।

लेकिन केवल वित्तीय दृष्टिकोण से, बेचना बेहतर है।

म्यूचुअल फंड और संरचित निवेश के माध्यम से आपका रिटर्न दोगुना हो जाता है।

"एन्युइटी या पेंशन उत्पादों से बचें।

ये आपके पैसे को लॉक कर देते हैं और कम रिटर्न देते हैं।

आप लचीलापन और मुद्रास्फीति सुरक्षा खो देते हैं।

इसके बजाय, अधिक रिटर्न पाने के लिए म्यूचुअल फंड-आधारित SWP का उपयोग करें।

"अंतिम जानकारी

फ्लैट बेचना एक समझदारी भरा वित्तीय विकल्प है।

वर्तमान समय के लिए किराये की आय बहुत कम है।

संपत्ति की उम्र और भविष्य की लागत इसके आकर्षण को कम करती है।

म्यूचुअल फंड और डेट इंस्ट्रूमेंट्स में समझदारी से पुनर्निवेश करें।

पूंजी से मासिक आय उत्पन्न करने के लिए SWP का उपयोग करें।

यूलिप, एन्युइटी और डायरेक्ट फंड से बचें।

सीएफपी के मार्गदर्शन का पालन करें और नियमित योजनाओं के माध्यम से निवेश करें।

आपका पैसा फ्लैट से भी ज़्यादा मेहनत कर सकता है।

और फिर भी आपको बेहतर आय, विकास और लचीलापन प्रदान कर सकता है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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