नमस्ते महोदय मैं हर महीने आईटी विभाग को लगभग 50,000 रुपये का भारी-भरकम कर चुकाता हूँ। मूल वेतन 1,05,831.00 मासिक भत्ता 42,332.00 विशेष भत्ता 1,16,414.00 कटौती योग्य कर राशि भविष्य निधि 12,700.00 पेशेवर कर 200 आयकर 48,607.00 मेरे पास 80c के लिए कुल 1.5 लाख रुपये हैं। HRA पूरी तरह से घोषित है। मेरे पास इनके अलावा कुछ नहीं है। मेरा एक होम लोन है जो निर्माणाधीन है और 80 प्रतिशत पूरा हो चुका है, लेकिन कब्ज़ा दिसंबर में खत्म हो रहा है। मुझे नहीं पता कि मैं अपना टैक्स कैसे बचाऊँ। कुछ सुझाव चाहिए। मैं कहाँ निवेश कर सकता हूँ, दान कर सकता हूँ या बीमा करवा सकता हूँ ताकि मेरा टैक्स कम हो सके। मेरी ऊपर दी गई सैलरी स्लिप के आधार पर कृपया मुझे कोई सलाह दें। हर महीने 48 हज़ार रुपये कट रहे हैं। मेरे कई सारे काम हैं जैसे पर्सनल लोन, गोल्ड लोन, होम लोन, म्यूचुअल फंड। मेरा पूरा वेतन इन सभी क्षेत्रों में जा रहा है। कृपया सलाह दें ताकि अगर हो सके तो मैं अच्छे निवेश के साथ कम से कम टैक्स चुका सकूँ। आयकर

Ans: ऊपर उल्लिखित विवरण के अनुसार धारा 80सी पूरी तरह से कवर की गई है।</p> <p>आगे लाभ प्राप्त करने के लिए, आप धारा 80डी के तहत चिकित्सा बीमा प्रीमियम का लाभ उठा सकते हैं। आप स्वयं, पति/पत्नी और बच्चों तथा 60 वर्ष से कम उम्र के माता-पिता के लिए चिकित्सा बीमा के लिए भुगतान किए गए प्रीमियम पर 25,000 रुपये तक की कटौती का दावा कर सकते हैं। यदि माता-पिता 60 वर्ष से अधिक आयु के हैं तो 50,000 रु.</p> <p>एनपीएस में निवेश करके आप 50 हजार की अतिरिक्त कटौती का भी लाभ उठा सकते हैं।</p>

Ans: आप होम लोन पर विचार कर सकते हैं. मैं मान रहा हूं कि यह घर आपको किराए में 18,700 रुपये बचाने में मदद करेगा। (रु. 2.24 एलपीए)। इसके विपरीत, 40 लाख रुपये के डाउनपेमेंट पर आप टैक्स से पहले 3.2 लाख रुपये का एफडी ब्याज खो देंगे (7% पर एफडी और 15% पर इक्विटी अनुमानित) जो कि एफडी ब्याज पर कर के बाद केवल 2.29 लाख रुपये बनता है। इसके अलावा अब आपको प्रति वर्ष 2 लाख रुपये के होम लोन पर कर कटौती मिलेगी। आप एचआरए लाभ खो देंगे। (आपको विभिन्न एचआरए शर्तों के आधार पर इसकी गणना करने की आवश्यकता है)। होम लोन पर आपकी टैक्स बचत निश्चित रूप से अधिक होने वाली है।
इस प्रकार, टैक्स बचत के आधार पर और आपकी वर्तमान परिस्थितियों के आधार पर होम लोन आपके लिए फायदेमंद है। हालाँकि, आपको अन्य कारकों पर विचार करने की आवश्यकता है जैसे कि होम लोन पर आपकी ईएमआई चुकाने की क्षमता और भविष्य के लिए स्टॉक, एमएफ आदि में आपकी बचत पर इसका प्रभाव।

Ans: नमस्ते;

आप एनपीएस में 50 हजार का निवेश कर सकते हैं और धारा 80 सीसीडी (1बी) के तहत 80 सी कटौतियों के अलावा इसके लिए कटौती का दावा कर सकते हैं।

शुभकामनाएं;

Ans: 01. इस मामले में, आपके कर दायित्व को कम करने के लिए दान पर विचार किया जा सकता है।

02. कृपया सुनिश्चित करें कि आपने उपरोक्त विवरणों पर काम करते समय धारा 80TTA (निवासी भारतीय के मामले में 10,000.00 रुपये और वरिष्ठ नागरिक के मामले में 50,000.00 रुपये) के तहत छूट पर विचार किया है।

किसी भी अन्य स्पष्टीकरण के लिए आपका स्वागत है। धन्यवाद।

Ans: आपने अपनी स्थिति काफ़ी विस्तार से साझा की है। यह अपने आप में एक बहुत ही मज़बूत कदम है। आप सिर्फ़ 34 साल के हैं और पहले से ही ईपीएफ, बीमा, सुकन्या समृद्धि और घर ख़रीदने जैसे महत्वपूर्ण क्षेत्रों को कवर कर रहे हैं। सेवानिवृत्ति और अपनी बेटी के भविष्य के बारे में आपकी स्पष्टता प्रशंसनीय है। मैं आपकी स्थिति का 360-डिग्री विश्लेषण करूँगा और आपको एक सुनियोजित योजना बनाने में मार्गदर्शन करूँगा।

"आय और वर्तमान प्रतिबद्धताएँ"

आपकी वार्षिक आय 12 लाख रुपये है।

ईपीएफ अंशदान 1,800 रुपये प्रति माह के हिसाब से मामूली है।

टर्म इंश्योरेंस 16,000 रुपये प्रति वर्ष है।

पारिवारिक चिकित्सा बीमा 12,000 रुपये प्रति वर्ष है।

होम लोन की ईएमआई लगभग 2.5 लाख रुपये प्रति माह के हिसाब से बहुत ज़्यादा है।

किराये की आय 19,500 रुपये प्रति माह है, जो 20,000 रुपये के किराए की आंशिक भरपाई कर देती है।

मासिक आवास खर्च 1,000 रुपये है। 18,000.

आपके पास फिक्स्ड डिपॉज़िट में 6.5 लाख रुपये भी हैं।

सुकन्या समृद्धि योजना में प्रति वर्ष 1.5 लाख रुपये का योगदान एक अच्छा दीर्घकालिक कदम है।

"होम लोन का पहला आकलन"

दिखाई गई ईएमआई 2.5 लाख रुपये मासिक है। 35 लाख रुपये के लोन के लिए यह असामान्य रूप से ज़्यादा लगता है।

360 महीनों के लिए 7.7% की ब्याज दर पर, ईएमआई लगभग 25,000 रुपये होनी चाहिए, न कि 2.5 लाख रुपये।

कृपया इस आंकड़े की दोबारा जाँच करें। अगर ईएमआई 25,000 रुपये है, तो इसे मैनेज किया जा सकता है।

अगर यह वास्तव में 2.5 लाख रुपये है, तो आप ज़रूरत से ज़्यादा खर्च कर रहे हैं और आपको इसे पुनर्गठित करना होगा।

इस सलाह के लिए, मैं मान लूँगा कि यह 25,000 रुपये है, क्योंकि यह तर्कसंगत है।

"बीमा सुरक्षा समीक्षा"

आप तीन सदस्यों वाले परिवार के लिए अकेले कमाने वाले हैं।

16,000 रुपये के प्रीमियम वाले टर्म इंश्योरेंस का मतलब 1-1.5 करोड़ रुपये का कवर है।

यह पर्याप्त नहीं है। आपकी उम्र में कम से कम 2.5-3 करोड़ रुपये का कवर ज़रूरी है।

टर्म इंश्योरेंस आपके परिवार की सुरक्षा का सबसे सस्ता तरीका है।

कृपया आय हानि के जोखिम से बचने के लिए कवर बढ़ाएँ।

12,000 रुपये प्रति वर्ष का स्वास्थ्य कवर पर्याप्त लगता है, लेकिन बीमित राशि की जाँच कर लें।

बढ़ती चिकित्सा लागत के साथ, परिवार के लिए कम से कम 10 लाख रुपये का कवर रखें।

"सुकन्या समृद्धि खाता"

आपका सालाना 1.5 लाख रुपये का योगदान अधिकतम सीमा है।

यह आपकी बेटी की शिक्षा और विवाह के लिए एक मज़बूत कोष बनाता है।

यह योजना कर-मुक्त और सरकार समर्थित है, और बहुत सुरक्षित है।

परिपक्वता तक जारी रखें। यह एक मज़बूत आधार बन जाएगा।

लेकिन शिक्षा के लिए केवल इसी पर निर्भर न रहें। आपको समानांतर बाज़ार-आधारित विकास की आवश्यकता है।

» फिक्स्ड डिपॉजिट होल्डिंग्स

एफडी में 6.5 लाख रुपये सुरक्षित हैं, लेकिन रिटर्न कम है।

एफडी पर मिलने वाला ब्याज पूरी तरह से कर योग्य है।

आपातकालीन ज़रूरतों के लिए कुछ एफडी रखना ठीक है।

लेकिन समय के साथ, अतिरिक्त राशि को म्यूचुअल फंड में निवेश करें ताकि उसे बढ़ाया जा सके।

» सेवानिवृत्ति योजना में अंतर

वर्तमान ईपीएफ बैलेंस केवल 24,000 रुपये है।

12 लाख रुपये के वेतन के लिए 1,800 रुपये का मासिक योगदान कम है।

सेवानिवृत्ति तक, यह पर्याप्त नहीं होगा।

आपको इक्विटी निवेश के माध्यम से एक बड़ा सेवानिवृत्ति कोष बनाने की आवश्यकता है।

मासिक आय का कम से कम 25-30% सेवानिवृत्ति के लिए निवेश किया जाना चाहिए।

» विकास के लिए निवेश रणनीति

बेटी के भविष्य के लिए सुकन्या अंशदान जारी रखें।

आपातकालीन निधि के रूप में एफडी में 3-4 लाख रुपये रखें।

बचे हुए एफडी को व्यवस्थित हस्तांतरण के माध्यम से धीरे-धीरे म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

इंडेक्स फंडों पर नहीं, बल्कि सक्रिय रूप से प्रबंधित विविध इक्विटी फंडों पर ध्यान केंद्रित करें।

इंडेक्स फंड कम लागत वाले लगते हैं, लेकिन बाजार में गिरावट के दौरान इनमें सुरक्षा की कमी होती है।

कुशल प्रबंधकों द्वारा सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर जोखिम-समायोजित रिटर्न देते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार निर्देशित वितरक के माध्यम से निवेश करें, प्रत्यक्ष फंडों के माध्यम से नहीं।

प्रत्यक्ष फंडों से कमीशन की बचत हो सकती है, लेकिन आपको व्यक्तिगत योजना और समीक्षा का लाभ नहीं मिलता।

विशेषज्ञ निगरानी वाले नियमित फंड आपको अनुशासित और सुव्यवस्थित रखते हैं।

"मासिक नकदी प्रवाह संरचना"

वेतन आय: 1 लाख रुपये मासिक (कर के बाद लगभग)।

किराया आय: 19,500 रुपये मासिक।

किराया व्यय: 20,000 रुपये मासिक।

गृह ऋण ईएमआई: 25,000 रुपये मासिक (सही आंकड़ा मानते हुए)।

घरेलू खर्च: 18,000 रुपये मासिक।

सुकन्या अंशदान: 12,500 रुपये मासिक के बराबर।

बीमा प्रीमियम: लगभग 1 लाख रुपये। 2,300 मासिक समतुल्य।

उपलब्ध राशि को विकास के लिए म्यूचुअल फंड में निवेश किया जा सकता है।

विविध इक्विटी फंडों में प्रति माह 20,000 रुपये से शुरुआत करें।

आय बढ़ने पर हर साल 5-10% की वृद्धि करें।

"कर बचत के अवसर"

ईपीएफ, सुकन्या और गृह ऋण का भुगतान जारी रखें।

ये पहले से ही धारा 80सी के लाभ के लिए योग्य हैं।

1.5 लाख रुपये की सुकन्या और ईपीएफ के साथ, आप पहले ही धारा 80सी का लाभ उठा लेते हैं।

टर्म इंश्योरेंस प्रीमियम भी धारा 80सी के अंतर्गत आता है।

धारा 24(बी) के तहत सालाना 2 लाख रुपये तक के गृह ऋण ब्याज पर कटौती की जा सकती है।

चिकित्सा बीमा प्रीमियम धारा 80डी के अंतर्गत आता है।

80सीसीडी(1बी) के तहत अतिरिक्त 50,000 रुपये की कटौती के लिए राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (एनपीएस) का उपयोग करें।

केवल कर बचत के लिए निवेश करने से बचें। कर बचत दीर्घकालिक लक्ष्यों के अनुरूप होनी चाहिए।

"बच्चों की शिक्षा और विवाह योजना"

सुकन्या ज़रूरत का कुछ हिस्सा पूरा कर देगी।

शिक्षा की लागत मुद्रास्फीति से भी तेज़ी से बढ़ रही है।

आपको 15 वर्षों में 25-30 लाख रुपये के अतिरिक्त शिक्षा कोष की आवश्यकता है।

विवाह के लिए 20-25 लाख रुपये की आवश्यकता हो सकती है।

लंबी अवधि के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड के माध्यम से इसे बनाएँ।

शिक्षा और विवाह के लक्ष्यों के लिए समर्पित SIP शुरू करें।

"जोखिम विविधीकरण दृष्टिकोण"

एक ही उत्पाद पर निर्भर न रहें।

ईपीएफ, सुकन्या, म्यूचुअल फंड और एफडी का मिश्रण संतुलन प्रदान करता है।

इक्विटी विकास देती है, ऋण स्थिरता देता है।

विविधीकरण के लिए सोने का आवंटन 5-10% तक रखें।

यूलिप और एंडोमेंट पॉलिसी से बचें। ये कम रिटर्न और कम बीमा देती हैं।

यदि आपके पास ऐसी कोई एलआईसी योजना है, तो उसे सरेंडर करके म्यूचुअल फंड में निवेश करना बेहतर होगा।

" किराया और मकान के स्वामित्व का प्रबंधन

आप 20,000 रुपये किराया और ईएमआई भी दे रहे हैं।

किराये की आय, किराये के खर्च की लगभग पूरी भरपाई कर देती है।

लंबी अवधि में, जब आर्थिक रूप से आरामदायक स्थिति हो, तो अपने घर में जाने पर विचार करें।

इससे दोहरी निकासी कम होगी।

तब तक, किराए को कर लाभ के रूप में भी इस्तेमाल करते रहें।

"आपातकालीन और तरलता योजना"

छह महीने के खर्चों को तरल रूप में रखें।

यह लगभग 5-6 लाख रुपये होना चाहिए।

इसके लिए FD या लिक्विड म्यूचुअल फंड अच्छे हैं।

निवेश के लिए आपातकालीन निधि को न छुएँ।

"पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें"

हर साल निवेश की समीक्षा करें।

आय के साथ SIP राशि बढ़ाएँ।

जब बाजार में बहुत अधिक उतार-चढ़ाव हो, तो इक्विटी और डेट आवंटन को पुनर्संतुलित करें।

जैसे-जैसे ज़िम्मेदारियाँ बदलती हैं, बीमा कवर पर नज़र रखें।

जब बेटी की ज़रूरतें स्पष्ट होने लगें, तो लक्ष्यों को समायोजित करें।

" अंततः

आपने सुकन्या, बीमा और ईपीएफ के साथ पहले ही एक मज़बूत आधार तैयार कर लिया है।

मुख्य कमियाँ सेवानिवृत्ति बचत और बच्चे की उच्च शिक्षा की योजना बनाने में हैं।

जीवन बीमा कवर को मज़बूत बनाएँ।

विविध इक्विटी म्यूचुअल फंड के ज़रिए दीर्घकालिक संपत्ति बनाएँ।

भावनात्मक गलतियों से बचने के लिए पेशेवर प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की सहायता लें।

इंडेक्स फंड और डायरेक्ट फंड से बचें, क्योंकि ये योजना की गुणवत्ता को कम करते हैं।

सुरक्षा और विकास के बीच संतुलन बनाए रखें। अगले 20-25 वर्षों तक निरंतर बने रहें।

इससे सेवानिवृत्ति में आराम और आपकी बेटी का सुरक्षित भविष्य दोनों सुनिश्चित होंगे।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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