Home > Money > Question

Sign In | Create an account

Language:

Now in हिन्दी too

विशेषज्ञ की सलाह चाहिए?हमारे गुरु मदद कर सकते हैं

आरबीआई द्वारा ब्याज दर में कटौती के बावजूद गृह ऋण की ब्याज दर कम नहीं हुई: मैं क्या कर सकता हूँ?

Milind Vadjikar | Answer |Ask -Follow

Insurance, Stocks, MF, PF Expert - Answered on Feb 17, 2025

Milind Vadjikar is an independent MF distributor registered with Association of Mutual Funds in India (AMFI) and a retirement financial planning advisor registered with Pension Fund Regulatory and Development Authority (PFRDA).
He has a mechanical engineering degree from Government Engineering College, Sambhajinagar, and an MBA in international business from the Symbiosis Institute of Business Management, Pune.
With over 16 years of experience in stock investments, and over six year experience in investment guidance and support, he believes that balanced asset allocation and goal-focused disciplined investing is the key to achieving investor goals.... more

Asked by Anonymous - Feb 16, 2025English

Money

प्रिय महोदय, मेरे पास टाटा कैपिटल से होम लोन है। RBI द्वारा हाल ही में की गई ब्याज दरों में कटौती के अनुसार मैंने अपने होम लोन की ब्याज दर कम करने का अनुरोध किया है। हालाँकि, मुझे जवाब मिला कि - आपके लोन पर ब्याज दर TCHFL प्राइम लेंडिंग रेट (PLR) से जुड़ी है, जैसा कि आपके लोन एग्रीमेंट और स्वीकृति पत्र में निर्दिष्ट है। हमारी उधार दरें मुख्य रूप से हमारी उधार लेने की लागत से प्रभावित होती हैं जो बैंकों, NHB और प्रचलित बाजार दरों की उधार दरों से संबंधित है। जब भी ये दरें बदलती हैं और हमारे फंड की लागत पर असर पड़ता है, तो हम अपना PLR बदल देंगे। अतीत में जब भी RBI ने रेपो दरें बढ़ाई हैं, तो वे बढ़ गई हैं, लेकिन अब कह रही है कि इसका असर नहीं हो सकता है। कृपया इस पर सहायता करें

Ans: नमस्ते;

मैं टाटा कैपिटल द्वारा दिए गए औचित्य से सहमत हूँ।

हालाँकि उसी मानदंड से उन्हें RBI द्वारा ब्याज दरों में वृद्धि के तुरंत बाद होम लोन की दरें नहीं बढ़ानी चाहिए थीं।

आप उनकी वरिष्ठ टीम से बात कर सकते हैं और कुछ राहत पाने की कोशिश कर सकते हैं।

RBI से शिकायत करना अंतिम उपाय होना चाहिए।

शुभकामनाएँ;

DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information to be as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision.

MoneyReply

आप नीचे ऐसेही प्रश्न और उत्तर देखना पसंद कर सकते हैं

Ramalingam Kalirajan |10843 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 13, 2024

Question by Anonymous - Jul 29, 2024English

Money

प्रिय महोदय, मैंने ICICI HFC से 26 लाख का लोन लिया था, वर्तमान ब्याज दर 13.45% है, वर्तमान मूलधन शेष 17 लाख है और हाल ही में मैंने चेक किया कि क्या वे ब्याज को घटाकर 10.35% कर सकते हैं और वे इसकी जाँच कर रहे हैं, मैं पर्सनल लोन लेकर इसे बंद करने के बारे में भी सोच रहा था और पर्सनल लोन की ब्याज दर 10.75% है। आपसे अनुरोध है कि कृपया बताएं कि क्या मुझे ICICI के साथ बने रहना चाहिए और ब्याज कम करके लोन की अवधि कम करनी चाहिए या पर्सनल लोन लेना चाहिए ताकि मैं अपने ज़मीन के दस्तावेज़ वापस अपने पास रख सकूँ।

Ans: पर्सनल लोन लेने के बजाय ICICI के साथ बने रहना और ब्याज दर को 10.35% तक कम करना बेहतर है। कम दर पर लोन लेने से आपकी EMI और ब्याज लागत कम हो जाएगी और आपको नए पर्सनल लोन का अतिरिक्त बोझ नहीं उठाना पड़ेगा। इसके अलावा, यह तरीका आपको अपने ज़मीन के दस्तावेज़ों को संपार्श्विक के रूप में रखने में मदद करता है, जो आमतौर पर असुरक्षित पर्सनल लोन की तुलना में अधिक सुरक्षित होता है।

शुभकामनाएँ,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ramalingam Kalirajan |10843 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Feb 19, 2025

Question by Sumana - Feb 19, 2025English

Money

मैंने पिछले साल एक्सिस बैंक से 30 लाख रुपये का फ्लोटिंग होम लिया था, जिस पर 8.5% की ब्याज दर है, मैंने पांच महीने के भीतर 5 लाख रुपये का प्रीपेड भुगतान भी कर दिया है, अब मेरे पास लगभग 24 लाख रुपये की बकाया राशि है, क्योंकि RBI ने रेपो दर कम कर दी है, बैंक ब्याज दर 8.5% से घटाकर 8.25% करने से इनकार कर रहा है। कृपया सुझाव दें कि अब मुझे क्या करना चाहिए?

Ans: आपने एक्सिस बैंक से 8.5% ब्याज पर फ्लोटिंग-रेट होम लोन लिया।
आपने पांच महीने के भीतर 5 लाख रुपये का प्रीपेड किया, जिससे आपकी बकाया राशि घटकर 24 लाख रुपये रह गई।
RBI ने रेपो रेट घटा दिया, लेकिन एक्सिस बैंक ने आपकी दर को घटाकर 8.25% करने से मना कर दिया।
आपकी ब्याज दर क्यों नहीं घट रही है
बैंक हमेशा सभी उधारकर्ताओं को रेपो रेट में कटौती का लाभ तुरंत नहीं देते हैं।
कुछ लोन MCLR (मार्जिनल कॉस्ट ऑफ फंड्स बेस्ड लेंडिंग रेट) से जुड़े होते हैं, जो धीरे-धीरे एडजस्ट होते हैं।
नए लोन RLLR (रेपो लिंक्ड लेंडिंग रेट) के अंतर्गत हो सकते हैं, जो RBI की दरों में कटौती के प्रति तेजी से प्रतिक्रिया करते हैं।
आपका लोन एग्रीमेंट तय करता है कि दरों में कटौती कैसे और कब लागू होगी।
आप क्या कर सकते हैं
1. दर में कमी के लिए कहें
एक्सिस बैंक से अपने लोन को RLLR-आधारित लोन में बदलने का अनुरोध करें।
बैंक कन्वर्जन शुल्क लेते हैं, लेकिन इससे आपको समय के साथ ब्याज में लाखों की बचत हो सकती है।
2. अन्य बैंकों से तुलना करें
अन्य बैंकों की जाँच करें' बैलेंस ट्रांसफर विकल्पों के लिए होम लोन दरें।
अगर कोई बैंक कम दर प्रदान करता है, तो लोन स्विच करने पर विचार करें।
सुनिश्चित करें कि प्रोसेसिंग शुल्क और शुल्क लाभ को कम न करें।
3. एक्सिस बैंक के साथ बातचीत करें
अगर आपका पुनर्भुगतान रिकॉर्ड अच्छा है, तो कम स्प्रेड या मार्जिन के लिए बातचीत करें।
उल्लेख करें कि अन्य बैंक बेहतर दरें प्रदान करते हैं, जिससे आपकी सौदेबाजी की शक्ति बढ़ेगी।
4. आंशिक पूर्व भुगतान करें
अगर आपके पास अतिरिक्त बचत है, तो ब्याज का बोझ कम करने के लिए छोटे पूर्व भुगतान पर विचार करें।
पूर्व भुगतान करने से मूलधन कम हो जाता है, जिससे कुल भुगतान किया जाने वाला ब्याज कम हो जाता है।
5. होम लोन ओवरड्राफ्ट अकाउंट का उपयोग करें
जांचें कि क्या एक्सिस बैंक होम लोन ओवरड्राफ्ट सुविधा प्रदान करता है।
आप अधिशेष धन को पार्क कर सकते हैं और जरूरत पड़ने पर निकाल सकते हैं, जिससे ब्याज भुगतान कम हो जाता है।
सर्वश्रेष्ठ कार्य योजना
एक्सिस बैंक से संपर्क करें और RLLR-आधारित लोन पर स्विच करने का अनुरोध करें।
बैलेंस ट्रांसफर विकल्पों के लिए अन्य बैंकों की तुलना करें।
अगर आप एक्सिस बैंक के साथ बने रहते हैं, तो कम स्प्रेड के लिए बातचीत करें।
दीर्घकालिक ब्याज लागत को कम करने के लिए पूर्व भुगतान पर विचार करें।
अभी सही कदम उठाकर आप ब्याज भुगतान पर काफी बचत कर सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |10843 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 20, 2025

Question by rushab - Jun 06, 2025English

Money

मेरे पास 10 साल के लिए 48 लाख का होम लोन है, 103 EMI अभी भी बाकी हैं, मेरा लोन टाटा कैपिटल हाउसिंग फाइनेंस पर 8.85% पर है। अब मैंने सुना है कि RBI ने होम लोन में राहत दी है और मौजूदा बाजार दरें 7.60% जितनी कम हैं। तो मुझे क्या करना चाहिए, क्या मुझे सरकारी बैंकों में जाना चाहिए या टाटा कैपिटल हाउसिंग के साथ जारी रखना चाहिए?

Ans: आप अपनी वित्तीय यात्रा के एक महत्वपूर्ण चरण में हैं।

आपने पहले ही 17 EMI का भुगतान कर दिया है, और 103 अभी भी बाकी हैं। आप जो ब्याज दर चुका रहे हैं - 8.85% - वह आज के संदर्भ में काफी अधिक है। प्रमुख सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों में होम लोन की दरें वर्तमान में लगभग 7.60% हैं। RBI दर चक्र स्थिर हो गया है, और कुछ बैंकों ने अपनी खुदरा उधार दरों को नीचे की ओर समायोजित किया है।

आइए 360-डिग्री परिप्रेक्ष्य से आपकी स्थिति का सावधानीपूर्वक आकलन करें।

EMI संरचना और ब्याज निकासी
आपने शुरुआती ब्याज-भारी EMI पार कर ली है

फिर भी, आपकी आगामी EMI का एक महत्वपूर्ण हिस्सा ब्याज में जाएगा

8.85% पर, आपका ब्याज व्यय चुपचाप धन को नष्ट कर रहा है

103 EMI से अधिक, 1% कम दर भी आपको संचयी रूप से लाखों की बचत कराती है

केवल अल्पकालिक सुविधा ही नहीं, बल्कि दीर्घकालिक प्रभाव की समीक्षा करना महत्वपूर्ण है

एक ही ऋणदाता के साथ दर में कमी का विकल्प
टाटा कैपिटल एक छोटी प्रसंस्करण शुल्क के साथ आंतरिक दर में कमी की पेशकश कर सकता है

आप मौजूदा ग्राहक नीति के तहत संशोधित ब्याज के लिए उन्हें लिख सकते हैं

यदि वे दर कम करने से इनकार करते हैं, तो आपको पुनर्वित्तपोषण का मूल्यांकन करना चाहिए

स्विच की योजना बनाने से पहले हमेशा बातचीत करें

सरकारी बैंक में स्विच करना
PSU बैंक 7.60% जितनी कम दर पर गृह ऋण प्रदान करते हैं

कम प्रसंस्करण शुल्क और पारदर्शी फ़्लोटिंग दर संरचना आम हैं

आप रेपो-आधारित उधार दरों (RLLR) से जुड़ सकते हैं, जो अधिक पारदर्शी है

सरकारी बैंक में स्विच करने से बचत हो सकती है आपको लगभग 1.25% ब्याज मिलेगा

यह बचत 103 EMI पर सार्थक है

स्विचिंग की लागत: एक बार बनाम लंबी अवधि
नए बैंक में प्रोसेसिंग शुल्क 0.25% से 0.50% हो सकता है

कानूनी और तकनीकी मूल्यांकन में 5,000 से 10,000 रुपये तक का खर्च आ सकता है

फ्लोटिंग-रेट होम लोन के लिए प्रीपेमेंट पेनल्टी शून्य है

स्विचिंग की कुल लागत ज़्यादातर मामलों में 6 से 12 महीनों के भीतर वसूल हो जाती है

इसके अलावा, यह शुद्ध बचत है

ऋण हस्तांतरण प्रक्रिया
अपने पसंदीदा पीएसयू बैंक में होम लोन बैलेंस ट्रांसफर के लिए आवेदन करें

नवीनतम ऋण विवरण, संपत्ति के दस्तावेज़, आईडी/पता प्रमाण जमा करें

बैंक आपकी आय और संपत्ति के मूल्यांकन की पुष्टि करेगा

अनुमोदित होने के बाद, वे टाटा कैपिटल के पक्ष में एक चेक जारी करेंगे

आपको पुराना ऋण बंद करना होगा और अनापत्ति प्रमाणपत्र (NOC) प्राप्त करना होगा

आपके CIBIL रिकॉर्ड को अपडेट करने के लिए NOC आवश्यक है

क्रेडिट स्कोर पर विचार
शेष राशि हस्तांतरण से क्रेडिट को नुकसान नहीं होता है अगर सही तरीके से संभाला जाए तो स्कोर

सुनिश्चित करें कि स्विच पूरा होने तक EMI का भुगतान समय पर हो

उचित अपडेट की जांच के लिए ट्रांसफर के बाद CIBIL रिपोर्ट का अनुरोध करें

क्या आपको इसके लिए जाना चाहिए?
हां, अगर ये सभी लागू होते हैं:

आपकी पुनर्भुगतान क्षमता स्थिर है

आप घर में रहने या 5+ साल के लिए ऋण को सक्रिय रखने की योजना बना रहे हैं

टाटा कैपिटल मौजूदा बाजार दर से मेल खाने से इनकार करता है

आप दस्तावेज़ीकरण की अल्पकालिक परेशानी से सहज हैं

आप समझते हैं कि ट्रांसफर की लागत कुछ महीनों में वसूल हो जाएगी

क्या आपको टाटा कैपिटल के साथ बने रहना चाहिए? केवल तभी जब:

वे आपकी ब्याज दर को पीएसयू बैंक के स्तर के करीब लाने के लिए सहमत हों

वे आंतरिक रूप से न्यूनतम स्विचिंग शुल्क लेते हैं (रु. 5,000-रु. 10,000)

आपको पीएसयू बैंकों द्वारा प्रदान नहीं की जाने वाली विशेष सुविधाएँ मिल रही हैं (ईएमआई लचीलापन आदि)

आप प्रीपेमेंट के माध्यम से अगले 1-2 वर्षों के भीतर ऋण को बंद करने की योजना बना रहे हैं

समग्र वित्तीय स्वास्थ्य पर प्रभाव
आपकी ब्याज दर कम करने से मासिक अधिशेष बढ़ाने में मदद मिलती है

आप बचत को म्यूचुअल फंड या बच्चे की शिक्षा के लक्ष्यों में पुनर्निर्देशित कर सकते हैं

होम लोन पर ब्याज की बचत जोखिम के बिना बनाई गई संपत्ति है

यहां तक कि प्रति माह 3,000 रुपये की ईएमआई में कमी 103 ईएमआई पर 3.7 लाख रुपये की बचत है

इस तरह के अनुकूलन आपकी संपत्ति-निर्माण यात्रा को बढ़ाते हैं

ऋण और निवेश को पुनर्संतुलित करना
कम ईएमआई के साथ, एसआईपी योगदान को आनुपातिक रूप से बढ़ाएं

जब तक आपके निवेश बेहतर रिटर्न न दें, तब तक समय से पहले प्रीपेमेंट से बचें

बीमा और निवेश को मिलाने से बचें— दोनों अलग-अलग

यदि आपके पास कोई LIC, ULIP या निवेश-सह-बीमा है, तो उसे सरेंडर करके फिर से निवेश करने पर विचार करें

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड बेहतर संरेखण प्रदान करते हैं

इंडेक्स फंड के नुकसान (यदि आप उन पर विचार कर रहे हैं)

इंडेक्स फंड आँख मूंदकर बाजार का अनुसरण करते हैं—अस्थिरता के दौरान कोई सक्रिय निर्णय नहीं लेते

वे ओवरवैल्यूड स्टॉक (जैसे शीर्ष कुछ हैवीवेट) में संकेन्द्रण जोखिम रखते हैं

बाजार में सुधार के दौरान कोई डाउनसाइड सुरक्षा नहीं

कोई फंड मैनेजर सक्रिय रूप से जोखिम और अवसरों को संभालता नहीं है

यदि आपके लक्ष्य को कस्टमाइज्ड रीबैलेंसिंग या सेक्टर-विशिष्ट जोखिम की आवश्यकता है तो यह उपयुक्त नहीं है

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड धन संरक्षण और अवसर प्राप्त करने में मदद करते हैं

MFD के माध्यम से डायरेक्ट फंड बनाम रेगुलर फंड
डायरेक्ट प्लान सस्ते लग सकते हैं लेकिन व्यक्तिगत मार्गदर्शन की कमी होती है

बाजार की स्थिति बदलने पर कोई भी आपके पोर्टफोलियो को रीबैलेंस नहीं करता

कर नियोजन, लक्ष्य लिंकिंग और रिडेम्प्शन को नजरअंदाज कर दिया जाता है

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से रेगुलर प्लान लक्ष्य-उन्मुख समर्थन देते हैं

वे प्रदर्शन की निगरानी करते हैं, पाठ्यक्रम सुधार करते हैं और अनुकूलन करते हैं रिटर्न

लोन स्विच करने से पहले चेकलिस्ट
प्रोसेसिंग फीस सहित अंतिम ब्याज दर ऑफ़र की तुलना करें

नए बैंक द्वारा कोई छिपा हुआ शुल्क या अनिवार्य बीमा न हो, यह सुनिश्चित करें

पुरानी और नई EMI की तुलना करने के लिए अमॉर्टाइज़ेशन शेड्यूल के बारे में पूछें

अपने CFP से बात करें ताकि यह निर्णय आपके समग्र लक्ष्यों के साथ संरेखित हो सके

दीर्घकालिक लक्ष्यों के साथ संरेखित करना
होम लोन प्रबंधन समग्र धन रणनीति का हिस्सा है

ब्याज कम करने से रिटायरमेंट के लिए अधिक निवेश करने की आपकी क्षमता में सुधार होता है

EMI बचत को मल्टी-कैप या फ्लेक्सी-कैप फंड में SIP के साथ जोड़ें

यदि अनिश्चित हैं, तो लोन स्विच और निवेश को एकीकृत करने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें

अंतिम अंतर्दृष्टि
बेहतर दर की खोज करने में आप बिल्कुल सही हैं। 1% कम ब्याज आपको लाखों की बचत कराता है।

टाटा कैपिटल की दर अधिक है। यदि वे इसे 7.60% के करीब घटाते हैं, तो आप बने रह सकते हैं। यदि नहीं, तो सरकारी बैंक में स्विच करना दृढ़ता से सलाह दी जाती है।

बस सभी स्विचिंग लागतों और अवधि शेष का आकलन करना याद रखें।

इस तरह के निर्णय को जल्दबाजी में नहीं लिया जाना चाहिए—लेकिन इसे अनदेखा भी नहीं किया जाना चाहिए। हर EMI मायने रखती है।

अगर लगातार दोहराया जाए तो छोटे-छोटे लाभ भी 8–9 सालों में बहुत ज़्यादा मूल्य पैदा करते हैं।

धन सृजन में, जटिलता से ज़्यादा दक्षता मायने रखती है।

शुभकामनाएँ,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |10843 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 09, 2025

Asked by Anonymous - Jun 09, 2025

Money

Hi sir, I have home loan of 22 lakhs and top of 6 lakhs in L&T finance with interest rate 8.75% and 9.10%. due to the recent repo rate cut of 100 points by RBI I have approached L&T finance to reduce interest rate accordingly. They are saying ur Loan is not linked to Repo rate it's linked to BPLR and we cannot reduce interest rate what should I do please advise.

Ans: You're taking the right step by checking your loan terms after the RBI rate cut. Many borrowers miss this opportunity. Let us do a complete 360-degree review and guide you step-by-step.

Understanding Your Current Loan Situation
You have a home loan of Rs. 22 lakh and a top-up loan of Rs. 6 lakh.

Your current interest rates are 8.75% and 9.10%. These are quite high in today’s market.

You checked with L&T Finance to reduce the interest rate.

But they said your loan is linked to BPLR, not to the Repo Rate.

So, they refused to reduce the rate even after RBI’s repo rate cut.

What is BPLR and How It Affects You
BPLR means Benchmark Prime Lending Rate.

This was the old way of calculating loan interest rates. It lacks transparency.

New loans are usually given with Repo-Linked Lending Rate (RLLR).

RLLR changes fast when RBI changes repo rate.

But BPLR doesn’t change automatically when RBI reduces the repo rate.

This is why your lender is refusing to reduce your rate.

Why You Shouldn’t Stay on BPLR Loan
You are paying a higher rate compared to current repo-linked loans.

Your EMI is higher, and more money goes into interest, not principal.

BPLR is not consumer-friendly. It is outdated now.

Most major banks now offer repo-linked home loans at 8% or lower.

What Are Your Options Now?
Let us evaluate all options one by one.

Option 1: Internal Conversion with L&T Finance
First, ask them if you can switch to RLLR or MCLR-based loan internally.

They may charge a small conversion fee (0.25%–0.5% of loan amount).

If they allow this, and reduce rate to below 8.5%, you may consider it.

But if they say no or still keep rate above 8.5%, it’s better to transfer.

Option 2: Balance Transfer to a Bank
Apply for balance transfer to a bank that offers repo-linked loans.

SBI, HDFC Bank, ICICI Bank, Axis Bank offer home loans at around 8% or even less.

Ask them if they will take over both home loan and top-up loan together.

You will need to submit:

Loan statements

Property papers

Salary slips or income proof

If your credit score is above 750, and your repayment record is clean, you will get the transfer.

This option will save interest and reduce EMI over time.

Option 3: Prepay Your Loan Partially
If you have extra savings or mutual funds not linked to short-term goals, consider partial prepayment.

Prepay Rs. 2–3 lakh now. Ask them to reduce tenure, not EMI.

This will lower your overall interest outgo.

But still, the interest rate will remain high. So, combine this with balance transfer.

Option 4: File a Formal Complaint (If Needed)
If L&T Finance is not allowing even internal conversion, send a written complaint to their head office.

Ask for loan migration to repo-linked product.

If they refuse again, file a complaint with RBI Banking Ombudsman under NBFC loan complaint.

However, if they follow the loan agreement, the ombudsman may not help.

That’s why balance transfer remains the best choice.

Steps to Do Now
Step 1: Ask L&T Finance about switching your loan to repo-linked internally.

Step 2: Collect latest loan statements and documents.

Step 3: Apply with 2–3 banks for a balance transfer quote.

Step 4: Compare interest rate, processing fee, and EMI.

Step 5: Shift your loan to the best offer. Complete transfer and close L&T account.

Step 6: Ask new lender for regular alerts when RBI changes repo rate.

Tips to Keep in Mind
Do not take new top-up loan unless needed. It adds to interest burden.

After balance transfer, consider prepaying at least 5% of the loan each year.

Avoid private NBFCs unless the rate is significantly lower.

Always go with repo-linked loans. They are transparent and change faster.

Keep a separate emergency fund. Do not use investments meant for future goals.

Do not break long-term mutual funds unless it is urgent.

Final Insights
You are being smart by checking your loan terms.
L&T is not giving you the benefit of repo rate cut. That is not in your favour.
It is time to shift from old BPLR system to repo-linked loans.
Balance transfer will save lakhs over the full loan tenure.
Also use this opportunity to clean up your loan structure.
Don’t let your hard-earned money go in interest unnecessarily.
Make this one smart move. It will give you peace of mind for many years.

Best Regards,
K. Ramalingam, MBA, CFP,

Chief Financial Planner,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

नवीनतम प्रश्न

Radheshyam Zanwar |6705 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Nov 13, 2025

Question by Shreya - Nov 13, 2025English

Career

नमस्ते सर, मैं IIITK में बीटेक द्वितीय वर्ष का छात्र हूँ। यह कॉलेज हमेशा से ही खराब रहा है, लेकिन किसी तरह मैंने यहाँ पढ़ाई की। कुछ महीने पहले मेरे साथ एक असामान्य घटना घटी, जहाँ मैं अपनी पारिवारिक समस्या के कारण नशे में था और लैब में प्रतिक्रिया व्यक्त की। तब उन्होंने स्थिति को समझा और मुझे माफ़ कर दिया। लेकिन कुछ दिन पहले मेरे एक प्रोफ़ेसर ने मेरी माँ को फ़ोन किया कि उन्हें मुझे उसी समय निकाल देना चाहिए था क्योंकि उन्होंने जाँच की और मेरे खराब रिकॉर्ड के बारे में पता चला। उस दिन मैंने कॉलेज छोड़ने का फ़ैसला किया, मैं घर आ गया, लेकिन अब मेरे माता-पिता ने मुझे तीसरे सेमेस्टर की अंतिम परीक्षा देने और फिर टेक्नो इंडिया में जाने के लिए कहा है। आपको क्या लगता है कि मुझे IIIT कल्याणी छोड़कर टेक्नो इंडिया में शामिल हो जाना चाहिए या इसे छोड़ देना चाहिए?

Ans: अगर आपके माता-पिता आपको अच्छी तरह जानते हैं, तो उनकी बात सुनें। अगर आईआईआईटी कल्याणी आपको विषाक्त लगता है और टेक्नो इंडिया आपको बेहतर मानसिक शांति के साथ एक नई शुरुआत की पेशकश करता है, तो आपको इसे छोड़कर टेक्नो इंडिया जॉइन कर लेना चाहिए। इस स्थिति से बाहर निकलने और खोए हुए आत्मविश्वास को फिर से हासिल करने के लिए, मैं नए परिसर और दोस्तों के साथ एक नई जगह पर फिर से शुरुआत करने का सुझाव देता हूँ।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह जवाब मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Samraat Jadhav |2491 Answers |Ask -Follow

Stock Market Expert - Answered on Nov 13, 2025

Question by Achari - Nov 13, 2025English

Money

महोदय, मैंने वर्ष 2003 में जिंदल विजयनगर स्टील्स के 100 शेयर खरीदे थे। जेएसडब्ल्यू स्टील के साथ विलय के बाद, मेरे लिए केवल 4 शेयर आवंटित किए गए हैं। लेकिन मुझे आपके उत्तरों से पता चला है कि जेएसडब्ल्यू के साथ समामेलन के बाद शेयर 1:16 के आधार पर आवंटित किए गए हैं। मुझे 1600 के बजाय केवल 4 शेयर क्यों दिए गए। कृपया मुझे कारण बताएं या मेरे मामले में क्या समस्या है।

Ans: कृपया सही जानकारी के लिए Kfintech से संपर्क करें क्योंकि हमारे पास कम डेटा उपलब्ध है। Kfintech रजिस्ट्रार है, और वे आपको सही उत्तर देंगे।

Nayagam P P |10837 Answers |Ask -Follow

Career Counsellor - Answered on Nov 13, 2025

Question by Nita - Nov 12, 2025English

Career

वीआईटी वेल्लोर में कौन सा कोर्स बेहतर है? सीएसई या कंप्यूटर साइंस विद एआई इंजीनियरिंग?

Ans: नीता, अगर आपमें आर्टिफिशियल इंटेलिजेंस, मशीन लर्निंग, डेटा साइंस और इंटेलिजेंट सिस्टम डेवलपमेंट के प्रति सच्ची लगन है, गणितीय योग्यता मज़बूत है, आप भारत के सबसे तेज़ी से बढ़ते टेक्नोलॉजी सेक्टर में उच्च वेतन की संभावनाओं के साथ प्रवेश चाहते हैं, और प्रमाणपत्रों और उन्नत शिक्षा के माध्यम से निरंतर विशेषज्ञता को गहरा करने के लिए प्रतिबद्ध हैं, तो AI इंजीनियरिंग विशेषज्ञता के साथ CSE चुनें। यह मार्ग स्नातकों को भविष्य-केंद्रित भूमिकाओं के लिए बेहतर रूप से तैयार करता है क्योंकि AI की बाज़ार में पैठ स्वास्थ्य सेवा, वित्त, ई-कॉमर्स, स्वायत्त प्रणालियों और एंटरप्राइज़ ऑटोमेशन में तेज़ी से बढ़ रही है। इसके विपरीत, अगर आप व्यापक तकनीकी आधार चाहते हैं, विविध कंप्यूटिंग क्षेत्रों में अधिकतम करियर लचीलेपन को महत्व देते हैं, दीर्घकालिक विशेषज्ञता प्रतिबद्धता के बारे में अनिश्चित हैं, या पारंपरिक सॉफ़्टवेयर डेवलपमेंट, सिस्टम आर्किटेक्चर, क्लाउड इंफ्रास्ट्रक्चर, फुल-स्टैक इंजीनियरिंग और AI से परे उभरती तकनीकों में व्यापक रोज़गार विकल्पों की तलाश में हैं, तो CSE कोर चुनें। दोनों विकल्प उत्कृष्ट VIT संस्थागत समर्थन, प्लेसमेंट सहायता और करियर में सफलता की संभावना की गारंटी देते हैं—सर्वोत्तम विकल्प मूल रूप से व्यक्तिगत करियर आकांक्षाओं, सीखने की प्राथमिकताओं और तकनीकी रुचियों के साथ संरेखित होता है, न कि केवल स्पष्ट श्रेष्ठता के साथ। आपके समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

'करियर | पैसा | स्वास्थ्य | रिश्ते' पर अधिक जानने के लिए RediffGURUS को फ़ॉलो करें।

Radheshyam Zanwar |6705 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Nov 13, 2025

Question by Ashna - Nov 13, 2025English

Career

सर, मैंने महाराष्ट्र बोर्ड (पीसीएमबी + अंग्रेजी) से कक्षा 12वीं पास की है। मेरे रसायन विज्ञान में 48, भौतिकी में 52 और जीव विज्ञान में 46 अंक हैं। मेरे पास एनआईओएस बोर्ड की मार्कशीट है जिसमें केवल एक विषय जीव विज्ञान है जिसमें मैंने 58 अंक प्राप्त किए हैं। मेरा प्रश्न यह है कि यदि मैं नीट 2026 में अच्छे अंक लाता हूँ तो क्या मैं एमबीबीएस (सरकारी कॉलेज) में प्रवेश के लिए पात्र हूँ?? मैं सामान्य वर्ग से हूँ।

Ans: नहीं, आप एमबीबीएस में प्रवेश के लिए पात्र नहीं हैं क्योंकि आपकी कक्षा 12वीं की पीसीबी परीक्षा में एक ही मान्यता प्राप्त बोर्ड से एक ही बार में उत्तीर्ण होने वाले विषय होने चाहिए। एनआईओएस से अलग से जीव विज्ञान की पढ़ाई करने पर आप सामान्य वर्ग के लिए वर्तमान नीट पात्रता नियमों के तहत अयोग्य हो जाते हैं। यदि आप नीट 2026 में आवश्यक कटऑफ अंक प्राप्त करते हैं, तो एमबीबीएस में प्रवेश पाने के लिए किसी एक मान्यता प्राप्त बोर्ड की एक ही मार्कशीट होना उचित है।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Reetika Sharma |360 Answers |Ask -Follow

Financial Planner, MF and Insurance Expert - Answered on Nov 13, 2025

Asked by Anonymous - Nov 06, 2025English

Money

प्रिय बेटे, मेरा बेटा 26 साल का है। मैंने 25 जनवरी से एचडीएफसी फ्लेक्सी कैप फंड में 5000/- का मासिक एसआईपी शुरू किया है। मैं अपने बेटे के लिए म्यूचुअल फंड में 5000/- और निवेश करना चाहता/चाहती हूँ। कृपया सुझाव दें। अग्रिम धन्यवाद।

Ans: नमस्ते,

आप अपने बेटे के लिए मौजूदा SIP के अलावा 5000 रुपये मासिक SIP के लिए लार्ज कैप फंड में निवेश कर सकते हैं।

अगर आपको और मदद चाहिए तो मुझे बताएँ।

सादर,
रीतिका शर्मा, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
https://www.instagram.com/cfpreetika/

Reetika Sharma |360 Answers |Ask -Follow

Financial Planner, MF and Insurance Expert - Answered on Nov 13, 2025

Asked by Anonymous - Nov 12, 2025English

Money

सर, मेरी उम्र अभी 45 साल है (शादीशुदा नहीं हूँ) और सैलरी 50 हज़ार रुपये प्रति माह है। क्या अभी SIP शुरू करना सही रहेगा? या म्यूचुअल फंड में एकमुश्त निवेश करना सही रहेगा? मैं 12-14 साल बाद एक अच्छी रकम (मान लीजिए 75 लाख रुपये) इकट्ठा करना चाहता हूँ? अगर SIP कर सकता हूँ, तो मुझे इसके लिए कितनी रकम निवेश करनी होगी?

Ans: नमस्ते,

म्यूचुअल फंड में निवेश शुरू करने में कभी देर नहीं होती। आप अपनी बचत के अनुसार SIP या एकमुश्त निवेश कर सकते हैं।
20 साल बाद 75 लाख रुपये पाने के लिए, आपको 13 साल तक 14% की चक्रवृद्धि ब्याज दर (CAGR) के साथ इक्विटी म्यूचुअल फंड में हर महीने 20,000 रुपये निवेश करने होंगे।

चूँकि आपको म्यूचुअल फंड के बारे में ज़्यादा जानकारी नहीं है, इसलिए किसी पेशेवर व्यक्ति से सलाह लेना बेहतर होगा।
इसलिए, किसी पेशेवर प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से सलाह ज़रूर लें, जो आपकी उम्र, ज़रूरतों, वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम प्रोफ़ाइल को ध्यान में रखते हुए आपको निवेश के लिए सही फंड बता सके। एक CFP समय-समय पर आपके पोर्टफोलियो की समीक्षा करता है और ज़रूरत पड़ने पर बदलाव करने का सुझाव देता है।

अगर आपको और मदद चाहिए तो मुझे बताएँ।

सादर,
रीतिका शर्मा, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
https://www.instagram.com/cfpreetika/

Reetika Sharma |360 Answers |Ask -Follow

Financial Planner, MF and Insurance Expert - Answered on Nov 13, 2025

Question by Santanu - Nov 02, 2025English

Money

नमस्ते, मैं 39 साल का हूँ। मेरे पास 3 म्यूचुअल फंड हैं: 1.एसबीआई स्मॉल कैप रेगुलर फंड (लगभग 5 साल पुराना) 2.एसबीआई लार्ज कैप रेगुलर फंड (लगभग 5 साल पुराना) 3.एसबीआई मिड कैप रेगुलर फंड (लगभग 1.5 साल पुराना) क्या मुझे ऊपर दिए गए फंड में निवेश करना चाहिए या किसी दूसरे फंड में स्विच करना चाहिए? कृपया सुझाव दें।

Ans: नमस्ते शांतनु,

आपको इन फंडों से दूसरे फंडों में स्विच कर लेना चाहिए। कृपया निवेश और वित्तीय लक्ष्यों जैसी जानकारी साझा करें ताकि मैं आपको सही फंड चुनने में मदद कर सकूँ।

या आप किसी पेशेवर प्रमाणित वित्तीय योजनाकार - एक CFP - से सलाह ले सकते हैं जो आपकी उम्र, ज़रूरतों, वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम प्रोफ़ाइल को ध्यान में रखते हुए निवेश के लिए सही फंडों के बारे में आपको मार्गदर्शन दे सकता है। एक CFP समय-समय पर आपके पोर्टफोलियो की समीक्षा करता है और ज़रूरत पड़ने पर कोई भी बदलाव करने का सुझाव देता है।

अगर आपको और मदद चाहिए तो मुझे बताएँ।

सादर,
रीतिका शर्मा, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
https://www.instagram.com/cfpreetika/

Reetika Sharma |360 Answers |Ask -Follow

Financial Planner, MF and Insurance Expert - Answered on Nov 13, 2025

Asked by Anonymous - Nov 07, 2025English

Money

महोदय, मैं 39 वर्षों से सार्वजनिक क्षेत्र की कंपनी में कार्यरत हूँ और मेरा मासिक शुद्ध वेतन 1.10 लाख रुपये है। मेरा एक 9 वर्ष का बेटा और एक वर्ष की बेटी है। मैं पिछले 7 वर्षों से SIP और एकमुश्त निवेश के माध्यम से म्यूचुअल फंड में निवेश कर रहा हूँ और मेरा वर्तमान म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो लगभग 18% की XIRR के साथ 50 लाख रुपये का है। वर्तमान में मैं 30,000 रुपये प्रति माह की SIP करता हूँ। मेरे पास आवास ऋण भी है और मेरी EMI 42,000 रुपये है। मुझे मेरे नियोक्ता द्वारा आवास और चिकित्सा सुविधाएँ प्रदान की जाती हैं। मेरे पास PF में 18 लाख रुपये और NPS में 28 लाख रुपये जमा हैं। मेरे पास 1.5 करोड़ रुपये का टर्म प्लान है। मेरे पास आपातकालीन स्थिति के लिए FD में 10 लाख रुपये और PPF में लगभग 7 लाख रुपये का लिक्विड फंड भी है। चूँकि मेरे बच्चे की शिक्षा का मुख्य खर्च अभी भी मेरे बेटे के लिए 7 से 8 साल और बेटी के लिए 15 साल दूर है, इसलिए मैं अपने मौजूदा पोर्टफोलियो को तोड़े बिना कम से कम अगले 8 से 10 साल तक अपनी SIP जारी रखूँगा। क्या मैं उपरोक्त फंडों से अपनी सेवानिवृत्ति तक 7 करोड़ से अधिक का कोष बना सकता हूँ और क्या यह 20 साल बाद मुद्रास्फीति को पूरा करने के लिए पर्याप्त होगा?

Ans: नमस्ते,

आपने अपनी उम्र में अलग-अलग योजनाओं में अलग-अलग रिटर्न के साथ अच्छा प्रदर्शन किया है और अच्छी कमाई की है। आइए विस्तार से देखें।

1. आपातकालीन निधि - एफडी में 10 लाख - अच्छा है।
2. टर्म प्लान - 1.5 करोड़ - अच्छा है।
3. स्वास्थ्य बीमा - नियोक्ता द्वारा प्रदान किया जाता है। हालाँकि, आप अपने और परिवार के लिए अलग से व्यक्तिगत बीमा ले सकते हैं।
4. पीएफ - 18 लाख (जारी)
5. एनपीएस - 28 लाख (जारी)
6. पीपीएफ - 7 लाख (जारी रखना बंद कर सकते हैं, खाते को सक्रिय रखने के लिए केवल न्यूनतम निवेश करें। परिपक्वता पर खाता बंद करें और इस राशि को म्यूचुअल फंड में पुनः आवंटित करें)
7. म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो - 30,000 मासिक एसआईपी के साथ 50 लाख
8. होम लोन ईएमआई - 42,000

लक्ष्य:
- बेटे की शिक्षा - 8 साल बाद
- बेटी की शिक्षा - 15 साल बाद
- सेवानिवृत्ति - 7 करोड़ की आवश्यकता

आप बिल्कुल सही रास्ते पर हैं। आपके वित्तीय लक्ष्यों को पूरा करने के लिहाज से आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति मजबूत दिख रही है।

> आपके वर्तमान म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो को दो भागों में विभाजित किया जा सकता है
अर्थात आपकी सेवानिवृत्ति के लिए 40 लाख। यह राशि, पीएफ और एनपीएस की अन्य राशि के साथ, आपकी सेवानिवृत्ति के लिए हमेशा के लिए वित्तपोषित रहेगी (मुद्रास्फीति समायोजित)। इसके अलावा, आप अपने बच्चों के लिए एक बड़ी संपत्ति छोड़ जाएँगे।
ii. अपने बच्चे की शिक्षा के लिए 10 लाख रुपये। अपनी मौजूदा 30 हज़ार प्रति माह की SIP जारी रखें और इस लक्ष्य के लिए PPF खाते से परिपक्वता पर 7 लाख रुपये का योगदान भी करें। बेटे के लिए, इस निवेश से आपको केवल 75 लाख रुपये मिलेंगे और आपकी बेटी की शिक्षा के लिए ज़रूरत पड़ने पर 1.5 करोड़ रुपये होंगे।

इस तरह आपके मौजूदा निवेश आपके सभी लक्ष्यों का ध्यान रख सकते हैं। साथ ही, SIP में अपना योगदान सालाना बढ़ाते रहें। इससे आपके परिवार के लिए एक बड़ा कोष बनाने में मदद मिलेगी।

चूँकि आपका कुल निवेश MF में 10 लाख रुपये से अधिक है, इसलिए आपके लिए किसी ऐसे पेशेवर से संपर्क करना बुद्धिमानी होगी जो आपकी सहायता करेगा और आपके लक्ष्यों के अनुसार एक समर्पित निवेश योजना बनाएगा।
इसलिए, एक पेशेवर प्रमाणित वित्तीय योजनाकार - एक CFP से परामर्श अवश्य लें जो आपकी उम्र, आवश्यकताओं, वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम प्रोफ़ाइल को ध्यान में रखते हुए निवेश करने के लिए सटीक फंडों के बारे में आपको मार्गदर्शन करेगा। एक CFP समय-समय पर आपके पोर्टफोलियो की समीक्षा करता है और यदि आवश्यक हो, तो किसी भी संशोधन का सुझाव देता है।

अगर आपको और मदद चाहिए तो मुझे बताएँ।

सादर,
रीतिका शर्मा, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
https://www.instagram.com/cfpreetika/

Reetika Sharma |360 Answers |Ask -Follow

Financial Planner, MF and Insurance Expert - Answered on Nov 13, 2025

Question by Syed - Oct 22, 2025English

Money

मेरी वर्तमान आयु 41 वर्ष है और मैं आईटी क्षेत्र में निजी कर्मचारी हूँ। मेरे पाँच बच्चे हैं जिनकी उम्र 11, 8, 7, 5 और 2 वर्ष है। मेरी बड़ी बेटी अभी 7वीं कक्षा में है। करों के बाद मेरा मासिक शुद्ध वेतन 1 लाख रुपये है। मैं 20/30 हजार मासिक बचा रहा हूँ। मेरी संपत्ति इस प्रकार है:- मेरे पास 15 लाख रुपये का एक घर है, 50 लाख रुपये की दो व्यावसायिक दुकानें हैं। बाजार से कोई ऋण नहीं है। मेरे पास 50 लाख रुपये का बीमा टर्म प्लान है। मैं सालाना 40 हजार रुपये का भुगतान करता हूँ। मेरे संगठन से मेरे पूरे परिवार के लिए 11 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा है। मैं सालाना 20 हजार रुपये का भुगतान करता हूँ। मैं हाथ में 1.5 लाख रुपये की तरल आपातकालीन निधि बनाए रखता हूँ। 2035 तक कुल 5 करोड़ रुपये का फंड बनाना चाहता हूँ। मैं अपने लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए उच्च-वृद्धि वाले निवेश पर ध्यान केंद्रित करना चाहता/चाहती हूँ। लेकिन मैं अपनी तनख्वाह से मासिक निवेश करने की योजना बना रहा/रही हूँ। हो सकता है कि अगले महीने मुझे 4 लाख मिल जाएँ। अब बात यह है कि 4 लाख कैसे जुटाऊँ। कहाँ निवेश करूँ, मैं उलझन में हूँ कि क्या करूँ। कृपया और अधिक धन सृजन के लिए सलाह दें। स्थिर योजना। धन धीरे-धीरे लेकिन निश्चित रूप से बढ़ता है। क्या कोई आपकी आय की ज़रूरतों को पूरा करने और लक्ष्य प्राप्त करने के लिए निकासी/बचत की रणनीति बनाने में मदद कर सकता/सकती है? मैं एक स्थिर आय के साथ आरामदायक सेवानिवृत्ति चाहता/चाहती हूँ। धन्यवाद....

Ans: नमस्ते सैयद,

आइए नीचे विस्तार से देखें:
- आपकी मासिक आय - 1 लाख, खर्च - लगभग 75 हज़ार, और बचत के लिए धन - लगभग 25 हज़ार प्रति माह।
- आपातकालीन निधि - 1.5 लाख। मैं आपको इस निधि को आपातकालीन निधि के रूप में FD करने का सुझाव दूँगा।
- टर्म और स्वास्थ्य बीमा - कवर किया गया है। लेकिन आपके परिवार के लिए बीमित राशि कम है। इसे बढ़ाया जाना चाहिए।
- एक घर - 15 लाख; 2 व्यावसायिक दुकानें - 50 लाख।

आवश्यकताएँ:
- 2035 तक यानी 10 वर्षों में 5 करोड़ की आवश्यकता है।
- 5 बच्चों की उच्च शिक्षा और विवाह के लिए धन की आवश्यकता है।
- 10 वर्षों के बाद सेवानिवृत्ति निधि की आवश्यकता है।

इन सभी लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए, आपको अभी से ही 25-30 हज़ार की राशि के साथ आक्रामक म्यूचुअल फंड में निवेश करना शुरू करना होगा। और आप अपनी आय में वृद्धि के साथ अपने निवेश को बढ़ा सकते हैं।

वास्तव में, 10 साल बाद रिटायरमेंट संभव नहीं है, लेकिन आप ज़्यादा कमाने और ज़्यादा निवेश करने के लिए अपने कौशल को निखारने की कोशिश कर सकते हैं।

आपको अगले महीने 4 लाख रुपये भी मिल रहे हैं। पूरी रकम एग्रेसिव म्यूचुअल फंड्स में निवेश करें। म्यूचुअल फंड्स आपको आसानी से 14-15% का सालाना रिटर्न देंगे। आपके बताए लक्ष्यों के लिए धन संचय करने का यह सबसे अच्छा तरीका है।
>gt; > LIC पॉलिसियों, ULIP और अन्य योजनाओं से दूर रहें जो आपके पैसे को लॉक कर देती हैं।

चूँकि आपको म्यूचुअल फंड और निवेश के बारे में ज़्यादा जानकारी नहीं है, इसलिए आपको किसी ऐसे पेशेवर व्यक्ति से सलाह लेनी चाहिए जो आपके लिए एक योजना तैयार करे।

इसलिए, कृपया किसी पेशेवर प्रमाणित वित्तीय योजनाकार - एक CFP से सलाह लें जो आपकी उम्र, ज़रूरतों, वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम प्रोफ़ाइल को ध्यान में रखते हुए निवेश करने के लिए सही फंड्स के बारे में आपको मार्गदर्शन दे सके। एक CFP समय-समय पर आपके पोर्टफोलियो की समीक्षा करता है और ज़रूरत पड़ने पर उसमें बदलाव करने का सुझाव देता है।

अगर आपको और मदद चाहिए तो मुझे बताएँ।

सादर,
रीतिका शर्मा, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
https://www.instagram.com/cfpreetika/

Ramalingam Kalirajan |10843 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Nov 13, 2025

Question by zubair - Nov 13, 2025English

Money

प्रिय महोदय मैंने मुंबई के मलाड पूर्व इलाके में डिंडोशी कोर्ट के पास एक 2 BHK अपार्टमेंट में निवेश किया है। बिल्डर का नाम GSA Grandeur है। बिल्डर ने दिसंबर 2004 में फ्लैट का पज़ेशन देने का वादा किया था। बाद में कुछ समस्याओं के कारण, उन्होंने बताया कि फ्लैट दिसंबर 2005 तक तैयार हो जाएगा। अब भी वे कह रहे हैं कि फ्लैट अगस्त 2006 तक तैयार हो जाएगा। इस संबंध में, महोदय, कृपया मुझे बिल्डर के खिलाफ क्या कार्रवाई करनी चाहिए, बताएं। फ्लैट की कीमत 1.11 करोड़ रुपये और पंजीकरण शुल्क है, जिसमें से मैंने उसे 1 करोड़ रुपये का भुगतान कर दिया है। कृपया आगे की कार्रवाई के लिए किससे संपर्क करना है, इसका मार्गदर्शन करें। सादर

Ans: आपने अपार्टमेंट बुक करके एक बड़ा आर्थिक कदम उठाया है। सलाह लेने की आपकी पहल की मैं सराहना करता हूँ। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के रूप में, आपके द्वारा उठाए जा सकने वाले कदमों की एक व्यवस्थित सूची यहाँ दी गई है - अपने अधिकारों की पुष्टि करने से लेकर उचित अधिकारियों के साथ बातचीत करने तक। आगे बढ़ने से पहले, किसी योग्य संपत्ति वकील से अपने सभी दस्तावेज़ों और निर्णयों की समीक्षा अवश्य करें।

"समझौते के विवरण की पुष्टि करें"

अपने बिक्री समझौते (या अनुबंध) की जाँच करें और वादा की गई कब्ज़े की तारीख़ नोट करें: आपने दिसंबर 2004, फिर दिसंबर 2005 और अब अगस्त 2006 का उल्लेख किया है।

सत्यापित करें कि क्या बिल्डर (GSA Grandeur)/प्रमोटर के पास MahaRERA (रियल एस्टेट नियामक प्राधिकरण, महाराष्ट्र) के तहत कोई पंजीकृत परियोजना है।

देखें कि क्या परियोजना पंजीकरण संख्या के साथ MahaRERA वेबसाइट पर सूचीबद्ध है।

जाँच करें कि क्या बिल्डर ने देरी और विस्तार के बारे में लिखित सूचना (ईमेल/पत्र) जारी की है और क्या उन्होंने मूल तिथि और बाद में संशोधित तिथि को स्वीकार किया है।

सभी भुगतान रसीदें संभाल कर रखें (आपने कुल 1.11 करोड़ रुपये + पंजीकरण में से 1 करोड़ रुपये का भुगतान किया) और प्रत्येक भुगतान कब और किस किश्त के अनुसार किया गया था, इसका रिकॉर्ड रखें।

"कानून के तहत अपने कानूनी अधिकारों को समझें"

रियल एस्टेट (विनियमन एवं विकास) अधिनियम, 2016 (रेरा) और संबंधित महाराष्ट्र नियमों के तहत, यदि कोई प्रमोटर तय समय से ज़्यादा समय तक कब्ज़ा देने में देरी करता है, तो आपको अधिनियम की धारा 18 के अनुसार मुआवज़ा या वापसी (वापसी) का अधिकार है।

आप बिल्डर से देरी की अवधि के लिए अब तक चुकाई गई राशि पर ब्याज मांग सकते हैं। महाराष्ट्र रेरा के तहत मॉडल समझौते में कहा गया है कि यदि प्रमोटर समय-सीमा के भीतर डिलीवरी नहीं कर पाता है, तो प्रमोटर को देरी के प्रत्येक महीने के लिए ब्याज देना होगा।

यदि बिल्डर "उचित" विस्तारित समय के भीतर डिलीवरी करने में विफल रहता है (या पूरी तरह से विफल रहता है), तो आप मुआवज़े के साथ-साथ अपनी राशि वापस लेने और वापसी का विकल्प चुन सकते हैं।

यदि परियोजना RERA में पंजीकृत नहीं है (भले ही उसे पंजीकृत होना चाहिए था), तो आपके पास उपभोक्ता कानून या अनुबंध कानून के तहत कानूनी कार्रवाई के लिए अतिरिक्त आधार हो सकते हैं।

कृपया ध्यान दें: हाल के निर्णयों में यह स्पष्ट किया गया है कि बिल्डर की देरी आपको अधिकार प्रदान करती है; लेकिन हाल के निर्णयों के अनुसार, आपके द्वारा चुकाया गया गृह ऋण ब्याज उपभोक्ता फोरम के माध्यम से पूरी तरह से वापस नहीं किया जा सकता है।

"तुरंत व्यावहारिक कदम जो आपको उठाने चाहिए"

बिल्डर (GSA Grandeur) को एक औपचारिक पत्र (पंजीकृत डाक द्वारा) लिखें और भेजें जिसमें यह लिखा हो:

आपने डिंडोशी कोर्ट के पास मलाड पूर्व में 2 BHK अपार्टमेंट बुक किया था।

समझौते के अनुसार, (मूल) कब्जे की तारीख दिसंबर 2004 थी और बाद में संशोधित तारीखें भी थीं।

आपने कुल 1.11 करोड़ रुपये में से 1 करोड़ रुपये + पंजीकरण शुल्क का भुगतान कर दिया है।

आप बिल्डर से मांग करते हैं कि वह कब्जा सौंपने की संशोधित निश्चित तारीख स्पष्ट रूप से बताए, या वैकल्पिक रूप से, यदि वे निश्चित तारीख तक भुगतान नहीं कर पाते हैं, तो आपको पैसे वापस लेने और वापस करने का विकल्प प्रदान करें।

मॉडल समझौते और RERA के प्रावधानों के अनुसार, आप विलंब की अवधि के लिए भुगतान की गई राशि पर ब्याज चाहते हैं।

अपने सभी संवाद लिखित रूप में रखें और सभी संबंधित दस्तावेज़ों की प्रतिलिपि बनाएँ: भुगतान रसीदें, समझौता, बिल्डर के पत्र, कोई भी घोषणा, आदि।

जाँच करें कि क्या बिल्डर ने परियोजना/चरण के लिए अधिभोग प्रमाणपत्र (OC) या पूर्णता प्रमाणपत्र के लिए आवेदन किया है या प्राप्त किया है। OC के बिना, हस्तांतरण कानूनी रूप से अधूरा है।

नियामक और कानूनी मंचों से संपर्क करें

महारेरा वेबसाइट पर जाँच करें कि परियोजना पंजीकृत है या नहीं और परियोजना पंजीकरण संख्या प्राप्त करें।

यदि पंजीकृत है, तो आप अधिनियम के तहत महारेरा (महाराष्ट्र रियल एस्टेट नियामक प्राधिकरण) में शिकायत दर्ज कर सकते हैं। अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्नों के अनुसार, आप धनवापसी, मुआवज़ा और विलंब के लिए ब्याज के लिए उनसे संपर्क कर सकते हैं।

यदि परियोजना पंजीकृत नहीं है या बिल्डर नियमों का पालन नहीं करता है, तो आप अनुबंध के उल्लंघन के लिए उपभोक्ता फोरम या उपयुक्त सिविल कोर्ट/अनुबंध न्यायाधिकरण में मुकदमा दायर करने पर भी विचार कर सकते हैं।

दावा दायर करने से पहले, किसी रियल एस्टेट/उपभोक्ता कानून विशेषज्ञ वकील से सलाह लें ताकि आपके सभी सबूत और दावे सही ढंग से तैयार किए जा सकें।

"अपने विकल्पों का मूल्यांकन करें: जारी रखें बनाम वापस लें

अगर बिल्डर अब आपको एक निश्चित हैंडओवर तिथि (ओसी के साथ, सभी कार्य पूरे हो चुके हैं) देता है, तो आप जारी रखना चुन सकते हैं, क्योंकि आपने पहले ही एक बड़ी राशि का निवेश कर दिया है।

हालांकि, अगर बिल्डर अभी भी अस्पष्ट तिथियां (अगस्त 2006 या उसके बाद) दे रहा है और प्रगति के कोई संकेत नहीं दिख रहे हैं (ओसी लंबित है, कार्य अधूरा है), तो आपको वापसी और धनवापसी पर गंभीरता से विचार करना चाहिए।

ऐसी स्थिति में, आपको निम्नलिखित मांग करनी चाहिए: भुगतान की गई राशि की पूरी वापसी, विलंब अवधि के लिए ब्याज (और यदि उचित हो तो मुआवज़ा), साथ ही आपके द्वारा लिए गए वैकल्पिक आवास/किराए के लिए संभावित नुकसान।

यह निगरानी करें कि क्या बिल्डर निर्माण कार्य जारी रख रहा है, अनुमोदन प्राप्त कर रहा है, और क्या उसने स्पष्ट समय-सीमा बताई है।

"जोखिम का आकलन और अपनी सुरक्षा

चूँकि आपने भुगतान बहुत पहले कर दिया था और कब्ज़ा मिलने में काफी देरी हो रही है, इसलिए इसमें समय-मूल्य और जोखिम शामिल है।

सुनिश्चित करें कि आपके स्वामित्व अधिकार सुरक्षित हैं: समझौते में आपकी इकाई, मंज़िल, पार्किंग (यदि कोई हो) और आपके भुगतानों का स्पष्ट रूप से उल्लेख होना चाहिए।

जब तक आपको कब्ज़ा पत्र न मिल जाए और बिल्डर आपको चाबियाँ और ओसी/अधिभोग प्रमाणपत्र न दे दे, तब तक कोई भी बड़ा भुगतान न करें।

बिल्डर की संपत्ति पर किसी भी ग्रहणाधिकार, बंधक या शुल्क की जाँच करें जिससे हस्तांतरण में और देरी हो सकती है।

ध्यान दें कि संपत्ति/रियल एस्टेट में बड़ी देरी और बिल्डर के दिवालिया होने का जोखिम हो सकता है; इसलिए आपकी सक्रिय कार्रवाई ही समझदारी है।

» आपके मामले के लिए दस्तावेज़ चेकलिस्ट

बिक्री के लिए समझौता (आपके और बिल्डर द्वारा हस्ताक्षरित) जिसमें कब्ज़ा तिथि का खंड हो।

आपके भुगतानों की भुगतान रसीदें/चेक प्रतियाँ (1 करोड़ का भुगतान) और पंजीकरण शुल्क के रिकॉर्ड।

संशोधित तिथियों (दिसंबर 2005, अगस्त 2006) के बारे में बिल्डर से लिखित संचार।

महारेरा पर परियोजना पंजीकरण प्रमाणपत्र (यदि उपलब्ध हो)।

भवन के लिए अधिभोग प्रमाणपत्र/पूर्णता प्रमाणपत्र की स्थिति।

निर्माण स्थिति की तस्वीरें, सोसाइटी गठन रिकॉर्ड, यदि कोई हो।

बिल्डर द्वारा देरी की स्वीकृति या कब्जे/वापसी की आपकी मांग को दर्शाने वाला पत्राचार।

देरी के कारण आपके द्वारा वहन किया गया कोई भी किराया/वैकल्पिक आवास व्यय (यदि लागू हो)।

» कार्रवाई की समय-सीमा

बिल्डर को तुरंत पंजीकृत पत्र भेजकर निश्चित तिथि या धनवापसी की मांग करें।

यदि बिल्डर निश्चित तिथि के साथ जवाब नहीं देता है, तो 1-2 महीनों के भीतर महारेरा में शिकायत दर्ज करें या कानूनी कार्रवाई शुरू करें।

बिल्डर की प्रगति पर नज़र रखें; यदि कोई महत्वपूर्ण देरी होती है (वादा की गई तिथि से कई वर्ष बाद), तो आपका मामला और मज़बूत हो जाएगा।

सभी दस्तावेज़ संभाल कर रखें और सक्रिय रहें; इन मामलों में समय-सीमा और रिकॉर्ड महत्वपूर्ण होते हैं।

» अंतिम अंतर्दृष्टि
आपके पास अपने अधिकारों का दावा करने का एक मज़बूत आधार है। यह तथ्य कि कब्जे का वादा वर्षों पहले किया गया था और अभी भी देरी हो रही है, इसका मतलब है कि आप शीघ्र हस्तांतरण या धनवापसी/मुआवज़े की मांग करने के अपने अधिकार के भीतर हैं। औपचारिक लिखित मांग शुरू करें, महारेरा के तहत बिल्डर के पंजीकरण की पुष्टि करें, सभी रिकॉर्ड रखें, और अगर बिल्डर जवाब न दे तो नियामक/कानूनी सहायता लें। सही दृष्टिकोण और सबूतों के साथ, आप बिल्डर को काम करने के लिए मजबूर कर सकते हैं या आपको मुआवज़ा दे सकते हैं। आपकी तुरंत कार्रवाई आपके निवेश की सुरक्षा करेगी और आगे के नुकसान से बचाएगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
होलिस्टिक इन्वेस्टमेंट प्लानर्स
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

See more questions »

DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Investment in securities market are subject to market risks. Read all the related document carefully before investing. The securities quoted are for illustration only and are not recommendatory. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information and as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision. RediffGURUS is an intermediary as per India's Information Technology Act.

Video Reply
Audio Reply

WhatsApp
Facebook
Twitter
Copy link

Delete

Close

Dear User, You have not registered yet. Please register by filling the fields below to get expert answers from our Gurus

Sign up

email

uname

mobile no

Country Code

Mobile number

By signing up, you agree to our
Terms & Conditions and Privacy Policy

Already have an account?

LOGIN

x