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विशेषज्ञ की सलाह चाहिए?हमारे गुरु मदद कर सकते हैं

Should I stay with my home loan at ICICI HFC or switch to a personal loan?

Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 13, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Question by Anonymous on Jul 29, 2024English

Money

प्रिय महोदय, मैंने ICICI HFC से 26 लाख का लोन लिया था, वर्तमान ब्याज दर 13.45% है, वर्तमान मूलधन शेष 17 लाख है और हाल ही में मैंने चेक किया कि क्या वे ब्याज को घटाकर 10.35% कर सकते हैं और वे इसकी जाँच कर रहे हैं, मैं पर्सनल लोन लेकर इसे बंद करने के बारे में भी सोच रहा था और पर्सनल लोन की ब्याज दर 10.75% है। आपसे अनुरोध है कि कृपया बताएं कि क्या मुझे ICICI के साथ बने रहना चाहिए और ब्याज कम करके लोन की अवधि कम करनी चाहिए या पर्सनल लोन लेना चाहिए ताकि मैं अपने ज़मीन के दस्तावेज़ वापस अपने पास रख सकूँ।

Ans: पर्सनल लोन लेने के बजाय ICICI के साथ बने रहना और ब्याज दर को 10.35% तक कम करना बेहतर है। कम दर पर लोन लेने से आपकी EMI और ब्याज लागत कम हो जाएगी और आपको नए पर्सनल लोन का अतिरिक्त बोझ नहीं उठाना पड़ेगा। इसके अलावा, यह तरीका आपको अपने ज़मीन के दस्तावेज़ों को संपार्श्विक के रूप में रखने में मदद करता है, जो आमतौर पर असुरक्षित पर्सनल लोन की तुलना में अधिक सुरक्षित होता है।

शुभकामनाएँ,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information to be as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision.

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Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 27, 2024

Question by Satish - Feb 22, 2024English

Money

नमस्ते सर, मैंने एचडीएफसी से होम लोन लिया है। अब केवल 27 ईएमआई चुकानी हैं। मेरी वर्तमान ब्याज दर 8.55% है। कल, मुझे एचडीएफसी से एक ईमेल मिला जिसमें कहा गया था कि मैं शेष अवधि के लिए एक निश्चित ब्याज दर का विकल्प चुन सकता हूं। उन्होंने ईमेल में उस निश्चित ब्याज दर के बारे में नहीं बताया है। मेरा सवाल यह है कि क्या मुझे इस ऑफर को चुनना चाहिए? क्या आप कृपया सुझाव दे सकते हैं कि यह मेरे लिए फायदेमंद होगा या नहीं? आपकी सलाह के लिए अग्रिम धन्यवाद। - सतीश

Ans: सतीश, यह बहुत अच्छी बात है कि आप अपने होम लोन के मामले में अपने विकल्पों पर सावधानी से विचार कर रहे हैं। एक निश्चित ब्याज दर का विकल्प चुनना आपके मासिक भुगतान में स्थिरता और पूर्वानुमान प्रदान कर सकता है, जो आपके लिए आरामदायक हो सकता है, खासकर जब आप अपने लोन की अवधि के अंत के करीब हों।

हालांकि, कोई भी निर्णय लेने से पहले, इसके पक्ष और विपक्ष को तौलना महत्वपूर्ण है। वर्तमान ब्याज दर के माहौल, आपकी वित्तीय स्थिति और ब्याज दरों में भविष्य में होने वाले किसी भी संभावित बदलाव जैसे कारकों पर विचार करें। जबकि एक निश्चित दर आपको ब्याज दरों में उतार-चढ़ाव से बचा सकती है, इसका मतलब यह भी हो सकता है कि भविष्य में ब्याज दरों में कमी आने पर आप संभावित बचत से चूक सकते हैं।

जैसा कि एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार सलाह देगा, एचडीएफसी से निश्चित ब्याज दर की पेशकश की शर्तों का मूल्यांकन करें, जिसमें दर और कोई भी संबंधित शुल्क या शर्तें शामिल हैं। यह निर्धारित करने के लिए कि क्या स्विच लंबे समय में आपके लिए फायदेमंद होगा, इसकी तुलना अपनी वर्तमान परिवर्तनीय ब्याज दर से करें। याद रखें, हर वित्तीय निर्णय अनोखा होता है, इसलिए अपने लक्ष्यों और परिस्थितियों के अनुरूप एक सूचित विकल्प बनाने के लिए अपना समय लें।

Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 12, 2024

Question by Satish - Feb 23, 2024English

Money

नमस्ते सर, मैंने HDFC से होम लोन लिया है। अब सिर्फ़ 27 EMI देनी हैं। मेरी मौजूदा ब्याज दर 8.55% है। कल मुझे HDFC से एक ईमेल मिला जिसमें कहा गया था कि मैं बची हुई अवधि के लिए एक निश्चित ब्याज दर का विकल्प चुन सकता हूँ। उन्होंने ईमेल में उस निश्चित ब्याज दर के बारे में नहीं बताया है। मेरा सवाल यह है कि क्या मुझे इस ऑफ़र को चुनना चाहिए? क्या आप कृपया सुझाव दे सकते हैं कि यह मेरे लिए फ़ायदेमंद होगा या नहीं? आपकी सलाह के लिए अग्रिम धन्यवाद। - सतीश

Ans: नमस्ते सतीश,

यह बहुत बढ़िया है कि आप अपने होम लोन के बारे में अपने विकल्पों पर विचार कर रहे हैं। एक निश्चित ब्याज दर का विकल्प चुनना आपके मासिक भुगतानों को स्थिरता और पूर्वानुमान प्रदान कर सकता है, लेकिन यह मूल्यांकन करना आवश्यक है कि क्या यह आपके लिए सही विकल्प है। यहाँ कुछ कारक दिए गए हैं जिन पर विचार करना चाहिए:

निश्चित बनाम फ़्लोटिंग दर: एचडीएफसी द्वारा दी जाने वाली ब्याज की मौजूदा फ़्लोटिंग दर (8.55%) की तुलना करें। यदि निश्चित दर आपकी वर्तमान फ़्लोटिंग दर से कम है, तो यह संभावित रूप से आपके ऋण की शेष अवधि में आपके पैसे बचा सकती है।

भविष्य की ब्याज दर प्रवृत्तियाँ: मौजूदा आर्थिक स्थितियों और ब्याज दर के दृष्टिकोण का आकलन करें। यदि भविष्य में ब्याज दरों में वृद्धि की संभावना है, तो अभी एक निश्चित दर तय करना आपको अपने मासिक भुगतानों में संभावित वृद्धि से बचा सकता है।

आपकी वित्तीय स्थिति: अपनी वित्तीय स्थिरता और अपने मासिक भुगतानों में संभावित उतार-चढ़ाव को वहन करने की क्षमता पर विचार करें। फिक्स्ड-रेट लोन निश्चितता प्रदान करते हैं, लेकिन फ्लोटिंग-रेट लोन की तुलना में उनकी शुरुआती EMI थोड़ी अधिक हो सकती है।

लोन अवधि: चूँकि आपके पास केवल 27 EMI शेष हैं, इसलिए ब्याज दर में उतार-चढ़ाव का प्रभाव सीमित हो सकता है। मूल्यांकन करें कि क्या फिक्स्ड रेट पर स्विच करने से संभावित बचत आपके मासिक बजट में किसी भी संबंधित लागत या परिवर्तन को उचित ठहराती है।

नियम और शर्तें: फिक्स्ड-रेट ऑफ़र के नियमों और शर्तों की सावधानीपूर्वक समीक्षा करें। लागू होने वाले किसी भी संबंधित शुल्क, दंड या प्रतिबंध को समझें।

अंततः, फिक्स्ड ब्याज दर चुनने का निर्णय आपकी व्यक्तिगत प्राथमिकताओं, जोखिम सहनशीलता और वित्तीय लक्ष्यों पर निर्भर करता है। यदि आप स्थिरता को प्राथमिकता देते हैं और यह जानना पसंद करते हैं कि आपका मासिक भुगतान क्या होगा, तो फिक्स्ड दर चुनना मन की शांति प्रदान कर सकता है।

निर्णय लेने से पहले, मैं HDFC से संपर्क करने और प्रस्तावित विशिष्ट फिक्स्ड ब्याज दर का अनुरोध करने और आपके मन में किसी भी संदेह या चिंता को स्पष्ट करने की सलाह देता हूँ। इसके अतिरिक्त, किसी वित्तीय सलाहकार या बंधक विशेषज्ञ से परामर्श करने पर विचार करें जो आपकी स्थिति के आधार पर व्यक्तिगत सलाह दे सके।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Milind Vadjikar | Answer |Ask -Follow

Insurance, Stocks, MF, PF Expert - Answered on Feb 17, 2025

Asked by Anonymous - Feb 16, 2025English

Money

प्रिय महोदय, मेरे पास टाटा कैपिटल से होम लोन है। RBI द्वारा हाल ही में की गई ब्याज दरों में कटौती के अनुसार मैंने अपने होम लोन की ब्याज दर कम करने का अनुरोध किया है। हालाँकि, मुझे जवाब मिला कि - आपके लोन पर ब्याज दर TCHFL प्राइम लेंडिंग रेट (PLR) से जुड़ी है, जैसा कि आपके लोन एग्रीमेंट और स्वीकृति पत्र में निर्दिष्ट है। हमारी उधार दरें मुख्य रूप से हमारी उधार लेने की लागत से प्रभावित होती हैं जो बैंकों, NHB और प्रचलित बाजार दरों की उधार दरों से संबंधित है। जब भी ये दरें बदलती हैं और हमारे फंड की लागत पर असर पड़ता है, तो हम अपना PLR बदल देंगे। अतीत में जब भी RBI ने रेपो दरें बढ़ाई हैं, तो वे बढ़ गई हैं, लेकिन अब कह रही है कि इसका असर नहीं हो सकता है। कृपया इस पर सहायता करें

Ans: नमस्ते;

मैं टाटा कैपिटल द्वारा दिए गए औचित्य से सहमत हूँ।

हालाँकि उसी मानदंड से उन्हें RBI द्वारा ब्याज दरों में वृद्धि के तुरंत बाद होम लोन की दरें नहीं बढ़ानी चाहिए थीं।

आप उनकी वरिष्ठ टीम से बात कर सकते हैं और कुछ राहत पाने की कोशिश कर सकते हैं।

RBI से शिकायत करना अंतिम उपाय होना चाहिए।

शुभकामनाएँ;

Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 13, 2025

Asked by Anonymous - Jun 13, 2025

Money

Hi Sir, Currently I am holding 1 lakh with me which I am planning to part payment in icici personal loan. Current Principal is 8Lakhs so it will downsize by 1 lakh and later I am planning to transfer to other bank as icici is charging 11% where other bank are less than this so that I can save extra emi amount and repay remaining principal later. Please advise sir thanks

Ans: You are taking a proactive step to manage debt smartly. Downsizing high-interest loans and shifting to lower-cost lenders is a good approach. Let us assess your plan step-by-step and give a 360-degree view to help you take better decisions.

Key Facts from Your Situation
You have Rs. 1 lakh in hand right now

ICICI Personal Loan outstanding: Rs. 8 lakh

Interest rate: 11%

You plan to use Rs. 1 lakh for part prepayment

Later, plan to transfer the remaining loan to a lower interest bank

Objective: Reduce EMI burden and repay faster

Your plan is very practical. But few key points must be reviewed carefully.

Prepayment of Rs. 1 Lakh – Right Decision?
Yes, it makes sense to reduce principal early.

Prepayment directly cuts the principal.

Future interest will be calculated on the reduced amount.

This brings down total interest cost significantly.

But confirm these before prepaying:

Check if ICICI charges any prepayment penalty.

Usually, after 6 EMIs, banks allow prepayment without penalty.

Clarify if the prepayment will reduce EMI or tenure.

Prefer reducing tenure, not EMI. It saves more interest.

Visit ICICI branch or call customer service to ensure correct processing.

Timing of Balance Transfer – When to Shift?
After prepaying Rs. 1 lakh, your new principal will become Rs. 7 lakh.

You plan to transfer loan to another bank with lower rate.

Yes, that’s a wise idea. But keep these checks in mind:

Choose bank with rate 2% or more lower than ICICI
That makes balance transfer meaningful.
Else, savings may not be large enough.

Check Processing Fees and Other Costs
Banks charge fees for balance transfer.
Also some documentation cost may come.
Add these before finalising.

Make sure your Credit Score is 750+
Low score may lead to rejection or higher rate.
Get credit report before applying.

Compare NBFC vs Bank offers carefully
Don’t just look at EMI. Check total cost of loan.

Sequence of Action You Should Follow
Here is a step-by-step action plan:

Use Rs. 1 lakh to prepay ICICI loan now

Confirm from ICICI that prepayment will reduce tenure

Once updated, collect latest statement showing Rs. 7 lakh balance

Check your CIBIL score immediately

Then apply to 2–3 banks for balance transfer

Choose the one with lowest rate, least fees, and simple process

After successful transfer, start new EMI with revised terms

Continue prepaying in parts when possible to reduce principal faster

Advantages of Your Strategy
Interest saved over loan period

EMI may come down or tenure will reduce

Total interest outgo will drop significantly

Loan burden will reduce faster

You gain mental peace and control over finances

Additional Tips for Better Loan Handling
Don’t delay EMI even by one day.
Late payments impact credit score heavily.

Keep doing part payments every few months.
Even Rs. 25,000 can make a big difference in total interest.

Avoid taking top-up loan from new bank during transfer.
That may look attractive but increases debt again.

If you get bonus or surplus income, use it for loan repayment.
Try to finish loan 1–2 years before actual tenure.

Don’t stop SIPs or investments completely for repaying loan.
Try balancing both slowly.

Should You Use Entire Rs. 1 Lakh for Loan or Part Invest?
If you have no emergency fund at all, don’t use entire Rs. 1 lakh.
Keep Rs. 20,000–30,000 for emergencies. Use rest for prepayment.

If you already have 3–6 months expenses saved, then full Rs. 1 lakh can be used for loan.

Avoid keeping too much idle in savings account. It earns very low interest.

Watch for These Mistakes
Not asking ICICI to reduce tenure after prepayment

Not comparing balance transfer offers carefully

Ignoring processing fees and hidden charges

Taking top-up loan during transfer without need

Using emergency money fully for loan repayment

These mistakes reduce the actual benefit of your smart planning.

What You Must Ask New Bank During Balance Transfer
Before finalising transfer, ask the new bank these:

What is the exact interest rate and is it fixed or floating?

What is the processing fee or file charges?

Will EMI start immediately or after 1 month?

What is the foreclosure charge if I prepay again later?

What documents and time will be required?

Compare all answers and choose the most efficient offer.

Finally
You are thinking in the right direction. Prepaying a high-interest personal loan is a wise step. Transferring it to a lower interest bank after reducing principal is even better. But you must execute the plan smartly.

First, use Rs. 1 lakh to reduce principal.

Second, reduce tenure, not EMI, for maximum savings.

Third, apply to new banks with clean credit history.

Fourth, don’t take top-up loans during transfer.

Fifth, after transfer, keep doing part prepayments every year.

This strategy will save you lakhs in interest and close loan faster.
Also, maintain SIPs and emergency fund side by side.
This balance keeps your financial future stable.

Best Regards,
K. Ramalingam, MBA, CFP,
Chief Financial Planner,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 10, 2025

Asked by Anonymous - Jun 24, 2025English

Money

मेरे पास 95 लाख का हाउसिंग लोन और बेटी के लिए 50 लाख का एजुकेशन लोन है, जिसकी 2 साल की मोहलत है। मेरी मासिक आय 2.40 लाख रुपये है और ईएमआई लगभग 1.30 लाख रुपये है। हाउसिंग एक्सपेंस 30 हज़ार रुपये, म्यूचुअल फंड और इक्विटी में 1.2 करोड़ रुपये का निवेश, 50 लाख रुपये और आपातकालीन या अप्रत्याशित खर्चों के लिए बचत खाते में 2 लाख रुपये की बचत। ईएमआई अवधि कम करने और ब्याज बचत में मदद के लिए 10 हज़ार या 15 हज़ार रुपये अतिरिक्त चाहिए या मुझे कुछ निवेश बेचकर लगभग 10 से 15 लाख रुपये का लोन चुकाना चाहिए, क्योंकि बैंक ने हाल ही में ब्याज दरें कम की हैं, ईएमआई वही रखी है और अवधि कम कर दी है।

Ans: अब तक आपका वित्तीय दृष्टिकोण ज़िम्मेदाराना लग रहा है। आपने पहले ही एक मज़बूत निवेश आधार तैयार कर लिया है। निवेश जारी रखते हुए दो बड़े ऋणों का प्रबंधन करना आसान नहीं है। इसे अच्छी तरह से संभालने के लिए आप सराहना के पात्र हैं। आइए, आगे के सर्वोत्तम कदमों को देखने के लिए 360-डिग्री दृष्टिकोण से मूल्यांकन करें।

● ऋण के दबाव को समझें

– आपके पास दो ऋण हैं: 95 लाख रुपये का आवास ऋण और 50 लाख रुपये का शिक्षा ऋण।
– आपकी 1.3 लाख रुपये की ईएमआई आपकी आय का 50% से ज़्यादा ले लेती है।
– 30,000 रुपये का घरेलू खर्च भी आपकी आय में जुड़ जाता है।
– 2.4 लाख रुपये की आय में से कुल मासिक निश्चित लागत 1.6 लाख रुपये है।
– इससे बाकी सभी चीज़ों के लिए हर महीने 80,000 रुपये बचते हैं।
– शिक्षा ऋण में 2 साल की छूट अभी के लिए मददगार है।
– रियायत के बाद, ईएमआई का बोझ और बढ़ जाएगा।

● ईएमआई बनाम पूर्व-भुगतान निर्णय

– आपके आवास ऋण का ब्याज हाल ही में कम किया गया था।
– आपने समझदारी से ईएमआई स्थिर रखी है, इसलिए अवधि कम हो गई है।
– यह एक अच्छा कदम है। अवधि कम करने से ब्याज की बचत होती है।
– प्रति माह 10,000-15,000 रुपये जोड़ने से भी जल्दी भुगतान करने में मदद मिलती है।
– लेकिन इससे आपकी मासिक तरलता कम हो जाती है।
– निवेश से एकमुश्त पूर्व-भुगतान करना भी आकर्षक लगता है।
– हालाँकि, प्रत्येक विकल्प का गहराई से विश्लेषण किया जाना चाहिए।

● मासिक टॉप-अप पूर्व-भुगतान विश्लेषण

– प्रति माह 10,000 रुपये जोड़ने से ऋण तेज़ी से कम होता है।
– समय के साथ 15,000 रुपये भी बड़ा प्रभाव डालते हैं।
– इससे ब्याज में बचत और मानसिक शांति मिलती है।
– यह आपके परिसंपत्ति आवंटन में भी कम बाधा डालता है।
– इससे आप अपने दीर्घकालिक निवेशों को अभी बेचने से बच सकते हैं।
– लेकिन इससे आपका मासिक अधिशेष कम हो जाता है।
– चूँकि आपके पास 80,000 रुपये का अधिशेष है, इसलिए इसे प्रबंधित किया जा सकता है।
– छुट्टियाँ न मनाने या जीवनशैली में बदलाव जैसे छोटे-छोटे बदलाव इसे पूरा करने में मदद करते हैं।

● निवेश से एकमुश्त ऋण पूर्व-भुगतान

– म्यूचुअल फंड से 10-15 लाख रुपये बेचना एक और विकल्प है।
– इससे मूलधन में तुरंत कमी आती है।
– ईएमआई वही रहती है, लेकिन अवधि तेज़ी से कम हो जाती है।
– दीर्घकालिक रूप से, इससे ब्याज की बचत होती है और दबाव कम करने में मदद मिलती है।
– लेकिन बेचे गए निवेशों पर आपको चक्रवृद्धि ब्याज का नुकसान होता है।
– उस निवेश से ऋण दर से ज़्यादा कमाई हो सकती है।
– साथ ही, म्यूचुअल फंड की बिक्री पर पूंजीगत लाभ कर भी लगता है।
– इसलिए, पूर्व-भुगतान से वास्तविक लाभ कम हो सकता है।

● स्मार्ट मध्य मार्ग क्या है?

– नियमित ईएमआई देते रहें और अवधि कम रखें।
– प्रीपेमेंट के ज़रिए ईएमआई में हर महीने 10,000-15,000 रुपये जोड़ें।
– अभी कोई भी इक्विटी फंड या म्यूचुअल फंड एकमुश्त न बेचें।
– बाज़ार लोन की दर से बेहतर चक्रवृद्धि ब्याज दे सकते हैं।
– आपका मौजूदा 2 लाख रुपये का आपातकालीन फंड कम है।
– इसलिए, लिक्विडिटी को और कम करने से बचना बेहतर है।

● अभी म्यूचुअल फंड क्यों न बेचें?

– आपके पास पहले से ही म्यूचुअल फंड में 1.2 करोड़ रुपये हैं।
– इसके अलावा, इक्विटी में 50 लाख रुपये हैं।
– ये आपके दीर्घकालिक धन निर्माण के साधन हैं।
– इन्हें अल्पकालिक लाभ के लिए बेचने से भविष्य का मूल्य कम हो जाता है।
– इक्विटी रिटर्न लोन की दर से काफ़ी ज़्यादा हो सकता है।
– अभी बेचने पर दीर्घकालिक या अल्पकालिक कर लग सकता है।

- नवीनतम नियमों के अनुसार:

1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी फंड एलटीसीजी पर 12.5% कर लगेगा।

इक्विटी एसटीसीजी पर 20% कर लगेगा।

डेट फंड लाभ पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगेगा।
- आपको कर में कुछ राशि का नुकसान होगा।
- इसलिए पूर्व भुगतान का शुद्ध लाभ कम हो जाता है।

● भविष्य की स्थिरता में निवेश की भूमिका

- आपकी बेटी की उच्च शिक्षा एक बड़ा खर्च है।
- उसका शिक्षा ऋण 2 वर्षों में चुकाना शुरू हो जाएगा।
- यदि आपको बाद में धन की आवश्यकता हो, तो आवास ऋण के लिए म्यूचुअल फंड का उपयोग न करें।
- आज शिक्षा लागत मुद्रास्फीति बहुत अधिक है।
- आपका मौजूदा कोष इसे बेहतर ढंग से प्रबंधित करने में मदद करेगा।

- इक्विटी और म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो भी मन की शांति देते हैं।
– यह मुश्किल समय में आर्थिक सुरक्षा का काम करता है।
– यह बाद में आपकी सेवानिवृत्ति योजना बनाने में भी मदद करता है।

● अपने ऋण-से-संपत्ति अनुपात पर नज़र रखें

– आपके पास निवेश और बचत में लगभग 1.7 करोड़ रुपये हैं।
– आपके कुल ऋण लगभग 1.45 करोड़ रुपये हैं।
– यह आपको एक अच्छी वित्तीय स्थिति में रखता है।
– आप पर ज़्यादा कर्ज़ नहीं है।
– इसलिए, निवेश बेचने की कोई तत्काल आवश्यकता नहीं है।

● अपने आपातकालीन बफ़र को मज़बूत करें

– वर्तमान में आपके पास आपातकालीन बचत के रूप में 2 लाख रुपये हैं।
– उच्च मासिक निकासी को देखते हुए यह कम है।
– इसे कम से कम 6 महीने की ईएमआई + खर्च तक बढ़ाने का प्रयास करें।
– यानी कम से कम 10 लाख रुपये के बफ़र की ज़रूरत है।
– इसे लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखें।
– पूर्व-भुगतान के लिए इसका इस्तेमाल करने से बचें।

● पूर्व-भुगतान के लिए अप्रत्याशित लाभ या बोनस का उपयोग करें

– मुख्य निवेशों को छूने के बजाय, वार्षिक बोनस का उपयोग करें।
– या उपहार, परिपक्वता या अधिशेष जैसी कोई भी अप्रत्याशित आय।
– इसे एकमुश्त पूर्व-भुगतान में इस्तेमाल किया जा सकता है।
– इस तरह, आपके SIP और चक्रवृद्धि ब्याज (कंपाउंडिंग) अछूते रहते हैं।
– आप चुपचाप EMI का दबाव भी कम कर देते हैं।

● समय-समय पर फंड आवंटन की समीक्षा करें

– म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो आपके जोखिम और लक्ष्यों के अनुरूप होना चाहिए।
– इसे प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से नियमित रूप से समीक्षा करवाएँ।
– बेहतर विकल्पों के लिए खराब फंडों से बाहर निकला जा सकता है।
– लेकिन ऋण के तनाव के कारण निवेश करना बंद न करें।
– कठिन समय में भी चक्रवृद्धि ब्याज सबसे अच्छा काम करता है।

● आपके मामले में प्रत्यक्ष फंड की सलाह नहीं दी जाती है

– अगर आप डायरेक्ट फंड का इस्तेमाल कर रहे हैं, तो रेगुलर प्लान अपनाएँ।
– डायरेक्ट प्लान में आपको कोई मार्गदर्शन नहीं मिलता।
– एक गलती बचाई गई फीस से भी ज़्यादा महंगी पड़ सकती है।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के ज़रिए रेगुलर प्लान सक्रिय समीक्षा सुनिश्चित करते हैं।
– आपको टैक्स प्लानिंग, जोखिम निगरानी और लक्ष्य ट्रैकिंग की सुविधा भी मिलती है।

● इस स्थिति में इंडेक्स फंड से बचें

– इंडेक्स फंड बाज़ार में गिरावट का प्रबंधन अच्छी तरह से नहीं कर पाते।
– ये बस बाज़ार की आँख मूँदकर नकल करते हैं।
– कोई सक्रिय जोखिम नियंत्रण या रणनीति नहीं होती।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड कम गिरावट के साथ बेहतर रिटर्न का लक्ष्य रखते हैं।
– अस्थिर समय में एक स्मार्ट फंड मैनेजर ज़्यादा मददगार होता है।
– खासकर जब लोन भी शामिल हो।

● ब्याज दरों में बदलाव के दौरान अनुशासित रहें

– होम लोन की दरें अक्सर ऊपर-नीचे होती रहेंगी।
– ब्याज दरों में कटौती के दौरान ज़्यादा खुश न हों।
– ब्याज दरों में बढ़ोतरी के दौरान घबराएँ नहीं।
– अवधि कम करने की आपकी ईएमआई रणनीति समझदारी भरी है।
– दीर्घकालिक लाभों के लिए इस पर टिके रहें।

● ऋण बंद करने से विकास बाधित नहीं होना चाहिए

– बहुत से लोग संपत्ति बेचकर ऋण बंद करने की जल्दी में होते हैं।
– इससे भविष्य में धन वृद्धि कम हो जाती है।
– अपनी निवेश और ऋण रणनीति को अलग रखें।
– जब तक आप तनाव में न हों, ऋण जारी रहने दें।
– मासिक अतिरिक्त ईएमआई जोड़ें और इसे नियमित रखें।

● अंत में

– आप अपने वित्तीय जीवन का प्रबंधन अच्छी तरह से कर रहे हैं।
– अभी अपने म्यूचुअल फंड या इक्विटी होल्डिंग्स को बेचने से बचें।
– वर्तमान ईएमआई जारी रखें और मासिक 10,000-15,000 रुपये अतिरिक्त जोड़ें।
– इससे अवधि कम होगी और ब्याज की बचत होगी।
– अपने निवेश को दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए रखें।
– अपने आपातकालीन कोष को और मज़बूत बनाएँ।
– नियमित निवेश समीक्षा के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।
– अनुशासन और धैर्य के साथ निरंतर बने रहें।
– इस दृष्टिकोण से ऋण का दबाव लगातार कम होता जाएगा।
– लक्ष्य स्पष्ट रखें और योजना के प्रति प्रतिबद्ध रहें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

नवीनतम प्रश्न

Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 09, 2025

Question by Ethiraj - Dec 08, 2025English

Money

मेरी उम्र 40 साल है और मेरे पति की उम्र 48 साल है। हमारा एक बेटा 8 साल का और एक बेटी 12 साल की है। हम दोनों ही व्यवसाय में हैं। 18 साल की उम्र में दोनों बच्चों की शिक्षा के लिए आदर्श राशि कितनी होनी चाहिए? वर्तमान व्यावसायिक आय से हम हर महीने ₹50,000 बचा सकते हैं।

Ans: आप जल्दी सोच रहे हैं। यह अपने आप में एक समझदारी भरा कदम है। कई माता-पिता योजना बनाने में देरी करते हैं और बाद में कर्ज़ के लिए संघर्ष करते हैं। आप उस स्थिति में नहीं हैं। इसलिए आपके दृष्टिकोण की सराहना करते हैं।

आपने उच्च शिक्षा के लिए आदर्श कोष के बारे में पूछा था। शिक्षा का खर्च तेज़ी से बढ़ रहा है। इसलिए जल्दी योजना बनाने से बाद में वित्तीय दबाव से बचा जा सकता है।

आपके दो बच्चे हैं। आपकी बेटी 12 साल की है और आपका बेटा 8 साल का है। आपकी बेटी के लिए लगभग छह साल और आपके बेटे के लिए लगभग दस साल हैं। इस समय सीमा को देखते हुए, आपको एक उचित संरचित योजना की आवश्यकता है।

"भविष्य की शिक्षा लागत को समझना"

भारत में शिक्षा मुद्रास्फीति बहुत अधिक है। यह साल दर साल बढ़ रही है। यहाँ तक कि व्यावसायिक पाठ्यक्रम भी महंगे होते जा रहे हैं। कॉलेज की फीस, छात्रावास की फीस, किताबें, डिजिटल उपकरण और परिवहन भी लागत बढ़ाते हैं।

आपको इस मुद्रास्फीति पर विचार करने की आवश्यकता है। उच्च शिक्षा की लागत आज के मूल्य पर नहीं रहेगी। यह बढ़ेगी।

इसलिए यदि आज एक मानक स्नातक कार्यक्रम की लागत कुछ लाख रुपये के आसपास है, तो छह से दस वर्षों में लागत बहुत अधिक हो सकती है। इसलिए कोष का अनुमान लगाते समय इस भविष्य की लागत को ध्यान में रखना चाहिए।

आज आपको सटीक आँकड़ों की ज़रूरत नहीं है। आपको योजना बनाने के लिए एक लक्ष्य सीमा की ज़रूरत है। एक आरामदायक सीमा स्पष्टता प्रदान करती है।

"उच्च शिक्षा के लिए विशिष्ट लागत संरचना"

उच्च शिक्षा की लागत इस पर निर्भर करती है:

"निजी या सरकारी संस्थान"
"पाठ्यक्रम का प्रकार"
"शहर या विदेश विकल्प"
"अवधि"

इंजीनियरिंग, मेडिकल, प्रबंधन या प्रौद्योगिकी पाठ्यक्रमों के लिए, लागत ज़्यादा होती है। सरकारी कॉलेजों के लिए लागत कम होती है, लेकिन सीटें सीमित होती हैं। निजी कॉलेज ज़्यादा सुलभ होते हैं, लेकिन महंगे होते हैं।

इसलिए केवल सरकारी कॉलेज की धारणा पर आधारित योजना बनाने से धन की कमी हो सकती है। निजी कॉलेजों की सीमा के आधार पर योजना बनाने से सुरक्षित मार्जिन मिलता है।

"दोनों बच्चों के लिए सुझाया गया कोष"

आपकी बेटी के लिए, अगले छह वर्षों के अंतराल और मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए, लक्ष्य सीमा ज़्यादा होनी चाहिए। आपके बेटे के लिए, आपके पास ज़्यादा समय है। इसलिए उसका कोष बेहतर ढंग से बढ़ सकता है क्योंकि समय के साथ चक्रवृद्धि ब्याज ज़्यादा काम करता है।

अधिकांश पाठ्यक्रमों को कवर करने वाले एक आरामदायक शिक्षा कोष के लिए, कई परिवार ज़्यादा संख्या के लिए योजना बनाते हैं। इससे बिना किसी तनाव के बेहतर कॉलेज चुनने की सुविधा मिलती है।

तो आप दोनों बच्चों के लिए इस तरह एक बड़ा लक्ष्य रख सकते हैं:

– बेटी: अगले छह सालों के लिए एक मज़बूत शिक्षा निधि का लक्ष्य रखें
– बेटा: अगले दस सालों के लिए एक समान या थोड़ा ज़्यादा निधि का लक्ष्य रखें क्योंकि भविष्य में खर्च ज़्यादा हो सकते हैं।

अगर आपका बच्चा कम खर्चीला रास्ता चुनता है, तो आपको पूरी राशि की ज़रूरत नहीं पड़ सकती है। लेकिन अतिरिक्त बचत से सुकून मिलता है।

» आपकी बचत क्षमता

आपने बताया कि आप हर महीने 50,000 रुपये बचा सकते हैं। यह एक मज़बूत बचत क्षमता है। लेकिन यह बचत पूरी तरह से एक ही लक्ष्य पर खर्च नहीं होनी चाहिए। आपको भविष्य की सेवानिवृत्ति योजना, आपातकालीन निधि और जीवन के अन्य लक्ष्यों की भी आवश्यकता होगी।

फिर भी, इस राशि का एक उचित हिस्सा शिक्षा योजना के लिए आवंटित किया जा सकता है। कुछ परिवार अपनी बचत को तात्कालिकता और समय के आधार पर बाँटते हैं। चूँकि बेटी का लक्ष्य निकट है, इसलिए उसे अधिक स्थिर आवंटन की आवश्यकता हो सकती है।

आपके बेटे का लक्ष्य दीर्घकालिक है। इसलिए उसका हिस्सा लंबे समय तक विकास संपत्ति में रह सकता है।

» सही निवेश शैली चुनना

आपके बेटे की शिक्षा जैसे दीर्घकालिक लक्ष्य के लिए इक्विटी में निवेश ज़रूरी है। इक्विटी दीर्घकालिक विकास की बेहतर संभावनाएँ प्रदान करती है। यह सावधि जमाओं की तुलना में मुद्रास्फीति को बेहतर ढंग से मात देती है।

लेकिन आपकी बेटी के लिए, शुद्ध इक्विटी जोखिम पैदा कर सकती है क्योंकि लक्ष्य निकट है। बाजार में उतार-चढ़ाव अंतिम राशि को प्रभावित कर सकते हैं। इसलिए उसे एक संतुलित परिसंपत्ति मिश्रण की आवश्यकता है।

इसलिए दोनों के लिए निवेश दृष्टिकोण अलग-अलग होना चाहिए।

"परिसंपत्ति आवंटन रणनीति"

छह साल की अवधि वाली आपकी बेटी के लिए:

"संतुलित प्रकार की श्रेणी में अधिक आवंटन"
"विविध श्रेणियों के माध्यम से इक्विटी में कुछ आवंटन"
"अंतिम तीन वर्षों में इक्विटी आवंटन में कमी"

यह संरचना बाद के वर्षों में पूँजी की सुरक्षा करती है।

दस साल की अवधि वाले आपके बेटे के लिए:

"शुरुआत में अधिक इक्विटी आवंटन"
"व्यवस्थित निवेश जारी रखें"
"लक्ष्य अवधि के करीब आते ही जोखिम आवंटन को धीरे-धीरे कम करें"

यह विकास और सुरक्षा में मदद करता है।

"गलत निवेश उत्पादों से बचें"

माता-पिता अक्सर शिक्षा के लिए पारंपरिक बीमा योजनाएँ या बच्चों की पॉलिसी खरीदते हैं। ये पॉलिसी कम रिटर्न देती हैं। ये पैसे को फँसा देती हैं और धन सृजन की संभावना को कम करती हैं।

इसलिए शिक्षा संबंधी लक्ष्यों के लिए पूरी तरह से बीमा आधारित उत्पादों से बचें। बीमा अलग है। निवेश अलग है। यह अलगाव स्पष्टता और बेहतर विकास सुनिश्चित करता है।

यदि आपके पास पहले से ही कोई यूलिप या निवेश बीमा उत्पाद है, तो यह कारगर नहीं हो सकता है। केवल तभी जब आपके पास ऐसी पॉलिसी हों, आप समीक्षा कर सकते हैं और विचार कर सकते हैं कि क्या सरेंडर की आवश्यकता है और म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश कर सकते हैं। यदि आपके पास ऐसी पॉलिसी नहीं हैं, तो चिंता करने की कोई आवश्यकता नहीं है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड की भूमिका

दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए, सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड बेहतर लचीलापन और विशेषज्ञ प्रबंधन प्रदान करते हैं। इन्हें मुद्रास्फीति से बेहतर प्रदर्शन करने के लिए डिज़ाइन किया गया है। सीएफपी समर्थन वाले म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से एक नियमित योजना मार्गदर्शन में मदद करती है। वे आपके लक्ष्य पर नज़र रखते हैं और अस्थिर दौर में सलाह भी देते हैं।

प्रत्यक्ष फंड व्यय अनुपात के मामले में सस्ते लगते हैं। लेकिन इनमें सलाहकार सहायता का अभाव होता है। दीर्घकालिक निवेशक अक्सर प्रत्यक्ष निवेश में भावनात्मक गलतियाँ करते हैं। वे एसआईपी बंद कर देते हैं या गलत योजनाओं में बदलाव कर लेते हैं। इसलिए सलाहकार समर्थित निवेश महंगी व्यवहार संबंधी गलतियों से बचाता है।

इंडेक्स फंड सरल और कम लागत वाले लगते हैं। लेकिन वे केवल बाज़ार का अनुसरण करते हैं। वे गिरावट के दौरान सुरक्षा प्रदान नहीं करते। कोई रणनीति या शोध नहीं होता। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाज़ार अनुसंधान और मूल्यांकन के आधार पर होल्डिंग्स को समायोजित करते हैं। शिक्षा जैसे जीवन लक्ष्यों के लिए, सुचारू विकास और रणनीति की आवश्यकता होती है।

इसलिए सलाहकार सहायता के साथ नियमित योजना आपको अनावश्यक भावनात्मक निर्णयों से बचने में मदद करती है।

"व्यवस्थित निवेश का महत्व"

एक निश्चित मासिक SIP अनुशासन प्रदान करता है। यह बाज़ार की अस्थिरता से भी लाभान्वित होता है। जब बाज़ार गिरता है, तो SIP अधिक यूनिट खरीदता है। तेज़ी के दौर में, मूल्य बढ़ता है।

एक संरचित SIP दोनों लक्ष्यों में मदद करता है। बेटी के लिए, SIP को धीरे-धीरे कम अस्थिरता वाले फंडों की ओर स्थानांतरित करना चाहिए। बेटे के लिए, जोखिम कम करने से पहले SIP को विकास-उन्मुख फंडों में लंबे समय तक चलाया जा सकता है।

भविष्य की व्यावसायिक आय के आधार पर आपकी योगदान राशि बदल सकती है। लेकिन अभी से जो भी सुविधाजनक हो, उससे शुरुआत करें।

"बीमा के साथ लक्ष्य की सुरक्षा"

चूँकि आप दोनों व्यवसाय चला रहे हैं, इसलिए आय की स्थिरता में उतार-चढ़ाव हो सकता है। इसलिए जीवन सुरक्षा सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है। टर्म इंश्योरेंस सही विकल्प है। यह कम लागत और उच्च कवरेज वाला है।

इससे यह सुनिश्चित होता है कि आय बंद होने पर भी बच्चे की शिक्षा सुरक्षित रहे।

चिकित्सा बीमा भी महत्वपूर्ण है। किसी भी चिकित्सा आपात स्थिति में शिक्षा की बचत में कोई कमी नहीं आनी चाहिए।

"योजना की समय-समय पर समीक्षा करें

एक निश्चित योजना अच्छी होती है। लेकिन बाज़ार और जीवन की परिस्थितियाँ बदलती रहती हैं। इसलिए हर बारह महीने में एक बार समीक्षा करें।

समीक्षा के लिए बिंदु:

– क्या SIP समय पर चल रहे हैं?
– क्या लक्ष्य वर्ष के लिए आवंटन उपयुक्त है?
– क्या इक्विटी से सुरक्षित श्रेणी में जाने की ज़रूरत है?
– क्या किसी कर नियोजन लाभ की आवश्यकता है?

लेकिन हर हफ़्ते पोर्टफोलियो की जाँच करने से बचें। बार-बार जाँच करने से तनाव पैदा होता है।

"शिक्षा लक्ष्य निकासी योजना"

जैसे-जैसे बेटी का लक्ष्य करीब आता है:

– उच्च जोखिम वाली श्रेणी में SIP बंद करें
– व्यवस्थित स्थानांतरण के बजाय लाभ को ऋण प्रकार के फंड में स्थानांतरित करना शुरू करें
– अंतिम वर्ष के पैसे को तरल श्रेणी जैसे सुरक्षित विकल्प में रखें

जब आपके बेटे का लक्ष्य करीब आए तो उसके लिए भी यही फ़ॉर्मूला लागू करना चाहिए।

यह आखिरी मिनट में बाज़ार में आई गिरावट से बचाता है।

"योजना का भावनात्मक पक्ष"

शिक्षा एक भावनात्मक लक्ष्य है। माता-पिता बच्चों को सर्वश्रेष्ठ देने का दबाव महसूस करते हैं। लेकिन योजना बनाने से डर दूर हो जाता है।

लगातार बचत करने से आत्मविश्वास बढ़ता है। योजना बनाने से घबराहट में लिए गए फ़ैसलों से बचने में मदद मिलती है। इससे भविष्य के खर्चों के बारे में भी स्पष्टता आती है।

यह योजना आपके बच्चों के लिए वित्तीय अनुशासन भी स्थापित करती है।

"कराधान कारक"

शिक्षा के लिए धन निकालते समय, कर नियम लागू होंगे। इक्विटी फंड से निकासी पर, छूट से ऊपर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर वर्तमान नियमों के अनुसार 12.5% कर लगता है। एक वर्ष के भीतर अल्पावधि के लिए, कर अधिक होता है।

ऋण निवेश पर, लाभ पर आपके कर स्लैब के अनुसार कर लगता है।

इसलिए कर कम करने के लिए निकासी के समय की योजना बनाएँ।

लक्ष्य वर्ष के निकट कर नियोजन बहुत महत्वपूर्ण है।

"आप आगे क्या कर सकते हैं"

"प्रत्येक बच्चे के लिए अलग-अलग निवेश शुरू करें"
"अनुशासित निवेश के लिए SIP का उपयोग करें"
"बेटे के लिए विकासोन्मुखी संपत्ति चुनें"
" बेटी के लिए संतुलित और चरणबद्ध निवेश पद्धति चुनें
– हर साल आवंटन की समीक्षा करें
– बीमा कवर के साथ लक्ष्य की सुरक्षा करें

इन चरणों का पालन करने से लक्ष्य राशि आसानी से प्राप्त करने में मदद मिलती है।

» अंततः

आप पहले से ही सही दिशा में सोच रहे हैं। आपके पास दोनों लक्ष्यों के लिए समय है। आपकी बचत की आवृत्ति भी अच्छी है। इसलिए आप बिना किसी तनाव के एक मज़बूत शिक्षा निधि बना सकते हैं।

यदि आप एक संरचित और अनुशासित योजना के साथ आगे बढ़ते हैं, तो आपके बच्चों का भविष्य सुरक्षित रहेगा।

अपनी बचत में निरंतरता बनाए रखें। निवेश के विकल्प सावधानी से चुनें। समय के साथ शांति से समीक्षा करें और समायोजन करें।

यह यात्रा आपको दोनों बच्चों के लिए अपने आदर्श कोष तक पहुँचने में मदद करेगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 09, 2025

Asked by Anonymous - Dec 09, 2025English

Money

नमस्ते महोदय, वैश्विक आर्थिक स्थिति और रुझानों में हालिया उथल-पुथल, ट्रम्प के टैरिफ और एफआईआई की लगातार बिकवाली को देखते हुए, क्या मुझे अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो में मौजूद मिडकैप, लार्ज और मिडकैप फंडों को लेकर चिंतित होना चाहिए? मैं पिछले 4 सालों से निवेश कर रहा हूँ और अगले 10 सालों तक ही निवेश करना चाहता हूँ। और फिर रिटायरमेंट लेकर SWP में जाने की योजना बना रहा हूँ। मैं अंततः 10%-11% रिटर्न का लक्ष्य रख रहा हूँ। और मैं FD से कम रिटर्न नहीं चाहता। क्या अब मिडकैप, लार्ज और मिडकैप से कंजर्वेटिव, लार्ज, फ्लेक्सी फंडों में स्विच करने का समय आ गया है? कृपया सुझाव दें।

Ans: आपने सही समय पर सही सवाल पूछा है। कई निवेशक नुकसान होने के बाद ही घबराते हैं। आप आगे की सोच रहे हैं। यह एक अच्छी आदत है।

आपको अपने लक्ष्य, समय सीमा और अपेक्षित रिटर्न के बारे में भी स्पष्टता है। यह मानसिकता आपको बाज़ार के उतार-चढ़ाव को बेहतर ढंग से संभालने में मदद करेगी।

"वर्तमान बाज़ार भावना और वैश्विक घटनाएँ"
वैश्विक अर्थव्यवस्था तनावग्रस्त है। व्यापारिक निर्णय, टैरिफ घोषणाएँ और भू-राजनीतिक मुद्दे हैं। विदेशी संस्थागत निवेशक बिकवाली कर रहे हैं। समाचारों का प्रवाह नकारात्मक दिख रहा है।
ये घटनाएँ अल्पकालिक अस्थिरता पैदा कर सकती हैं। मिडकैप और स्मॉलकैप आमतौर पर इन चरणों के दौरान तेज़ी से प्रतिक्रिया करते हैं। यहाँ तक कि लार्जकैप भी कुछ तनाव दिखाते हैं।
लेकिन बाज़ारों ने पहले भी कई संकट देखे हैं। चुनाव, सरकारें, संघर्ष, महामारी, वित्तीय संकट और टैरिफ युद्ध कोई नई घटनाएँ नहीं हैं। बाज़ार समय के साथ हमेशा उबरते हैं।
अल्पकालिक गतिविधियाँ अप्रत्याशित होती हैं। दीर्घकालिक धन सृजन धैर्य और परिसंपत्ति आवंटन पर अधिक निर्भर करता है।

"आपका समय क्षितिज बाज़ार के उतार-चढ़ाव से ज़्यादा मायने रखता है
आप 4 साल से निवेश कर रहे हैं। आप अगले 10 वर्षों के लिए निवेश करने की योजना बना रहे हैं। इसका मतलब है कि आपकी शेष परिपक्वता अवधि दीर्घकालिक है।
10 साल के लक्ष्य के लिए, इक्विटी उपयुक्त है। मिडकैप और लार्ज एंड मिडकैप फंड दीर्घकालिक निवेशकों के लिए डिज़ाइन किए गए हैं। ये छोटी अवधि के लिए नहीं हैं।
यदि आपका समय क्षितिज छोटा है, तो गिरावट के जोखिम के बारे में चिंता करना उचित है। लेकिन आगे 10 साल और होने के कारण, अस्थायी अस्थिरता सामान्य और अपेक्षित है।
अल्पकालिक भय को दीर्घकालिक निर्णयों का आधार नहीं बनाना चाहिए।

"क्या आपको अभी कंजर्वेटिव या लार्ज कैप में स्विच करना चाहिए?"
घबराहट या अस्थायी समाचार के आधार पर स्विच करना आदर्श नहीं है। जब आप अभी स्विच करते हैं, तो आप वर्तमान कम मूल्य को स्थायी रूप से लॉक कर देते हैं। आप रिकवरी चरण से भी चूक जाते हैं।
लार्ज कैप और फ्लेक्सी कैप फंड स्थिरता प्रदान करते हैं। लेकिन मिडकैप की तुलना में तेजी के दौरान इनमें विकास की संभावना कम होती है।
बाजार में गिरावट आने पर मिडकैप आमतौर पर और गिर जाते हैं। लेकिन वे तेजी से उबर भी जाते हैं और अक्सर अगले चक्र में बेहतर प्रदर्शन करते हैं।
अभी स्विच करने से भावनाओं की रक्षा हो सकती है, लेकिन दीर्घकालिक धन सृजन कम हो सकता है।

" 10% से 11% का लक्ष्य रिटर्न उचित है
10 साल के निवेश क्षितिज के साथ 10%-11% रिटर्न का लक्ष्य रखना यथार्थवादी है।
फिक्स्ड डिपॉजिट अभी लगभग 6.5% से 7.5% रिटर्न दे रहे हैं। टैक्स के बाद, रिटर्न कम हो जाता है।
इक्विटी फंड लंबी अवधि में FD की तुलना में बेहतर रिटर्न देने की क्षमता रखते हैं। मिडकैप आवंटन इस रिटर्न क्षमता में योगदान देता है।
इसलिए पूरी तरह से कंजर्वेटिव फंडों की ओर रुख करने से मुद्रास्फीति को आराम से मात देने की आपकी क्षमता कम हो सकती है।

"एफआईआई बिकवाली का प्रभाव"
एफआईआई बिकवाली बाजार पर दबाव बनाती है। लेकिन एसआईपी प्रवाह सहित घरेलू निवेशक आज मजबूत हैं। भारत में मजबूत संरचनात्मक विकास देखने को मिल रहा है।
खुदरा निवेशक, म्यूचुअल फंड और व्यवस्थित प्रवाह स्थिरता प्रदान करने वाले कारक के रूप में कार्य करते हैं।
एफआईआई बिकवाली अस्थायी और चक्रीय है। यह स्थायी प्रवृत्ति नहीं है।

"आर्थिक मंदी अवसर पैदा करती है"
सुधार मूल्यांकन को उचित बनाते हैं। इससे लंबी अवधि के एसआईपी निवेशकों को लाभ हो सकता है।
मंदी के दौरान, आपका एसआईपी अधिक यूनिट खरीदता है। रिकवरी के दौरान, ये यूनिट बढ़ती हैं।
यह तरीका मिडकैप जैसी अस्थिर श्रेणियों में सबसे अच्छा काम करता है।
गिरावट के दौरान एसआईपी बंद करना या स्विच करना इस लाभ को रोक देता है।

"मिडकैप चक्र स्वाभाविक हैं"
मिडकैप फंड चक्रों में चलते हैं। इनमें मज़बूत वृद्धि के चरण होते हैं, जिसके बाद सुधार आता है। सुधार का दौर कष्टदायक लेकिन अस्थायी होता है।
हर चक्र भविष्य में बढ़त में योगदान देता है। सभी चरणों के दौरान निवेशित बने रहना ज़रूरी है।
कई निवेशक मंदी के दौरान निवेश से बाहर निकल जाते हैं और बाज़ार में तेज़ी आने के बाद फिर से निवेश करते हैं। यह व्यवहार म्यूचुअल फंड के प्रदर्शन की तुलना में कम रिटर्न देता है।

"पोर्टफोलियो बैलेंस की भूमिका"
पूरी तरह से निवेश से बाहर निकलने के बजाय, अपने एसेट एलोकेशन की समीक्षा करें। आप इनमें से कुछ का मिश्रण रख सकते हैं:
"लार्ज कैप"
"फ्लेक्सी कैप"
"मिडकैप"
"लार्ज और मिडकैप"
इससे स्थिरता और विकास की संभावना मिलती है।
"मिडकैप" आपकी उम्र और जोखिम सहनशीलता के लिए उपयुक्त प्रतिशत से ज़्यादा नहीं होना चाहिए। चूँकि आपकी उम्र 36 वर्ष है, इसलिए मिडकैप में कुछ सार्थक निवेश ठीक है।
अगर मिडकैप में निवेश बहुत ज़्यादा है, तो आप उसे थोड़ा कम कर सकते हैं और व्यवस्थित ट्रांसफ़र के ज़रिए उस हिस्से को धीरे-धीरे फ्लेक्सी कैप या लार्ज कैप फंड में डाल सकते हैं। घबराहट में एकमुश्त निवेश न करें।

"व्यवहारिक अनुशासन, फंड चयन से ज़्यादा मायने रखता है।
बाजार चक्र निवेशकों के धैर्य की परीक्षा लेते हैं। एसआईपी में निरंतरता और गिरावट के दौरान निवेश बनाए रखने से संपत्ति बढ़ती है।
ज़्यादातर निवेशक खराब फंड के कारण असफल नहीं होते। वे डर से लिए गए फ़ैसलों के कारण असफल होते हैं।
आपका दृष्टिकोण व्यवस्थित होना चाहिए, भावनात्मक नहीं।

"सावधि जमा (एफडी) से बार-बार तुलना न करें।
एफडी अनुमानित रिटर्न देता है। इक्विटी अस्थिर लेकिन ज़्यादा संभावित रिटर्न देता है।
हर बार बाजार में गिरावट के समय एफडी रिटर्न की तुलना करने से गलत फ़ैसले लिए जाते हैं।
एफडी सुरक्षा के लिए है। इक्विटी विकास के लिए है। दोनों अलग-अलग उद्देश्यों की पूर्ति करते हैं।
आपकी सेवानिवृत्ति योजना और एसडब्लूपी योजना विकास पर निर्भर करती है। केवल इक्विटी ही वह विकास प्रदान कर सकती है।

"क्या आपको अपनी रणनीति बदलनी चाहिए क्योंकि सेवानिवृत्ति 10 साल दूर है?
अभी विकास वाले क्षेत्रों से बाहर निकलने का समय नहीं है। आप अभी भी संचय के चरण में हैं।
जब आप सेवानिवृत्ति से पहले के अंतिम 3 वर्षों में पहुँच जाते हैं, तो इक्विटी निवेश को चरणबद्ध तरीके से कम करना आवश्यक होता है।
उस चरण में, एक ग्लाइड पथ लाभ को बनाए रखने में मदद करता है। वह समय अभी नहीं आया है।
इसलिए अभी से धन संचय करना जारी रखें।

"बाजार का समय और बदलाव शायद ही कभी काम करते हैं
कई निवेशक बाजारों का अनुमान लगाने की कोशिश करते हैं। उनमें से अधिकांश असफल हो जाते हैं।
समाचारों के आधार पर बदलाव करना तर्कसंगत लगता है। लेकिन समाचार और बाजार का समय शायद ही कभी मेल खाता हो।
अपने एसेट एलोकेशन के साथ लगातार बने रहने से बार-बार बदलाव करने से बेहतर परिणाम मिलते हैं।

"पोर्टफोलियो समीक्षा दृष्टिकोण
आप इन चरणों का पालन कर सकते हैं:
"सभी श्रेणियों में SIP जारी रखें
"अल्पकालिक आशंकाओं के आधार पर निवेश रोकने से बचें
"यदि मिडकैप एलोकेशन सहज स्तर से ऊपर है, तो धीरे-धीरे केवल एक छोटा हिस्सा ही निवेश करें।
"आवंटन की समीक्षा साल में एक बार करें, हर महीने नहीं।
यह संरचित दृष्टिकोण भावनात्मक निर्णयों से बचाता है।

"स्विच करते समय कर नियम मायने रखते हैं
इक्विटी फंडों के बीच स्विच करने पर कर प्रभाव पड़ता है।
अल्पकालिक पूंजीगत लाभ कर अधिक होता है।
" छूट सीमा से ऊपर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% कर लगता है।
बिना किसी उद्देश्य के निवेश बदलने से कर चोरी हो सकती है जिससे बचा जा सकता है।
इससे आपकी चक्रवृद्धि ब्याज दर कम हो जाती है।

"चिंता कब करें?
आपको पुनर्विचार तभी करना चाहिए जब:
"आपका लक्ष्य क्षितिज छोटा हो जाए
"आपकी जोखिम उठाने की क्षमता बदल जाए
"आपका आवंटन असंतुलित हो जाए
"सुर्खियों या अस्थायी सुधारों के कारण नहीं।

"आपकी सेवानिवृत्ति SWP योजना
एक बार आपका संचय चरण पूरा हो जाने पर, आप निम्न विकल्पों में जा सकते हैं:
"कंज़र्वेटिव हाइब्रिड
"फ्लेक्सी कैप
"संतुलित आवंटन
यह एक अधिक सुचारू SWP योजना को बढ़ावा देगा।
लेकिन यह बदलाव सेवानिवृत्ति की शुरुआत की तारीख के करीब ही होना चाहिए। अभी नहीं।

"SIP अशांत वर्षों के लिए डिज़ाइन किया गया है
SIP तब सबसे अच्छा काम करता है जब बाजार अस्थिर होते हैं। भावनाओं के लिए सबसे कठिन वर्ष चक्रवृद्धि ब्याज दर के लिए सबसे शक्तिशाली होते हैं।
आपका दीर्घकालिक अनुशासन ही आपकी रणनीति है।
इसमें बाधा न डालें।

"SIP अशांत वर्षों के लिए डिज़ाइन किया गया है
"SIP तब सबसे अच्छा काम करता है जब बाजार अस्थिर होते हैं। भावनाओं के लिए सबसे कठिन वर्ष चक्रवृद्धि ब्याज दर के लिए सबसे शक्तिशाली होते हैं।
"आपका दीर्घकालिक अनुशासन ही आपकी रणनीति है।
"इसे बाधित न करें।" अब आपको क्या करना चाहिए
– निवेशित रहें
– SIP जारी रखें
– घबराहट में बिकवाली से बचें
– साल में एक बार आवंटन की समीक्षा करें
– प्रतिक्रियाओं का नहीं, बल्कि एक स्थिर योजना का उपयोग करें
इससे आपको अपने लक्षित रिटर्न की सीमा तक पहुँचने में मदद मिलेगी।

» अंततः
आप सही रास्ते पर हैं। वर्तमान अस्थिरता अस्थायी है। आपके 10 साल के क्षितिज में सुधार और विकास के लिए पर्याप्त समय है।
डर के कारण अभी निवेश बदलने से आपके भविष्य के रिटर्न कम हो सकते हैं। निवेशित बने रहना और SIP जारी रखना समझदारी भरा कदम है।
FD से बेहतर रिटर्न का आपका लक्ष्य यथार्थवादी है। धैर्य के साथ इक्विटी इसे प्राप्त कर सकती है।
शांत और व्यवस्थित रहें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Radheshyam Zanwar |6739 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 09, 2025

Asked by Anonymous - Dec 08, 2025English

Career

नमस्कार सर, जेईई पंजीकरण फॉर्म भरते समय, मैंने गलती से अपने माता-पिता के नाम के आगे क्रमशः श्रीमान और श्रीमती शब्द जोड़ दिए थे। मेरे मैट्रिकुलेशन प्रमाणपत्रों और आधार कार्ड में उनके नाम बिना उपसर्ग के हैं। मुझे JOSAA काउंसलिंग के लिए उपसर्ग में हुई इस विसंगति को बताते हुए दो हलफनामे बनाने की सलाह दी गई है। चूँकि यह विसंगति दो नामों में है, क्या यह इतनी बड़ी है कि मेरा प्रवेश रद्द हो जाए? यदि नहीं, तो मुझे कौन से दस्तावेज़ों के साथ हलफनामा जमा करना चाहिए ताकि JOSAA काउंसलिंग के दौरान कोई प्रश्न न उठे?

Ans: नहीं, इस मामूली "श्रीमान/श्रीमती" उपसर्ग विसंगति के कारण काउंसलिंग के लिए आपकी पात्रता रद्द नहीं की जाएगी। JoSAA सत्यापन के दौरान अपने कक्षा 10 के प्रमाण पत्र, आधार कार्ड, माता-पिता के पहचान प्रमाण और JEE आवेदन के प्रिंटआउट के साथ प्रत्येक अभिभावक के लिए अलग-अलग हलफनामे जमा करें ताकि किसी भी तरह की पूछताछ से बचा जा सके। चिंतामुक्त रहें और केवल आगामी JEE परीक्षा पर ध्यान केंद्रित करें। उपसर्गों वाली गलती को भूल जाइए। आपके पास इसे सुधारने और हलफनामा तैयार करने के लिए पर्याप्त समय है। आपके लिए समय अधिक महत्वपूर्ण है। यदि संभव हो, तो JEE के दूसरे प्रयास में, यदि वे आपको ऐसा करने की अनुमति देते हैं, सुधार कर लें। JEE के पहले सत्र के लिए, कुछ ही दिन शेष हैं। अपना पूरा समय केवल तैयारी में लगाएँ। आपको शुभकामनाएँ।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Radheshyam Zanwar |6739 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 09, 2025

Asked by Anonymous - Dec 08, 2025English

Career

Hello sir main intermediate me pcb se thi aur mujhe ki jarurat hai to kya mai math ka paper kaise du ? plz reply sir

Ans: अगर आपने पीसीबी में पढ़ाई की है और अब आपको गणित की ज़रूरत है, तो आपको अपने राज्य बोर्ड या एनआईओएस के माध्यम से निजी परीक्षार्थी के रूप में गणित की परीक्षा देनी होगी। अधिक और सटीक सहायता के लिए स्कूल/कॉलेज प्रशासन से संपर्क करने की सलाह दी जाती है।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Nayagam P P |10853 Answers |Ask -Follow

Career Counsellor - Answered on Dec 09, 2025

Question by Mannan - Dec 08, 2025English

Career

नमस्कार सर, जेईई पंजीकरण फॉर्म भरते समय, मैंने गलती से अपने माता-पिता के नाम के आगे क्रमशः श्रीमान और श्रीमती शब्द जोड़ दिए थे। मेरे मैट्रिकुलेशन प्रमाणपत्रों और आधार कार्ड में उनके नाम बिना उपसर्ग के हैं। मुझे JOSAA काउंसलिंग के लिए उपसर्ग में हुई इस विसंगति को बताते हुए दो हलफनामे बनाने की सलाह दी गई है। चूँकि यह विसंगति दो नामों में है, क्या यह इतनी बड़ी है कि मेरा प्रवेश रद्द हो जाए? यदि नहीं, तो मुझे कौन से दस्तावेज़ों के साथ हलफनामा जमा करना चाहिए ताकि JOSAA काउंसलिंग के दौरान कोई प्रश्न न उठे?

Ans: मन्नान, इस मामूली विसंगति के कारण आपका प्रवेश अस्वीकार नहीं किया जाएगा। उपसर्ग (श्रीमान/श्रीमती) जोड़ना मामूली नाम विसंगति माना जाता है। JOSAA ऐसे मुद्दों को स्पष्ट करने वाले हलफनामे स्वीकार करता है।

निम्नलिखित के साथ हलफनामा जमा करें: (क) कक्षा 10 की मार्कशीट/आधार कार्ड (सही नामों का प्रमाण) (ख) कक्षा 12 की मार्कशीट (ग) JEE मेन प्रवेश पत्र। महत्वपूर्ण: हलफनामों में यह स्पष्ट होना चाहिए कि उपसर्ग विसंगति केवल पंजीकरण में है, मूल दस्तावेजों में नहीं। JOSAA के किसी भी सत्यापन प्रश्न का तुरंत उत्तर दें; उत्तर न देने पर अयोग्य घोषित कर दिया जाएगा। कई उम्मीदवार प्रवेश संबंधी समस्याओं के बिना प्रतिवर्ष ऐसी विसंगतियों का समाधान कर लेते हैं। आपके JEE-2026 के लिए शुभकामनाएँ!

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Mayank Chandel |2569 Answers |Ask -Follow

IIT-JEE, NEET-UG, SAT, CLAT, CA, CS Exam Expert - Answered on Dec 08, 2025

Asked by Anonymous - Dec 08, 2025English

Career

नमस्कार सर, जेईई पंजीकरण फॉर्म भरते समय, मैंने गलती से अपने माता-पिता के नाम के आगे क्रमशः श्रीमान और श्रीमती शब्द जोड़ दिए थे। मेरे मैट्रिकुलेशन प्रमाणपत्रों और आधार कार्ड में उनके नाम बिना उपसर्ग के हैं। मुझे JOSAA काउंसलिंग के लिए उपसर्ग की विसंगति बताते हुए दो हलफनामे बनाने की सलाह दी गई है। चूँकि यह विसंगति दो नामों में है, क्या यह इतनी बड़ी है कि मेरा प्रवेश रद्द हो जाए? यदि नहीं, तो मुझे हलफनामे किन दस्तावेज़ों के साथ जमा करने चाहिए ताकि JOSAA काउंसलिंग के दौरान कोई प्रश्न न उठे?

Ans: नमस्ते
चिंता मत करो। इससे तुम्हारा आवेदन अस्वीकार नहीं होगा।

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IIT-JEE, NEET-UG, SAT, CLAT, CA, CS Exam Expert - Answered on Dec 08, 2025

Asked by Anonymous - Nov 18, 2025English

Career

सर, मैंने महाराष्ट्र बोर्ड (PCMB + अंग्रेजी) से 12वीं पास की है। मेरे रसायन विज्ञान में 48, भौतिकी में 52 और जीव विज्ञान में 46 अंक हैं। मेरे पास Nios बोर्ड की एक मार्कशीट है जिसमें केवल एक विषय जीव विज्ञान है जिसमें मैंने 58 अंक प्राप्त किए हैं। मेरा प्रश्न यह है कि यदि मैं Neet 2026 में अच्छे अंक लाता हूँ तो क्या मैं MBBS (सरकारी कॉलेज) में प्रवेश के लिए पात्र हूँ??? क्या मैं राज्य बोर्ड (PCB) मार्कशीट + Nios (जीव विज्ञान मार्कशीट) को मिलाकर 50% PCB कुल अंक प्राप्त कर सकता हूँ?? मैं सामान्य EWS श्रेणी से हूँ, कृपया मेरे प्रश्न का समाधान करें

Ans: मैं एनआईओएस के माध्यम से सभी 5 विषयों की परीक्षा देने की अनुशंसा करता हूँ।

Asked on - Dec 08, 2025 | Answered on Dec 08, 2025

क्या मैं एमबीबीएस के लिए अयोग्य हूँ? क्या वे मुझे अस्वीकार कर देंगे?

Ans: हो सकता है कि आपने एमएस बोर्ड से पीसीएमबी पहले ही दे दिया हो। काउंसलिंग ब्रोशर में कोई ठोस जवाब नहीं है।

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IIT-JEE, NEET-UG, SAT, CLAT, CA, CS Exam Expert - Answered on Dec 08, 2025

Asked by Anonymous - Nov 14, 2025English

Career

मेरा बेटा जेईई की तैयारी कर रहा है। वह आगे चलकर गणित विषय में पढ़ना चाहता है। मैं बस यह जानना चाहता था कि गणित के क्षेत्र में शोध के लिए कौन-कौन से प्रतिष्ठित विश्वविद्यालय हैं, जहाँ वह जा सकता है? और क्या हमारे देश में शोध भी एक करियर विकल्प हो सकता है? धन्यवाद।

Ans: नमस्ते
आईआईटी सबसे अच्छे संस्थान हैं जहाँ आप एप्लाइड मैथ्स की पढ़ाई कर सकते हैं। इसके अलावा, भारतीय सांख्यिकी संस्थान, चेन्नई गणितीय संस्थान, आईआईएससी बैंगलोर, टाटा इंस्टीट्यूट ऑफ फंडामेंटल रिसर्च, आईआईएसईआर हमारे देश में अन्य अच्छे विकल्प हैं।

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IIT-JEE, NEET-UG, SAT, CLAT, CA, CS Exam Expert - Answered on Dec 08, 2025

Question by Amit - Nov 21, 2025English

Career

Sir mera ek doubt hai ki maine class 12th 2024 me diya hai bihar board se aur jee mains first time appear in 2025 bit jee advanced ke liye qulify nahi kar paye to mai jee advanced 2026 ke liye ellible honge aur agar mai nios se dubara 12th de kar jee mains ke form me apperaing fill kar de to kya tab jee advanced 2026 ke liye ellible honge plese sir maine bahut logo se pucha hai lekin koi kabhi koi answer deta hai aur 1 hours baad koi aur answers mai ummeed karta hu ki aap mujhe honest answer denge

Ans: Hello Amit
Aap JEE-Advanced 2026 nahi de paoge.

Mayank Chandel |2569 Answers |Ask -Follow

IIT-JEE, NEET-UG, SAT, CLAT, CA, CS Exam Expert - Answered on Dec 08, 2025

Question by barnalimahata - Nov 22, 2025English

Career

मेरे पास पश्चिम बंगाल सरकार से राज्य सरकार का ओबीसी प्रमाणपत्र है, मेरा समुदाय केंद्रीय ओबीसी सूची में भी सूचीबद्ध है, तो क्या मुझे आईआईटी में आरक्षण के लिए केंद्र सरकार द्वारा जारी ओबीसी प्रमाणपत्र बनाने की आवश्यकता है?

Ans: नमस्ते
हाँ, आपको IIT/NIT/IIIT में आरक्षण के लिए केंद्र सरकार द्वारा जारी ओबीसी प्रमाणपत्र जमा करना होगा।

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