नमस्ते सर, मेरी कुल संपत्ति 3.5 करोड़ है, ब्रेकअप इस प्रकार है कि मेरा फ्लैट 80 लाख है, रियल एस्टेट 50 लाख बाकी सब लिक्विड एफडी बैंक आरडी इक्विटी एमएफ आदि में है। मेरे दो बच्चे हैं जो 11वीं और 4वीं की पढ़ाई कर रहे हैं... स्वास्थ्य बीमा टर्म प्लान है लेकिन जीवन बीमा केवल 15 लाख है... क्या मैं रिटायर हो सकता हूं और मैं इस फंड से कैसे गुजारा कर सकता हूं और साथ ही अपने बच्चों की शिक्षा का भी ध्यान रख सकता हूं..

Ans: यह सराहनीय है कि आप अपने परिवार के भविष्य के लिए लगन से योजना बना रहे हैं। अपने बच्चों की शिक्षा को सुरक्षित करने और आरामदायक सेवानिवृत्ति सुनिश्चित करने के लिए आपकी प्रतिबद्धता वास्तव में सराहनीय है।

अपने मौजूदा निवेशों पर विचार करते हुए, यह मूल्यांकन करना आवश्यक है कि क्या वे आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों के अनुरूप हैं। जबकि आपकी मौजूदा योजनाएँ कुछ सुरक्षा और संभावित वृद्धि प्रदान करती हैं, आपके पोर्टफोलियो में विविधता लाने से अतिरिक्त स्थिरता और विकास की संभावना मिल सकती है। क्या आपने पारंपरिक बीमा पॉलिसियों और म्यूचुअल फंडों से परे रास्ते तलाशे हैं?

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपकी आकांक्षाओं और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप व्यक्तिगत रणनीतियाँ प्रदान कर सकते हैं। वे ऐसे विकल्प सुझा सकते हैं जो जोखिम शमन के साथ विकास क्षमता को संतुलित करते हैं, जिससे आपको अपनी इच्छित राशि प्राप्त करने की दिशा में मार्गदर्शन मिलता है। क्या आपने अपने वित्तीय रोडमैप को ठीक करने के लिए किसी से परामर्श करने पर विचार किया है?

याद रखें, वित्तीय सुरक्षा की यात्रा केवल संख्याओं के बारे में नहीं है—यह मन की शांति सुनिश्चित करने और अपने प्रियजनों को उनके सपनों को पूरा करने में सक्षम बनाने के बारे में है। सक्रिय रूप से मार्गदर्शन प्राप्त करके और विविध निवेश के रास्ते तलाश कर, आप एक संतुष्ट भविष्य के लिए एक मजबूत नींव रख रहे हैं। अपने वित्तीय बगीचे का पोषण करते रहें, और आज आप जो बीज बोएँगे, वे एक समृद्ध कल में खिलेंगे।

Ans: यह सराहनीय है कि आपके पास एक संरचित वित्तीय योजना है। आपके निरंतर निवेश और प्रतिबद्धताओं में आपका अनुशासित दृष्टिकोण स्पष्ट है। आइए अपनी वित्तीय स्थिति का मूल्यांकन करें और आवश्यक सुधार करें।

वर्तमान आय और व्यय प्रबंधन
आपका मासिक वेतन 67,000 रुपये है जो एक ठोस आधार प्रदान करता है।

11,000 रुपये (9.85% पर) की होम लोन ईएमआई और 9,000 रुपये की पर्सनल लोन ईएमआई प्रबंधनीय लेकिन महत्वपूर्ण हैं।

ऋण और बीमा जैसे निश्चित व्यय 21,726 रुपये हैं, जिससे निवेश और अन्य खर्चों के लिए 45,274 रुपये बचते हैं।

आपकी आय के हिसाब से आपके मासिक घरेलू और जीवनशैली के खर्च 20,000 रुपये उचित हैं।

आपकी वित्तीय योजना की खूबियाँ
23,000 रुपये का अनुशासित एसआईपी धन सृजन पर मजबूत ध्यान केंद्रित करता है।

टर्म इंश्योरेंस के लिए 1,726 रुपये आवंटित करना अच्छे जोखिम प्रबंधन को दर्शाता है।

अपने बच्चों के लिए 1,000 रुपये प्रति महीने की एलआईसी पॉलिसी लेना एक सोची-समझी पहल है।

ऋण प्रबंधन
गृह ऋण: बोनस या वेतन वृद्धि मिलने पर ऋण का आंशिक भुगतान करने पर विचार करें। इससे ब्याज का बोझ कम होगा।

व्यक्तिगत ऋण: इस ऋण की ब्याज दर आपके गृह ऋण की तुलना में अधिक है। इसे जल्दी चुकाने को प्राथमिकता दें। इसे जल्दी चुकाने के लिए किसी भी अधिशेष या कम जोखिम वाले निवेश का उपयोग करें।

जब तक बिल्कुल आवश्यक न हो, कोई नया ऋण लेने से बचें।

निवेश विश्लेषण
म्यूचुअल फंड
आपका 23,000 रुपये प्रति महीने का एसआईपी आवंटन प्रभावशाली है। सुनिश्चित करें कि यह लार्ज-कैप, मिड-कैप और डेट फंड में विविधतापूर्ण है।

इंडेक्स फंड की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर रिटर्न देते हैं। उन्हें विशेषज्ञ फंड मैनेजर संभालते हैं, जो बेहतर स्टॉक चयन में मदद करता है।

समय-समय पर पोर्टफोलियो समीक्षा के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने पर विचार करें।

एलआईसी पॉलिसी
एलआईसी पॉलिसी की समीक्षा करके इसके रिटर्न और लाभों को समझें। अगर यह पर्याप्त रिटर्न नहीं दे रही है, तो इसे सरेंडर करके म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करने पर विचार करें।
टर्म इंश्योरेंस
आपकी 1,726 रुपये प्रति महीने की टर्म इंश्योरेंस योजना बहुत महत्वपूर्ण है। यह आपके परिवार को वित्तीय सुरक्षा प्रदान करती है। सुनिश्चित करें कि कवरेज पर्याप्त है। आदर्श रूप से, कवरेज आपकी वार्षिक आय का 10-15 गुना होना चाहिए।
जोखिम कवरेज और आकस्मिक योजना
आपातकालीन निधि: लिक्विड फंड या बचत खाते में 6-12 महीने के खर्च के बराबर राशि रखें। यह नौकरी बदलने या आपात स्थिति के दौरान आपकी सुरक्षा करेगा।
स्वास्थ्य बीमा: सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने नियोक्ता के कवर के अलावा एक अलग स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी है। फैमिली फ्लोटर प्लान एक अच्छा विकल्प है।
अतिरिक्त बीमा आवश्यकताएँ: सुनिश्चित करें कि आपका व्यक्तिगत दुर्घटना बीमा हो। यह आपके जोखिम कवरेज में वृद्धि करता है।
कर दक्षता
कम LTCG कर का आनंद लेने के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश दीर्घकालिक लक्ष्यों के साथ संरेखित होना चाहिए। 1.25 लाख रुपये से अधिक के लाभ पर 12.5% ​​कर लगता है।
डेट म्यूचुअल फंड में LTCG और STCG पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है। अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए उन पर विचार करें।
धारा 80सी: इस धारा के तहत 1.5 लाख रुपये का उपयोग करके कर बचत को अधिकतम करें। एलआईसी प्रीमियम, ईएलएसएस म्यूचुअल फंड और पीपीएफ योगदान मदद कर सकते हैं।

धारा 80डी: भुगतान किए गए स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम के लिए कटौती का लाभ उठाएं।

सेवानिवृत्ति योजना
सेवानिवृत्ति के लिए जल्दी से जल्दी धन अलग रखना महत्वपूर्ण है।

म्यूचुअल फंड, विशेष रूप से संतुलित या हाइब्रिड फंड, स्थिर वृद्धि प्रदान कर सकते हैं।

यूएलआईपी या वार्षिकी से बचें, क्योंकि वे अक्सर म्यूचुअल फंड की तुलना में कम प्रदर्शन करते हैं।

बच्चों के भविष्य की योजना
आपके पास पहले से ही अपने बच्चों के लिए एलआईसी पॉलिसी है। इसके रिटर्न और परिपक्वता लाभों की समीक्षा करें।

उच्च शिक्षा और विवाह के लिए एक कोष बनाने के लिए बच्चे-विशिष्ट म्यूचुअल फंड या संतुलित फंड में निवेश करें।

दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए एसआईपी का उपयोग करें। वे अनुशासित निवेश और रुपया लागत औसत सुनिश्चित करते हैं।

सुधार के क्षेत्र और सुझाव
पहले व्यक्तिगत ऋण जैसे उच्च-ब्याज वाले ऋणों को चुकाने पर ध्यान दें।

जब आपकी आय बढ़े तो एसआईपी आवंटन बढ़ाएँ।

अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो की सालाना समीक्षा करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह लक्ष्यों के अनुरूप है।

अपने निवेश को इक्विटी से परे विविधतापूर्ण बनाएं, जैसे कि अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए डेट फंड या फिक्स्ड डिपॉजिट।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी वित्तीय योजना अनुशासन और दूरदर्शिता को दर्शाती है। ऋण चुकौती और निवेश रणनीतियों को ठीक करके, आप अपने लक्ष्यों को तेज़ी से प्राप्त कर सकते हैं। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित समीक्षा आपकी योजना को अनुकूलित करने में मदद करेगी। अपनी वित्तीय यात्रा के प्रति प्रतिबद्ध रहें और आवेगपूर्ण खर्चों से बचें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: पुराने फ्लैटों से मिलने वाली किराये की आय पर पूरी तरह निर्भर रहना रखरखाव, खालीपन या स्थान से संबंधित मुद्दों के कारण जोखिम भरा हो सकता है। एक या दोनों फ्लैटों को बेचकर और आय को म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करके बेहतर लिक्विडिटी, विविधीकरण और कर-कुशल विकास प्राप्त किया जा सकता है। इक्विटी और डेट के संतुलित पोर्टफोलियो वाले म्यूचुअल फंड स्थिर SWP आय उत्पन्न कर सकते हैं, जो पूंजी को संरक्षित करते हुए आपके नियमित खर्चों को पूरा करते हैं।

स्वास्थ्य कवरेज के लिए, एक सुपर टॉप-अप प्लान पर विचार करें जो उचित कटौती के साथ 25 लाख रुपये की पेशकश करता है, जो वहनीयता और चिकित्सा मुद्रास्फीति के खिलाफ व्यापक सुरक्षा सुनिश्चित करता है। यह अप्रत्याशित स्वास्थ्य आपात स्थितियों के दौरान वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment