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Ans: आप सिर्फ़ 33 साल के हैं और आपकी मासिक आय 1.5 लाख रुपये है। आप पहले से ही कुछ अच्छे काम कर रहे हैं। आपने SIP शुरू कर दिया है। आपने जीवन बीमा की दिशा में कदम बढ़ा दिए हैं। आप अपने बच्चों के भविष्य के बारे में जल्दी सोच रहे हैं।

आइए अब एक संपूर्ण 360-डिग्री विश्लेषण करते हैं। मैं आपको बताऊँगा कि आपको और क्या करना चाहिए। साथ ही, मैं आपके भविष्य के लक्ष्यों के लिए अच्छी योजना बनाने में आपकी मदद करूँगा।

● अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना

● मासिक आय 1.5 लाख रुपये है।
● पर्सनल लोन की EMI 50,000 रुपये है।
● आप अपनी पत्नी को बचत के लिए हर महीने 10,000 रुपये देते हैं।
● घर का किराया 6,000 रुपये है।
● घरेलू खर्च 10,000 रुपये है।
● 10,000 रुपये का SIP शुरू हो गया है।
● जुड़वाँ बच्चे अब एक साल के हो गए हैं।
- आप जल्द ही एक करोड़ रुपये की टर्म पॉलिसी लेने की योजना बना रहे हैं।
- आपको भविष्य के लक्ष्यों के लिए 10 साल में 1.5 करोड़ रुपये की ज़रूरत है।

आपकी आय-व्यय अनुपात प्रबंधनीय है। लेकिन अभी EMI का बोझ थोड़ा ज़्यादा है।

● मासिक नकदी प्रवाह की स्थिति

- कुल मासिक निकासी = EMI 50,000 रुपये + किराया 6,000 रुपये + खर्च 10,000 रुपये + SIP 10,000 रुपये + पत्नी 10,000 रुपये।
- कुल = 86,000 रुपये प्रति माह।
- शेष राशि = 64,000 रुपये।

तो, आपके पास हर महीने 60,000 रुपये से ज़्यादा बचते हैं। यह एक अच्छा नकद अधिशेष है।

लेकिन याद रखें, पर्सनल लोन की EMI अस्थायी होती है। एक बार चुकाने के बाद, आप ज़्यादा बचत करेंगे।

तब तक, बेवजह खर्च न बढ़ाएँ।

● अपने पर्सनल लोन की ईएमआई का मूल्यांकन

● 50,000 रुपये की ईएमआई आपकी आय के हिसाब से ज़्यादा है।
● अगर यह 2-3 साल और चलेगा, तो कोई बात नहीं।
● इस दौरान कोई और लोन न लेने की कोशिश करें।
● क्रेडिट कार्ड की बकाया राशि या उपभोक्ता ऋण लेने से बचें।
● इस ईएमआई के खत्म होने के बाद, निवेश बढ़ाएँ।

साथ ही, हो सके तो हर साल इस लोन का एक हिस्सा समय से पहले चुकाने की कोशिश करें। 1 या 2 ईएमआई का जल्दी भुगतान भी तनाव कम करने में मदद करता है।

● एसआईपी निवेश और एसेट एलोकेशन

● आप मिडकैप फंड में 10,000 रुपये की एसआईपी कर रहे हैं।
● यह एक अच्छी शुरुआत है, लेकिन अकेले करने पर जोखिम भरा है।
● मिडकैप फंड अल्पावधि में अस्थिर हो सकते हैं।
● एक लार्ज-कैप या फ्लेक्सी-कैप फंड भी जोड़ना बेहतर है।
– संतुलित आवंटन ज़्यादा सुरक्षित है।
– एमएफडी और सीएफपी सपोर्ट वाली रेगुलर प्लान के ज़रिए निवेश करें।
– डायरेक्ट फंड लागत बचा सकते हैं, लेकिन इनमें पेशेवर मार्गदर्शन का अभाव होता है।
– रेगुलर फंड एमएफडी की समीक्षा और सपोर्ट के साथ आते हैं।
– 20 साल तक एसआईपी के साथ बने रहें। लेकिन धीरे-धीरे और फंड जोड़ें।

बाद में, ईएमआई का बोझ कम होने पर हर 6-8 महीने में एसआईपी में 5,000 रुपये की बढ़ोतरी करें।

● इंडेक्स फंड के बारे में और आपको इनसे क्यों बचना चाहिए

– इंडेक्स फंड सिर्फ़ बाज़ार के सूचकांकों का अनुसरण करते हैं।
– ये बाज़ार को मात देने की कोशिश नहीं करते।
– इनका कोई सक्रिय फंड मैनेजर नहीं होता।
– अगर बाज़ार गिरता है, तो ये पूरी तरह से गिर भी जाते हैं।
– ये गिरावट से सुरक्षा नहीं देते।
– इंडेक्स फंड में कोई जोखिम प्रबंधन नहीं किया जाता।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड बेहतर होते हैं।
– एक फंड मैनेजर आपके पैसे की सुरक्षा और वृद्धि के लिए कड़ी मेहनत करता है।

बच्चों और सेवानिवृत्ति जैसे आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए, सक्रिय फंड बेहतर लचीलापन और नियंत्रण प्रदान करते हैं।

● आपका आगामी टर्म इंश्योरेंस प्लान

– आप 1 करोड़ रुपये का टर्म कवर लेने की योजना बना रहे हैं।
– पॉलिसी की अवधि 85 वर्ष की आयु तक है।
– शुरुआत के लिए यह अच्छा कवरेज है।
– 10 वर्षों के लिए सालाना 60,000 रुपये का प्रीमियम एक सीमित भुगतान वाली टर्म प्लान लगती है।
– अगर यह पूरी तरह से टर्म पॉलिसी है तो यह ठीक है।
– अगर यह निवेश-सह-बीमा या यूलिप है, तो इससे बचें।
– अगर यह एक कॉम्बो प्लान है, तो यह महंगा है।
– टर्म इंश्योरेंस पूरी तरह से जोखिम कवर होना चाहिए।
– कोई बचत नहीं। कोई परिपक्वता नहीं।

कृपया उत्पाद संरचना की दोबारा जाँच करें। अगर यह पूरी तरह से टर्म कवर है, तो ही आगे बढ़ें।

● आपातकालीन निधि और बीमा योजना

– बैंक या लिक्विड फंड में कम से कम 6 महीने के खर्च रखें।
– यानी 1 लाख से 1.5 लाख रुपये।
– यह आपातकालीन सुरक्षा है। ज़रूरत पड़ने पर इसे न छुएँ।
– अपने और परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा भी लें।
– सिर्फ़ कंपनी की पॉलिसी पर निर्भर न रहें।
– जुड़वाँ बच्चों के लिए, अलग से फैमिली फ्लोटर हेल्थ कवर खरीदें।

चिकित्सा लागत बढ़ रही है। जल्दी स्वास्थ्य कवर लेने से भविष्य में अस्वीकृति और सीमाओं से बचा जा सकता है।

● 10 साल में 1.5 करोड़ रुपये की योजना

– आपने कहा कि आपको 10 साल में 1.5 करोड़ रुपये की ज़रूरत है।
– यह स्पष्ट नहीं है कि यह बच्चों के करियर के लिए है या किसी और उद्देश्य के लिए।
– खैर, यह एक बड़ा लक्ष्य है।
– इसे बनाने के लिए, आपको कम से कम 60,000 रुपये प्रति माह निवेश करना होगा।
– आपके पास मासिक अधिशेष है। इसका धीरे-धीरे उपयोग करें।

अगले चरण:
– ऋण समाप्त होने के बाद, ईएमआई की पूरी राशि एसआईपी में स्थानांतरित करें।
– संतुलित म्यूचुअल फंड या फ्लेक्सी-कैप फंड जोड़ें।
– कुछ बच्चों पर केंद्रित म्यूचुअल फंड योजनाओं में भी निवेश करें।
– एमएफडी + सीएफपी की मदद से अपने फंड के प्रदर्शन को सालाना ट्रैक करें।

रियल एस्टेट से बचें। यह आपके पैसे को लॉक कर देता है और कम रिटर्न देता है।

● बच्चों के क्रिकेट करियर की योजना

– आप जुड़वाँ बच्चों को क्रिकेट कोचिंग में डालना चाहते हैं।
– इसके लिए 2 साल बाद योजना बनाना शुरू करें।
– कोचिंग की लागत अधिक हो सकती है।
– इसमें अकादमी की फीस, यात्रा, उपकरण, आहार और मैच फीस शामिल हैं।
– इसके लिए एक अलग बाल लक्ष्य निवेश करें।
– 2-3 साल बाद कुल लागत का अनुमान लगाएँ।
– उस लक्ष्य के लिए अलग से SIP शुरू करें।

साथ ही, उनके करियर में रुचि के प्रति भी खुले रहें। खेल एक जुनून से प्रेरित क्षेत्र है। प्रोत्साहित करें और साथ ही शैक्षणिक रूप से भी सहयोग करें।

● बच्चों के लिए निवेश की व्यवस्था

– जुड़वाँ बच्चे 1 साल के हैं।
– आपके पास कॉलेज, शादी और करियर के लिए काफी समय है।
– उनके नाम पर एक-एक म्यूचुअल फंड शुरू करें।
– बच्चों के लाभ फंड या बैलेंस्ड हाइब्रिड फंड का इस्तेमाल करें।
– ये फंड इक्विटी और डेट के बीच समझदारी से समायोजन करते हैं।
– बिना रुके 15-20 साल तक निवेश करते रहें।

इसके अलावा, नामांकन भी निर्धारित करें। और हर साल फंड की वृद्धि की समीक्षा करें।

● पत्नी की वित्तीय भागीदारी

– आप अपनी पत्नी को हर महीने 10,000 रुपये देते हैं।
– सुनिश्चित करें कि यह निवेश समझदारी से किया जाए।
– इसे बैंक खाते में बेकार न रहने दें।
- उसके नाम से म्यूचुअल फंड फ़ोलियो खोलें।
- सीएफपी + एमएफडी मार्गदर्शन वाली नियमित योजनाओं में निवेश करें।

वित्तीय नियोजन में उसकी भागीदारी बहुत महत्वपूर्ण है। उसे साथ मिलकर सीखने और निर्णय लेने दें।

● दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति और धन सृजन योजना

- आपके पास 60 वर्ष की आयु तक 27 वर्ष हैं।
- यह एक बेहतरीन समय-सीमा है।
- ऋण समाप्त होने के बाद, एसआईपी को 40,000 से 50,000 रुपये तक बढ़ाएँ।
- लार्ज-कैप, फ्लेक्सी-कैप, बैलेंस्ड, हाइब्रिड और मल्टी-कैप फंडों में विभाजित करें।
- विविधता लाएँ, लेकिन अति न करें।
- म्यूचुअल फंड में विकास और स्थिरता का मिश्रण अपनाएँ।

शेयरों में व्यापार करने या बाजारों का समय जानने की कोशिश न करें। बेहतर सफलता के लिए म्यूचुअल फंड का ही रास्ता अपनाएँ।

● आर्थिक रूप से इन बातों से बचें

– यूलिप, एंडोमेंट या कॉम्बो बीमा योजनाएँ न खरीदें।
– जब तक आप विशेषज्ञ न हों, सीधे शेयरों पर निर्भर न रहें।
– उच्च-रिटर्न वाली योजनाओं या पोंजी ऐप्स के पीछे न भागें।
– यह सोचकर ज़मीन या प्लॉट न खरीदें कि वे जल्द ही दोगुने हो जाएँगे।
– ईएमआई खरीदारी के लिए क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल न करें।

सरल और पारदर्शी उत्पादों का ही इस्तेमाल करें। धन आदतों से बनता है, चालबाज़ियों से नहीं।

● कर नियोजन सुझाव

– पूरी 80C सीमा का उपयोग करें – पीपीएफ + ईएलएसएस + जीवन बीमा।
– नियमित योजना के माध्यम से ईएलएसएस म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– पारंपरिक एलआईसी पॉलिसियों से बचें, जब तक कि पहले से खरीदी न गई हों।
– यदि आपका नियोक्ता एनपीएस का समर्थन करता है तो उसका उपयोग करें।

यदि आप म्यूचुअल फंड भुनाते हैं तो पूंजीगत लाभ पर नज़र रखें।

1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजी निवेश (LTCG) पर 12.5% कर लगता है।

लघु बचत निवेश (STCG) पर 20% कर लगता है।

डेट फंड से होने वाले लाभ पर आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

स्वच्छ और सुरक्षित रहने के लिए सालाना टैक्स फाइलिंग सहायता लें।

● हर साल निवेश बढ़ाएँ

– हर साल SIP में 10% की वृद्धि करें।
– अगर आप ज़्यादा कमाते हैं, तो ज़्यादा बचत करें।
– अपनी जीवनशैली में बहुत तेज़ी से बढ़ोतरी न करें।
– किसी CFP के साथ हर साल अपनी योजना की समीक्षा करें।

20+ वर्षों के लिए एक अनुशासित योजना वित्तीय स्वतंत्रता प्रदान करती है।

● अंततः

– आप सही रास्ते पर हैं।
– आपकी कमाई अच्छी है। आपका परिवार युवा है।
– ऋण ही एकमात्र अल्पकालिक बोझ है। यह जल्द ही खत्म हो जाएगा।
– उसके बाद, आपको पूरी तरह से निवेश पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए।
– SIP बढ़ाते रहें। बाज़ार के डर से रुकें नहीं।
- सुनिश्चित करें कि आपका टर्म प्लान केवल शुद्ध कवर हो।
- रियल एस्टेट या आकर्षक पॉलिसी न खरीदें।
- परिवार के लिए तुरंत स्वास्थ्य बीमा लें।
- बच्चों के खेल करियर की योजना धीरे-धीरे शुरू करें। सहयोग करें।

सरल रहें। केंद्रित रहें। प्रतिबद्ध रहें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment