नमस्ते सर मैं 33 साल का हूँ और मेरी मासिक आय 1.5 लाख रुपये प्रति माह है, जिसमें पर्सनल लोन की 50 हजार रुपये प्रति माह की ईएमआई है। पत्नी को बचत के लिए 10 हजार रुपये प्रति माह देता हूँ। किराया 6 हजार और घर का खर्च 10 हजार है। 4 महीने पहले मोतीलाल...

नमस्ते सर मैं 33 साल का हूँ और मेरी मासिक आय 1.5 लाख रुपये प्रति माह है, जिसमें पर्सनल लोन की 50 हजार रुपये प्रति माह की ईएमआई है। पत्नी को बचत के लिए 10 हजार रुपये प्रति माह देता हूँ। किराया 6 हजार और घर का खर्च 10 हजार है। 4 महीने पहले मोतीलाल ओसवाल मिड कैप में 10 हजार रुपये का SIP शुरू किया और 20 साल तक जारी रखूँगा। दो महीने में मैं बजाज अलायंस का 1 करोड़ रुपये का टर्म प्लान लूँगा, जिसमें 85 साल तक का रिस्क कवर और 10 साल तक 60 हजार रुपये सालाना प्रीमियम होगा। मेरे जुड़वां बच्चे हैं, उनकी उम्र 1 साल है। 2-3 साल बाद मैं अपने बच्चों को क्रिकेट में करियर बनाने के लिए क्रिकेट कोचिंग में भेजना शुरू करूँगा। कृपया मुझे अतिरिक्त मार्गदर्शन दें कि मैं क्या कर सकता हूँ। 10 साल बाद मुझे 1.5 करोड़ रुपये की आवश्यकता होगी।

Ans: आप सिर्फ़ 33 साल के हैं और आपकी मासिक आय 1.5 लाख रुपये है। आप पहले से ही कुछ अच्छे काम कर रहे हैं। आपने SIP शुरू कर दिया है। आपने जीवन बीमा की दिशा में कदम बढ़ा दिए हैं। आप अपने बच्चों के भविष्य के बारे में जल्दी सोच रहे हैं।

आइए अब एक संपूर्ण 360-डिग्री विश्लेषण करते हैं। मैं आपको बताऊँगा कि आपको और क्या करना चाहिए। साथ ही, मैं आपके भविष्य के लक्ष्यों के लिए अच्छी योजना बनाने में आपकी मदद करूँगा।

● अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना

● मासिक आय 1.5 लाख रुपये है।
● पर्सनल लोन की EMI 50,000 रुपये है।
● आप अपनी पत्नी को बचत के लिए हर महीने 10,000 रुपये देते हैं।
● घर का किराया 6,000 रुपये है।
● घरेलू खर्च 10,000 रुपये है।
● 10,000 रुपये का SIP शुरू हो गया है।
● जुड़वाँ बच्चे अब एक साल के हो गए हैं।
- आप जल्द ही एक करोड़ रुपये की टर्म पॉलिसी लेने की योजना बना रहे हैं।
- आपको भविष्य के लक्ष्यों के लिए 10 साल में 1.5 करोड़ रुपये की ज़रूरत है।

आपकी आय-व्यय अनुपात प्रबंधनीय है। लेकिन अभी EMI का बोझ थोड़ा ज़्यादा है।

● मासिक नकदी प्रवाह की स्थिति

- कुल मासिक निकासी = EMI 50,000 रुपये + किराया 6,000 रुपये + खर्च 10,000 रुपये + SIP 10,000 रुपये + पत्नी 10,000 रुपये।
- कुल = 86,000 रुपये प्रति माह।
- शेष राशि = 64,000 रुपये।

तो, आपके पास हर महीने 60,000 रुपये से ज़्यादा बचते हैं। यह एक अच्छा नकद अधिशेष है।

लेकिन याद रखें, पर्सनल लोन की EMI अस्थायी होती है। एक बार चुकाने के बाद, आप ज़्यादा बचत करेंगे।

तब तक, बेवजह खर्च न बढ़ाएँ।

● अपने पर्सनल लोन की ईएमआई का मूल्यांकन

● 50,000 रुपये की ईएमआई आपकी आय के हिसाब से ज़्यादा है।
● अगर यह 2-3 साल और चलेगा, तो कोई बात नहीं।
● इस दौरान कोई और लोन न लेने की कोशिश करें।
● क्रेडिट कार्ड की बकाया राशि या उपभोक्ता ऋण लेने से बचें।
● इस ईएमआई के खत्म होने के बाद, निवेश बढ़ाएँ।

साथ ही, हो सके तो हर साल इस लोन का एक हिस्सा समय से पहले चुकाने की कोशिश करें। 1 या 2 ईएमआई का जल्दी भुगतान भी तनाव कम करने में मदद करता है।

● एसआईपी निवेश और एसेट एलोकेशन

● आप मिडकैप फंड में 10,000 रुपये की एसआईपी कर रहे हैं।
● यह एक अच्छी शुरुआत है, लेकिन अकेले करने पर जोखिम भरा है।
● मिडकैप फंड अल्पावधि में अस्थिर हो सकते हैं।
● एक लार्ज-कैप या फ्लेक्सी-कैप फंड भी जोड़ना बेहतर है।
– संतुलित आवंटन ज़्यादा सुरक्षित है।
– एमएफडी और सीएफपी सपोर्ट वाली रेगुलर प्लान के ज़रिए निवेश करें।
– डायरेक्ट फंड लागत बचा सकते हैं, लेकिन इनमें पेशेवर मार्गदर्शन का अभाव होता है।
– रेगुलर फंड एमएफडी की समीक्षा और सपोर्ट के साथ आते हैं।
– 20 साल तक एसआईपी के साथ बने रहें। लेकिन धीरे-धीरे और फंड जोड़ें।

बाद में, ईएमआई का बोझ कम होने पर हर 6-8 महीने में एसआईपी में 5,000 रुपये की बढ़ोतरी करें।

● इंडेक्स फंड के बारे में और आपको इनसे क्यों बचना चाहिए

– इंडेक्स फंड सिर्फ़ बाज़ार के सूचकांकों का अनुसरण करते हैं।
– ये बाज़ार को मात देने की कोशिश नहीं करते।
– इनका कोई सक्रिय फंड मैनेजर नहीं होता।
– अगर बाज़ार गिरता है, तो ये पूरी तरह से गिर भी जाते हैं।
– ये गिरावट से सुरक्षा नहीं देते।
– इंडेक्स फंड में कोई जोखिम प्रबंधन नहीं किया जाता।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड बेहतर होते हैं।
– एक फंड मैनेजर आपके पैसे की सुरक्षा और वृद्धि के लिए कड़ी मेहनत करता है।

बच्चों और सेवानिवृत्ति जैसे आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए, सक्रिय फंड बेहतर लचीलापन और नियंत्रण प्रदान करते हैं।

● आपका आगामी टर्म इंश्योरेंस प्लान

– आप 1 करोड़ रुपये का टर्म कवर लेने की योजना बना रहे हैं।
– पॉलिसी की अवधि 85 वर्ष की आयु तक है।
– शुरुआत के लिए यह अच्छा कवरेज है।
– 10 वर्षों के लिए सालाना 60,000 रुपये का प्रीमियम एक सीमित भुगतान वाली टर्म प्लान लगती है।
– अगर यह पूरी तरह से टर्म पॉलिसी है तो यह ठीक है।
– अगर यह निवेश-सह-बीमा या यूलिप है, तो इससे बचें।
– अगर यह एक कॉम्बो प्लान है, तो यह महंगा है।
– टर्म इंश्योरेंस पूरी तरह से जोखिम कवर होना चाहिए।
– कोई बचत नहीं। कोई परिपक्वता नहीं।

कृपया उत्पाद संरचना की दोबारा जाँच करें। अगर यह पूरी तरह से टर्म कवर है, तो ही आगे बढ़ें।

● आपातकालीन निधि और बीमा योजना

– बैंक या लिक्विड फंड में कम से कम 6 महीने के खर्च रखें।
– यानी 1 लाख से 1.5 लाख रुपये।
– यह आपातकालीन सुरक्षा है। ज़रूरत पड़ने पर इसे न छुएँ।
– अपने और परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा भी लें।
– सिर्फ़ कंपनी की पॉलिसी पर निर्भर न रहें।
– जुड़वाँ बच्चों के लिए, अलग से फैमिली फ्लोटर हेल्थ कवर खरीदें।

चिकित्सा लागत बढ़ रही है। जल्दी स्वास्थ्य कवर लेने से भविष्य में अस्वीकृति और सीमाओं से बचा जा सकता है।

● 10 साल में 1.5 करोड़ रुपये की योजना

– आपने कहा कि आपको 10 साल में 1.5 करोड़ रुपये की ज़रूरत है।
– यह स्पष्ट नहीं है कि यह बच्चों के करियर के लिए है या किसी और उद्देश्य के लिए।
– खैर, यह एक बड़ा लक्ष्य है।
– इसे बनाने के लिए, आपको कम से कम 60,000 रुपये प्रति माह निवेश करना होगा।
– आपके पास मासिक अधिशेष है। इसका धीरे-धीरे उपयोग करें।

अगले चरण:
– ऋण समाप्त होने के बाद, ईएमआई की पूरी राशि एसआईपी में स्थानांतरित करें।
– संतुलित म्यूचुअल फंड या फ्लेक्सी-कैप फंड जोड़ें।
– कुछ बच्चों पर केंद्रित म्यूचुअल फंड योजनाओं में भी निवेश करें।
– एमएफडी + सीएफपी की मदद से अपने फंड के प्रदर्शन को सालाना ट्रैक करें।

रियल एस्टेट से बचें। यह आपके पैसे को लॉक कर देता है और कम रिटर्न देता है।

● बच्चों के क्रिकेट करियर की योजना

– आप जुड़वाँ बच्चों को क्रिकेट कोचिंग में डालना चाहते हैं।
– इसके लिए 2 साल बाद योजना बनाना शुरू करें।
– कोचिंग की लागत अधिक हो सकती है।
– इसमें अकादमी की फीस, यात्रा, उपकरण, आहार और मैच फीस शामिल हैं।
– इसके लिए एक अलग बाल लक्ष्य निवेश करें।
– 2-3 साल बाद कुल लागत का अनुमान लगाएँ।
– उस लक्ष्य के लिए अलग से SIP शुरू करें।

साथ ही, उनके करियर में रुचि के प्रति भी खुले रहें। खेल एक जुनून से प्रेरित क्षेत्र है। प्रोत्साहित करें और साथ ही शैक्षणिक रूप से भी सहयोग करें।

● बच्चों के लिए निवेश की व्यवस्था

– जुड़वाँ बच्चे 1 साल के हैं।
– आपके पास कॉलेज, शादी और करियर के लिए काफी समय है।
– उनके नाम पर एक-एक म्यूचुअल फंड शुरू करें।
– बच्चों के लाभ फंड या बैलेंस्ड हाइब्रिड फंड का इस्तेमाल करें।
– ये फंड इक्विटी और डेट के बीच समझदारी से समायोजन करते हैं।
– बिना रुके 15-20 साल तक निवेश करते रहें।

इसके अलावा, नामांकन भी निर्धारित करें। और हर साल फंड की वृद्धि की समीक्षा करें।

● पत्नी की वित्तीय भागीदारी

– आप अपनी पत्नी को हर महीने 10,000 रुपये देते हैं।
– सुनिश्चित करें कि यह निवेश समझदारी से किया जाए।
– इसे बैंक खाते में बेकार न रहने दें।
- उसके नाम से म्यूचुअल फंड फ़ोलियो खोलें।
- सीएफपी + एमएफडी मार्गदर्शन वाली नियमित योजनाओं में निवेश करें।

वित्तीय नियोजन में उसकी भागीदारी बहुत महत्वपूर्ण है। उसे साथ मिलकर सीखने और निर्णय लेने दें।

● दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति और धन सृजन योजना

- आपके पास 60 वर्ष की आयु तक 27 वर्ष हैं।
- यह एक बेहतरीन समय-सीमा है।
- ऋण समाप्त होने के बाद, एसआईपी को 40,000 से 50,000 रुपये तक बढ़ाएँ।
- लार्ज-कैप, फ्लेक्सी-कैप, बैलेंस्ड, हाइब्रिड और मल्टी-कैप फंडों में विभाजित करें।
- विविधता लाएँ, लेकिन अति न करें।
- म्यूचुअल फंड में विकास और स्थिरता का मिश्रण अपनाएँ।

शेयरों में व्यापार करने या बाजारों का समय जानने की कोशिश न करें। बेहतर सफलता के लिए म्यूचुअल फंड का ही रास्ता अपनाएँ।

● आर्थिक रूप से इन बातों से बचें

– यूलिप, एंडोमेंट या कॉम्बो बीमा योजनाएँ न खरीदें।
– जब तक आप विशेषज्ञ न हों, सीधे शेयरों पर निर्भर न रहें।
– उच्च-रिटर्न वाली योजनाओं या पोंजी ऐप्स के पीछे न भागें।
– यह सोचकर ज़मीन या प्लॉट न खरीदें कि वे जल्द ही दोगुने हो जाएँगे।
– ईएमआई खरीदारी के लिए क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल न करें।

सरल और पारदर्शी उत्पादों का ही इस्तेमाल करें। धन आदतों से बनता है, चालबाज़ियों से नहीं।

● कर नियोजन सुझाव

– पूरी 80C सीमा का उपयोग करें – पीपीएफ + ईएलएसएस + जीवन बीमा।
– नियमित योजना के माध्यम से ईएलएसएस म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– पारंपरिक एलआईसी पॉलिसियों से बचें, जब तक कि पहले से खरीदी न गई हों।
– यदि आपका नियोक्ता एनपीएस का समर्थन करता है तो उसका उपयोग करें।

यदि आप म्यूचुअल फंड भुनाते हैं तो पूंजीगत लाभ पर नज़र रखें।

1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजी निवेश (LTCG) पर 12.5% कर लगता है।

लघु बचत निवेश (STCG) पर 20% कर लगता है।

डेट फंड से होने वाले लाभ पर आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

स्वच्छ और सुरक्षित रहने के लिए सालाना टैक्स फाइलिंग सहायता लें।

● हर साल निवेश बढ़ाएँ

– हर साल SIP में 10% की वृद्धि करें।
– अगर आप ज़्यादा कमाते हैं, तो ज़्यादा बचत करें।
– अपनी जीवनशैली में बहुत तेज़ी से बढ़ोतरी न करें।
– किसी CFP के साथ हर साल अपनी योजना की समीक्षा करें।

20+ वर्षों के लिए एक अनुशासित योजना वित्तीय स्वतंत्रता प्रदान करती है।

● अंततः

– आप सही रास्ते पर हैं।
– आपकी कमाई अच्छी है। आपका परिवार युवा है।
– ऋण ही एकमात्र अल्पकालिक बोझ है। यह जल्द ही खत्म हो जाएगा।
– उसके बाद, आपको पूरी तरह से निवेश पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए।
– SIP बढ़ाते रहें। बाज़ार के डर से रुकें नहीं।
- सुनिश्चित करें कि आपका टर्म प्लान केवल शुद्ध कवर हो।
- रियल एस्टेट या आकर्षक पॉलिसी न खरीदें।
- परिवार के लिए तुरंत स्वास्थ्य बीमा लें।
- बच्चों के खेल करियर की योजना धीरे-धीरे शुरू करें। सहयोग करें।

सरल रहें। केंद्रित रहें। प्रतिबद्ध रहें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपकी कमाई, संपत्ति और लक्ष्य दर्शाते हैं कि आप अनुशासित और सक्रिय हैं। आइए हम आपकी स्थिति पर गहराई से नज़र डालें—सभी पहलुओं को शामिल करते हुए और ऐसी अंतर्दृष्टि प्रदान करते हुए जो आगे बढ़ने का एक ठोस रास्ता तैयार करती है।

● वर्तमान वित्तीय विवरण
– उम्र 43, फ्रीलांसर, लगभग 2 लाख रुपये प्रति माह कमाते हैं।
– परिवार: बेटी (12) और बेटा (6)।
– प्रत्यक्ष इक्विटी शेयरों में 90 लाख रुपये की होल्डिंग।
– 5.5 लाख रुपये के म्यूचुअल फंड निवेश।
– म्यूचुअल फंड में 50,000 रुपये प्रति माह की एसआईपी।
– एक ऋण-मुक्त घर, कार्यालय स्थान और स्टूडियो अपार्टमेंट के मालिक हैं।
– 33,000 रुपये प्रति माह किराये की आय।

● बीमा और ऋण अवलोकन
– एलआईसी पॉलिसी प्रीमियम 3.6 लाख रुपये प्रति वर्ष, 10 और वर्षों तक जारी रहता है।
– एचडीएफसी लाइफ पॉलिसी प्रीमियम ₹2.5 लाख प्रति वर्ष, 5 वर्ष शेष।
– एसबीआई लाइफ पॉलिसी प्रीमियम ₹1.5 लाख प्रति वर्ष, 5 वर्ष शेष।
– आदित्य बिड़ला पॉलिसी प्रीमियम ₹25,000 प्रति वर्ष, 18 वर्ष शेष।
– टर्म लाइफ इंश्योरेंस कवर ₹1.75 करोड़, प्रीमियम ₹5,000 प्रति माह।
– कार लोन और पॉलिसी पर लोन: ईएमआई ₹70,000 प्रति माह, 2.5 वर्षों में समाप्त।

आपके लक्ष्य: 5-6 वर्षों के बाद ₹3 लाख प्रति माह आय प्राप्त करना। आइए, पेशेवर जानकारी के साथ आपकी योजना का विश्लेषण करें।

● आपके सेटअप की खूबियाँ
– ऋण-मुक्त रियल एस्टेट संपत्तियाँ निष्क्रिय आय और सुरक्षा प्रदान करती हैं।
– विकास की संभावनाओं के लिए आपके पास मज़बूत इक्विटी होल्डिंग्स हैं।
– ₹1000 का एसआईपी 50 हज़ार मासिक निवेश व्यवस्थित निवेश व्यवहार को दर्शाता है।
– टर्म इंश्योरेंस मज़बूत जीवन सुरक्षा प्रदान करता है।
– किराये की आय स्थिर, आवर्ती नकदी प्रवाह जोड़ती है।
– आपके पास स्पष्ट आय लक्ष्य और समय-सीमा है।

आपका ढांचा मज़बूत नींव पर बना है। आपके पास विश्वसनीय वित्तीय स्वतंत्रता की क्षमता है।

● संबोधित करने योग्य प्रमुख चुनौतियाँ
– प्रत्यक्ष शेयरों में उच्च निवेश (90 लाख रुपये) जोखिम बढ़ाता है और सक्रिय प्रबंधन की आवश्यकता होती है।
– इक्विटी निवेश की तुलना में कम म्यूचुअल फंड आधार विविधीकरण लाभों को सीमित कर सकता है।
– भारी प्रीमियम वाली बीमा-लिंक्ड बचत पॉलिसियाँ फंड आवंटन लचीलेपन को सीमित करती हैं।
– 70 हज़ार रुपये की ईएमआई पूंजी वृद्धि को समाप्त होने तक विलंबित कर रही है।
– फ्रीलांस आय अलग-अलग हो सकती है और अनिश्चित काल तक नहीं रह सकती है।
– आपको 3 लाख रुपये मासिक तक पहुँचने के लिए 5-6 वर्षों में उच्च आय आवश्यकताओं की योजना बनाने की आवश्यकता है।

● लक्ष्य परिभाषा: रु. 3 लाख मासिक आय
– आप 48-49 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्त होने या अपनी गतिविधियाँ कम करने की योजना बना रहे हैं।
– आपका लक्ष्य 3 लाख रुपये मासिक स्थायी आय है।
– वर्तमान निष्क्रिय आय: 33 हज़ार रुपये (किराया) + नियोजित SIP/निकासी।
– अंतर: आपको 5-6 वर्षों में प्रति माह लगभग 2.7 लाख रुपये अतिरिक्त की आवश्यकता होगी।

इसे प्राप्त करने के लिए, आपको एक ऐसा कोष बनाना होगा जो स्थायी रूप से प्रति वर्ष 32.4 लाख रुपये उत्पन्न कर सके। 4-5% के आसपास सुरक्षित निकासी दर मानते हुए, आपको तब तक 6.5-8 करोड़ रुपये का कोष चाहिए होगा।

● फंड आवंटन रणनीति - विकास और स्थिरता में संतुलन
आपको जोखिम प्रबंधन करते हुए अपने पोर्टफोलियो को महत्वपूर्ण रूप से बढ़ाना होगा।

म्यूचुअल फंड निवेश बढ़ाएँ:
– धीरे-धीरे प्रत्यक्ष शेयरों को सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंडों में पुनर्संतुलित करें, जिनमें शामिल हैं:
लार्ज-कैप, फ्लेक्सी-कैप, मल्टी-एसेट, बैलेंस्ड एडवांटेज।
- इंडेक्स फंडों से बचें - ये बाजार में गिरावट के दौरान सुरक्षा प्रदान नहीं कर सकते।
- सक्रिय फंड आवंटन, सेक्टर मिश्रण और अस्थिरता को समायोजित करने में मदद करते हैं।

अपने एसआईपी को बढ़ाएँ:
- 50,000 रुपये मासिक एसआईपी जारी रखें।
- मुद्रास्फीति की भरपाई और तेज़ी से धन संचय करने के लिए हर साल 10-15% की वृद्धि करें।

कार/पॉलिसी लोन की ईएमआई बचत का सही उपयोग करें:
- जब ईएमआई 2.5 साल में समाप्त हो जाए, तो 70,000 रुपये मासिक एसआईपी या विवेकाधीन ऋण में पुनर्निर्देशित करें।

● म्यूचुअल फंड चयन - मान्य और सरल करें
आज आपके पास म्यूचुअल फंड में 5.5 लाख रुपये हैं। इसके लिए पैमाने और उचित वितरण की आवश्यकता है।

- केवल 5-6 उच्च-विश्वास वाले फंड ही रखें।
- विविध इक्विटी और हाइब्रिड फंड का मिश्रण चुनें।
- संतुलित लाभ फंड बॉन्ड सुरक्षा के साथ इक्विटी निवेश प्रदान करते हैं।
- सेक्टर/थीमैटिक फंड से बचें। ये जोखिम भरे होते हैं और विविधीकरण को कम करते हैं।
- मार्गदर्शन और निगरानी के लिए एमएफडी + सीएफपी के माध्यम से नियमित फंड के माध्यम से निवेश जारी रखें।

यदि कोई फंड दो वर्षों से अधिक समय तक खराब प्रदर्शन करता है, तो स्विच करने पर विचार करें।
लेकिन अस्थायी सुधार के दौरान एसआईपी बंद न करें।

● इक्विटी स्टॉक - जोखिम प्रबंधन आवश्यकताएँ
आपका इक्विटी निवेश मजबूत है, लेकिन प्रत्यक्ष होल्डिंग्स में केंद्रित है।

- गुणवत्ता, भार और सेक्टर जोखिम के लिए शीर्ष 20 होल्डिंग्स की समीक्षा करें।
- यदि अस्थिर क्षेत्रों में एकाग्रता अधिक है, तो म्यूचुअल फंड में पुनर्संतुलित करें।
- पूंजीगत लाभ कर और बाजार प्रभाव को कम करने के लिए क्रमिक बिक्री का उपयोग करें।
- 50 लाख रुपये से अधिक की इक्विटी पर एलटीसीजी। 1.25 लाख रुपये प्रति वर्ष पर 12.5% कर लगता है।
- STCG पर 20% कर लगता है।

डायरेक्ट स्टॉक तभी रखें जब आप प्रदर्शन पर नज़र रख सकें और हर साल पुनर्संतुलन कर सकें। अन्यथा, म्यूचुअल फंड प्रभावी विविधीकरण प्रदान करते हैं।

● EMI का प्रभाव और लोन के बाद की रणनीति
आपकी कार और पॉलिसी लोन की 70,000 रुपये मासिक की EMI 2.5 साल में समाप्त हो रही है।

EMI समाप्त होने के बाद:

- 70,000 रुपये मासिक अपनी SIP बास्केट में पुनर्निवेश करें।
- इससे अकेले 10 वर्षों में लगातार रिटर्न के साथ 2.5-3 करोड़ रुपये प्राप्त किए जा सकते हैं।
- स्टेप्ड-अप SIP के साथ, यह 3 लाख रुपये के लक्ष्य के लिए एक अच्छी राशि तैयार करता है।

EMI समाप्त होने के बाद तुरंत "लाइफस्टाइल" खर्च न करें। धन सृजन पर ध्यान केंद्रित करें।

● बीमा-लिंक्ड प्लान - पुनर्मूल्यांकन और पुनर्आवंटन करें
आपके पास कई बीमा निवेश पॉलिसियाँ हैं (LIC, HDFC लाइफ, SBI, आदित्य बिड़ला)।

सुझाव:

– ये योजनाएँ कम शुद्ध प्रतिफल और लॉक-इन अवधि प्रदान करती हैं।
– चूँकि आपके पास पहले से ही टर्म कवर और स्वास्थ्य बीमा है, इसलिए ये अनावश्यक हैं।
– यदि समर्पण मूल्य स्वीकार्य है, तो इन्हें सरेंडर करने पर विचार करें।
– तेज़ी से विकास के लिए म्यूचुअल फंड में निवेश करने के लिए मुक्त प्रीमियम का उपयोग करें।

आपको अभी पूँजी वृद्धि की आवश्यकता है। ये बीमा योजनाएँ आपको सीमित कर सकती हैं।

● आय सृजन – एक स्थायी प्रतिफल का निर्माण
33,000 रुपये की किराये की आय स्थिर है। लेकिन मुख्य आय निवेश से आनी चाहिए।

5-6 वर्षों में:

– मान लें कि किराया 33,000 रुपये प्रति माह (कोई वृद्धि नहीं) रहता है।
– मासिक SIP (स्टेप-अप के साथ) और कॉर्पस निकासी/SWP से 2 लाख रुपये जुड़ सकते हैं।
– इससे 3 लाख रुपये के लक्ष्य तक पहुँचने में मदद मिलती है।

संतुलित परिसंपत्ति आवंटन बनाए रखें जिससे वृद्धि और प्रतिफल दोनों प्राप्त हों।
हाइब्रिड फंड लाभांश और पूंजी वृद्धि प्रदान करेंगे।

● आपातकालीन निधि और तरलता सुरक्षा
आपकी फ्रीलांस आय में उतार-चढ़ाव हो सकता है। बफर तरलता बनाए रखें।

-अल्ट्रा-शॉर्ट ड्यूरेशन या लिक्विड फंड में 6-8 लाख रुपये रखें।
-इससे ज़्यादा कमाई नहीं होती, लेकिन स्थिरता मिलती है।
-इसके लिए सीधे बचत खाते का इस्तेमाल न करें।

यह फंड 3-4 महीनों के खर्चों को कवर करता है और आय में गिरावट को कम करता है।

● बाल शिक्षा और परिवार नियोजन
आपके दो बच्चे हैं। उनकी शिक्षा की योजना अलग से बनाएँ।

-बेटे (12) को उच्च शिक्षा के लिए 6-8 वर्षों में धन की आवश्यकता है।
-बेटी (6) को 12-15 वर्षों में धन की आवश्यकता है।
- दो SIP शुरू करें: प्रत्येक बच्चे की शिक्षा के लिए एक, सेवानिवृत्ति SIP से अलग।
– फ्लेक्सी-कैप और कंजर्वेटिव हाइब्रिड फंडों के मिश्रण को प्राथमिकता दें।
– सेवानिवृत्ति या आपात स्थिति के लिए इस फंड में निवेश न करें।

अलग लक्ष्य, स्पष्ट ट्रैकिंग।

● मुद्रास्फीति और नकदी प्रवाह प्रबंधन
वर्तमान 3 लाख रुपये का लक्ष्य अच्छा है। लेकिन मुद्रास्फीति समय के साथ लागत बढ़ाएगी।

– 6% मुद्रास्फीति दर मान लें। आपकी लक्षित आय 20 वर्षों में 5 लाख रुपये प्रति माह तक पहुँच सकती है।
– SIP में सालाना कम से कम 10-12% की वृद्धि जारी रखें।
– हर साल एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें।
– स्वास्थ्य सेवा की लागत पर नज़र रखें क्योंकि वे मुद्रास्फीति की तुलना में तेज़ी से बढ़ती हैं।

मुद्रास्फीति वास्तविक क्रय शक्ति को कम करती है। तदनुसार योजना बनाएँ।

● फ्रीलांस आय जोखिम – बीमा और वैकल्पिक स्रोत
आपकी आय फ्रीलांस-आधारित और परिवर्तनशील है।

– आय सुरक्षा बीमा (विकलांगता/गंभीर बीमारी) पर विचार करें।
– यह आपको लंबे समय तक काम न कर पाने की स्थिति में सुरक्षा प्रदान करता है।
– एक छोटी अतिरिक्त आय बनाने पर विचार करें:

ऑनलाइन शिक्षण, परामर्श, सामग्री लेखन

डिजिटल या कार्यशालाओं में कौशल मुद्रीकरण

एक अतिरिक्त आय स्थिरता और वित्तीय स्वतंत्रता प्रदान करती है।

● स्वास्थ्य सेवा और टर्म बीमा की पर्याप्तता
आपके पास टर्म और कई बीमा कवर हैं। पर्याप्तता की जाँच करें।

– स्वास्थ्य बीमा के लिए 10 लाख रुपये या उससे अधिक तक के टॉप-अप की आवश्यकता हो सकती है।
– 1.75 करोड़ रुपये का टर्म कवर अच्छा है। पॉलिसी-लिंक्ड बचत सरेंडर करने के बाद समीक्षा करें।
– यदि सेवानिवृत्ति के बाद दायित्व बढ़ते हैं तो कवर बढ़ाने पर विचार करें।

बीमा आपके परिवार के भविष्य को सुरक्षित करता है और वित्तीय शांति प्रदान करता है।

● नियमित निगरानी और समीक्षा कार्यक्रम
आपकी वित्तीय दुनिया बदल जाएगी। आपको तदनुसार समायोजन करना होगा।

– हर 6 महीने में एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ समीक्षा बैठकें निर्धारित करें।
– इन पर नज़र रखें:

पोर्टफोलियो रिटर्न और आवंटन

एसआईपी प्रदर्शन और स्टेप-अप

बीमा ज़रूरतें

नकदी प्रवाह और ईएमआई

बच्चों की शिक्षा बचत

फ्रीलांस आय स्वास्थ्य

यह अनुशासन भटकाव को रोकता है और सुनिश्चित करता है कि आप 3 लाख रुपये के लक्ष्य की ओर सही रास्ते पर बने रहें।

● सक्रिय प्रबंधन क्यों महत्वपूर्ण है
भले ही आपको लगता हो कि इंडेक्स फंड आसान हैं, लेकिन उनमें मानवीय निगरानी का अभाव है।

– इंडेक्स फंड आँख मूँदकर बाज़ार का अनुसरण करते हैं और मंदी में निवेश कम नहीं कर सकते।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाज़ार की स्थितियों के आधार पर पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं।
– वे नकारात्मक जोखिम को प्रबंधित करने में मदद करते हैं—खासकर सेवानिवृत्ति और लक्ष्य-निकासी चरण में।
– दीर्घकालिक निवेश में, सक्रिय फंड बेहतर जोखिम-समायोजित रिटर्न दे सकते हैं।
– सीएफपी सहायता वाले एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड आपको बाज़ार चक्रों में मार्गदर्शन करते हैं।

जब आपके लक्ष्यों के लिए सुरक्षा और अनुशासन की आवश्यकता हो, तो कम लागत वाले इंडेक्स फंडों के मोह में न पड़ें।

● अंत में
– आपकी वर्तमान स्थिति संपत्ति और आय के मामले में मज़बूत है।
– लेकिन जोखिमों में केंद्रित इक्विटी, भारी बीमा बचत और आय में परिवर्तनशीलता शामिल है।
– बीमा बचत को म्यूचुअल फंड में पुनर्निर्देशित करके, आप तेज़ी से निर्माण कर सकते हैं।
– एसआईपी बढ़ाकर और ईएमआई बचत को पुनर्वितरित करके, आप अपने आय लक्ष्य तक पहुँच सकते हैं।
– तरलता, बाल शिक्षा निधि और बीमा पर्याप्तता बनाए रखें।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित और संतुलित फंडों का उपयोग करें।
– अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित रूप से समीक्षा करें।
– निश्चित या जटिल निवेश योजनाओं और कृषि भूमि के प्रस्तावों से बचें।
– फ्रीलांस आय जोखिम को कम करने के लिए एक अतिरिक्त आय बनाएँ।
– अनुशासन और मासिक समीक्षा के साथ, पाँच वर्षों में प्रति माह 3 लाख रुपये प्राप्त करना यथार्थवादी है।

आपकी यात्रा में स्थिर कदमों की आवश्यकता है। उचित संरचना और सहयोग के साथ आप इसे प्राप्त करने के लिए पूरी तरह तैयार हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ans: आपने अपनी आय, लक्ष्य, वर्तमान संपत्ति और भविष्य की योजनाओं को बहुत स्पष्टता से समझाया है। आपकी शुरुआती योजनाएँ मज़बूत हैं। यह एक बहुत अच्छा आधार प्रदान करता है। आप अगले कुछ वर्षों में समझदारी भरे कदमों से एक शांतिपूर्ण सेवानिवृत्ति प्राप्त कर सकते हैं।

"आपकी वर्तमान स्थिति

आपकी आयु 40 वर्ष है। आप 3 से 5 वर्षों में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं। आप 2.3 लाख रुपये प्रति माह कमाते हैं। आपकी पत्नी भी नौकरी करती हैं, लेकिन जल्द ही काम करना बंद कर देंगी। आपकी एक बेटी है जिसकी उम्र 10 साल है। आपका वर्तमान मासिक खर्च लगभग 1.1 लाख रुपये है। सेवानिवृत्ति के बाद यह खर्च कम हो जाएगा क्योंकि आप अपने पैतृक फ्लैट में शिफ्ट हो जाएँगे।

आपका निवेश आधार पहले से ही अच्छा है। आपने बॉन्ड, स्टॉक, म्यूचुअल फंड, पीपीएफ, एफडी और एसआईपी में बचत की है। आपकी पत्नी के पास भी अपनी बचत है और फ्लैट से किराये की आय भी है। ये सभी एक अच्छी शुरुआत का आधार बनाते हैं।

यह शुरुआती आधार आपको मज़बूत योजना बनाने में मदद करता है। यह और भी बेहतर योजना बनाने की गुंजाइश भी देता है। आप सही रास्ते पर हैं।

" आपके पारिवारिक लक्ष्य

आपको अपनी बेटी की उच्च शिक्षा और शादी के लिए 75 लाख रुपये चाहिए।

आप सेवानिवृत्ति के बाद परिवार के खर्च के लिए हर महीने 75,000 रुपये चाहते हैं।

आप 3 से 5 साल में सेवानिवृत्त होना चाहते हैं।

आप सेवानिवृत्ति के बाद अपने पैतृक फ्लैट में शिफ्ट हो जाएँगे।

आपको अपनी पत्नी के फ्लैट से 10,000 रुपये किराये की आय होगी।

ये लक्ष्य स्पष्ट हैं। ये दिशा देते हैं। ये एक मज़बूत योजना बनाने में मदद करते हैं।

"आपके वर्तमान निवेश"

आपके निवेश में शामिल हैं:

2029 में परिपक्व होने वाले आरईसी बॉन्ड में 50 लाख रुपये।

शेयरों में 42 लाख रुपये।

म्यूचुअल फंड में 17 लाख रुपये।

सावधि जमा में 16 लाख रुपये।

पीपीएफ में 15 लाख रुपये।

मासिक एसआईपी के रूप में 1.3 लाख रुपये।

आपकी पत्नी के पास:

30 लाख रुपये का कोष।

40 लाख रुपये का एक फ्लैट, जिसका किराया हर महीने 10,000 रुपये है।

आपकी संयुक्त निवल संपत्ति अच्छी है। इससे आपको आने वाले वर्षों में अपनी सेवानिवृत्ति निधि बनाने की अच्छी क्षमता मिलती है।

"सेवानिवृत्ति के बाद अपनी व्यय आवश्यकताओं को समझना"

आप सेवानिवृत्ति के बाद प्रति माह 75,000 रुपये की उम्मीद करते हैं। इसमें सभी बुनियादी ज़रूरतें शामिल हैं। आपको किराया नहीं देना होगा। इससे लागत कम हो जाती है। यह अनुमान आज उचित लगता है।

मुद्रास्फीति के साथ आपकी लागत बढ़ेगी। इसलिए आपको बढ़ती ज़रूरतों के लिए योजना बनानी चाहिए। एक मजबूत सेवानिवृत्ति कोष को 40 से 45 वर्षों तक बढ़ती लागत का समर्थन करना चाहिए क्योंकि आप जल्दी सेवानिवृत्त हो रहे हैं।

जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए एक बड़े बफर की आवश्यकता होती है। इसलिए आपको विकास के साथ-साथ सुरक्षा की भी आवश्यकता होती है। आपकी योजना में विकास संपत्तियाँ और सुरक्षा संपत्तियाँ शामिल होनी चाहिए।

"बाद में आपको कितनी मासिक आय की आवश्यकता होगी"

75,000 रुपये प्रति माह 9 लाख रुपये प्रति वर्ष के बराबर है। भविष्य के वर्षों में, यह लागत बढ़ सकती है। यदि हम स्थिर वृद्धि मानते हैं, तो आपकी भविष्य की लागत बहुत अधिक होगी।

इसलिए सेवानिवृत्ति कोष को इस तरह डिज़ाइन किया जाना चाहिए:

मासिक आय प्रदान करे।

मुद्रास्फीति को मात दे।

40 से 45 वर्षों तक आपका साथ दे।

बाजार में गिरावट के दौर में भी आपके परिवार की सुरक्षा करे।

यदि आपकी ज़रूरतें बदलती हैं, तो लचीलापन बनाए रखें।

एक मज़बूत सेवानिवृत्ति कोष को सुरक्षा और दीर्घकालिक विकास, दोनों का समर्थन करना चाहिए।

"आपको कितने कोष का लक्ष्य रखना चाहिए?"

एक सुरक्षित लक्ष्य एक बड़ा और लचीला कोष होता है जो बिना पैसे खत्म हुए लंबे समय तक चल सके। जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए, सामान्य नियम एक बहुत बड़ी संख्या का सुझाव देता है। ऐसा इसलिए है क्योंकि आपको कई दशकों तक आय की आवश्यकता होती है।

आपको बढ़ती आय उत्पन्न करने के लिए पर्याप्त बड़ा कोष चाहिए। आपको अप्रत्याशित स्वास्थ्य लागतों, जीवनशैली के झटकों और मुद्रास्फीति में बदलाव के लिए भी सुरक्षा की आवश्यकता होती है।

आपका लक्षित सेवानिवृत्ति कोष एक मज़बूत दायरे में होना चाहिए। 75,000 रुपये प्रति माह की आपकी ज़रूरतों और बेटी की शिक्षा और शादी जैसे लक्ष्यों के लिए, आपको उच्च श्रेणी में एक संयुक्त सेवानिवृत्ति तैयारी कोष का लक्ष्य रखना चाहिए।

आपके परिवार के लिए एक सुरक्षित सीमा कई करोड़ रुपये से ज़्यादा की एक बहुत बड़ी राशि होगी। यह बड़ी सीमा आपको देती है:

आय सुरक्षा।

मुद्रास्फीति से सुरक्षा।

बाजार चक्रों के दौरान शांति।

लंबी उम्र में आराम।

बेटी के भविष्य के लिए जगह।

स्वास्थ्य के लिए मज़बूत सहारा।

आप अपनी मौजूदा संपत्तियों की बदौलत पहले से ही इस राह पर हैं। अगले 3 से 5 सालों में व्यवस्थित निर्माण के साथ आप इस सीमा के करीब पहुँच जाएँगे।

"आपको इस बड़े कोष की आवश्यकता क्यों है?"

आप जल्दी सेवानिवृत्त होंगे। इसका मतलब है कि आपके कोष से आपको ज़्यादा साल जीने का मौका मिलेगा। आपके कोष में जल्दी गिरावट नहीं आनी चाहिए। सेवानिवृत्ति के बाद भी इसे बढ़ना चाहिए। इससे मासिक आय और परिवार को दीर्घकालिक सुरक्षा मिलनी चाहिए।

यह तभी संभव है जब कोष मज़बूत और सुव्यवस्थित हो। कमज़ोर कोष तनाव पैदा करता है। मज़बूत कोष आज़ादी देता है।

साथ ही, आपकी बेटी के भविष्य के खर्च को अलग रखना चाहिए। इसे एक अलग फंड में रखना चाहिए। यह आपके रिटायरमेंट फंड को प्रभावित नहीं करना चाहिए।

एक मज़बूत कोष इन दोनों दुनियाओं को अलग और सुरक्षित बनाता है।

"आपकी मौजूदा संपत्तियाँ और उनकी मज़बूती"

आपके पास पहले से ही अच्छा विविधीकरण है:

बॉन्ड सुरक्षा प्रदान करते हैं।

शेयर विकास प्रदान करते हैं।

म्यूचुअल फंड प्रबंधित विकास प्रदान करते हैं।

एफडी स्थिरता प्रदान करता है।

पीपीएफ कर-मुक्त दीर्घकालिक बचत प्रदान करता है।

यह मिश्रण पहले से ही एक अच्छी शुरुआत है। लेकिन आपको जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए इस मिश्रण को और अधिक संरचित बनाने की आवश्यकता है।

आपका 1.3 लाख रुपये का मासिक एसआईपी भी मज़बूत है। यह आपके भविष्य को तेज़ी से आकार देता है। आपको इसे जारी रखना चाहिए।

आपकी पत्नी की किराये की आय कम लेकिन स्थिर है। इससे आपको मज़बूती मिलती है।

यदि आप अभी अपने आवंटन को परिष्कृत करते हैं, तो आपका संयुक्त वित्तीय आधार आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्य तक पहुँच सकता है।

"आपकी बेटी के भविष्य के लिए धन की आवश्यकता"

आपको अपनी बेटी की शिक्षा और विवाह के लिए 75 लाख रुपये की आवश्यकता है। आपको इस लक्ष्य को अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य से अलग रखना चाहिए।

आपके वर्तमान एसआईपी और भविष्य के आवंटन से इस लक्ष्य के लिए एक समर्पित फंड तैयार होना चाहिए। सक्रिय रूप से प्रबंधित होने पर एक दीर्घकालिक फंड अच्छी तरह से बढ़ सकता है।

इस फंड को अपनी सेवानिवृत्ति की ज़रूरतों के साथ न मिलाएँ। मिलावट करने से बुढ़ापे में धन की कमी हो सकती है। इस कोष को हमेशा सुरक्षित रखें।

"आपके सेवानिवृत्ति पथ के लिए एक मज़बूत परिसंपत्ति मिश्रण"

एक संतुलित मिश्रण ज़रूरी है। मुद्रास्फीति को मात देने के लिए आपको विकासात्मक परिसंपत्तियों की आवश्यकता है। आय के लिए आपको स्थिर परिसंपत्तियों की भी आवश्यकता है।

आपको इंडेक्स फंड से बचना चाहिए क्योंकि वे लचीलापन नहीं देते हैं। इंडेक्स फंड एक निश्चित इंडेक्स का पालन करते हैं। वे विभिन्न बाजारों में सक्रिय बदलाव नहीं कर सकते। बाजार में बदलाव होने पर वे बेहतर शेयरों में नहीं जा सकते। वे आपको लंबे समय तक कमज़ोर क्षेत्रों में बने रहने के लिए मजबूर करते हैं। वे मंदी के चक्र में भी आपकी मदद नहीं करते क्योंकि वे सुरक्षित विकल्पों में बदलाव करके आपकी रक्षा नहीं कर सकते। इससे सेवानिवृत्ति योजना को नुकसान हो सकता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर होते हैं क्योंकि:

वे सक्रिय परिसंपत्ति चयन प्रदान करते हैं।

वे बेहतर रिटर्न की गुंजाइश देते हैं।

वे क्षेत्र बदलने की लचीलापन प्रदान करते हैं।

वे डाउनसाइड प्रबंधन प्रदान करते हैं।

वे एक कुशल फंड मैनेजर तक पहुँच प्रदान करते हैं।

ये दीर्घकालिक योजनाएँ ज़्यादा सुरक्षित रूप से बनाने में मदद करती हैं।

डायरेक्ट प्लान में भी जोखिम होता है। डायरेक्ट प्लान मार्गदर्शन नहीं देते। ये व्यवहारिक सहायता नहीं देते। ये बाज़ार के समय निर्धारण में मदद नहीं करते। ये पोर्टफोलियो को आकार देने में मदद नहीं करते। ये सारा फ़ैसला आप पर छोड़ देते हैं। एक गलती सालों की दौलत गँवा सकती है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन वाली नियमित योजनाएँ आपको फ़ैसले लेने में मदद करती हैं। ये आपको अनुशासित रहने में मदद करती हैं। ये आपको घबराहट से बचने में मदद करती हैं। ये आपको सही समय पर आवंटन में बदलाव करने में मदद करती हैं। इससे लंबी अवधि में दौलत बचती है।

"अगले 3-5 सालों में आपकी निवेश यात्रा कैसे बढ़नी चाहिए"

अपना SIP जारी रखें।

जब आपकी आय बढ़े तो SIP बढ़ाएँ।

संकेंद्रण जोखिम को कम करने के लिए अपनी कुछ शेयर होल्डिंग्स को नियोजित दीर्घकालिक म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।

एक निश्चित बेटी की शिक्षा निधि बनाएँ।

अपने REC बॉन्ड की परिपक्वता राशि का एक हिस्सा लंबी अवधि के लिए रखें।

लंबी अवधि के लिए बहुत ज़्यादा राशि सावधि जमा में रखने से बचें।

एक साल के खर्च के लिए एक सुरक्षा निधि बनाएँ।

इससे एक संपूर्ण संरचना तैयार होगी।

"आपकी किराये की आय की भूमिका"

आपकी 10,000 रुपये प्रति माह की किराये की आय छोटी लेकिन स्थिर है। समय के साथ यह बढ़ेगी। यह आय सेवानिवृत्ति के बाद आपके मासिक नकदी प्रवाह का समर्थन करेगी।

आप इसका उपयोग उपयोगिताओं या स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम के लिए कर सकते हैं। यह एक सुरक्षा कवच प्रदान करता है।

"आपका आपातकालीन बफर"

आपको कम से कम एक वर्ष के आवश्यक खर्चों को सुरक्षित स्थान पर रखना चाहिए। यह एक तरल खाते या अल्पकालिक निधि में हो सकता है। यह आपको झटकों से बचाता है।

चूँकि आप जल्दी सेवानिवृत्ति की योजना बना रहे हैं, इसलिए एक मजबूत बफर महत्वपूर्ण है। यह कम खर्च वाले महीनों में भी शांति प्रदान करता है।

"एक संरचित सेवानिवृत्ति दृष्टिकोण"

आपके लिए एक पूर्ण सेवानिवृत्ति योजना में निम्नलिखित शामिल होने चाहिए:

सेवानिवृत्ति के बाद एक स्पष्ट मासिक आय योजना।

एक ऐसा कोष जो बढ़ सके और सुरक्षा प्रदान कर सके।

एक बढ़ती आय प्रणाली जो मुद्रास्फीति के अनुरूप हो।

एक अलग बेटी के भविष्य का कोष।

आपके परिवार के लिए एक स्वास्थ्य कवर योजना।

एक कर-कुशल निकासी योजना।

मुश्किल समय में आपकी सुरक्षा के लिए एक बाज़ार चक्र योजना।

यह समग्र दृष्टिकोण आपके परिवार को दशकों तक मज़बूत बनाए रखता है।

"सेवानिवृत्ति वर्ष तक आपको क्या बनाना चाहिए"

आपका लक्ष्य सेवानिवृत्ति से पहले निवेश में करोड़ों रुपये की मज़बूत सीमा तक पहुँचना होना चाहिए। आपके पास पहले से ही एक बड़ी राशि है। आप अगले 3 से 5 वर्षों में SIP, स्टॉक ग्रोथ, बॉन्ड मैच्योरिटी और अनुशासित बचत के ज़रिए और भी निवेश करेंगे।

एक बार जब आप अपनी लक्ष्य सीमा तक पहुँच जाते हैं, तो आप बदलाव की प्रक्रिया शुरू कर सकते हैं:

एक हिस्सा स्थिर संपत्तियों में लगाएँ।

एक हिस्सा दीर्घकालिक विकास वाली संपत्तियों में रखें।

एक मासिक आय रणनीति बनाएँ।

एक आरक्षित राशि रखें।

एक बच्चे के भविष्य के लिए एक राशि रखें।

एक दीर्घकालिक विकास वाली राशि रखें।

यह संरचना आपको सभी बाज़ार स्थितियों में सुरक्षा प्रदान करती है।

"अंतिम अंतर्दृष्टि"

आपकी वित्तीय यात्रा पहले से ही मज़बूत है। आपकी आय अच्छी है। आपने अच्छी बचत की है। आपके पास कई प्रकार की संपत्तियाँ हैं। आपके पास एक स्पष्ट समय-सीमा है। और आपके लक्ष्य स्पष्ट हैं। यह आधार मज़बूत है।

अगले 3 से 5 वर्षों में, आपका ध्यान अपनी संयुक्त निधि को करोड़ों रुपये तक बढ़ाने, अपनी बेटी के लिए एक अलग फंड रखने, अनियोजित संपत्तियों में जोखिम कम करने और एक स्थिर दीर्घकालिक संरचना बनाने पर होना चाहिए।

वर्तमान मार्ग और एक अनुशासित संरचना के साथ, आप शांतिपूर्वक सेवानिवृत्त हो सकते हैं और कई दशकों तक आत्मविश्वास के साथ अपने परिवार का भरण-पोषण कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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