Home > Money > Question

Sign In | Create an account

Language:

Now in हिन्दी too

विशेषज्ञ की सलाह चाहिए?हमारे गुरु मदद कर सकते हैं

29-Year-Old with Education Loan, Monthly Income, and Investment Portfolio Needs Financial Planning Advice

Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 17, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - Jun 19, 2024English

Money

नमस्ते, मेरी उम्र 29 साल है और मेरी मासिक आय 1.2 लाख रुपये है। वर्तमान में मेरे पास 8 लाख रुपये का शिक्षा ऋण है, जिसकी EMI अगस्त के महीने में 9.4% ROI पर शुरू होगी। इसके अतिरिक्त मैं घर के खर्चों का भी ध्यान रख रहा हूँ जिसमें किराया, बिजली का भुगतान और अन्य विविध खर्च शामिल हैं, जिनकी कुल राशि 45k रुपये (निश्चित व्यय) है। फिर मैं कभी-कभी जिम भी जाता हूँ, इसलिए इसकी सदस्यता लागत भी होती है, और फिर मेरे पास एक कार है, इसलिए मुझे इसके पेट्रोल और रखरखाव के खर्चों का ध्यान रखना पड़ता है। वर्तमान में, मैं SIP में हर महीने 15k रुपये की राशि निवेश कर रहा हूँ और वर्तमान में मेरे पास 2 लाख रुपये के इक्विटी स्टॉक का पोर्टफोलियो है। मेरे भविष्य के खर्चों में मेरी शादी के खर्चों के साथ-साथ अगले साल तक एक घर खरीदने की योजना बनाना भी शामिल है। क्या आप कृपया मुझे मार्गदर्शन कर सकते हैं कि मैं अपने खर्चों का प्रबंधन कैसे करूँ और इसके बारे में कैसे सोचूँ?

Ans: वर्तमान वित्तीय स्थिति
मासिक आय और व्यय
आप प्रति माह 1.2 लाख रुपये कमाते हैं। आपके निश्चित व्यय 45,000 रुपये हैं। इसमें किराया, बिजली और अन्य घरेलू लागतें शामिल हैं। आपके पास जिम सदस्यता, कार पेट्रोल और रखरखाव जैसे परिवर्तनीय लागतें भी हैं।

शिक्षा ऋण
आपके पास 8 लाख रुपये का शिक्षा ऋण है। इस ऋण की EMI अगस्त में 9.4% ब्याज दर पर शुरू होगी। यह आपके मासिक खर्चों में जुड़ जाएगा।

निवेश
आप वर्तमान में SIP में हर महीने 15,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं। आपके पास 2 लाख रुपये का इक्विटी स्टॉक पोर्टफोलियो भी है।

भविष्य के वित्तीय लक्ष्य
आपके भविष्य के खर्चों में शादी की लागत और अगले साल घर खरीदना शामिल है। ये महत्वपूर्ण वित्तीय प्रतिबद्धताएँ हैं।

अपने खर्चों का प्रबंधन
बजट बनाना
एक विस्तृत मासिक बजट बनाएँ। सभी निश्चित और परिवर्तनीय खर्चों की सूची बनाएँ। प्रत्येक श्रेणी के लिए विशिष्ट राशि आवंटित करें। इससे आपको अपने खर्चों को ट्रैक करने और नियंत्रित करने में मदद मिलेगी।

खर्चों को प्राथमिकता देना
सबसे पहले ज़रूरी खर्चों पर ध्यान दें। इनमें आपकी EMI, किराया और घरेलू खर्च शामिल हैं। अगर ज़रूरी हो तो जिम मेंबरशिप जैसे विवेकाधीन खर्च कम करें।

आपातकालीन निधि
अपनी आय का एक हिस्सा आपातकालीन स्थितियों के लिए अलग रखें। कम से कम 3-6 महीने के खर्च के लिए लक्ष्य रखें। यह निधि वित्तीय सुरक्षा प्रदान करेगी।

अपने शिक्षा ऋण का प्रबंधन
EMI भुगतान
समय पर EMI भुगतान सुनिश्चित करें। इससे अच्छा क्रेडिट स्कोर बनाए रखने में मदद मिलेगी। ऋण अवधि और ब्याज के बोझ को कम करने के लिए यदि संभव हो तो अतिरिक्त भुगतान करने पर विचार करें।

ऋण पुनर्वित्त
कम ब्याज दर पर अपने ऋण को पुनर्वित्त करने के विकल्प तलाशें। इससे आपकी मासिक EMI और कुल भुगतान किया जाने वाला ब्याज कम हो सकता है।

निवेश रणनीति
SIP की समीक्षा
अपने SIP निवेश जारी रखें। वे अनुशासित बचत और धन सृजन की क्षमता प्रदान करते हैं। हालाँकि, अपने मौजूदा फंड के प्रदर्शन की नियमित रूप से समीक्षा करें।

सक्रिय फंड बनाम इंडेक्स फंड
अपने निष्क्रिय प्रबंधन के कारण इंडेक्स फंड से बचें। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने की क्षमता होती है। वे पेशेवर प्रबंधन के माध्यम से बेहतर रिटर्न देते हैं।

नियमित फंड बनाम प्रत्यक्ष फंड
नियमित फंड के माध्यम से निवेश करने के कई लाभ हैं। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार मूल्यवान सलाह देते हैं। वे सही फंड चुनने और आपके पोर्टफोलियो को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने में मदद करते हैं।

भविष्य के वित्तीय लक्ष्य
विवाह व्यय
अपनी शादी के लिए कुल लागत का अनुमान लगाएँ। इस लक्ष्य के लिए विशेष रूप से बचत करना शुरू करें। इस उद्देश्य के लिए अल्पकालिक ऋण फंड में निवेश करने पर विचार करें।

घर खरीदना
घर के डाउन पेमेंट की योजना बनाएँ। यह आमतौर पर घर के मूल्य का 20-30% होता है। इस लक्ष्य के लिए आक्रामक रूप से बचत करें। आसान पहुँच सुनिश्चित करने के लिए इस राशि को लिक्विड फंड में रखने पर विचार करें।

होम लोन
विभिन्न होम लोन विकल्पों पर शोध करें। विभिन्न बैंकों की ब्याज दरों और शर्तों की तुलना करें। सबसे अनुकूल शर्तों वाला लोन चुनें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी वित्तीय यात्रा के लिए सावधानीपूर्वक योजना और अनुशासित निष्पादन की आवश्यकता होती है। अपने खर्चों को प्रबंधित करने के लिए एक विस्तृत बजट बनाएँ। समय पर ऋण चुकौती पर ध्यान दें और बेहतर शर्तों के लिए पुनर्वित्त पर विचार करें। अपने SIP जारी रखें लेकिन नियमित रूप से उनके प्रदर्शन की समीक्षा करें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकारों द्वारा निर्देशित सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर संभावित रिटर्न देते हैं। अपनी शादी और घर खरीदने के लक्ष्यों के लिए विशेष रूप से बचत करें। उपलब्ध सर्वोत्तम होम लोन विकल्पों पर शोध करें और उन्हें चुनें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

www.holisticinvestment.in

DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information to be as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision.

MoneyReply

आप नीचे ऐसेही प्रश्न और उत्तर देखना पसंद कर सकते हैं

Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 29, 2024

Question by Ashish - Apr 29, 2024English

Money

मैं आशीष हूँ, उम्र 52 साल है। मैंने हाल ही में अपनी नौकरी से इस्तीफा दिया है। वर्तमान में मेरे पास निम्नलिखित निवेश हैं: 42 लाख रुपये के शेयर, 77 लाख रुपये का म्यूचुअल फंड, 25 लाख रुपये का पीपीएफ और 15 लाख रुपये की एक एसबीआई बीमा पॉलिसी। मुझे पीएफ और ग्रेच्युटी से 39 लाख रुपये मिलने की उम्मीद है। साथ ही मुझे 2030 में एलआईसी से 22 लाख रुपये और 2027 से एलआईसी से 2500 रुपये प्रति माह पेंशन मिलने की उम्मीद है। मेरे पास कोई लोन नहीं है और न ही मेरे बच्चे की शिक्षा लंबित है। मेरा बेटा सीए फाइनल की परीक्षा दे रहा है। केवल फाइनल का ग्रुप 1 लंबित है। मेरी पत्नी एक पेशेवर बेकर है और वह लगभग 40 हजार रुपये प्रति माह कमा रही है। मेरा मासिक खर्च 60 हजार है। कृपया मार्गदर्शन करें कि मैं कैसे योजना बना सकता हूँ। वर्तमान में मेरे पास 29 हजार की एसआईपी है जिसे मैं जारी रखने की योजना बना रहा हूँ और यह 60 हजार के खर्चों में शामिल नहीं है

Ans: आशीष, आपने अपने निवेश और अपनी पत्नी की उद्यमशीलता की भावना के साथ एक ठोस आधार तैयार किया है। यह सराहनीय है कि आपने आगे की योजना कैसे बनाई है, खासकर अपने बेटे की शिक्षा और अपने रिटायरमेंट को ध्यान में रखते हुए। अब, जब आप जीवन के इस नए चरण में प्रवेश कर रहे हैं, तो अपनी वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करने का समय आ गया है। क्या आपने जोखिम को कम करने के लिए अपने निवेश में विविधता लाने पर विचार किया है? और आपके बेटे के CA फाइनल के करीब आने के साथ, शायद उसके भविष्य के प्रयासों के लिए कुछ धनराशि अलग रखना मन की शांति प्रदान कर सकता है। याद रखें, जीवन एक यात्रा है, और वित्तीय योजना इसका सिर्फ़ एक हिस्सा है। अपने प्रियजनों के साथ बिताए पलों को संजोएँ और अपने रास्ते में आने वाले बदलावों को अपनाएँ। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार विशेषज्ञता और देखभाल के साथ इस यात्रा को आगे बढ़ाने में मदद कर सकता है। केंद्रित रहें, दृढ़ रहें, और आपका भविष्य आपकी पिछली उपलब्धियों की तरह ही संतुष्टिदायक हो।

Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 07, 2025

Asked by Anonymous - Jul 01, 2025English

Money

मैं 28 साल का हूँ और 1.35 लाख प्रति माह कमाता हूँ। मेरे मासिक खर्च: 1. पीएल ईएमआई: 35 हजार (लंबित किश्तें: 43, ब्याज दर: 11.25% निश्चित) 2. परिवार और भाई की शिक्षा का खर्च: 20 हजार। 3. मेरे मासिक खर्च: 25 हजार - 30 हजार क्योंकि मैं नौकरी के लिए शहर में रहता हूँ। (किराया, किराने का सामान, व्यक्तिगत खर्च। 4. भाइयों की सेमेस्टर फीस: हर छह महीने में एक बार 50K मैं म्यूचुअल फंड [स्मॉल कैप फ्लेक्सी फंड] में निवेश करता हूं: 5500 प्रति माह (आज तक का कोष ~ 1.75 लाख) मेरे पास निकट भविष्य में कुछ खर्च आने वाले हैं 1. शादी ~ 15-20 लाख 2. घर का नवीनीकरण शादी से पहले ~ 7-10 लाख अपनी आय के साथ, मैं अभी भी महीने के अंत तक संघर्ष करता हूं, मैं क्रेडिट कार्ड का उपयोग करता हूं और किसी तरह बिल जमा हो जाता है। मुझे पता है कि यह बहुत गैरजिम्मेदाराना लगता है लेकिन किसी तरह खर्च अनिवार्य लगता है, उनमें से ज्यादातर अचानक जरूरत (माता-पिता के स्वास्थ्य, कुछ फर्नीचर खरीद, उपकरण आदि) से होते हैं हालांकि मैंने अपने खाते में पैसे से आगे कभी भी अपना सीसी बिल नहीं बढ़ाया है। मुझे कोई स्पष्ट रास्ता नहीं दिख रहा है, मैं जानना चाहता 20 वर्ष और मैं अपनी आय में औसतन प्रतिवर्ष कम से कम 12% की वृद्धि पर विचार कर रहा हूँ।

Ans: आप 28 वर्ष के हैं और हर महीने 1.35 लाख रुपये कमाते हैं।
आपके पास महत्वपूर्ण आश्रित और लक्ष्य हैं।
अब जीवन बोझिल लगता है। लेकिन छोटे-छोटे कदम इसे बदल सकते हैं।
यह योजना तनाव कम करने, लक्ष्यों को प्रबंधित करने और धन बढ़ाने का एक स्पष्ट मार्ग दिखाती है।
1. आय और वर्तमान दायित्व
मासिक आय: 1.35 लाख रुपये (टेक-होम)
होम लोन EMI: 11.25% ब्याज पर 35k रुपये, 43 किश्तें बाकी
परिवार का समर्थन (माता-पिता + भाई): 20k रुपये
व्यक्तिगत खर्च: 25-30k रुपये/माह
भाई की कॉलेज फीस: हर छह महीने में 50k रुपये
मौजूदा म्यूचुअल फंड SIP: स्मॉल-कैप फ्लेक्सी फंड में 5,500 रुपये/माह
क्रेडिट कार्ड को छोड़कर कुल मासिक आउटफ्लो: ~रु. 95k

आप हर महीने संघर्ष करते हैं और क्रेडिट कार्ड पर निर्भर रहते हैं

अंतर्दृष्टि:
आपके खर्च आपकी आय के बराबर हैं। अधिशेष कम या नकारात्मक है।

2. मासिक नकदी प्रवाह समायोजन
ब्रेकडाउन हाइलाइट्स:

ईएमआई: रु. 35k

परिवार का समर्थन: रु. 20k

व्यक्तिगत: रु. 30k

एसआईपी: रु. 5.5k

कुल: रु. 90.5k

बचा हुआ: रु. 44.5k
क्रेडिट कार्ड खर्च (फर्नीचर, स्वास्थ्य, आदि) के लिए उपयोग किया जाता है
इसका मतलब है कि हर महीने 44.5k रुपये की योजना नहीं बनाई जाती है।
इसी वजह से आप क्रेडिट कार्ड पर निर्भर रहते हैं।

3. स्पष्ट खर्च लक्ष्य और बजट
आपको एक यथार्थवादी मासिक बजट निर्धारित करना चाहिए।
कार्रवाई के कदम:

एक महीने के लिए हर खर्च पर नज़र रखें

श्रेणीबद्ध करें: आवश्यक, लचीला, आश्चर्यजनक दौरे

लचीले खर्च को रु. 100 तक सीमित रखें। 10k/माह

बाकी पैसे बचाएँ या लक्ष्यों के लिए आवंटित करें

क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल कम से कम करें

इससे अनियोजित निकासी पैटर्न को तोड़ने में मदद मिलती है।

4. आपातकालीन और क्रेडिट नियंत्रण
आपके पास कोई आपातकालीन बैकअप नहीं है।

आप क्रेडिट कार्ड का भी इस्तेमाल करते हैं, लेकिन ओवर-लिमिट ऋण से बचें।
वित्त को मजबूत करने के लिए कदम:

एक छोटा आपातकालीन फंड बनाएँ: लिक्विड फंड में 1 लाख रुपये

क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल सिर्फ़ ज़रूरी चीज़ों के लिए करें

हर महीने पूरा क्रेडिट कार्ड बिल चुकाएँ

महीने के अंत में होने वाले खर्चों को पूरा करने के लिए उधार लेने से बचें

आपातकालीन फंड + कम ऋण निर्भरता का मतलब है ज़्यादा स्थिरता।

5. तत्काल ऋण पूर्व भुगतान रणनीति
आपका गृह ऋण ब्याज 11.25% पर उच्च है।
मूलधन को तेज़ी से कम करने से बहुत ज़्यादा ब्याज बचाया जा सकता है।

कदम:

एक बार आपातकालीन फंड बन जाने के बाद, अतिरिक्त राशि को ऋण के लिए आवंटित करें

उदाहरण के लिए, 1000 रुपये। मूलधन के लिए हर महीने 20 हजार अतिरिक्त

बैंक से लोन-आंशिक पुनर्भुगतान सुविधा का अनुरोध करें

इससे मासिक EMI और समयसीमा कम हो जाती है

धन लक्ष्यों से पहले उच्च ब्याज के बोझ को हटाने पर ध्यान केंद्रित किया जाता है।

6. चल रही जिम्मेदारियों के बीच अल्पकालिक लक्ष्य
जल्द ही तीन निकट अवधि के लक्ष्य:

भाई की शिक्षा शुल्क का बजट पहले से ही आधे साल की एकमुश्त राशि का उपयोग करके बनाया गया है

शादी से पहले घर का नवीनीकरण (7-10 लाख रुपये)

शादी के लिए कोष (15-20 लाख रुपये)

आपको प्रत्येक को अलग-अलग लक्ष्यों के रूप में लेना चाहिए।

6.1 घर का नवीनीकरण (1 वर्ष बाद)
एक छोटी SIP या RD आवंटित करें:

12 महीनों में 10 हजार रुपये प्रति माह 1.2 लाख रुपये देता है

तरल या बहुत कम अवधि के ऋण कोष का उपयोग करें

धीरे-धीरे 1.2 लाख रुपये तक की राशि बढ़ाएँ। समय के आधार पर 7-10 लाख का लक्ष्य

6.2 विवाह कोष (2-3 वर्ष)
इसे अलग से बनाएँ:

20 हजार रुपये प्रति माह आक्रामक हाइब्रिड या शॉर्ट बॉन्ड फंड में एसआईपी

2-3 वर्षों के भीतर उपयोग के लिए लकड़ी निर्धारित और तरल

इन लक्ष्यों के लिए अनुशासन और प्राथमिकता वाली बचत की आवश्यकता होती है।

7. दीर्घकालिक धन वृद्धि: 20 वर्षों में 10+ करोड़ का कोष
आपके बड़े लक्ष्य के लिए गंभीर रणनीति की आवश्यकता है।
आप 12% वार्षिक वेतन वृद्धि की भविष्यवाणी करते हैं; यह आशावादी है लेकिन संभव है।
लेकिन 10 करोड़ रुपये तक पहुँचने के लिए, आपको संरचित बचत और चक्रवृद्धि की आवश्यकता होगी।

रणनीति:

गृह ऋण प्राथमिकता - 10 लाख रुपये मुक्त करने के लिए इसे पहले चुकाएँ। 35k EMI

फिर EMI बचत को वेल्थ SIP की ओर पुनर्निर्देशित करें

आपको कई सक्रिय इक्विटी फंड में बचत करनी चाहिए

लार्ज कैप

फ्लेक्सी/मिड कैप

स्मॉल कैप (लेकिन छोटा हिस्सा)

SIP को हर महीने धीरे-धीरे 10-15% तक बढ़ाएँ

आखिरकार, आपको दायित्व कम होने के बाद वेल्थ कॉर्पस के लिए लगभग 40-50k/माह SIP बनाने की आवश्यकता है।

8. सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड क्यों?

आपको लगता होगा कि इंडेक्स फंड सुविधाजनक हैं। लेकिन:

वे खराब स्टॉक सहित बाज़ारों की आँख मूंदकर नकल करते हैं

वे बाज़ार के अनुसार प्रदर्शन करते हैं - कोई बेहतर प्रदर्शन की संभावना नहीं

वे बाज़ार में सुधार के दौरान बदलाव नहीं कर सकते

सक्रिय रूप से प्रबंधित नियमित फंड प्रबंधकों को बाज़ार की स्थितियों के अनुकूल होने देते हैं, जोखिम को कम करते हैं और रिटर्न बढ़ाते हैं।

डायरेक्ट प्लान सस्ते लग सकते हैं लेकिन उनमें सलाह, समीक्षा, अनुशासन की कमी होती है।

सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर के माध्यम से नियमित प्लान आपको मार्गदर्शन देंगे, प्रदर्शन की समीक्षा करेंगे और आपको लक्ष्यों के अनुरूप बनाए रखेंगे।

9. संतुलित संशोधित मासिक आवंटन
यहाँ एक अनुशंसित विवरण दिया गया है:

गृह ऋण EMI: रु. 35k (चल रहा है)

आपातकालीन निधि निर्माण: रु. 5k

नवीनीकरण निधि: रु. 10k

विवाह कोष SIP: रु. 20k

मौजूदा स्मॉल-कैप SIP: रु. 5.5k (गृह ऋण बंद होने के बाद बंद हो जाना)

मोटे तौर पर रहने का खर्च और परिवार का समर्थन: रु. 50k

कुल मासिक निकासी ≈ रु. 125k (आप थोड़ा बढ़ा सकते हैं)

ऋण बंद होने के बाद (1–2 साल के भीतर):

रीडायरेक्ट EMI रु. 35k + स्मॉल-कैप SIP रु. 5.5k वेल्थ SIP के लिए

10. लक्ष्य ऋण के दौरान व्यय नियंत्रण
उच्च-बहिर्वाह महीनों के दौरान:

आपको फर्नीचर/उपकरण खरीद को सीमित करना चाहिए

नवीकरण निधि या क्रेडिट कार्ड में बचत का उपयोग केवल सीमा के भीतर करें

निर्धारित बचत लक्ष्यों को बाधित करने से बचें

11. व्यवहारिक अनुशासन और समय प्रबंधन
आध्यात्मिक जीवन के लिए भूख सराहनीय है

लेकिन सामाजिक, वित्तीय जिम्मेदारियाँ अब भी मौजूद हैं

जीवनशैली मुद्रास्फीति से बचें

मासिक व्यय ट्रैक सक्रिय रखें

अनुशासन के साथ क्रेडिट कार्ड के बोझ को नियंत्रित करें

12. ऋण बंद होने के बाद स्टेप-अप SIP रणनीति
वर्ष 3 से आगे:

EMI मुक्त होने पर आपको 35k रुपये मिलते हैं

इसमें मौजूदा 5.5k रुपये की स्मॉल-कैप SIP जोड़ें

यह 40.5k रुपये की नई SIP है

लार्ज-कैप और फ्लेक्सी-कैप मिक्स के लिए 25k रुपये निर्धारित करें

मिड/स्मॉल कैप मिक्स के लिए 10k रुपये

10.5k रुपये टैक्स बचाने के लिए ELSS में 5k निवेश करें

धन पूल में कुल SIP: 40-45k रुपये मासिक

वार्षिक स्टेप-अप इसे 10-15% तक बढ़ाता है।

यह मजबूत शुरुआत 18-20 वर्षों में 10 करोड़ रुपये तक बढ़ सकती है, अगर रिटर्न औसतन 12-14% हो।

13. ELSS के साथ टैक्स प्लानिंग
इक्विटी फंड में 1.25 लाख रुपये से अधिक के लाभ पर 12.5% टैक्स लगता है

STCG पर 20% टैक्स लगता है, अगर इसे 1 साल के भीतर भुनाया जाए

ELSS आपको 80C के तहत निवेश करने और बचत करने में मदद करता है

10 लाख रुपये आवंटित करें। दायित्व कम होने पर 5k-10k मासिक

टैक्स स्लैब के आसपास निकासी के लिए CFP मार्गदर्शन का उपयोग करें

14. निगरानी और वार्षिक समीक्षा
हर 6-12 महीने में समीक्षा करें

लक्ष्य प्रगति को ट्रैक करें: नवीनीकरण, विवाह, ऋण, धन कोष

फंड के प्रदर्शन की जाँच करें

आवश्यकता पड़ने पर आवंटन को संतुलित करें

समय-समय पर प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें

15. इन गलतियों से बचें
आपातकालीन निधि या नवीनीकरण निधि को बंद न करें

इक्विटी में एकमुश्त निवेश न करें

आपातकालीन निधि के लिए क्रेडिट कार्ड पर निर्भर न रहें

पिछले साल के सर्वश्रेष्ठ फंड का पीछा न करें

बीमा को बचत लक्ष्यों के साथ न मिलाएँ

16. मनोवैज्ञानिक सुरक्षा और सहायता
वित्तीय तनाव आध्यात्मिक और प्रदर्शन लक्ष्यों को नुकसान पहुँचाता है

यह योजना सुरक्षा और स्पष्टता का निर्माण करती है

एक प्रत्ययी के रूप में, मैं आपकी वास्तविक आवश्यकताओं के आधार पर सलाह देता हूँ

अनुशासित योजना का पालन करें और आप धन और व्यक्तिगत लक्ष्यों को प्राप्त कर सकते हैं सुरक्षित रूप से

अंत में
आपकी आय अधिक है, लेकिन दायित्व भी अधिक हैं

नया बजट, आपातकालीन निधि और ऋण नियंत्रण अब महत्वपूर्ण हैं

होम लोन को जल्दी से जल्दी बंद करने को प्राथमिकता दें

धीरे-धीरे लक्ष्य SIP बनाकर वित्तीय तनाव कम करें

ऋण के बाद मुक्त EMI को धन सृजन निधि में स्थानांतरित करें

अनुशासन के साथ, आप 20 वर्षों में 10 करोड़ रुपये तक पहुँच सकते हैं

नियमित CFP सहायता वाले सक्रिय फंड आपकी योजना को मजबूत बनाते हैं

लगातार बने रहें, सफलता को कदम-दर-कदम मापें

जब वित्त सुरक्षित हो जाता है, तो आपका आध्यात्मिक उद्देश्य सार्थक हो जाता है

आपका जीवन संतुलित हो सकता है: उद्देश्य + समृद्धि + शांति।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 11, 2025

Question by Sagar - Jul 02, 2025English

Money

नमस्ते, मैं 31 साल का हूँ। मैं एक बहुत ही साधारण परिवार से हूँ। मेरे माता-पिता और एक बहन मुझ पर निर्भर हैं। इस समय मेरी मासिक आय 51 हज़ार है। मैं हर महीने 8 हज़ार म्यूचुअल फंड और 1.5 हज़ार पीपीएफ में निवेश करता हूँ। मैं बहुत ज़्यादा खर्च करता हूँ। मेरे पास म्यूचुअल फंड में लगभग 3.5 लाख और पीपीएफ में लगभग 50 हज़ार रुपये हैं। ज़ाहिर है, यह पर्याप्त नहीं है। मैं अपने निवेश और खर्चों का प्रबंधन कैसे करूँ? कृपया सुझाव दें।

Ans: ● आपकी पहल और वर्तमान प्रयासों की सराहना करें

– आप पहले से ही बचत और निवेश कर रहे हैं। यह अपने आप में एक बड़ी सकारात्मक बात है।
– आप म्यूचुअल फंड और पीपीएफ में निवेश करते हैं। यह दीर्घकालिक सोच को दर्शाता है।
– आप अपने बाध्यकारी खर्च के प्रति जागरूक हैं। यह नियंत्रण की दिशा में पहला कदम है।
– आपकी वित्तीय जागरूकता प्रशंसनीय है। बहुत से लोग अपनी आदतों को नहीं पहचान पाते।

● अपनी वित्तीय स्थिति को समझना

– मासिक आय: ₹51,000।
– मासिक म्यूचुअल फंड निवेश: ₹8,000।
– मासिक पीपीएफ निवेश: ₹1,500।
– कुल निवेश: म्यूचुअल फंड में ₹3.5 लाख, पीपीएफ में ₹50,000।
– परिवार पर निर्भरता: माता-पिता और बहन।
– चुनौती: खर्च करने की आदतें और सीमित धन-संपत्ति।

● एक स्पष्ट मासिक बजट निर्धारित करें

– सभी खर्चों को लिखें। किराया, भोजन, यात्रा, मोबाइल और खरीदारी शामिल करें।
– खर्चों को 'ज़रूरतें', 'चाहतें' और 'बर्बाद' के रूप में वर्गीकृत करें।
– 'चाहतें' कम करें और 'बर्बाद' को खत्म करें।
– रोज़मर्रा के खर्चों के लिए नकद का इस्तेमाल करें। छोटी-मोटी चीज़ों के लिए UPI और कार्ड का इस्तेमाल करने से बचें।
– प्रति सप्ताह 5,000-6,000 रुपये की निश्चित खर्च सीमा रखें।

● वित्तीय अनुशासन के लिए एक सरल संरचना बनाएँ।

– तीन अलग-अलग बैंक खाते खोलें।
– पहला खाता वेतन जमा और ज़रूरी खर्चों के लिए।
– दूसरा खाता केवल निवेश के लिए।
– तीसरा खाता मनोरंजन या कभी-कभार होने वाले खर्चों के लिए।
– वेतन के दिन निवेश की राशि दूसरे खाते में स्थानांतरित करें।
– इससे अनुशासन का निर्माण होता है।

● आपातकालीन निधि बनाएँ

– आपातकालीन निधि आपकी वित्तीय सुरक्षा है।
– आपकी पारिवारिक ज़िम्मेदारियाँ हैं। इसलिए, कम से कम 1.5 लाख रुपये रखें।
– आपात स्थिति के लिए म्यूचुअल फंड का उपयोग न करें।
– लिक्विड म्यूचुअल फंड या स्वीप-इन FD में निवेश करें।
– इसे धीरे-धीरे बनाएँ। 1,000 रुपये प्रति माह से शुरुआत करें। आय बढ़ने पर इसे बढ़ाएँ।

● बीमा-आधारित निवेश उत्पादों से बचें

– यूलिप या एंडोमेंट प्लान न खरीदें।
– ये कम रिटर्न देते हैं और इनकी लागत अधिक होती है।
– यदि आपके पास पहले से ऐसी पॉलिसी हैं, तो उन्हें सरेंडर करने पर विचार करें।
– उस पैसे को किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से म्यूचुअल फंड में पुनर्निर्देशित करें।

● म्यूचुअल फंड निवेश में सुधार करें

– म्यूचुअल फंड निवेश जारी रखें।
– यदि आपके पास मार्गदर्शन की कमी है, तो डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें।
– डायरेक्ट फंड व्यक्तिगत सहायता या व्यवहारिक कोचिंग प्रदान नहीं करते हैं।
– डायरेक्ट फंड में कई निवेशक बार-बार निवेश बंद कर देते हैं या बदलते रहते हैं।
– इससे दीर्घकालिक धन सृजन को नुकसान पहुँचता है।
– इसके बजाय, CFP प्रमाणपत्र वाले किसी विश्वसनीय म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से नियमित योजनाओं के माध्यम से निवेश करें।
– इससे दीर्घकालिक रणनीति और पेशेवर मार्गदर्शन मिलता है।

● इंडेक्स फंड बनाम सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड को समझें

– इंडेक्स फंड सस्ते लग सकते हैं, लेकिन निष्क्रिय होते हैं।
– वे इंडेक्स की नकल करते हैं। फंड मैनेजर के कोई निर्णय नहीं होते।
– बाजार में गिरावट के दौरान, इंडेक्स फंड समान रूप से गिरते हैं।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड रणनीति का उपयोग करके नुकसान को कम कर सकते हैं।
– कुशल फंड मैनेजर पूंजी की सुरक्षा या वृद्धि के लिए निर्णय ले सकते हैं।
– जब लक्ष्य धन सृजन हो, तो आपको सक्रिय प्रबंधन की आवश्यकता होती है।

● लक्ष्य-आधारित निवेश पर ध्यान केंद्रित करें

– बेतरतीब ढंग से निवेश न करें। एक लक्ष्य निर्धारित करें।
– अपने लक्ष्य लिखें - आपातकालीन निधि, बहन की शादी, माता-पिता की स्वास्थ्य देखभाल, आपकी सेवानिवृत्ति।
– समय-सीमा और अनुमानित लागत निर्धारित करें।
– जोखिम और अवधि के आधार पर म्यूचुअल फंड को लक्ष्यों से जोड़ें।
– इससे निवेश में प्रतिबद्धता और उद्देश्य पैदा होता है।

● दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए SIP का उपयोग करें

– SIP से बचत की आदत और दीर्घकालिक कोष बनता है।
– 500 रुपये का SIP भी मददगार होता है।
– हर वेतन वृद्धि के साथ SIP बढ़ाएँ।
– जीवन की विभिन्न ज़रूरतों के लिए लक्ष्य-आधारित SIP का उपयोग करें।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड केवल 5 साल से अधिक दूर के लक्ष्यों के लिए रखें।

● अपनी खर्च करने की आदतों में धीरे-धीरे सुधार करें

– अपने खर्च किए गए हर रुपये का हिसाब रखना शुरू करें।
– किसी साधारण ऐप या डायरी का इस्तेमाल करें।
– महीने के अंत में, बेकार की चीज़ों की जाँच करें।
– खरीदारी की आदतों को पढ़ने, टहलने जैसी कम खर्चीली आदतों से बदलें।
– ऑनलाइन खरीदारी करने से बचें। 24 घंटे प्रतीक्षा नियम का पालन करें।
– व्यक्तिगत खर्चों के लिए साप्ताहिक रूप से निश्चित नकदी निकालें। जब खर्च पूरा हो जाए तो रोक दें।
– अनुशासन में समय लगता है। खुद के साथ धैर्य रखें।

● सुरक्षा और जोखिम प्रबंधन

– आप अकेले कमाने वाले सदस्य हैं।
– कम से कम 50 लाख रुपये का टर्म इंश्योरेंस लें।
– अगर आपको कुछ हो जाए तो यह परिवार को सुरक्षा प्रदान करता है।
– आपकी उम्र में प्रीमियम कम है।
– एक व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी भी लें।
– केवल कंपनी की पॉलिसी पर निर्भर न रहें।

● अपने मौजूदा म्यूचुअल फंड कोष का बुद्धिमानी से प्रबंधन करें।

– वर्तमान म्यूचुअल फंड होल्डिंग्स की समीक्षा करें।
– सुनिश्चित करें कि फंड ओवरलैपिंग या विषयगत न हों।
– कम से कम 5 से 7 साल तक निवेशित रहें।
– किसी CFP की मदद से साल में एक बार पुनर्संतुलन करें।
– कर-कुशलता को ध्यान में रखें।
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% कर लगता है।
– अल्पकालिक पूंजीगत लाभ पर 20% कर लगता है।

● अपने PPF आवंटन पर पुनर्विचार करें

– PPF सुरक्षित और कर-मुक्त है।
– यह दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए अच्छा है।
– लेकिन इसमें 15 साल का लॉक-इन है।
– अगर आपको लचीलेपन की ज़रूरत है, तो इसमें ज़्यादा आवंटन न करें।
– 1,500 रुपये मासिक रखें या इसे अधिकतम 2,000 रुपये तक बढ़ाएँ।

● अपनी प्रगति की तुलना दूसरों से न करें

– आपकी पृष्ठभूमि विनम्र है। यही आपकी ताकत है।
– हर किसी का अपना रास्ता होता है।
– तुलना पर नहीं, बल्कि सुधार पर ध्यान दें।
– बचाया गया हर रुपया एक कदम आगे है।

● साल में एक बार अपनी वित्तीय योजना की समीक्षा करें

– ज़िंदगी बदलती है। इसलिए आपकी योजना भी बदलनी चाहिए।
– हर 12 महीने में अपनी आय, लक्ष्यों और निवेश की समीक्षा करें।
– ज़रूरत पड़ने पर पेशेवर मार्गदर्शन लें।
– दोस्तों या सोशल मीडिया पर आधारित चीज़ें करने से बचें।

● वित्तीय साक्षरता विकसित करें

– सरल व्यक्तिगत वित्त पुस्तकें या ब्लॉग पढ़ें।
– अपनी भाषा में वित्तीय जागरूकता वीडियो देखें।
– ज्ञान भय और भ्रम को कम करता है।
– यह पैसे को बेहतर ढंग से प्रबंधित करने का आत्मविश्वास भी बढ़ाता है।

● अपनी बहन और माता-पिता का प्रबंधन करें ज़रूरतें

– उनकी मासिक ज़रूरतों और चिकित्सा खर्चों पर नज़र रखें।
– माता-पिता के लिए सरकारी स्वास्थ्य कार्ड या राज्य योजनाएँ प्राप्त करने का प्रयास करें।
– देखें कि क्या बहन किसी शिक्षा योजना के लिए पात्र है।
– उन्हें चर्चाओं में शामिल करें। अपने प्रयासों के बारे में बताएँ।
– उन्हें बिना चिंता किए सूचित करते रहें।

● एक दीर्घकालिक दृष्टिकोण बनाएँ

– 10-15 साल आगे की सोचें।
– एक स्थिर घर, आर्थिक रूप से सुरक्षित परिवार और आत्मनिर्भरता की कल्पना करें।
– यह आपको लगातार बचत और निवेश करने के लिए प्रेरित करेगा।
– भविष्य में बड़े पुरस्कारों के लिए संतुष्टि को टालें।

● अंततः

– आपने एक ठोस शुरुआत की है।
– आप आत्म-जागरूक और कार्य-उन्मुख हैं।
– नियमित योजना और एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से म्यूचुअल फंड एसआईपी जारी रखें।
– अपना पीपीएफ बनाए रखें, लेकिन ज़रूरत से ज़्यादा ध्यान न दें।
- एक आपातकालीन निधि लगातार बनाएँ।
- शुद्ध टर्म लाइफ और स्वास्थ्य बीमा खरीदें।
- छोटे-छोटे व्यवहारिक बदलावों से ज़रूरत से ज़्यादा खर्च पर नियंत्रण रखें।
- अल्पकालिक प्रलोभनों पर नहीं, बल्कि दीर्घकालिक लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित करें।
- आपकी यात्रा धीमी हो सकती है, लेकिन यह स्थिर और वास्तविक है।
- नियमित आदतों से आपका वित्तीय जीवन पूरी तरह से बदल जाएगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 28, 2025

Asked by Anonymous - Aug 19, 2025English

Money

मैं 30 साल का हूँ, शादीशुदा हूँ और मेरे दो बच्चे हैं। मेरी मासिक सैलरी 2 लाख रुपये है। मेरे पास 20 साल के लिए एक होम लोन है जिसकी मासिक ईएमआई 25,000 रुपये है। मैं शेयर बाजार और म्यूचुअल फंड में निवेश करता हूँ, लेकिन SIP के ज़रिए नहीं। मैं अनुशासित नहीं हूँ और मुझे उचित मार्गदर्शन भी नहीं मिलता। कृपया सलाह दें कि मुझे अपनी बचत, खर्च और निवेश की योजना कैसे बनानी चाहिए।

Ans: आपने जीवन में बहुत कम उम्र में ही निवेश शुरू कर दिया है, जो एक सकारात्मक बात है। 30 साल की उम्र में, दो बच्चों और अच्छी आय के साथ, आपके पास धन सृजन के लिए लंबे समय हैं। ईएमआई, वेतन और वर्तमान निवेश दृष्टिकोण का आपका स्पष्ट विवरण ईमानदारी दर्शाता है। यही स्पष्टता ही आपका सबसे बड़ा लाभ है। थोड़े से अनुशासन और मार्गदर्शन से, आप अपने परिवार के लिए एक 360-डिग्री सुरक्षित भविष्य बना सकते हैं।

"अपने वर्तमान वित्तीय प्रवाह को समझना"

आपका मासिक वेतन 2 लाख रुपये है।

ईएमआई केवल 25,000 रुपये है, जो वहन करने योग्य है।

पारिवारिक खर्चों के बाद आपके पास बचत करने के लिए पर्याप्त जगह है।

वित्तीय अनुशासन बनाने का यह सबसे अच्छा समय है।

आपकी आय आपको आराम और विकास के अवसर दोनों प्रदान करती है।

"अनुशासित योजना का महत्व"

वर्तमान में आप शेयर बाजार और म्यूचुअल फंड में निवेश करते हैं।

लेकिन आप इसे बिना किसी निश्चित योजना के अनियमित रूप से करते हैं।

अनियमित निवेश अक्सर खराब परिणाम देता है।

म्यूचुअल फंड में एसआईपी स्थिरता और अनुशासन लाते हैं।

दीर्घकालिक धन सृजन में समयबद्धता, निरंतरता से बेहतर है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार उचित संरचना के बारे में मार्गदर्शन कर सकता है।

"परिवार की सुरक्षा सर्वोपरि है"

30 वर्ष की आयु में, आपको टर्म इंश्योरेंस के साथ परिवार की सुरक्षा अवश्य करनी चाहिए।

अपनी वार्षिक आय का कम से कम 15 से 20 गुना कवर लें।

परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा भी उतना ही महत्वपूर्ण है।

हो सकता है कि आपके नियोक्ता का कवर पर्याप्त न हो।

बढ़ती चिकित्सा लागत भविष्य की योजना बनाने में बाधा डाल सकती है।

"आपातकालीन निधि बनाना"

6 से 9 महीने के खर्चों को तरल संपत्तियों में रखें।

यह आपके लिए लगभग 8 से 10 लाख रुपये होनी चाहिए।

इसे बचत, स्वीप खाते या लिक्विड फंड में रखें।

आपातकालीन निधि नौकरी छूटने या स्वास्थ्य संबंधी ज़रूरत के समय शांति प्रदान करती है।

इसके बिना, आप गलत समय पर निवेश से पैसा निकाल सकते हैं।

"आपकी योजना में SIP की भूमिका"

SIP आपको बिना किसी भावनात्मक पूर्वाग्रह के मासिक निवेश करने में सक्षम बनाता है।

यह चरणबद्ध तरीके से धन संचय करता है।

एसआईपी से बाज़ार के उतार-चढ़ाव का औसत निकाला जा सकता है।

15-20 सालों में, यह मज़बूत चक्रवृद्धि ब्याज देता है।

एकमुश्त निवेश के लिए समय की ज़रूरत होती है, एसआईपी के लिए नहीं।

परिवार के लोगों के लिए, एसआईपी ज़्यादा उपयुक्त है।

"इंडेक्स फंड से क्यों बचें?

इंडेक्स फंड सिर्फ़ बाज़ार की नकल करते हैं।

बाज़ार में गिरावट के दौरान ये सुरक्षा नहीं दे सकते।

ये कुछ ही कंपनियों में केंद्रित होते हैं।

एक्टिव फंड में कुशल प्रबंधक होते हैं।

ये बाज़ार में बदलाव के साथ पोर्टफोलियो को समायोजित कर सकते हैं।

लंबी अवधि में, एक्टिव फंड बेहतर जोखिम-समायोजित रिटर्न देते हैं।

"डायरेक्ट फंड से क्यों बचें?

डायरेक्ट फंड कम लागत के कारण सस्ते लगते हैं।

लेकिन मुश्किल समय में ये आपको अकेला छोड़ देते हैं।

कई निवेशक बाज़ार गिरने पर एसआईपी बंद कर देते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के बिना, अनुशासन खो जाता है।

सीएफपी के माध्यम से नियमित फंड उचित सहायता सुनिश्चित करते हैं।

आपको समीक्षा, पुनर्संतुलन और लक्ष्य ट्रैकिंग सहायता मिलती है।

" आपकी आय का आवंटन

2 लाख रुपये का वेतन बहुत बड़ा अधिशेष देता है।

ईएमआई और खर्चों के बाद, आप कम से कम 80,000 रुपये बचा सकते हैं।

इसमें से 60,000 रुपये म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

20,000 रुपये का उपयोग आपातकालीन और बीमा प्रीमियम के लिए करें।

वेतन वृद्धि के साथ सालाना एसआईपी बढ़ाएँ।

इस तरह, बचत खर्चों की तुलना में तेज़ी से बढ़ेगी।

"इक्विटी और डेट में संतुलन"

सेवानिवृत्ति से पहले आपके पास काफी समय है।

इसलिए अभी इक्विटी में निवेश अधिक हो सकता है।

कम से कम 70% बचत इक्विटी म्यूचुअल फंड में जा सकती है।

शेष राशि के लिए 30% डेट म्यूचुअल फंड में जा सकता है।

वार्षिक समीक्षा करें और आवंटन में बदलाव होने पर पुनर्संतुलन करें।

यह मिश्रण विकास और स्थिरता दोनों देता है।

"लक्ष्य-आधारित निवेश"

अपने बच्चों की शिक्षा, विवाह और अपनी सेवानिवृत्ति के लिए योजना बनाएँ।

शिक्षा का लक्ष्य 10-12 साल दूर हो सकता है।

इसके लिए, इक्विटी और डेट का संतुलित मिश्रण अपनाएँ।

रिटायरमेंट का लक्ष्य 30 साल दूर है।

इसके लिए, अभी शुद्ध इक्विटी आवंटन सबसे अच्छा है।

स्पष्ट लक्ष्य निर्धारण आपको बेतरतीब निकासी से बचने में मदद करता है।

» निवेश में कर नियोजन

इक्विटी म्यूचुअल फंड अच्छा कर लाभ देते हैं।

1.25 लाख रुपये से अधिक की दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगता है।

लघु अवधि पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है।

डेट फंड पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है।

भविष्य में व्यवस्थित निकासी से आप कर बचाते हैं।

टैक्स के लिए म्यूचुअल फंड FD से ज़्यादा कुशल होते हैं।

» होम लोन की भूमिका

EMI आपके वेतन का एक छोटा सा हिस्सा होता है।

समय से पहले भुगतान करने में जल्दबाजी न करें।

इसके बजाय, अतिरिक्त पैसा इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

लंबी अवधि में, इक्विटी ग्रोथ होम लोन के ब्याज से बेहतर होती है।

लोन लेते रहें और साथ-साथ संपत्ति बनाएँ।

» निगरानी और समीक्षा

निवेश एक बार की गतिविधि नहीं है।

हर साल किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

बाजार और लक्ष्यों के अनुसार आवंटन समायोजित करें।

अल्पकालिक रिटर्न के आधार पर योजनाओं को बदलने से बचें।

नए उत्पादों की तलाश करने से ज़्यादा दीर्घकालिक स्थिरता मायने रखती है।

"इन गलतियों से बचें"

सिर्फ़ शेयर चुनने पर निर्भर न रहें।

बिना शोध के सीधे इक्विटी में निवेश करना जोखिम भरा है।

गिरते बाजार में SIP बंद न करें।

ULIP या एंडोमेंट पॉलिसी में निवेश न करें।

इनसे कम रिटर्न मिलता है और पैसा लंबे समय के लिए लॉक हो जाता है।

विलासिता के खर्चों के लिए उधार न लें।

"बच्चों को पैसे के बारे में सिखाएँ"

जैसे-जैसे आपके बच्चे बड़े होते हैं, उन्हें बचत की मूल बातें सिखाएँ।

उन्हें परिवार में पैसों के बारे में छोटी-छोटी चर्चाओं में शामिल करें।

इससे जल्दी ही वित्तीय जागरूकता पैदा होती है।

आने वाली पीढ़ी पैसे का ज़्यादा सम्मान करेगी।

"सेवानिवृत्ति पर वित्तीय स्वतंत्रता"

अगर आप अभी से अनुशासित SIP शुरू करते हैं, तो आप अमीर होकर रिटायर हो सकते हैं।

आपका वर्तमान वेतन काफ़ी संभावनाएं देता है।

55-60 की उम्र तक, आपका कोष आपकी सभी ज़रूरतों को पूरा कर सकता है।

सेवानिवृत्ति आपको बिना किसी निर्भरता के, एक जैसी जीवनशैली प्रदान करनी चाहिए।

जल्दी योजना बनाने से सेवानिवृत्ति के बाद आय का प्रवाह सुचारू रहता है।

"प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका"

एक वित्तीय योजनाकार प्रत्येक लक्ष्य के लिए विस्तृत रोडमैप तैयार कर सकता है।

वे सही परिसंपत्ति आवंटन सुनिश्चित करते हैं।

वे बाज़ार में गिरावट के दौरान स्पष्टता प्रदान करते हैं।

वे कर दक्षता की निगरानी करते हैं।

वे सेवानिवृत्ति आय योजना बनाने में मदद करते हैं।

पेशेवर सहायता समय बचाती है और भ्रम को दूर करती है।

"अंततः"

30 की उम्र में, आप धन संचय के सर्वोत्तम चरण में होते हैं।

आपका वेतन और ईएमआई अनुपात स्वस्थ है।

अब एसआईपी के माध्यम से अनुशासन पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए।

आपातकालीन निधि बनाएँ और पूरा बीमा कवर लें।

अधिकांश राशि इक्विटी म्यूचुअल फंड में और शेष राशि डेट में निवेश करें।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से वार्षिक समीक्षा करें।

इससे आपके परिवार का भविष्य आर्थिक रूप से सुरक्षित रहेगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

नवीनतम प्रश्न

Naveenn Kummar |234 Answers |Ask -Follow

Financial Planner, MF, Insurance Expert - Answered on Dec 09, 2025

Question by Surander - Dec 08, 2025English

Money

प्रिय नवीन सर, मेरी उम्र 55 साल है और मेरी सेवानिवृत्ति की आयु अभी पाँच साल बाकी है। मेरी मासिक आय लगभग 6 लाख रुपये प्रति माह है। मैंने म्यूचुअल फंड में 2 करोड़, पीएफ में 1.5 करोड़, एफडी, एनपीएस और एलआईसी में 1 करोड़ रुपये जमा किए हैं, जो कुल मिलाकर लगभग 50 लाख रुपये होंगे और भुगतान 2028 से शुरू होगा। मैंने अभी एक 4 BHK अपार्टमेंट बुक किया है और कंस्ट्रक्शन लिंक्ड प्लान के तहत होम लोन लिया है। 2029 में मुझे घर मिलेगा। मेरी बेटी और बेटा शादी के योग्य हैं, लेकिन दोनों अच्छी कमाई भी कर रहे हैं क्योंकि वे 30% आयकर स्लैब में हैं। मेरे पास लगभग 1.5 करोड़ रुपये की पैतृक संपत्ति है जो मुझे समय आने पर मिल जाएगी। मासिक खर्च लगभग 1 लाख रुपये ही है। कृपया अगले 5 वर्षों के लिए आगे का रास्ता बताएँ... मैं कैसे और कहाँ निवेश शुरू करूँ...

Ans: प्रिय महोदय
एक व्यापक QPFP स्तर की वित्तीय योजना और सेवानिवृत्ति मूल्यांकन के लिए, हम निम्नलिखित विवरण चाहते हैं। ये जानकारी वित्तीय योजनाकार को जोखिम सुरक्षा, आय स्थिरता, निवेश रणनीति और दीर्घकालिक वित्तीय सुरक्षा को कवर करते हुए एक सटीक मुद्रास्फीति-समायोजित रोडमैप तैयार करने में सक्षम बनाएगी।
________________________________________
1. व्यक्तिगत और पारिवारिक विवरण
आपकी आयु और नियोजित सेवानिवृत्ति वर्ष।
जीवनसाथी की आयु, कार्यशील स्थिति और भविष्य की आय अपेक्षाएँ।
आश्रितों की संख्या और आप पर उनकी वित्तीय निर्भरता।
परिवार में कोई भी गंभीर चिकित्सा समस्या।
________________________________________
2. माता-पिता का स्वास्थ्य और वित्तीय निर्भरता
माता-पिता की वर्तमान स्वास्थ्य स्थिति।
क्या उनके पास अपना चिकित्सा बीमा कवर है।
बीमा राशि और पॉलिसी का प्रकार।
कोई गंभीर बीमारी या पहले से मौजूद बीमारियाँ।
यदि कोई हो, तो आप उन्हें मासिक वित्तीय सहायता प्रदान करते हैं।
अपेक्षित भविष्य के चिकित्सा या देखभाल करने वाले खर्च।
________________________________________
3. आय और नकदी प्रवाह
मासिक घर ले जाने वाली आय।
अगले पाँच वर्षों के लिए अपेक्षित वेतन वृद्धि या बोनस।
मासिक घरेलू खर्च संरचना।
मौजूदा ईएमआई और वित्तीय प्रतिबद्धताएँ।
निवेश के लिए उपलब्ध मासिक अधिशेष।
मुद्रास्फीति या जीवनशैली में बदलाव के कारण बढ़ने वाले संभावित खर्च।
________________________________________
4. गृह ऋण और देनदारियाँ
स्वीकृत गृह ऋण राशि, ब्याज दर और अवधि।
निर्माणाधीन लिंक्ड योजना के तहत वर्तमान संवितरण स्थिति।
ईएमआई सेवा और आंशिक पूर्व भुगतान के लिए आपकी योजना।
कोई अन्य ऋण या वित्तीय देनदारियाँ।
________________________________________
5. रियल एस्टेट प्रोफ़ाइल
क्या यह 4 BHK आपका पहला घर है या आपके पास अन्य संपत्तियाँ हैं?
मौजूदा संपत्तियों से कोई किराये की आय।
सेवानिवृत्ति के बाद नए 4 BHK का उद्देश्य स्वयं, माता-पिता या बच्चों के लिए।
पैतृक घर के लिए आपकी योजना। इसे बनाए रखना, बेचना या किराए पर देना।
सेवानिवृत्ति के बाद आप कहाँ बसने की योजना बना रहे हैं?
________________________________________
6. निवेश पोर्टफोलियो
वर्तमान म्यूचुअल फंड कोष और श्रेणी-वार विभाजन।
एसआईपी राशि और निवेश क्षितिज।
पीएफ, ईपीएफ, पीपीएफ और अन्य सेवानिवृत्ति योजना शेष।
DICGC सुरक्षा के लिए सावधि जमा राशि, परिपक्वता अवधि और स्वामित्व संरचना।
NPS आवंटन टियर 1 और टियर 2।
LIC पॉलिसियाँ जिनमें समर्पण मूल्य और परिपक्वता वर्ष शामिल है।
कोई भी बॉन्ड, NCD, PMS, प्राइवेट इक्विटी या इनवॉइस डिस्काउंटिंग एक्सपोज़र।
________________________________________
7. आपातकालीन तैयारी
वर्तमान आपातकालीन निधि मूल्य।
MF या FD पर ऋण सुविधा उपलब्ध है।
चिकित्सा या अचानक होने वाले खर्चों के लिए कोई क्रेडिट लाइन।
________________________________________
8. बीमा सुरक्षा (स्वयं और जीवनसाथी)
टर्म बीमा कवरेज और पॉलिसी विवरण।
स्वास्थ्य बीमा बीमित राशि और बीमाकर्ता।
टॉप-अप या सुपर टॉप-अप कवर विवरण।
गंभीर बीमारी और दुर्घटना कवर की स्थिति।
मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए बीमा की पर्याप्तता।
________________________________________
9. बच्चों के लक्ष्य और योजना
क्या आप अपने बच्चों की योजना में आर्थिक रूप से योगदान दे रहे हैं?
उनकी शादी के लिए अलग से रखी गई कोई धनराशि।
बच्चों का अपना निवेश और बीमा सेटअप।
उनसे जुड़े कोई भी भविष्य के लक्ष्य।
________________________________________
10. सेवानिवृत्ति की दृष्टि और आय योजना
अपेक्षित सेवानिवृत्ति जीवनशैली और मुद्रास्फीति के अनुसार समायोजित मासिक लागत।
आपकी पसंदीदा सेवानिवृत्ति आय संरचना
म्यूचुअल फंड से SWP
वार्षिकी या पेंशन उत्पाद
PF ब्याज
NPS वार्षिकी
किराये की आय
ज़रूरत पड़ने पर अचल संपत्ति का मुद्रीकरण या आकार घटाने की योजनाएँ।
सेवानिवृत्ति के बाद कोई भी यात्रा, चिकित्सा या जीवनशैली संबंधी लक्ष्य।
________________________________________
11. संपत्ति और उत्तराधिकार योजना
वसीयत की उपलब्धता और अंतिम अद्यतन तिथि।
MF, PF, NPS, FD, LIC, डीमैट और बैंक खातों में नामांकन।
संपत्ति वितरण के लिए कोई भी निर्देश।
________________________________________
अगला चरण
केवल एक बार जब आप ये विवरण साझा कर देते हैं, तो वित्तीय योजनाकार संपत्ति आवंटन, मुद्रास्फीति-समायोजित कोष अनुमान, ऋण रणनीति, बीमा पर्याप्तता, चिकित्सा तैयारी, पेंशन और SWP योजना, तरलता प्रबंधन और सेवानिवृत्ति के बाद आय स्थिरता को कवर करते हुए एक संपूर्ण पाँच वर्षीय रोडमैप तैयार कर सकता है।

अस्वीकरण/मार्गदर्शन:
उपरोक्त विश्लेषण सामान्य प्रकृति का है और साझा किए गए सीमित आंकड़ों पर आधारित है। सटीक अनुमानों के लिए - जिसमें मुद्रास्फीति, कर प्रभाव, पेंशन संरचना और शिक्षा लागत में वृद्धि शामिल है - किसी योग्य QPFP/CFP या म्यूचुअल फंड वितरक (MFD) से परामर्श करने की दृढ़ता से सलाह दी जाती है। वे आपकी विशिष्ट स्थिति के अनुरूप एक व्यापक सेवानिवृत्ति और लक्ष्य-आधारित नकदी प्रवाह योजना तैयार करने में आपकी सहायता कर सकते हैं।
वित्तीय नियोजन केवल रिटर्न के बारे में नहीं है; यह मन की शांति सुनिश्चित करने और अपने धन को जीवन के लक्ष्यों के साथ संरेखित करने के बारे में है। एक पेशेवर योजनाकार आपकी आदर्श सेवानिवृत्ति के लिए एक सुरक्षित, कुशल और यथार्थवादी रोडमैप तैयार करने में आपकी सहायता कर सकता है।

सादर,
नवीन कुमार, बीई, एमबीए, QPFP
मुख्य वित्तीय योजनाकार | AMFI पंजीकृत MFD
https://members.networkfp.com/member/naveenkumarreddy-vadula-chennai
044-31683550

Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 09, 2025

Question by Ethiraj - Dec 08, 2025English

Money

मेरी उम्र 40 साल है और मेरे पति की उम्र 48 साल है। हमारा एक बेटा 8 साल का और एक बेटी 12 साल की है। हम दोनों ही व्यवसाय में हैं। 18 साल की उम्र में दोनों बच्चों की शिक्षा के लिए आदर्श राशि कितनी होनी चाहिए? वर्तमान व्यावसायिक आय से हम हर महीने ₹50,000 बचा सकते हैं।

Ans: आप जल्दी सोच रहे हैं। यह अपने आप में एक समझदारी भरा कदम है। कई माता-पिता योजना बनाने में देरी करते हैं और बाद में कर्ज़ के लिए संघर्ष करते हैं। आप उस स्थिति में नहीं हैं। इसलिए आपके दृष्टिकोण की सराहना करते हैं।

आपने उच्च शिक्षा के लिए आदर्श कोष के बारे में पूछा था। शिक्षा का खर्च तेज़ी से बढ़ रहा है। इसलिए जल्दी योजना बनाने से बाद में वित्तीय दबाव से बचा जा सकता है।

आपके दो बच्चे हैं। आपकी बेटी 12 साल की है और आपका बेटा 8 साल का है। आपकी बेटी के लिए लगभग छह साल और आपके बेटे के लिए लगभग दस साल हैं। इस समय सीमा को देखते हुए, आपको एक उचित संरचित योजना की आवश्यकता है।

"भविष्य की शिक्षा लागत को समझना"

भारत में शिक्षा मुद्रास्फीति बहुत अधिक है। यह साल दर साल बढ़ रही है। यहाँ तक कि व्यावसायिक पाठ्यक्रम भी महंगे होते जा रहे हैं। कॉलेज की फीस, छात्रावास की फीस, किताबें, डिजिटल उपकरण और परिवहन भी लागत बढ़ाते हैं।

आपको इस मुद्रास्फीति पर विचार करने की आवश्यकता है। उच्च शिक्षा की लागत आज के मूल्य पर नहीं रहेगी। यह बढ़ेगी।

इसलिए यदि आज एक मानक स्नातक कार्यक्रम की लागत कुछ लाख रुपये के आसपास है, तो छह से दस वर्षों में लागत बहुत अधिक हो सकती है। इसलिए कोष का अनुमान लगाते समय इस भविष्य की लागत को ध्यान में रखना चाहिए।

आज आपको सटीक आँकड़ों की ज़रूरत नहीं है। आपको योजना बनाने के लिए एक लक्ष्य सीमा की ज़रूरत है। एक आरामदायक सीमा स्पष्टता प्रदान करती है।

"उच्च शिक्षा के लिए विशिष्ट लागत संरचना"

उच्च शिक्षा की लागत इस पर निर्भर करती है:

"निजी या सरकारी संस्थान"
"पाठ्यक्रम का प्रकार"
"शहर या विदेश विकल्प"
"अवधि"

इंजीनियरिंग, मेडिकल, प्रबंधन या प्रौद्योगिकी पाठ्यक्रमों के लिए, लागत ज़्यादा होती है। सरकारी कॉलेजों के लिए लागत कम होती है, लेकिन सीटें सीमित होती हैं। निजी कॉलेज ज़्यादा सुलभ होते हैं, लेकिन महंगे होते हैं।

इसलिए केवल सरकारी कॉलेज की धारणा पर आधारित योजना बनाने से धन की कमी हो सकती है। निजी कॉलेजों की सीमा के आधार पर योजना बनाने से सुरक्षित मार्जिन मिलता है।

"दोनों बच्चों के लिए सुझाया गया कोष"

आपकी बेटी के लिए, अगले छह वर्षों के अंतराल और मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए, लक्ष्य सीमा ज़्यादा होनी चाहिए। आपके बेटे के लिए, आपके पास ज़्यादा समय है। इसलिए उसका कोष बेहतर ढंग से बढ़ सकता है क्योंकि समय के साथ चक्रवृद्धि ब्याज ज़्यादा काम करता है।

अधिकांश पाठ्यक्रमों को कवर करने वाले एक आरामदायक शिक्षा कोष के लिए, कई परिवार ज़्यादा संख्या के लिए योजना बनाते हैं। इससे बिना किसी तनाव के बेहतर कॉलेज चुनने की सुविधा मिलती है।

तो आप दोनों बच्चों के लिए इस तरह एक बड़ा लक्ष्य रख सकते हैं:

– बेटी: अगले छह सालों के लिए एक मज़बूत शिक्षा निधि का लक्ष्य रखें
– बेटा: अगले दस सालों के लिए एक समान या थोड़ा ज़्यादा निधि का लक्ष्य रखें क्योंकि भविष्य में खर्च ज़्यादा हो सकते हैं।

अगर आपका बच्चा कम खर्चीला रास्ता चुनता है, तो आपको पूरी राशि की ज़रूरत नहीं पड़ सकती है। लेकिन अतिरिक्त बचत से सुकून मिलता है।

» आपकी बचत क्षमता

आपने बताया कि आप हर महीने 50,000 रुपये बचा सकते हैं। यह एक मज़बूत बचत क्षमता है। लेकिन यह बचत पूरी तरह से एक ही लक्ष्य पर खर्च नहीं होनी चाहिए। आपको भविष्य की सेवानिवृत्ति योजना, आपातकालीन निधि और जीवन के अन्य लक्ष्यों की भी आवश्यकता होगी।

फिर भी, इस राशि का एक उचित हिस्सा शिक्षा योजना के लिए आवंटित किया जा सकता है। कुछ परिवार अपनी बचत को तात्कालिकता और समय के आधार पर बाँटते हैं। चूँकि बेटी का लक्ष्य निकट है, इसलिए उसे अधिक स्थिर आवंटन की आवश्यकता हो सकती है।

आपके बेटे का लक्ष्य दीर्घकालिक है। इसलिए उसका हिस्सा लंबे समय तक विकास संपत्ति में रह सकता है।

» सही निवेश शैली चुनना

आपके बेटे की शिक्षा जैसे दीर्घकालिक लक्ष्य के लिए इक्विटी में निवेश ज़रूरी है। इक्विटी दीर्घकालिक विकास की बेहतर संभावनाएँ प्रदान करती है। यह सावधि जमाओं की तुलना में मुद्रास्फीति को बेहतर ढंग से मात देती है।

लेकिन आपकी बेटी के लिए, शुद्ध इक्विटी जोखिम पैदा कर सकती है क्योंकि लक्ष्य निकट है। बाजार में उतार-चढ़ाव अंतिम राशि को प्रभावित कर सकते हैं। इसलिए उसे एक संतुलित परिसंपत्ति मिश्रण की आवश्यकता है।

इसलिए दोनों के लिए निवेश दृष्टिकोण अलग-अलग होना चाहिए।

"परिसंपत्ति आवंटन रणनीति"

छह साल की अवधि वाली आपकी बेटी के लिए:

"संतुलित प्रकार की श्रेणी में अधिक आवंटन"
"विविध श्रेणियों के माध्यम से इक्विटी में कुछ आवंटन"
"अंतिम तीन वर्षों में इक्विटी आवंटन में कमी"

यह संरचना बाद के वर्षों में पूँजी की सुरक्षा करती है।

दस साल की अवधि वाले आपके बेटे के लिए:

"शुरुआत में अधिक इक्विटी आवंटन"
"व्यवस्थित निवेश जारी रखें"
"लक्ष्य अवधि के करीब आते ही जोखिम आवंटन को धीरे-धीरे कम करें"

यह विकास और सुरक्षा में मदद करता है।

"गलत निवेश उत्पादों से बचें"

माता-पिता अक्सर शिक्षा के लिए पारंपरिक बीमा योजनाएँ या बच्चों की पॉलिसी खरीदते हैं। ये पॉलिसी कम रिटर्न देती हैं। ये पैसे को फँसा देती हैं और धन सृजन की संभावना को कम करती हैं।

इसलिए शिक्षा संबंधी लक्ष्यों के लिए पूरी तरह से बीमा आधारित उत्पादों से बचें। बीमा अलग है। निवेश अलग है। यह अलगाव स्पष्टता और बेहतर विकास सुनिश्चित करता है।

यदि आपके पास पहले से ही कोई यूलिप या निवेश बीमा उत्पाद है, तो यह कारगर नहीं हो सकता है। केवल तभी जब आपके पास ऐसी पॉलिसी हों, आप समीक्षा कर सकते हैं और विचार कर सकते हैं कि क्या सरेंडर की आवश्यकता है और म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश कर सकते हैं। यदि आपके पास ऐसी पॉलिसी नहीं हैं, तो चिंता करने की कोई आवश्यकता नहीं है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड की भूमिका

दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए, सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड बेहतर लचीलापन और विशेषज्ञ प्रबंधन प्रदान करते हैं। इन्हें मुद्रास्फीति से बेहतर प्रदर्शन करने के लिए डिज़ाइन किया गया है। सीएफपी समर्थन वाले म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से एक नियमित योजना मार्गदर्शन में मदद करती है। वे आपके लक्ष्य पर नज़र रखते हैं और अस्थिर दौर में सलाह भी देते हैं।

प्रत्यक्ष फंड व्यय अनुपात के मामले में सस्ते लगते हैं। लेकिन इनमें सलाहकार सहायता का अभाव होता है। दीर्घकालिक निवेशक अक्सर प्रत्यक्ष निवेश में भावनात्मक गलतियाँ करते हैं। वे एसआईपी बंद कर देते हैं या गलत योजनाओं में बदलाव कर लेते हैं। इसलिए सलाहकार समर्थित निवेश महंगी व्यवहार संबंधी गलतियों से बचाता है।

इंडेक्स फंड सरल और कम लागत वाले लगते हैं। लेकिन वे केवल बाज़ार का अनुसरण करते हैं। वे गिरावट के दौरान सुरक्षा प्रदान नहीं करते। कोई रणनीति या शोध नहीं होता। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाज़ार अनुसंधान और मूल्यांकन के आधार पर होल्डिंग्स को समायोजित करते हैं। शिक्षा जैसे जीवन लक्ष्यों के लिए, सुचारू विकास और रणनीति की आवश्यकता होती है।

इसलिए सलाहकार सहायता के साथ नियमित योजना आपको अनावश्यक भावनात्मक निर्णयों से बचने में मदद करती है।

"व्यवस्थित निवेश का महत्व"

एक निश्चित मासिक SIP अनुशासन प्रदान करता है। यह बाज़ार की अस्थिरता से भी लाभान्वित होता है। जब बाज़ार गिरता है, तो SIP अधिक यूनिट खरीदता है। तेज़ी के दौर में, मूल्य बढ़ता है।

एक संरचित SIP दोनों लक्ष्यों में मदद करता है। बेटी के लिए, SIP को धीरे-धीरे कम अस्थिरता वाले फंडों की ओर स्थानांतरित करना चाहिए। बेटे के लिए, जोखिम कम करने से पहले SIP को विकास-उन्मुख फंडों में लंबे समय तक चलाया जा सकता है।

भविष्य की व्यावसायिक आय के आधार पर आपकी योगदान राशि बदल सकती है। लेकिन अभी से जो भी सुविधाजनक हो, उससे शुरुआत करें।

"बीमा के साथ लक्ष्य की सुरक्षा"

चूँकि आप दोनों व्यवसाय चला रहे हैं, इसलिए आय की स्थिरता में उतार-चढ़ाव हो सकता है। इसलिए जीवन सुरक्षा सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है। टर्म इंश्योरेंस सही विकल्प है। यह कम लागत और उच्च कवरेज वाला है।

इससे यह सुनिश्चित होता है कि आय बंद होने पर भी बच्चे की शिक्षा सुरक्षित रहे।

चिकित्सा बीमा भी महत्वपूर्ण है। किसी भी चिकित्सा आपात स्थिति में शिक्षा की बचत में कोई कमी नहीं आनी चाहिए।

"योजना की समय-समय पर समीक्षा करें

एक निश्चित योजना अच्छी होती है। लेकिन बाज़ार और जीवन की परिस्थितियाँ बदलती रहती हैं। इसलिए हर बारह महीने में एक बार समीक्षा करें।

समीक्षा के लिए बिंदु:

– क्या SIP समय पर चल रहे हैं?
– क्या लक्ष्य वर्ष के लिए आवंटन उपयुक्त है?
– क्या इक्विटी से सुरक्षित श्रेणी में जाने की ज़रूरत है?
– क्या किसी कर नियोजन लाभ की आवश्यकता है?

लेकिन हर हफ़्ते पोर्टफोलियो की जाँच करने से बचें। बार-बार जाँच करने से तनाव पैदा होता है।

"शिक्षा लक्ष्य निकासी योजना"

जैसे-जैसे बेटी का लक्ष्य करीब आता है:

– उच्च जोखिम वाली श्रेणी में SIP बंद करें
– व्यवस्थित स्थानांतरण के बजाय लाभ को ऋण प्रकार के फंड में स्थानांतरित करना शुरू करें
– अंतिम वर्ष के पैसे को तरल श्रेणी जैसे सुरक्षित विकल्प में रखें

जब आपके बेटे का लक्ष्य करीब आए तो उसके लिए भी यही फ़ॉर्मूला लागू करना चाहिए।

यह आखिरी मिनट में बाज़ार में आई गिरावट से बचाता है।

"योजना का भावनात्मक पक्ष"

शिक्षा एक भावनात्मक लक्ष्य है। माता-पिता बच्चों को सर्वश्रेष्ठ देने का दबाव महसूस करते हैं। लेकिन योजना बनाने से डर दूर हो जाता है।

लगातार बचत करने से आत्मविश्वास बढ़ता है। योजना बनाने से घबराहट में लिए गए फ़ैसलों से बचने में मदद मिलती है। इससे भविष्य के खर्चों के बारे में भी स्पष्टता आती है।

यह योजना आपके बच्चों के लिए वित्तीय अनुशासन भी स्थापित करती है।

"कराधान कारक"

शिक्षा के लिए धन निकालते समय, कर नियम लागू होंगे। इक्विटी फंड से निकासी पर, छूट से ऊपर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर वर्तमान नियमों के अनुसार 12.5% कर लगता है। एक वर्ष के भीतर अल्पावधि के लिए, कर अधिक होता है।

ऋण निवेश पर, लाभ पर आपके कर स्लैब के अनुसार कर लगता है।

इसलिए कर कम करने के लिए निकासी के समय की योजना बनाएँ।

लक्ष्य वर्ष के निकट कर नियोजन बहुत महत्वपूर्ण है।

"आप आगे क्या कर सकते हैं"

"प्रत्येक बच्चे के लिए अलग-अलग निवेश शुरू करें"
"अनुशासित निवेश के लिए SIP का उपयोग करें"
"बेटे के लिए विकासोन्मुखी संपत्ति चुनें"
" बेटी के लिए संतुलित और चरणबद्ध निवेश पद्धति चुनें
– हर साल आवंटन की समीक्षा करें
– बीमा कवर के साथ लक्ष्य की सुरक्षा करें

इन चरणों का पालन करने से लक्ष्य राशि आसानी से प्राप्त करने में मदद मिलती है।

» अंततः

आप पहले से ही सही दिशा में सोच रहे हैं। आपके पास दोनों लक्ष्यों के लिए समय है। आपकी बचत की आवृत्ति भी अच्छी है। इसलिए आप बिना किसी तनाव के एक मज़बूत शिक्षा निधि बना सकते हैं।

यदि आप एक संरचित और अनुशासित योजना के साथ आगे बढ़ते हैं, तो आपके बच्चों का भविष्य सुरक्षित रहेगा।

अपनी बचत में निरंतरता बनाए रखें। निवेश के विकल्प सावधानी से चुनें। समय के साथ शांति से समीक्षा करें और समायोजन करें।

यह यात्रा आपको दोनों बच्चों के लिए अपने आदर्श कोष तक पहुँचने में मदद करेगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 09, 2025

Asked by Anonymous - Dec 09, 2025English

Money

नमस्ते महोदय, वैश्विक आर्थिक स्थिति और रुझानों में हालिया उथल-पुथल, ट्रम्प के टैरिफ और एफआईआई की लगातार बिकवाली को देखते हुए, क्या मुझे अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो में मौजूद मिडकैप, लार्ज और मिडकैप फंडों को लेकर चिंतित होना चाहिए? मैं पिछले 4 सालों से निवेश कर रहा हूँ और अगले 10 सालों तक ही निवेश करना चाहता हूँ। और फिर रिटायरमेंट लेकर SWP में जाने की योजना बना रहा हूँ। मैं अंततः 10%-11% रिटर्न का लक्ष्य रख रहा हूँ। और मैं FD से कम रिटर्न नहीं चाहता। क्या अब मिडकैप, लार्ज और मिडकैप से कंजर्वेटिव, लार्ज, फ्लेक्सी फंडों में स्विच करने का समय आ गया है? कृपया सुझाव दें।

Ans: आपने सही समय पर सही सवाल पूछा है। कई निवेशक नुकसान होने के बाद ही घबराते हैं। आप आगे की सोच रहे हैं। यह एक अच्छी आदत है।

आपको अपने लक्ष्य, समय सीमा और अपेक्षित रिटर्न के बारे में भी स्पष्टता है। यह मानसिकता आपको बाज़ार के उतार-चढ़ाव को बेहतर ढंग से संभालने में मदद करेगी।

"वर्तमान बाज़ार भावना और वैश्विक घटनाएँ"
वैश्विक अर्थव्यवस्था तनावग्रस्त है। व्यापारिक निर्णय, टैरिफ घोषणाएँ और भू-राजनीतिक मुद्दे हैं। विदेशी संस्थागत निवेशक बिकवाली कर रहे हैं। समाचारों का प्रवाह नकारात्मक दिख रहा है।
ये घटनाएँ अल्पकालिक अस्थिरता पैदा कर सकती हैं। मिडकैप और स्मॉलकैप आमतौर पर इन चरणों के दौरान तेज़ी से प्रतिक्रिया करते हैं। यहाँ तक कि लार्जकैप भी कुछ तनाव दिखाते हैं।
लेकिन बाज़ारों ने पहले भी कई संकट देखे हैं। चुनाव, सरकारें, संघर्ष, महामारी, वित्तीय संकट और टैरिफ युद्ध कोई नई घटनाएँ नहीं हैं। बाज़ार समय के साथ हमेशा उबरते हैं।
अल्पकालिक गतिविधियाँ अप्रत्याशित होती हैं। दीर्घकालिक धन सृजन धैर्य और परिसंपत्ति आवंटन पर अधिक निर्भर करता है।

"आपका समय क्षितिज बाज़ार के उतार-चढ़ाव से ज़्यादा मायने रखता है
आप 4 साल से निवेश कर रहे हैं। आप अगले 10 वर्षों के लिए निवेश करने की योजना बना रहे हैं। इसका मतलब है कि आपकी शेष परिपक्वता अवधि दीर्घकालिक है।
10 साल के लक्ष्य के लिए, इक्विटी उपयुक्त है। मिडकैप और लार्ज एंड मिडकैप फंड दीर्घकालिक निवेशकों के लिए डिज़ाइन किए गए हैं। ये छोटी अवधि के लिए नहीं हैं।
यदि आपका समय क्षितिज छोटा है, तो गिरावट के जोखिम के बारे में चिंता करना उचित है। लेकिन आगे 10 साल और होने के कारण, अस्थायी अस्थिरता सामान्य और अपेक्षित है।
अल्पकालिक भय को दीर्घकालिक निर्णयों का आधार नहीं बनाना चाहिए।

"क्या आपको अभी कंजर्वेटिव या लार्ज कैप में स्विच करना चाहिए?"
घबराहट या अस्थायी समाचार के आधार पर स्विच करना आदर्श नहीं है। जब आप अभी स्विच करते हैं, तो आप वर्तमान कम मूल्य को स्थायी रूप से लॉक कर देते हैं। आप रिकवरी चरण से भी चूक जाते हैं।
लार्ज कैप और फ्लेक्सी कैप फंड स्थिरता प्रदान करते हैं। लेकिन मिडकैप की तुलना में तेजी के दौरान इनमें विकास की संभावना कम होती है।
बाजार में गिरावट आने पर मिडकैप आमतौर पर और गिर जाते हैं। लेकिन वे तेजी से उबर भी जाते हैं और अक्सर अगले चक्र में बेहतर प्रदर्शन करते हैं।
अभी स्विच करने से भावनाओं की रक्षा हो सकती है, लेकिन दीर्घकालिक धन सृजन कम हो सकता है।

" 10% से 11% का लक्ष्य रिटर्न उचित है
10 साल के निवेश क्षितिज के साथ 10%-11% रिटर्न का लक्ष्य रखना यथार्थवादी है।
फिक्स्ड डिपॉजिट अभी लगभग 6.5% से 7.5% रिटर्न दे रहे हैं। टैक्स के बाद, रिटर्न कम हो जाता है।
इक्विटी फंड लंबी अवधि में FD की तुलना में बेहतर रिटर्न देने की क्षमता रखते हैं। मिडकैप आवंटन इस रिटर्न क्षमता में योगदान देता है।
इसलिए पूरी तरह से कंजर्वेटिव फंडों की ओर रुख करने से मुद्रास्फीति को आराम से मात देने की आपकी क्षमता कम हो सकती है।

"एफआईआई बिकवाली का प्रभाव"
एफआईआई बिकवाली बाजार पर दबाव बनाती है। लेकिन एसआईपी प्रवाह सहित घरेलू निवेशक आज मजबूत हैं। भारत में मजबूत संरचनात्मक विकास देखने को मिल रहा है।
खुदरा निवेशक, म्यूचुअल फंड और व्यवस्थित प्रवाह स्थिरता प्रदान करने वाले कारक के रूप में कार्य करते हैं।
एफआईआई बिकवाली अस्थायी और चक्रीय है। यह स्थायी प्रवृत्ति नहीं है।

"आर्थिक मंदी अवसर पैदा करती है"
सुधार मूल्यांकन को उचित बनाते हैं। इससे लंबी अवधि के एसआईपी निवेशकों को लाभ हो सकता है।
मंदी के दौरान, आपका एसआईपी अधिक यूनिट खरीदता है। रिकवरी के दौरान, ये यूनिट बढ़ती हैं।
यह तरीका मिडकैप जैसी अस्थिर श्रेणियों में सबसे अच्छा काम करता है।
गिरावट के दौरान एसआईपी बंद करना या स्विच करना इस लाभ को रोक देता है।

"मिडकैप चक्र स्वाभाविक हैं"
मिडकैप फंड चक्रों में चलते हैं। इनमें मज़बूत वृद्धि के चरण होते हैं, जिसके बाद सुधार आता है। सुधार का दौर कष्टदायक लेकिन अस्थायी होता है।
हर चक्र भविष्य में बढ़त में योगदान देता है। सभी चरणों के दौरान निवेशित बने रहना ज़रूरी है।
कई निवेशक मंदी के दौरान निवेश से बाहर निकल जाते हैं और बाज़ार में तेज़ी आने के बाद फिर से निवेश करते हैं। यह व्यवहार म्यूचुअल फंड के प्रदर्शन की तुलना में कम रिटर्न देता है।

"पोर्टफोलियो बैलेंस की भूमिका"
पूरी तरह से निवेश से बाहर निकलने के बजाय, अपने एसेट एलोकेशन की समीक्षा करें। आप इनमें से कुछ का मिश्रण रख सकते हैं:
"लार्ज कैप"
"फ्लेक्सी कैप"
"मिडकैप"
"लार्ज और मिडकैप"
इससे स्थिरता और विकास की संभावना मिलती है।
"मिडकैप" आपकी उम्र और जोखिम सहनशीलता के लिए उपयुक्त प्रतिशत से ज़्यादा नहीं होना चाहिए। चूँकि आपकी उम्र 36 वर्ष है, इसलिए मिडकैप में कुछ सार्थक निवेश ठीक है।
अगर मिडकैप में निवेश बहुत ज़्यादा है, तो आप उसे थोड़ा कम कर सकते हैं और व्यवस्थित ट्रांसफ़र के ज़रिए उस हिस्से को धीरे-धीरे फ्लेक्सी कैप या लार्ज कैप फंड में डाल सकते हैं। घबराहट में एकमुश्त निवेश न करें।

"व्यवहारिक अनुशासन, फंड चयन से ज़्यादा मायने रखता है।
बाजार चक्र निवेशकों के धैर्य की परीक्षा लेते हैं। एसआईपी में निरंतरता और गिरावट के दौरान निवेश बनाए रखने से संपत्ति बढ़ती है।
ज़्यादातर निवेशक खराब फंड के कारण असफल नहीं होते। वे डर से लिए गए फ़ैसलों के कारण असफल होते हैं।
आपका दृष्टिकोण व्यवस्थित होना चाहिए, भावनात्मक नहीं।

"सावधि जमा (एफडी) से बार-बार तुलना न करें।
एफडी अनुमानित रिटर्न देता है। इक्विटी अस्थिर लेकिन ज़्यादा संभावित रिटर्न देता है।
हर बार बाजार में गिरावट के समय एफडी रिटर्न की तुलना करने से गलत फ़ैसले लिए जाते हैं।
एफडी सुरक्षा के लिए है। इक्विटी विकास के लिए है। दोनों अलग-अलग उद्देश्यों की पूर्ति करते हैं।
आपकी सेवानिवृत्ति योजना और एसडब्लूपी योजना विकास पर निर्भर करती है। केवल इक्विटी ही वह विकास प्रदान कर सकती है।

"क्या आपको अपनी रणनीति बदलनी चाहिए क्योंकि सेवानिवृत्ति 10 साल दूर है?
अभी विकास वाले क्षेत्रों से बाहर निकलने का समय नहीं है। आप अभी भी संचय के चरण में हैं।
जब आप सेवानिवृत्ति से पहले के अंतिम 3 वर्षों में पहुँच जाते हैं, तो इक्विटी निवेश को चरणबद्ध तरीके से कम करना आवश्यक होता है।
उस चरण में, एक ग्लाइड पथ लाभ को बनाए रखने में मदद करता है। वह समय अभी नहीं आया है।
इसलिए अभी से धन संचय करना जारी रखें।

"बाजार का समय और बदलाव शायद ही कभी काम करते हैं
कई निवेशक बाजारों का अनुमान लगाने की कोशिश करते हैं। उनमें से अधिकांश असफल हो जाते हैं।
समाचारों के आधार पर बदलाव करना तर्कसंगत लगता है। लेकिन समाचार और बाजार का समय शायद ही कभी मेल खाता हो।
अपने एसेट एलोकेशन के साथ लगातार बने रहने से बार-बार बदलाव करने से बेहतर परिणाम मिलते हैं।

"पोर्टफोलियो समीक्षा दृष्टिकोण
आप इन चरणों का पालन कर सकते हैं:
"सभी श्रेणियों में SIP जारी रखें
"अल्पकालिक आशंकाओं के आधार पर निवेश रोकने से बचें
"यदि मिडकैप एलोकेशन सहज स्तर से ऊपर है, तो धीरे-धीरे केवल एक छोटा हिस्सा ही निवेश करें।
"आवंटन की समीक्षा साल में एक बार करें, हर महीने नहीं।
यह संरचित दृष्टिकोण भावनात्मक निर्णयों से बचाता है।

"स्विच करते समय कर नियम मायने रखते हैं
इक्विटी फंडों के बीच स्विच करने पर कर प्रभाव पड़ता है।
अल्पकालिक पूंजीगत लाभ कर अधिक होता है।
" छूट सीमा से ऊपर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% कर लगता है।
बिना किसी उद्देश्य के निवेश बदलने से कर चोरी हो सकती है जिससे बचा जा सकता है।
इससे आपकी चक्रवृद्धि ब्याज दर कम हो जाती है।

"चिंता कब करें?
आपको पुनर्विचार तभी करना चाहिए जब:
"आपका लक्ष्य क्षितिज छोटा हो जाए
"आपकी जोखिम उठाने की क्षमता बदल जाए
"आपका आवंटन असंतुलित हो जाए
"सुर्खियों या अस्थायी सुधारों के कारण नहीं।

"आपकी सेवानिवृत्ति SWP योजना
एक बार आपका संचय चरण पूरा हो जाने पर, आप निम्न विकल्पों में जा सकते हैं:
"कंज़र्वेटिव हाइब्रिड
"फ्लेक्सी कैप
"संतुलित आवंटन
यह एक अधिक सुचारू SWP योजना को बढ़ावा देगा।
लेकिन यह बदलाव सेवानिवृत्ति की शुरुआत की तारीख के करीब ही होना चाहिए। अभी नहीं।

"SIP अशांत वर्षों के लिए डिज़ाइन किया गया है
SIP तब सबसे अच्छा काम करता है जब बाजार अस्थिर होते हैं। भावनाओं के लिए सबसे कठिन वर्ष चक्रवृद्धि ब्याज दर के लिए सबसे शक्तिशाली होते हैं।
आपका दीर्घकालिक अनुशासन ही आपकी रणनीति है।
इसमें बाधा न डालें।

"SIP अशांत वर्षों के लिए डिज़ाइन किया गया है
"SIP तब सबसे अच्छा काम करता है जब बाजार अस्थिर होते हैं। भावनाओं के लिए सबसे कठिन वर्ष चक्रवृद्धि ब्याज दर के लिए सबसे शक्तिशाली होते हैं।
"आपका दीर्घकालिक अनुशासन ही आपकी रणनीति है।
"इसे बाधित न करें।" अब आपको क्या करना चाहिए
– निवेशित रहें
– SIP जारी रखें
– घबराहट में बिकवाली से बचें
– साल में एक बार आवंटन की समीक्षा करें
– प्रतिक्रियाओं का नहीं, बल्कि एक स्थिर योजना का उपयोग करें
इससे आपको अपने लक्षित रिटर्न की सीमा तक पहुँचने में मदद मिलेगी।

» अंततः
आप सही रास्ते पर हैं। वर्तमान अस्थिरता अस्थायी है। आपके 10 साल के क्षितिज में सुधार और विकास के लिए पर्याप्त समय है।
डर के कारण अभी निवेश बदलने से आपके भविष्य के रिटर्न कम हो सकते हैं। निवेशित बने रहना और SIP जारी रखना समझदारी भरा कदम है।
FD से बेहतर रिटर्न का आपका लक्ष्य यथार्थवादी है। धैर्य के साथ इक्विटी इसे प्राप्त कर सकती है।
शांत और व्यवस्थित रहें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Radheshyam Zanwar |6739 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 09, 2025

Asked by Anonymous - Dec 08, 2025English

Career

नमस्कार सर, जेईई पंजीकरण फॉर्म भरते समय, मैंने गलती से अपने माता-पिता के नाम के आगे क्रमशः श्रीमान और श्रीमती शब्द जोड़ दिए थे। मेरे मैट्रिकुलेशन प्रमाणपत्रों और आधार कार्ड में उनके नाम बिना उपसर्ग के हैं। मुझे JOSAA काउंसलिंग के लिए उपसर्ग में हुई इस विसंगति को बताते हुए दो हलफनामे बनाने की सलाह दी गई है। चूँकि यह विसंगति दो नामों में है, क्या यह इतनी बड़ी है कि मेरा प्रवेश रद्द हो जाए? यदि नहीं, तो मुझे कौन से दस्तावेज़ों के साथ हलफनामा जमा करना चाहिए ताकि JOSAA काउंसलिंग के दौरान कोई प्रश्न न उठे?

Ans: नहीं, इस मामूली "श्रीमान/श्रीमती" उपसर्ग विसंगति के कारण काउंसलिंग के लिए आपकी पात्रता रद्द नहीं की जाएगी। JoSAA सत्यापन के दौरान अपने कक्षा 10 के प्रमाण पत्र, आधार कार्ड, माता-पिता के पहचान प्रमाण और JEE आवेदन के प्रिंटआउट के साथ प्रत्येक अभिभावक के लिए अलग-अलग हलफनामे जमा करें ताकि किसी भी तरह की पूछताछ से बचा जा सके। चिंतामुक्त रहें और केवल आगामी JEE परीक्षा पर ध्यान केंद्रित करें। उपसर्गों वाली गलती को भूल जाइए। आपके पास इसे सुधारने और हलफनामा तैयार करने के लिए पर्याप्त समय है। आपके लिए समय अधिक महत्वपूर्ण है। यदि संभव हो, तो JEE के दूसरे प्रयास में, यदि वे आपको ऐसा करने की अनुमति देते हैं, सुधार कर लें। JEE के पहले सत्र के लिए, कुछ ही दिन शेष हैं। अपना पूरा समय केवल तैयारी में लगाएँ। आपको शुभकामनाएँ।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Radheshyam Zanwar |6739 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 09, 2025

Asked by Anonymous - Dec 08, 2025English

Career

Hello sir main intermediate me pcb se thi aur mujhe ki jarurat hai to kya mai math ka paper kaise du ? plz reply sir

Ans: अगर आपने पीसीबी में पढ़ाई की है और अब आपको गणित की ज़रूरत है, तो आपको अपने राज्य बोर्ड या एनआईओएस के माध्यम से निजी परीक्षार्थी के रूप में गणित की परीक्षा देनी होगी। अधिक और सटीक सहायता के लिए स्कूल/कॉलेज प्रशासन से संपर्क करने की सलाह दी जाती है।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Nayagam P P |10853 Answers |Ask -Follow

Career Counsellor - Answered on Dec 09, 2025

Question by Mannan - Dec 08, 2025English

Career

नमस्कार सर, जेईई पंजीकरण फॉर्म भरते समय, मैंने गलती से अपने माता-पिता के नाम के आगे क्रमशः श्रीमान और श्रीमती शब्द जोड़ दिए थे। मेरे मैट्रिकुलेशन प्रमाणपत्रों और आधार कार्ड में उनके नाम बिना उपसर्ग के हैं। मुझे JOSAA काउंसलिंग के लिए उपसर्ग में हुई इस विसंगति को बताते हुए दो हलफनामे बनाने की सलाह दी गई है। चूँकि यह विसंगति दो नामों में है, क्या यह इतनी बड़ी है कि मेरा प्रवेश रद्द हो जाए? यदि नहीं, तो मुझे कौन से दस्तावेज़ों के साथ हलफनामा जमा करना चाहिए ताकि JOSAA काउंसलिंग के दौरान कोई प्रश्न न उठे?

Ans: मन्नान, इस मामूली विसंगति के कारण आपका प्रवेश अस्वीकार नहीं किया जाएगा। उपसर्ग (श्रीमान/श्रीमती) जोड़ना मामूली नाम विसंगति माना जाता है। JOSAA ऐसे मुद्दों को स्पष्ट करने वाले हलफनामे स्वीकार करता है।

निम्नलिखित के साथ हलफनामा जमा करें: (क) कक्षा 10 की मार्कशीट/आधार कार्ड (सही नामों का प्रमाण) (ख) कक्षा 12 की मार्कशीट (ग) JEE मेन प्रवेश पत्र। महत्वपूर्ण: हलफनामों में यह स्पष्ट होना चाहिए कि उपसर्ग विसंगति केवल पंजीकरण में है, मूल दस्तावेजों में नहीं। JOSAA के किसी भी सत्यापन प्रश्न का तुरंत उत्तर दें; उत्तर न देने पर अयोग्य घोषित कर दिया जाएगा। कई उम्मीदवार प्रवेश संबंधी समस्याओं के बिना प्रतिवर्ष ऐसी विसंगतियों का समाधान कर लेते हैं। आपके JEE-2026 के लिए शुभकामनाएँ!

"करियर | पैसा | स्वास्थ्य | रिश्ते" के बारे में अधिक जानने के लिए RediffGURUS को फ़ॉलो करें।

Mayank Chandel |2569 Answers |Ask -Follow

IIT-JEE, NEET-UG, SAT, CLAT, CA, CS Exam Expert - Answered on Dec 08, 2025

Asked by Anonymous - Dec 08, 2025English

Career

नमस्कार सर, जेईई पंजीकरण फॉर्म भरते समय, मैंने गलती से अपने माता-पिता के नाम के आगे क्रमशः श्रीमान और श्रीमती शब्द जोड़ दिए थे। मेरे मैट्रिकुलेशन प्रमाणपत्रों और आधार कार्ड में उनके नाम बिना उपसर्ग के हैं। मुझे JOSAA काउंसलिंग के लिए उपसर्ग की विसंगति बताते हुए दो हलफनामे बनाने की सलाह दी गई है। चूँकि यह विसंगति दो नामों में है, क्या यह इतनी बड़ी है कि मेरा प्रवेश रद्द हो जाए? यदि नहीं, तो मुझे हलफनामे किन दस्तावेज़ों के साथ जमा करने चाहिए ताकि JOSAA काउंसलिंग के दौरान कोई प्रश्न न उठे?

Ans: नमस्ते
चिंता मत करो। इससे तुम्हारा आवेदन अस्वीकार नहीं होगा।

Mayank Chandel |2569 Answers |Ask -Follow

IIT-JEE, NEET-UG, SAT, CLAT, CA, CS Exam Expert - Answered on Dec 08, 2025

Asked by Anonymous - Nov 18, 2025English

Career

सर, मैंने महाराष्ट्र बोर्ड (PCMB + अंग्रेजी) से 12वीं पास की है। मेरे रसायन विज्ञान में 48, भौतिकी में 52 और जीव विज्ञान में 46 अंक हैं। मेरे पास Nios बोर्ड की एक मार्कशीट है जिसमें केवल एक विषय जीव विज्ञान है जिसमें मैंने 58 अंक प्राप्त किए हैं। मेरा प्रश्न यह है कि यदि मैं Neet 2026 में अच्छे अंक लाता हूँ तो क्या मैं MBBS (सरकारी कॉलेज) में प्रवेश के लिए पात्र हूँ??? क्या मैं राज्य बोर्ड (PCB) मार्कशीट + Nios (जीव विज्ञान मार्कशीट) को मिलाकर 50% PCB कुल अंक प्राप्त कर सकता हूँ?? मैं सामान्य EWS श्रेणी से हूँ, कृपया मेरे प्रश्न का समाधान करें

Ans: मैं एनआईओएस के माध्यम से सभी 5 विषयों की परीक्षा देने की अनुशंसा करता हूँ।

Asked on - Dec 08, 2025 | Answered on Dec 08, 2025

क्या मैं एमबीबीएस के लिए अयोग्य हूँ? क्या वे मुझे अस्वीकार कर देंगे?

Ans: हो सकता है कि आपने एमएस बोर्ड से पीसीएमबी पहले ही दे दिया हो। काउंसलिंग ब्रोशर में कोई ठोस जवाब नहीं है।

Mayank Chandel |2569 Answers |Ask -Follow

IIT-JEE, NEET-UG, SAT, CLAT, CA, CS Exam Expert - Answered on Dec 08, 2025

Asked by Anonymous - Nov 14, 2025English

Career

मेरा बेटा जेईई की तैयारी कर रहा है। वह आगे चलकर गणित विषय में पढ़ना चाहता है। मैं बस यह जानना चाहता था कि गणित के क्षेत्र में शोध के लिए कौन-कौन से प्रतिष्ठित विश्वविद्यालय हैं, जहाँ वह जा सकता है? और क्या हमारे देश में शोध भी एक करियर विकल्प हो सकता है? धन्यवाद।

Ans: नमस्ते
आईआईटी सबसे अच्छे संस्थान हैं जहाँ आप एप्लाइड मैथ्स की पढ़ाई कर सकते हैं। इसके अलावा, भारतीय सांख्यिकी संस्थान, चेन्नई गणितीय संस्थान, आईआईएससी बैंगलोर, टाटा इंस्टीट्यूट ऑफ फंडामेंटल रिसर्च, आईआईएसईआर हमारे देश में अन्य अच्छे विकल्प हैं।

Mayank Chandel |2569 Answers |Ask -Follow

IIT-JEE, NEET-UG, SAT, CLAT, CA, CS Exam Expert - Answered on Dec 08, 2025

Question by Amit - Nov 21, 2025English

Career

Sir mera ek doubt hai ki maine class 12th 2024 me diya hai bihar board se aur jee mains first time appear in 2025 bit jee advanced ke liye qulify nahi kar paye to mai jee advanced 2026 ke liye ellible honge aur agar mai nios se dubara 12th de kar jee mains ke form me apperaing fill kar de to kya tab jee advanced 2026 ke liye ellible honge plese sir maine bahut logo se pucha hai lekin koi kabhi koi answer deta hai aur 1 hours baad koi aur answers mai ummeed karta hu ki aap mujhe honest answer denge

Ans: Hello Amit
Aap JEE-Advanced 2026 nahi de paoge.

See more questions »

DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Investment in securities market are subject to market risks. Read all the related document carefully before investing. The securities quoted are for illustration only and are not recommendatory. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information and as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision. RediffGURUS is an intermediary as per India's Information Technology Act.

Video Reply
Audio Reply

WhatsApp
Facebook
Twitter
Copy link

Delete

Close

Dear User, You have not registered yet. Please register by filling the fields below to get expert answers from our Gurus

Sign up

email

uname

mobile no

Country Code

Mobile number

By signing up, you agree to our
Terms & Conditions and Privacy Policy

Already have an account?

LOGIN

x