नमस्ते सर, मैं 33 साल का हूँ, अब इस महीने से मेरे पास 1.25 लाख रुपये होंगे, मैं मेट्रो सिटी में रहता हूँ। मैं वर्तमान में 20 हजार किराया दे रहा हूँ, लेकिन जल्द ही घर खरीदूँगा, जिसकी EMI लगभग 48 हजार होगी। मेरी 2 साल की बेटी है, पिछले साल मैंने 2...

नमस्ते सर, मैं 33 साल का हूँ, अब इस महीने से मेरे पास 1.25 लाख रुपये होंगे, मैं मेट्रो सिटी में रहता हूँ। मैं वर्तमान में 20 हजार किराया दे रहा हूँ, लेकिन जल्द ही घर खरीदूँगा, जिसकी EMI लगभग 48 हजार होगी। मेरी 2 साल की बेटी है, पिछले साल मैंने 2 हजार/महीने से SSY शुरू की थी, और हाल ही में 6 kSIP शुरू किए हैं। मुझे पहले अपनी शिक्षा और फिर कुछ विवाह ऋण चुकाने थे, इसलिए अधिक बचत नहीं हो पाई। कृपया मुझे मार्गदर्शन करें कि मैं अपने धन का प्रबंधन कैसे करूँ, साथ ही जल्द ही मेरी बेटी की शिक्षा शुरू होने वाली है, तो मुझे कहाँ खर्च करना चाहिए। मेरा मासिक फिक्स व्यय लगभग 50 हजार है, और वर्तमान में LIC+SIP+भिषी और अन्य के माध्यम से 25 हजार फिक्स व्यय है। तो अभी मेरा फिक्स व्यय 75 हजार है। कृपया मार्गदर्शन करें कि मैं सेवानिवृत्ति योजना और अपने बच्चे की शिक्षा के साथ अपने भविष्य को कैसे सुरक्षित कर सकता हूँ।

Ans: सबसे पहले अपने मौजूदा लोन का भुगतान करें। हमारा सुझाव है कि कृपया किसी भी अतिरिक्त निवेश विकल्प के लिए प्रतिबद्ध न हों। यदि आप निवेश करना चाहते हैं, तो अपनी बचत की गई अतिरिक्त राशि से तिमाही आधार पर एकमुश्त निवेश करें।

Ans: आपकी वित्तीय स्थिति और लक्ष्यों को देखते हुए, 2036 और उसके बाद रिटायरमेंट तक अपने वित्त का प्रबंधन करने के लिए यहाँ एक व्यापक योजना दी गई है:

LIC पॉलिसियों का मूल्यांकन करें: अपनी LIC पॉलिसियों के नियमों और शर्तों का मूल्यांकन करें ताकि यह निर्धारित किया जा सके कि उन्हें सरेंडर करना एक व्यवहार्य विकल्प है या नहीं। सरेंडर वैल्यू, संभावित दंड और वैकल्पिक निवेशों से आपको मिलने वाले रिटर्न जैसे कारकों पर विचार करें।

बच्चों के लिए शिक्षा योजना:

अपने बेटे के लिए: अगर वह मर्चेंट नेवी में शामिल होना चाहता है या कानून की पढ़ाई करना चाहता है, तो उसके अनुसार उसकी शिक्षा के लिए अलग से पैसे रखना शुरू करें। ज़रूरत पड़ने पर आपके पास पर्याप्त पैसे होने के लिए म्यूचुअल फंड या शिक्षा-विशिष्ट बचत योजनाओं जैसे निवेश विकल्पों पर विचार करें।

अपनी बेटी के लिए: उसकी विकलांगता को देखते हुए, उसे जीवन भर वित्तीय सहायता देने के लिए एक विशेष आवश्यकता ट्रस्ट या खाता स्थापित करने को प्राथमिकता दें।

सेवानिवृत्ति योजना:

अपने वर्तमान खर्चों, अपेक्षित मुद्रास्फीति और सेवानिवृत्ति के बाद की जीवनशैली के आधार पर अपनी सेवानिवृत्ति कोष आवश्यकता की गणना करें।

सेवानिवृत्ति कोष बनाने के लिए म्यूचुअल फंड (MF) जैसे साधनों में निवेश करना जारी रखें। चूँकि आपके पास पेंशन योग्य सेवा है, इसलिए अपनी सेवानिवृत्ति आय का अनुमान लगाते समय अपने पेंशन लाभों को ध्यान में रखें। जोखिम को कम करने और रिटर्न को अधिकतम करने के लिए अपने निवेश में विविधता लाने पर विचार करें। अपनी जोखिम सहनशीलता और लक्ष्यों के साथ संरेखित निवेश रणनीति तैयार करने के लिए वित्तीय सलाहकार से परामर्श करें। रियल एस्टेट प्रबंधन: 2032 में इसकी परिपक्वता तक अपने होम लोन (HBL) का भुगतान जारी रखें। ऋण अवधि को छोटा करने और ब्याज भुगतान को कम करने के लिए यदि संभव हो तो अपने EMI भुगतान को बढ़ाने पर विचार करें। अपने घर से किराये की आय पर नज़र रखें और सुनिश्चित करें कि यह आपके EMI भुगतान को कवर करता है और अतिरिक्त आय प्रदान करता है। बाजार दरों को दर्शाने के लिए समय-समय पर किराए को संशोधित करने पर विचार करें। स्वास्थ्य और बीमा: अपने स्वास्थ्य बीमा कवरेज की समीक्षा करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपके परिवार की चिकित्सा आवश्यकताओं को पर्याप्त रूप से कवर करता है, विशेष रूप से आपकी बेटी की विकलांगता को ध्यान में रखते हुए। अप्रत्याशित घटनाओं के मामले में वित्तीय सुरक्षा प्रदान करने के लिए विकलांगता बीमा खरीदने पर विचार करें। सेवानिवृत्ति के बाद की जीवनशैली: स्वास्थ्य सेवा, अवकाश गतिविधियाँ और आपकी बेटी को आवश्यक किसी भी अतिरिक्त सहायता सहित अपने सेवानिवृत्ति के बाद के खर्चों का अनुमान लगाएँ। सेवानिवृत्ति के बाद निष्क्रिय आय उत्पन्न करने के लिए विकल्पों का पता लगाएँ, जैसे कि किराये की आय, निवेश से लाभांश या वार्षिकी।
संपत्ति नियोजन:
अपनी वसीयत बनाएँ या उसे अपडेट करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि आपकी संपत्ति आपकी इच्छाओं के अनुसार वितरित की जाए, जिसमें आपकी बेटी की विशेष ज़रूरतों को ध्यान में रखा गया हो।
अपनी बेटी और अपने जीवनकाल के बाद अन्य लाभार्थियों के लाभ के लिए अपनी संपत्ति का प्रबंधन करने के लिए एक ट्रस्ट स्थापित करने पर विचार करें।
नियमित समीक्षा और समायोजन:
अपने लक्ष्यों की ओर प्रगति को ट्रैक करने के लिए नियमित रूप से अपनी वित्तीय योजना की समीक्षा करें और आय, व्यय और बाजार की स्थितियों में बदलावों पर विचार करते हुए आवश्यकतानुसार समायोजन करें।
इन चरणों का पालन करके और ज़रूरत पड़ने पर पेशेवर वित्तीय सलाह लेने से, आप सेवानिवृत्ति तक अपने वित्त का प्रभावी ढंग से प्रबंधन कर सकते हैं और अपने और अपने परिवार के लिए एक आरामदायक भविष्य सुरक्षित कर सकते हैं।

Ans: सबसे पहले, आइए अपने वित्त प्रबंधन में आपके सक्रिय दृष्टिकोण की सराहना करें। आप और आपकी पत्नी दोनों की मासिक आय 4,00,000 रुपये है। यह सराहनीय है और वित्तीय नियोजन के लिए एक ठोस आधार प्रदान करता है।

आपके पास चार घर हैं, जिनमें से तीन पर ऋण है। बकाया ऋण राशि 2,10,00,000 रुपये है, जिसमें कुल EMI 2,12,000 रुपये है। आपके प्रॉपर्टी पोर्टफोलियो का मूल्य 3,85,00,000 रुपये है। इसके अतिरिक्त, आपकी बेटियों के लिए सुकन्या समृद्धि योजना (SSY) में 23,00,000 रुपये हैं।

अब, आइए अपने परिवार के लिए एक सुरक्षित वित्तीय भविष्य और एक आरामदायक सेवानिवृत्ति सुनिश्चित करने के लिए चरणों का विश्लेषण करें।

प्रभावी ढंग से ऋण का प्रबंधन करें
2,12,000 रुपये का EMI बोझ महत्वपूर्ण है, क्योंकि यह आपकी मासिक आय का आधा से अधिक हिस्सा ले लेता है। इसे प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने की एक रणनीति इस प्रकार है:

1. ऋण चुकौती को प्राथमिकता दें:

सबसे पहले उच्च ब्याज वाले ऋणों का भुगतान करने पर ध्यान दें। इससे आपका ब्याज बोझ कम होगा और बचत और निवेश के लिए अधिक धन उपलब्ध होगा।

2. ऋणों को पुनर्वित्त या समेकित करें:

यदि संभव हो, तो कम ब्याज दर प्राप्त करने के लिए अपने ऋणों को पुनर्वित्त करें। ऋणों को समेकित करने से भुगतान भी सरल हो सकता है और संभावित रूप से आपकी ब्याज दर कम हो सकती है।

बचत और निवेश बढ़ाना
चूंकि आपके पास SSY के अलावा कोई भविष्य निधि या पर्याप्त बचत नहीं है, इसलिए अपनी बचत और निवेश पोर्टफोलियो बनाना शुरू करना महत्वपूर्ण है।

1. आपातकालीन निधि:

कम से कम छह महीने के जीवन-यापन के खर्च के साथ एक आपातकालीन निधि स्थापित करें। यह निधि आसानी से सुलभ होनी चाहिए और बचत खाते या लिक्विड फंड में रखी जानी चाहिए।

2. व्यवस्थित निवेश योजना (SIP):

विविध निवेश पोर्टफोलियो बनाने के लिए म्यूचुअल फंड में SIP शुरू करें। इससे समय के साथ धन संचय में मदद मिलेगी। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) की मदद से चुने गए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड संभावित रूप से इंडेक्स फंड की तुलना में बेहतर रिटर्न दे सकते हैं।

3. सुकन्या समृद्धि योजना (एसएसवाई):

अपनी बेटियों के लिए एसएसवाई में निवेश जारी रखें। यह उच्च ब्याज दरों और कर लाभों के कारण उनकी भविष्य की शिक्षा और विवाह के खर्चों के लिए एक बढ़िया साधन है।

बच्चों की शिक्षा के लिए योजना बनाना
15 और 10 वर्ष की बेटियों के साथ, शिक्षा का खर्च जल्द ही एक बड़ी वित्तीय जिम्मेदारी होगी। इसके लिए योजना बनाने का तरीका यहां बताया गया है:

1. शिक्षा बचत योजना:

उनकी शिक्षा की भविष्य की लागत का अनुमान लगाएं और इन खर्चों को पूरा करने के लिए समर्पित एसआईपी शुरू करें। एक सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड इन दीर्घकालिक लक्ष्यों को पूरा करने के लिए उच्च रिटर्न दे सकता है।

2. शिक्षा ऋण:

उच्च शिक्षा के लिए शिक्षा ऋण पर विचार करें। यह वित्तीय बोझ को वितरित करेगा और धारा 80 ई के तहत कर लाभ प्रदान करेगा।

सेवानिवृत्ति योजना
एक आरामदायक सेवानिवृत्ति सुनिश्चित करने के लिए, आपको आक्रामक रूप से बचत और निवेश करना शुरू करना होगा।

1. रिटायरमेंट कॉर्पस:

अपने रिटायरमेंट के बाद के खर्चों और उन्हें बनाए रखने के लिए आवश्यक कॉर्पस का अनुमान लगाएं। इस कॉर्पस को बनाने के लिए डायवर्सिफाइड इक्विटी म्यूचुअल फंड में SIP शुरू करें। लंबी अवधि के विकास के लिए इक्विटी एक्सपोजर महत्वपूर्ण है।

2. नियमित निवेश:

अपनी मासिक आय का एक हिस्सा CFP के माध्यम से म्यूचुअल फंड में निवेश करें। यह पेशेवर मार्गदर्शन आपके रिटायरमेंट लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए इष्टतम फंड चयन और पुनर्संतुलन सुनिश्चित करता है।

बीमा कवरेज
बीमा वित्तीय नियोजन का एक महत्वपूर्ण घटक है। सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त कवरेज है:

1. टर्म इंश्योरेंस:

यदि पहले से कवर नहीं है, तो टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी खरीदें। यह किसी भी दुर्भाग्यपूर्ण घटना के मामले में आपके परिवार को वित्तीय सुरक्षा प्रदान करेगा।

2. स्वास्थ्य बीमा:

सुनिश्चित करें कि आपके पास पूरे परिवार के लिए व्यापक स्वास्थ्य बीमा कवरेज है। चिकित्सा व्यय बचत पर एक महत्वपूर्ण बोझ हो सकता है, और पर्याप्त बीमा इस जोखिम को कम करता है।

निवेश पोर्टफोलियो बनाना
वर्तमान बाजार के रुझान को देखते हुए, अपने निवेशों में विविधता लाना आवश्यक है। यहाँ एक योजना है:

1. विविध म्यूचुअल फंड:

लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड के मिश्रण में निवेश करें। सीएफपी द्वारा अनुशंसित सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, इंडेक्स फंड की तुलना में बेहतर रिटर्न दे सकते हैं।

2. डेट फंड:

स्थिरता और नियमित आय के लिए डेट फंड शामिल करें। ये फंड कम अस्थिर होते हैं और स्थिर रिटर्न देते हैं।

3. सोना:

सोने में थोड़ा हिस्सा आवंटित करें। यह मुद्रास्फीति और बाजार की अस्थिरता के खिलाफ एक अच्छा बचाव है।

जोखिम कम करना और रिटर्न को अधिकतम करना
वित्तीय नियोजन में जोखिम और रिटर्न को संतुलित करना महत्वपूर्ण है। इसे प्राप्त करने का तरीका यहाँ बताया गया है:

1. एसेट एलोकेशन:

अपनी जोखिम सहनशीलता के आधार पर एक संतुलित एसेट एलोकेशन बनाए रखें। इक्विटी, डेट और गोल्ड का मिश्रण स्थिरता और विकास सुनिश्चित करता है।

2. नियमित निगरानी:

सीएफपी के साथ नियमित रूप से अपने निवेश पोर्टफोलियो की समीक्षा करें। यह सुनिश्चित करता है कि आपके निवेश आपके लक्ष्यों और बाजार की स्थितियों के अनुरूप हैं।

कर नियोजन
कुशल कर नियोजन आपकी बचत और निवेश को बढ़ा सकता है। यहाँ बताया गया है कि कैसे:

1. कर-बचत निवेश:

ईएलएसएस फंड, पीपीएफ और एसएसवाई जैसे साधनों में निवेश करके धारा 80 सी का उपयोग करें। ये निवेश कर लाभ प्रदान करते हैं और धन संचय में मदद करते हैं।

2. गृह ऋण लाभ:

धारा 24 के तहत गृह ऋण ब्याज पर और धारा 80 सी के तहत मूलधन पुनर्भुगतान पर कर कटौती का दावा करें। इससे आपकी कर देयता कम हो जाती है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति चुनौतीपूर्ण है, लेकिन सही रणनीतियों के साथ प्रबंधनीय है। ऋण को कम करने, बचत बढ़ाने और समझदारी से निवेश करने पर ध्यान दें। जटिल वित्तीय निर्णयों को नेविगेट करने और अपने लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से पेशेवर मार्गदर्शन लें।

वित्तीय नियोजन के प्रति आपका सक्रिय दृष्टिकोण और प्रतिबद्धता सराहनीय है। अनुशासित बचत, विवेकपूर्ण निवेश और रणनीतिक योजना के साथ, आप एक आरामदायक सेवानिवृत्ति सुरक्षित कर सकते हैं और अपनी बेटियों के लिए उज्ज्वल भविष्य सुनिश्चित कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

www.holisticinvestment.in