नमस्ते सर, मेरे पास कई EMI हैं और मैं व्यवसाय करता हूँ। मेरे पास 5 EMI हैं, पहली EMI 16483 रुपये है और शेष 49,000 रुपये हैं। 2 EMI, दूसरी EMI 16800 रुपये है, शेष 14,0000 रुपये हैं। तीसरी EMI 10100 रुपये है, शेष 14,0000 रुपये हैं और चौथी EMI 4500 रुपये है, शेष 87,000 रुपये हैं, पांचवीं EMI 8200 रुपये है, शेष राशि 170000 रुपये है। तो कुल EMI लगभग 56,0000 रुपये है और मूल राशि शेष है और मेरी मासिक आय 80 हजार रुपये है। अभी भी मेरे पास 5,86000 रुपये हैं और अचानक मुझे अपने व्यवसाय में भारी नुकसान हुआ है और अब मैं बेरोजगार हूँ और आय का कोई अन्य विकल्प नहीं है, इसलिए कृपया सुझाव दें कि मुझे क्या करना चाहिए और कर्ज से कैसे बाहर आना चाहिए....कृपया सुझाव दें यह एक अनुरोध है। मैं इस कर्ज से बाहर निकलने का कोई तरीका नहीं खोज पा रहा हूँ।

Ans: मैं आपकी ईमानदारी की सराहना करता हूँ और जिम्मेदारी लेता हूँ। आइए वित्तीय स्थिरता की दिशा में कदम दर कदम काम करें।

वर्तमान में वित्तीय स्थिति

आपकी कुल EMI लगभग 56,000 रुपये प्रति माह है।

ऋण का मूलधन शेष कुल 5.86 लाख रुपये है।

आप वर्तमान में बेरोजगार हैं और आपकी मासिक आय शून्य है।

कोई तत्काल वैकल्पिक आय स्रोत नहीं बताया गया है।

आप व्यवसाय में हैं और फिर से शुरू करने का प्रयास कर सकते हैं।

आपकी स्थिति कठिन है। लेकिन एक स्पष्ट योजना के साथ, आप नियंत्रण हासिल कर सकते हैं। आइए विश्लेषण करें और कार्य करें।

1. सख्त व्यय लेखा परीक्षा

आपको खर्चों पर स्पष्टता के साथ शुरुआत करनी चाहिए:

अपने हर मासिक खर्च की सूची बनाएँ।

इसमें घरेलू, व्यक्तिगत और व्यावसायिक लागतें शामिल करें।

आवश्यक बनाम गैर-आवश्यक को चिह्नित करें।

सभी गैर-आवश्यक खर्चों में तुरंत कटौती करें।

सदस्यता, अवकाश और विलासिता पर खर्च बंद करें।

बचत को केवल EMI दायित्वों की ओर पुनर्निर्देशित करें।

इस अभ्यास से ऋण सेवा को प्राथमिकता देने के लिए धन मुक्त हो जाएगा।

2. आपातकालीन आय की खोज

चूंकि आप अभी बेरोजगार हैं, इसलिए तत्काल कार्रवाई आवश्यक है:

अंशकालिक काम या फ्रीलांस गिग की खोज करें।

आय के लिए ऑनलाइन या ऑफ़लाइन कौशल प्रदान करें।

अपने पिछले व्यवसाय डोमेन में परामर्श का प्रयास करें।

EMI को कवर करने के लिए अस्थायी या गिग भूमिकाएँ निभाएँ।

स्थिर होने तक ट्यूशन या डिलीवरी जैसी छोटी सेवाओं पर विचार करें।

कोई भी आय आपको आगे बढ़ने में मदद करती है और डिफ़ॉल्ट को रोकती है।

3. ऋणदाताओं से सक्रिय रूप से बात करें

बैंकों और वित्तपोषकों से तुरंत संपर्क करें:

अपने व्यवसाय के नुकसान और बेरोजगारी की स्थिति के बारे में बताएं।

EMI स्थगन या अंतरिम राहत का अनुरोध करें।

ऋण चुकौती पुनर्निर्धारण के लिए कहें।

कुछ महीनों के लिए केवल ब्याज वाली EMI की मांग करें।

EMI के बोझ को वहनीय स्तर तक कम करने का लक्ष्य रखें।

यदि जल्दी संपर्क किया जाए तो ऋणदाता पुनर्गठन की पेशकश कर सकते हैं।

4. ऋण चुकौती रणनीति: सीढ़ी विधि

जब आप कुछ आय बहाल कर लें:

सबसे पहले पूर्ण चुकौती के लिए सबसे छोटे ऋण को प्राथमिकता दें।

फिर EMI के पैसे को अगले सबसे छोटे ऋण में स्थानांतरित करें।

जब तक सभी छोटे ऋण चुक न जाएं, तब तक दोहराएं।

इससे मनोवैज्ञानिक गति मिलती है और EMI के लिए जगह खाली हो जाती है।

जब छोटे ऋण चुक जाते हैं, तो बड़े ऋणों के लिए धन का पुनर्वितरण करें।

यह विधि आपको प्रेरित रखती है और EMI का बोझ तेज़ी से कम करती है।

5. संपत्ति मुद्रीकरण और परिसमापन

ऋण के लिए मौजूदा संपत्तियों का उपयोग करने पर विचार करें:

गैर-ज़रूरी आभूषण या बेकार पड़ी चीज़ें बेचें।

किसी भी बचत या लिक्विड फंड से छोटी-छोटी रकम निकालें।

छोटी EMI का समय से पहले भुगतान करने के लिए फंड का उपयोग करें।

गहरी बचत को खाली न करें; 1-2 महीने का बफर बनाए रखें।

यह दृष्टिकोण ऋण अवधि और ब्याज के बोझ को कम करता है।

6. उच्च लागत वाले उधार से बचें

अभी जोखिम भरे कर्ज का समय नहीं है:

पुराने कर्ज चुकाने के लिए नए कर्ज न लें।

उच्च दरों पर क्रेडिट कार्ड, व्यक्तिगत ऋण से दूर रहें।

छोटे व्यवसाय ऋण या स्वर्ण ऋण के लालच से बचें।

यह ऋण चक्र में फंसने से बचाता है।

7. व्यवसाय पुनर्गठन

यदि आप व्यवसाय को फिर से शुरू करने की योजना बना रहे हैं:

विश्लेषण करें कि नुकसान कहाँ हुआ।

सभी गैर-आवश्यक व्यवसाय लागतों में कटौती करें।

छोटे, जल्दी-जल्दी कारोबार करने वाले उत्पादों पर ध्यान दें।

कम लागत वाली, उच्च-मार्जिन वाली सेवाएँ बनाएँ।

लाभ को धीरे-धीरे विकास में निवेश करें।

व्यवसाय और व्यक्तिगत वित्त को अलग रखें।

यदि बुद्धिमानी से पुनर्निर्माण किया जाए तो आपका व्यवसाय ऋण चुकौती का समर्थन कर सकता है।

8. आपातकालीन निधि पुनः स्थापित करना

जब आप फिर से कमाना शुरू करते हैं:

1–2 महीने के रहने के खर्च के लिए अलग से पैसे रखें।

इसे बचत खाते की तरह लिक्विड फॉर्म में रखें।

यह बफर भविष्य में होने वाले डिफॉल्ट को रोकता है।

एक छोटा सा कुशन भी वित्तीय तनाव को मैनेज करने लायक बनाता है।

9. निवेश में व्यवधान से बचें

जब तक ज़रूरी न हो, अभी निवेश न तोड़ें:

लंबी अवधि के म्यूचुअल फंड या कर्ज को बरकरार रखें।

SIP रद्द करने से लंबी अवधि में संपत्ति निर्माण को नुकसान हो सकता है।

अगर ज़रूरत हो, तो SIP को अस्थायी रूप से रोक दें, लेकिन लिक्विडेट न करें।

अगर आपके पास ULIP या एंडोमेंट जैसी डायरेक्ट प्लान हैं, तो MFD के ज़रिए सरेंडर करने और फिर से निवेश करने के बारे में CFP से सलाह लें।

यह आपके भविष्य के वित्तीय आधार की सुरक्षा करता है।

10. क्रेडिट काउंसलिंग के लिए सहायता लें

आपको यह अकेले नहीं करना है:

गैर-लाभकारी एजेंसियों के ज़रिए क्रेडिट काउंसलिंग लें।

वे आपकी ओर से उधारदाताओं से बातचीत कर सकते हैं।

वे ऋण पुनर्वास पर मार्गदर्शन प्रदान करते हैं।

एक CFP आपको नकदी प्रवाह की योजना बनाने और उसे प्रबंधित करने में मदद कर सकता है।

पेशेवर सहायता से अक्सर बेहतर परिणाम मिलते हैं। 11. रिकवरी के बाद फिर से बातचीत करें जब आय में सुधार हो: धीरे-धीरे पिछले EMI शेड्यूल को फिर से शुरू करें। या लोन क्लीयरेंस में तेज़ी लाने के लिए प्रीपेमेंट पर विचार करें। जाँच करें कि प्रीपेमेंट के लिए पेनल्टी की ज़रूरत है या नहीं। पहले छोटे लोन या ज़्यादा ब्याज वाले लोन को प्राथमिकता दें। मासिक बकाया ऋण को ट्रैक करें और बजट पर फिर से विचार करें। नियमित समीक्षा आपको भुगतान ट्रैक पर रखती है। 12. आगे बढ़ते हुए पुनर्निर्माण और सुरक्षा करें ऋण भुगतान के बाद, एक मज़बूत भविष्य बनाएँ: SIP को डायवर्सिफ़ाइड म्यूचुअल फ़ंड में फिर से शुरू करें। सुरक्षा के लिए CFP मार्गदर्शन के तहत नियमित योजनाओं को प्राथमिकता दें। इक्विटी (विकास के लिए) और ऋण (स्थिरता के लिए) में विभाजित करें। कम से कम 6 महीने के लिए आपातकालीन निधि बनाएँ। यदि पहले से मौजूद नहीं है तो टर्म और स्वास्थ्य बीमा लें। सुचारू वित्तीय स्थिति के लिए मासिक आय और व्यय को ट्रैक करें। ये कदम दीर्घकालिक स्थिरता और शांति सुनिश्चित करते हैं। 13. दीर्घकालिक वित्तीय अनुशासन

मज़बूत स्थिति में बने रहने के लिए:

रिकवरी के दौरान भी बचत की आदत बनाए रखें।

भविष्य की आय की सुरक्षित सीमा के भीतर ऋण रखें।

रिकवरी के बाद सेवानिवृत्ति की योजना बनाएँ।

आय वृद्धि के अनुरूप जीवनशैली को समायोजित करें।

अनुशासन वित्तीय स्वतंत्रता का मार्ग प्रशस्त करता है।

14. मनोवैज्ञानिक और पारिवारिक सहायता

ऋण का प्रभाव वित्त से कहीं अधिक है:

स्थिति के बारे में परिवार के साथ पारदर्शी रहें।

लागत में कटौती के लिए उनका समर्थन लें।

रिश्तों को छिपाएँ या जोखिम में न डालें।

बातचीत से तनाव कम हो सकता है और विचार उभर सकते हैं।

साथ मिलकर, आप मुश्किलों को बेहतर तरीके से संभाल सकते हैं।

360-डिग्री एक्शन प्लान सारांश

सभी खर्चों का ऑडिट करें और हर गैर-ज़रूरी लागत में कटौती करें।

तुरंत वैकल्पिक आय विकल्पों की तलाश करें।

EMI राहत या पुनर्निर्धारण के लिए ऋणदाताओं से बात करें।

पहले छोटे ऋणों को चुकाने के लिए सीढ़ी विधि का उपयोग करें।

EMI का बोझ कम करने के लिए बेकार पड़ी संपत्तियों का मुद्रीकरण करें।

उच्च लागत वाले नए ऋण लेने से बचें।

कम लागत और लाभ पर ध्यान केंद्रित करके व्यवसाय का पुनर्निर्माण करें।

पुनः प्राप्त आय से एक छोटा आपातकालीन बफर बनाएँ।

दीर्घकालिक निवेश बनाए रखें; यदि आवश्यक हो तो SIP बंद करें।

क्रेडिट परामर्श या CFP मार्गदर्शन का उपयोग करें।

रिकवरी के बाद, EMI शेड्यूल या प्रीपेमेंट फिर से शुरू करें।

CFP के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड में SIP फिर से शुरू करें।

टर्म और स्वास्थ्य बीमा सुरक्षित करें।

हर तिमाही में वित्त को संतुलित करें।

बोझ कम करने के लिए अपने परिवार के साथ पारदर्शी रहें।

अंतिम अंतर्दृष्टि

आप कठिन समय का सामना कर रहे हैं, लेकिन आपके पास अभी भी विकल्प और लचीलापन है।
तत्काल आय और ऋणदाता बातचीत पहला कदम है।
खर्चों में तेजी से कटौती करने से महत्वपूर्ण धन की बचत होगी।
छोटी संपत्ति की बिक्री EMI के लिए धन मुक्त कर सकती है।
अधिक ऋण से बचें।
बिना उम्मीद खोए व्यवस्थित रूप से पुनर्निर्माण करें।
लेनदारों को यह साबित करने के लिए छोटी आय का उपयोग करें कि आप गंभीर हैं।
एक संरचित योजना आपको संकट से बाहर निकालेगी।
संकट के बाद, बचत, निवेश और बफर्स ​​को फिर से बनाएँ।
आप फिर से उबर सकते हैं, आगे बढ़ सकते हैं और सफल हो सकते हैं।
यह योजना स्पष्टता, उद्देश्य और आगे बढ़ने का रास्ता देती है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment