विशेषज्ञ की सलाह चाहिए?हमारे गुरु मदद कर सकते हैं
divyaenggworks
Ramalingam Kalirajan10870 Answers |Ask - Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 21, 2025
Asked on - Jun 13, 2025English
नमस्ते,
मेरे पास 5 करोड़ का बैंक लोन और 5 करोड़ तक का निजी लोन है। मेरा व्यवसाय टर्नओवर 2 करोड़ है और लाभ मार्जिन 20% है।
मैं हर महीने 5 लाख की EMI और ब्याज चुकाता हूँ, इसलिए मेरा सारा लाभ और यहाँ तक कि मेरे विक्रेता भुगतान भी EMI में ही चुकाने पड़ते हैं। कृपया मुझे कोई रास्ता बताएँ। मेरे पास मशीनरी के अलावा कोई संपत्ति नहीं है। अपना व्यवसाय बंद करने से मैं अपने लोन का भुगतान नहीं कर पाऊँगा। मैं बस यह जानना चाहता हूँ कि मेरा टर्नओवर क्या होना चाहिए या इस कर्ज को चुकाने की क्या योजना होनी चाहिए।
Ans: आप इसका डटकर सामना करके साहस दिखा रहे हैं। आइए हम एक व्यावहारिक योजना पर मिलकर काम करें। हम सभी पहलुओं पर विचार करेंगे - व्यवसाय, व्यक्तिगत वित्त, नकदी प्रवाह और विकास।
अपनी वर्तमान स्थिति को समझना
आप पर कुल 10 करोड़ रुपये का कर्ज है।
आपका व्यवसायिक कारोबार 2 करोड़ रुपये प्रति वर्ष है।
लाभ मार्जिन 20% है, इसलिए वार्षिक लाभ 40 लाख रुपये है।
ईएमआई और ब्याज पर आपको हर महीने 5 लाख रुपये देने पड़ते हैं, जो सालाना 60 लाख रुपये है।
आप जितना मुनाफा कमा रहे हैं, उससे अधिक चुका रहे हैं।
विक्रेता भुगतान और दैनिक व्यावसायिक ज़रूरतें दबाव में हैं।
इसका मतलब है कि आपका कर्ज न केवल मुनाफे को बल्कि कार्यशील पूंजी को भी खा रहा है। यह स्थिति टिकाऊ नहीं है। लेकिन इसमें सुधार किया जा सकता है।
आइए कर्ज का विश्लेषण करें
इसके दो मुख्य भाग हैं:
बैंक से 5 करोड़ रुपये
निजी स्रोतों से 5 करोड़ रुपये
निजी ऋणों पर अधिक ब्याज लग सकता है। ये अक्सर नकदी प्रवाह को बुरी तरह प्रभावित करते हैं। बैंक लोन, हालांकि संरचित हैं, फिर भी बिना किसी विफलता के EMI की मांग करते हैं।
2 करोड़ रुपये के टर्नओवर पर 10 करोड़ रुपये का कुल कर्ज बहुत अधिक है। यह आपकी बिक्री का 5 गुना है। यह अस्वस्थ है।
आपका पहला लक्ष्य होना चाहिए:
नकदी प्रवाह में सुधार
टर्नओवर में वृद्धि
ऋण में कमी या पुनर्गठन
अपने EMI दबाव का आकलन
आप EMI और ब्याज पर प्रति वर्ष 60 लाख रुपये का भुगतान कर रहे हैं।
आपका लाभ प्रति वर्ष केवल 40 लाख रुपये है। आप प्रति वर्ष 20 लाख रुपये कम कमा रहे हैं। आप शायद विक्रेता भुगतान में देरी करके या अधिक ऋण लेकर जीवित रह रहे हैं। यदि यह जारी रहा तो यह खत्म हो जाएगा।
इसलिए, प्राथमिकता इस EMI जाल को तोड़ना है।
आपके लिए तीन बड़ी प्राथमिकताएँ
1. टर्नओवर बढ़ाएँ
आपका लाभ पर्याप्त नहीं है। आपको टर्नओवर बढ़ाना होगा। इन पर ध्यान दें:
सालाना कम से कम 4 से 5 करोड़ रुपये का टर्नओवर
कम से कम 20% मार्जिन बनाए रखें
इससे 80 लाख से 1 करोड़ रुपये का मुनाफ़ा होगा
इसमें से आप 60 लाख रुपये की EMI संभाल सकते हैं.
व्यापार में वृद्धि ही दीर्घकालिक समाधान है. आप 2 करोड़ के टर्नओवर से 10 करोड़ रुपये नहीं चुका सकते.
2. निजी ऋण का बोझ कम करें
निजी ऋण जोखिम भरे होते हैं. ये कदम उठाएँ:
पहचानें कि कौन से निजी ऋणदाता ज़्यादा ब्याज लेते हैं
इन्हें सस्ते बैंक ऋणों से बदलने का प्रयास करें
अपने बैंक से दीर्घकालिक कार्यशील पूंजी निधि प्राप्त करें
संभव हो तो मशीनरी को संपार्श्विक के रूप में उपयोग करें
पुनर्गठन के बारे में अपने बैंक से बात करें. आप 1-2 साल के लिए कम EMI का अनुरोध कर सकते हैं.
3. नकदी प्रवाह प्रबंधन में सुधार करें
नकदी प्रवाह मुनाफ़े से ज़्यादा महत्वपूर्ण है. इन बातों का ध्यान रखें:
विक्रेता ऋण शर्तें
इन्वेंट्री प्रबंधन
बिलिंग और संग्रह चक्र
ग्राहकों को दिए जाने वाले ऋण को कम करने का प्रयास करें. तेजी से भुगतान प्राप्त करें। इससे आपको अधिक उधार लेने से बचने में मदद मिलेगी।
कर्ज से बाहर आने के लिए कार्य योजना
आइए अब हम कदम-दर-कदम आगे बढ़ने की योजना बनाते हैं।
अल्पावधि (अगले 6 महीने):
ईएमआई न रोकें। कानूनी जोखिम से बचें।
बैंक से बात करें और पुनर्गठन या स्थगन के लिए अनुरोध करें।
लाभदायक उत्पादों/सेवाओं की पहचान करना शुरू करें। उन्हें और बढ़ावा दें।
बिक्री को 3 करोड़ रुपये तक बढ़ाने का प्रयास करें।
निजी ऋणदाताओं के साथ फिर से बातचीत करें। ब्याज कम करने या अवधि बढ़ाने का प्रयास करें।
मध्यावधि (6 से 24 महीने):
टर्नओवर को 4 से 5 करोड़ रुपये तक लाएं।
20% मार्जिन बनाए रखें या 25% तक सुधारें
व्यक्तिगत खर्च कम करें। सारा अधिशेष कर्ज पर केंद्रित करें।
कुछ निजी ऋणों को दीर्घकालिक सुरक्षित बैंक ऋणों में बदलने का प्रयास करें।
दीर्घावधि (2 से 5 वर्ष):
व्यवसाय को 6 करोड़ रुपये के टर्नओवर पर चलाएं।
20% मार्जिन पर, आप 1.2 करोड़ रुपये का लाभ कमाते हैं
इसमें से, 60-70 लाख रुपये EMI के रूप में चुकाएँ
शेष अधिशेष का उपयोग धीरे-धीरे मूलधन चुकाने के लिए करें
5 वर्षों के भीतर ऋण को घटाकर 5 करोड़ रुपये करने का लक्ष्य रखें
व्यवसाय की सेहत सुधारने के लिए अतिरिक्त सुझाव
यदि आप विनिर्माण या व्यापार में हैं, तो अधिक स्टॉक रखने से बचें।
खरीदारों को लंबा ऋण देने से बचें।
बड़े ऑर्डर के लिए 40% से 50% अग्रिम लेने का प्रयास करें।
3 महीने के लिए एक लागत लेखाकार को काम पर रखें। सभी लागत क्षेत्रों की समीक्षा करें।
केवल 2-3 मुख्य उत्पादों या सेवाओं पर ध्यान केंद्रित करें जो सबसे अधिक मार्जिन देते हैं।
कानूनी तौर पर खुद को सुरक्षित रखें
आपको खुद को इनसे बचाना चाहिए:
बैंकों से डिफ़ॉल्ट नोटिस
निजी ऋणदाताओं से कानूनी दबाव
इसलिए यह करें:
ऋणदाताओं के साथ लिखित संवाद बनाए रखें
जब तक आपके पास लिखित स्वीकृति न हो, EMI से बचें नहीं
कार्यशील पूंजी अंतर को कैसे दिखाया जाए, इस बारे में चार्टर्ड अकाउंटेंट से सलाह लें
निजी ऋणदाताओं को व्यक्तिगत चेक देने से बचें। बैंक हस्तांतरण का उपयोग करें।
व्यवसाय को सहायता देने के लिए व्यक्तिगत वित्त उपाय
हालाँकि आपकी मुख्य समस्या व्यावसायिक ऋण है, लेकिन आपको अपने व्यक्तिगत जीवन को संतुलित रखना चाहिए। इनका पालन करें:
एक अलग खाते में 1 महीने का आपातकालीन फंड रखें
व्यक्तिगत और व्यावसायिक खर्चों को न मिलाएँ
जब तक मशीनरी अनुत्पादक न हो, तब तक उसे न बेचें
यदि आपका जीवनसाथी कमाता है, तो देखें कि क्या व्यक्तिगत EMI के बोझ को अल्पावधि में वहन किया जा सकता है
क्या आपको पुराने ऋणों को बंद करने के लिए नया ऋण लेना चाहिए?
केवल तभी जब ब्याज दर कम हो। केवल ऋण को स्थानांतरित करने के लिए नया ऋण न लें। ऐसा तब किया जा सकता है जब:
नए लोन की EMI कम हो
अवधि लंबी हो
यह मासिक दबाव को कम करने में मदद करता है
बैंक से बिजनेस ओवरड्राफ्ट या वर्किंग कैपिटल लोन पर्सनल लोन से बेहतर है।
भविष्य में अधिशेष का पुनर्निवेश
कर्ज चुकाने के बाद, वित्तीय संपत्ति बनाएँ। धन सृजन के लिए म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
यूएलआईपी, एलआईसी की पारंपरिक पॉलिसी और निवेश-सह-बीमा से बचें। वे खराब रिटर्न देते हैं।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करें। वे लक्ष्य-आधारित सलाह देते हैं और प्रगति को ट्रैक करते हैं।
यदि आप वित्तीय रूप से प्रशिक्षित नहीं हैं तो सीधे म्यूचुअल फंड से बचें। आप गलत फंड चुन सकते हैं या बाजार में गिरावट आने पर घबरा सकते हैं। एमएफडी + सीएफपी के माध्यम से नियमित फंड आपको बेहतर मार्गदर्शन देंगे।
साथ ही, इंडेक्स फंड हमेशा उपयुक्त नहीं होते हैं। वे बाजार को दर्शाते हैं। मंदी के वर्षों में, वे बिना नियंत्रण के गिरते हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में पूंजी को बेहतर तरीके से सुरक्षित रखने का मौका होता है। फंड मैनेजर कार्रवाई करता है।
इसलिए किसी पेशेवर की मदद से धन अर्जित करें।
क्या होगा यदि आप टर्नओवर बढ़ाने में असमर्थ हैं? अगर ऐसा होता है, तो निम्न पर विचार करें:
निवेश करने और व्यवसाय इक्विटी लेने के लिए भागीदार लाना
व्यवसाय को छोटा करना लेकिन केवल उच्च-मार्जिन वाले ऑर्डर रखना
अप्रयुक्त मशीनरी को पट्टे पर देना या किराए पर देना
किसी बड़े ब्रांड के लिए अनुबंध निर्माता के रूप में काम करना
ये बंद करने से बेहतर हैं। भले ही आप छोटा मुनाफ़ा कमाएँ, लेकिन इससे धीरे-धीरे ऋण चुकाने में मदद मिलती है।
व्यवसाय बंद करने से ऋणदाताओं की ओर से कानूनी कार्रवाई हो सकती है। इसे चालू रखने की कोशिश करें, भले ही यह छोटा ही क्यों न हो।
अंत में
आप एक तंग वित्तीय स्थिति में हैं। लेकिन अभी भी एक रास्ता है। तीन स्तंभों पर ध्यान दें:
टर्नओवर को 5 करोड़ रुपये और उससे अधिक तक बढ़ाएँ
लागत कम करें और संग्रह में सुधार करें
कम EMI के लिए ऋणों का पुनर्गठन करें
छोटी शुरुआत करें। हर महीने निर्माण करें। अपने नकदी प्रवाह को साप्ताहिक रूप से ट्रैक करें। पेशेवर मदद लें।
आपके पास मशीनरी है। आपके पास संचालन है। आप कुछ मुनाफ़ा कमा रहे हैं। यह निर्माण का आधार है।
एक बार जब आप इस चरण से बच जाते हैं, तो आप बेहतर तरीके से धन का पुनर्निर्माण कर सकते हैं। लगातार बने रहें। शॉर्टकट न अपनाएँ।
आपको इस पर काबू पाने और एक मजबूत व्यवसाय बनाने की शक्ति की कामना करता हूँ।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
(more)
अपनी वर्तमान स्थिति को समझना
आप पर कुल 10 करोड़ रुपये का कर्ज है।
आपका व्यवसायिक कारोबार 2 करोड़ रुपये प्रति वर्ष है।
लाभ मार्जिन 20% है, इसलिए वार्षिक लाभ 40 लाख रुपये है।
ईएमआई और ब्याज पर आपको हर महीने 5 लाख रुपये देने पड़ते हैं, जो सालाना 60 लाख रुपये है।
आप जितना मुनाफा कमा रहे हैं, उससे अधिक चुका रहे हैं।
विक्रेता भुगतान और दैनिक व्यावसायिक ज़रूरतें दबाव में हैं।
इसका मतलब है कि आपका कर्ज न केवल मुनाफे को बल्कि कार्यशील पूंजी को भी खा रहा है। यह स्थिति टिकाऊ नहीं है। लेकिन इसमें सुधार किया जा सकता है।
आइए कर्ज का विश्लेषण करें
इसके दो मुख्य भाग हैं:
बैंक से 5 करोड़ रुपये
निजी स्रोतों से 5 करोड़ रुपये
निजी ऋणों पर अधिक ब्याज लग सकता है। ये अक्सर नकदी प्रवाह को बुरी तरह प्रभावित करते हैं। बैंक लोन, हालांकि संरचित हैं, फिर भी बिना किसी विफलता के EMI की मांग करते हैं।
2 करोड़ रुपये के टर्नओवर पर 10 करोड़ रुपये का कुल कर्ज बहुत अधिक है। यह आपकी बिक्री का 5 गुना है। यह अस्वस्थ है।
आपका पहला लक्ष्य होना चाहिए:
नकदी प्रवाह में सुधार
टर्नओवर में वृद्धि
ऋण में कमी या पुनर्गठन
अपने EMI दबाव का आकलन
आप EMI और ब्याज पर प्रति वर्ष 60 लाख रुपये का भुगतान कर रहे हैं।
आपका लाभ प्रति वर्ष केवल 40 लाख रुपये है। आप प्रति वर्ष 20 लाख रुपये कम कमा रहे हैं। आप शायद विक्रेता भुगतान में देरी करके या अधिक ऋण लेकर जीवित रह रहे हैं। यदि यह जारी रहा तो यह खत्म हो जाएगा।
इसलिए, प्राथमिकता इस EMI जाल को तोड़ना है।
आपके लिए तीन बड़ी प्राथमिकताएँ
1. टर्नओवर बढ़ाएँ
आपका लाभ पर्याप्त नहीं है। आपको टर्नओवर बढ़ाना होगा। इन पर ध्यान दें:
सालाना कम से कम 4 से 5 करोड़ रुपये का टर्नओवर
कम से कम 20% मार्जिन बनाए रखें
इससे 80 लाख से 1 करोड़ रुपये का मुनाफ़ा होगा
इसमें से आप 60 लाख रुपये की EMI संभाल सकते हैं.
व्यापार में वृद्धि ही दीर्घकालिक समाधान है. आप 2 करोड़ के टर्नओवर से 10 करोड़ रुपये नहीं चुका सकते.
2. निजी ऋण का बोझ कम करें
निजी ऋण जोखिम भरे होते हैं. ये कदम उठाएँ:
पहचानें कि कौन से निजी ऋणदाता ज़्यादा ब्याज लेते हैं
इन्हें सस्ते बैंक ऋणों से बदलने का प्रयास करें
अपने बैंक से दीर्घकालिक कार्यशील पूंजी निधि प्राप्त करें
संभव हो तो मशीनरी को संपार्श्विक के रूप में उपयोग करें
पुनर्गठन के बारे में अपने बैंक से बात करें. आप 1-2 साल के लिए कम EMI का अनुरोध कर सकते हैं.
3. नकदी प्रवाह प्रबंधन में सुधार करें
नकदी प्रवाह मुनाफ़े से ज़्यादा महत्वपूर्ण है. इन बातों का ध्यान रखें:
विक्रेता ऋण शर्तें
इन्वेंट्री प्रबंधन
बिलिंग और संग्रह चक्र
ग्राहकों को दिए जाने वाले ऋण को कम करने का प्रयास करें. तेजी से भुगतान प्राप्त करें। इससे आपको अधिक उधार लेने से बचने में मदद मिलेगी।
कर्ज से बाहर आने के लिए कार्य योजना
आइए अब हम कदम-दर-कदम आगे बढ़ने की योजना बनाते हैं।
अल्पावधि (अगले 6 महीने):
ईएमआई न रोकें। कानूनी जोखिम से बचें।
बैंक से बात करें और पुनर्गठन या स्थगन के लिए अनुरोध करें।
लाभदायक उत्पादों/सेवाओं की पहचान करना शुरू करें। उन्हें और बढ़ावा दें।
बिक्री को 3 करोड़ रुपये तक बढ़ाने का प्रयास करें।
निजी ऋणदाताओं के साथ फिर से बातचीत करें। ब्याज कम करने या अवधि बढ़ाने का प्रयास करें।
मध्यावधि (6 से 24 महीने):
टर्नओवर को 4 से 5 करोड़ रुपये तक लाएं।
20% मार्जिन बनाए रखें या 25% तक सुधारें
व्यक्तिगत खर्च कम करें। सारा अधिशेष कर्ज पर केंद्रित करें।
कुछ निजी ऋणों को दीर्घकालिक सुरक्षित बैंक ऋणों में बदलने का प्रयास करें।
दीर्घावधि (2 से 5 वर्ष):
व्यवसाय को 6 करोड़ रुपये के टर्नओवर पर चलाएं।
20% मार्जिन पर, आप 1.2 करोड़ रुपये का लाभ कमाते हैं
इसमें से, 60-70 लाख रुपये EMI के रूप में चुकाएँ
शेष अधिशेष का उपयोग धीरे-धीरे मूलधन चुकाने के लिए करें
5 वर्षों के भीतर ऋण को घटाकर 5 करोड़ रुपये करने का लक्ष्य रखें
व्यवसाय की सेहत सुधारने के लिए अतिरिक्त सुझाव
यदि आप विनिर्माण या व्यापार में हैं, तो अधिक स्टॉक रखने से बचें।
खरीदारों को लंबा ऋण देने से बचें।
बड़े ऑर्डर के लिए 40% से 50% अग्रिम लेने का प्रयास करें।
3 महीने के लिए एक लागत लेखाकार को काम पर रखें। सभी लागत क्षेत्रों की समीक्षा करें।
केवल 2-3 मुख्य उत्पादों या सेवाओं पर ध्यान केंद्रित करें जो सबसे अधिक मार्जिन देते हैं।
कानूनी तौर पर खुद को सुरक्षित रखें
आपको खुद को इनसे बचाना चाहिए:
बैंकों से डिफ़ॉल्ट नोटिस
निजी ऋणदाताओं से कानूनी दबाव
इसलिए यह करें:
ऋणदाताओं के साथ लिखित संवाद बनाए रखें
जब तक आपके पास लिखित स्वीकृति न हो, EMI से बचें नहीं
कार्यशील पूंजी अंतर को कैसे दिखाया जाए, इस बारे में चार्टर्ड अकाउंटेंट से सलाह लें
निजी ऋणदाताओं को व्यक्तिगत चेक देने से बचें। बैंक हस्तांतरण का उपयोग करें।
व्यवसाय को सहायता देने के लिए व्यक्तिगत वित्त उपाय
हालाँकि आपकी मुख्य समस्या व्यावसायिक ऋण है, लेकिन आपको अपने व्यक्तिगत जीवन को संतुलित रखना चाहिए। इनका पालन करें:
एक अलग खाते में 1 महीने का आपातकालीन फंड रखें
व्यक्तिगत और व्यावसायिक खर्चों को न मिलाएँ
जब तक मशीनरी अनुत्पादक न हो, तब तक उसे न बेचें
यदि आपका जीवनसाथी कमाता है, तो देखें कि क्या व्यक्तिगत EMI के बोझ को अल्पावधि में वहन किया जा सकता है
क्या आपको पुराने ऋणों को बंद करने के लिए नया ऋण लेना चाहिए?
केवल तभी जब ब्याज दर कम हो। केवल ऋण को स्थानांतरित करने के लिए नया ऋण न लें। ऐसा तब किया जा सकता है जब:
नए लोन की EMI कम हो
अवधि लंबी हो
यह मासिक दबाव को कम करने में मदद करता है
बैंक से बिजनेस ओवरड्राफ्ट या वर्किंग कैपिटल लोन पर्सनल लोन से बेहतर है।
भविष्य में अधिशेष का पुनर्निवेश
कर्ज चुकाने के बाद, वित्तीय संपत्ति बनाएँ। धन सृजन के लिए म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
यूएलआईपी, एलआईसी की पारंपरिक पॉलिसी और निवेश-सह-बीमा से बचें। वे खराब रिटर्न देते हैं।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करें। वे लक्ष्य-आधारित सलाह देते हैं और प्रगति को ट्रैक करते हैं।
यदि आप वित्तीय रूप से प्रशिक्षित नहीं हैं तो सीधे म्यूचुअल फंड से बचें। आप गलत फंड चुन सकते हैं या बाजार में गिरावट आने पर घबरा सकते हैं। एमएफडी + सीएफपी के माध्यम से नियमित फंड आपको बेहतर मार्गदर्शन देंगे।
साथ ही, इंडेक्स फंड हमेशा उपयुक्त नहीं होते हैं। वे बाजार को दर्शाते हैं। मंदी के वर्षों में, वे बिना नियंत्रण के गिरते हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में पूंजी को बेहतर तरीके से सुरक्षित रखने का मौका होता है। फंड मैनेजर कार्रवाई करता है।
इसलिए किसी पेशेवर की मदद से धन अर्जित करें।
क्या होगा यदि आप टर्नओवर बढ़ाने में असमर्थ हैं? अगर ऐसा होता है, तो निम्न पर विचार करें:
निवेश करने और व्यवसाय इक्विटी लेने के लिए भागीदार लाना
व्यवसाय को छोटा करना लेकिन केवल उच्च-मार्जिन वाले ऑर्डर रखना
अप्रयुक्त मशीनरी को पट्टे पर देना या किराए पर देना
किसी बड़े ब्रांड के लिए अनुबंध निर्माता के रूप में काम करना
ये बंद करने से बेहतर हैं। भले ही आप छोटा मुनाफ़ा कमाएँ, लेकिन इससे धीरे-धीरे ऋण चुकाने में मदद मिलती है।
व्यवसाय बंद करने से ऋणदाताओं की ओर से कानूनी कार्रवाई हो सकती है। इसे चालू रखने की कोशिश करें, भले ही यह छोटा ही क्यों न हो।
अंत में
आप एक तंग वित्तीय स्थिति में हैं। लेकिन अभी भी एक रास्ता है। तीन स्तंभों पर ध्यान दें:
टर्नओवर को 5 करोड़ रुपये और उससे अधिक तक बढ़ाएँ
लागत कम करें और संग्रह में सुधार करें
कम EMI के लिए ऋणों का पुनर्गठन करें
छोटी शुरुआत करें। हर महीने निर्माण करें। अपने नकदी प्रवाह को साप्ताहिक रूप से ट्रैक करें। पेशेवर मदद लें।
आपके पास मशीनरी है। आपके पास संचालन है। आप कुछ मुनाफ़ा कमा रहे हैं। यह निर्माण का आधार है।
एक बार जब आप इस चरण से बच जाते हैं, तो आप बेहतर तरीके से धन का पुनर्निर्माण कर सकते हैं। लगातार बने रहें। शॉर्टकट न अपनाएँ।
आपको इस पर काबू पाने और एक मजबूत व्यवसाय बनाने की शक्ति की कामना करता हूँ।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment