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Vigneshkumar
Ramalingam Kalirajan10870 Answers |Ask - Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 02, 2025
Asked on - Dec 02, 2025English
नमस्ते सर, मेरी उम्र 32 साल है और मैं खुद को कर्ज के जाल में फंसा हुआ महसूस कर रहा हूँ। मैंने लोन ऐप्स से लोन लिया है और बकाया 700000 है, पर्सनल लोन 350000, ऑटो लोन 1200000 और क्रेडिट कार्ड लोन 300000 है। कुल मिलाकर लगभग 25 लाख रुपये और मेरी सैलरी 50000 मासिक है। मैं लगभग 1,20,000 की ईएमआई चुका रहा हूँ। अब तक मैंने किसी तरह पैसों का इंतजाम किया और भुगतान किया है। अब मैं कोई नया लोन नहीं लेना चाहता और मैं इस स्थिति से कैसे उबर सकता हूँ? मैंने ईएमआई रीस्ट्रक्चरिंग के लिए खुद कर्जदाताओं से संपर्क किया था, लेकिन उन्होंने इसे अस्वीकार कर दिया। क्या मैं सेटलमेंट को आगे बढ़ा सकता हूँ या नहीं? अगर हाँ, तो क्या मैं खुद या वकीलों के पैनल से कोशिश कर सकता हूँ? अगर मैं खुद ऐसा कर सकता हूँ, तो मैं यह कैसे कर सकता हूँ? कृपया मुझे कोई समाधान बताएँ।
Ans: आप एक बहुत ही मुश्किल दौर से गुज़र रहे हैं। आपकी स्थिति में कोई भी व्यक्ति दबाव, भय और उलझन महसूस करेगा। लेकिन आप मदद के लिए आगे आ रहे हैं, और यही इस समस्या को हल करने की दिशा में पहला और सबसे मज़बूत कदम है।
1. सबसे पहले, अपनी स्थिति को स्पष्ट रूप से समझें
आपका वेतन: ₹50,000
आपकी ईएमआई का बोझ: ₹1,20,000
इसका मतलब है कि आपकी ईएमआई आपकी आय से दोगुनी से भी ज़्यादा है, जिसे वहन करना असंभव है।
आप ऐसे ही नहीं चल सकते। यह आपकी आर्थिक स्थिति और मानसिक स्वास्थ्य को बिगाड़ देगा।
आपको तुरंत सुधारात्मक कदम उठाने होंगे।
2. आप फँसे हुए क्यों महसूस करते हैं
– लोन ऐप्स से लिए गए लोन पर आमतौर पर बहुत ज़्यादा ब्याज लगता है
– पर्सनल लोन + ऑटो लोन + क्रेडिट कार्ड कई स्तरों पर दबाव बनाते हैं
– कई ईएमआई → अलग-अलग देय तिथियां → विलंब शुल्क → ज़्यादा तनाव
– मानसिक दबाव आपको और उधार लेने के लिए प्रेरित करता है → चक्र अंतहीन हो जाता है
यह एक पारंपरिक कर्ज़ चक्र है, लेकिन अच्छी खबर यह है कि इससे बाहर निकलने के व्यवस्थित तरीके हैं।
3. क्या आपको सेटलमेंट लेना चाहिए?
सेटलमेंट संभव है, लेकिन आपको इसके फायदे और नुकसान समझने होंगे:
फायदे
– ईएमआई का दबाव कम हो जाता है
– आप कम राशि पर लोन चुकाते हैं
– आपको राहत मिलती है और आप अपनी ज़िंदगी फिर से शुरू कर सकते हैं
नुकसान
– आपका सिबिल स्कोर गिर जाएगा
– 3–7 सालों तक, आपको नए लोन लेने में दिक्कत हो सकती है
– बैंक आपके खाते को "बंद" के बजाय "सेटल्ड" के रूप में चिह्नित कर देंगे
– आपको सावधानी से बातचीत करनी चाहिए
लेकिन आपके मामले में, सेटलमेंट एक व्यावहारिक विकल्प है, क्योंकि भुगतान जारी रखना असंभव है।
4. क्या आपको सेटलमेंट खुद करना चाहिए या किसी वकील/एजेंसी के ज़रिए?
विकल्प A: खुद करें
आप खुद बातचीत कर सकते हैं।
ज़्यादातर ऋणदाता सेटलमेंट के प्रस्ताव तब स्वीकार करते हैं जब:
– आपके बकाया भुगतान हों
– आप आर्थिक तंगी दिखाते हों
– आप विनम्रता और निरंतरता से बात करते हैं
– आप एक उचित एकमुश्त प्रस्ताव देते हैं
लेकिन: आपको यह पता होना चाहिए कि कैसे बात करनी है, कितना प्रस्ताव देना है, क्या हस्ताक्षर करना है और क्या नहीं।
विकल्प B: वकील पैनल / ऋण सलाहकार
वे शुल्क लेते हैं, लेकिन वे:
– आपकी ओर से बातचीत करते हैं
– कॉल और दबाव को संभालते हैं
– कानूनी शर्तों को जानते हैं
– जानते हैं कि ऋणदाता कैसे व्यवहार करते हैं
– आपको उत्पीड़न से बचाते हैं
यदि आप मानसिक रूप से तनाव महसूस करते हैं, तो वकील पैनल बेहतर है।
5. यदि आप स्वयं बातचीत करना चाहते हैं, तो यहाँ सटीक चरण-दर-चरण स्क्रिप्ट दी गई है
चरण 1: सभी ऋणों का भुगतान अस्थायी रूप से बंद कर दें
यह डरावना लग सकता है, लेकिन आप पहले से ही भुगतान करने में असमर्थ हैं।
EMI न चुकाने से:
– ऋणदाताओं को पता चलेगा कि आप वास्तव में आर्थिक तंगी में हैं
– उन्हें निपटान के लिए ज़्यादा खुला बनाएँ
चरण 2: 60-90 दिनों की देरी का इंतज़ार करें
यही वह समय होता है जब ऋणदाता बातचीत के लिए सबसे ज़्यादा लचीले होते हैं।
चरण 3: निपटान संबंधी बातचीत शुरू करें
कॉल करें या उनके संग्रह विभाग के कॉल का इंतज़ार करें।
आप कह सकते हैं:
"सर, मैं अपनी ईएमआई नहीं चुका पा रहा हूँ। मेरा वेतन केवल 50,000 रुपये है।
मैं यह ऋण चुकाना चाहता हूँ। मैं पूरी राशि नहीं चुका सकता।
अगर आप निपटान का प्रस्ताव देते हैं, तो मैं कुछ पैसों का इंतज़ाम करके इसे चुका सकता हूँ।"
शांत रहें। बहस न करें।
चरण 4: अपना प्रस्ताव तय करें
सामान्य निपटान प्रतिशत:
– क्रेडिट कार्ड: 40%–60%
– व्यक्तिगत ऋण: 40%–70%
– ऋण ऐप्स: 30%–50%
– ऑटो लोन: वाहन की रिकवरी पर निर्भर करता है
आप कम कीमत (30-40%) से शुरुआत कर सकते हैं क्योंकि ऋणदाता बातचीत करके ज़्यादा कीमत वसूलेंगे।
चरण 5: भुगतान करने से पहले "निपटान पत्र" प्राप्त करें
बिना प्राप्त किए कभी भी भुगतान न करें:
-निपटान पत्र
-राशि की पुष्टि
-भुगतान विवरण
-समयरेखा
-भुगतान का तरीका
यह पत्र आपको कानूनी रूप से सुरक्षित रखता है।
चरण 6: केवल बैंक हस्तांतरण के माध्यम से भुगतान करें
फील्ड एजेंटों को कभी भी UPI का उपयोग न करें।
कभी भी नकद न दें।
चरण 7: सभी दस्तावेज़ सुरक्षित रखें
यह आपको भविष्य में ऋणदाता द्वारा फिर से वसूली की कोशिश करने पर सुरक्षा प्रदान करता है।
6. क्या आपको अभी भुगतान जारी रखना चाहिए या तुरंत रोक देना चाहिए?
आपकी ईएमआई 1,20,000 रुपये और आय 50,000 रुपये होने पर:
आपको तुरंत भुगतान रोक देना चाहिए।
लगातार भुगतान करने से आपकी वित्तीय स्थिति और मानसिक स्थिरता नष्ट हो जाएगी।
आप पहले ही थक चुके हैं। आपको रीसेट की ज़रूरत है।
ईएमआई न चुकाने से आपके खाते "डिलीक्वेंसी" में चले जाएँगे, जिसके बाद ऋणदाता लचीले हो जाएँगे।
यह एक रणनीति है, विफलता नहीं।
7. निपटान के दौरान कानूनी परेशानी से कैसे बचें
– विनम्र और जवाबदेह रहें
– ऋणदाता के कॉल ब्लॉक न करें
– बातचीत से बचें नहीं
– सभी बातचीत का रिकॉर्ड रखें
– लिखित पुष्टि मांगें
– बिना पढ़े कभी भी हस्ताक्षर न करें
– शांत रहें; 99% मामले अदालत में नहीं जाते
छोटे खुदरा ऋणों में कानूनी कार्रवाई बेहद दुर्लभ है, जब तक कि आप उन्हें वर्षों तक नज़रअंदाज़ न करें।
8. लोन ऐप्स को कैसे प्रबंधित करें
लोन ऐप्स आक्रामक व्यवहार करते हैं।
ये रहा क्या करें:
– धमकियों से न डरें
– वे कानूनी तौर पर आपके घर नहीं आ सकते
– वे कानूनी तौर पर आपके संपर्कों को कॉल नहीं कर सकते
– वे आपको कानूनी तौर पर परेशान नहीं कर सकते
– ज़रूरत पड़ने पर आप RBI से शिकायत कर सकते हैं।
वे आमतौर पर कम राशि पर समझौता करते हैं क्योंकि उन्हें पता है कि उनकी ब्याज दरें अनुचित हैं।
9. ऑटो लोन की रणनीति
आपका 12 लाख रुपये का ऑटो लोन है।
अगर EMI बहुत ज़्यादा है, तो इन बातों पर विचार करें:
– वाहन का स्वैच्छिक समर्पण
– ऋणदाता इसे बेच देता है
– आप बिक्री के बाद केवल शेष राशि का भुगतान करते हैं
इससे भारी बोझ कम हो जाता है।
यह बाद में गाड़ी ज़ब्त होने से बेहतर है।
10. आपकी पहली 60-दिवसीय कार्य योजना
दिन 1-30
– सभी EMI रोकें
– कॉल ट्रैक करें
– ऋणदाताओं से शांति से बात करना शुरू करें
दिन 30-60
– निपटान वार्ता शुरू करें
– सबसे ज़्यादा ब्याज वाले लोन को पहले लक्षित करें (लोन ऐप, क्रेडिट कार्ड)
– बाद में पर्सनल लोन लेने से बचें
– साप्ताहिक संवाद बनाए रखें
दिन 60-90
- निपटान को अंतिम रूप दें
- निपटान पत्र मिलने के बाद ही भुगतान करें
11. निपटान के बाद, अपने जीवन का पुनर्निर्माण करें
ऋण चुकाने के बाद:
चरण 1: आपातकालीन निधि बनाएँ
चरण 2: क्रेडिट कार्ड का उपयोग बंद करें
चरण 3: बजट बनाना शुरू करें
चरण 4: छोटी बचत शुरू करें
चरण 5: धीरे-धीरे CIBIL का पुनर्निर्माण करें
2-3 वर्षों के भीतर, आपका क्रेडिट ठीक हो जाएगा।
12. सबसे महत्वपूर्ण बात
आप अकेले नहीं हैं।
लाखों लोग इस स्थिति का सामना करते हैं।
अधिकांश इससे बाहर निकल आते हैं।
आप भी इससे बाहर निकल सकते हैं।
ऋण के जाल अंतिम लगते हैं, लेकिन उन्हें सुलझाया जा सकता है।
आपको एक सुव्यवस्थित योजना और शांत कार्यान्वयन की आवश्यकता है।
और आपने सबसे महत्वपूर्ण कदम पहले ही उठा लिया है - आपने मदद मांगी है।
आप इससे बाहर निकल आएंगे।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
(more)
1. सबसे पहले, अपनी स्थिति को स्पष्ट रूप से समझें
आपका वेतन: ₹50,000
आपकी ईएमआई का बोझ: ₹1,20,000
इसका मतलब है कि आपकी ईएमआई आपकी आय से दोगुनी से भी ज़्यादा है, जिसे वहन करना असंभव है।
आप ऐसे ही नहीं चल सकते। यह आपकी आर्थिक स्थिति और मानसिक स्वास्थ्य को बिगाड़ देगा।
आपको तुरंत सुधारात्मक कदम उठाने होंगे।
2. आप फँसे हुए क्यों महसूस करते हैं
– लोन ऐप्स से लिए गए लोन पर आमतौर पर बहुत ज़्यादा ब्याज लगता है
– पर्सनल लोन + ऑटो लोन + क्रेडिट कार्ड कई स्तरों पर दबाव बनाते हैं
– कई ईएमआई → अलग-अलग देय तिथियां → विलंब शुल्क → ज़्यादा तनाव
– मानसिक दबाव आपको और उधार लेने के लिए प्रेरित करता है → चक्र अंतहीन हो जाता है
यह एक पारंपरिक कर्ज़ चक्र है, लेकिन अच्छी खबर यह है कि इससे बाहर निकलने के व्यवस्थित तरीके हैं।
3. क्या आपको सेटलमेंट लेना चाहिए?
सेटलमेंट संभव है, लेकिन आपको इसके फायदे और नुकसान समझने होंगे:
फायदे
– ईएमआई का दबाव कम हो जाता है
– आप कम राशि पर लोन चुकाते हैं
– आपको राहत मिलती है और आप अपनी ज़िंदगी फिर से शुरू कर सकते हैं
नुकसान
– आपका सिबिल स्कोर गिर जाएगा
– 3–7 सालों तक, आपको नए लोन लेने में दिक्कत हो सकती है
– बैंक आपके खाते को "बंद" के बजाय "सेटल्ड" के रूप में चिह्नित कर देंगे
– आपको सावधानी से बातचीत करनी चाहिए
लेकिन आपके मामले में, सेटलमेंट एक व्यावहारिक विकल्प है, क्योंकि भुगतान जारी रखना असंभव है।
4. क्या आपको सेटलमेंट खुद करना चाहिए या किसी वकील/एजेंसी के ज़रिए?
विकल्प A: खुद करें
आप खुद बातचीत कर सकते हैं।
ज़्यादातर ऋणदाता सेटलमेंट के प्रस्ताव तब स्वीकार करते हैं जब:
– आपके बकाया भुगतान हों
– आप आर्थिक तंगी दिखाते हों
– आप विनम्रता और निरंतरता से बात करते हैं
– आप एक उचित एकमुश्त प्रस्ताव देते हैं
लेकिन: आपको यह पता होना चाहिए कि कैसे बात करनी है, कितना प्रस्ताव देना है, क्या हस्ताक्षर करना है और क्या नहीं।
विकल्प B: वकील पैनल / ऋण सलाहकार
वे शुल्क लेते हैं, लेकिन वे:
– आपकी ओर से बातचीत करते हैं
– कॉल और दबाव को संभालते हैं
– कानूनी शर्तों को जानते हैं
– जानते हैं कि ऋणदाता कैसे व्यवहार करते हैं
– आपको उत्पीड़न से बचाते हैं
यदि आप मानसिक रूप से तनाव महसूस करते हैं, तो वकील पैनल बेहतर है।
5. यदि आप स्वयं बातचीत करना चाहते हैं, तो यहाँ सटीक चरण-दर-चरण स्क्रिप्ट दी गई है
चरण 1: सभी ऋणों का भुगतान अस्थायी रूप से बंद कर दें
यह डरावना लग सकता है, लेकिन आप पहले से ही भुगतान करने में असमर्थ हैं।
EMI न चुकाने से:
– ऋणदाताओं को पता चलेगा कि आप वास्तव में आर्थिक तंगी में हैं
– उन्हें निपटान के लिए ज़्यादा खुला बनाएँ
चरण 2: 60-90 दिनों की देरी का इंतज़ार करें
यही वह समय होता है जब ऋणदाता बातचीत के लिए सबसे ज़्यादा लचीले होते हैं।
चरण 3: निपटान संबंधी बातचीत शुरू करें
कॉल करें या उनके संग्रह विभाग के कॉल का इंतज़ार करें।
आप कह सकते हैं:
"सर, मैं अपनी ईएमआई नहीं चुका पा रहा हूँ। मेरा वेतन केवल 50,000 रुपये है।
मैं यह ऋण चुकाना चाहता हूँ। मैं पूरी राशि नहीं चुका सकता।
अगर आप निपटान का प्रस्ताव देते हैं, तो मैं कुछ पैसों का इंतज़ाम करके इसे चुका सकता हूँ।"
शांत रहें। बहस न करें।
चरण 4: अपना प्रस्ताव तय करें
सामान्य निपटान प्रतिशत:
– क्रेडिट कार्ड: 40%–60%
– व्यक्तिगत ऋण: 40%–70%
– ऋण ऐप्स: 30%–50%
– ऑटो लोन: वाहन की रिकवरी पर निर्भर करता है
आप कम कीमत (30-40%) से शुरुआत कर सकते हैं क्योंकि ऋणदाता बातचीत करके ज़्यादा कीमत वसूलेंगे।
चरण 5: भुगतान करने से पहले "निपटान पत्र" प्राप्त करें
बिना प्राप्त किए कभी भी भुगतान न करें:
-निपटान पत्र
-राशि की पुष्टि
-भुगतान विवरण
-समयरेखा
-भुगतान का तरीका
यह पत्र आपको कानूनी रूप से सुरक्षित रखता है।
चरण 6: केवल बैंक हस्तांतरण के माध्यम से भुगतान करें
फील्ड एजेंटों को कभी भी UPI का उपयोग न करें।
कभी भी नकद न दें।
चरण 7: सभी दस्तावेज़ सुरक्षित रखें
यह आपको भविष्य में ऋणदाता द्वारा फिर से वसूली की कोशिश करने पर सुरक्षा प्रदान करता है।
6. क्या आपको अभी भुगतान जारी रखना चाहिए या तुरंत रोक देना चाहिए?
आपकी ईएमआई 1,20,000 रुपये और आय 50,000 रुपये होने पर:
आपको तुरंत भुगतान रोक देना चाहिए।
लगातार भुगतान करने से आपकी वित्तीय स्थिति और मानसिक स्थिरता नष्ट हो जाएगी।
आप पहले ही थक चुके हैं। आपको रीसेट की ज़रूरत है।
ईएमआई न चुकाने से आपके खाते "डिलीक्वेंसी" में चले जाएँगे, जिसके बाद ऋणदाता लचीले हो जाएँगे।
यह एक रणनीति है, विफलता नहीं।
7. निपटान के दौरान कानूनी परेशानी से कैसे बचें
– विनम्र और जवाबदेह रहें
– ऋणदाता के कॉल ब्लॉक न करें
– बातचीत से बचें नहीं
– सभी बातचीत का रिकॉर्ड रखें
– लिखित पुष्टि मांगें
– बिना पढ़े कभी भी हस्ताक्षर न करें
– शांत रहें; 99% मामले अदालत में नहीं जाते
छोटे खुदरा ऋणों में कानूनी कार्रवाई बेहद दुर्लभ है, जब तक कि आप उन्हें वर्षों तक नज़रअंदाज़ न करें।
8. लोन ऐप्स को कैसे प्रबंधित करें
लोन ऐप्स आक्रामक व्यवहार करते हैं।
ये रहा क्या करें:
– धमकियों से न डरें
– वे कानूनी तौर पर आपके घर नहीं आ सकते
– वे कानूनी तौर पर आपके संपर्कों को कॉल नहीं कर सकते
– वे आपको कानूनी तौर पर परेशान नहीं कर सकते
– ज़रूरत पड़ने पर आप RBI से शिकायत कर सकते हैं।
वे आमतौर पर कम राशि पर समझौता करते हैं क्योंकि उन्हें पता है कि उनकी ब्याज दरें अनुचित हैं।
9. ऑटो लोन की रणनीति
आपका 12 लाख रुपये का ऑटो लोन है।
अगर EMI बहुत ज़्यादा है, तो इन बातों पर विचार करें:
– वाहन का स्वैच्छिक समर्पण
– ऋणदाता इसे बेच देता है
– आप बिक्री के बाद केवल शेष राशि का भुगतान करते हैं
इससे भारी बोझ कम हो जाता है।
यह बाद में गाड़ी ज़ब्त होने से बेहतर है।
10. आपकी पहली 60-दिवसीय कार्य योजना
दिन 1-30
– सभी EMI रोकें
– कॉल ट्रैक करें
– ऋणदाताओं से शांति से बात करना शुरू करें
दिन 30-60
– निपटान वार्ता शुरू करें
– सबसे ज़्यादा ब्याज वाले लोन को पहले लक्षित करें (लोन ऐप, क्रेडिट कार्ड)
– बाद में पर्सनल लोन लेने से बचें
– साप्ताहिक संवाद बनाए रखें
दिन 60-90
- निपटान को अंतिम रूप दें
- निपटान पत्र मिलने के बाद ही भुगतान करें
11. निपटान के बाद, अपने जीवन का पुनर्निर्माण करें
ऋण चुकाने के बाद:
चरण 1: आपातकालीन निधि बनाएँ
चरण 2: क्रेडिट कार्ड का उपयोग बंद करें
चरण 3: बजट बनाना शुरू करें
चरण 4: छोटी बचत शुरू करें
चरण 5: धीरे-धीरे CIBIL का पुनर्निर्माण करें
2-3 वर्षों के भीतर, आपका क्रेडिट ठीक हो जाएगा।
12. सबसे महत्वपूर्ण बात
आप अकेले नहीं हैं।
लाखों लोग इस स्थिति का सामना करते हैं।
अधिकांश इससे बाहर निकल आते हैं।
आप भी इससे बाहर निकल सकते हैं।
ऋण के जाल अंतिम लगते हैं, लेकिन उन्हें सुलझाया जा सकता है।
आपको एक सुव्यवस्थित योजना और शांत कार्यान्वयन की आवश्यकता है।
और आपने सबसे महत्वपूर्ण कदम पहले ही उठा लिया है - आपने मदद मांगी है।
आप इससे बाहर निकल आएंगे।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment