सर, मेरी सैलरी 36,000 है और मैंने हाल ही में 8,03,000 का पर्सनल लोन चुकाए बिना 958000 का लोन लिया है और EMI की कुल राशि अब 34,400 है। मैं इस कर्ज के जाल से कैसे बाहर निकलूं?

Ans: कल एक पत्रिका लेख के लिए भेजे गए मेरे इनपुट आपकी मदद कर सकते हैं। कृपया इसे पढ़ें:-

कर्ज के जाल से निकलने की रणनीति

1. ऋण समेकन: यह स्पष्टता के लिए आपके ऋणों को सुव्यवस्थित कर रहा है। समेकन के बिना ऋण यह मान कर कि आप नियंत्रण में हैं, पहेली के ढेरों को उलझाने जैसा है। अपने बिखरे हुए ऋणों को एक प्रबंधनीय ऋण में मिला दें, जिससे भ्रम और भुगतान छूटने का जोखिम कम हो जाएगा। इस स्मार्ट कदम से ब्याज दरें कम हो सकती हैं और मासिक भुगतान सरल हो सकता है, जिससे आपको कर्ज के चक्रव्यूह से बाहर निकलने का रास्ता साफ हो जाएगा।

2. ऋण हिमस्खलन रणनीति: यह रणनीति आपके ऋणों को पहाड़ों के रूप में मानती है और आपको पहले सबसे खड़ी चोटियों पर चढ़ना शुरू करने के लिए कहती है, यानी, पहले सबसे ऊंची चोटियों से निपटना और फिर निचली चोटियां स्वचालित रूप से आसान हो जाएंगी। इसलिए, इस रणनीति के साथ, आप उच्च ब्याज वाले ऋणों पर ध्यान केंद्रित करते हैं जबकि दूसरों पर न्यूनतम भुगतान करते हैं। जैसे-जैसे आप एक के बाद एक शिखर पर विजय प्राप्त करते हैं, आपकी गति बढ़ती है, और जल्द ही आप स्वयं को ऋण-मुक्त जीवन के शिखर पर पाएंगे।

3. क्रेडिट कार्ड बैलेंस ट्रांसफर: इस रणनीति में, आप उच्च-ब्याज वाले क्रेडिट कार्ड ऋणों को मित्रतापूर्ण ऋणों से बदल देते हैं। बैलेंस ट्रांसफर के माध्यम से, आप अपने मौजूदा क्रेडिट कार्ड ऋण को कम ब्याज वाले नए कार्ड में स्थानांतरित करते हैं, यानी एक आसान इलाके में स्थानांतरित करते हैं। इससे आपको अत्यधिक ब्याज के बोझ तले दबे बिना मूलधन का भुगतान करने की छूट मिल जाती है।

4. कर्ज पर विजय पाने के लिए व्यावहारिक सुझाव:
1. उद्देश्य के साथ बजट: एक स्पष्ट बजट बनाएं जो आवश्यक चीजों को कवर करते हुए ऋण पुनर्भुगतान के लिए अतिरिक्त धन आवंटित करता है।
2. अनावश्यक खर्चों में कटौती करें: विलासिता में कटौती करें, और बचाए गए धन को अपने ऋणों को तेजी से निपटाने में लगाएं।
3. एक आपातकालीन निधि बनाएं: एक वित्तीय सुरक्षा जाल होने से आप अप्रत्याशित असफलताओं के दौरान अधिक कर्ज का सहारा लेने से बच जाते हैं।
4. ऋणदाताओं के साथ बातचीत करें: संभावित ब्याज दर में कटौती या विस्तारित भुगतान योजनाओं के लिए अपने ऋणदाताओं तक पहुंचें।
5. वित्तीय अप्रत्याशित लाभ: अपनी प्रगति में तेजी लाने के लिए अप्रत्याशित बोनस, टैक्स रिफंड, या ऋण कटौती के लिए उपहार दें।

याद रखें, रोम एक दिन में नहीं बना था - यही बात ऋण चुकौती पर भी लागू होती है। रणनीतिक तरीकों और विवेकपूर्ण वित्तीय आदतों के संयोजन से, आप ऋण-मुक्त क्षितिज का मार्ग प्रशस्त कर सकते हैं।

Ans: मैं आपकी ईमानदारी की सराहना करता हूँ और जिम्मेदारी लेता हूँ। आइए वित्तीय स्थिरता की दिशा में कदम दर कदम काम करें।

वर्तमान में वित्तीय स्थिति

आपकी कुल EMI लगभग 56,000 रुपये प्रति माह है।

ऋण का मूलधन शेष कुल 5.86 लाख रुपये है।

आप वर्तमान में बेरोजगार हैं और आपकी मासिक आय शून्य है।

कोई तत्काल वैकल्पिक आय स्रोत नहीं बताया गया है।

आप व्यवसाय में हैं और फिर से शुरू करने का प्रयास कर सकते हैं।

आपकी स्थिति कठिन है। लेकिन एक स्पष्ट योजना के साथ, आप नियंत्रण हासिल कर सकते हैं। आइए विश्लेषण करें और कार्य करें।

1. सख्त व्यय लेखा परीक्षा

आपको खर्चों पर स्पष्टता के साथ शुरुआत करनी चाहिए:

अपने हर मासिक खर्च की सूची बनाएँ।

इसमें घरेलू, व्यक्तिगत और व्यावसायिक लागतें शामिल करें।

आवश्यक बनाम गैर-आवश्यक को चिह्नित करें।

सभी गैर-आवश्यक खर्चों में तुरंत कटौती करें।

सदस्यता, अवकाश और विलासिता पर खर्च बंद करें।

बचत को केवल EMI दायित्वों की ओर पुनर्निर्देशित करें।

इस अभ्यास से ऋण सेवा को प्राथमिकता देने के लिए धन मुक्त हो जाएगा।

2. आपातकालीन आय की खोज

चूंकि आप अभी बेरोजगार हैं, इसलिए तत्काल कार्रवाई आवश्यक है:

अंशकालिक काम या फ्रीलांस गिग की खोज करें।

आय के लिए ऑनलाइन या ऑफ़लाइन कौशल प्रदान करें।

अपने पिछले व्यवसाय डोमेन में परामर्श का प्रयास करें।

EMI को कवर करने के लिए अस्थायी या गिग भूमिकाएँ निभाएँ।

स्थिर होने तक ट्यूशन या डिलीवरी जैसी छोटी सेवाओं पर विचार करें।

कोई भी आय आपको आगे बढ़ने में मदद करती है और डिफ़ॉल्ट को रोकती है।

3. ऋणदाताओं से सक्रिय रूप से बात करें

बैंकों और वित्तपोषकों से तुरंत संपर्क करें:

अपने व्यवसाय के नुकसान और बेरोजगारी की स्थिति के बारे में बताएं।

EMI स्थगन या अंतरिम राहत का अनुरोध करें।

ऋण चुकौती पुनर्निर्धारण के लिए कहें।

कुछ महीनों के लिए केवल ब्याज वाली EMI की मांग करें।

EMI के बोझ को वहनीय स्तर तक कम करने का लक्ष्य रखें।

यदि जल्दी संपर्क किया जाए तो ऋणदाता पुनर्गठन की पेशकश कर सकते हैं।

4. ऋण चुकौती रणनीति: सीढ़ी विधि

जब आप कुछ आय बहाल कर लें:

सबसे पहले पूर्ण चुकौती के लिए सबसे छोटे ऋण को प्राथमिकता दें।

फिर EMI के पैसे को अगले सबसे छोटे ऋण में स्थानांतरित करें।

जब तक सभी छोटे ऋण चुक न जाएं, तब तक दोहराएं।

इससे मनोवैज्ञानिक गति मिलती है और EMI के लिए जगह खाली हो जाती है।

जब छोटे ऋण चुक जाते हैं, तो बड़े ऋणों के लिए धन का पुनर्वितरण करें।

यह विधि आपको प्रेरित रखती है और EMI का बोझ तेज़ी से कम करती है।

5. संपत्ति मुद्रीकरण और परिसमापन

ऋण के लिए मौजूदा संपत्तियों का उपयोग करने पर विचार करें:

गैर-ज़रूरी आभूषण या बेकार पड़ी चीज़ें बेचें।

किसी भी बचत या लिक्विड फंड से छोटी-छोटी रकम निकालें।

छोटी EMI का समय से पहले भुगतान करने के लिए फंड का उपयोग करें।

गहरी बचत को खाली न करें; 1-2 महीने का बफर बनाए रखें।

यह दृष्टिकोण ऋण अवधि और ब्याज के बोझ को कम करता है।

6. उच्च लागत वाले उधार से बचें

अभी जोखिम भरे कर्ज का समय नहीं है:

पुराने कर्ज चुकाने के लिए नए कर्ज न लें।

उच्च दरों पर क्रेडिट कार्ड, व्यक्तिगत ऋण से दूर रहें।

छोटे व्यवसाय ऋण या स्वर्ण ऋण के लालच से बचें।

यह ऋण चक्र में फंसने से बचाता है।

7. व्यवसाय पुनर्गठन

यदि आप व्यवसाय को फिर से शुरू करने की योजना बना रहे हैं:

विश्लेषण करें कि नुकसान कहाँ हुआ।

सभी गैर-आवश्यक व्यवसाय लागतों में कटौती करें।

छोटे, जल्दी-जल्दी कारोबार करने वाले उत्पादों पर ध्यान दें।

कम लागत वाली, उच्च-मार्जिन वाली सेवाएँ बनाएँ।

लाभ को धीरे-धीरे विकास में निवेश करें।

व्यवसाय और व्यक्तिगत वित्त को अलग रखें।

यदि बुद्धिमानी से पुनर्निर्माण किया जाए तो आपका व्यवसाय ऋण चुकौती का समर्थन कर सकता है।

8. आपातकालीन निधि पुनः स्थापित करना

जब आप फिर से कमाना शुरू करते हैं:

1–2 महीने के रहने के खर्च के लिए अलग से पैसे रखें।

इसे बचत खाते की तरह लिक्विड फॉर्म में रखें।

यह बफर भविष्य में होने वाले डिफॉल्ट को रोकता है।

एक छोटा सा कुशन भी वित्तीय तनाव को मैनेज करने लायक बनाता है।

9. निवेश में व्यवधान से बचें

जब तक ज़रूरी न हो, अभी निवेश न तोड़ें:

लंबी अवधि के म्यूचुअल फंड या कर्ज को बरकरार रखें।

SIP रद्द करने से लंबी अवधि में संपत्ति निर्माण को नुकसान हो सकता है।

अगर ज़रूरत हो, तो SIP को अस्थायी रूप से रोक दें, लेकिन लिक्विडेट न करें।

अगर आपके पास ULIP या एंडोमेंट जैसी डायरेक्ट प्लान हैं, तो MFD के ज़रिए सरेंडर करने और फिर से निवेश करने के बारे में CFP से सलाह लें।

यह आपके भविष्य के वित्तीय आधार की सुरक्षा करता है।

10. क्रेडिट काउंसलिंग के लिए सहायता लें

आपको यह अकेले नहीं करना है:

गैर-लाभकारी एजेंसियों के ज़रिए क्रेडिट काउंसलिंग लें।

वे आपकी ओर से उधारदाताओं से बातचीत कर सकते हैं।

वे ऋण पुनर्वास पर मार्गदर्शन प्रदान करते हैं।

एक CFP आपको नकदी प्रवाह की योजना बनाने और उसे प्रबंधित करने में मदद कर सकता है।

पेशेवर सहायता से अक्सर बेहतर परिणाम मिलते हैं। 11. रिकवरी के बाद फिर से बातचीत करें जब आय में सुधार हो: धीरे-धीरे पिछले EMI शेड्यूल को फिर से शुरू करें। या लोन क्लीयरेंस में तेज़ी लाने के लिए प्रीपेमेंट पर विचार करें। जाँच करें कि प्रीपेमेंट के लिए पेनल्टी की ज़रूरत है या नहीं। पहले छोटे लोन या ज़्यादा ब्याज वाले लोन को प्राथमिकता दें। मासिक बकाया ऋण को ट्रैक करें और बजट पर फिर से विचार करें। नियमित समीक्षा आपको भुगतान ट्रैक पर रखती है। 12. आगे बढ़ते हुए पुनर्निर्माण और सुरक्षा करें ऋण भुगतान के बाद, एक मज़बूत भविष्य बनाएँ: SIP को डायवर्सिफ़ाइड म्यूचुअल फ़ंड में फिर से शुरू करें। सुरक्षा के लिए CFP मार्गदर्शन के तहत नियमित योजनाओं को प्राथमिकता दें। इक्विटी (विकास के लिए) और ऋण (स्थिरता के लिए) में विभाजित करें। कम से कम 6 महीने के लिए आपातकालीन निधि बनाएँ। यदि पहले से मौजूद नहीं है तो टर्म और स्वास्थ्य बीमा लें। सुचारू वित्तीय स्थिति के लिए मासिक आय और व्यय को ट्रैक करें। ये कदम दीर्घकालिक स्थिरता और शांति सुनिश्चित करते हैं। 13. दीर्घकालिक वित्तीय अनुशासन

मज़बूत स्थिति में बने रहने के लिए:

रिकवरी के दौरान भी बचत की आदत बनाए रखें।

भविष्य की आय की सुरक्षित सीमा के भीतर ऋण रखें।

रिकवरी के बाद सेवानिवृत्ति की योजना बनाएँ।

आय वृद्धि के अनुरूप जीवनशैली को समायोजित करें।

अनुशासन वित्तीय स्वतंत्रता का मार्ग प्रशस्त करता है।

14. मनोवैज्ञानिक और पारिवारिक सहायता

ऋण का प्रभाव वित्त से कहीं अधिक है:

स्थिति के बारे में परिवार के साथ पारदर्शी रहें।

लागत में कटौती के लिए उनका समर्थन लें।

रिश्तों को छिपाएँ या जोखिम में न डालें।

बातचीत से तनाव कम हो सकता है और विचार उभर सकते हैं।

साथ मिलकर, आप मुश्किलों को बेहतर तरीके से संभाल सकते हैं।

360-डिग्री एक्शन प्लान सारांश

सभी खर्चों का ऑडिट करें और हर गैर-ज़रूरी लागत में कटौती करें।

तुरंत वैकल्पिक आय विकल्पों की तलाश करें।

EMI राहत या पुनर्निर्धारण के लिए ऋणदाताओं से बात करें।

पहले छोटे ऋणों को चुकाने के लिए सीढ़ी विधि का उपयोग करें।

EMI का बोझ कम करने के लिए बेकार पड़ी संपत्तियों का मुद्रीकरण करें।

उच्च लागत वाले नए ऋण लेने से बचें।

कम लागत और लाभ पर ध्यान केंद्रित करके व्यवसाय का पुनर्निर्माण करें।

पुनः प्राप्त आय से एक छोटा आपातकालीन बफर बनाएँ।

दीर्घकालिक निवेश बनाए रखें; यदि आवश्यक हो तो SIP बंद करें।

क्रेडिट परामर्श या CFP मार्गदर्शन का उपयोग करें।

रिकवरी के बाद, EMI शेड्यूल या प्रीपेमेंट फिर से शुरू करें।

CFP के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड में SIP फिर से शुरू करें।

टर्म और स्वास्थ्य बीमा सुरक्षित करें।

हर तिमाही में वित्त को संतुलित करें।

बोझ कम करने के लिए अपने परिवार के साथ पारदर्शी रहें।

अंतिम अंतर्दृष्टि

आप कठिन समय का सामना कर रहे हैं, लेकिन आपके पास अभी भी विकल्प और लचीलापन है।
तत्काल आय और ऋणदाता बातचीत पहला कदम है।
खर्चों में तेजी से कटौती करने से महत्वपूर्ण धन की बचत होगी।
छोटी संपत्ति की बिक्री EMI के लिए धन मुक्त कर सकती है।
अधिक ऋण से बचें।
बिना उम्मीद खोए व्यवस्थित रूप से पुनर्निर्माण करें।
लेनदारों को यह साबित करने के लिए छोटी आय का उपयोग करें कि आप गंभीर हैं।
एक संरचित योजना आपको संकट से बाहर निकालेगी।
संकट के बाद, बचत, निवेश और बफर्स ​​को फिर से बनाएँ।
आप फिर से उबर सकते हैं, आगे बढ़ सकते हैं और सफल हो सकते हैं।
यह योजना स्पष्टता, उद्देश्य और आगे बढ़ने का रास्ता देती है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: It takes courage to face it openly. You have already taken the first right step by asking for help. Let’s now move step-by-step to bring you out of this debt trap.

Snapshot of Your Current Situation
Home Loan Outstanding: Rs. 1 crore

Personal Loan Outstanding: Rs. 15 lakhs

Other High-Interest Debts: Rs. 15 lakhs

Total EMI (Home + Personal Loans): Rs. 1.40 lakhs/month

Monthly Interest on Other Debts: Rs. 40,000/month

Monthly Household Expenses: Rs. 20,000

Total Monthly Outgo: Rs. 2 lakhs

Monthly Income: Rs. 1.80 lakhs

Shortfall Every Month: Rs. 20,000

You are in a negative cash flow zone. This is financially stressful and emotionally draining. But with clarity and structure, you can fix this.

Step 1: Emotion-Free Analysis of Debt Components
Let us classify your debts by priority:

Home Loan
Lower interest.

Long tenure.

Also gives tax benefits.

Should not be the first priority to repay.

Personal Loan
High EMI and higher interest.

Usually fixed tenure.

Needs attention, but not first priority.

Other Debts (Rs. 15 lakhs with Rs. 40,000 monthly interest)
These seem to be private borrowings or credit card dues.

Interest seems to be 30% to 36% yearly.

These are most dangerous. Focus on these first.

Step 2: Immediate Goals for Stabilising Finances
Stop further borrowing immediately.

No credit card usage. Cut all EMIs except essentials.

Maintain one family bank account. Consolidate cashflows.

Talk to family. Involve spouse in every money talk.

Step 3: Cut Non-Essential Expenses
Your monthly expenses are Rs. 20,000. Try reducing them further:

Use public transport or carpool.

No new gadgets, clothes, or home appliances.

Pause leisure subscriptions and weekend outings.

Buy groceries in bulk. Use loyalty discounts.

Bring down monthly expenses to Rs. 15,000 or lower. Every rupee saved here will help kill debt.

Step 4: Restructure High-Cost Debts First
Talk to Informal Lenders or Friends
Can you ask for 3–6 months break from interest?

Can you repay in lump-sum after clearing other loans?

Try to convert them into zero-interest EMIs, if possible.

Explore Loan Restructuring or Consolidation
Go to your bank.

Ask if they offer loan against property (LAP).

You already have a home loan. If there’s value, try to raise LAP to repay high-interest debts.

LAP interest is around 10%–12%, much lower than 30%–36%.

Personal Loan Top-Up Option
Talk to your personal loan bank.

Ask if top-up is possible with longer tenure.

Use top-up to repay high-cost informal debts.

Goal is to replace 30%-36% interest with 10%-12%.

Step 5: Create a Realistic Monthly Cash Flow Strategy
You are falling short by Rs. 20,000 every month.

How to fix this:

Reduce monthly expenses from Rs. 20,000 to Rs. 15,000

Negotiate pause on Rs. 40,000 informal interest

Pause/extend personal loan tenure if bank agrees

Add side income if possible

Ideas to generate extra income:

Weekend tuition or online freelancing

Spouse contribution, if applicable

Renting part of home, if extra space

Selling unused items: bike, gadgets, furniture

Every additional Rs. 5,000 earned or saved will reduce your stress.

Step 6: Create a 2-Year Debt Clearance Blueprint
Target 1: Clear Rs. 15 lakhs informal debt in 12 to 15 months.
Target 2: Stretch personal loan tenure to lower EMI.
Target 3: Continue home loan as-is, without early closure.

Create a chart with the following:

Amount owed

Monthly payment

Proposed revised payment

Target month to close

Keep this chart visible in your home. Update monthly.

Step 7: Avoid These Common Traps
Don’t fall for instant debt consolidation apps

Don’t withdraw PF or PPF to repay loans

Don’t take loans from chit funds or unregulated lenders

Don’t mix emotional guilt while repaying friend/family loans

Don’t buy new insurance-cum-investment policies now

Step 8: Don’t Invest Until Debts Are Cleared
Many people keep SIPs and loans together.

Avoid that now.

Pause all SIPs for now.

Focus only on debt elimination.

Investing with 12% returns makes no sense when you are paying 30% interest.

Later, you can resume SIPs with strong foundation.

Step 9: Protect Your Family
Even while in debt, keep these protections:

Health insurance for all family members

Term insurance with sum assured at least 15 times annual income

Keep all insurance policies pure. No investment-linked ones

This will ensure family is not affected in any unfortunate event.

Step 10: Create a Simple Financial Diary
Write income, EMI, interest paid, and expenses daily

Track every rupee

This will build money awareness

Awareness creates responsibility

Responsibility leads to progress

Use a notebook or free app.

Update this every evening for 10 minutes.

Step 11: After 18–24 Months – Start Fresh Investments
Once your debts are under control:

Restart SIPs slowly

Prefer actively managed mutual funds

Avoid direct funds

Invest through a Certified Financial Planner or Mutual Fund Distributor

Direct funds may seem to save commission. But without guidance, mistakes are costlier. Regular plans give expert hand-holding.

Avoid index funds. They just copy markets. No downside protection. No human expertise. Active funds adjust to market risks better.

Step 12: Build Emergency Fund Once Debt-Free
After you are stable:

Build Rs. 1.5 to 2 lakhs emergency fund

Park it in liquid mutual funds or bank RD

Use only for real emergencies

This will keep you out of debt in the future.

Step 13: Educate Yourself on Financial Discipline
Read one good finance book every 3 months

Watch simple YouTube channels for personal finance

Avoid friends who push costly loans or chit schemes

Talk about money only with responsible people

Use money only to grow life, not to impress others

Finally
Your situation is difficult, but not permanent.

You are earning Rs. 1.80 lakhs monthly. That is your strength.

Just that debts have overtaken your income.

With planning, restructuring, and discipline, you can win.

Create a 2-year action calendar.

Stick to it. Update progress each month.

After 2 years, you will be free and proud.

Don’t walk alone. Involve your family.

And if required, work with a Certified Financial Planner.

They can build a structured step-by-step plan for you.

Best Regards,

K. Ramalingam, MBA, CFP,
Chief Financial Planner,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने अपनी आर्थिक मुश्किलों को बहादुरी से साझा किया है।
इसे स्वीकार करना एक मज़बूत पहला कदम है।
आगे बढ़ने का रास्ता हमेशा खुला रहता है।

आइए आपके लिए एक व्यावहारिक और संपूर्ण समाधान खोजें।

"कर्ज के जाल की जड़ को समझें"

"आपकी ईएमआई आपकी 90% आय खा रही है।
"यह कर्ज के चक्रव्यूह का एक विशिष्ट उदाहरण है।
"पुराने कर्ज चुकाने के लिए और कर्ज लिए जाते हैं।
"वेतन वृद्धि भी स्थिति को सुधारने में विफल रहती है।
"यह केवल खर्च का मुद्दा नहीं है। यह एक ढाँचे का मुद्दा है।
"और इसे मनोवैज्ञानिक और आर्थिक दोनों रूप से संबोधित करने की आवश्यकता है।

"और उधार लेना तुरंत बंद करें"

"एक भी और कर्ज या क्रेडिट कार्ड स्वाइप न लें।
"नए ऐप लोन या एनबीएफसी से टॉप-अप लेने से बचें।
" ये ऋण अल्पकालिक राहत तो देते हैं, लेकिन आपके कर्ज़ को और बढ़ा देते हैं।
– सभी हस्त ऋण और व्यक्तिगत उधारी रोक दें।
– अपने ऋणदाता मित्रों को सूचित करें कि आप अभी जारी नहीं रख सकते।
– अगर अभी नहीं रोका गया, तो हालात और बिगड़ेंगे।

» सभी ऋणों की पूरी सूची बनाएँ

– अपने हर ऋण को लिखें।
– ऋणदाता का नाम, बकाया राशि, ईएमआई और ब्याज दर का उल्लेख करें।
– बैंक, एनबीएफसी, ऐप्स, दोस्त, परिवार - सभी को शामिल करें।
– उन्हें उच्च-ब्याज, मध्यम-ब्याज और निम्न-ब्याज के रूप में वर्गीकृत करें।
– यह आपका मास्टर प्लान बन जाता है।
– स्पष्टता के अभाव का अर्थ है कोई समाधान नहीं।
– यह सूची स्थिति पर आपका पहला नियंत्रण है।

» सबसे महंगे ऋणों की पहचान करें

– ऐप्स ऋणों और एनबीएफसी की ब्याज दरें आमतौर पर ऊँची होती हैं।
– क्रेडिट कार्ड और पेडे लोन भी इसी श्रेणी में आते हैं।
– इन्हें चुकाने के लिए सर्वोच्च प्राथमिकता दी जानी चाहिए।
– यहाँ चुकाई गई छोटी-छोटी रकम भी नकदी प्रवाह को बेहतर बनाने में मदद करती है।
– हो सके तो कम ब्याज वाले लोन को फिलहाल टाल दें।

» सभी ऋणदाताओं से बात करें – पुनर्गठन के लिए कहें

– प्रत्येक बैंक या एनबीएफसी से औपचारिक रूप से संपर्क करें।
– टॉप-अप के लिए नहीं, बल्कि पुनर्गठन के लिए कहें।
– लंबी अवधि और कम ईएमआई का अनुरोध करें।
– इससे ईएमआई का बोझ तुरंत कम हो जाता है।
– कई ऋणदाता कठिनाई का प्रमाण दिखाने पर इसका समर्थन करते हैं।
– ईएमआई से बचें नहीं। इसके बजाय, ऋणदाता से बात करें।

» कम ब्याज वाले समेकन ऋण का प्रयास करें

– जांचें कि क्या एक कम ब्याज वाला ऋण कई छोटे ऋणों को चुका सकता है।
– यह तभी काम करता है जब आपका क्रेडिट स्कोर अच्छा हो।
– अगर वेतन स्थिर है, तो बैंक यह सुविधा दे सकते हैं।
– इसका उद्देश्य सभी ऋणों को एक ईएमआई में बदलना है।
– इसके लिए एनबीएफसी या फिनटेक ऐप्स से बचें।
– बैंक सहायता प्राप्त करने के लिए अपने एचआर की मदद लें।

» हैंड लोन देने वालों से बातचीत करें

– इन ऋणों को नज़रअंदाज़ नहीं किया जा सकता।
– लेकिन ये क्रेडिट स्कोर से नियंत्रित नहीं होते।
– अस्थायी रोक या कम मासिक राशि का अनुरोध करें।
– कुछ समय के लिए 10,000-15,000 रुपये का भुगतान करने का सुझाव दें।
– अगर अच्छी तरह से बात की जाए, तो ज़्यादातर व्यक्तिगत ऋणदाता मदद करेंगे।
– उन्हें अनदेखा न करें – अपनी योजना स्पष्ट रूप से समझाएँ।

» मासिक जीवन निर्वाह बजट निर्धारित करें

– पहला कदम अपने ज़रूरी खर्चों को सुरक्षित रखना है।
– खाना, किराया, बिल, स्कूल की फीस सुरक्षित होनी चाहिए।
– जीवनयापन के लिए बजट तय करें: यह अछूता है।
– जो बचता है वह ऋणों के लिए उपलब्ध वास्तविक धनराशि है।
– इससे वास्तविक स्पष्टता मिलती है, न कि केवल अनुमान।
– कोई भी अतिरिक्त धनराशि केवल उच्च-ब्याज वाले ऋणों के लिए ही खर्च की जानी चाहिए।

» कम-प्रभाव वाली EMI के लिए आपातकालीन विराम शुरू करें

– यदि कोई ऋण कम ब्याज या शून्य दंड पर है, तो उसे रोक दें।
– स्थगन का उपयोग करें, यदि संभव हो तो 1–2 EMI छोड़ दें।
– लंबी अवधि के लिए नहीं, बल्कि केवल अल्पकालिक अवधि के लिए।
– उस नकदी का उपयोग उच्च-ब्याज वाले ऋण के दबाव को कम करने के लिए करें।
– कुछ वसूली के बाद उन EMI को फिर से शुरू करें।

» नियोक्ता से सहायता प्राप्त करें

– मानव संसाधन विभाग अक्सर वास्तविक मामलों में मदद करते हैं।
– पूछें कि क्या आपका नियोक्ता वेतन अग्रिम दे सकता है।
– या 0% ब्याज वाला ऋण, जिसका भुगतान 12-18 महीनों में किया जा सके।
- इसका उपयोग कम से कम एक महंगे ऋण को चुकाने के लिए किया जा सकता है।
- संकोच न करें - कई कंपनियाँ पहले से ही ऐसी ज़रूरतों का समर्थन करती हैं।

"तीन चरणों वाली पुनर्भुगतान योजना बनाएँ"

- चरण 1: जीवित रहें। नए ऋण लेना बंद करें। ज़रूरी खर्चे चुकाएँ। ऋणों को रोकें या उनका पुनर्गठन करें।
- चरण 2: आक्रामक रुख अपनाएँ। हर अतिरिक्त रुपये का उपयोग महंगे ऋणों को चुकाने में करें।
- चरण 3: उबरें। रुके हुए ऋणों का भुगतान करें। क्रेडिट स्कोर फिर से बनाएँ।

- इस रणनीति को लिख लें।
- यह रास्ता देखने में मदद करता है।
- सब कुछ अपने दिमाग में न रखें।

- जहाँ भी संभव हो, आय बढ़ाएँ

- आपका वेतन बढ़ गया है, जो अच्छी बात है।
- फ्रीलांस, पार्ट-टाइम या वीकेंड के विकल्प तलाशें।
– हर महीने 5,000 रुपये की अतिरिक्त कमाई भी मददगार होती है।
– इस आय का इस्तेमाल सिर्फ़ महंगे कर्ज़ को कम करने में करें।
– इस अतिरिक्त पैसे को खर्च करने से बचें।
– महीनों में थोड़ी-थोड़ी अतिरिक्त आय बड़ा बदलाव लाती है।

» 90 दिनों तक हर रुपये पर नज़र रखना शुरू करें

– किसी ऐप या डायरी का इस्तेमाल करें।
– अगले 90 दिनों तक हर खर्च का हिसाब रखें।
– इससे जागरूकता और अनुशासन बढ़ता है।
– आपको हर हफ़्ते 500 से 1,000 रुपये तक की अतिरिक्त कमाई हो जाएगी।
– यह छोटी सी रकम ऐप लोन को जल्द ही चुका सकती है।
– कर्ज़ वसूली जागरूकता से शुरू होती है।

» बैलेंस ट्रांसफर के झांसे में न आएँ

– ये आकर्षक लग सकते हैं, लेकिन ये आपको फिर से फंसा देते हैं।
– ऐप लोन और एनबीएफसी तुरंत मंज़ूरी दे देते हैं।
– लेकिन इससे दबाव और ईएमआई बढ़ जाती है।
– किसी लोन की समस्या का समाधान कभी भी दूसरा लोन जोड़कर न करें।

» अयोग्य स्रोतों से सलाह लेने से बचें

– दोस्त शॉर्टकट सुझा सकते हैं।
– YouTube चैनल बैलेंस ट्रांसफर या गोल्ड लोन का सुझाव दे सकते हैं।
– ये थोड़े समय के लिए तो कारगर हो सकते हैं, लेकिन लंबे समय में नुकसान पहुँचा सकते हैं।
– हमेशा व्यवस्थित, पेशेवर सलाह का पालन करें।

» बीमा या यूलिप (यदि आपके पास हैं) बेचने पर विचार न करें

– यदि आपके पास एलआईसी, यूलिप या एंडोमेंट पॉलिसी हैं, तो सरेंडर वैल्यू की जाँच करें।
– यदि सरेंडर वैल्यू उचित है, तो उन्हें बंद करने पर विचार करें।
– फिर उस राशि को सीएफपी या एमएफडी के ज़रिए डेट फंड में पुनर्निवेशित करें।
– बीमा और निवेश अलग-अलग होने चाहिए।
– बीमा को कर्ज के लिए तरलता नहीं माना जाना चाहिए।
– लेकिन अगर इससे महंगे ऐप लोन से बचने में मदद मिलती है, तो इस पर विचार करें।

» रियल एस्टेट या गोल्ड लोन के समाधानों से बचें

– सोना या संपत्ति गिरवी न रखें।
– प्लॉट या ज़मीन बेचने के बारे में न सोचें।
– ये समाधान धीमे और अविश्वसनीय हैं।
– ये दीर्घकालिक पछतावे का कारण भी बनते हैं।
– व्यावहारिक और प्रबंधनीय कदम उठाएँ।

» अपना क्रेडिट स्कोर धीरे-धीरे बनाएँ

– जब EMI का दबाव कम हो जाए, तो स्कोर फिर से बनाएँ।
– सभी EMI समय पर चुकाएँ, यहाँ तक कि न्यूनतम EMI भी।
– पुराने खाते बंद न करें। नए क्रेडिट के लिए आवेदन न करें।
– आपकी क्रेडिट रिपोर्ट इस स्थिरता को दर्शाएगी।
– 12 से 18 महीनों में, आपको सुधार दिखाई देगा।

» किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें

– जब लोन नियंत्रण में आ जाएँ, तो दीर्घकालिक योजना बनाएँ।
– एक CFP पेशेवर धन सृजन की संरचना में मदद कर सकता है।
– अभी के लिए डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें।
– डायरेक्ट फंड नियमित पोर्टफोलियो मॉनिटरिंग की सुविधा नहीं देते।
– गलत फंड चुनाव वित्तीय स्वतंत्रता में देरी कर सकता है।
– इसके बजाय, सीएफपी मार्गदर्शन के साथ एमएफडी के माध्यम से निवेश करें।
– यह व्यक्तिगत परिसंपत्ति आवंटन और लक्ष्य ट्रैकिंग सुनिश्चित करता है।

» निवेश के लिए इंडेक्स फंड या ईटीएफ से बचें।

– इंडेक्स फंड कम लागत वाले लगते हैं, लेकिन उनके नुकसान भी हैं।
– ये बाजार से बेहतर प्रदर्शन नहीं करते, बल्कि उसकी नकल करते हैं।
– गिरते बाजारों में कोई डाउनसाइड प्रोटेक्शन नहीं।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों में जोखिम-समायोजित रिटर्न बेहतर होता है।
– विशेषज्ञ फंड मैनेजर अस्थिरता को बेहतर ढंग से प्रबंधित कर सकते हैं।
– ऋण संकट के बाद रिकवरी के लिए बेहतर अनुकूल।

» रास्ते में छोटी जीत का जश्न मनाएं

– ऐप लोन चुकाया? परिवार के साथ इसका जश्न मनाएं।
– ईएमआई रु. से घटाकर रु. 40,000 से 25,000 रुपये? इसे रिकॉर्ड करें।
– ये पल आपकी प्रेरणा को ज़िंदा रखेंगे।
– रिकवरी धीमी लेकिन स्थिर है।
– हर कदम मायने रखता है। चुकाया गया हर लोन एक सफलता है।

» अंततः

– आपने यह पूछकर अपनी ताकत दिखाई है।
– आप अकेले नहीं हैं। कर्ज़ की समस्याएँ हमारी सोच से कहीं ज़्यादा आम हैं।
– सही संरचना और सोच के साथ, इसे सुलझाया जा सकता है।
– शॉर्टकट से बचें। जल्दबाज़ी न करें।
– 12-18 महीनों तक लगातार प्रयास करते रहें।
– दबाव से शांति की ओर जाना बिल्कुल संभव है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप एक बहुत ही मुश्किल दौर से गुज़र रहे हैं। आपकी स्थिति में कोई भी व्यक्ति दबाव, भय और उलझन महसूस करेगा। लेकिन आप मदद के लिए आगे आ रहे हैं, और यही इस समस्या को हल करने की दिशा में पहला और सबसे मज़बूत कदम है।

1. सबसे पहले, अपनी स्थिति को स्पष्ट रूप से समझें

आपका वेतन: ₹50,000
आपकी ईएमआई का बोझ: ₹1,20,000

इसका मतलब है कि आपकी ईएमआई आपकी आय से दोगुनी से भी ज़्यादा है, जिसे वहन करना असंभव है।
आप ऐसे ही नहीं चल सकते। यह आपकी आर्थिक स्थिति और मानसिक स्वास्थ्य को बिगाड़ देगा।

आपको तुरंत सुधारात्मक कदम उठाने होंगे।

2. आप फँसे हुए क्यों महसूस करते हैं

– लोन ऐप्स से लिए गए लोन पर आमतौर पर बहुत ज़्यादा ब्याज लगता है
– पर्सनल लोन + ऑटो लोन + क्रेडिट कार्ड कई स्तरों पर दबाव बनाते हैं
– कई ईएमआई → अलग-अलग देय तिथियां → विलंब शुल्क → ज़्यादा तनाव
– मानसिक दबाव आपको और उधार लेने के लिए प्रेरित करता है → चक्र अंतहीन हो जाता है

यह एक पारंपरिक कर्ज़ चक्र है, लेकिन अच्छी खबर यह है कि इससे बाहर निकलने के व्यवस्थित तरीके हैं।

3. क्या आपको सेटलमेंट लेना चाहिए?

सेटलमेंट संभव है, लेकिन आपको इसके फायदे और नुकसान समझने होंगे:

फायदे

– ईएमआई का दबाव कम हो जाता है
– आप कम राशि पर लोन चुकाते हैं
– आपको राहत मिलती है और आप अपनी ज़िंदगी फिर से शुरू कर सकते हैं

नुकसान

– आपका सिबिल स्कोर गिर जाएगा
– 3–7 सालों तक, आपको नए लोन लेने में दिक्कत हो सकती है
– बैंक आपके खाते को "बंद" के बजाय "सेटल्ड" के रूप में चिह्नित कर देंगे
– आपको सावधानी से बातचीत करनी चाहिए

लेकिन आपके मामले में, सेटलमेंट एक व्यावहारिक विकल्प है, क्योंकि भुगतान जारी रखना असंभव है।

4. क्या आपको सेटलमेंट खुद करना चाहिए या किसी वकील/एजेंसी के ज़रिए?
विकल्प A: खुद करें

आप खुद बातचीत कर सकते हैं।
ज़्यादातर ऋणदाता सेटलमेंट के प्रस्ताव तब स्वीकार करते हैं जब:

– आपके बकाया भुगतान हों
– आप आर्थिक तंगी दिखाते हों
– आप विनम्रता और निरंतरता से बात करते हैं
– आप एक उचित एकमुश्त प्रस्ताव देते हैं

लेकिन: आपको यह पता होना चाहिए कि कैसे बात करनी है, कितना प्रस्ताव देना है, क्या हस्ताक्षर करना है और क्या नहीं।

विकल्प B: वकील पैनल / ऋण सलाहकार

वे शुल्क लेते हैं, लेकिन वे:

– आपकी ओर से बातचीत करते हैं
– कॉल और दबाव को संभालते हैं
– कानूनी शर्तों को जानते हैं
– जानते हैं कि ऋणदाता कैसे व्यवहार करते हैं
– आपको उत्पीड़न से बचाते हैं

यदि आप मानसिक रूप से तनाव महसूस करते हैं, तो वकील पैनल बेहतर है।

5. यदि आप स्वयं बातचीत करना चाहते हैं, तो यहाँ सटीक चरण-दर-चरण स्क्रिप्ट दी गई है
चरण 1: सभी ऋणों का भुगतान अस्थायी रूप से बंद कर दें

यह डरावना लग सकता है, लेकिन आप पहले से ही भुगतान करने में असमर्थ हैं।
EMI न चुकाने से:

– ऋणदाताओं को पता चलेगा कि आप वास्तव में आर्थिक तंगी में हैं
– उन्हें निपटान के लिए ज़्यादा खुला बनाएँ

चरण 2: 60-90 दिनों की देरी का इंतज़ार करें

यही वह समय होता है जब ऋणदाता बातचीत के लिए सबसे ज़्यादा लचीले होते हैं।

चरण 3: निपटान संबंधी बातचीत शुरू करें

कॉल करें या उनके संग्रह विभाग के कॉल का इंतज़ार करें।

आप कह सकते हैं:

"सर, मैं अपनी ईएमआई नहीं चुका पा रहा हूँ। मेरा वेतन केवल 50,000 रुपये है।
मैं यह ऋण चुकाना चाहता हूँ। मैं पूरी राशि नहीं चुका सकता।
अगर आप निपटान का प्रस्ताव देते हैं, तो मैं कुछ पैसों का इंतज़ाम करके इसे चुका सकता हूँ।"

शांत रहें। बहस न करें।

चरण 4: अपना प्रस्ताव तय करें

सामान्य निपटान प्रतिशत:

– क्रेडिट कार्ड: 40%–60%
– व्यक्तिगत ऋण: 40%–70%
– ऋण ऐप्स: 30%–50%
– ऑटो लोन: वाहन की रिकवरी पर निर्भर करता है

आप कम कीमत (30-40%) से शुरुआत कर सकते हैं क्योंकि ऋणदाता बातचीत करके ज़्यादा कीमत वसूलेंगे।

चरण 5: भुगतान करने से पहले "निपटान पत्र" प्राप्त करें

बिना प्राप्त किए कभी भी भुगतान न करें:

-निपटान पत्र
-राशि की पुष्टि
-भुगतान विवरण
-समयरेखा
-भुगतान का तरीका

यह पत्र आपको कानूनी रूप से सुरक्षित रखता है।

चरण 6: केवल बैंक हस्तांतरण के माध्यम से भुगतान करें

फील्ड एजेंटों को कभी भी UPI का उपयोग न करें।
कभी भी नकद न दें।

चरण 7: सभी दस्तावेज़ सुरक्षित रखें

यह आपको भविष्य में ऋणदाता द्वारा फिर से वसूली की कोशिश करने पर सुरक्षा प्रदान करता है।

6. क्या आपको अभी भुगतान जारी रखना चाहिए या तुरंत रोक देना चाहिए?

आपकी ईएमआई 1,20,000 रुपये और आय 50,000 रुपये होने पर:

आपको तुरंत भुगतान रोक देना चाहिए।
लगातार भुगतान करने से आपकी वित्तीय स्थिति और मानसिक स्थिरता नष्ट हो जाएगी।

आप पहले ही थक चुके हैं। आपको रीसेट की ज़रूरत है।

ईएमआई न चुकाने से आपके खाते "डिलीक्वेंसी" में चले जाएँगे, जिसके बाद ऋणदाता लचीले हो जाएँगे।

यह एक रणनीति है, विफलता नहीं।

7. निपटान के दौरान कानूनी परेशानी से कैसे बचें

– विनम्र और जवाबदेह रहें
– ऋणदाता के कॉल ब्लॉक न करें
– बातचीत से बचें नहीं
– सभी बातचीत का रिकॉर्ड रखें
– लिखित पुष्टि मांगें
– बिना पढ़े कभी भी हस्ताक्षर न करें
– शांत रहें; 99% मामले अदालत में नहीं जाते

छोटे खुदरा ऋणों में कानूनी कार्रवाई बेहद दुर्लभ है, जब तक कि आप उन्हें वर्षों तक नज़रअंदाज़ न करें।

8. लोन ऐप्स को कैसे प्रबंधित करें

लोन ऐप्स आक्रामक व्यवहार करते हैं।
ये रहा क्या करें:

– धमकियों से न डरें
– वे कानूनी तौर पर आपके घर नहीं आ सकते
– वे कानूनी तौर पर आपके संपर्कों को कॉल नहीं कर सकते
– वे आपको कानूनी तौर पर परेशान नहीं कर सकते
– ज़रूरत पड़ने पर आप RBI से शिकायत कर सकते हैं।

वे आमतौर पर कम राशि पर समझौता करते हैं क्योंकि उन्हें पता है कि उनकी ब्याज दरें अनुचित हैं।

9. ऑटो लोन की रणनीति

आपका 12 लाख रुपये का ऑटो लोन है।

अगर EMI बहुत ज़्यादा है, तो इन बातों पर विचार करें:

– वाहन का स्वैच्छिक समर्पण
– ऋणदाता इसे बेच देता है
– आप बिक्री के बाद केवल शेष राशि का भुगतान करते हैं

इससे भारी बोझ कम हो जाता है।

यह बाद में गाड़ी ज़ब्त होने से बेहतर है।

10. आपकी पहली 60-दिवसीय कार्य योजना
दिन 1-30

– सभी EMI रोकें
– कॉल ट्रैक करें
– ऋणदाताओं से शांति से बात करना शुरू करें

दिन 30-60

– निपटान वार्ता शुरू करें
– सबसे ज़्यादा ब्याज वाले लोन को पहले लक्षित करें (लोन ऐप, क्रेडिट कार्ड)
– बाद में पर्सनल लोन लेने से बचें
– साप्ताहिक संवाद बनाए रखें

दिन 60-90

- निपटान को अंतिम रूप दें
- निपटान पत्र मिलने के बाद ही भुगतान करें

11. निपटान के बाद, अपने जीवन का पुनर्निर्माण करें

ऋण चुकाने के बाद:

चरण 1: आपातकालीन निधि बनाएँ
चरण 2: क्रेडिट कार्ड का उपयोग बंद करें
चरण 3: बजट बनाना शुरू करें
चरण 4: छोटी बचत शुरू करें
चरण 5: धीरे-धीरे CIBIL का पुनर्निर्माण करें

2-3 वर्षों के भीतर, आपका क्रेडिट ठीक हो जाएगा।

12. सबसे महत्वपूर्ण बात

आप अकेले नहीं हैं।
लाखों लोग इस स्थिति का सामना करते हैं।
अधिकांश इससे बाहर निकल आते हैं।
आप भी इससे बाहर निकल सकते हैं।
ऋण के जाल अंतिम लगते हैं, लेकिन उन्हें सुलझाया जा सकता है।

आपको एक सुव्यवस्थित योजना और शांत कार्यान्वयन की आवश्यकता है।

और आपने सबसे महत्वपूर्ण कदम पहले ही उठा लिया है - आपने मदद मांगी है।

आप इससे बाहर निकल आएंगे।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment