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Ramalingam Kalirajan10872 Answers |Ask - Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 26, 2025
Asked on - Jun 25, 2025English
नमस्ते सर। मेरी आयु 34 वर्ष है, मेरी तनख्वाह 72 हजार है, मेरे ऊपर 5 लाख का पर्सनल लोन है और दोस्तों और रिश्तेदारों से 15 लाख का लोन लिया हुआ है। और मैंने इस दबाव के कारण EMI चुकाना भी बंद कर दिया है, मैं लोन EMI और लोन का ब्याज चुकाने में असमर्थ हूँ, मेरे पास कोई बचत भी नहीं है, मैं EMI कैसे चुकाऊँ और लोन कैसे चुकाऊँ, कृपया कोई उचित समाधान बताएँ, कृपया मेरी मदद करें।
Ans: आप 34 वर्ष के हैं। आपकी मासिक आय 72,000 रुपये है। आपके पास 5 लाख रुपये का व्यक्तिगत ऋण है। आप पर दोस्तों और रिश्तेदारों का 15 लाख रुपये का कर्ज भी है। कुल ऋण 20 लाख रुपये है। आपने EMI देना बंद कर दिया है। कोई बचत नहीं है। यह एक कठिन स्थिति है। लेकिन समाधान संभव है। आइए एक पूर्ण 360-डिग्री योजना के साथ कदम दर कदम आगे बढ़ें।
अपनी वर्तमान वास्तविकता का आकलन करें
मासिक वेतन: 72,000 रुपये
कुल ऋण: 20 लाख रुपये
कोई बचत नहीं
कोई निवेश नहीं
EMI बंद हो गई है
भारी मानसिक तनाव
यह एक गंभीर चरण है। लेकिन यह तथ्य कि आप इसे हल करना चाहते हैं, ताकत दिखाता है।
चरण 1: रुकें और स्वीकार करें
सबसे पहले, रुकें और शांति से सोचें।
घबराएँ नहीं
अपराधी महसूस करना बंद करें
अपनी वर्तमान स्थिति को स्वीकार करें
इसे एक-एक कदम करके ठीक करने का निर्णय लें
आप अकेले नहीं हैं। बहुत से लोग ऐसे कर्ज के जाल में फंस जाते हैं। सबसे महत्वपूर्ण है कि आप क्या कदम उठाते हैं।
चरण 2: अपने ऋणों को स्पष्ट रूप से वर्गीकृत करें
आपके पास दो प्रकार के ऋण हैं:
औपचारिक ऋण:
बैंक या NBFC व्यक्तिगत ऋण
ये आपके CIBIL स्कोर को प्रभावित करेंगे
वे कानूनी नोटिस भेज सकते हैं
अनौपचारिक ऋण:
दोस्तों और रिश्तेदारों से उधार लिया गया
ये रिश्तों को नुकसान पहुँचाते हैं
वे कभी भी पूछ सकते हैं
वर्गीकरण क्यों करें:
ताकि आप उन्हें अलग तरीके से संभाल सकें
प्रत्येक के लिए अलग समाधान की आवश्यकता होती है
चरण 3: अपने सटीक नकदी प्रवाह को ट्रैक करें
आइए देखें कि आप मासिक कितना चुका सकते हैं।
मासिक आय: रु. 72,000
मासिक बुनियादी जीवन व्यय: इसे रु. 25,000-30,000 तक सीमित रखें
सभी गैर-आवश्यक खर्चों में कटौती करने का प्रयास करें
केवल भोजन, किराया, उपयोगिताओं पर ध्यान दें
संभावित बचत:
रु. 1000 बचाने का प्रयास करें 40,000 मासिक ऋण चुकौती के लिए
बचाया गया हर रुपया ऋण चुकौती में खर्च होना चाहिए
छोटे-छोटे खर्च भी बढ़ जाते हैं। सख्त लेकिन व्यावहारिक रहें।
चरण 4: अपने ऋण भुगतान को प्राथमिकता दें
आपको तय करना होगा कि पहले कौन सा ऋण चुकाना है।
पहले औपचारिक ऋण चुकाएँ:
ये क्रेडिट स्कोर को प्रभावित करते हैं
ये उच्च ब्याज लेते हैं
कानूनी कार्रवाई की ओर ले जा सकते हैं
बैंक से बात करें और अनुरोध करें:
ईएमआई रोकें
ऋण पुनर्गठन
कम ईएमआई योजना
कुछ बैंक कठिनाई राहत प्रदान करते हैं
उनके साथ ईमानदार रहें। यदि आप समझाते हैं तो कई पुनर्गठन के लिए सहमत होते हैं।
औपचारिक ऋण के बाद:
धीरे-धीरे अनौपचारिक हाथ ऋण चुकाना शुरू करें
अपने दोस्तों और रिश्तेदारों के साथ खुलकर बात करें
उन्हें अपनी कार्य योजना बताएं
छोटे लेकिन नियमित भुगतान करें
लोग ईमानदारी और अनुशासन की सराहना करते हैं।
चरण 5: कोई नया ऋण लेने से बचें
यह बहुत महत्वपूर्ण है। ये न करें:
पुराने लोन चुकाने के लिए नया लोन लें
क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल करें
पे-डे ऐप या मनी लेंडर्स का इस्तेमाल करें
नए दोस्तों से उधार लें
इससे आप और फंस सकते हैं। आप पहले से ही कर्ज में डूबे हुए हैं।
कदम-दर-कदम सफाई पर ध्यान दें।
चरण 6: अपनी आय बढ़ाएँ
अभी, आय निश्चित है। लेकिन अगर आप ज़्यादा कमा सकते हैं, तो कर्ज जल्दी खत्म हो जाएगा।
इन विचारों को आज़माएँ:
वीकेंड फ्रीलांसिंग
शाम की ट्यूशन
ऑनलाइन पार्ट-टाइम काम
अगर आपकी नौकरी अनुमति देती है तो अतिरिक्त शिफ्ट
त्योहारों पर आधारित अस्थायी नौकरियाँ
5,000-10,000 रुपये प्रति महीने अतिरिक्त भी मदद करेंगे।
नौकरी के स्तर के बारे में चिंता न करें। आय पर ध्यान दें। यह सिर्फ़ अगले 2-3 सालों के लिए है।
चरण 7: ऋण निकासी योजना बनाएँ
आपके पास 20 लाख रुपये का ऋण है। मान लें कि आप 20 लाख रुपये चुका सकते हैं। 40,000 प्रति माह।
यह 4.8 लाख रुपये प्रति वर्ष है।
तो आपको पूरा कर्ज चुकाने में 4-5 साल लग सकते हैं।
लेकिन इस पुनर्भुगतान क्रम का पालन करें:
छोटे उच्च-ब्याज वाले ऋणों से शुरू करें
एक ऋण को पूरी तरह से चुकाएँ
फिर अगले पर जाएँ
इससे प्रेरणा मिलती है
यह प्रगति भी दिखाता है
इसे ऋण स्नोबॉल विधि कहा जाता है।
यदि आपको कोई बोनस या नकद उपहार मिलता है, तो इसका उपयोग एक ऋण को पूरी तरह से चुकाने के लिए करें।
चरण 8: भावनात्मक खर्च से बचें
आप दुखी, निराश या शर्मिंदा महसूस कर सकते हैं। यह सामान्य है।
लेकिन इससे निपटने के लिए इन तरीकों का इस्तेमाल न करें:
खरीदारी
बाहर खाना
पार्टियाँ
दिखावा
पैसे के हर टुकड़े का उपयोग एक लक्ष्य के लिए करें: ऋण मुक्ति।
परिवार से बात करें। पैसे नहीं, बल्कि सहायता माँगें।
चरण 9: अपने मानसिक स्वास्थ्य की रक्षा करें
ऋण तनाव वास्तविक है। यह नींद, आत्मविश्वास और शांति को प्रभावित कर सकता है।
इन चरणों का प्रयास करें:
सुबह जल्दी उठें
प्रतिदिन व्यायाम करें
अपना बजट साप्ताहिक लिखें
नकारात्मक लोगों से बचें
यदि आप उदास महसूस करते हैं तो मदद लें
आप अभी सही काम कर रहे हैं। अपना दिमाग स्थिर रखें।
चरण 10: ऋण चुकाने के बाद आपातकालीन निधि बनाएँ
ऋण चुकाने के बाद:
2,000 रुपये प्रति माह की बचत शुरू करें
धीरे-धीरे 1 लाख रुपये का बफर बनाएँ
इसे लिक्विड फंड में रखें
इसका उपयोग केवल चिकित्सा या नौकरी छूटने पर करें
आपातकालीन निधि भविष्य के ऋण से बचाती है।
चरण 11: जोखिम भरे विकल्पों को न छुएँ
आप अब कई विचार सुन सकते हैं जैसे:
रिटर्न के लिए रियल एस्टेट में निवेश करें
ट्रेडिंग करें या तुरंत लाभ कमाएँ
बीमा और निवेश योजनाएँ खरीदें
इंडेक्स फंड या ETF का उपयोग करें
डायरेक्ट म्यूचुअल फंड खरीदें
अभी इन सब से बचें। आप तैयार नहीं हैं।
केवल इन पर ध्यान दें:
कर्ज चुकाना
बचत बनाना
आय की सुरक्षा करना
चरण 12: बीमा लेना ज़रूरी है, लेकिन कर्ज चुकाने के बाद शुरू करें
अभी, कोई भी प्लान न खरीदें।
लेकिन कर्ज चुकाने के बाद, खरीदें:
टर्म लाइफ़ इंश्योरेंस
स्वास्थ्य बीमा (अगर पहले से कवर नहीं है)
केवल शुद्ध टर्म प्लान का इस्तेमाल करें। एंडोमेंट या यूलिप से बचें।
आय स्थिर होने के बाद ही खरीदें।
चरण 13: प्रमाणित वित्तीय योजनाकार को शामिल करें
आपको अगले 5 वर्षों के लिए मार्गदर्शन की आवश्यकता है।
ऋण चुकाने के बाद, निम्न के साथ काम करें:
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी)
सीएफपी सहायता के साथ एमएफडी के माध्यम से निवेश करें
नियमित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें
वे आपकी सेवानिवृत्ति, बच्चे की शिक्षा, बीमा, कर और निवेश का मार्गदर्शन करेंगे।
सीधे फंड से बचें। कोई मार्गदर्शन नहीं। गलतियाँ आपको भविष्य की संपत्ति से वंचित कर सकती हैं।
चरण 14: एक सरल मासिक बजट का उपयोग करें
हर महीने इस प्रारूप का उपयोग करें:
आय: रु. 72,000
किराया: रु. ___
खाना: रु. ___
परिवहन: रु. ___
ईएमआई: रु. ___
दोस्त को ऋण: रु. ___
बचत: रु. ___
हर रविवार को इस पर नज़र रखें। इसे सरल और ईमानदार रखें।
अंत में
आप बहुत गंभीर वित्तीय स्थिति में हैं। लेकिन पूछने का आपका साहस ताकत दिखाता है।
अब आपको चाहिए:
सभी खर्चों पर नियंत्रण रखें
आय पक्ष की आय बढ़ाएँ
एक-एक करके ऋण चुकाएँ
नए ऋण से बचें
अभी निवेश न करें
पहले स्थिरता बनाएँ
बाद में CFP के ज़रिए निवेश करें
4-5 साल में, आपका जीवन पूरी तरह बदल सकता है।
आप ऋण-मुक्त हो जाएँगे। मानसिक रूप से तनावमुक्त होंगे। और भविष्य के लिए मज़बूत होंगे।
बाद में आप खुद को धन्यवाद देंगे।
आज से ही शुरुआत करें। ईमानदार रहें। मज़बूत रहें। कार्रवाई करें। हर छोटा कदम मायने रखता है।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
(more)
अपनी वर्तमान वास्तविकता का आकलन करें
मासिक वेतन: 72,000 रुपये
कुल ऋण: 20 लाख रुपये
कोई बचत नहीं
कोई निवेश नहीं
EMI बंद हो गई है
भारी मानसिक तनाव
यह एक गंभीर चरण है। लेकिन यह तथ्य कि आप इसे हल करना चाहते हैं, ताकत दिखाता है।
चरण 1: रुकें और स्वीकार करें
सबसे पहले, रुकें और शांति से सोचें।
घबराएँ नहीं
अपराधी महसूस करना बंद करें
अपनी वर्तमान स्थिति को स्वीकार करें
इसे एक-एक कदम करके ठीक करने का निर्णय लें
आप अकेले नहीं हैं। बहुत से लोग ऐसे कर्ज के जाल में फंस जाते हैं। सबसे महत्वपूर्ण है कि आप क्या कदम उठाते हैं।
चरण 2: अपने ऋणों को स्पष्ट रूप से वर्गीकृत करें
आपके पास दो प्रकार के ऋण हैं:
औपचारिक ऋण:
बैंक या NBFC व्यक्तिगत ऋण
ये आपके CIBIL स्कोर को प्रभावित करेंगे
वे कानूनी नोटिस भेज सकते हैं
अनौपचारिक ऋण:
दोस्तों और रिश्तेदारों से उधार लिया गया
ये रिश्तों को नुकसान पहुँचाते हैं
वे कभी भी पूछ सकते हैं
वर्गीकरण क्यों करें:
ताकि आप उन्हें अलग तरीके से संभाल सकें
प्रत्येक के लिए अलग समाधान की आवश्यकता होती है
चरण 3: अपने सटीक नकदी प्रवाह को ट्रैक करें
आइए देखें कि आप मासिक कितना चुका सकते हैं।
मासिक आय: रु. 72,000
मासिक बुनियादी जीवन व्यय: इसे रु. 25,000-30,000 तक सीमित रखें
सभी गैर-आवश्यक खर्चों में कटौती करने का प्रयास करें
केवल भोजन, किराया, उपयोगिताओं पर ध्यान दें
संभावित बचत:
रु. 1000 बचाने का प्रयास करें 40,000 मासिक ऋण चुकौती के लिए
बचाया गया हर रुपया ऋण चुकौती में खर्च होना चाहिए
छोटे-छोटे खर्च भी बढ़ जाते हैं। सख्त लेकिन व्यावहारिक रहें।
चरण 4: अपने ऋण भुगतान को प्राथमिकता दें
आपको तय करना होगा कि पहले कौन सा ऋण चुकाना है।
पहले औपचारिक ऋण चुकाएँ:
ये क्रेडिट स्कोर को प्रभावित करते हैं
ये उच्च ब्याज लेते हैं
कानूनी कार्रवाई की ओर ले जा सकते हैं
बैंक से बात करें और अनुरोध करें:
ईएमआई रोकें
ऋण पुनर्गठन
कम ईएमआई योजना
कुछ बैंक कठिनाई राहत प्रदान करते हैं
उनके साथ ईमानदार रहें। यदि आप समझाते हैं तो कई पुनर्गठन के लिए सहमत होते हैं।
औपचारिक ऋण के बाद:
धीरे-धीरे अनौपचारिक हाथ ऋण चुकाना शुरू करें
अपने दोस्तों और रिश्तेदारों के साथ खुलकर बात करें
उन्हें अपनी कार्य योजना बताएं
छोटे लेकिन नियमित भुगतान करें
लोग ईमानदारी और अनुशासन की सराहना करते हैं।
चरण 5: कोई नया ऋण लेने से बचें
यह बहुत महत्वपूर्ण है। ये न करें:
पुराने लोन चुकाने के लिए नया लोन लें
क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल करें
पे-डे ऐप या मनी लेंडर्स का इस्तेमाल करें
नए दोस्तों से उधार लें
इससे आप और फंस सकते हैं। आप पहले से ही कर्ज में डूबे हुए हैं।
कदम-दर-कदम सफाई पर ध्यान दें।
चरण 6: अपनी आय बढ़ाएँ
अभी, आय निश्चित है। लेकिन अगर आप ज़्यादा कमा सकते हैं, तो कर्ज जल्दी खत्म हो जाएगा।
इन विचारों को आज़माएँ:
वीकेंड फ्रीलांसिंग
शाम की ट्यूशन
ऑनलाइन पार्ट-टाइम काम
अगर आपकी नौकरी अनुमति देती है तो अतिरिक्त शिफ्ट
त्योहारों पर आधारित अस्थायी नौकरियाँ
5,000-10,000 रुपये प्रति महीने अतिरिक्त भी मदद करेंगे।
नौकरी के स्तर के बारे में चिंता न करें। आय पर ध्यान दें। यह सिर्फ़ अगले 2-3 सालों के लिए है।
चरण 7: ऋण निकासी योजना बनाएँ
आपके पास 20 लाख रुपये का ऋण है। मान लें कि आप 20 लाख रुपये चुका सकते हैं। 40,000 प्रति माह।
यह 4.8 लाख रुपये प्रति वर्ष है।
तो आपको पूरा कर्ज चुकाने में 4-5 साल लग सकते हैं।
लेकिन इस पुनर्भुगतान क्रम का पालन करें:
छोटे उच्च-ब्याज वाले ऋणों से शुरू करें
एक ऋण को पूरी तरह से चुकाएँ
फिर अगले पर जाएँ
इससे प्रेरणा मिलती है
यह प्रगति भी दिखाता है
इसे ऋण स्नोबॉल विधि कहा जाता है।
यदि आपको कोई बोनस या नकद उपहार मिलता है, तो इसका उपयोग एक ऋण को पूरी तरह से चुकाने के लिए करें।
चरण 8: भावनात्मक खर्च से बचें
आप दुखी, निराश या शर्मिंदा महसूस कर सकते हैं। यह सामान्य है।
लेकिन इससे निपटने के लिए इन तरीकों का इस्तेमाल न करें:
खरीदारी
बाहर खाना
पार्टियाँ
दिखावा
पैसे के हर टुकड़े का उपयोग एक लक्ष्य के लिए करें: ऋण मुक्ति।
परिवार से बात करें। पैसे नहीं, बल्कि सहायता माँगें।
चरण 9: अपने मानसिक स्वास्थ्य की रक्षा करें
ऋण तनाव वास्तविक है। यह नींद, आत्मविश्वास और शांति को प्रभावित कर सकता है।
इन चरणों का प्रयास करें:
सुबह जल्दी उठें
प्रतिदिन व्यायाम करें
अपना बजट साप्ताहिक लिखें
नकारात्मक लोगों से बचें
यदि आप उदास महसूस करते हैं तो मदद लें
आप अभी सही काम कर रहे हैं। अपना दिमाग स्थिर रखें।
चरण 10: ऋण चुकाने के बाद आपातकालीन निधि बनाएँ
ऋण चुकाने के बाद:
2,000 रुपये प्रति माह की बचत शुरू करें
धीरे-धीरे 1 लाख रुपये का बफर बनाएँ
इसे लिक्विड फंड में रखें
इसका उपयोग केवल चिकित्सा या नौकरी छूटने पर करें
आपातकालीन निधि भविष्य के ऋण से बचाती है।
चरण 11: जोखिम भरे विकल्पों को न छुएँ
आप अब कई विचार सुन सकते हैं जैसे:
रिटर्न के लिए रियल एस्टेट में निवेश करें
ट्रेडिंग करें या तुरंत लाभ कमाएँ
बीमा और निवेश योजनाएँ खरीदें
इंडेक्स फंड या ETF का उपयोग करें
डायरेक्ट म्यूचुअल फंड खरीदें
अभी इन सब से बचें। आप तैयार नहीं हैं।
केवल इन पर ध्यान दें:
कर्ज चुकाना
बचत बनाना
आय की सुरक्षा करना
चरण 12: बीमा लेना ज़रूरी है, लेकिन कर्ज चुकाने के बाद शुरू करें
अभी, कोई भी प्लान न खरीदें।
लेकिन कर्ज चुकाने के बाद, खरीदें:
टर्म लाइफ़ इंश्योरेंस
स्वास्थ्य बीमा (अगर पहले से कवर नहीं है)
केवल शुद्ध टर्म प्लान का इस्तेमाल करें। एंडोमेंट या यूलिप से बचें।
आय स्थिर होने के बाद ही खरीदें।
चरण 13: प्रमाणित वित्तीय योजनाकार को शामिल करें
आपको अगले 5 वर्षों के लिए मार्गदर्शन की आवश्यकता है।
ऋण चुकाने के बाद, निम्न के साथ काम करें:
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी)
सीएफपी सहायता के साथ एमएफडी के माध्यम से निवेश करें
नियमित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें
वे आपकी सेवानिवृत्ति, बच्चे की शिक्षा, बीमा, कर और निवेश का मार्गदर्शन करेंगे।
सीधे फंड से बचें। कोई मार्गदर्शन नहीं। गलतियाँ आपको भविष्य की संपत्ति से वंचित कर सकती हैं।
चरण 14: एक सरल मासिक बजट का उपयोग करें
हर महीने इस प्रारूप का उपयोग करें:
आय: रु. 72,000
किराया: रु. ___
खाना: रु. ___
परिवहन: रु. ___
ईएमआई: रु. ___
दोस्त को ऋण: रु. ___
बचत: रु. ___
हर रविवार को इस पर नज़र रखें। इसे सरल और ईमानदार रखें।
अंत में
आप बहुत गंभीर वित्तीय स्थिति में हैं। लेकिन पूछने का आपका साहस ताकत दिखाता है।
अब आपको चाहिए:
सभी खर्चों पर नियंत्रण रखें
आय पक्ष की आय बढ़ाएँ
एक-एक करके ऋण चुकाएँ
नए ऋण से बचें
अभी निवेश न करें
पहले स्थिरता बनाएँ
बाद में CFP के ज़रिए निवेश करें
4-5 साल में, आपका जीवन पूरी तरह बदल सकता है।
आप ऋण-मुक्त हो जाएँगे। मानसिक रूप से तनावमुक्त होंगे। और भविष्य के लिए मज़बूत होंगे।
बाद में आप खुद को धन्यवाद देंगे।
आज से ही शुरुआत करें। ईमानदार रहें। मज़बूत रहें। कार्रवाई करें। हर छोटा कदम मायने रखता है।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment