विशेषज्ञ की सलाह चाहिए?हमारे गुरु मदद कर सकते हैं

Ans: अपनी आर्थिक स्थिति को संभालकर आपने अच्छी जागरूकता दिखाई है। कई लोग कर्ज़ के बारे में बात करने से बचते हैं। लेकिन कदम उठाकर, आप पहले से ही आगे हैं। आप उबर सकते हैं और फिर से निर्माण कर सकते हैं। आइए हम सब कुछ व्यावहारिक रूप से देखें और आपको चरण-दर-चरण मार्गदर्शन दें।

"पहले पूरी तस्वीर समझें"

"आप पर कुल 16 लाख रुपये का कर्ज़ है।
"मासिक शुद्ध आय 40,000 रुपये है।
"यह थोड़ा मुश्किल है, लेकिन एक अनुशासित योजना के साथ प्रबंधनीय है।"
"आपके पास कई ऋण या क्रेडिट बकाया हो सकते हैं।
"प्रत्येक की सटीक ईएमआई और ब्याज दर की जाँच करें।
"प्रत्येक ऋण को उसकी बकाया राशि और दर के साथ स्पष्ट रूप से सूचीबद्ध करें।
"तभी आप सही निर्णय ले पाएंगे।"

"ऋणों के प्रकार का वर्गीकरण करें"

"ऋणों को उच्च-ब्याज और निम्न-ब्याज प्रकारों में विभाजित करें।
"उच्च ब्याज वाले ऋण व्यक्तिगत ऋण और क्रेडिट कार्ड बकाया हैं।" कम ब्याज वाले होम लोन या एजुकेशन लोन होते हैं।
– ज़्यादा ब्याज वाले लोन आपके कैश फ्लो को सबसे ज़्यादा नुकसान पहुँचाते हैं।
– इसलिए हम सबसे पहले इन पर तेज़ी से काम करते हैं।

» क्रेडिट कार्ड पर न्यूनतम देय राशि का भुगतान करने से बचें

– न्यूनतम देय राशि का भुगतान करने से आप लंबे समय तक फँसे रहेंगे।
– ब्याज बैलेंस पर जुड़ता रहता है।
– क्रेडिट कार्ड पर सालाना 36% से 42% तक का शुल्क लगता है।
– हमेशा पूरी राशि चुकाने या इस लोन को आगे बढ़ाने की कोशिश करें।

» नए लोन या ईएमआई पर खरीदारी बंद करें

– जब तक कि आपको समेकित करने की ज़रूरत न हो, तब तक और लोन न लें।
– ईएमआई प्लान वाली खरीदारी से बचें।
– इससे आपकी नकदी और कम हो जाएगी।
– अब आपको हर रुपये पर पूरा नियंत्रण चाहिए।

» एक जीवनयापन बजट बनाएँ

– आपकी आय 40,000 रुपये प्रति माह है।
– आपको अपने खर्च 25,000 रुपये या उससे कम रखने चाहिए।
– सभी विलासितापूर्ण खर्चों में कटौती करें।
– बाहर खाने या यात्रा के खर्चों से बचें।
– केवल किराया, किराने का सामान, परिवहन, स्कूल की फीस।
– शेष 15,000 रुपये केवल ऋण चुकौती में खर्च होते हैं।

» स्नोबॉल या एवलांच विधि अपनाएँ

– स्नोबॉल विधि: सबसे छोटा ऋण पहले चुकाएँ।
– एवलांच विधि: सबसे ज़्यादा ब्याज वाले ऋण को पहले चुकाएँ।
– एवलांच विधि कुल ब्याज में तेज़ी से राहत देती है।
– किसी एक को चुनें और अनुशासन के साथ उसका पालन करें।

» एकमुश्त निपटान विकल्पों का अन्वेषण करें

– यदि आपके क्रेडिट कार्ड पर बकाया है, तो निपटान का प्रयास करें।
– कुछ बैंक आंशिक भुगतान की अनुमति देते हैं और शेष राशि माफ कर देते हैं।
– लेकिन यह आपके क्रेडिट स्कोर को प्रभावित करता है।
– इसका उपयोग केवल अंतिम मामलों में ही करें।
– बैंक से हमेशा लिखित में यह बात लें।

"अगर सुविधा हो तो परिवार से सहयोग लें"

"कभी-कभी परिवार का कोई सदस्य ब्याज मुक्त ऋण दे सकता है।
"इससे दबाव कम करने में मदद मिलती है।
"लेकिन केवल तभी उधार लें जब आप समय पर चुका सकें।
"इसे बैकअप प्लान के रूप में रखें, डिफ़ॉल्ट प्लान के रूप में नहीं।

"ऋण समेकन ऋण पर विचार करें"

"सभी छोटे ऋणों को चुकाने के लिए एक बड़ा ऋण लें।
"इसका उपयोग महंगे ऋणों का भुगतान करने के लिए करें।
"इससे एक ईएमआई और कम ब्याज मिलता है।
"केवल तभी चुनें जब आपको बेहतर शर्तें मिलें।
"और अगर आप फिर से खर्च नहीं बढ़ाना चाहते हैं।

"यदि उपलब्ध हो तो बेकार संपत्ति बेचें"

"क्या कोई सोना अप्रयुक्त पड़ा है?
"पुराना वाहन, गैजेट या अन्य वस्तुएँ?
"ऋण कम करने के लिए धन बेचें और उसका उपयोग करें।" यह सालाना 20% ब्याज देने से बेहतर है।
– उन चीज़ों को न रखें जिनसे कमाई नहीं होती।

» इस समस्या के समाधान के लिए रियल एस्टेट से बचें

– अभी प्रॉपर्टी खरीदना गलत समय है।
– इससे तनाव बढ़ता है और लचीलापन कम होता है।
– आप ईएमआई और किराए के बोझ तले दब सकते हैं।
– पहले कर्ज़ चुकाने से मानसिक और आर्थिक राहत मिलती है।

» इंडेक्स फंड या मार्केट ट्रेडिंग पर निर्भर न रहें

– इंडेक्स फंड देखने में आसान लगते हैं, लेकिन अभी उपयुक्त नहीं हैं।
– ये बिना किसी सुरक्षा के औसत रिटर्न देते हैं।
– आपको सावधानी से ग्रोथ की ज़रूरत है।
– जब आप रिकवरी करते हैं, तो एक्टिव म्यूचुअल फंड बेहतर होते हैं।

» केवल तभी निवेश करें जब कर्ज़ नियंत्रण में हो

– जब तक मूल कर्ज़ चुका नहीं दिए जाते, तब तक कोई निवेश न करें।
– पहला लक्ष्य शून्य उच्च-ब्याज वाले ऋण हैं।
– फिर धीरे-धीरे म्यूचुअल फंड में SIP शुरू करें।
– इस तरह आप बिना किसी दबाव के आगे बढ़ सकते हैं।

» अपने क्रेडिट स्कोर की सुरक्षा करें

– कर्ज़ के दौरान भी, समय पर EMI चुकाएँ।
– 30 दिनों से ज़्यादा की देरी न करें।
– यह आपके CIBIL स्कोर की सुरक्षा करता है।
– जब आप आगे बढ़ेंगे तो आपको इसकी ज़रूरत पड़ेगी।

» अभी LIC और ULIP में निवेश न करें

– अगर आपके पास पहले से LIC या ULIP है, तो सरेंडर वैल्यू की जाँच करें।
– ये योजनाएँ कठोर और कम वृद्धि वाली होती हैं।
– अगर अनुमति हो, तो सरेंडर करें और अपने कर्ज़ कम करें।
– कर्ज़ चुकाने के बाद, म्यूचुअल फंड में नए सिरे से निवेश करें।
– बीमा और निवेश को एक साथ न मिलाएँ।

» अभी एन्युइटी या बीमा योजनाएँ न खरीदें

– आपको पहले कर्ज़ मुक्त होना होगा।
– वार्षिकी बहुत कम रिटर्न देती हैं।
– बीमा योजनाएँ तरलता को खत्म कर देती हैं।
– अपने नकदी प्रवाह को अभी मुक्त रखें।

» किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें

– आपको पेशेवर योजना और निगरानी की आवश्यकता है।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आकलन और मार्गदर्शन कर सकता है।
– वे बजट बनाने, पुनर्गठन और पुनर्निर्माण में मदद करते हैं।
– वे आपके सटीक मामले के अनुकूल सुझाव देते हैं।

» मासिक समीक्षा की आदत डालें

– एक छोटी नोटबुक या फ़ाइल बनाएँ।
– हर ईएमआई और भुगतान की तारीख पर नज़र रखें।
– रोज़ाना खर्च लिखें।
– हर महीने, प्रगति की समीक्षा करें और समायोजन करें।
– यह आदत नियंत्रण और आत्मविश्वास लाएगी।

» धीरे-धीरे आपातकालीन निधि बनाएँ

– जब आपका कर्ज़ कम हो जाए, तो बचत शुरू करें।
– 3-6 महीने के बुनियादी खर्चों का हिसाब रखें।
– इसे लिक्विड फंड या बैंक में रखें।
– इससे आपात स्थिति में दोबारा लोन लेने से बचा जा सकता है।

» अंततः

– इस सफ़र में आप अकेले नहीं हैं।
– कई लोग कर्ज़ से बाहर आ चुके हैं।
– आपकी जागरूकता और कार्रवाई से बहुत फ़र्क़ पड़ेगा।
– खर्च कम करें। नए लोन लेने से बचें।
– बचत या अधिशेष का इस्तेमाल महंगे लोन चुकाने के लिए करें।
– हर महीने अपनी प्रगति पर नज़र रखें।
– पिछली गलतियों की चिंता न करें।
– बस अनुशासन के साथ आगे बढ़ते हुए समझदारी भरे कदम उठाएँ।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: मदद मांगकर आपने एक ज़िम्मेदारी भरा कदम उठाया है। 40,000 रुपये की शुद्ध आय के साथ 15 लाख रुपये के कर्ज़ का प्रबंधन करना मुश्किल है, लेकिन नामुमकिन नहीं। स्पष्ट प्राथमिकताओं, वित्तीय अनुशासन और एक केंद्रित योजना के साथ, आप इस पर नियंत्रण पा सकते हैं।

यहाँ आपकी स्थिति के अनुरूप संपूर्ण मार्गदर्शन दिया गया है:

"ऋण संरचना को समझें"

अपने सभी मौजूदा ऋणों को अलग-अलग सूचीबद्ध करें।

प्रत्येक के लिए मूलधन, ब्याज दर और मासिक ईएमआई लिखें।

इससे आपको स्पष्ट रूप से पता चल जाएगा कि कौन से ऋण आपको सबसे ज़्यादा परेशान कर रहे हैं।

जाँच करें कि कौन से ऋण असुरक्षित हैं (जैसे व्यक्तिगत ऋण या क्रेडिट कार्ड)।

इन पर आमतौर पर उच्च ब्याज दर होती है और इन पर पहले ध्यान देने की आवश्यकता होती है।

"मौजूदा ईएमआई प्रतिबद्धताओं का विश्लेषण करें"

आप अभी जो मासिक ईएमआई चुका रहे हैं, उन्हें जोड़ें।

यदि यह आपकी आय के 50% से अधिक है, तो आप कर्ज के जाल में फँस गए हैं।

आपको मासिक रूप से काम करने के लिए थोड़ी राहत की ज़रूरत है।

एक ही ईएमआई आपके वित्तीय मामलों को आसान बना देगी।

"ऋण समेकन विकल्प खोजें"

सभी ऋणों को एक में मिलाने का लक्ष्य रखें।

किसी बैंक या एनबीएफसी से ऋण समेकन ऋण के लिए आवेदन करें।

यह अक्सर कम ब्याज दर पर व्यक्तिगत ऋण के रूप में दिया जाता है।

यह सभी मौजूदा ऋणों को एक ही छत के नीचे लाने में मदद करेगा।

आप कई ईएमआई से एक पर आ जाएँगे।

मासिक ईएमआई अवधि और ब्याज दर के आधार पर कम हो सकती है।

यदि आपका क्रेडिट स्कोर खराब है, तो बैंक अस्वीकार कर सकते हैं।

यदि आपके पास पहले से ही अच्छा इतिहास वाला कोई चालू ऋण है, तो टॉप-अप ऋण लेने का प्रयास करें।

पीयर-टू-पीयर ऋणदाताओं या अनियमित वित्तीय प्रौद्योगिकी कंपनियों से बचें।

उनकी दरें ऊँची हो सकती हैं और आपका बोझ बढ़ा सकती हैं।

"यदि समेकन विफल हो जाता है, तो सुरक्षित ऋण पर विचार करें"

यदि आपके पास कोई संपत्ति (एफडी, बीमा, सोना) है, तो उसका उपयोग सुरक्षित ऋण प्राप्त करने के लिए करें।

संपत्ति पर ऋण पर ब्याज कम होता है और अवधि लंबी होती है।

इससे ईएमआई का दबाव कम होगा और पुराने कर्ज चुकाने में मदद मिलेगी।

जब तक आखिरी उपाय न हो, अपने घर को गिरवी रखने से बचें।

अगर पॉलिसी चालू और योग्य है, तो एलआईसी पर लोन लेना भी एक विकल्प है।

किसी विश्वसनीय एनबीएफसी या बैंक से गोल्ड लोन लेना भी संभव है।

"ब्याज दरों के आधार पर कर्ज को प्राथमिकता दें

सबसे पहले ज़्यादा ब्याज वाले कर्ज चुकाने पर ध्यान दें।

क्रेडिट कार्ड के बकाया और पर्सनल लोन पर अक्सर सबसे ज़्यादा ब्याज लगता है।

अन्य कर्जों के लिए न्यूनतम भुगतान करें और अतिरिक्त धनराशि को सबसे महंगे कर्ज में लगाएँ।

इसे एवलांच विधि कहते हैं।

"शून्य-आधारित मासिक बजट बनाएँ"

हर रुपये की एक भूमिका होनी चाहिए - आय में से खर्च घटाकर शून्य होना चाहिए।

सबसे पहले ईएमआई के लिए पैसे अलग रखें, फिर खाने-पीने और ज़रूरी खर्चों के लिए।

फ़िलहाल, सभी तरह के ऐशो-आराम, मनोरंजन और गैर-ज़रूरी खर्चों में कटौती करें।

500 रुपये की बचत भी मायने रखती है।

आवेगपूर्ण खरीदारी से बचने के लिए नकद खर्च पर ध्यान दें।

खर्च होने वाले हर पैसे का हिसाब रखें।

"सक्रिय रूप से आय बढ़ाएँ"

अंशकालिक या सप्ताहांत में फ्रीलांस काम की तलाश करें।

ऑनलाइन ट्यूशन, डिलीवरी जॉब, कंटेंट क्रिएशन - कोई भी कानूनी और स्केलेबल काम।

अगर आपकी मौजूदा नौकरी इसकी इजाज़त देती है, तो ओवरटाइम के लिए पूछें या साइड हसल के विकल्प तलाशें।

5,000 रुपये प्रति माह अतिरिक्त खर्च भी जल्दी चुकाने में मदद कर सकता है।

"अगर आप सहज हों तो परिवार को शामिल करें"

अगर आपको परिवार का समर्थन मिल रहा है, तो इस बारे में खुलकर बात करें।

कभी-कभी अल्पकालिक ब्याज-मुक्त पारिवारिक ऋण समेकन में मदद कर सकता है।

पारदर्शिता बाद में भावनात्मक दबाव से बचने में मदद करती है।

लेकिन पूरी तरह से दूसरों पर निर्भर न रहें; अपनी वित्तीय रिकवरी यात्रा की ज़िम्मेदारी खुद लें।

"इन सामान्य गलतियों से बचें"

मौजूदा ऋणों को चुकाने के लिए दोबारा उधार न लें, जब तक कि वह समेकन ऋण न हो।

ईएमआई भुगतान के लिए क्रेडिट कार्ड का उपयोग करने से बचें।

अनौपचारिक ऋणदाताओं या दैनिक ब्याज विकल्पों का विकल्प न चुनें।

ईएमआई न छोड़ें - इससे आपकी क्रेडिट प्रोफ़ाइल को नुकसान पहुँचता है।

कार्रवाई में देरी न करें। कर्ज़ अपने आप हल नहीं होता।

हर महीना मायने रखता है। छोटे-छोटे काम जुड़ते हैं।

"आपातकालीन निधि के लिए समानांतर योजना बनाएँ"

आपको अभी भी आपातकालीन निधि में 500-1000 रुपये मासिक बचत की आवश्यकता है।

एक बुनियादी आवर्ती जमा या डिजिटल FD का उपयोग करें।

इससे भविष्य की छोटी-मोटी ज़रूरतों के लिए नए कर्ज़ लेने से बचा जा सकता है।

वित्तीय सुरक्षा के लिए बैकअप की आवश्यकता होती है।

"धीरे-धीरे क्रेडिट प्रोफ़ाइल बनाएँ"

जब आपकी एकल ईएमआई 6 महीने तक सुचारू रूप से चलती है, तो आपका क्रेडिट स्कोर बेहतर हो जाएगा।

इससे भविष्य में ऋण पुनर्वित्त या टॉप-अप के विकल्प खुल जाते हैं।

क्रेडिट स्कोर अपडेट की जाँच किए बिना पुराने ऋणों को कभी भी बंद न करें।

साथ ही, एक साथ बहुत सारे ऋण आवेदनों से बचें - इससे स्कोर कम हो जाता है।

" स्ट्रक्चरिंग के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।

अगर आप बहुत ज़्यादा परेशान हैं, तो किसी MFD-CFP पेशेवर की मदद लें।

वे बैंकिंग पार्टनर्स के ज़रिए रीस्ट्रक्चरिंग में मदद कर सकते हैं।

कर्ज़ नियंत्रण में आने के बाद, वे अनुशासित निवेश में भी मदद कर सकते हैं।

DIY करने का तरीका तनावपूर्ण और बिखरा हुआ हो सकता है।

"धैर्य रखें और प्रगति पर नज़र रखें"

अपने बकाया कर्ज़ पर मासिक नज़र रखें।

एक साधारण नोटबुक या एक्सेल शीट रखें।

हर 1 लाख रुपये के भुगतान का जश्न मनाएँ।

प्रेरित रहें - यह जीवन भर का बोझ नहीं है।

"अंततः"

आप अकेले नहीं हैं। कई पेशेवरों ने कम आय में बड़े कर्ज़ चुकाए हैं।

लक्ष्य रातोंरात कर्ज़ से मुक्ति नहीं, बल्कि स्थिर रिकवरी है।

एक EMI, शून्य आवेगी खर्च और छोटी बचत - ये आपके नए नियम हैं।

24 महीनों के अनुशासन से, आपकी वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त की जा सकती है।

नियंत्रण वापस लें। एक-एक कदम।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment