NRI With ULIP: Should I Cancel Policy for Apartment Down Payment?

Ans: अपनी ULIP स्थिति को समझना
अपने ULIP के लिए पाँच साल की लॉक-इन अवधि पूरी करने पर बधाई। अब आपके पास दो परिपक्व ULIP हैं: एक बजाज के साथ और दूसरा HDFC के साथ। बजाज ULIP का वर्तमान मूल्य 2.70 लाख रुपये है, और HDFC ULIP का 3.02 लाख रुपये है। यह मूल्यांकन करने का समय है कि निवेश छोड़ देना चाहिए या वापस ले लेना चाहिए।

ULIP प्रदर्शन का आकलन
दोनों ULIP के ऐतिहासिक प्रदर्शन का मूल्यांकन करना महत्वपूर्ण है। अन्य निवेशों की तुलना में वार्षिक रिटर्न पर विचार करें। ULIP में बीमा को निवेश के साथ जोड़ा जाता है, जो रिटर्न को प्रभावित करता है। आम तौर पर, ULIP में म्यूचुअल फंड की तुलना में अधिक शुल्क होते हैं, जो शुद्ध रिटर्न को प्रभावित करते हैं।

ULIP में शुल्क और लागत
ULIP में अक्सर कई शुल्क होते हैं: प्रीमियम आवंटन, पॉलिसी प्रशासन, फंड प्रबंधन और मृत्यु दर शुल्क। ये शुल्क आपके समग्र रिटर्न को काफी कम कर सकते हैं। इन शुल्कों की तुलना अन्य निवेश विकल्पों से संभावित रिटर्न से करना आवश्यक है। कम लागत वाले विकल्प समय के साथ बेहतर शुद्ध रिटर्न दे सकते हैं।

निवेश की ज़रूरतों का मूल्यांकन
अपने मौजूदा वित्तीय लक्ष्यों और ज़रूरतों का मूल्यांकन करना ज़रूरी है। क्या ये ULIP आपके दीर्घकालिक वित्तीय उद्देश्यों के अनुरूप हैं? अगर नहीं, तो इन फंडों को फिर से आवंटित करना समझदारी होगी। आपका निवेश आपकी जोखिम सहनशीलता और समय सीमा से मेल खाना चाहिए।

निवेशित रहने के लाभ
ULIP में निवेश जारी रखने से लॉयल्टी एडिशन और बोनस जैसे लाभ मिल सकते हैं। यह देखने के लिए पॉलिसी की शर्तों की जाँच करें कि क्या निवेशित रहने से अतिरिक्त लाभ मिलते हैं। अगर बाज़ार की परिस्थितियाँ अनुकूल हैं, तो निवेश और बढ़ सकता है। अंतर्निहित फंडों की प्रदर्शन क्षमता का मूल्यांकन करें।

निकासी और पुनर्निवेश रणनीति
शुल्क और संभावित बेहतर विकल्पों को देखते हुए, अपने ULIP से निकासी करना समझदारी हो सकती है। सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड जैसे अधिक लागत प्रभावी विकल्पों में पुनर्निवेश करने से कम लागत पर ज़्यादा रिटर्न मिल सकता है। उपयुक्त म्यूचुअल फंड चुनने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें। सुनिश्चित करें कि आपके नए निवेश आपके वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम प्रोफ़ाइल के अनुरूप हों।

म्यूचुअल फंड के लाभ
म्यूचुअल फंड, विशेष रूप से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, अक्सर कम लागत और पेशेवर प्रबंधन के कारण ULIP से बेहतर प्रदर्शन करते हैं। प्रत्यक्ष निधि आकर्षक लग सकती है, लेकिन इसके लिए सक्रिय प्रबंधन और बाजार ज्ञान की आवश्यकता होती है। सीएफपी क्रेडेंशियल के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड पेशेवर प्रबंधन और सलाह प्रदान करते हैं। यह इष्टतम फंड प्रदर्शन और आपके लक्ष्यों के साथ संरेखण सुनिश्चित करता है।

कर निहितार्थ
यूलिप से निकासी के कर निहितार्थों पर विचार करें। पांच साल से अधिक समय तक रखे गए यूलिप अक्सर परिपक्वता पर कर लाभ का आनंद लेते हैं। जाँच करें कि निकासी और पुनर्निवेश आपकी कर देनदारियों को प्रभावित करता है या नहीं। विस्तृत कर नियोजन के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें।

नकदी की ज़रूरतें
निर्णय लेने से पहले अपनी नकदी की ज़रूरतों का मूल्यांकन करें। अन्य निवेशों की तुलना में यूलिप कम तरल हो सकते हैं। यदि आपको जल्द ही धन की आवश्यकता है, तो निकासी एक बेहतर विकल्प हो सकता है। सुनिश्चित करें कि आपके पास आपात स्थिति और अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए पर्याप्त नकदी है।

वित्तीय लक्ष्यों की समीक्षा
अपने वित्तीय लक्ष्यों और सेवानिवृत्ति योजनाओं पर फिर से विचार करें। सुनिश्चित करें कि आपके निवेश इन लक्ष्यों को प्राप्त करने की दिशा में हैं। अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित रूप से अपनी निवेश रणनीति की समीक्षा करें और उसे समायोजित करें। एक अच्छी तरह से नियोजित रणनीति आपके वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने में मदद करती है।

जोखिम प्रबंधन
जोखिम को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने के लिए अपने निवेश पोर्टफोलियो में विविधता लाएँ। इक्विटी, फिक्स्ड-इनकम इंस्ट्रूमेंट्स और अन्य एसेट क्लास के संतुलित मिश्रण पर विचार करें। वांछित एसेट एलोकेशन को बनाए रखने के लिए नियमित रूप से अपने पोर्टफोलियो को संतुलित करें। जोखिम प्रबंधन रणनीति तैयार करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें।

पेशेवर मार्गदर्शन का महत्व
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार मूल्यवान अंतर्दृष्टि और व्यक्तिगत सलाह प्रदान करते हैं। वे आपकी ज़रूरतों के आधार पर सर्वोत्तम निवेश विकल्पों का चयन करने में मदद करते हैं। एक पेशेवर आपको बाज़ार में उतार-चढ़ाव और आर्थिक परिवर्तनों के बारे में मार्गदर्शन कर सकता है। सूचित निवेश निर्णय लेने के लिए उनकी विशेषज्ञता पर भरोसा करें।

अंतिम मूल्यांकन
अपने यूलिप के समग्र प्रदर्शन और शुल्क का आकलन करें। वैकल्पिक निवेशों से संभावित रिटर्न की तुलना करें। अपने वित्तीय लक्ष्यों, जोखिम सहनशीलता और तरलता आवश्यकताओं पर विचार करें। ऐसा निर्णय लें जो आपकी दीर्घकालिक वित्तीय रणनीति के साथ संरेखित हो।

निष्कर्ष
उच्च शुल्क और बेहतर प्रदर्शन करने वाले, कम लागत वाले विकल्पों की उपलब्धता को देखते हुए, यूलिप से अपने निवेश को वापस लेना उचित है। इन फंडों को सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करने से आपको बेहतर रिटर्न और पेशेवर प्रबंधन मिल सकता है। नियमित समीक्षा और पेशेवर मार्गदर्शन सफल निवेश की कुंजी है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: विशेष रूप से स्पष्ट उत्तर और कर गणना प्राप्त करने के लिए, मेरा सुझाव है कि आप कृपया विवरण प्रस्तुत करें: यूएलआईपी पॉलिसी और कंपनी, वर्षों में भुगतान की गई प्रीमियम की अवधि और वार्षिक प्रीमियम राशि। धन्यवाद।

Ans: आंशिक निकासी पर कर निहितार्थ
आंशिक निकासी - अब कर निहितार्थ:

चूंकि आपका यूलिप 2010 से पहले खरीदा गया था, इसलिए यदि प्रीमियम बीमित राशि के 10% (आपके मामले में 5.2 लाख रुपये) से अधिक नहीं है, तो आंशिक निकासी कर-मुक्त है।
कोई टीडीएस नहीं काटा गया - कर दाखिल करने के लिए उपचार:

यदि कोई टीडीएस नहीं काटा गया है, तो निकासी अभी भी कर-मुक्त है और इसे कर योग्य आय के रूप में माना जाने की आवश्यकता नहीं है।
सरेंडर कर निहितार्थ
पॉलिसी का सरेंडर - अब कर निहितार्थ:

यदि आप यूलिप सरेंडर करते हैं, तो परिपक्वता आय कर-मुक्त है, क्योंकि आपकी पॉलिसी 2008 में खरीदी गई थी, बशर्ते कि प्रीमियम बीमित राशि के 10% से अधिक न हो।
सरेंडर पर कोई टीडीएस नहीं काटा गया - कर दाखिल करने के लिए उपचार:

यदि कोई टीडीएस नहीं काटा गया है, तो सरेंडर मूल्य अभी भी कर-मुक्त है और इसे कर योग्य आय के रूप में रिपोर्ट करने की आवश्यकता नहीं है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: अपने बच्चे के भविष्य के लिए अपने वर्तमान यूलिप निवेश का मूल्यांकन

आपने अपने बच्चे के भविष्य के लिए यूलिप शुरू किया है।

आपका निवेश 7,000 रुपये प्रति माह है।

अब तक कुल निवेशित मूल्य 70,000 रुपये है।

वर्तमान फंड मूल्य केवल 52,300 रुपये है।

आप इस यूलिप के तहत एक स्मॉल-कैप फंड में निवेश कर रहे हैं।

आपका बेटा अभी 4 साल का है।

आइए अब इस निर्णय का चरण दर चरण मूल्यांकन करें।

अपने इरादे की सराहना

आपने अपने बेटे के भविष्य के बारे में पहले ही सोच लिया है।

आप अनुशासन के साथ धन संचय करने का प्रयास कर रहे हैं।

यह एक बहुत अच्छी आदत है।

जल्दी शुरू करने से हमेशा अच्छा लाभ मिलता है।

अपने बच्चे के भविष्य की सुरक्षा करना हमेशा एक समझदारी भरा कदम होता है।

आप बिना चूके हर महीने निवेश भी कर रहे हैं।

इस तरह की निरंतरता दुर्लभ है।

यूलिप की प्रकृति को समझना

यूलिप का मतलब यूनिट लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान है।

इसमें बीमा और निवेश का मिश्रण होता है।

आप मासिक या सालाना प्रीमियम का भुगतान करते हैं।

इसका एक छोटा हिस्सा जीवन बीमा कवर में जाता है।

बाकी का निवेश बाजार में किया जाता है।

पहले 5 साल में शुल्क बहुत अधिक होते हैं।

फंड प्रबंधन शुल्क, आवंटन शुल्क, मृत्यु दर शुल्क।

ये शुल्क आपके निवेश मूल्य को कम करते हैं।

आपके पास 5 साल के लिए लॉक-इन भी होता है।

आप उस अवधि से पहले निकासी नहीं कर सकते।

यूलिप में स्मॉल-कैप फंड - जोखिम कारक

आपने स्मॉल-कैप फंड चुना है।

स्मॉल-कैप फंड बहुत अस्थिर होते हैं।

बाजार में सुधार के दौरान वे तेजी से गिरते हैं।

बाजार में तेजी के दौरान वे और अधिक बढ़ते हैं।

यह बच्चे के भविष्य के लक्ष्यों के लिए सुरक्षित नहीं है।

जोखिम अधिक है और रिटर्न स्थिर नहीं है।

साथ ही, यूलिप में फंड का प्रदर्शन बहुत पारदर्शी नहीं है।

आप फंड मैनेजर या विस्तृत रणनीति को ट्रैक नहीं कर सकते।

यूलिप प्रदर्शन - वर्तमान स्थिति

आपने कुल 70,000 रुपये निवेश किए।

वर्तमान मूल्य केवल 52,300 रुपये है।

इसका मतलब है कि आप अब घाटे में हैं।

घाटा लगभग 25% है।

यह कम समय में स्वीकार्य नहीं है।

शुल्कों ने रिटर्न खा लिया है।

बाजार में उतार-चढ़ाव भी हो सकता है।

स्मॉल-कैप करेक्शन आपके मूल्य को बुरी तरह प्रभावित करता है।

चाइल्ड गोल के लिए यूलिप बनाम म्यूचुअल फंड की तुलना करें

म्यूचुअल फंड अधिक लचीलापन देता है।

आप कई श्रेणियों में से चुन सकते हैं।

म्यूचुअल फंड में शुल्क कम होते हैं।

आपको फंड में पूरी पारदर्शिता मिलती है।

म्यूचुअल फंड बेहतर तरीके से विनियमित होते हैं।

आप प्रदर्शन को आसानी से ट्रैक कर सकते हैं।

आप बिना अधिक लागत के कभी भी स्विच कर सकते हैं।

आपको लंबी अवधि के लिए बेहतर रिटर्न मिलता है।

आप यूलिप को सरेंडर करने पर क्यों विचार कर सकते हैं?

आपने पहले ही नकारात्मक वृद्धि देखी है।

शुल्क बहुत ज़्यादा है और आगे भी रहेगा।

फंड का चयन बहुत सीमित है।

बच्चे के भविष्य को स्थिर, भरोसेमंद रिटर्न की ज़रूरत है।

यूलिप लक्ष्य-आधारित निवेश को ठीक से सपोर्ट नहीं करते।

लॉक-इन के बाद, जारी रखने का कोई कारण नहीं है।

भले ही अभी नुकसान हो, लेकिन आगे नुकसान को रोकना बुद्धिमानी है।

लंबी अवधि के लिए बेहतर उत्पाद में पैसा लगाएँ।

सरेंडर के बाद कहाँ शिफ्ट करें - एक बेहतर रास्ता

सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर के ज़रिए म्यूचुअल फंड में SIP शुरू करें।

योग्य म्यूचुअल फंड डिस्ट्रीब्यूटर के ज़रिए रेगुलर प्लान चुनें।

डायरेक्ट प्लान न लें - उनमें विशेषज्ञ मार्गदर्शन की कमी होती है।

इंडेक्स फंड से बचें - वे सिर्फ़ बाज़ार की नकल करते हैं।

एक्टिव फंड का इस्तेमाल करें - उनका लक्ष्य बाज़ार को मात देना होता है।

विशेषज्ञ को आपके लिए सबसे अच्छा फंड चुनने दें।

लार्ज-कैप, मिड-कैप, बैलेंस्ड फंड का मिश्रण बनाएँ।

समय-सीमा और लक्ष्य के आधार पर निवेश करें।

हर साल अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से समीक्षा करें।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड आपके लिए जोखिम भरे क्यों हैं

फंड चुनने में आपका मार्गदर्शन करने वाला कोई नहीं है।

आप अनजाने में गलत फंड चुन सकते हैं।

कोई भी आपके निवेश की नियमित समीक्षा नहीं करता।

बाजार में गिरावट के दौरान आप भावनात्मक रूप से प्रतिक्रिया कर सकते हैं।

विशेषज्ञ सहायता के बिना कोई अनुशासन नहीं।

MFD और CFP के माध्यम से नियमित योजनाएँ पूरी सेवा देती हैं।

इंडेक्स फंड चाइल्ड प्लानिंग के लिए आदर्श क्यों नहीं हैं

इंडेक्स फंड केवल बाजार के रिटर्न से मेल खाते हैं।

वे कभी भी बाजार को मात नहीं देते।

बाजार में गिरावट के दौरान, वे पूरी तरह से गिर जाते हैं।

फंड मैनेजर का कोई नियंत्रण नहीं होता।

सभी स्टॉक शामिल हैं, अच्छे या बुरे।

कोई डाउनसाइड प्रोटेक्शन नहीं।

बच्चे की दीर्घकालिक जरूरतों के लिए उपयुक्त नहीं है।

जोखिम प्रबंधन के साथ सक्रिय फंड बेहतर हैं।

अब क्या करें - चरण-दर-चरण मार्गदर्शन

लॉक-इन पूरा होने तक ULIP का भुगतान जारी रखें (यदि 5 वर्ष से कम है)।

लॉक-इन के बाद, सरेंडर वैल्यू चेक करें।

पॉलिसी सरेंडर करें और आगे के भुगतान रोक दें।

थोड़ा नुकसान होने पर भी फंड वैल्यू लें।

उस राशि को म्यूचुअल फंड एसआईपी में फिर से निवेश करें।

सीएफपी सहायता के माध्यम से नियमित फंड के साथ एसआईपी शुरू करें।

हर महीने 7,000 रुपये की राशि निवेश करें।

स्थिरता और विकास के लिए विविध फंड मिक्स चुनें।

अपने बेटे की शिक्षा और मील के पत्थर के लिए लक्ष्य निर्धारित करें।

राशि और अवधि तय करने के लिए लक्ष्य कैलकुलेटर का उपयोग करें।

अगले 14 से 16 वर्षों तक अनुशासित रहें।

अन्य जरूरतों के लिए बीच में निकासी न करें।

हर साल विशेषज्ञ के साथ प्रदर्शन की निगरानी करें।

अगर कोई फंड लगातार खराब प्रदर्शन कर रहा है तो उसे बदल दें।

उच्च जोखिम वाले सेक्टर फंड से बचें।

गारंटीड रिटर्न बीमा-सह-निवेश पॉलिसियों से बचें।

बाल वित्तीय नियोजन के लिए अतिरिक्त सुझाव

अपने लिए शुद्ध टर्म प्लान खरीदें।

टर्म प्लान कम लागत पर पूरा जीवन कवर देता है।

परिवार की सुरक्षा के लिए स्वास्थ्य बीमा का उपयोग करें।

6 महीने के खर्च के लिए आपातकालीन निधि बनाएँ।

केवल बच्चों की पॉलिसी पर निर्भर न रहें।

व्यवस्थित तरीके से अपनी संपत्ति बनाएँ।

बच्चों की शिक्षा के लिए पॉलिसी की नहीं, बल्कि पैसे की ज़रूरत होती है।

हर साल पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

अपनी आय बढ़ने के साथ SIP बढ़ाएँ।

बाज़ार में गिरावट आने पर घबराएँ नहीं - निवेशित रहें।

अंत में

आपने जल्दी शुरुआत की - यह अच्छा है।

लेकिन मौजूदा उत्पाद आपके लक्ष्य में मदद नहीं कर रहा है।

ULIP में उच्च शुल्क और कम लचीलापन है।

स्मॉल-कैप फंड अस्थिरता बढ़ाते हैं।

आप लॉक-इन के बाद इसे सरेंडर करने पर विचार कर सकते हैं।

म्यूचुअल फंड में समझदारी से निवेश करें।

उचित फंड मिश्रण के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।

MFD के माध्यम से सक्रिय फंड बेहतर मूल्य देते हैं।

इंडेक्स फंड और डायरेक्ट प्लान से बचें।

अपने बेटे की भविष्य की शिक्षा की ज़रूरतों के हिसाब से निवेश करें।

ध्यान केंद्रित रखें, नियमित रूप से समीक्षा करें और धैर्य रखें।

यह दृष्टिकोण आपके बच्चे के लिए बेहतर संपत्ति का निर्माण कर सकता है।

उचित योजना के साथ दीर्घकालिक दृष्टि सबसे अच्छा काम करती है।

आप अपने परिवार के लिए कम जोखिम के साथ बेहतर रिटर्न के हकदार हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: Yes, your understanding is correct.

If you surrender before 5 years, the fund value moves to the Discontinued Policy Fund. It earns low returns (around 4%) and is paid out only after 5 years.

Making the policy paid-up by stopping premiums but continuing till the 5th year is better than surrendering now. This way, your money stays in the original ULIP fund, which can grow more than 4%.

So yes—do not surrender now. Stop further premiums. Let the policy run till 5 years. Exit after that.

Best Regards,
K. Ramalingam, MBA, CFP,
Chief Financial Planner,
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