मैंने 2016 से 2021 के बीच ICICI प्रूलाइफ़ एलीट लाइफ़ 2 ULIP में 5 साल के लिए 3 लाख (कुल 15 लाख) निवेश किए हैं। मुझे तब ULIP और SIP के बीच का अंतर नहीं पता था। आज के हिसाब से, फंड वैल्यू लगभग 31 लाख है। पॉलिसी अवधि 20 साल है। कराधान को देखते हुए, फंड को कब निकालना है और कर को कम करने के लिए निकासी के तरीकों पर सलाह मांग रहा हूँ। मुझे वास्तव में अब फंड की ज़रूरत नहीं है। जब मैंने निवेश करने का फैसला किया, तब मेरी बेटी का जन्म हुआ था और मेरा इरादा उसकी उच्च शिक्षा के लिए पैसे बचाने का था। लेकिन भगवान की कुछ और ही योजना थी और मैं 2022 में कनाडा का नागरिक बन गया। इसलिए हो सकता है कि वह भारत में पढ़ाई न करे
Ans: आपने 5 साल में 15 लाख रुपये ULIP (यूनिट लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान) में निवेश किए हैं। फंड का मूल्य बढ़कर 31 लाख रुपये हो गया है, जो एक अच्छा रिटर्न है। आपका इरादा अपनी बेटी की शिक्षा के लिए बचत करना था, लेकिन अब स्थिति बदल गई है क्योंकि आप कनाडा में रह रहे हैं। आपको तुरंत धन की आवश्यकता नहीं है, और हो सकता है कि आपकी बेटी भारत में पढ़ाई न करे। आइए इस निवेश को प्रबंधित करने के सर्वोत्तम तरीके का मूल्यांकन करें और निकासी पर करों को कम से कम कैसे करें।
यह ध्यान देने योग्य है कि ULIP निवेश और बीमा का मिश्रण है। आपकी पॉलिसी अवधि 20 वर्ष है, और यह तय करना महत्वपूर्ण है कि आपके वित्तीय लक्ष्यों और कर दक्षता के आधार पर कब और कैसे धन निकालना है।
निकासी का समय और रणनीति
दीर्घकालिक विकास क्षमता: चूंकि पॉलिसी की अवधि 20 वर्ष है, इसलिए आपके पास अधिक समय तक निवेशित रहने की सुविधा है। ULIP 10 साल के बाद बेहतर विकास दिखाते हैं। अगर आपको तत्काल धन की आवश्यकता नहीं है, तो आप निवेश को और बढ़ा सकते हैं।
यूलिप पर कराधान: यूलिप में कर लाभ होता है यदि वार्षिक प्रीमियम 2.5 लाख रुपये प्रति वर्ष से कम है। यह देखते हुए कि आपका निवेश 3 लाख रुपये प्रति वर्ष था, यह आप पर लागू नहीं हो सकता है। हालाँकि, यदि पॉलिसी की बीमित राशि वार्षिक प्रीमियम से कम से कम 10 गुना है, तो परिपक्वता आय अभी भी धारा 10(10डी) के तहत कर से मुक्त हो सकती है।
आंशिक निकासी: यूलिप लॉक-इन अवधि (जो आमतौर पर 5 वर्ष होती है) के बाद आंशिक निकासी की अनुमति देते हैं। ये निकासी एक निश्चित सीमा तक कर-मुक्त होती हैं। इससे आपको कर प्रभाव को फैलाते हुए धीरे-धीरे अपने फंड तक पहुँचने में मदद मिल सकती है।
निकास रणनीति: यदि आप यूलिप से पूरी तरह से बाहर निकलने का विकल्प चुनते हैं, तो आय आपकी पॉलिसी की बीमित राशि और प्रीमियम संरचना के आधार पर पूंजीगत लाभ कर के अधीन होगी। यह देखते हुए कि आप अब कनाडा के निवासी हैं, कनाडा में कराधान भी लागू हो सकता है। सीमा पार कर निहितार्थों से परिचित कर विशेषज्ञ से परामर्श करना यहाँ मददगार हो सकता है।
भारतीय निवासियों के लिए कराधान
यूलिप निकासी पर कर: यदि आपका प्रीमियम एक वर्ष में 2.5 लाख रुपये से अधिक है, तो यूलिप से मिलने वाले रिटर्न पर कर लगेगा। इक्विटी-ओरिएंटेड फंड (जो कि अधिकांश यूलिप हैं) पर पूंजीगत लाभ कर 1.25 लाख रुपये से अधिक दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ के लिए 12.5% है। आपके द्वारा अर्जित लाभ इस श्रेणी में आ सकते हैं।
कर-मुक्त बीमा: यदि आपके यूलिप में बीमित राशि वार्षिक प्रीमियम से 10 गुना या उससे अधिक है, तो परिपक्वता आय धारा 10(10डी) के तहत कर-मुक्त हो सकती है। यह देखने के लिए अपनी पॉलिसी की जाँच करें कि क्या आप इस शर्त को पूरा करते हैं।
लॉक-इन अवधि: चूँकि यूलिप में 5 साल का लॉक-इन होता है, इसलिए आप पहले ही उस सीमा को पार कर चुके हैं। इस अवधि के बाद कोई अतिरिक्त लॉक-इन नहीं है, इसलिए आप बिना किसी दंड के कभी भी निकासी कर सकते हैं।
कनाडा में निवास करने का कराधान पर प्रभाव
दोहरा कराधान: कनाडा में रहने वाले व्यक्ति के रूप में, आपकी विश्वव्यापी आय पर कर लगाया जा सकता है। भारत में आपके ULIP से निकासी भी कनाडाई करों के अधीन हो सकती है। दोहरे कराधान से बचने के लिए, भारत और कनाडा के बीच कर संधि का पता लगाएँ, जो राहत प्रदान कर सकती है। दोनों कर प्रणालियों से परिचित कर सलाहकार से बात करना फायदेमंद हो सकता है।
निकासी का समय: दोनों देशों में कर निहितार्थों को देखते हुए, कई वर्षों में निकासी को अलग-अलग करना बेहतर हो सकता है। इससे विभिन्न वित्तीय वर्षों में लाभ को फैलाकर कर का बोझ कम किया जा सकता है।
फंड ग्रोथ और डायवर्सिफिकेशन
ULIP फंड प्रदर्शन: 31 लाख रुपये का वर्तमान मूल्य एक अच्छा संकेत है कि आपके ULIP ने अच्छा प्रदर्शन किया है। हालाँकि, ULIP आमतौर पर म्यूचुअल फंड की तुलना में अधिक शुल्क के साथ आते हैं। अगले कुछ वर्षों में, शुल्क रिटर्न को कम कर सकते हैं, खासकर अगर पॉलिसी में उच्च मृत्यु दर शुल्क है।
बाजार की स्थिति: हाल ही में बाजार में उतार-चढ़ाव रहा है, लेकिन इक्विटी-आधारित ULIP लंबी अवधि में अच्छा प्रदर्शन करते हैं। यदि आप अभी सुरक्षित दृष्टिकोण पसंद करते हैं, तो आप ULIP के भीतर अपने फंड आवंटन को अधिक रूढ़िवादी फंड (जैसे डेट फंड) में बदलने पर विचार कर सकते हैं।
फंड स्विच करना: ULIP फंड-स्विचिंग विकल्प प्रदान करते हैं, जिससे आप इक्विटी और डेट फंड के बीच आवंटन बदल सकते हैं। यह लचीलापन आपको जोखिम प्रबंधन में मदद कर सकता है, खासकर जब आप निकासी के बिंदु के करीब हों।
क्या आपको निवेशित रहना चाहिए या बाहर निकल जाना चाहिए?
निवेशित रहने की लागत: ULIP में फंड प्रबंधन शुल्क, पॉलिसी प्रशासन शुल्क और मृत्यु दर शुल्क सहित विभिन्न शुल्क होते हैं। जैसे-जैसे आप पॉलिसी अवधि में आगे बढ़ते हैं, ये शुल्क बढ़ सकते हैं, खासकर यदि आपका बीमा कवर अधिक है। मूल्यांकन करें कि क्या फंड की वृद्धि इन लागतों से अधिक है।
बीमा की जरूरतें: यदि आपके ULIP का बीमा घटक अब प्रासंगिक नहीं है (क्योंकि अब आप कनाडा में रह रहे हैं), तो आप पॉलिसी को सरेंडर करने पर विचार कर सकते हैं। ULIP जीवन बीमा प्राप्त करने का सबसे किफ़ायती तरीका नहीं है, और यदि बीमा अभी भी आपके लिए प्राथमिकता है, तो टर्म इंश्योरेंस एक बेहतर विकल्प हो सकता है।
यूलिप को सरेंडर करना: अगर आपको लगता है कि यूलिप के शुल्क और जटिलताएँ लाभों से ज़्यादा हैं, तो आप पॉलिसी को सरेंडर कर सकते हैं। अगर आपका प्रीमियम सालाना 2.5 लाख रुपये से ज़्यादा है और अगर बीमित राशि प्रीमियम से कम से कम 10 गुना नहीं है, तो सरेंडर की आय पर कर लगेगा। आय को दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ माना जाएगा और उसी के अनुसार कर लगाया जाएगा।
निकासी के तरीके
आंशिक निकासी: जैसा कि बताया गया है, यूलिप से आंशिक निकासी एक निश्चित सीमा तक कर-मुक्त होती है। आप हर साल अपने निवेश का कुछ हिस्सा निकाल सकते हैं, जिससे कुल कर प्रभाव कम हो जाता है। इससे बचे हुए फंड को बढ़ने का मौका भी मिलता है।
पूरी निकासी: अगर आपको पूरी राशि की ज़रूरत है, तो उस साल निकासी करने पर विचार करें जब आपकी आय कम हो, जिससे कर देयता कम हो सकती है।
डेट फंड में स्विच करें: अगर आप ज़्यादा स्थिर वृद्धि की तलाश में हैं, तो आप अपने यूलिप आवंटन को डेट फंड में बदल सकते हैं। इससे अस्थिरता और जोखिम कम होता है, खासकर जब आप उस समय के करीब पहुँचते हैं जब आपको पैसे की ज़रूरत हो सकती है।
भविष्य के लिए निवेश के विकल्प
नियमित म्यूचुअल फंड: भविष्य के निवेश के लिए, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड पर विचार करें। ये यूलिप की तुलना में अधिक पारदर्शिता, लचीलापन और आम तौर पर कम लागत प्रदान करते हैं। म्यूचुअल फंड विभिन्न जोखिम प्रोफाइल में विकल्पों की एक विस्तृत श्रृंखला भी प्रदान करते हैं।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड: जबकि इंडेक्स फंड अक्सर लोकप्रिय होते हैं, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड विशिष्ट बाजारों में बेहतर प्रदर्शन करते हैं। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको ऐसे फंड चुनने में मदद कर सकता है जो आपके जोखिम प्रोफाइल और दीर्घकालिक लक्ष्यों के अनुकूल हों।
बाल शिक्षा योजना: चूंकि आपकी बेटी विदेश में पढ़ सकती है, इसलिए अंतर्राष्ट्रीय शिक्षा बचत योजनाओं पर विचार करें। यह आपको कनाडा जैसे देशों में भविष्य के शैक्षिक खर्चों के साथ संरेखित तरीके से निवेश करने में मदद कर सकता है।
अंत में
आपके यूलिप से कब निकासी करनी है, यह निर्णय कई कारकों पर निर्भर करता है: कर दक्षता, फंड प्रदर्शन और आपके वित्तीय लक्ष्य। एक कनाडाई निवासी के रूप में, आपको दोनों देशों में कर निहितार्थों पर भी विचार करना चाहिए।
यदि आपको अभी फंड की आवश्यकता नहीं है, तो लंबी अवधि के लिए निवेशित रहना फायदेमंद हो सकता है। हालांकि, शुल्कों पर नज़र रखें और यदि आप जोखिम कम करना चाहते हैं तो रूढ़िवादी फंड में स्विच करें।
भविष्य के निवेश के लिए म्यूचुअल फंड जैसे विकल्पों की खोज करना अधिक लागत प्रभावी रणनीति हो सकती है, खासकर पेशेवर मार्गदर्शन के साथ। आपकी बेटी की शिक्षा एक महत्वपूर्ण लक्ष्य है, और इसे ध्यान में रखते हुए निवेश करना महत्वपूर्ण है।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
Question by D - Aug 02, 2024English
