Home > Money > Question
विशेषज्ञ की सलाह चाहिए?हमारे गुरु मदद कर सकते हैं
Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9648 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 10, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
Hemanthreddy Question by Hemanthreddy on Jun 25, 2024English
Money

नमस्ते विशेषज्ञ, मुझे उम्मीद है कि यह संदेश आपको अच्छा लगेगा। मेरा नाम हेमंत है, और मैंने हाल ही में अपना बीटेक पूरा किया है। मैं 60,000 रुपये मासिक वेतन वाली एक आईटी कंपनी में अपना करियर शुरू करने वाला हूँ। मैं अपने निवेश की योजना समझदारी से बनाने का इच्छुक हूँ और इस मामले में आपकी विशेषज्ञता प्राप्त करना चाहूँगा। विशेष रूप से, मैं यह समझने में रुचि रखता हूँ कि मैं एक संतुलित और विकास-उन्मुख पोर्टफोलियो सुनिश्चित करने के लिए अपने फंड को विभिन्न क्षेत्रों में कैसे आवंटित कर सकता हूँ।

Ans: हेमंत, आपकी नई नौकरी के लिए बधाई! अपना करियर शुरू करना एक बड़ी उपलब्धि है, और अपने निवेश की योजना पहले से बनाना एक समझदारी भरा फैसला है। आइए जानें कि आप अपने फंड को अलग-अलग क्षेत्रों में कैसे आवंटित कर सकते हैं ताकि एक संतुलित और विकास-उन्मुख पोर्टफोलियो बनाया जा सके।

अपने वित्तीय लक्ष्यों को समझना

निवेश विकल्पों पर चर्चा करने से पहले, अपने वित्तीय लक्ष्यों को समझना महत्वपूर्ण है। चूंकि आप अभी अपना करियर शुरू कर रहे हैं, इसलिए आपके पास गैजेट या बाइक खरीदने जैसे अल्पकालिक लक्ष्य हो सकते हैं, और घर खरीदने या रिटायरमेंट जैसे दीर्घकालिक लक्ष्य हो सकते हैं। स्पष्ट लक्ष्य होने से आपको अपने निवेश की बेहतर योजना बनाने में मदद मिलेगी।

आपातकालीन निधि बनाना

वित्तीय नियोजन में पहला कदम आपातकालीन निधि बनाना है। 3-6 महीने के खर्च के बराबर बचत करने का लक्ष्य रखें। यह निधि आसानी से उपलब्ध होनी चाहिए, इसलिए इसे बचत खाते या लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखने पर विचार करें। आपातकालीन निधि अप्रत्याशित परिस्थितियों के दौरान वित्तीय सुरक्षा प्रदान करती है।

निवेश के लिए निधि आवंटित करना

अपनी आपातकालीन निधि को अलग रखने के बाद, आइए अपने 10 लाख रुपये को 10 लाख रुपये में आवंटित करें। 60,000 मासिक वेतन। एक अच्छा प्रारंभिक बिंदु 50-30-20 नियम का पालन करना है:

आवश्यक व्यय (किराया, किराने का सामान, उपयोगिताएँ) के लिए 50%
विवेकाधीन व्यय (मनोरंजन, बाहर भोजन) के लिए 30%
बचत और निवेश के लिए 20%
म्यूचुअल फंड: एक मुख्य निवेश विकल्प

म्यूचुअल फंड निवेश शुरू करने का एक शानदार तरीका है। वे विविधीकरण और पेशेवर प्रबंधन प्रदान करते हैं, जो शुरुआती लोगों के लिए आवश्यक हैं। आइए विभिन्न प्रकार के म्यूचुअल फंडों को तोड़ते हैं:

इक्विटी म्यूचुअल फंड

लार्ज-कैप फंड: ये बड़ी, अच्छी तरह से स्थापित कंपनियों में निवेश करते हैं। वे स्थिरता और मध्यम रिटर्न देते हैं। दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए आदर्श।
मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड: ये मध्यम आकार की और छोटी कंपनियों में निवेश करते हैं। इनमें विकास की अधिक संभावना है, लेकिन जोखिम भी अधिक है। यदि आप अधिक जोखिम सहन कर सकते हैं तो दीर्घकालिक निवेश के लिए उपयुक्त हैं।
सेक्टोरल/थीमैटिक फंड: ये प्रौद्योगिकी, स्वास्थ्य सेवा आदि जैसे विशिष्ट क्षेत्रों में निवेश करते हैं। वे उच्च रिटर्न दे सकते हैं, लेकिन उच्च जोखिम के साथ आते हैं। बाजार के रुझानों की अच्छी समझ रखने वाले निवेशकों के लिए अच्छा है।
डेट म्यूचुअल फंड

शॉर्ट-टर्म डेट फंड: ये शॉर्ट-टर्म फिक्स्ड-इनकम सिक्योरिटीज में निवेश करते हैं। ये इक्विटी फंड की तुलना में कम जोखिम वाले होते हैं और शॉर्ट-टर्म लक्ष्यों के लिए अच्छे होते हैं।
लॉन्ग-टर्म डेट फंड: ये लॉन्ग-टर्म फिक्स्ड-इनकम सिक्योरिटीज में निवेश करते हैं। ये मध्यम जोखिम के साथ स्थिर रिटर्न देते हैं।
लिक्विड फंड: कम अवधि के लिए सरप्लस फंड को पार्क करने के लिए आदर्श। ये उच्च लिक्विडिटी वाले बचत खातों की तुलना में बेहतर रिटर्न देते हैं।
हाइब्रिड म्यूचुअल फंड

बैलेंस्ड फंड: ये इक्विटी और डेट के मिश्रण में निवेश करते हैं। ये जोखिम और रिटर्न का संतुलन प्रदान करते हैं। कम जोखिम के साथ मध्यम वृद्धि की तलाश करने वाले निवेशकों के लिए अच्छा है।
मासिक आय योजना (एमआईपी): ये मुख्य रूप से इक्विटी में एक छोटे हिस्से के साथ डेट में निवेश करते हैं। ये कम जोखिम के साथ नियमित आय प्रदान करते हैं।
म्यूचुअल फंड के लाभ

विविधीकरण: आपके निवेश को विभिन्न परिसंपत्तियों में फैलाता है, जिससे जोखिम कम होता है।
पेशेवर प्रबंधन: अनुभवी फंड मैनेजर द्वारा प्रबंधित जो निवेश निर्णय लेते हैं।
लिक्विडिटी: आप आसानी से म्यूचुअल फंड यूनिट खरीद और बेच सकते हैं।
चक्रवृद्धि ब्याज की शक्ति: पुनर्निवेशित रिटर्न समय के साथ आपके निवेश को महत्वपूर्ण रूप से बढ़ा सकता है।
व्यवस्थित निवेश योजना (SIP)

SIP म्यूचुअल फंड में निवेश करने का एक शानदार तरीका है। यह आपको नियमित रूप से एक निश्चित राशि निवेश करने की अनुमति देता है, जैसे कि मासिक। SIP के लाभ:

रुपया लागत औसत: जब कीमतें कम होती हैं तो आप अधिक यूनिट खरीदते हैं और जब कीमतें अधिक होती हैं तो कम यूनिट खरीदते हैं, जिससे लागत औसत हो जाती है।

अनुशासन: नियमित बचत और निवेश को प्रोत्साहित करता है।

लचीलापन: आप एक छोटी राशि से शुरू कर सकते हैं और धीरे-धीरे इसे बढ़ा सकते हैं।

इंडेक्स फंड से बचना

इंडेक्स फंड निष्क्रिय रूप से प्रबंधित होते हैं और बाजार सूचकांक को ट्रैक करते हैं। जबकि उनकी फीस कम होती है, उनमें सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड की तुलना में अधिक रिटर्न की संभावना नहीं होती है। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड की देखरेख फंड मैनेजर करते हैं जो बाजार की स्थितियों के आधार पर पोर्टफोलियो को समायोजित कर सकते हैं, जिससे संभावित रूप से बेहतर रिटर्न मिल सकता है।

डायरेक्ट फंड बनाम रेगुलर फंड

डायरेक्ट फंड कम फीस के कारण आकर्षक लग सकते हैं, लेकिन इसके लिए आपको अपने निवेश को सक्रिय रूप से प्रबंधित करने की आवश्यकता होती है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) प्रमाण-पत्र वाले म्यूचुअल फंड वितरक (एमएफडी) के माध्यम से प्रबंधित नियमित फंड, पेशेवर सलाह और मार्गदर्शन प्रदान करते हैं। यह अमूल्य हो सकता है, खासकर नए निवेशकों के लिए।

पब्लिक प्रोविडेंट फंड (पीपीएफ) में निवेश

पीपीएफ सरकार द्वारा समर्थित एक दीर्घकालिक बचत योजना है। यह कर लाभ और आकर्षक ब्याज दरें प्रदान करता है। यह रिटायरमेंट कॉर्पस बनाने के लिए एक सुरक्षित विकल्प है।

नेशनल पेंशन सिस्टम (एनपीएस)

एनपीएस एक रिटायरमेंट-केंद्रित निवेश विकल्प है। यह कर लाभ और इक्विटी और डेट निवेश का मिश्रण प्रदान करता है। यह दीर्घकालिक रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए एक अच्छा विकल्प है।

इक्विटी-लिंक्ड सेविंग्स स्कीम (ईएलएसएस)

ईएलएसएस एक प्रकार का म्यूचुअल फंड है जो धारा 80सी के तहत कर लाभ प्रदान करता है। इसमें तीन साल की लॉक-इन अवधि होती है और यह मुख्य रूप से इक्विटी में निवेश करता है। यह कर-बचत और धन सृजन के लिए एक अच्छा विकल्प है।

स्वास्थ्य बीमा

सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा है। मेडिकल इमरजेंसी आर्थिक रूप से बहुत ज़्यादा नुकसानदेह हो सकती है। एक अच्छी स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी आपको और आपके परिवार को अप्रत्याशित मेडिकल खर्चों से बचाती है।

टर्म इंश्योरेंस

टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी लेने पर विचार करें। यह कम प्रीमियम पर उच्च बीमा राशि प्रदान करता है। यह दुर्भाग्यपूर्ण घटना के मामले में आपके परिवार के लिए वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करता है।

गोल्ड इन्वेस्टमेंट

अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाने के लिए गोल्ड में निवेश करना एक अच्छा तरीका हो सकता है। हालाँकि, भौतिक सोना खरीदने के बजाय, गोल्ड ETF या सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड जैसे पेपरलेस गोल्ड विकल्पों पर विचार करें। वे बेहतर रिटर्न देते हैं और परेशानी मुक्त होते हैं।

अपने पोर्टफोलियो की निगरानी और समीक्षा करना

अपने निवेश पोर्टफोलियो की नियमित निगरानी और समीक्षा करें। समय के साथ बाजार की स्थिति और आपके वित्तीय लक्ष्य बदल सकते हैं। ट्रैक पर बने रहने के लिए अपने निवेश को तदनुसार समायोजित करें।

पेशेवर सलाह लेना

जबकि निवेश की बुनियादी समझ होना बहुत अच्छा है, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लेना फायदेमंद हो सकता है। वे आपकी विशिष्ट आवश्यकताओं और लक्ष्यों के अनुसार आपकी निवेश रणनीति को तैयार करने में आपकी मदद कर सकते हैं।

अंतिम जानकारी

हेमंत, अपनी निवेश यात्रा जल्दी शुरू करने से आपको बहुत फ़ायदा मिलता है। अपने निवेशों में विविधता लाकर और दीर्घकालिक लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित करके, आप एक मजबूत वित्तीय पोर्टफोलियो बना सकते हैं। अपने निवेशों की नियमित समीक्षा करना और उन्हें आवश्यकतानुसार समायोजित करना याद रखें। सावधानीपूर्वक योजना और अनुशासन के साथ, आप वित्तीय सुरक्षा और विकास प्राप्त कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

www.holisticinvestment.in
DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information to be as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision.
Money

आप नीचे ऐसेही प्रश्न और उत्तर देखना पसंद कर सकते हैं

Jinal

Jinal Mehta  |103 Answers  |Ask -

Financial Planner - Answered on Feb 25, 2024

Listen
Money
मैं 34 वर्षीय व्यक्ति हूं और मेरे बचत खाते में 1.75 करोड़ रुपये शेष हैं। मेरे ऊपर कोई बकाया कर्ज नहीं है और मैं इस राशि को समझदारी से निवेश करना चाहता हूं। मेरे निवेश लक्ष्य दोहरे हैं: पहला, जब मेरी बेटी 18 साल की हो जाएगी तो उसके भविष्य के लिए 1 करोड़ रुपये सुरक्षित करना, और दूसरा, अपने खर्चों को कवर करने के लिए मासिक आय उत्पन्न करना, जो वर्तमान में प्रति माह 100,000 रुपये है। मैं अपने निवेश को विभिन्न जोखिम प्रोफाइलों में निम्नानुसार आवंटित करने को तैयार हूं: उच्च जोखिम वाले निवेश में 25 लाख रुपये, मध्यम जोखिम वाले निवेश में 50 लाख रुपये, और शेष 1 करोड़ रुपये मध्यम जोखिम वाले निवेश में। क्या आप कृपया मुझे मेरे लक्ष्यों और जोखिम प्रोफ़ाइल को ध्यान में रखते हुए एक व्यापक निवेश रणनीति पर सलाह दे सकते हैं? विशेष रूप से, मैं पूंजी वृद्धि और आय सृजन दोनों को प्राप्त करने के लिए परिसंपत्ति आवंटन, निवेश वाहनों और किसी भी अन्य विचार पर मार्गदर्शन मांग रहा हूं।
Ans: आपके द्वारा दी गई जानकारी अपर्याप्त है. आपको अपनी आय, व्यय और अन्य मापदंडों के आधार पर अपने लक्ष्यों का मूल्यांकन करने की आवश्यकता है। हम अनुशंसा करेंगे कि आप अपने उद्देश्य को प्राप्त करने के लिए किसी योग्य पेशेवर से संपर्क करें।

..Read more

Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9648 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 26, 2024

Money
मैं 34 वर्षीय व्यक्ति हूँ और मेरे बचत खाते में 1.75 करोड़ रुपये शेष हैं। मेरे ऊपर कोई बकाया ऋण नहीं है और मैं इस राशि को समझदारी से निवेश करना चाहता हूँ। मेरे निवेश लक्ष्य दो हैं: पहला, अपनी बेटी के 18 वर्ष की होने पर उसके भविष्य के लिए 1 करोड़ रुपये सुरक्षित करना और दूसरा, अपने खर्चों को पूरा करने के लिए मासिक आय उत्पन्न करना, जो वर्तमान में 85,000 रुपये प्रति माह है। मैं अपने निवेश को विभिन्न जोखिम प्रोफाइल में इस प्रकार आवंटित करने के लिए तैयार हूँ: उच्च जोखिम वाले निवेशों में 25 लाख रुपये, मध्यम जोखिम वाले निवेशों में 50 लाख रुपये और शेष 1 करोड़ रुपये मध्यम जोखिम वाले निवेशों में। क्या आप कृपया मेरे लक्ष्यों और जोखिम प्रोफाइल को ध्यान में रखते हुए एक व्यापक निवेश रणनीति पर मुझे सलाह दे सकते हैं? विशेष रूप से, मैं पूंजी वृद्धि और आय सृजन दोनों को प्राप्त करने के लिए परिसंपत्ति आवंटन, निवेश साधनों और किसी भी अन्य विचार पर मार्गदर्शन चाह रहा हूँ।
Ans: अपने विस्तृत वित्तीय लक्ष्य और जोखिम प्रोफ़ाइल साझा करने के लिए धन्यवाद। आइए अपनी ज़रूरतों और प्राथमिकताओं के अनुरूप एक व्यापक निवेश रणनीति बनाएँ। आपका प्राथमिक उद्देश्य अपनी बेटी के भविष्य के लिए 1 करोड़ रुपये सुरक्षित करना और 85,000 रुपये की मासिक आय उत्पन्न करना है।

1. अपने वित्तीय लक्ष्य और जोखिम प्रोफ़ाइल को समझना
आपके निवेश लक्ष्य दोहरे हैं:

अपनी बेटी के 18 साल की होने पर उसके भविष्य के लिए 1 करोड़ रुपये सुरक्षित करना।

अपने मौजूदा खर्चों को पूरा करने के लिए 85,000 रुपये की मासिक आय उत्पन्न करना।

आप अपने निवेश को अलग-अलग जोखिम प्रोफ़ाइल में आवंटित करने के लिए तैयार हैं:

उच्च जोखिम वाले निवेश: 25 लाख रुपये
मध्यम जोखिम वाले निवेश: 50 लाख रुपये
मध्यम जोखिम वाले निवेश: 1 करोड़ रुपये
यह विविध दृष्टिकोण संभावित उच्च रिटर्न को स्थिरता और सुरक्षा के साथ संतुलित करने में मदद करता है।

2. एसेट एलोकेशन रणनीति
एसेट एलोकेशन आपके वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने में महत्वपूर्ण है। यहाँ एक अनुशंसित रणनीति दी गई है:

उच्च जोखिम वाले निवेश: 25 लाख रुपये
उच्च जोखिम वाले निवेश में उच्च रिटर्न की संभावना होती है, लेकिन इसमें काफी उतार-चढ़ाव होता है। निम्नलिखित विकल्पों पर विचार करें:

इक्विटी म्यूचुअल फंड: ये फंड स्टॉक में निवेश करते हैं और इनमें उच्च रिटर्न की संभावना होती है। अच्छे ट्रैक रिकॉर्ड वाले सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनें।

स्टॉक: अच्छी तरह से शोध की गई कंपनियों के स्टॉक में सीधे निवेश करें। उभरते क्षेत्रों में ग्रोथ स्टॉक पर ध्यान दें।

सेक्टोरल फंड: ये फंड टेक्नोलॉजी या हेल्थकेयर जैसे विशिष्ट क्षेत्रों में निवेश करते हैं, जो उच्च विकास प्रदान कर सकते हैं।

मध्यम जोखिम वाले निवेश: 50 लाख रुपये
मध्यम जोखिम वाले निवेश जोखिम और रिटर्न के बीच संतुलन प्रदान करते हैं। इन विकल्पों पर विचार करें:

संतुलित म्यूचुअल फंड: ये फंड इक्विटी और डेट इंस्ट्रूमेंट के मिश्रण में निवेश करते हैं, जो कम अस्थिरता के साथ मध्यम विकास प्रदान करते हैं।

कॉर्पोरेट बॉन्ड: निवेश-ग्रेड कॉरपोरेट बॉन्ड मध्यम जोखिम के साथ सरकारी प्रतिभूतियों की तुलना में अधिक रिटर्न प्रदान करते हैं।

हाइब्रिड फंड: ये फंड इक्विटी और डेट के मिश्रण में निवेश करते हैं, जो विकास और आय के लिए एक संतुलित दृष्टिकोण प्रदान करते हैं।

मध्यम जोखिम वाले निवेश: 1 करोड़ रुपये मध्यम जोखिम वाले निवेश उचित रिटर्न प्रदान करते हुए सुरक्षा को प्राथमिकता देते हैं। इन विकल्पों पर विचार करें: डेट म्यूचुअल फंड: ये फंड सरकारी प्रतिभूतियों, कॉरपोरेट बॉन्ड और अन्य डेट इंस्ट्रूमेंट में निवेश करते हैं, जो स्थिर रिटर्न प्रदान करते हैं। फिक्स्ड डिपॉजिट: बैंक फिक्स्ड डिपॉजिट सुरक्षित हैं और गारंटीड रिटर्न देते हैं, हालांकि ब्याज दरें कम हैं। पीपीएफ (पब्लिक प्रोविडेंट फंड): कर-मुक्त रिटर्न और सरकारी समर्थन के साथ एक दीर्घकालिक निवेश, सुरक्षा और मध्यम रिटर्न सुनिश्चित करता है। 3. निवेश के साधन और उनके लाभ इक्विटी म्यूचुअल फंड इक्विटी म्यूचुअल फंड का प्रबंधन पेशेवरों द्वारा किया जाता है जो स्टॉक के विविध पोर्टफोलियो में निवेश करते हैं। वे लंबी अवधि में उच्च रिटर्न की संभावना प्रदान करते हैं। पेशेवर प्रबंधन के कारण सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड निष्क्रिय इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन करते हैं। स्टॉक स्टॉक में प्रत्यक्ष निवेश फायदेमंद हो सकता है लेकिन इसके लिए व्यापक शोध और निगरानी की आवश्यकता होती है। मजबूत ट्रैक रिकॉर्ड वाली अच्छी तरह से स्थापित कंपनियों में निवेश करने से महत्वपूर्ण पूंजी वृद्धि हासिल करने में मदद मिल सकती है। सेक्टोरल फंड सेक्टोरल फंड उच्च विकास क्षमता वाले विशिष्ट उद्योगों पर ध्यान केंद्रित करते हैं। ये फंड उच्च रिटर्न दे सकते हैं यदि चुना गया क्षेत्र अच्छा प्रदर्शन करता है, लेकिन अस्थिर भी हो सकता है।

संतुलित म्यूचुअल फंड
संतुलित म्यूचुअल फंड इक्विटी और डेट का मिश्रण प्रदान करते हैं, जो जोखिम और रिटर्न को संतुलित करते हैं। वे मध्यम जोखिम वाले निवेशकों के लिए उपयुक्त हैं जो कम अस्थिरता के साथ विकास की तलाश में हैं।

कॉर्पोरेट बॉन्ड
कॉर्पोरेट बॉन्ड सरकारी प्रतिभूतियों की तुलना में अधिक रिटर्न देते हैं और इक्विटी की तुलना में कम अस्थिर होते हैं। उच्च रेटिंग वाले बॉन्ड में निवेश करने से स्थिर रिटर्न के साथ मध्यम जोखिम सुनिश्चित होता है।

हाइब्रिड फंड
हाइब्रिड फंड इक्विटी और डेट के संयोजन में निवेश करते हैं, जो विविधीकरण और संतुलित विकास प्रदान करते हैं। वे मध्यम जोखिम वाले निवेशकों के लिए उपयुक्त हैं।

डेट म्यूचुअल फंड
डेट म्यूचुअल फंड निश्चित आय वाली प्रतिभूतियों में निवेश करते हैं, जो स्थिरता और मध्यम रिटर्न प्रदान करते हैं। वे रूढ़िवादी निवेशकों के लिए उपयुक्त हैं।

फिक्स्ड डिपॉजिट
फिक्स्ड डिपॉजिट सबसे सुरक्षित निवेश विकल्पों में से एक है, जो गारंटीड रिटर्न प्रदान करता है। वे स्थिर आय की तलाश करने वाले जोखिम-विरोधी निवेशकों के लिए आदर्श हैं।

पीपीएफ (पब्लिक प्रोविडेंट फंड)
पीपीएफ कर-मुक्त रिटर्न के साथ एक दीर्घकालिक निवेश विकल्प है। यह सरकार द्वारा समर्थित है, जो सुरक्षा और मध्यम रिटर्न सुनिश्चित करता है।

4. मासिक आय उत्पन्न करना
85,000 रुपये की मासिक आय उत्पन्न करने के लिए, निम्नलिखित के संयोजन पर विचार करें:

व्यवस्थित निकासी योजना (SWP): अपने ऋण और संतुलित म्यूचुअल फंड से, आप नियमित रूप से एक निश्चित राशि निकालने के लिए SWP सेट कर सकते हैं। यह आपके मूलधन को निवेशित रखते हुए एक स्थिर आय प्रदान करता है।

इक्विटी निवेश से लाभांश: लाभांश देने वाले स्टॉक और म्यूचुअल फंड नियमित आय प्रदान कर सकते हैं। हालाँकि, कंपनी के प्रदर्शन के आधार पर लाभांश में उतार-चढ़ाव हो सकता है।

ऋण निवेश से ब्याज: सावधि जमा, कॉर्पोरेट बॉन्ड और ऋण म्यूचुअल फंड नियमित ब्याज आय प्रदान करते हैं। यह मासिक नकदी प्रवाह का एक विश्वसनीय स्रोत हो सकता है।

5. अपनी बेटी के भविष्य के लिए 1 करोड़ रुपये सुरक्षित करना
अपनी बेटी के भविष्य के लिए 1 करोड़ रुपये सुरक्षित करने के लिए, दीर्घकालिक विकास निवेशों पर ध्यान केंद्रित करें:

इक्विटी म्यूचुअल फंड और स्टॉक: यहाँ उच्च-जोखिम और मध्यम-जोखिम वाले निवेशों का एक महत्वपूर्ण हिस्सा आवंटित करें। लंबी अवधि में, इक्विटी अन्य परिसंपत्ति वर्गों से बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

व्यवस्थित निवेश योजना (SIP): इक्विटी म्यूचुअल फंड में SIP जारी रखें या शुरू करें। SIP बाजार की अस्थिरता को कम करने और समय के साथ पर्याप्त कोष बनाने में मदद करते हैं।

बच्चों के लिए विशेष म्यूचुअल फंड: बच्चों की भविष्य की जरूरतों के लिए डिज़ाइन किए गए म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार करें। इन फंडों में लॉक-इन अवधि होती है और ये अनुशासित बचत प्रदान करते हैं।

6. अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और उसे पुनर्संतुलित करें
अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा और पुनर्संतुलन सुनिश्चित करता है कि यह आपके लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप बना रहे। यहाँ कुछ कदम दिए गए हैं जिन पर विचार किया जा सकता है:

वार्षिक समीक्षा: अपने निवेश के प्रदर्शन का सालाना मूल्यांकन करें। बाजार की स्थितियों और अपने वित्तीय लक्ष्यों में बदलाव के आधार पर समायोजन करें।

पुनर्संतुलन: अपने वांछित जोखिम प्रोफ़ाइल को बनाए रखने के लिए उच्च-जोखिम, मध्यम-जोखिम और मध्यम-जोखिम वाले निवेशों के बीच आवंटन को समायोजित करें।

विविधीकरण: सुनिश्चित करें कि जोखिम को कम करने और रिटर्न को अधिकतम करने के लिए आपका पोर्टफोलियो विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में विविधीकृत है।

7. अन्य विचार
आपातकालीन निधि
अपने खर्च के 6-12 महीनों के बराबर एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। यह निधि आसानी से सुलभ होनी चाहिए और बचत खातों या लिक्विड म्यूचुअल फंड जैसे लिक्विड इंस्ट्रूमेंट में निवेश की जानी चाहिए।

कर योजना
अपने निवेश के कर निहितार्थों पर विचार करें। अपनी कर देयता को कम करने के लिए कर-कुशल साधनों और रणनीतियों का चयन करें। ELSS फंड धारा 80C के तहत कर लाभ प्रदान करते हैं, जबकि PPF कर-मुक्त रिटर्न प्रदान करता है।

वित्तीय शिक्षा
वित्तीय बाजारों और निवेश विकल्पों के बारे में जानकारी रखें। निरंतर सीखने से बेहतर निवेश निर्णय लेने में मदद मिलती है। व्यक्तिगत सलाह के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से परामर्श करने पर विचार करें।

निष्कर्ष
आपके पास निवेश करने और स्पष्ट वित्तीय लक्ष्य रखने के लिए पर्याप्त राशि है। उच्च-जोखिम, मध्यम-जोखिम और मध्यम-जोखिम वाले निवेशों में एक विविध दृष्टिकोण आपको अपने उद्देश्यों को प्राप्त करने में मदद करेगा। ट्रैक पर बने रहने के लिए नियमित रूप से अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और उसे पुनर्संतुलित करें। कर दक्षता और आपातकालीन तैयारी पर विचार करते हुए अपनी बेटी के भविष्य और अपनी मासिक आय आवश्यकताओं को प्राथमिकता दें।

आज समझदारी से निवेश करने से आपका वित्तीय भविष्य सुरक्षित होता है और यह सुनिश्चित होता है कि आप अपने लक्ष्यों को आत्मविश्वास के साथ प्राप्त कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

..Read more

Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9648 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 30, 2024

Money
मैं 34 वर्षीय व्यक्ति हूँ और मेरे बचत खाते में 1.75 करोड़ रुपये शेष हैं। अभी तक मेरे पास कोई अन्य निवेश नहीं है, साथ ही मेरे पास कोई बकाया ऋण भी नहीं है और मैं इस राशि को समझदारी से निवेश करना चाहता हूँ। मेरे निवेश लक्ष्य दो हैं: पहला, अपनी बेटी के 18 वर्ष की होने पर उसके भविष्य के लिए 1 करोड़ रुपये सुरक्षित करना, और दूसरा, अपने खर्चों को पूरा करने के लिए मासिक आय उत्पन्न करना, जो वर्तमान में 85,000 रुपये प्रति माह है। मैं अपने निवेश को विभिन्न जोखिम प्रोफाइल में इस प्रकार आवंटित करने के लिए तैयार हूँ: उच्च जोखिम वाले निवेशों में 25 लाख रुपये, मध्यम जोखिम वाले निवेशों में 50 लाख रुपये और शेष 1 करोड़ रुपये मध्यम जोखिम वाले निवेशों में। क्या आप कृपया मेरे लक्ष्यों और जोखिम प्रोफाइल पर विचार करते हुए एक व्यापक निवेश रणनीति पर मुझे सलाह दे सकते हैं? विशेष रूप से, मैं पूंजी वृद्धि और आय सृजन दोनों को प्राप्त करने के लिए परिसंपत्ति आवंटन, निवेश साधनों और किसी भी अन्य विचार पर मार्गदर्शन चाह रहा हूँ।
Ans: अपनी पर्याप्त बचत और स्पष्ट लक्ष्यों के साथ, आप एक व्यापक निवेश रणनीति तैयार करने की अच्छी स्थिति में हैं। आइए एक अनुकूलित दृष्टिकोण पर विचार करें।

अपनी बेटी के भविष्य के लिए 1 करोड़ रुपये सुरक्षित करने के लिए, मध्यम से कम जोखिम वाले निवेशों का मिश्रण आदर्श हो सकता है। विविधतापूर्ण म्यूचुअल फंड, सावधि जमा और संभवतः उसकी शिक्षा निधि के लिए पीपीएफ या सुकन्या समृद्धि योजना जैसी सरकारी योजनाओं में कुछ हिस्सा लगाने पर विचार करें। ये रास्ते लंबी अवधि में स्थिरता और उचित रिटर्न प्रदान करते हैं।

85,000 रुपये की मासिक आय उत्पन्न करने के लिए, हमें आय-उत्पादक परिसंपत्तियों पर ध्यान केंद्रित करने की आवश्यकता है। इक्विटी फंड वास्तव में आपकी निवेश रणनीति में महत्वपूर्ण भूमिका निभा सकते हैं, खासकर पूंजी वृद्धि के लिए। इक्विटी के लिए आपकी प्राथमिकता को देखते हुए, आइए आवंटन को तदनुसार समायोजित करें।

उच्च जोखिम वाले निवेशों के लिए, आप विविधतापूर्ण इक्विटी फंड या सेक्टर-विशिष्ट इक्विटी फंड में एक बड़ा हिस्सा आवंटित करने पर विचार कर सकते हैं। इनमें लंबी अवधि में अधिक रिटर्न की संभावना होती है, लेकिन इनमें अधिक अस्थिरता होती है।

मध्यम जोखिम वाली श्रेणी में, आप संतुलित फंडों के मिश्रण के साथ विविधता लाना जारी रख सकते हैं, जो इक्विटी और डेट इंस्ट्रूमेंट्स के संयोजन में निवेश करते हैं। ये विकास और स्थिरता के बीच संतुलन प्रदान कर सकते हैं। मध्यम जोखिम वाले निवेशों के लिए, आप लार्ज-कैप इक्विटी फंड शामिल कर सकते हैं, जो स्थिर आय वाली अच्छी तरह से स्थापित कंपनियों में निवेश करते हैं। इसके अतिरिक्त, उच्च जोखिम के साथ संभावित उच्च रिटर्न के लिए मिड-कैप और स्मॉल-कैप इक्विटी फंड पर विचार करें। याद रखें, जबकि इक्विटी फंड विकास की संभावना प्रदान करते हैं, वे बाजार जोखिम भी उठाते हैं। जोखिम को कम करने के लिए परिसंपत्ति वर्गों में एक विविध पोर्टफोलियो बनाए रखना महत्वपूर्ण है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने से आपके आवंटन को ठीक करने और आपके जोखिम सहनशीलता और निवेश क्षितिज के आधार पर सही इक्विटी फंड चुनने में मदद मिल सकती है। अन्य निवेश साधनों के साथ इक्विटी फंड को शामिल करके, आप पूंजी वृद्धि और आय सृजन दोनों को प्रभावी ढंग से आगे बढ़ा सकते हैं।

..Read more

Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9648 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 24, 2024

Money
नमस्ते सर, मैं 32 साल का हूँ, मैं निवेश के वितरण के बारे में आपकी सलाह चाहता हूँ। एमएफ, इक्विटी, सोना आदि में कितना निवेश करना चाहिए?
Ans: 32 की उम्र में, यह बहुत अच्छी बात है कि आप एसेट एलोकेशन के बारे में सोच रहे हैं। यहाँ आपके निवेश को प्रभावी ढंग से नेविगेट करने में आपकी मदद करने के लिए एक विस्तृत विवरण दिया गया है:

1. अपने लक्ष्यों और जोखिम प्रोफ़ाइल का आकलन करना
वित्तीय लक्ष्य: अपने वित्तीय उद्देश्यों को पहचानें और उन्हें प्राथमिकता दें। सामान्य लक्ष्यों में ये शामिल हो सकते हैं:

सेवानिवृत्ति बचत: सेवानिवृत्ति के लिए बचत करना।

घर खरीदना: घर पर डाउन पेमेंट के लिए बचत करना।

शिक्षा निधि: अपनी या अपने बच्चों की शिक्षा के लिए धन जुटाना।

आपातकालीन निधि: यह सुनिश्चित करना कि आपके पास अप्रत्याशित खर्चों के लिए पर्याप्त नकदी हो।

जोखिम सहनशीलता: आपकी जोखिम सहनशीलता उम्र, आय स्थिरता और बाजार में उतार-चढ़ाव के साथ व्यक्तिगत सहजता जैसे कारकों पर निर्भर करती है। आम तौर पर, युवा निवेशक अधिक जोखिम उठा सकते हैं क्योंकि उनके पास संभावित नुकसान से उबरने के लिए अधिक समय होता है।

2. इष्टतम आवंटन रणनीति
संतुलित दृष्टिकोण: 32 की उम्र में, एक संतुलित पोर्टफोलियो इक्विटी जैसे विकास-उन्मुख निवेशों की ओर अधिक झुक सकता है, लेकिन इसमें ऋण साधनों जैसी सुरक्षित संपत्तियाँ भी शामिल हो सकती हैं। यहाँ एक मोटा दिशानिर्देश दिया गया है:

इक्विटी: 60-70%
ऋण साधन: 20-30%
सोना और अन्य संपत्तियाँ: 5-10%
3. इक्विटी म्यूचुअल फंड
इक्विटी म्यूचुअल फंड को समझना: ये फंड विभिन्न कंपनियों के शेयरों में निवेश करते हैं, विविधीकरण और पेशेवर प्रबंधन की पेशकश करते हैं। प्राथमिक प्रकारों में शामिल हैं:

लार्ज-कैप फंड: बड़ी, अच्छी तरह से स्थापित कंपनियों में निवेश करें।
मिड-कैप फंड: विकास की संभावना वाली मध्यम आकार की कंपनियों पर ध्यान केंद्रित करें।
स्मॉल-कैप फंड: उच्च विकास क्षमता वाली छोटी कंपनियों को लक्षित करें, लेकिन साथ ही उच्च जोखिम भी।
सक्रिय बनाम निष्क्रिय फंड:

सक्रिय फंड: ऐसे पेशेवरों द्वारा प्रबंधित किए जाते हैं जो बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने का प्रयास करने के लिए निर्णय लेते हैं।
निष्क्रिय फंड: निफ्टी 50 या एसएंडपी 500 जैसे बाजार सूचकांक को ट्रैक करते हैं, आमतौर पर कम शुल्क के साथ।
4. सक्रिय प्रबंधन के लाभ
उच्च रिटर्न की संभावना: सक्रिय प्रबंधक रणनीतिक स्टॉक चयन और बाजार समय के माध्यम से बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने का लक्ष्य रखते हैं।
जोखिम प्रबंधन: प्रबंधक बाजार में गिरावट के दौरान निवेश को सुरक्षित परिसंपत्तियों में स्थानांतरित कर सकते हैं।
शोध और विशेषज्ञता: सक्रिय फंड फंड प्रबंधकों के शोध और बाजार की अंतर्दृष्टि से लाभान्वित होते हैं।
5. सोने में निवेश
एक बचाव के रूप में सोना: सोने को पारंपरिक रूप से एक सुरक्षित-संपत्ति माना जाता है। यह मुद्रास्फीति की अवधि और आर्थिक अनिश्चितता के दौरान अच्छा प्रदर्शन करता है।
गोल्ड ईटीएफ: एक्सचेंज-ट्रेडेड फंड (ईटीएफ) जो भौतिक सोने में निवेश करते हैं, भौतिक सोने के स्वामित्व की परेशानी के बिना तरलता और व्यापार में आसानी के लाभ प्रदान करते हैं।
6. रियल एस्टेट से बचना
उच्च पूंजी की आवश्यकता: रियल एस्टेट निवेश में अक्सर महत्वपूर्ण अग्रिम पूंजी की आवश्यकता होती है।
तरलता के मुद्दे: संपत्ति बेचने में समय लग सकता है, जिससे अन्य परिसंपत्ति वर्गों की तुलना में रियल एस्टेट कम तरल हो जाता है।
बाजार ज्ञान: सफल रियल एस्टेट निवेश के लिए पर्याप्त ज्ञान और विशेषज्ञता की आवश्यकता होती है।
7. ऋण साधनों पर विचार करें
ऋण साधनों के प्रकार:

ऋण म्यूचुअल फंड: सरकारी और कॉर्पोरेट बॉन्ड में निवेश करें, जो स्थिर रिटर्न प्रदान करते हैं।
सावधि जमा (एफडी): एक निश्चित अवधि में गारंटीकृत रिटर्न प्रदान करते हैं, आमतौर पर कम जोखिम के साथ।
लाभ: ऋण साधन स्थिरता और नियमित आय प्रदान करते हैं, जो उन्हें आपके पोर्टफोलियो में जोखिम को संतुलित करने के लिए आदर्श बनाता है।

8. विविधीकरण रणनीति
विविधीकरण क्यों करें?: विविधीकरण विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों, क्षेत्रों और भौगोलिक क्षेत्रों में निवेश फैलाकर जोखिम को कम करता है।
विविधीकरण कैसे करें: बाजार की अस्थिरता से बचने के लिए इक्विटी, ऋण, सोना और संभवतः अंतरराष्ट्रीय परिसंपत्तियों के मिश्रण में निवेश करें।

9. समीक्षा और पुनर्संतुलन
नियमित समीक्षा: समय-समय पर (कम से कम सालाना) अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह अभी भी आपके लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप है।
पुनर्संतुलन: अपने वांछित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने के लिए अपने निवेश को समायोजित करें। उदाहरण के लिए, यदि इक्विटी में काफी वृद्धि हुई है, तो आप कुछ बेच सकते हैं और पुनर्संतुलन के लिए ऋण साधनों में अधिक निवेश कर सकते हैं।

10. LIC और ULIP जैसी बीमा पॉलिसियाँ
प्रदर्शन का मूल्यांकन करें: LIC पॉलिसियों और ULIP जैसी बीमा-सह-निवेश उत्पादों से जुड़े रिटर्न और लागतों का आकलन करें।
सरेंडर करने पर विचार करें: यदि ये पॉलिसियाँ कम प्रदर्शन कर रही हैं या इनकी लागत अधिक है, तो उन्हें सरेंडर करना और म्यूचुअल फंड जैसे अधिक कुशल निवेश साधनों में पुनर्निवेश करना बुद्धिमानी हो सकती है।

11. पेशेवर सलाह लें
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP): एक CFP आपकी विशिष्ट परिस्थितियों, लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता को ध्यान में रखते हुए एक व्यक्तिगत वित्तीय योजना तैयार करने में मदद कर सकता है।
समग्र सलाह: पेशेवर सलाह कर नियोजन, सेवानिवृत्ति नियोजन और संपत्ति नियोजन सहित एक व्यापक दृष्टिकोण प्रदान कर सकती है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
जानकारी रखें: बाजार के रुझानों और आर्थिक स्थितियों में बदलावों के साथ अद्यतित रहें।
विविधता बनाए रखें: जोखिम को कम करने के लिए सुनिश्चित करें कि आपके निवेश विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में फैले हुए हैं।
नियमित रूप से पुनर्मूल्यांकन करें: जीवन की परिस्थितियाँ और वित्तीय लक्ष्य बदल सकते हैं, इसलिए नियमित रूप से अपनी वित्तीय योजना का पुनर्मूल्यांकन करें और उसके अनुसार समायोजन करें।

इस विस्तृत दृष्टिकोण का पालन करके, आप अपने लक्ष्यों और जोखिम प्रोफ़ाइल के अनुरूप एक मजबूत निवेश पोर्टफोलियो बना सकते हैं, जिससे आप अपने लिए एक सुरक्षित वित्तीय भविष्य तैयार कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

..Read more

Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9648 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 27, 2024

Asked by Anonymous - Dec 26, 2024English
Money
मैं 50 साल का हूँ और इस साल रिटायर होने की योजना बना रहा हूँ। मेरी देनदारियों में शामिल हैं: 1) मेरी बेटी और बेटे की उच्च शिक्षा 2) उनकी शादी मेरी संपत्तियों में शामिल हैं: 1) 10 करोड़ का एक घर और हर महीने 30,000/- की किराये की आय 2) 2.5 करोड़ का पूरा होने वाला दूसरा घर 3) 1.5 करोड़ का AIF 4) 40 लाख की FD 5) 1.5 करोड़ की इक्विटी होल्डिंग 6) 40,000/- प्रति महीने की SIP के साथ 70 लाख का MF 7) 50 लाख का मेडिक्लेम कवर 8) 30 लाख का PPF 9) 2 करोड़ के जीवन कवर वाली जीवन बीमा पॉलिसियाँ आगे बढ़ते हुए मुझे अपने पोर्टफोलियो की वृद्धि और नियमित आय की योजना कैसे बनानी चाहिए
Ans: 50 की उम्र में, आपकी प्राथमिकताओं में रिटायरमेंट आय को सुरक्षित करना, अपने बच्चों के लक्ष्यों को पूरा करना और अपनी संपत्ति को बढ़ाना शामिल है। वित्तीय स्थिरता और मन की शांति बनाए रखते हुए इन लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए यहाँ एक विस्तृत योजना दी गई है।

वर्तमान वित्तीय ताकतें
विविध संपत्ति आधार
आपके पोर्टफोलियो में रियल एस्टेट, इक्विटी, म्यूचुअल फंड और फिक्स्ड डिपॉजिट शामिल हैं।
एआईएफ, पीपीएफ और जीवन बीमा जैसी संपत्तियाँ अतिरिक्त विविधता प्रदान करती हैं।
स्थिर किराये की आय
30,000 रुपये मासिक किराये की आय एक सुसंगत नकदी प्रवाह प्रदान करती है।
व्यापक स्वास्थ्य और जीवन बीमा
50 लाख रुपये का मेडिक्लेम सुनिश्चित करता है कि स्वास्थ्य सेवा व्यय अच्छी तरह से कवर हो।
2 करोड़ रुपये का जीवन बीमा आपके परिवार के वित्तीय भविष्य की रक्षा करता है।
सुधार के क्षेत्र
रियल एस्टेट में अत्यधिक निवेश
आपकी संपत्ति का एक महत्वपूर्ण हिस्सा रियल एस्टेट जैसी अचल संपत्तियों में बंद है।
महंगाई के अनुरूप किराये की आय में वृद्धि नहीं हो सकती है।
अपर्याप्त तरलता
जबकि आपके पास एक बड़ा परिसंपत्ति आधार है, तत्काल जरूरतों के लिए तरल नकदी सीमित लगती है।
मुद्रास्फीति-समायोजित आय की आवश्यकता
सेवानिवृत्ति के साथ, मुद्रास्फीति-समायोजित आय सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है।
पोर्टफोलियो वृद्धि के लिए सिफारिशें
रियल एस्टेट होल्डिंग्स को समेकित करें
तरलता अनलॉक करने के लिए पूरा होने के बाद दूसरे घर को बेचने पर विचार करें।
बेहतर रिटर्न और तरलता के लिए वित्तीय साधनों में आय को फिर से लगाएं।
म्यूचुअल फंड में निवेश बढ़ाएँ
रियल एस्टेट या AIF से फंड को सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड में आवंटित करें।
स्थिर, दीर्घकालिक विकास के लिए लार्ज-कैप और संतुलित लाभ फंड पर ध्यान दें।
ऋण पोर्टफोलियो को मजबूत करें
स्थिर रिटर्न और पूंजी सुरक्षा के लिए डेट म्यूचुअल फंड में आवंटन बढ़ाएँ।
अल्पकालिक ऋण फंड या निश्चित आय वाले साधनों के माध्यम से तरलता सुनिश्चित करें।
बच्चों के लक्ष्यों के लिए योजना बनाना
उच्च शिक्षा
शिक्षा व्यय के लिए सावधि जमा और पीपीएफ से आय का उपयोग करें।
ये कम जोखिम वाले साधन हैं जो अल्पकालिक से मध्यम अवधि की जरूरतों के लिए उपयुक्त हैं।
विवाह व्यय
संतुलित लाभ फंड का उपयोग करके विवाह के लिए लक्षित निवेश योजना शुरू करें।
घटनाओं के करीब आने पर धीरे-धीरे इन फंडों को सुरक्षित विकल्पों में ले जाएँ।
नियमित सेवानिवृत्ति आय सुनिश्चित करना
व्यवस्थित निकासी योजना (SWP)
स्थिर मासिक आय के लिए म्यूचुअल फंड निवेश से SWP स्थापित करें।
यह पूंजी को संरक्षित करते हुए कर-कुशल नकदी प्रवाह प्रदान करता है।
किराये की आय
अपनी समग्र आय रणनीति के हिस्से के रूप में किराये की आय को बनाए रखें।
किराये की उपज बढ़ाने के लिए संपत्ति के मूल्य को बढ़ाने पर विचार करें।
PPF और FD
आपातकालीन निधि या विशिष्ट अल्पकालिक आवश्यकताओं के लिए PPF परिपक्वता और FD ब्याज का उपयोग करें।
कर दक्षता को संबोधित करना
इक्विटी म्यूचुअल फंड
1.25 लाख रुपये से अधिक की दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% ​​कर लगेगा।
म्यूचुअल फंड से व्यवस्थित निकासी पर कर निहितार्थों पर विचार करना चाहिए।
ऋण म्यूचुअल फंड
ऋण फंड से लाभ पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगेगा।
बीमा और आकस्मिक योजना
पर्याप्त स्वास्थ्य कवर बनाए रखें
50 लाख रुपये का मेडिक्लेम अभी के लिए पर्याप्त है।
स्वास्थ्य सेवा लागत में मुद्रास्फीति के आधार पर पुनर्मूल्यांकन करें।
जीवन बीमा समीक्षा
आपका जीवन कवर देनदारियों के लिए पर्याप्त लगता है।
सुनिश्चित करें कि महत्वपूर्ण देनदारियों का निपटान होने तक पॉलिसी सक्रिय रहें।
एसेट एलोकेशन को अनुकूलित करना
सुझाई गई आवंटन रणनीति
इक्विटी फंड: लंबी अवधि की वृद्धि के लिए पोर्टफोलियो का 40%।
डेट इंस्ट्रूमेंट: स्थिरता और नियमित आय के लिए 40%।
लिक्विड फंड: आपात स्थिति के लिए 10%।
अन्य निवेश: AIF या सोने जैसी वैकल्पिक परिसंपत्तियों में 10%।
समय-समय पर समीक्षा
अपने पोर्टफोलियो की सालाना समीक्षा किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से करें।
बदलती बाजार स्थितियों और व्यक्तिगत जरूरतों के अनुसार आवंटन को समायोजित करें।
अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी वित्तीय स्थिति मजबूत और विविधतापूर्ण है। लिक्विडिटी बढ़ाने, रियल एस्टेट जोखिम को कम करने और अपने एसेट एलोकेशन को अनुकूलित करने पर ध्यान दें। एक अनुशासित और अच्छी तरह से नियोजित रणनीति आपके परिवार की जरूरतों को पूरा करते हुए एक सुरक्षित और आरामदायक सेवानिवृत्ति सुनिश्चित करेगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

..Read more

नवीनतम प्रश्न
Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9648 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 10, 2025

Asked by Anonymous - Jun 25, 2025English
Money
नमस्ते, हम 31 वर्षीय विवाहित दंपत्ति हैं और हमारा कुल वेतन 2.5 लाख प्रति माह है। 1. दिसंबर से हमारा मासिक खर्च केवल 50 हज़ार प्रति माह होगा। 2. कोई ऋण या देनदारी नहीं होगी। 3. निवेश इस प्रकार हैं: 3.1 यूलिप - 20 हज़ार प्रति माह (संचय - 4 लाख) 3.2 म्यूचुअल फंड - 25 हज़ार प्रति माह (संचय - 4 लाख) 3.3 ईपीएफ - 20 हज़ार प्रति माह (संचय - 6 लाख) हम रिटायरमेंट फंड की तैयारी शुरू करना चाहते हैं। 5 साल बाद हम आज की कीमत का 1 करोड़ रुपये का घर खरीदने की भी सोचेंगे। साथ ही, हम निकट भविष्य में बच्चों की योजना भी बना रहे हैं। कृपया हमें सलाह दें कि इन लक्ष्यों को कैसे प्राप्त किया जाए।
Ans: ● आय और व्यय सारांश

आपकी कुल हाथ में आने वाली आय 2.5 लाख रुपये प्रति माह है।

दिसंबर से खर्च 50,000 रुपये प्रति माह होगा।

इससे आपको हर महीने 2 लाख रुपये का अधिशेष मिलता है।

आप पर कोई ऋण या ईएमआई नहीं है। इससे आपको बहुत वित्तीय लचीलापन मिलता है।

● वर्तमान निवेश समीक्षा

यूलिप: आप प्रति माह 20,000 रुपये निवेश करते हैं। वर्तमान मूल्य 4 लाख रुपये है।

म्यूचुअल फंड: आप प्रति माह 25,000 रुपये निवेश करते हैं। वर्तमान मूल्य 4 लाख रुपये है।

ईपीएफ: आप प्रति माह 20,000 रुपये का योगदान करते हैं। वर्तमान मूल्य 6 लाख रुपये है।

ये निवेश आपकी अनुशासित बचत आदत को दर्शाते हैं।

लेकिन संरचना और आवंटन में सुधार की आवश्यकता है।

● यूलिप पर तत्काल कार्रवाई

यूलिप महंगे और अकुशल निवेश हैं।

इन पर शुल्क अधिक होता है और लचीलापन कम होता है।

यूलिप योजना को छोड़ दें।

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से प्राप्त राशि को म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेशित करें।

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड बेहतर दीर्घकालिक विकास प्रदान करेंगे।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाएं विशेषज्ञ सलाह प्रदान करती हैं।

प्रत्यक्ष योजनाएं व्यक्तिगत निगरानी और समायोजन प्रदान नहीं करती हैं।

● एक आपातकालीन निधि बनाएँ

लिक्विड फंड में 6 से 9 महीने के खर्च के लिए अलग रखें।

यह लगभग 4 लाख रुपये से 5 लाख रुपये तक होनी चाहिए।

आपातकालीन निधि आय में व्यवधान के दौरान आपकी रक्षा करती है।

● सेवानिवृत्ति योजना के लिए दृष्टिकोण

सेवानिवृत्ति के लिए एक अलग एसआईपी पोर्टफोलियो शुरू करें।

इस लक्ष्य के लिए कम से कम 40,000 रुपये प्रति माह आवंटित करें।

दीर्घकालिक विकास के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

इंडेक्स फंड में निवेश न करें। वे बाजार की नकल करते हैं और उनमें लचीलेपन की कमी होती है।

कुशल फंड प्रबंधन के माध्यम से सक्रिय फंड बेहतर रिटर्न देते हैं।

ईपीएफ में नियमित रूप से योगदान करते रहें।

ईपीएफ सेवानिवृत्ति में स्थिरता और सुरक्षा प्रदान करेगा।

अगले 25 से 30 वर्षों में, यह पोर्टफोलियो उल्लेखनीय रूप से बढ़ेगा।

हर साल सेवानिवृत्ति कोष की समीक्षा और पुनर्संतुलन करें।

● घर खरीदने की रणनीति (5 साल बाद)

आज 1 करोड़ रुपये की लागत वाला घर 5 साल में और महंगा हो जाएगा।

भविष्य में इसकी लागत लगभग 1.3 करोड़ रुपये से 1.4 करोड़ रुपये होने का अनुमान है।

30% से 35% के डाउन पेमेंट के लिए बचत करें। इसका मतलब है लगभग 45 लाख रुपये से 50 लाख रुपये।

एक संतुलित हाइब्रिड फंड या कंजर्वेटिव इक्विटी फंड में प्रति माह 50,000 रुपये आवंटित करें।

इस तरह के मध्यम अवधि के लक्ष्य के लिए संतुलित फंड जोखिम को कम करते हैं।

घर के फंड को शुद्ध इक्विटी में निवेश करने से बचें।

आपको 5 साल में इस पैसे की ज़रूरत होगी, इसलिए सुरक्षा महत्वपूर्ण है।

● बच्चों की योजना और शिक्षा निधि

आपके बच्चे के जन्म के बाद, उनकी शिक्षा के लिए एक एसआईपी शुरू करें।

5,000 रुपये मासिक से शुरुआत करें, आय बढ़ने पर धीरे-धीरे इसे बढ़ाएँ।

15 से 18 वर्षों में, यह राशि अच्छी तरह बढ़ेगी।

इस फंड को अपने रिटायरमेंट और होम फंड से अलग रखें।

● अधिशेष राशि का सुझाया गया मासिक आवंटन (2 लाख रुपये)

रिटायरमेंट एसआईपी: 40,000 रुपये

होम परचेज फंड: 50,000 रुपये

बच्चों का भविष्य (जन्म के बाद शुरू): 5,000 रुपये से 10,000 रुपये

आपातकालीन निधि (अगले 6 महीनों के लिए): 5 लाख रुपये तक पहुँचने तक 20,000 रुपये प्रति माह

ईपीएफ: पहले से ही 20,000 रुपये का योगदान (अनिवार्य)

यूलिप बचत का पुनर्निवेश: यूलिप सरेंडर करने के बाद 20,000 रुपये म्यूचुअल फंड में

शेष अधिशेष: अस्थायी रूप से डेट फंड या अल्पकालिक फंड में रखा जा सकता है।

● बीमा सुधार

कमाऊ सदस्य के लिए कम से कम 2 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस प्लान खरीदें।

आपकी उम्र कम होने के कारण प्रीमियम कम होगा।

बच्चों के आने पर, जीवन बीमा राशि बढ़ाकर 3 करोड़ रुपये कर दें।

10 लाख रुपये से 15 लाख रुपये का पारिवारिक स्वास्थ्य बीमा लें।

● दीर्घकालिक स्थिरता के लिए परिसंपत्ति आवंटन

इक्विटी म्यूचुअल फंड: आपके निवेश का 60%।

ईपीएफ और डेट म्यूचुअल फंड: 25%।

बैलेंस्ड हाइब्रिड फंड: घर के लिए 10%।

सोना और अन्य सुरक्षित संपत्तियाँ: 5%।

सोने या सावधि जमा में अधिक निवेश करने से बचें।

ये मुद्रास्फीति-समायोजित रिटर्न कम देते हैं।

● प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपके निवेश की सालाना निगरानी करने में मदद करेगा।

वे आपके बदलते लक्ष्यों के आधार पर एसआईपी राशि को समायोजित करेंगे।

वे आपको बाजार के जोखिमों और रिटर्न की नियमित रूप से समीक्षा करने में मदद करेंगे।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड प्लान इस तरह की व्यक्तिगत सहायता प्रदान नहीं करते।

● म्यूचुअल फंड कराधान (निकासी के दौरान महत्वपूर्ण)

इक्विटी म्यूचुअल फंड में 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% ​​कर लगता है।

अल्पकालिक पूंजीगत लाभ पर 20% कर लगता है।

करों को कम करने के लिए रिडेम्प्शन की योजना समझदारी से बनाएँ।

डेट म्यूचुअल फंड लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

● निवेश के लिए रियल एस्टेट से बचें

आप पहले से ही निजी उपयोग के लिए घर की योजना बना रहे हैं।

निवेश के लिए अतिरिक्त रियल एस्टेट न खरीदें।

रियल एस्टेट में तरलता नहीं होती और जल्दी से निकलना मुश्किल होता है।

● इन गलतियों से बचें

यूलिप में निवेश जारी न रखें। ये कम रिटर्न देते हैं।

इंडेक्स फंड में निवेश न करें। ये सक्रिय प्रबंधन के बिना केवल बाजार की झलक दिखाते हैं।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड प्लान न चुनें। बाजार में गिरावट के दौरान कोई मानवीय सहायता नहीं मिलती।

एन्युइटी से बचें। ये बहुत कम और निश्चित रिटर्न देते हैं।

● चरण-दर-चरण कार्य योजना

चरण 1: 5 लाख रुपये का आपातकालीन कोष बनाएँ।

चरण 2: यूलिप को सरेंडर करें और म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें।

चरण 3: सेवानिवृत्ति और घर खरीदने के लिए अलग-अलग एसआईपी शुरू करें।

चरण 4: बच्चे के जन्म के बाद शिक्षा एसआईपी शुरू करें।

चरण 5: टर्म और स्वास्थ्य बीमा कवर बढ़ाएँ।

चरण 6: किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ अपने पोर्टफोलियो की सालाना समीक्षा करें।

● जीवनशैली प्रबंधन

अपने मासिक जीवनशैली खर्च 50,000 रुपये से कम रखें।

बचत करें और बाकी धन सृजन के लिए निवेश करें।

हर साल आपकी सैलरी बढ़ने के साथ अपनी एसआईपी राशि बढ़ाएँ।

● बच्चों के भविष्य की योजना

बच्चे के जन्म के बाद शिक्षा एसआईपी शुरू करें।

हर साल इस एसआईपी को धीरे-धीरे बढ़ाते रहें।

जब बच्चा 12 साल का हो जाए, तो लक्ष्य की समीक्षा करें।

कॉलेज में दाखिले के करीब, इस राशि को सुरक्षित फंड में स्थानांतरित करें।

● भविष्य में होम लोन की योजना

अगर आप घर के लिए लोन लेते हैं, तो ईएमआई को आय के 35% से कम रखें।

डाउन पेमेंट के रूप में घर की लागत का 30% से 35% देना पसंद करें।

बेवजह बड़े घर के लिए अपनी वित्तीय स्थिति पर ज़्यादा ज़ोर न डालें।

● अंतिम निष्कर्ष

आप उच्च बचत दर के साथ आर्थिक रूप से मज़बूत हैं।

लेकिन आपकी यूलिप होल्डिंग अप्रभावी है। कृपया इसे सरेंडर करके पुनर्निवेश करें।

इक्विटी म्यूचुअल फंड के ज़रिए रिटायरमेंट फंड बनाने पर ध्यान दें।

घर खरीदने के लिए, एक संतुलित और सुरक्षित तरीका अपनाएँ।

बच्चे के जन्म के बाद बच्चों की शिक्षा की योजना शुरू की जा सकती है।

अपने रिटायरमेंट, घर और बच्चों के लक्ष्यों को एक साथ न रखें।

हर साल किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करते रहें।

रियल एस्टेट और एन्युइटी से बचें। म्यूचुअल फंड और ईपीएफ पर ध्यान केंद्रित करें।

आप सही रास्ते पर हैं। अनुशासित रहें और दीर्घकालिक लक्ष्य पर ध्यान केंद्रित करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

...Read more

Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9648 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 10, 2025

Asked by Anonymous - Jun 25, 2025English
Money
मैं 40 वर्ष का हूँ। मेरे पास 30 लाख रुपये का इक्विटी म्यूचुअल फंड, 18 लाख रुपये का पीपीएफ, 20 लाख रुपये का एफडी, 2 लाख रुपये का एनपीएस, 25 लाख रुपये का पीएफ और वीपीएफ है। मैं अपनी सेवानिवृत्ति के बाद 1.5 लाख रुपये प्रति माह प्राप्त करना चाहता हूँ, क्या यह संभव है? मेरे पास कोई ऋण नहीं है।
Ans: ● आयु और सेवानिवृत्ति आय लक्ष्य - आगे एक स्पष्ट लक्ष्य
- आपकी आयु अभी 40 वर्ष है।
- आपका लक्ष्य 1.5 लाख रुपये मासिक आय के साथ सेवानिवृत्त होना है।
- यह वार्षिक 18 लाख रुपये के बराबर है।
- आप वित्तीय स्वतंत्रता का लक्ष्य बना रहे हैं।
- लक्ष्य मजबूत है, लेकिन इसके लिए रणनीति की आवश्यकता है।

● मौजूदा निवेश - अच्छी शुरुआत, लेकिन और निवेश की आवश्यकता है
- इक्विटी म्यूचुअल फंड में 30 लाख रुपये।
- फिक्स्ड डिपॉजिट में 20 लाख रुपये।
- पीपीएफ में 18 लाख रुपये।
- पीएफ + वीपीएफ में 25 लाख रुपये।
- एनपीएस में 2 लाख रुपये।
- आपके पास कोई ऋण नहीं है। यह बहुत अच्छी बात है।
- अब कुल राशि 95 लाख रुपये है।
- 40 साल की उम्र में, यह एक सकारात्मक उपलब्धि है।
- लेकिन सेवानिवृत्ति लक्ष्य तक पहुँचने के लिए और अधिक प्रयास करने की आवश्यकता है।

● सेवानिवृत्ति व्यय अनुमान - मुद्रास्फीति के लिए समायोजन
- आज 1.5 लाख रुपये बाद में 3 लाख रुपये हो सकते हैं।
- आप 15-20 साल बाद सेवानिवृत्त हो सकते हैं।
- मुद्रास्फीति सभी लागतों को बढ़ा देगी।
- खासकर चिकित्सा और जीवनशैली संबंधी खर्च।
- आपके लक्षित कोष को इस वृद्धि के लिए समायोजित किया जाना चाहिए।
- इसका मतलब है कि आपको एक बहुत बड़े सेवानिवृत्ति कोष की आवश्यकता है।

● निवेश शैली - संतुलित लेकिन पुनर्गठन की आवश्यकता है
- आपके इक्विटी म्यूचुअल फंड में अच्छी राशि है।
- आप पहले से ही दीर्घकालिक विकास परिसंपत्तियों का उपयोग कर रहे हैं।
- लेकिन आपको फंड चयन में सुधार करने की आवश्यकता हो सकती है।
- डायरेक्ट म्यूचुअल फंड सलाहकार सहायता प्रदान नहीं करते हैं।
- सीएफपी प्रमाणपत्र के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाओं में बदलाव करें।
– इससे लगातार नज़र रखने, समीक्षा करने और सुधार करने में मदद मिलती है।
– यदि आपके पास कोई इंडेक्स फंड है, तो उससे बचें।
– इंडेक्स फंड बाजार को मात नहीं देते।
– वे बिना किसी लचीलेपन के बस उसकी नकल करते हैं।
– भारत में, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अधिक प्रभावी होते हैं।

● इक्विटी म्यूचुअल फंड रणनीति – दीर्घकालिक धन के लिए मूल योजना
– आपकी इक्विटी राशि हर साल बढ़ती रहनी चाहिए।
– एसआईपी को जारी रखना चाहिए और आय के साथ बढ़ाना चाहिए।
– एसटीपी का उपयोग करके एफडी में एकमुश्त राशि को म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।
– पूरी राशि एक साथ निवेश न करें।
– लिक्विड फंड का उपयोग करके इसे 12-18 महीनों में बाँटें।
– लार्ज-कैप, फ्लेक्सी-कैप और मल्टी-कैप फंड चुनें।
– यदि आवश्यक हो, तो हाइब्रिड फंड शामिल करें।
– अल्पकालिक उपयोग के लिए इक्विटी फंडों को न छुएँ।
– उन्हें 15-20 वर्षों तक चुपचाप चक्रवृद्धि ब्याज पर ब्याज दें।

● पीपीएफ, पीएफ और वीपीएफ - सुरक्षित लेकिन धीमी गति से
– आपका पीपीएफ और पीएफ कुल 43 लाख रुपये है।
– ये स्थिरता के लिए उपयोगी हैं।
– लेकिन ये धीमी गति से बढ़ते हैं।
– और कुछ मामलों में रिटर्न कर योग्य होता है, जैसे वीपीएफ ब्याज।
– पीएफ में योगदान जारी रखें।
– लेकिन नए निवेशों को इक्विटी पर ज़्यादा केंद्रित करें।
– पीपीएफ को केवल सेवानिवृत्ति कोष न समझें।
– इसे केवल ऋण आवंटन का हिस्सा होना चाहिए।

● एफडी - धन सृजन नहीं
– एफडी में 20 लाख रुपये कम रिटर्न देते हैं।
– ब्याज पूरी तरह से कर योग्य है।
– यह 15 वर्षों में मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकता।
– FD केवल अल्पावधि या आपात स्थितियों के लिए ही उपयुक्त है।
– FD से अतिरिक्त राशि को धीरे-धीरे म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।
– 6-7% रिटर्न पर निष्क्रिय धन को लॉक न रखें।
– आप विकास के अवसर खो देंगे।

● NPS – छोटे आवंटन को बढ़ावा देने की आवश्यकता है
– NPS में 2 लाख रुपये बहुत कम हैं।
– आप इसका उपयोग अतिरिक्त सेवानिवृत्ति योजना के लिए कर सकते हैं।
– लेकिन केवल इसी पर निर्भर न रहें।
– सेवानिवृत्ति पर निकासी पर आंशिक रूप से कर लगता है।
– म्यूचुअल फंड अधिक तरलता और लचीलापन प्रदान करते हैं।
– NPS योगदान को धारा 80CCD(1B) की कर सीमा के भीतर रखें।

● मासिक निवेश योजना – अंतर को पाटें
– आपका वर्तमान कोष अच्छा है।
– लेकिन यह 1.5 लाख रुपये प्रति माह के लिए पर्याप्त नहीं है।
- आपको अपनी जमा राशि को 5-6 करोड़ रुपये तक बढ़ाना होगा।
- यह प्रति वर्ष 18 लाख रुपये की आय उत्पन्न करने के लिए आवश्यक है।
- अभी न्यूनतम 70,000 रुपये से 1 लाख रुपये मासिक निवेश करें।
- मौजूदा FD फंड से SIP और STP को मिलाएँ।
- इक्विटी को अपना मुख्य विकास इंजन बनाएँ।
- MFD और CFP के साथ नियमित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
- हर साल SIP को 10-15% बढ़ाते रहें।

● स्वास्थ्य बीमा - सेवानिवृत्ति की सुरक्षा
- सेवानिवृत्ति के बाद चिकित्सा लागत सबसे बड़ा जोखिम है।
- केवल नियोक्ता के स्वास्थ्य कवर पर निर्भर न रहें।
- एक फैमिली फ्लोटर स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी लें।
- न्यूनतम 10-15 लाख रुपये का कवरेज चुनें।
– कम प्रीमियम के लिए जल्दी खरीदारी करें।
– यदि संभव हो तो गंभीर बीमारी कवर शामिल करें।

● एसेट एलोकेशन – दीर्घकालिक अनुशासन आवश्यक है
– 70% इक्विटी म्यूचुअल फंड में रखें।
– 20% पीपीएफ, पीएफ या डेट फंड में।
– 10% गोल्ड या हाइब्रिड एसेट्स में।
– एफडी में और निवेश न करें।
– आगे रियल एस्टेट या ज़मीन खरीदने से बचें।
– रियल एस्टेट लिक्विड या टैक्स-कुशल नहीं है।
– सेवानिवृत्ति में आपको इससे नियमित आय नहीं मिलेगी।

● सेवानिवृत्ति योजना के चरण – संरचित सोच
– चरण 1 (आयु 40-50):

निवेश में तेज़ी से वृद्धि करें।

एसआईपी बढ़ाएँ और एफडी कम करें।

इक्विटी से निकासी न करें।
– चरण 2 (आयु 50-60):

पुनर्संतुलन पर ध्यान दें।

ऋण का हिस्सा धीरे-धीरे बढ़ाएँ।

आय नियोजन की तैयारी करें।
- चरण 3 (60 के बाद):

म्यूचुअल फंड से निकासी शुरू करें।

हाइब्रिड या इक्विटी बचत फंड से SWP का उपयोग करें।

PF और PPF से योजनाबद्ध तरीके से निकासी करें।

● कर नियोजन - अपने हाथ में ज़्यादा पैसा रखें
-म्यूचुअल फंड कराधान नियम बदल रहे हैं।
-1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% ​​कर लगता है।
-STCG पर 20% कर लगता है।
-डेट फंड के लिए, लाभ पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है।
-निकासी और स्विचिंग की योजना समझदारी से बनाएँ।
-बेवजह लाभ न बढ़ाएँ।
-जब तक ज़रूरत न हो, सालाना रिडेम्पशन से बचें।
- सेवानिवृत्ति में SWP संरचना का उपयोग करें।

● निवेश संबंधी गलतियाँ जिनसे बचना चाहिए - केंद्रित रहें
● FD या डाकघर योजनाओं में अत्यधिक निवेश न करें।
● पारंपरिक LIC या ULIP योजनाओं से बचें।
● इंडेक्स फंड न चुनें।
● ये नकारात्मक पक्ष से सुरक्षा प्रदान नहीं करते।
● डायरेक्ट म्यूचुअल फंड योजनाएँ न चुनें।
● इनमें पुनर्संतुलन सहायता का अभाव होता है।
● CFP के साथ MFD के माध्यम से नियमित फंड का उपयोग करें।
● स्वास्थ्य बीमा में देरी न करें।
● इक्विटी से बहुत जल्दी निकासी न करें।
● उच्च जोखिम वाले शेयरों या योजनाओं के पीछे न भागें।

● अब आपको क्या करना चाहिए - चरण दर चरण
● अपने सभी मौजूदा इक्विटी म्यूचुअल फंडों की समीक्षा करें।
● यदि कोई इंडेक्स फंड है, तो उसे निकाल दें।
– डायरेक्ट प्लान से रेगुलर प्लान में शिफ्ट करें।
– एफडी से इक्विटी म्यूचुअल फंड में एसटीपी स्थापित करें।
– एसआईपी को बढ़ाकर न्यूनतम 75,000 रुपये प्रति माह करें।
– यदि पहले से नहीं लिया है तो अलग से टर्म इंश्योरेंस लें।
– अपने और परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा खरीदें।
– आज के मूल्य में 1.5 लाख रुपये मासिक लक्ष्य निर्धारित करें।
– मुद्रास्फीति को समायोजित करें और 3 लाख रुपये की आवश्यकता का अनुमान लगाएं।
– 58 वर्ष की आयु तक 5-6 करोड़ रुपये का कोष बनाने की योजना बनाएं।
– हर साल मदद से समीक्षा और पुनर्संतुलन करें।
– सेवानिवृत्ति लक्ष्य की ओर प्रगति पर नज़र रखें।

● अंततः
– आप 40 वर्ष की आयु में सही रास्ते पर हैं।
– आपने पहले ही 95 लाख रुपये का कोष बना लिया है।
– अधिक मासिक निवेश के साथ गति बनाए रखें।
– निष्क्रिय FD को धीरे-धीरे और समझदारी से इक्विटी में बदलें।
– विशेषज्ञ मार्गदर्शन के साथ अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो का पुनर्गठन करें।
– लंबी अवधि के लिए निवेशित रहें।
– ब्रेक न लें या SIP को बीच में न रोकें।
– अपने 1.5 लाख रुपये प्रति माह के लक्ष्य पर ध्यान केंद्रित करें।
– स्वास्थ्य और बीमा सुरक्षा बनाए रखें।
– हर साल ट्रैकिंग और समायोजन करते रहें।
– यही वित्तीय स्वतंत्रता बनाने का तरीका है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

...Read more

Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9648 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 10, 2025

Asked by Anonymous - Jun 25, 2025English
Money
नमस्ते सर, मेरे हाथ में 1,2000 रुपये आ रहे हैं। मेरे घर का खर्च 30,000 रुपये है। मेरे पास दो पॉलिसी हैं, जिनमें सालाना 1,00,000 रुपये और महीने में 20,000 रुपये का SIP भुगतान होता है। 6,00,000 लाख रुपये का होम लोन है। 33,000 रुपये की EMI चुका रहा हूँ। 1,000,000 रुपये का PPF है। 4,00,000, 4,00,000 रुपये की पॉलिसी हैं, अब तक SIP भुगतान 2,00,000 रुपये हो चुका है। होम लोन जल्दी कैसे चुकाएँ?
Ans: आपने मुख्य आँकड़े स्पष्ट रूप से साझा किए हैं। आपकी आय 1,20,000 रुपये है। घर का खर्च 30,000 रुपये प्रति माह है। आपकी SIP 20,000 रुपये प्रति माह है। 60 लाख रुपये का होम लोन है जिसकी EMI 33,000 रुपये है। आप दो पॉलिसियों के लिए सालाना 1,00,000 रुपये का भुगतान कर रहे हैं। आपके पास PPF में 10 लाख रुपये और 4-4 लाख रुपये की दो पॉलिसियाँ भी हैं। SIP का कोष अब तक 2 लाख रुपये है। आइए आपकी स्थिति का मूल्यांकन करें और योजना बनाएँ कि आपके ऋण के बोझ को तेज़ी से कैसे कम किया जाए।

● अपने वर्तमान नकदी प्रवाह को समझना

– आप हर महीने 1.2 लाख रुपये कमाते हैं।
– मासिक निश्चित लागत 30,000 रुपये है।
– SIP में 20,000 रुपये प्रति माह लगते हैं।
– होम लोन की EMI 10,000 रुपये है। 33,000.
- वार्षिक पॉलिसी प्रीमियम 1 लाख रुपये है। यानी मासिक 8,300 रुपये।

- इस प्रकार कुल मासिक खर्च लगभग 91,300 रुपये है।
- आपके पास लगभग 28,000 रुपये मासिक शेष बचता है।
- इससे हम ऋण पूर्व भुगतान और भविष्य की स्थिरता की योजना बना सकते हैं।

● पहले अपने निवेश साधनों का मूल्यांकन करें

- पीपीएफ में 10 लाख रुपये एक सुरक्षित और दीर्घकालिक निवेश है।
- यह लॉक है और स्थिर लेकिन कम ब्याज देता है।
- एसआईपी में 2 लाख रुपये निवेश करना अच्छा है। आप भविष्य के लिए सक्रिय रूप से निवेश कर रहे हैं।
- 20,000 रुपये का एसआईपी एक अच्छी आदत है। हो सके तो इसे जारी रखें।

- 4 लाख रुपये की दो बीमा पॉलिसियों पर ध्यान देने की आवश्यकता है।
- अगर ये एंडोमेंट या यूलिप पॉलिसी हैं, तो कृपया इनकी गंभीरता से समीक्षा करें।
– ये पॉलिसी कम रिटर्न और कम बीमा कवरेज देती हैं।
– सरेंडर वैल्यू और पॉलिसी की शर्तों की जाँच करें।

– अगर ये 3 साल से पुरानी हैं, तो आप इनसे सुरक्षित रूप से बाहर निकल सकते हैं।
– सरेंडर करें और प्राप्त राशि को म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें।
– इससे आपके रिटर्न में बढ़ोतरी होगी और धन संचयन में सुधार होगा।

● अपनी बीमा रणनीति पर पुनर्विचार करें

– बीमा और निवेश वाली पॉलिसी कुशल नहीं होतीं।
– वास्तविक बीमा केवल टर्म कवर होना चाहिए।
– आपने टर्म इंश्योरेंस का ज़िक्र नहीं किया है। कृपया एक शुद्ध टर्म प्लान लें।
– यह सस्ता होता है और बड़े जोखिम कवर देता है।
– कम मूल्य वाली पॉलिसी को सरेंडर करें और टर्म इंश्योरेंस से सुरक्षा प्रदान करें।
– इससे प्रीमियम की बचत होती है और लक्ष्यों को मिलाने से बचा जा सकता है।

● नियमित और सक्रिय म्यूचुअल फंड पर ध्यान दें

– सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में एसआईपी जारी रखें।
– इंडेक्स फंड्स में निवेश न करें।
– इंडेक्स फंड्स बिना किसी विशेषज्ञ मार्गदर्शन के बाज़ार का ही प्रतिबिंब होते हैं।
– अस्थिर समय में, ये नुकसान को नियंत्रित करने में विफल रहते हैं।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड्स की समीक्षा विशेषज्ञ फंड मैनेजरों द्वारा की जाती है।
– ये जोखिम कम करते हैं और अवसरों का बेहतर लाभ उठाते हैं।

– इसके अलावा, स्वयं डायरेक्ट फंड्स का उपयोग न करें।
– डायरेक्ट फंड्स कोई ट्रैकिंग या विशेषज्ञ इनपुट नहीं देते।
– निवेशक अक्सर घबरा जाते हैं और जल्दी ही निवेश निकाल लेते हैं।
– इससे दीर्घकालिक रिटर्न की संभावना समाप्त हो जाती है।
– केवल प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित फंड्स का उपयोग करें।
– आपको पूर्ण सहायता और पोर्टफोलियो समीक्षाएं मिलती हैं।

● होम लोन जल्दी चुकाने की रणनीतियाँ

– आप लोन जल्दी चुकाना चाहते हैं। यह एक समझदारी भरा लक्ष्य है।
– 33,000 रुपये की ईएमआई के साथ 60 लाख रुपये का लोन लंबे समय तक चलेगा।
– जल्दी बंद करने से ब्याज पर भारी बचत होगी।
– आइए इसे करने के स्मार्ट तरीके खोजें।

• पॉलिसी सरेंडर के पैसे का इस्तेमाल करें:
– अगर आप 4 लाख रुपये की दो पॉलिसी सरेंडर करते हैं, तो कुल 8 लाख रुपये मिल सकते हैं।
– इसका एक हिस्सा आंशिक लोन प्रीपेमेंट के लिए इस्तेमाल करें।
– इससे लोन का मूलधन सीधे कम हो जाता है।
– आपकी ईएमआई वही रहती है, लेकिन अवधि कम हो जाती है।

• SIP रिटर्न को स्मार्ट तरीके से चैनल करें:
– आपके पास पहले से ही 2 लाख रुपये का निवेश है।
– जब तक बहुत ज़रूरी न हो, अभी रिडीम करने से बचें।
– इस पैसे को म्यूचुअल फंड में बढ़ने दें।
– बाद में, 3-4 साल बाद, इसका एक हिस्सा रिडीम करें।
– इसका इस्तेमाल एकमुश्त राशि का प्रीपेमेंट करने के लिए करें।
– होल्डिंग समय के आधार पर टैक्स लगेगा।
– 5 लाख रुपये से ऊपर के इक्विटी LTCG पर 1.25 लाख रुपये पर 12.5% ​​कर।
- लघु और मध्यम निवेश (STCG) पर 20% कर। इस नियम का प्रयोग केवल भुनाते समय करें।

• SIP की समीक्षा करें और उसे अस्थायी रूप से रोक दें:
– यदि आवश्यक हो, तो 2 वर्षों के लिए SIP को 5,000-10,000 रुपये प्रति माह तक कम करें।
- उस पैसे को सीधे ऋण पूर्व भुगतान में लगाएँ।
- इससे ऋण कम करने में अल्पकालिक राहत मिलती है।
- पूर्व भुगतान पूरा होने के बाद SIP फिर से शुरू करें।

• पूर्व भुगतान के रूप में मासिक अधिशेष:
– आप लगभग 28,000 रुपये मासिक बचा रहे हैं।
- इसमें से कम से कम 10,000-15,000 रुपये मासिक पूर्व भुगतान के लिए उपयोग करें।
- यह छोटा सा कदम एक वर्ष में तेज़ी से बढ़ता है।
- यहाँ तक कि 1.5 लाख रुपये का वार्षिक पूर्व भुगतान भी अवधि के वर्षों को कम कर देता है।

• जीवनशैली में मुद्रास्फीति से बचें:
– जैसे-जैसे आय बढ़ती है, खर्चों को बढ़ाने से बचें।
– भविष्य में होने वाली सभी बढ़ोतरी को लोन के पूर्व भुगतान में लगाएँ।
– इस तरह, आपकी ईएमआई वही रहती है लेकिन आपको जल्दी ही आज़ादी मिल जाती है।

● होम लोन की अवधि धीरे-धीरे कम करें

– बैंक बिना किसी जुर्माने के आंशिक भुगतान की अनुमति देते हैं।
– हो सके तो साल में एक बार एकमुश्त आंशिक भुगतान करें।
– ज़्यादा भुगतान करने के लिए शुरुआती वर्षों पर ध्यान दें।
– लोन के शुरुआती चरण में ब्याज सबसे ज़्यादा होता है।

– अगर आपको कोई बोनस या प्रोत्साहन मिलता है, तो उसका पूरा इस्तेमाल लोन के लिए करें।
– इसे अनावश्यक खर्चों पर खर्च न करें।
– हर अतिरिक्त 1 लाख रुपये के पूर्व भुगतान से ब्याज की अच्छी-खासी बचत होती है।

● आपातकालीन निधि अभी भी ज़रूरी है

– लोन चुकाने के लिए सारा पैसा खर्च न करें।
– कम से कम 6 महीने के खर्चों को लिक्विड रूप में रखें।
– इसके लिए बचत खाते या लिक्विड म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
– आपात स्थिति में कभी भी पीपीएफ या लंबी अवधि की एसआईपी का इस्तेमाल न करें।

● क्या आपको लोन चुकाने के लिए पीपीएफ से पैसे निकालने चाहिए?

– आपके पीपीएफ में 10 लाख रुपये हैं।
– जब तक बहुत ज़रूरी न हो, इसे निकालने या तोड़ने की कोशिश न करें।
– पीपीएफ स्थिर रिटर्न देता है और कर-मुक्त है।
– यह सेवानिवृत्ति सहायता के रूप में भी काम करता है।

– पीपीएफ से 5 साल बाद निकासी की अनुमति है, लेकिन कुछ शर्तों के साथ।
– इसे बिना छुए छोड़ देना और अन्य स्रोतों से लोन लेने की योजना बनाना बेहतर है।

● निवेश विकल्प के रूप में रियल एस्टेट से बचें

– रियल एस्टेट आकर्षक लग सकता है, लेकिन लिक्विड या लचीला नहीं।
– आपको नकदी प्रवाह सहायता की ज़रूरत है, न कि बंद संपत्तियों की।
– म्यूचुअल फंड ज़्यादा लचीले, पारदर्शी और समीक्षा योग्य होते हैं।
– संपत्ति बनाने और ऋण का पूर्व भुगतान करने के लिए इन तरीकों का पालन करें।

● कर नियोजन ऋण रणनीति के अनुरूप होना चाहिए।

● सुनिश्चित करें कि आप ELSS, PPF में SIP का उपयोग करके 80C के तहत पूर्ण लाभ प्राप्त करें।
● धारा 24 के तहत गृह ऋण पर 2 लाख रुपये की ब्याज कटौती का भी दावा करें।
● इससे बेहतर कर वापसी मिलती है और बचत में सुधार होता है।
● केवल कटौती के लिए कर बचत उपकरणों में अत्यधिक निवेश न करें।
● अधिक निवेश करने से पहले रिटर्न और लॉक-इन को संतुलित करें।

● निरंतर बने रहें और वार्षिक समीक्षा करते रहें।

● हड़बड़ी में ऋण बंद करने की जल्दबाजी न करें।
● शांत रहें और पूर्व भुगतान के मामले में निरंतर बने रहें।
● कम नकदी या कम रिटर्न वाले उत्पादों में निवेश करने से बचें।
● जहाँ तक संभव हो, SIP जारी रखें।
● प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से वार्षिक समीक्षा करवाएँ।
● आय बढ़ने पर SIP, खर्च और ऋण योजना को समायोजित करें।

● अंतिम जानकारी

– आपकी आय और बचत का पैटर्न स्वस्थ है।
– लेकिन निवेश और बीमा के मिश्रण में बदलाव की ज़रूरत है।
– खराब बीमा योजनाओं को छोड़ दें और समझदारी से पुनर्निवेश करें।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में SIP धीरे-धीरे बढ़ाएँ।
– आंशिक भुगतान के लिए अतिरिक्त मासिक बचत का उपयोग करें।
– PPF या इक्विटी SIP जैसी दीर्घकालिक संपत्तियों में जल्दी निवेश करने से बचें।
– मूलधन कम करने के लिए वार्षिक बोनस या उपहारों का उपयोग करें।
– योजना अपडेट के लिए हर साल प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श लें।
– इस तरह, आप दीर्घकालिक लक्ष्यों को नुकसान पहुँचाए बिना ऋण जल्दी चुका सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

...Read more

Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9648 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 10, 2025

Asked by Anonymous - Jul 10, 2025English
Money
महोदय, मैं 22 साल का हूँ और अभी-अभी एक कंपनी में नौकरी पर लगा हूँ... मेरी मासिक आय लगभग 8.3 लाख (मासिक) है, जिसमें से लगभग 2 लाख (लगभग 15 लाख रुपये) हर महीने जीवनयापन में और 50 हज़ार (लगभग 15 लाख रुपये) माता-पिता को दिए जाते हैं। मैं बाकी पैसे निवेश करना चाहता हूँ... मुझे म्यूचुअल फंड या एफडी के बारे में कोई जानकारी नहीं है, लेकिन मैं शुरुआत करना चाहता हूँ... कृपया एक ऐसी निवेश योजना सुझाएँ जिसमें बचत, धन सृजन और भविष्य के विकास को ध्यान में रखा जाए, बशर्ते हम हर साल आय में 15% की वृद्धि करें।
Ans: ● आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति

– आप 22 वर्ष के हैं और अभी-अभी कमाना शुरू किया है।
– मासिक टेक-होम वेतन 8.3 लाख रुपये है।
– आप जीवन-यापन के खर्चों पर 2 लाख रुपये खर्च करते हैं।
– आप अपने माता-पिता का भरण-पोषण 50,000 रुपये मासिक से करते हैं।
– निवेश के लिए लगभग 5.8 लाख रुपये प्रति माह उपलब्ध हैं।

यह आपको जीवन के शुरुआती दिनों में ही धन-सृजन की एक मज़बूत स्थिति में ला देता है।

● वित्तीय योजना केवल निवेश के बारे में नहीं है

– पहला कदम निवेश नहीं, बल्कि योजना बनाना है।
– रिटर्न का पीछा करने से पहले आपको अपना भविष्य सुरक्षित करना होगा।
– बचत, सुरक्षा, विकास और तरलता के लिए एक योजना बनाएँ।
– प्रत्येक भाग का एक विशिष्ट वित्तीय उद्देश्य होना चाहिए।
– केवल वार्षिक रिटर्न पर ही नहीं, बल्कि दीर्घकालिक लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित करें।

अपनी मानसिक शांति की रक्षा करते हुए अपने धन को बढ़ने दें।

● पहला कदम: एक आपातकालीन निधि बनाएँ

– कम से कम 6 महीने के खर्चों के लिए बचत करें।
– यानी लिक्विड फंड में 12-15 लाख रुपये।
– लिक्विड म्यूचुअल फंड या शॉर्ट-टर्म डेट फंड का इस्तेमाल करें।
– यह निवेश के लिए नहीं है। केवल आपात स्थितियों के लिए है।
– यह एक वित्तीय आघात अवशोषक की तरह काम करता है।

इस फंड को अलग रखने से पहले कोई भी निवेश शुरू नहीं करना चाहिए।

● दूसरा कदम: टर्म इंश्योरेंस और मेडिकल इंश्योरेंस शुरू करें

– कम से कम 1 करोड़ रुपये का टर्म प्लान खरीदें।
– आपकी उम्र में प्रीमियम बहुत कम होगा।
– केवल शुद्ध टर्म चुनें, निवेश योजनाएं नहीं।
– 10 लाख रुपये की व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी लें।
– केवल कंपनी के स्वास्थ्य कवर पर निर्भर न रहें।

सुरक्षा हमेशा लाभ से पहले आनी चाहिए।

● तीसरा कदम: ऋण या क्रेडिट जाल से बचें

– उधार के पैसों से कभी निवेश न करें।
– पर्सनल लोन या क्रेडिट कार्ड की ईएमआई से बचें।
– हर महीने सभी बकाया चुकाएँ।
– क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल केवल लाभ के लिए करें, क्रेडिट के लिए नहीं।
– ऐसी आदतें न डालें जो धन सृजन को बिगाड़ दें।

आपकी आदतें आपके वेतन से ज़्यादा आपके वित्तीय भविष्य को आकार देंगी।

● चरण चार: म्यूचुअल फंड की भूमिका को समझें

– म्यूचुअल फंड आपके पैसे को दूसरों के साथ मिलाते हैं।
– विशेषज्ञ इसे विभिन्न साधनों में निवेश करते हैं।
– यह दीर्घकालिक धन सृजन के लिए उपयुक्त है।
– लंबे लक्ष्यों के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड चुनें।
– छोटे लक्ष्यों के लिए डेट म्यूचुअल फंड चुनें।

म्यूचुअल फंड आपको कम लागत पर पेशेवर निवेश की सुविधा देते हैं।

● चरण पाँच: केवल सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनें

– इंडेक्स फंड का इस्तेमाल न करें।
– इंडेक्स फंड बाज़ार का आँख मूँदकर अनुसरण करते हैं।
– बाज़ार में गिरावट आने पर ये पूरी तरह से गिर जाते हैं।
– ये नकारात्मक जोखिम का प्रबंधन नहीं करते।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पूँजी की सुरक्षा के लिए समायोजन करते हैं।

स्मार्ट फंड मैनेजर मंदी के दौरान आपकी मदद कर सकते हैं।

● चरण छह: डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें

– डायरेक्ट प्लान सस्ते लगते हैं, लेकिन इनमें जोखिम ज़्यादा होता है।
– बाज़ार गिरने पर आपको कोई मदद नहीं मिलेगी।
– पुनर्संतुलन या स्विचिंग का मार्गदर्शन करने वाला कोई नहीं होता।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार-समर्थित MFD के साथ नियमित प्लान का उपयोग करें।
– छोटी सी अतिरिक्त लागत बड़ी गलतियों से बचाती है।

सही सलाह कम लागत वाले कार्यान्वयन की तुलना में अधिक धन अर्जित करती है।

● आपकी उम्र के आधार पर सुझाए गए फंड प्रकार

– लार्ज-कैप और फ्लेक्सी-कैप म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– मिड-कैप या हाइब्रिड फंड धीरे-धीरे जोड़ें।
– आपातकालीन निधि और छोटे लक्ष्यों के लिए डेट फंड का उपयोग करें।
– अभी सेक्टोरल या थीमैटिक फंड में निवेश न करें।
– शुरुआती वर्षों में स्मॉल कैप से दूर रहें।

संतुलित जोखिम आपको स्थिर संपत्ति देता है।

● अभी कितना निवेश करें

– 5.8 लाख रुपये मासिक अधिशेष से, 3 लाख रुपये की एसआईपी से शुरुआत करें।
– इसे 3-4 फंडों में बाँट दें।
– आपातकालीन निर्माण के लिए 1.5 लाख रुपये रखें।
– अल्पकालिक नकदी प्रवाह के लिए 1 लाख रुपये रखें।
– हर साल एसआईपी में 15% की वृद्धि करें।

धीरे-धीरे शुरुआत करें। लेकिन नियमित रहें। इससे वास्तविक संपत्ति बनती है।

● निवेश की सालाना समीक्षा करें

– रोज़ाना एनएवी की जाँच न करें।
– साल में एक बार, लक्ष्य बनाम रिटर्न की जाँच करें।
– मार्गदर्शन के साथ एसेट मिक्स को पुनर्संतुलित करें।
– लक्ष्य बदलने पर ही निवेश से बाहर निकलें।
– बाज़ार में अस्थायी गिरावट से घबराएँ नहीं।

जब आप बुरे समय में भी निवेशित रहते हैं तो धन बढ़ता है।

● लंबी अवधि की टैक्स बचत के लिए NPS पर विचार करें।

– अगर आप भारत में रिटायरमेंट की योजना बना रहे हैं, तो कुछ वर्षों बाद NPS शुरू करें।
– 80CCD(1B) के तहत कर लाभ मिलता है।
– इसमें इक्विटी और डेट का मिश्रण है।
– 60 साल तक लॉक-इन लंबे समय तक अनुशासन सुनिश्चित करता है।
– यह अभी वैकल्पिक है, लेकिन बाद में उपयोगी होगा।

आपको आज हर विकल्प पर जल्दबाज़ी करने की ज़रूरत नहीं है।

● अनियमित संपत्तियों के पीछे न भागें

– अभी बिटकॉइन या क्रिप्टो में निवेश न करें।
– भौतिक रूप में सोना न खरीदें।
– चिट फंड या पोंजी ऐप्स से दूर रहें।
– अपना पैसा पारदर्शी, सेबी-विनियमित उत्पादों में रखें।
– सुरक्षा बड़े रिटर्न के सपनों से ज़्यादा मायने रखती है।

आपका पैसा काम करना चाहिए। लेकिन सुरक्षित भी रहना चाहिए।

● 3 तरह के लक्ष्यों की योजना बनाएँ

– अल्पकालिक लक्ष्य: अगले 3 साल (गैजेट्स, छुट्टियाँ)।
– मध्यम अवधि के लक्ष्य: 3-7 साल (कार, एमबीए, शादी)।
– दीर्घकालिक लक्ष्य: 10+ साल (घर, सेवानिवृत्ति)।
– प्रत्येक लक्ष्य के लिए एक म्यूचुअल फंड प्रकार निर्धारित करें।
– विशिष्ट समयसीमा के साथ लक्ष्यों को अलग से ट्रैक करें।

लक्ष्य-आधारित निवेश बेहतर स्पष्टता और प्रेरणा देता है।

● SIP धन सृजन का सबसे अच्छा तरीका है

– SIP का मतलब है व्यवस्थित निवेश योजना।
– आप मासिक निवेश करते हैं, EMI की तरह।
– यह आदत बनाता है और समय के जोखिम से बचाता है।
– आप कम कीमत पर ज़्यादा यूनिट खरीदते हैं, ज़्यादा कीमत पर कम।
– यह बाज़ार के उतार-चढ़ाव को कम करता है।

समय और अनुशासन के साथ छोटी SIP भी जादू का काम करती हैं।

● लंबी अवधि के लिए निवेश करने से पहले हमेशा लिक्विडिटी बनाए रखें

– SIP में सारा पैसा जमा न करें।
– 2 महीने की बचत या लिक्विड फंड में रखें।
– छोटी-मोटी ज़रूरतों के लिए SIP न तोड़ें।
– लिक्विडिटी रिटर्न जितनी ही ज़रूरी है।
– अगर आय बढ़ती है, तो SIP बढ़ाएँ। सारा पैसा खर्च न करें।

लिक्विडिटी मुश्किल समय में निवेशित रहने का आत्मविश्वास देती है।

● जीवनशैली में मुद्रास्फीति पर ध्यान दें

– हर बढ़ोतरी के साथ खर्च बढ़ाने से बचें।
– पहले बचत करें। फिर जो बचता है उसे खर्च करें।
– हर बार आय बढ़ने पर SIP बढ़ाएँ।
– सिर्फ़ दोस्तों से बराबरी करने के लिए देनदारियाँ न खरीदें।
– भविष्य की आज़ादी वर्तमान छवि से ज़्यादा मायने रखती है।

धन चुपचाप बनाया जाता है। जीवनशैली सिर्फ़ दिखावा है।

● बीमा को निवेश के साथ न मिलाएँ

– यूलिप और एंडोमेंट प्लान आकर्षक लगते हैं।
– लेकिन ये ज़्यादा लॉक-इन के साथ कम रिटर्न देते हैं।
– ये दोनों ही लक्ष्यों के लिए कमज़ोर हैं।
– बीमा और निवेश को अलग रखें।
– अगर आपके पास कोई है, तो उसे सरेंडर करने पर विचार करें।

आपकी उम्र आपको शुरुआती गलतियों को सुधारने का मौका देती है।

● म्यूचुअल फंड निवेश पर कर

– 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा के एलटीसीजी पर इक्विटी म्यूचुअल फंड पर 12.5% ​​कर लगता है।
– एसटीसीजी पर 20% कर लगता है।
– डेट म्यूचुअल फंड पर आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– इक्विटी में एसआईपी लंबी अवधि में ज़्यादा कर-कुशल होते हैं।
– अनावश्यक कर से बचने के लिए रिडेम्पशन की योजना बनाएँ।

टैक्स प्लानिंग आपको ज़्यादा दौलत बनाए रखने में मदद करती है।

● सिर्फ़ बचत पर नहीं, बल्कि धन सृजन पर ध्यान दें।

– बचत सुरक्षा प्रदान करती है, लेकिन निवेश से पैसा बढ़ता है।
– म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में मुद्रास्फीति को मात देते हैं।
– बैंक एफडी सुरक्षित हैं, लेकिन कम रिटर्न देते हैं।
– 10+ साल के लक्ष्यों के लिए म्यूचुअल फंड में एसआईपी बेहतर है।
– आपका समय ही आपकी सबसे बड़ी संपत्ति है।

समय + अनुशासन + एसआईपी = असली दौलत।

● अगर आप बाद में म्यूचुअल फंड से आगे की योजना बनाना चाहते हैं

– आरईआईटी, बॉन्ड, अंतर्राष्ट्रीय फंड के बारे में धीरे-धीरे सीखें।
– 50 लाख रुपये के पोर्टफोलियो तक पहुँचने के बाद इन्हें जोड़ें।
– पहले साल में ही सब कुछ आज़माने की कोशिश न करें।
– मुख्य पोर्टफोलियो हमेशा म्यूचुअल फंड में ही रहना चाहिए।
– 80% हिस्सा सरल लंबी अवधि के इक्विटी एसआईपी में रखें।

सरलता जटिल पोर्टफोलियो से बेहतर सुरक्षा प्रदान करती है।

● सही लोगों से सीखने में समय बिताएँ

– सोशल मीडिया के सुझावों का आँख मूँदकर पालन न करें।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।
– प्रश्न पूछें और शंकाएँ दूर करें।
– बिना किसी आकर्षक सुझाव के पीछे भागे, सूचित रहें।
– व्यक्तिगत वित्त को एक कौशल की तरह सीखें।

अपने पैसे को समझना सबसे अच्छा निवेश है।

● अंततः

– आप सबसे अच्छी उम्र में शुरुआत कर रहे हैं।
– अगले 5 साल बर्बाद न करें।
– पहले मजबूत आदतें और सुरक्षा जाल बनाएँ।
– नियमित योजनाओं के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– अभी इंडेक्स और डायरेक्ट फंड से बचें।
– लघु, मध्यम और दीर्घकालिक लक्ष्य बनाएँ।
– कठिन समय में भी अपनी SIP योजना पर टिके रहें।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ साल में एक बार समीक्षा करें।
– लगातार सीखें। समझदारी से समायोजन करें। आत्मविश्वास से आगे बढ़ें।
– धैर्य के साथ, आप अपार धन अर्जित करेंगे।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

...Read more

Nayagam P

Nayagam P P  |8452 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Jul 10, 2025

Career
" सर, मुझे कक्षा 10 में 95% अंक मिले और अब मेरे पास दो विकल्प हैं 1. 11-12 और एमएचटी सीईटी के माध्यम से बीटेक 2. डिप्लोमा और फिर बीटेक मैं इन दो विकल्पों में उलझन में था, कृपया मुझे बताएं कि मेरे भविष्य के लिए कौन सा अच्छा है।"
Ans: वेद, दसवीं कक्षा के तुरंत बाद इंजीनियरिंग डिप्लोमा करने से तीन साल के पाठ्यक्रम के माध्यम से तकनीकी शिक्षा में तेज़ी आती है, जो व्यावहारिक कार्यशालाओं, उद्योग-संरेखित मॉड्यूल और बी.टेक के दूसरे वर्ष में पार्श्व प्रवेश के माध्यम से शीघ्र रोज़गारपरकता पर केंद्रित है। इससे 19 वर्ष की आयु तक पेशेवर रूप से तैयार होने में मदद मिलती है और कुल ट्यूशन लागत कम हो जाती है। हालाँकि, डिप्लोमा धारकों को उन्नत सिद्धांत, डिग्री समकक्षता के लिए गणित में अतिरिक्त ब्रिजिंग पाठ्यक्रमों और शीर्ष-स्तरीय इंजीनियरिंग कार्यक्रमों में प्रतिस्पर्धी प्रवेश में कमियों का सामना करना पड़ सकता है। वैकल्पिक रूप से, 11वीं और 12वीं के बाद MHT CET पास करने से भौतिकी, रसायन विज्ञान और गणित में एक मज़बूत आधार बना रहता है, प्रमुख संस्थानों सहित सभी विश्वविद्यालयों के विकल्प खुले रहते हैं, और बी.टेक प्रवेश के लिए मानक भर्ती मानदंडों के अनुरूप होता है, हालाँकि समय-सीमा दो साल बढ़ जाती है और प्रतिस्पर्धी राज्य-स्तरीय प्रवेश परीक्षाओं के लिए गहन कोचिंग की आवश्यकता होती है।

सुझाव: मज़बूत वैचारिक आधार, प्रतिष्ठित इंजीनियरिंग कॉलेजों में पूर्ण प्रवेश और निर्बाध शैक्षणिक प्रगति सुनिश्चित करने के लिए 11वीं-12वीं+एमएचटी सीईटी का विकल्प चुनें; डिप्लोमा के विकल्प पर तभी विचार करें जब उद्योग में जल्दी प्रवेश और लागत बचत आपकी व्यक्तिगत परिस्थितियों के लिए महत्वपूर्ण हो। प्रवेश और एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

"करियर | पैसा | स्वास्थ्य | रिश्ते" के बारे में अधिक जानने के लिए RediffGURUS को फ़ॉलो करें।

...Read more

Nayagam P

Nayagam P P  |8452 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Jul 10, 2025

Career
मुझे MHT-CET में 91 पर्सेंटाइल मिले हैं। क्या मैं COEP या VJTI में मैकेनिकल इंजीनियरिंग कर सकता हूँ? और क्या आप मेरे पर्सेंटाइल पर मुंबई में कोई अच्छा मैकेनिकल इंजीनियरिंग कॉलेज बता सकते हैं?
Ans: मान, MHT-CET में 91 पर्सेंटाइल के साथ, COEP (समापन ~98.9-99.5) और VJTI (समापन ~98.3-99.8) में मैकेनिकल इंजीनियरिंग की सीटें पहुंच से बाहर हैं। हालांकि, मुंबई के कई प्रतिष्ठित संस्थान जिनके मैकेनिकल कटऑफ 91 पर्सेंटाइल से नीचे हैं, प्रवेश की गारंटी देते हैं, प्रत्येक मान्यता प्राप्त पाठ्यक्रम, अनुभवी संकाय, आधुनिक कार्यशालाएं, समझौता ज्ञापनों के माध्यम से उद्योग संबंध और सक्रिय प्लेसमेंट सेल प्रदान करते हैं, पिछले तीन वर्षों में औसतन 80% से अधिक प्लेसमेंट हुए हैं। इनमें विद्यालंकार प्रौद्योगिकी संस्थान (वडाला), फादर सी. रोड्रिग्स प्रौद्योगिकी संस्थान (वाशी), भारती विद्यापीठ कॉलेज ऑफ इंजीनियरिंग (नवी मुंबई), एसआईईएस ग्रेजुएट स्कूल ऑफ टेक्नोलॉजी (नेरुल), सेंट फ्रांसिस प्रौद्योगिकी संस्थान (बोरीवली), रिज़वी कॉलेज ऑफ इंजीनियरिंग (बांद्रा), डॉन बॉस्को प्रौद्योगिकी संस्थान (कुर्ला), थडोमल शाहनी इंजीनियरिंग कॉलेज (बांद्रा), टेक्नोलॉजी (न्यू पनवेल) और वीईएस इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी (चेंबूर) शामिल हैं। प्रत्येक परिसर में समर्पित मैकेनिकल लैब, व्यावहारिक परियोजना पहल और 82% से 90% के बीच प्लेसमेंट रिकॉर्ड हैं, जो मजबूत शैक्षणिक नींव और मजबूत रोजगार की संभावनाओं को सुनिश्चित करते हैं।

सिफारिश: विद्यालंकार इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी (वडाला) अपनी अत्याधुनिक CAD/CAM सुविधाओं और लगातार 88-90% प्लेसमेंट के लिए शीर्ष पर है, फादर सी. रोड्रिग्स इंस्टीट्यूट (वाशी) मजबूत ऑटोमोटिव-क्षेत्र के गठजोड़ और 85% प्लेसमेंट के साथ दूसरे स्थान पर है, फिर भारती विद्यापीठ COE (नवी मुंबई) अपने मजबूत वर्कशॉप इंफ्रास्ट्रक्चर, सक्रिय छात्र अध्यायों और 82-87% प्लेसमेंट निरंतरता के लिए तीसरे स्थान पर है। प्रवेश और एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

"करियर | पैसा | स्वास्थ्य | रिश्ते" के बारे में अधिक जानने के लिए RediffGURUS को फॉलो करें।

...Read more

Nayagam P

Nayagam P P  |8452 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Jul 10, 2025

Career
सर, मेरी बेटी JEE Mains के ज़रिए AI में 932वीं रैंक के साथ DAIICT के लिए शॉर्टलिस्ट हुई है। साथ ही, MHTCET में भी उसे 99.62% अंक मिले हैं। हम VJti और ​​Coep की उम्मीद कर रहे हैं। उसे इन संस्थानों में कौन सी ब्रांच मिलेगी और हमें कौन सी ब्रांच चुननी चाहिए? हम मुंबई में हैं। उसने IIEST शिबपुर में भी Jossa के ज़रिए CS किया है। कृपया मार्गदर्शन करें।
Ans: एमएचटी सीईटी (एससी) में 99.62 पर्सेंटाइल और एआई में जेईई मेन अखिल भारतीय रैंक 932 के साथ, उसने डीए-आईआईसीटी में एआई सीट और जेओएसएसए के माध्यम से आईआईईएसटी शिबपुर में सीएस सीट हासिल की है। एमएचटी सीईटी कैप में, वीजेटीआई मुंबई उसे कंप्यूटर इंजीनियरिंग या सूचना प्रौद्योगिकी में बी.टेक का विकल्प देगा (एससी में दोनों का समापन पर्सेंटाइल लगभग 90-96 है, जो उसके 99.62 से काफी कम है)। सीओईपी पुणे में, उसका पर्सेंटाइल रोबोटिक्स और ऑटोमेशन-एआई और कंप्यूटर इंजीनियरिंग के लिए अपेक्षित कटऑफ से अधिक है (क्रमशः 98.5-99.1 और 98.88-99.99), जिससे ये शाखाएँ उपलब्ध हो जाती हैं। विकल्पों पर विचार करते समय संस्थागत शक्तियों - मान्यता प्राप्त पाठ्यक्रम, आधुनिक प्रयोगशालाएँ, संकाय विशेषज्ञता, उद्योग गठजोड़ और तीन वर्षों में औसतन 85-95% प्लेसमेंट सेल - पर ध्यान केंद्रित करें।

सिफ़ारिश: DA-IICT AI विशिष्ट AI पाठ्यक्रम और बेहतरीन प्लेसमेंट के लिए अग्रणी है, IIEST शिबपुर CS कोर CS की कठोरता और शोध की गुंजाइश सुनिश्चित करता है, फिर VJTI CE/IT मुंबई स्थित प्रमुख इंजीनियरिंग अनुभव के लिए, और COEP रोबोटिक्स एंड AI पुणे स्थित AI-केंद्रित विकल्प के रूप में। प्रवेश और एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

"करियर | पैसा | स्वास्थ्य | रिश्ते" के बारे में अधिक जानने के लिए RediffGURUS को फ़ॉलो करें।

...Read more

DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Investment in securities market are subject to market risks. Read all the related document carefully before investing. The securities quoted are for illustration only and are not recommendatory. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information and as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision. RediffGURUS is an intermediary as per India's Information Technology Act.

Close  

You haven't logged in yet. To ask a question, Please Log in below
Login

A verification OTP will be sent to this
Mobile Number / Email

Enter OTP
A 6 digit code has been sent to

Resend OTP in120seconds

Dear User, You have not registered yet. Please register by filling the fields below to get expert answers from our Gurus
Sign up

By signing up, you agree to our
Terms & Conditions and Privacy Policy

Already have an account?

Enter OTP
A 6 digit code has been sent to Mobile

Resend OTP in120seconds

x