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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9863 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 10, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
Hemanthreddy Question by Hemanthreddy on Jun 25, 2024English
Money

नमस्ते विशेषज्ञ, मुझे उम्मीद है कि यह संदेश आपको अच्छा लगेगा। मेरा नाम हेमंत है, और मैंने हाल ही में अपना बीटेक पूरा किया है। मैं 60,000 रुपये मासिक वेतन वाली एक आईटी कंपनी में अपना करियर शुरू करने वाला हूँ। मैं अपने निवेश की योजना समझदारी से बनाने का इच्छुक हूँ और इस मामले में आपकी विशेषज्ञता प्राप्त करना चाहूँगा। विशेष रूप से, मैं यह समझने में रुचि रखता हूँ कि मैं एक संतुलित और विकास-उन्मुख पोर्टफोलियो सुनिश्चित करने के लिए अपने फंड को विभिन्न क्षेत्रों में कैसे आवंटित कर सकता हूँ।

Ans: हेमंत, आपकी नई नौकरी के लिए बधाई! अपना करियर शुरू करना एक बड़ी उपलब्धि है, और अपने निवेश की योजना पहले से बनाना एक समझदारी भरा फैसला है। आइए जानें कि आप अपने फंड को अलग-अलग क्षेत्रों में कैसे आवंटित कर सकते हैं ताकि एक संतुलित और विकास-उन्मुख पोर्टफोलियो बनाया जा सके।

अपने वित्तीय लक्ष्यों को समझना

निवेश विकल्पों पर चर्चा करने से पहले, अपने वित्तीय लक्ष्यों को समझना महत्वपूर्ण है। चूंकि आप अभी अपना करियर शुरू कर रहे हैं, इसलिए आपके पास गैजेट या बाइक खरीदने जैसे अल्पकालिक लक्ष्य हो सकते हैं, और घर खरीदने या रिटायरमेंट जैसे दीर्घकालिक लक्ष्य हो सकते हैं। स्पष्ट लक्ष्य होने से आपको अपने निवेश की बेहतर योजना बनाने में मदद मिलेगी।

आपातकालीन निधि बनाना

वित्तीय नियोजन में पहला कदम आपातकालीन निधि बनाना है। 3-6 महीने के खर्च के बराबर बचत करने का लक्ष्य रखें। यह निधि आसानी से उपलब्ध होनी चाहिए, इसलिए इसे बचत खाते या लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखने पर विचार करें। आपातकालीन निधि अप्रत्याशित परिस्थितियों के दौरान वित्तीय सुरक्षा प्रदान करती है।

निवेश के लिए निधि आवंटित करना

अपनी आपातकालीन निधि को अलग रखने के बाद, आइए अपने 10 लाख रुपये को 10 लाख रुपये में आवंटित करें। 60,000 मासिक वेतन। एक अच्छा प्रारंभिक बिंदु 50-30-20 नियम का पालन करना है:

आवश्यक व्यय (किराया, किराने का सामान, उपयोगिताएँ) के लिए 50%
विवेकाधीन व्यय (मनोरंजन, बाहर भोजन) के लिए 30%
बचत और निवेश के लिए 20%
म्यूचुअल फंड: एक मुख्य निवेश विकल्प

म्यूचुअल फंड निवेश शुरू करने का एक शानदार तरीका है। वे विविधीकरण और पेशेवर प्रबंधन प्रदान करते हैं, जो शुरुआती लोगों के लिए आवश्यक हैं। आइए विभिन्न प्रकार के म्यूचुअल फंडों को तोड़ते हैं:

इक्विटी म्यूचुअल फंड

लार्ज-कैप फंड: ये बड़ी, अच्छी तरह से स्थापित कंपनियों में निवेश करते हैं। वे स्थिरता और मध्यम रिटर्न देते हैं। दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए आदर्श।
मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड: ये मध्यम आकार की और छोटी कंपनियों में निवेश करते हैं। इनमें विकास की अधिक संभावना है, लेकिन जोखिम भी अधिक है। यदि आप अधिक जोखिम सहन कर सकते हैं तो दीर्घकालिक निवेश के लिए उपयुक्त हैं।
सेक्टोरल/थीमैटिक फंड: ये प्रौद्योगिकी, स्वास्थ्य सेवा आदि जैसे विशिष्ट क्षेत्रों में निवेश करते हैं। वे उच्च रिटर्न दे सकते हैं, लेकिन उच्च जोखिम के साथ आते हैं। बाजार के रुझानों की अच्छी समझ रखने वाले निवेशकों के लिए अच्छा है।
डेट म्यूचुअल फंड

शॉर्ट-टर्म डेट फंड: ये शॉर्ट-टर्म फिक्स्ड-इनकम सिक्योरिटीज में निवेश करते हैं। ये इक्विटी फंड की तुलना में कम जोखिम वाले होते हैं और शॉर्ट-टर्म लक्ष्यों के लिए अच्छे होते हैं।
लॉन्ग-टर्म डेट फंड: ये लॉन्ग-टर्म फिक्स्ड-इनकम सिक्योरिटीज में निवेश करते हैं। ये मध्यम जोखिम के साथ स्थिर रिटर्न देते हैं।
लिक्विड फंड: कम अवधि के लिए सरप्लस फंड को पार्क करने के लिए आदर्श। ये उच्च लिक्विडिटी वाले बचत खातों की तुलना में बेहतर रिटर्न देते हैं।
हाइब्रिड म्यूचुअल फंड

बैलेंस्ड फंड: ये इक्विटी और डेट के मिश्रण में निवेश करते हैं। ये जोखिम और रिटर्न का संतुलन प्रदान करते हैं। कम जोखिम के साथ मध्यम वृद्धि की तलाश करने वाले निवेशकों के लिए अच्छा है।
मासिक आय योजना (एमआईपी): ये मुख्य रूप से इक्विटी में एक छोटे हिस्से के साथ डेट में निवेश करते हैं। ये कम जोखिम के साथ नियमित आय प्रदान करते हैं।
म्यूचुअल फंड के लाभ

विविधीकरण: आपके निवेश को विभिन्न परिसंपत्तियों में फैलाता है, जिससे जोखिम कम होता है।
पेशेवर प्रबंधन: अनुभवी फंड मैनेजर द्वारा प्रबंधित जो निवेश निर्णय लेते हैं।
लिक्विडिटी: आप आसानी से म्यूचुअल फंड यूनिट खरीद और बेच सकते हैं।
चक्रवृद्धि ब्याज की शक्ति: पुनर्निवेशित रिटर्न समय के साथ आपके निवेश को महत्वपूर्ण रूप से बढ़ा सकता है।
व्यवस्थित निवेश योजना (SIP)

SIP म्यूचुअल फंड में निवेश करने का एक शानदार तरीका है। यह आपको नियमित रूप से एक निश्चित राशि निवेश करने की अनुमति देता है, जैसे कि मासिक। SIP के लाभ:

रुपया लागत औसत: जब कीमतें कम होती हैं तो आप अधिक यूनिट खरीदते हैं और जब कीमतें अधिक होती हैं तो कम यूनिट खरीदते हैं, जिससे लागत औसत हो जाती है।

अनुशासन: नियमित बचत और निवेश को प्रोत्साहित करता है।

लचीलापन: आप एक छोटी राशि से शुरू कर सकते हैं और धीरे-धीरे इसे बढ़ा सकते हैं।

इंडेक्स फंड से बचना

इंडेक्स फंड निष्क्रिय रूप से प्रबंधित होते हैं और बाजार सूचकांक को ट्रैक करते हैं। जबकि उनकी फीस कम होती है, उनमें सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड की तुलना में अधिक रिटर्न की संभावना नहीं होती है। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड की देखरेख फंड मैनेजर करते हैं जो बाजार की स्थितियों के आधार पर पोर्टफोलियो को समायोजित कर सकते हैं, जिससे संभावित रूप से बेहतर रिटर्न मिल सकता है।

डायरेक्ट फंड बनाम रेगुलर फंड

डायरेक्ट फंड कम फीस के कारण आकर्षक लग सकते हैं, लेकिन इसके लिए आपको अपने निवेश को सक्रिय रूप से प्रबंधित करने की आवश्यकता होती है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) प्रमाण-पत्र वाले म्यूचुअल फंड वितरक (एमएफडी) के माध्यम से प्रबंधित नियमित फंड, पेशेवर सलाह और मार्गदर्शन प्रदान करते हैं। यह अमूल्य हो सकता है, खासकर नए निवेशकों के लिए।

पब्लिक प्रोविडेंट फंड (पीपीएफ) में निवेश

पीपीएफ सरकार द्वारा समर्थित एक दीर्घकालिक बचत योजना है। यह कर लाभ और आकर्षक ब्याज दरें प्रदान करता है। यह रिटायरमेंट कॉर्पस बनाने के लिए एक सुरक्षित विकल्प है।

नेशनल पेंशन सिस्टम (एनपीएस)

एनपीएस एक रिटायरमेंट-केंद्रित निवेश विकल्प है। यह कर लाभ और इक्विटी और डेट निवेश का मिश्रण प्रदान करता है। यह दीर्घकालिक रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए एक अच्छा विकल्प है।

इक्विटी-लिंक्ड सेविंग्स स्कीम (ईएलएसएस)

ईएलएसएस एक प्रकार का म्यूचुअल फंड है जो धारा 80सी के तहत कर लाभ प्रदान करता है। इसमें तीन साल की लॉक-इन अवधि होती है और यह मुख्य रूप से इक्विटी में निवेश करता है। यह कर-बचत और धन सृजन के लिए एक अच्छा विकल्प है।

स्वास्थ्य बीमा

सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा है। मेडिकल इमरजेंसी आर्थिक रूप से बहुत ज़्यादा नुकसानदेह हो सकती है। एक अच्छी स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी आपको और आपके परिवार को अप्रत्याशित मेडिकल खर्चों से बचाती है।

टर्म इंश्योरेंस

टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी लेने पर विचार करें। यह कम प्रीमियम पर उच्च बीमा राशि प्रदान करता है। यह दुर्भाग्यपूर्ण घटना के मामले में आपके परिवार के लिए वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करता है।

गोल्ड इन्वेस्टमेंट

अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाने के लिए गोल्ड में निवेश करना एक अच्छा तरीका हो सकता है। हालाँकि, भौतिक सोना खरीदने के बजाय, गोल्ड ETF या सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड जैसे पेपरलेस गोल्ड विकल्पों पर विचार करें। वे बेहतर रिटर्न देते हैं और परेशानी मुक्त होते हैं।

अपने पोर्टफोलियो की निगरानी और समीक्षा करना

अपने निवेश पोर्टफोलियो की नियमित निगरानी और समीक्षा करें। समय के साथ बाजार की स्थिति और आपके वित्तीय लक्ष्य बदल सकते हैं। ट्रैक पर बने रहने के लिए अपने निवेश को तदनुसार समायोजित करें।

पेशेवर सलाह लेना

जबकि निवेश की बुनियादी समझ होना बहुत अच्छा है, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लेना फायदेमंद हो सकता है। वे आपकी विशिष्ट आवश्यकताओं और लक्ष्यों के अनुसार आपकी निवेश रणनीति को तैयार करने में आपकी मदद कर सकते हैं।

अंतिम जानकारी

हेमंत, अपनी निवेश यात्रा जल्दी शुरू करने से आपको बहुत फ़ायदा मिलता है। अपने निवेशों में विविधता लाकर और दीर्घकालिक लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित करके, आप एक मजबूत वित्तीय पोर्टफोलियो बना सकते हैं। अपने निवेशों की नियमित समीक्षा करना और उन्हें आवश्यकतानुसार समायोजित करना याद रखें। सावधानीपूर्वक योजना और अनुशासन के साथ, आप वित्तीय सुरक्षा और विकास प्राप्त कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

www.holisticinvestment.in
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आप नीचे ऐसेही प्रश्न और उत्तर देखना पसंद कर सकते हैं

Jinal

Jinal Mehta  |103 Answers  |Ask -

Financial Planner - Answered on Feb 25, 2024

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मैं 34 वर्षीय व्यक्ति हूं और मेरे बचत खाते में 1.75 करोड़ रुपये शेष हैं। मेरे ऊपर कोई बकाया कर्ज नहीं है और मैं इस राशि को समझदारी से निवेश करना चाहता हूं। मेरे निवेश लक्ष्य दोहरे हैं: पहला, जब मेरी बेटी 18 साल की हो जाएगी तो उसके भविष्य के लिए 1 करोड़ रुपये सुरक्षित करना, और दूसरा, अपने खर्चों को कवर करने के लिए मासिक आय उत्पन्न करना, जो वर्तमान में प्रति माह 100,000 रुपये है। मैं अपने निवेश को विभिन्न जोखिम प्रोफाइलों में निम्नानुसार आवंटित करने को तैयार हूं: उच्च जोखिम वाले निवेश में 25 लाख रुपये, मध्यम जोखिम वाले निवेश में 50 लाख रुपये, और शेष 1 करोड़ रुपये मध्यम जोखिम वाले निवेश में। क्या आप कृपया मुझे मेरे लक्ष्यों और जोखिम प्रोफ़ाइल को ध्यान में रखते हुए एक व्यापक निवेश रणनीति पर सलाह दे सकते हैं? विशेष रूप से, मैं पूंजी वृद्धि और आय सृजन दोनों को प्राप्त करने के लिए परिसंपत्ति आवंटन, निवेश वाहनों और किसी भी अन्य विचार पर मार्गदर्शन मांग रहा हूं।
Ans: आपके द्वारा दी गई जानकारी अपर्याप्त है. आपको अपनी आय, व्यय और अन्य मापदंडों के आधार पर अपने लक्ष्यों का मूल्यांकन करने की आवश्यकता है। हम अनुशंसा करेंगे कि आप अपने उद्देश्य को प्राप्त करने के लिए किसी योग्य पेशेवर से संपर्क करें।

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9863 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 26, 2024

Money
मैं 34 वर्षीय व्यक्ति हूँ और मेरे बचत खाते में 1.75 करोड़ रुपये शेष हैं। मेरे ऊपर कोई बकाया ऋण नहीं है और मैं इस राशि को समझदारी से निवेश करना चाहता हूँ। मेरे निवेश लक्ष्य दो हैं: पहला, अपनी बेटी के 18 वर्ष की होने पर उसके भविष्य के लिए 1 करोड़ रुपये सुरक्षित करना और दूसरा, अपने खर्चों को पूरा करने के लिए मासिक आय उत्पन्न करना, जो वर्तमान में 85,000 रुपये प्रति माह है। मैं अपने निवेश को विभिन्न जोखिम प्रोफाइल में इस प्रकार आवंटित करने के लिए तैयार हूँ: उच्च जोखिम वाले निवेशों में 25 लाख रुपये, मध्यम जोखिम वाले निवेशों में 50 लाख रुपये और शेष 1 करोड़ रुपये मध्यम जोखिम वाले निवेशों में। क्या आप कृपया मेरे लक्ष्यों और जोखिम प्रोफाइल को ध्यान में रखते हुए एक व्यापक निवेश रणनीति पर मुझे सलाह दे सकते हैं? विशेष रूप से, मैं पूंजी वृद्धि और आय सृजन दोनों को प्राप्त करने के लिए परिसंपत्ति आवंटन, निवेश साधनों और किसी भी अन्य विचार पर मार्गदर्शन चाह रहा हूँ।
Ans: अपने विस्तृत वित्तीय लक्ष्य और जोखिम प्रोफ़ाइल साझा करने के लिए धन्यवाद। आइए अपनी ज़रूरतों और प्राथमिकताओं के अनुरूप एक व्यापक निवेश रणनीति बनाएँ। आपका प्राथमिक उद्देश्य अपनी बेटी के भविष्य के लिए 1 करोड़ रुपये सुरक्षित करना और 85,000 रुपये की मासिक आय उत्पन्न करना है।

1. अपने वित्तीय लक्ष्य और जोखिम प्रोफ़ाइल को समझना
आपके निवेश लक्ष्य दोहरे हैं:

अपनी बेटी के 18 साल की होने पर उसके भविष्य के लिए 1 करोड़ रुपये सुरक्षित करना।

अपने मौजूदा खर्चों को पूरा करने के लिए 85,000 रुपये की मासिक आय उत्पन्न करना।

आप अपने निवेश को अलग-अलग जोखिम प्रोफ़ाइल में आवंटित करने के लिए तैयार हैं:

उच्च जोखिम वाले निवेश: 25 लाख रुपये
मध्यम जोखिम वाले निवेश: 50 लाख रुपये
मध्यम जोखिम वाले निवेश: 1 करोड़ रुपये
यह विविध दृष्टिकोण संभावित उच्च रिटर्न को स्थिरता और सुरक्षा के साथ संतुलित करने में मदद करता है।

2. एसेट एलोकेशन रणनीति
एसेट एलोकेशन आपके वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने में महत्वपूर्ण है। यहाँ एक अनुशंसित रणनीति दी गई है:

उच्च जोखिम वाले निवेश: 25 लाख रुपये
उच्च जोखिम वाले निवेश में उच्च रिटर्न की संभावना होती है, लेकिन इसमें काफी उतार-चढ़ाव होता है। निम्नलिखित विकल्पों पर विचार करें:

इक्विटी म्यूचुअल फंड: ये फंड स्टॉक में निवेश करते हैं और इनमें उच्च रिटर्न की संभावना होती है। अच्छे ट्रैक रिकॉर्ड वाले सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनें।

स्टॉक: अच्छी तरह से शोध की गई कंपनियों के स्टॉक में सीधे निवेश करें। उभरते क्षेत्रों में ग्रोथ स्टॉक पर ध्यान दें।

सेक्टोरल फंड: ये फंड टेक्नोलॉजी या हेल्थकेयर जैसे विशिष्ट क्षेत्रों में निवेश करते हैं, जो उच्च विकास प्रदान कर सकते हैं।

मध्यम जोखिम वाले निवेश: 50 लाख रुपये
मध्यम जोखिम वाले निवेश जोखिम और रिटर्न के बीच संतुलन प्रदान करते हैं। इन विकल्पों पर विचार करें:

संतुलित म्यूचुअल फंड: ये फंड इक्विटी और डेट इंस्ट्रूमेंट के मिश्रण में निवेश करते हैं, जो कम अस्थिरता के साथ मध्यम विकास प्रदान करते हैं।

कॉर्पोरेट बॉन्ड: निवेश-ग्रेड कॉरपोरेट बॉन्ड मध्यम जोखिम के साथ सरकारी प्रतिभूतियों की तुलना में अधिक रिटर्न प्रदान करते हैं।

हाइब्रिड फंड: ये फंड इक्विटी और डेट के मिश्रण में निवेश करते हैं, जो विकास और आय के लिए एक संतुलित दृष्टिकोण प्रदान करते हैं।

मध्यम जोखिम वाले निवेश: 1 करोड़ रुपये मध्यम जोखिम वाले निवेश उचित रिटर्न प्रदान करते हुए सुरक्षा को प्राथमिकता देते हैं। इन विकल्पों पर विचार करें: डेट म्यूचुअल फंड: ये फंड सरकारी प्रतिभूतियों, कॉरपोरेट बॉन्ड और अन्य डेट इंस्ट्रूमेंट में निवेश करते हैं, जो स्थिर रिटर्न प्रदान करते हैं। फिक्स्ड डिपॉजिट: बैंक फिक्स्ड डिपॉजिट सुरक्षित हैं और गारंटीड रिटर्न देते हैं, हालांकि ब्याज दरें कम हैं। पीपीएफ (पब्लिक प्रोविडेंट फंड): कर-मुक्त रिटर्न और सरकारी समर्थन के साथ एक दीर्घकालिक निवेश, सुरक्षा और मध्यम रिटर्न सुनिश्चित करता है। 3. निवेश के साधन और उनके लाभ इक्विटी म्यूचुअल फंड इक्विटी म्यूचुअल फंड का प्रबंधन पेशेवरों द्वारा किया जाता है जो स्टॉक के विविध पोर्टफोलियो में निवेश करते हैं। वे लंबी अवधि में उच्च रिटर्न की संभावना प्रदान करते हैं। पेशेवर प्रबंधन के कारण सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड निष्क्रिय इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन करते हैं। स्टॉक स्टॉक में प्रत्यक्ष निवेश फायदेमंद हो सकता है लेकिन इसके लिए व्यापक शोध और निगरानी की आवश्यकता होती है। मजबूत ट्रैक रिकॉर्ड वाली अच्छी तरह से स्थापित कंपनियों में निवेश करने से महत्वपूर्ण पूंजी वृद्धि हासिल करने में मदद मिल सकती है। सेक्टोरल फंड सेक्टोरल फंड उच्च विकास क्षमता वाले विशिष्ट उद्योगों पर ध्यान केंद्रित करते हैं। ये फंड उच्च रिटर्न दे सकते हैं यदि चुना गया क्षेत्र अच्छा प्रदर्शन करता है, लेकिन अस्थिर भी हो सकता है।

संतुलित म्यूचुअल फंड
संतुलित म्यूचुअल फंड इक्विटी और डेट का मिश्रण प्रदान करते हैं, जो जोखिम और रिटर्न को संतुलित करते हैं। वे मध्यम जोखिम वाले निवेशकों के लिए उपयुक्त हैं जो कम अस्थिरता के साथ विकास की तलाश में हैं।

कॉर्पोरेट बॉन्ड
कॉर्पोरेट बॉन्ड सरकारी प्रतिभूतियों की तुलना में अधिक रिटर्न देते हैं और इक्विटी की तुलना में कम अस्थिर होते हैं। उच्च रेटिंग वाले बॉन्ड में निवेश करने से स्थिर रिटर्न के साथ मध्यम जोखिम सुनिश्चित होता है।

हाइब्रिड फंड
हाइब्रिड फंड इक्विटी और डेट के संयोजन में निवेश करते हैं, जो विविधीकरण और संतुलित विकास प्रदान करते हैं। वे मध्यम जोखिम वाले निवेशकों के लिए उपयुक्त हैं।

डेट म्यूचुअल फंड
डेट म्यूचुअल फंड निश्चित आय वाली प्रतिभूतियों में निवेश करते हैं, जो स्थिरता और मध्यम रिटर्न प्रदान करते हैं। वे रूढ़िवादी निवेशकों के लिए उपयुक्त हैं।

फिक्स्ड डिपॉजिट
फिक्स्ड डिपॉजिट सबसे सुरक्षित निवेश विकल्पों में से एक है, जो गारंटीड रिटर्न प्रदान करता है। वे स्थिर आय की तलाश करने वाले जोखिम-विरोधी निवेशकों के लिए आदर्श हैं।

पीपीएफ (पब्लिक प्रोविडेंट फंड)
पीपीएफ कर-मुक्त रिटर्न के साथ एक दीर्घकालिक निवेश विकल्प है। यह सरकार द्वारा समर्थित है, जो सुरक्षा और मध्यम रिटर्न सुनिश्चित करता है।

4. मासिक आय उत्पन्न करना
85,000 रुपये की मासिक आय उत्पन्न करने के लिए, निम्नलिखित के संयोजन पर विचार करें:

व्यवस्थित निकासी योजना (SWP): अपने ऋण और संतुलित म्यूचुअल फंड से, आप नियमित रूप से एक निश्चित राशि निकालने के लिए SWP सेट कर सकते हैं। यह आपके मूलधन को निवेशित रखते हुए एक स्थिर आय प्रदान करता है।

इक्विटी निवेश से लाभांश: लाभांश देने वाले स्टॉक और म्यूचुअल फंड नियमित आय प्रदान कर सकते हैं। हालाँकि, कंपनी के प्रदर्शन के आधार पर लाभांश में उतार-चढ़ाव हो सकता है।

ऋण निवेश से ब्याज: सावधि जमा, कॉर्पोरेट बॉन्ड और ऋण म्यूचुअल फंड नियमित ब्याज आय प्रदान करते हैं। यह मासिक नकदी प्रवाह का एक विश्वसनीय स्रोत हो सकता है।

5. अपनी बेटी के भविष्य के लिए 1 करोड़ रुपये सुरक्षित करना
अपनी बेटी के भविष्य के लिए 1 करोड़ रुपये सुरक्षित करने के लिए, दीर्घकालिक विकास निवेशों पर ध्यान केंद्रित करें:

इक्विटी म्यूचुअल फंड और स्टॉक: यहाँ उच्च-जोखिम और मध्यम-जोखिम वाले निवेशों का एक महत्वपूर्ण हिस्सा आवंटित करें। लंबी अवधि में, इक्विटी अन्य परिसंपत्ति वर्गों से बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

व्यवस्थित निवेश योजना (SIP): इक्विटी म्यूचुअल फंड में SIP जारी रखें या शुरू करें। SIP बाजार की अस्थिरता को कम करने और समय के साथ पर्याप्त कोष बनाने में मदद करते हैं।

बच्चों के लिए विशेष म्यूचुअल फंड: बच्चों की भविष्य की जरूरतों के लिए डिज़ाइन किए गए म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार करें। इन फंडों में लॉक-इन अवधि होती है और ये अनुशासित बचत प्रदान करते हैं।

6. अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और उसे पुनर्संतुलित करें
अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा और पुनर्संतुलन सुनिश्चित करता है कि यह आपके लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप बना रहे। यहाँ कुछ कदम दिए गए हैं जिन पर विचार किया जा सकता है:

वार्षिक समीक्षा: अपने निवेश के प्रदर्शन का सालाना मूल्यांकन करें। बाजार की स्थितियों और अपने वित्तीय लक्ष्यों में बदलाव के आधार पर समायोजन करें।

पुनर्संतुलन: अपने वांछित जोखिम प्रोफ़ाइल को बनाए रखने के लिए उच्च-जोखिम, मध्यम-जोखिम और मध्यम-जोखिम वाले निवेशों के बीच आवंटन को समायोजित करें।

विविधीकरण: सुनिश्चित करें कि जोखिम को कम करने और रिटर्न को अधिकतम करने के लिए आपका पोर्टफोलियो विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में विविधीकृत है।

7. अन्य विचार
आपातकालीन निधि
अपने खर्च के 6-12 महीनों के बराबर एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। यह निधि आसानी से सुलभ होनी चाहिए और बचत खातों या लिक्विड म्यूचुअल फंड जैसे लिक्विड इंस्ट्रूमेंट में निवेश की जानी चाहिए।

कर योजना
अपने निवेश के कर निहितार्थों पर विचार करें। अपनी कर देयता को कम करने के लिए कर-कुशल साधनों और रणनीतियों का चयन करें। ELSS फंड धारा 80C के तहत कर लाभ प्रदान करते हैं, जबकि PPF कर-मुक्त रिटर्न प्रदान करता है।

वित्तीय शिक्षा
वित्तीय बाजारों और निवेश विकल्पों के बारे में जानकारी रखें। निरंतर सीखने से बेहतर निवेश निर्णय लेने में मदद मिलती है। व्यक्तिगत सलाह के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से परामर्श करने पर विचार करें।

निष्कर्ष
आपके पास निवेश करने और स्पष्ट वित्तीय लक्ष्य रखने के लिए पर्याप्त राशि है। उच्च-जोखिम, मध्यम-जोखिम और मध्यम-जोखिम वाले निवेशों में एक विविध दृष्टिकोण आपको अपने उद्देश्यों को प्राप्त करने में मदद करेगा। ट्रैक पर बने रहने के लिए नियमित रूप से अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और उसे पुनर्संतुलित करें। कर दक्षता और आपातकालीन तैयारी पर विचार करते हुए अपनी बेटी के भविष्य और अपनी मासिक आय आवश्यकताओं को प्राथमिकता दें।

आज समझदारी से निवेश करने से आपका वित्तीय भविष्य सुरक्षित होता है और यह सुनिश्चित होता है कि आप अपने लक्ष्यों को आत्मविश्वास के साथ प्राप्त कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9863 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 30, 2024

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मैं 34 वर्षीय व्यक्ति हूँ और मेरे बचत खाते में 1.75 करोड़ रुपये शेष हैं। अभी तक मेरे पास कोई अन्य निवेश नहीं है, साथ ही मेरे पास कोई बकाया ऋण भी नहीं है और मैं इस राशि को समझदारी से निवेश करना चाहता हूँ। मेरे निवेश लक्ष्य दो हैं: पहला, अपनी बेटी के 18 वर्ष की होने पर उसके भविष्य के लिए 1 करोड़ रुपये सुरक्षित करना, और दूसरा, अपने खर्चों को पूरा करने के लिए मासिक आय उत्पन्न करना, जो वर्तमान में 85,000 रुपये प्रति माह है। मैं अपने निवेश को विभिन्न जोखिम प्रोफाइल में इस प्रकार आवंटित करने के लिए तैयार हूँ: उच्च जोखिम वाले निवेशों में 25 लाख रुपये, मध्यम जोखिम वाले निवेशों में 50 लाख रुपये और शेष 1 करोड़ रुपये मध्यम जोखिम वाले निवेशों में। क्या आप कृपया मेरे लक्ष्यों और जोखिम प्रोफाइल पर विचार करते हुए एक व्यापक निवेश रणनीति पर मुझे सलाह दे सकते हैं? विशेष रूप से, मैं पूंजी वृद्धि और आय सृजन दोनों को प्राप्त करने के लिए परिसंपत्ति आवंटन, निवेश साधनों और किसी भी अन्य विचार पर मार्गदर्शन चाह रहा हूँ।
Ans: अपनी पर्याप्त बचत और स्पष्ट लक्ष्यों के साथ, आप एक व्यापक निवेश रणनीति तैयार करने की अच्छी स्थिति में हैं। आइए एक अनुकूलित दृष्टिकोण पर विचार करें।

अपनी बेटी के भविष्य के लिए 1 करोड़ रुपये सुरक्षित करने के लिए, मध्यम से कम जोखिम वाले निवेशों का मिश्रण आदर्श हो सकता है। विविधतापूर्ण म्यूचुअल फंड, सावधि जमा और संभवतः उसकी शिक्षा निधि के लिए पीपीएफ या सुकन्या समृद्धि योजना जैसी सरकारी योजनाओं में कुछ हिस्सा लगाने पर विचार करें। ये रास्ते लंबी अवधि में स्थिरता और उचित रिटर्न प्रदान करते हैं।

85,000 रुपये की मासिक आय उत्पन्न करने के लिए, हमें आय-उत्पादक परिसंपत्तियों पर ध्यान केंद्रित करने की आवश्यकता है। इक्विटी फंड वास्तव में आपकी निवेश रणनीति में महत्वपूर्ण भूमिका निभा सकते हैं, खासकर पूंजी वृद्धि के लिए। इक्विटी के लिए आपकी प्राथमिकता को देखते हुए, आइए आवंटन को तदनुसार समायोजित करें।

उच्च जोखिम वाले निवेशों के लिए, आप विविधतापूर्ण इक्विटी फंड या सेक्टर-विशिष्ट इक्विटी फंड में एक बड़ा हिस्सा आवंटित करने पर विचार कर सकते हैं। इनमें लंबी अवधि में अधिक रिटर्न की संभावना होती है, लेकिन इनमें अधिक अस्थिरता होती है।

मध्यम जोखिम वाली श्रेणी में, आप संतुलित फंडों के मिश्रण के साथ विविधता लाना जारी रख सकते हैं, जो इक्विटी और डेट इंस्ट्रूमेंट्स के संयोजन में निवेश करते हैं। ये विकास और स्थिरता के बीच संतुलन प्रदान कर सकते हैं। मध्यम जोखिम वाले निवेशों के लिए, आप लार्ज-कैप इक्विटी फंड शामिल कर सकते हैं, जो स्थिर आय वाली अच्छी तरह से स्थापित कंपनियों में निवेश करते हैं। इसके अतिरिक्त, उच्च जोखिम के साथ संभावित उच्च रिटर्न के लिए मिड-कैप और स्मॉल-कैप इक्विटी फंड पर विचार करें। याद रखें, जबकि इक्विटी फंड विकास की संभावना प्रदान करते हैं, वे बाजार जोखिम भी उठाते हैं। जोखिम को कम करने के लिए परिसंपत्ति वर्गों में एक विविध पोर्टफोलियो बनाए रखना महत्वपूर्ण है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने से आपके आवंटन को ठीक करने और आपके जोखिम सहनशीलता और निवेश क्षितिज के आधार पर सही इक्विटी फंड चुनने में मदद मिल सकती है। अन्य निवेश साधनों के साथ इक्विटी फंड को शामिल करके, आप पूंजी वृद्धि और आय सृजन दोनों को प्रभावी ढंग से आगे बढ़ा सकते हैं।

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9863 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 24, 2024

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नमस्ते सर, मैं 32 साल का हूँ, मैं निवेश के वितरण के बारे में आपकी सलाह चाहता हूँ। एमएफ, इक्विटी, सोना आदि में कितना निवेश करना चाहिए?
Ans: 32 की उम्र में, यह बहुत अच्छी बात है कि आप एसेट एलोकेशन के बारे में सोच रहे हैं। यहाँ आपके निवेश को प्रभावी ढंग से नेविगेट करने में आपकी मदद करने के लिए एक विस्तृत विवरण दिया गया है:

1. अपने लक्ष्यों और जोखिम प्रोफ़ाइल का आकलन करना
वित्तीय लक्ष्य: अपने वित्तीय उद्देश्यों को पहचानें और उन्हें प्राथमिकता दें। सामान्य लक्ष्यों में ये शामिल हो सकते हैं:

सेवानिवृत्ति बचत: सेवानिवृत्ति के लिए बचत करना।

घर खरीदना: घर पर डाउन पेमेंट के लिए बचत करना।

शिक्षा निधि: अपनी या अपने बच्चों की शिक्षा के लिए धन जुटाना।

आपातकालीन निधि: यह सुनिश्चित करना कि आपके पास अप्रत्याशित खर्चों के लिए पर्याप्त नकदी हो।

जोखिम सहनशीलता: आपकी जोखिम सहनशीलता उम्र, आय स्थिरता और बाजार में उतार-चढ़ाव के साथ व्यक्तिगत सहजता जैसे कारकों पर निर्भर करती है। आम तौर पर, युवा निवेशक अधिक जोखिम उठा सकते हैं क्योंकि उनके पास संभावित नुकसान से उबरने के लिए अधिक समय होता है।

2. इष्टतम आवंटन रणनीति
संतुलित दृष्टिकोण: 32 की उम्र में, एक संतुलित पोर्टफोलियो इक्विटी जैसे विकास-उन्मुख निवेशों की ओर अधिक झुक सकता है, लेकिन इसमें ऋण साधनों जैसी सुरक्षित संपत्तियाँ भी शामिल हो सकती हैं। यहाँ एक मोटा दिशानिर्देश दिया गया है:

इक्विटी: 60-70%
ऋण साधन: 20-30%
सोना और अन्य संपत्तियाँ: 5-10%
3. इक्विटी म्यूचुअल फंड
इक्विटी म्यूचुअल फंड को समझना: ये फंड विभिन्न कंपनियों के शेयरों में निवेश करते हैं, विविधीकरण और पेशेवर प्रबंधन की पेशकश करते हैं। प्राथमिक प्रकारों में शामिल हैं:

लार्ज-कैप फंड: बड़ी, अच्छी तरह से स्थापित कंपनियों में निवेश करें।
मिड-कैप फंड: विकास की संभावना वाली मध्यम आकार की कंपनियों पर ध्यान केंद्रित करें।
स्मॉल-कैप फंड: उच्च विकास क्षमता वाली छोटी कंपनियों को लक्षित करें, लेकिन साथ ही उच्च जोखिम भी।
सक्रिय बनाम निष्क्रिय फंड:

सक्रिय फंड: ऐसे पेशेवरों द्वारा प्रबंधित किए जाते हैं जो बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने का प्रयास करने के लिए निर्णय लेते हैं।
निष्क्रिय फंड: निफ्टी 50 या एसएंडपी 500 जैसे बाजार सूचकांक को ट्रैक करते हैं, आमतौर पर कम शुल्क के साथ।
4. सक्रिय प्रबंधन के लाभ
उच्च रिटर्न की संभावना: सक्रिय प्रबंधक रणनीतिक स्टॉक चयन और बाजार समय के माध्यम से बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने का लक्ष्य रखते हैं।
जोखिम प्रबंधन: प्रबंधक बाजार में गिरावट के दौरान निवेश को सुरक्षित परिसंपत्तियों में स्थानांतरित कर सकते हैं।
शोध और विशेषज्ञता: सक्रिय फंड फंड प्रबंधकों के शोध और बाजार की अंतर्दृष्टि से लाभान्वित होते हैं।
5. सोने में निवेश
एक बचाव के रूप में सोना: सोने को पारंपरिक रूप से एक सुरक्षित-संपत्ति माना जाता है। यह मुद्रास्फीति की अवधि और आर्थिक अनिश्चितता के दौरान अच्छा प्रदर्शन करता है।
गोल्ड ईटीएफ: एक्सचेंज-ट्रेडेड फंड (ईटीएफ) जो भौतिक सोने में निवेश करते हैं, भौतिक सोने के स्वामित्व की परेशानी के बिना तरलता और व्यापार में आसानी के लाभ प्रदान करते हैं।
6. रियल एस्टेट से बचना
उच्च पूंजी की आवश्यकता: रियल एस्टेट निवेश में अक्सर महत्वपूर्ण अग्रिम पूंजी की आवश्यकता होती है।
तरलता के मुद्दे: संपत्ति बेचने में समय लग सकता है, जिससे अन्य परिसंपत्ति वर्गों की तुलना में रियल एस्टेट कम तरल हो जाता है।
बाजार ज्ञान: सफल रियल एस्टेट निवेश के लिए पर्याप्त ज्ञान और विशेषज्ञता की आवश्यकता होती है।
7. ऋण साधनों पर विचार करें
ऋण साधनों के प्रकार:

ऋण म्यूचुअल फंड: सरकारी और कॉर्पोरेट बॉन्ड में निवेश करें, जो स्थिर रिटर्न प्रदान करते हैं।
सावधि जमा (एफडी): एक निश्चित अवधि में गारंटीकृत रिटर्न प्रदान करते हैं, आमतौर पर कम जोखिम के साथ।
लाभ: ऋण साधन स्थिरता और नियमित आय प्रदान करते हैं, जो उन्हें आपके पोर्टफोलियो में जोखिम को संतुलित करने के लिए आदर्श बनाता है।

8. विविधीकरण रणनीति
विविधीकरण क्यों करें?: विविधीकरण विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों, क्षेत्रों और भौगोलिक क्षेत्रों में निवेश फैलाकर जोखिम को कम करता है।
विविधीकरण कैसे करें: बाजार की अस्थिरता से बचने के लिए इक्विटी, ऋण, सोना और संभवतः अंतरराष्ट्रीय परिसंपत्तियों के मिश्रण में निवेश करें।

9. समीक्षा और पुनर्संतुलन
नियमित समीक्षा: समय-समय पर (कम से कम सालाना) अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह अभी भी आपके लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप है।
पुनर्संतुलन: अपने वांछित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने के लिए अपने निवेश को समायोजित करें। उदाहरण के लिए, यदि इक्विटी में काफी वृद्धि हुई है, तो आप कुछ बेच सकते हैं और पुनर्संतुलन के लिए ऋण साधनों में अधिक निवेश कर सकते हैं।

10. LIC और ULIP जैसी बीमा पॉलिसियाँ
प्रदर्शन का मूल्यांकन करें: LIC पॉलिसियों और ULIP जैसी बीमा-सह-निवेश उत्पादों से जुड़े रिटर्न और लागतों का आकलन करें।
सरेंडर करने पर विचार करें: यदि ये पॉलिसियाँ कम प्रदर्शन कर रही हैं या इनकी लागत अधिक है, तो उन्हें सरेंडर करना और म्यूचुअल फंड जैसे अधिक कुशल निवेश साधनों में पुनर्निवेश करना बुद्धिमानी हो सकती है।

11. पेशेवर सलाह लें
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP): एक CFP आपकी विशिष्ट परिस्थितियों, लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता को ध्यान में रखते हुए एक व्यक्तिगत वित्तीय योजना तैयार करने में मदद कर सकता है।
समग्र सलाह: पेशेवर सलाह कर नियोजन, सेवानिवृत्ति नियोजन और संपत्ति नियोजन सहित एक व्यापक दृष्टिकोण प्रदान कर सकती है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
जानकारी रखें: बाजार के रुझानों और आर्थिक स्थितियों में बदलावों के साथ अद्यतित रहें।
विविधता बनाए रखें: जोखिम को कम करने के लिए सुनिश्चित करें कि आपके निवेश विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में फैले हुए हैं।
नियमित रूप से पुनर्मूल्यांकन करें: जीवन की परिस्थितियाँ और वित्तीय लक्ष्य बदल सकते हैं, इसलिए नियमित रूप से अपनी वित्तीय योजना का पुनर्मूल्यांकन करें और उसके अनुसार समायोजन करें।

इस विस्तृत दृष्टिकोण का पालन करके, आप अपने लक्ष्यों और जोखिम प्रोफ़ाइल के अनुरूप एक मजबूत निवेश पोर्टफोलियो बना सकते हैं, जिससे आप अपने लिए एक सुरक्षित वित्तीय भविष्य तैयार कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9863 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 27, 2024

Asked by Anonymous - Dec 26, 2024English
Money
मैं 50 साल का हूँ और इस साल रिटायर होने की योजना बना रहा हूँ। मेरी देनदारियों में शामिल हैं: 1) मेरी बेटी और बेटे की उच्च शिक्षा 2) उनकी शादी मेरी संपत्तियों में शामिल हैं: 1) 10 करोड़ का एक घर और हर महीने 30,000/- की किराये की आय 2) 2.5 करोड़ का पूरा होने वाला दूसरा घर 3) 1.5 करोड़ का AIF 4) 40 लाख की FD 5) 1.5 करोड़ की इक्विटी होल्डिंग 6) 40,000/- प्रति महीने की SIP के साथ 70 लाख का MF 7) 50 लाख का मेडिक्लेम कवर 8) 30 लाख का PPF 9) 2 करोड़ के जीवन कवर वाली जीवन बीमा पॉलिसियाँ आगे बढ़ते हुए मुझे अपने पोर्टफोलियो की वृद्धि और नियमित आय की योजना कैसे बनानी चाहिए
Ans: 50 की उम्र में, आपकी प्राथमिकताओं में रिटायरमेंट आय को सुरक्षित करना, अपने बच्चों के लक्ष्यों को पूरा करना और अपनी संपत्ति को बढ़ाना शामिल है। वित्तीय स्थिरता और मन की शांति बनाए रखते हुए इन लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए यहाँ एक विस्तृत योजना दी गई है।

वर्तमान वित्तीय ताकतें
विविध संपत्ति आधार
आपके पोर्टफोलियो में रियल एस्टेट, इक्विटी, म्यूचुअल फंड और फिक्स्ड डिपॉजिट शामिल हैं।
एआईएफ, पीपीएफ और जीवन बीमा जैसी संपत्तियाँ अतिरिक्त विविधता प्रदान करती हैं।
स्थिर किराये की आय
30,000 रुपये मासिक किराये की आय एक सुसंगत नकदी प्रवाह प्रदान करती है।
व्यापक स्वास्थ्य और जीवन बीमा
50 लाख रुपये का मेडिक्लेम सुनिश्चित करता है कि स्वास्थ्य सेवा व्यय अच्छी तरह से कवर हो।
2 करोड़ रुपये का जीवन बीमा आपके परिवार के वित्तीय भविष्य की रक्षा करता है।
सुधार के क्षेत्र
रियल एस्टेट में अत्यधिक निवेश
आपकी संपत्ति का एक महत्वपूर्ण हिस्सा रियल एस्टेट जैसी अचल संपत्तियों में बंद है।
महंगाई के अनुरूप किराये की आय में वृद्धि नहीं हो सकती है।
अपर्याप्त तरलता
जबकि आपके पास एक बड़ा परिसंपत्ति आधार है, तत्काल जरूरतों के लिए तरल नकदी सीमित लगती है।
मुद्रास्फीति-समायोजित आय की आवश्यकता
सेवानिवृत्ति के साथ, मुद्रास्फीति-समायोजित आय सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है।
पोर्टफोलियो वृद्धि के लिए सिफारिशें
रियल एस्टेट होल्डिंग्स को समेकित करें
तरलता अनलॉक करने के लिए पूरा होने के बाद दूसरे घर को बेचने पर विचार करें।
बेहतर रिटर्न और तरलता के लिए वित्तीय साधनों में आय को फिर से लगाएं।
म्यूचुअल फंड में निवेश बढ़ाएँ
रियल एस्टेट या AIF से फंड को सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड में आवंटित करें।
स्थिर, दीर्घकालिक विकास के लिए लार्ज-कैप और संतुलित लाभ फंड पर ध्यान दें।
ऋण पोर्टफोलियो को मजबूत करें
स्थिर रिटर्न और पूंजी सुरक्षा के लिए डेट म्यूचुअल फंड में आवंटन बढ़ाएँ।
अल्पकालिक ऋण फंड या निश्चित आय वाले साधनों के माध्यम से तरलता सुनिश्चित करें।
बच्चों के लक्ष्यों के लिए योजना बनाना
उच्च शिक्षा
शिक्षा व्यय के लिए सावधि जमा और पीपीएफ से आय का उपयोग करें।
ये कम जोखिम वाले साधन हैं जो अल्पकालिक से मध्यम अवधि की जरूरतों के लिए उपयुक्त हैं।
विवाह व्यय
संतुलित लाभ फंड का उपयोग करके विवाह के लिए लक्षित निवेश योजना शुरू करें।
घटनाओं के करीब आने पर धीरे-धीरे इन फंडों को सुरक्षित विकल्पों में ले जाएँ।
नियमित सेवानिवृत्ति आय सुनिश्चित करना
व्यवस्थित निकासी योजना (SWP)
स्थिर मासिक आय के लिए म्यूचुअल फंड निवेश से SWP स्थापित करें।
यह पूंजी को संरक्षित करते हुए कर-कुशल नकदी प्रवाह प्रदान करता है।
किराये की आय
अपनी समग्र आय रणनीति के हिस्से के रूप में किराये की आय को बनाए रखें।
किराये की उपज बढ़ाने के लिए संपत्ति के मूल्य को बढ़ाने पर विचार करें।
PPF और FD
आपातकालीन निधि या विशिष्ट अल्पकालिक आवश्यकताओं के लिए PPF परिपक्वता और FD ब्याज का उपयोग करें।
कर दक्षता को संबोधित करना
इक्विटी म्यूचुअल फंड
1.25 लाख रुपये से अधिक की दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% ​​कर लगेगा।
म्यूचुअल फंड से व्यवस्थित निकासी पर कर निहितार्थों पर विचार करना चाहिए।
ऋण म्यूचुअल फंड
ऋण फंड से लाभ पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगेगा।
बीमा और आकस्मिक योजना
पर्याप्त स्वास्थ्य कवर बनाए रखें
50 लाख रुपये का मेडिक्लेम अभी के लिए पर्याप्त है।
स्वास्थ्य सेवा लागत में मुद्रास्फीति के आधार पर पुनर्मूल्यांकन करें।
जीवन बीमा समीक्षा
आपका जीवन कवर देनदारियों के लिए पर्याप्त लगता है।
सुनिश्चित करें कि महत्वपूर्ण देनदारियों का निपटान होने तक पॉलिसी सक्रिय रहें।
एसेट एलोकेशन को अनुकूलित करना
सुझाई गई आवंटन रणनीति
इक्विटी फंड: लंबी अवधि की वृद्धि के लिए पोर्टफोलियो का 40%।
डेट इंस्ट्रूमेंट: स्थिरता और नियमित आय के लिए 40%।
लिक्विड फंड: आपात स्थिति के लिए 10%।
अन्य निवेश: AIF या सोने जैसी वैकल्पिक परिसंपत्तियों में 10%।
समय-समय पर समीक्षा
अपने पोर्टफोलियो की सालाना समीक्षा किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से करें।
बदलती बाजार स्थितियों और व्यक्तिगत जरूरतों के अनुसार आवंटन को समायोजित करें।
अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी वित्तीय स्थिति मजबूत और विविधतापूर्ण है। लिक्विडिटी बढ़ाने, रियल एस्टेट जोखिम को कम करने और अपने एसेट एलोकेशन को अनुकूलित करने पर ध्यान दें। एक अनुशासित और अच्छी तरह से नियोजित रणनीति आपके परिवार की जरूरतों को पूरा करते हुए एक सुरक्षित और आरामदायक सेवानिवृत्ति सुनिश्चित करेगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
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नवीनतम प्रश्न
Nayagam P

Nayagam P P  |9540 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Jul 28, 2025

Asked by Anonymous - Jul 27, 2025English
Career
नमस्ते तो मुझे KCET में 97 हज़ार और COMEDK में 73 हज़ार रैंक मिले हैं। मैं CSE चाहता हूँ, ज़्यादातर मुझे ECE ठीक लगता है। COMEDK के पहले मॉक राउंड में मुझे सहयाद्री कॉलेज ऑफ़ इंजीनियरिंग मिला है, क्या वो अच्छा है? और ये भी कि इन रैंक्स के साथ मुझे बैंगलोर में कौन से कॉलेज मिल सकते हैं और क्या मैं अच्छी प्लेसमेंट चाहता हूँ? या क्या आप मुझे NHCE या जैन में मैनेजमेंट कोटा सीट लेने का सुझाव देंगे? इन सब के बजाय?
Ans: KCET रैंक 97,000 और COMEDK रैंक 73,000 के साथ, बैंगलोर के सबसे ज़्यादा मांग वाले कॉलेजों (जैसे RVCE, BMSCE, MSRIT, PESU और DSCE) में कंप्यूटर साइंस या ECE की सीटें पाना संभव नहीं है, क्योंकि इनकी कटऑफ बहुत पहले ही बंद हो जाती है। इन रैंक के लिए, आप COMEDK के ज़रिए बैंगलोर में R.R. इंस्टीट्यूट ऑफ़ टेक्नोलॉजी, S.E.A. कॉलेज ऑफ़ इंजीनियरिंग, M.S. इंजीनियरिंग कॉलेज, डॉ. H. N नेशनल कॉलेज ऑफ़ इंजीनियरिंग, सिटी इंजीनियरिंग कॉलेज और ईस्ट वेस्ट इंस्टीट्यूट ऑफ़ टेक्नोलॉजी जैसे विकल्पों के लिए पात्र हैं, साथ ही KCET के ज़रिए GSS इंस्टीट्यूट ऑफ़ टेक्नोलॉजी में भी प्रवेश पा सकते हैं; इन संस्थानों में CSE या ECE आमतौर पर लगभग 75,000-1,00,000 रैंक तक उपलब्ध होता है। मैंगलोर स्थित सह्याद्री कॉलेज ऑफ इंजीनियरिंग, जिसे पहले मॉक अलॉटमेंट में शामिल किया गया था, का प्लेसमेंट रिकॉर्ड लगातार अच्छा रहा है। इसका औसत पैकेज ₹3-4 लाख है और माइक्रोसॉफ्ट तथा आईएमवी कॉर्पोरेशन जैसी शीर्ष भर्ती कंपनियां इसमें शामिल हैं। यह कॉलेज नियमित रूप से अपने योग्य सीएसई/ईसीई छात्रों में से 80% से अधिक को नियुक्त करता है। बुनियादी ढांचा आधुनिक है और समीक्षाओं में अच्छी फैकल्टी की उपस्थिति का उल्लेख है, लेकिन यह बेंगलुरु से बाहर है। एनएचसीई और जैन विश्वविद्यालय में, आप प्रबंधन कोटा के माध्यम से सीएसई/ईसीई कर सकते हैं। दोनों परिसर आधुनिक सुविधाएं, एबीईटी/एनएएसी मान्यताएं और 80% से अधिक की मजबूत प्लेसमेंट दर प्रदान करते हैं, लेकिन इसके लिए एक महत्वपूर्ण ट्यूशन प्रीमियम (कुल ₹10-12 लाख) की आवश्यकता होती है। एनएचसीई का प्लेसमेंट सेल मजबूत है और जैन विश्वविद्यालय के उद्योग संबंधों को अच्छी रेटिंग मिली है। एनएचसीई/जैन में प्लेसमेंट के अवसर और अनुभव आमतौर पर उनके ब्रांडेड भर्ती आधार और महानगरीय स्थान के कारण बेहतर होते हैं, बशर्ते कि सामर्थ्य कोई चिंता का विषय न हो।

सिफ़ारिश: अगर आपकी प्राथमिकता बैंगलोर में लोकेशन, औद्योगिक अनुभव और बेहतर प्लेसमेंट की संभावनाएँ हैं, तो अगर ज़्यादा खर्च वहन करने लायक हो, तो मैनेजमेंट कोटा के ज़रिए एनएचसीई या जैन यूनिवर्सिटी सीएसई/ईसीई चुनना उचित है। मेरिट सीटों में, सह्याद्री (मंगलौर) एक अच्छा विकल्प है, लेकिन बैंगलोर में, बेहतर कैंपस रिक्रूटमेंट, बुनियादी ढाँचे और नेटवर्किंग के लिए एनएचसीई और जैन जैसे संस्थानों को प्राथमिकता दें। एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Ravi

Ravi Mittal  |626 Answers  |Ask -

Dating, Relationships Expert - Answered on Jul 28, 2025

Asked by Anonymous - Jul 27, 2025English
Relationship
नमस्ते सर, मैं 26 साल का हूँ और एक अच्छी कंपनी में डेटा एनालिस्ट हूँ और सब कुछ ठीक चल रहा है। लेकिन कभी-कभी मुझे अकेलापन महसूस होता है, ऐसा लगता है जैसे कोई मुझे प्यार करने वाला ही नहीं है। जब मैं कुछ लोगों की सगाई होते देखता हूँ, तो मुझे लगता है कि कोई मुझे प्यार करने वाला भी होना चाहिए। मैं कभी भी अपरिपक्व प्रस्तावों के कारण किसी रिश्ते में नहीं रहा। लेकिन अब मुझे एक अच्छा साथी चाहिए जो मुझे अच्छा महसूस कराए। कृपया मेरी मदद करें। धन्यवाद।
Ans: प्रिय अनाम,
मैं आपकी भावनाओं को समझता हूँ और यह पूरी तरह से जायज़ है। सब कुछ बढ़िया चल रहा हो, तब भी ज़िंदगी अकेलापन महसूस कर सकती है। यह बहुत स्वाभाविक है और जितना आप सोचते हैं, उससे कहीं ज़्यादा आम है। और दूसरों को अपना साथी ढूँढते देखना ज़ख्म पर नमक छिड़कने जैसा लग सकता है। आपकी सभी भावनाएँ जायज़ हैं। लेकिन आपको यह समझने की ज़रूरत है कि किसी रिश्ते में जल्दबाज़ी करने से और भी अकेलापन हो सकता है; रिश्ते भी अकेलेपन का कारण बन सकते हैं। अपना समय लें। प्यार की कोई तय समय-सीमा नहीं होती। अपने दोस्तों से कहें कि वे आपको किसी ऐसे व्यक्ति से मिलाएँ जो आपके अनुकूल लगे, या डेटिंग ऐप्स आज़माएँ; इससे आपको इस बात पर ज़्यादा नियंत्रण मिलेगा कि आप किसे अपनी ज़िंदगी में आने दे रहे हैं। आपको जल्द ही कोई मिल जाएगा; आप अभी किसी भी चीज़ में जल्दबाज़ी करने के लिए बहुत छोटे हैं। अगर आप कोई ऐप आज़मा रहे हैं, तो यह ज़रूर बताएँ कि आप किस तरह के साथी और किस तरह के रिश्ते की तलाश में हैं ताकि सही लोगों को आकर्षित किया जा सके और उन लोगों पर समय और ऊर्जा बर्बाद न करें जो आपसे या आपकी तलाश से बहुत अलग हैं। यह थोड़ा-बहुत प्रयास और ग़लती होगी, और सच कहूँ तो, यह पता लगाने में भी मज़ा आता है कि आप क्या चाहते हैं। मुझे यकीन है कि आपकी प्रेम कहानी जल्द ही शुरू होने वाली है!

शुभकामनाएँ।

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Nayagam P

Nayagam P P  |9540 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Jul 28, 2025

Asked by Anonymous - Jul 27, 2025English
Career
आदरणीय महोदय, मैं कक्षा 12 का एक औसत छात्र हूं, मैं सिर्फ 1 लाख जेईई मेन्स चाहता था ताकि मैं बिट सिंदरी में ईसीई या कुछ और प्राप्त कर सकूं, कृपया रणनीति सुझाएं क्योंकि जेईई मेन्स में बहुत कम समय उपलब्ध है।
Ans: बीआईटी सिंदरी के जेईई-मेन कटऑफ के विश्लेषण से पता चलता है कि इलेक्ट्रॉनिक्स और कम्युनिकेशन इंजीनियरिंग के लिए, अखिल भारतीय समापन रैंक 2025 में 123,269 तक बढ़ गई, जो दर्शाता है कि लगभग 100,000 रैंक इस शाखा में प्रवेश सुनिश्चित करेगी। जेईई मेन के अंकों और रैंक के सहसंबंध का ऐतिहासिक डेटा बताता है कि 300 में से लगभग 70 अंक प्राप्त करने पर आमतौर पर 87.7-90.7 पर्सेंटाइल प्राप्त होता है, जो लगभग 92,300-109,300 की रैंक रेंज में परिवर्तित होता है। परीक्षा से पहले बहुत कम समय शेष होने के साथ, औसत छात्रों को एक लक्षित, उच्च-उपज वाली तैयारी योजना को प्राथमिकता देनी चाहिए: सबसे पहले, भौतिकी, रसायन विज्ञान और गणित में बुनियादी बातों को मजबूत करने के लिए एनसीईआरटी से मुख्य अवधारणाओं को समेकित करें और इस स्तर पर नए विषयों को शुरू करने से बचें। इसके बाद, आवश्यक अध्यायों पर केंद्रित एक महीने की साप्ताहिक समय-सारिणी का पालन करें—परीक्षा की परिस्थितियों में समस्या अभ्यास और मॉक टेस्ट के लिए प्रतिदिन समय आवंटित करें ताकि गति और सटीकता में सुधार हो सके। शीघ्र स्मरण के लिए संक्षिप्त रिवीजन नोट्स और फॉर्मूला शीट का उपयोग करें, और प्रश्नों के पैटर्न से परिचित होने और गहन समीक्षा के लिए कमजोर क्षेत्रों की पहचान करने के लिए पिछले वर्षों के जेईई मेन पेपर हल करें। विस्तृत त्रुटि विश्लेषण के बाद दैनिक पूर्ण-लंबाई वाले मॉक शामिल करें, और सहकर्मी चर्चा या ऑनलाइन संसाधनों के माध्यम से लंबित संदेहों को दूर करने के लिए विशिष्ट समय निर्धारित करें। तीनों विषयों को संतुलित करने वाले यथार्थवादी अध्ययन कार्यक्रम का सख्ती से पालन करके समय का प्रभावी ढंग से प्रबंधन करें, मानसिक ताजगी बनाए रखने के लिए छोटे-छोटे ब्रेक और परीक्षा के दिन ध्यान केंद्रित रखने के लिए गहरी साँस लेने जैसी तनाव-प्रबंधन तकनीकों का उपयोग करें। अंत में, सकारात्मक मानसिकता और स्थिर गति बनाए रखें—रिवीजन में आत्मविश्वास और निरंतरता सीमित समय में स्कोरिंग क्षमता को अधिकतम करेगी।

सुझाव: उच्च-वेटेज वाले एनसीईआरटी विषयों में महारत हासिल करने पर ध्यान केंद्रित करें और 70+ अंक प्राप्त करने के लक्ष्य के लिए नियमित मॉक टेस्ट के साथ परीक्षा की परिस्थितियों का अनुकरण करें। बीआईटी सिंदरी ईसीई में प्रवेश के लिए लगभग 100,000 रैंक प्राप्त करने के लिए पिछले वर्षों के प्रश्नपत्रों को हल करने और कमजोर क्षेत्रों की गहन समीक्षा को प्राथमिकता दें, एक अनुशासित समय सारिणी और तनाव प्रबंधन सुनिश्चित करें। एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Nayagam P

Nayagam P P  |9540 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Jul 28, 2025

Career
जनरल ओपन कैटेगरी के छात्र, JEE CRL 17420 के साथ NIT गोवा ECE मिला है, KCET रैंक 2860 के माध्यम से MSRIT या PESU CSE मिलने की उम्मीद है। CSAB में ECE या CSE के लिए इससे बेहतर NIT और क्या हो सकता है? और क्या इसे MSRIT/PESU से बेहतर माना जाता है? कोई अन्य मार्गदर्शन, विकल्प खुले हैं।
Ans: 17,420 के जेईई मेन सीआरएल के साथ, सीएसएबी के माध्यम से किसी भी कोर एनआईटी में सीएसई हासिल करना बेहद असंभव है, क्योंकि अधिकांश एनआईटी में सीएसई के लिए हालिया समापन रैंक अंतिम राउंड में भी 11,000 से नीचे है, और केवल दूरस्थ एनआईटी या परिधीय परिसर कभी-कभी 15,000-18,000 तक बढ़ जाते हैं लेकिन सीएसई के लिए शायद ही कभी। हालांकि, ईसीई के लिए, आपकी संभावनाएं काफी बेहतर हैं। एनआईटी गोवा ईसीई (पहले से आवंटित) आपके वर्तमान रैंक के अनुरूप है, लेकिन कुछ अन्य मध्य-स्तरीय या दूरस्थ एनआईटी, जैसे एनआईटी उत्तराखंड, एनआईटी मेघालय, एनआईटी अगरतला, और संभवतः एनआईटी सिक्किम या एनआईटी मणिपुर, कभी-कभी ओपन श्रेणी के लिए सीएसएबी विशेष राउंड में 17,000 और 20,000 के बीच ईसीई को बंद कर देते हैं प्रमुख पोर्टलों और आधिकारिक पीडीएफ़ द्वारा पुष्टि की गई है कि कोई भी उच्च रैंक वाला एनआईटी (सूरथकल, त्रिची, वारंगल, कालीकट, राउरकेला, जयपुर, कुरुक्षेत्र, और इसी तरह का) सीएसएबी के माध्यम से सीआरएल 17,420 तक ईसीई या सीएसई प्रदान नहीं करता है। आईआईआईटी और जीएफटीआई में, नए या कम प्रसिद्ध परिसर भी सामान्य श्रेणी के उम्मीदवारों को 15,000-16,000 से अधिक सीएसई या ईसीई में प्रवेश नहीं देते हैं। केसीईटी के माध्यम से, एमएसआरआईटी सीएसई और पीईएस यूनिवर्सिटी सीएसई 2,860 रैंक के साथ वास्तविक रूप से प्राप्त करने योग्य हैं, क्योंकि 2025 के कटऑफ रुझान एमएसआरआईटी सीएसई के लिए 2,300-2,500 और पीईएसयू के लिए 1,200-1,400 रैंक दिखाते हैं। दोनों ही कार्यक्रम सुस्थापित हैं, पिछले तीन वर्षों में 90-95% या उससे बेहतर CSE प्लेसमेंट, मज़बूत उद्योग संबंध और उन्नत बुनियादी ढाँचा प्रदान करते हैं। प्लेसमेंट की निरंतरता और सामर्थ्य के मामले में MSRIT आगे है, जबकि PESU उद्योग-उन्मुख पाठ्यक्रम और परिसर संसाधनों में अग्रणी है। इस तरह के स्व-वित्तपोषित शीर्ष निजी विकल्प, शीर्ष दस NIT से नीचे के अधिकांश NIT ECE पाठ्यक्रमों के साथ परिणाम समानता प्रदान करते हैं, खासकर यदि आप एक प्रतिस्पर्धी शैक्षणिक सहकर्मी समूह, मज़बूत CSE अनुभव और तकनीकी भूमिकाओं के लिए मज़बूत ब्रांड वैल्यू चाहते हैं। अपने कार्यक्रम की प्राथमिकता (ECE बनाम CSE), दीर्घकालिक लक्ष्यों, परिसर की उपयुक्तता और स्थान पर विचार करें।

सुझाव: यदि आप शीर्ष CSE परिणाम चाहते हैं, तो प्लेसमेंट रिकॉर्ड, सहकर्मी प्रतिस्पर्धा और सिद्ध प्रतिष्ठा के सर्वोत्तम मिश्रण के लिए MSRIT CSE को प्राथमिकता दें, इसके बाद पाठ्यक्रम की गहराई और वैश्विक उद्योग संरेखण के लिए PESU CSE को, और यदि आप केंद्र सरकार की डिग्री और कोर इलेक्ट्रॉनिक्स अनुभव चाहते हैं, तो NIT गोवा ECE या समान रैंक वाले NIT को प्राथमिकता दें। सीएसई के लिए, एमएसआरआईटी या पीईएसयू में केसीईटी विकल्प मध्यम स्तर के एनआईटी में ईसीई की तुलना में बेहतर तत्काल संभावनाएं प्रदान करते हैं, लेकिन यदि आपका ध्यान सार्वजनिक क्षेत्र के अवसरों या शोध पर है, तो दूरस्थ एनआईटी ईसीई आपके लिए उपयुक्त हो सकता है। सभी योग्य एनआईटी ईसीई के लिए सीएसएबी के विशेष राउंड में सक्रिय रहें, लेकिन अपने प्रयास और रैंक पर सर्वोत्तम रिटर्न के लिए बैंगलोर में उच्च-गुणवत्ता वाले सीएसई विकल्पों की योजना बनाएँ, और निजी कॉलेजों के राउंड में सीटों की तेज़ी से आवाजाही को देखते हुए स्पष्ट निर्णय समय-सीमा के साथ इनका समर्थन करें। एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Nayagam P

Nayagam P P  |9540 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Jul 28, 2025

Career
सर, मेरा पर्सेंटाइल 89.7 है और सीआरएल 151013 है। सीएसएबी काउंसलिंग में मैं कितनी सीटों की उम्मीद कर सकता हूँ?
Ans: हृषव, जेईई मेन सीआरएल 151,013 और 89.7 पर्सेंटाइल के साथ, कंप्यूटर साइंस, आईटी, ईसीई या संबद्ध क्षेत्रों जैसी मुख्य शाखाओं के लिए सीएसएबी विशेष राउंड के माध्यम से एनआईटी, आईआईआईटी या जीएफटीआई में सीट हासिल करने की संभावना बेहद कम है। सबसे हाल के 2025 सीएसएबी राउंड में, यहां तक कि सबसे नए और सबसे दूरस्थ एनआईटी और आईआईआईटी ने सीएसई, आईटी और ईसीई के लिए सामान्य श्रेणी के सीआरएल रैंक को 125,000 से नीचे बंद किया और जीएफटीआई ने सभी पसंदीदा शाखाओं के लिए समान रुझान का पालन किया। किसी भी केंद्रीय वित्त पोषित तकनीकी संस्थान ने 150,000 या उससे अधिक के कोर स्ट्रीम के लिए सामान्य श्रेणी के उम्मीदवारों को प्रवेश नहीं दिया; सीएसएबी स्पॉट और अंतिम राउंड में न्यूनतम छूट देखी गई कुछ जीएफटीआई में कम मांग वाले विषय, जैसे उत्पादन, कपड़ा, या धातुकर्म, कभी-कभी आपकी रैंक से ऊपर होते हैं, लेकिन ये सीटें दुर्लभ और परिवर्तनशील होती हैं और कोर इंजीनियरिंग में प्रवेश के लिए इन पर निर्भर नहीं रहना चाहिए। रिक्त सीटों की किसी भी संभावना के लिए सीएसएबी में भाग लेना महत्वपूर्ण है, लेकिन उम्मीदें यथार्थवादी होनी चाहिए। इसके विकल्प के रूप में, उत्तर भारत के कई प्रतिष्ठित निजी कॉलेज जेईई मेन की सामान्य श्रेणी की 150,000 से अधिक रैंक स्वीकार करते हैं और मजबूत बी.टेक कार्यक्रम, मजबूत उद्योग संबंध, आधुनिक बुनियादी ढाँचा और प्लेसमेंट सहायता प्रदान करते हैं।

सुझाव: सीएसएबी के विशेष राउंड में भाग लें क्योंकि इसमें कोई जोखिम नहीं है, हालाँकि किसी सरकारी संस्थान में कोर ब्रांच में प्रवेश मिलने की संभावना बहुत कम है। साथ ही, उत्तर भारत के प्रतिष्ठित निजी इंजीनियरिंग कॉलेजों में बैकअप प्रवेश सुनिश्चित करें, क्योंकि वे आपको आपकी रैंक पर सीएसई, आईटी, या ईसीई जैसी लोकप्रिय शाखाओं में एक गुणवत्तापूर्ण सीट का आश्वासन देते हैं।

सीएसई, आईटी, या संबंधित शाखाओं के लिए आपके जेईई मेन सीआरएल 151,013 को स्वीकार करने वाले निजी कॉलेजों में चंडीगढ़ विश्वविद्यालय, मोहाली और लवली प्रोफेशनल यूनिवर्सिटी, जालंधर शामिल हैं। एमिटी यूनिवर्सिटी, नोएडा। शारदा यूनिवर्सिटी, ग्रेटर नोएडा। गलगोटिया यूनिवर्सिटी, ग्रेटर नोएडा। जेपी इंस्टीट्यूट ऑफ इंफॉर्मेशन टेक्नोलॉजी, नोएडा। एबीईएस इंजीनियरिंग कॉलेज, गाजियाबाद। इंद्रप्रस्थ इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी एंड मैनेजमेंट, दिल्ली। जीएल बजाज इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी एंड मैनेजमेंट, ग्रेटर नोएडा। महाराजा अग्रसेन इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी, दिल्ली। ये सभी आधुनिक बुनियादी ढाँचे, सक्रिय प्लेसमेंट सेल और आपकी रैंक से ऊपर के जेईई मेन उत्तीर्ण उम्मीदवारों के लिए पारदर्शी प्रवेश प्रदान करते हैं। एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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