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43-Year-Old With 2 Kids Seeks Investment Advice on 30k Monthly Bonus

Ramalingam Kalirajan |6326 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 26, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - Aug 25, 2024English

नमस्ते सर, मैं वर्तमान में 43 वर्ष का हूँ और मेरी मासिक आय 1.8 लाख है। मेरे 2 बच्चे ग्रेड 2 और ग्रेड 7 में हैं। मेरे निवेश हैं - MF बैलेंस 10 लाख और मासिक निवेश 18k. - PF बैलेंस 31 लाख और VPF योगदान प्रति माह 9k. - NPS योगदान प्रति माह 9.5k. - कंपनी ने 7.5 लाख का हिस्सा आवंटित किया है। 56 लाख के गृह ऋण की बकाया राशि 9.55% ब्याज दर के साथ 55k EMI और SBI MaxGain लोन का उपयोग करते हुए, उस खाते में संचित धन 25 लाख है। मुझे 30k की पदोन्नति/वेतन वृद्धि मिली। उस अतिरिक्त धन का उपयोग करने का सबसे अच्छा तरीका जानना चाहता था 1. 30k/माह की उस अतिरिक्त राशि को MaxGain खाते में डालें और 9.55% की तत्काल वृद्धि प्राप्त करें। या 2. बेहतर रिटर्न के लिए 2-3 साल की अवधि के लिए किसी भी इक्विटी/हाइब्रिड रेगुलर MF में निवेश करें और उस पैसे को मैक्सगेन में लगाएँ। अग्रिम धन्यवाद।

Ans: 43 साल की उम्र में आपने एक ठोस वित्तीय आधार तैयार कर लिया है। आपकी आय 1.8 लाख रुपये प्रति माह है। आपके दो बच्चे कक्षा 2 और 7 में पढ़ते हैं, और आपने कई तरीकों से समझदारी भरा निवेश किया है। आइए आपकी मौजूदा स्थिति का आकलन करें, इससे पहले कि हम यह पता लगाएँ कि आपकी हाल ही में हुई 30 हजार रुपये की वृद्धि का उपयोग कैसे करें।

म्यूचुअल फंड बैलेंस: 10 लाख रुपये, 18 हजार रुपये की मासिक एसआईपी के साथ। यह लगातार निवेश करने के व्यवहार को दर्शाता है, जो सराहनीय है।

प्रोविडेंट फंड (पीएफ): 31 लाख रुपये, 9 हजार रुपये प्रति माह वीपीएफ योगदान के साथ। यह आपकी सेवानिवृत्ति के लिए अच्छा रहेगा।

नेशनल पेंशन सिस्टम (एनपीएस): 9.5 हजार रुपये का मासिक योगदान। एनपीएस सेवानिवृत्ति सुरक्षा की एक अतिरिक्त परत जोड़ता है।

कंपनी शेयर: 7.5 लाख रुपये का मूल्य। कंपनी के शेयर फायदेमंद हो सकते हैं, लेकिन इसमें जोखिम भी शामिल है।

होम लोन: 55 हजार रुपये की EMI के साथ 9.55% ब्याज दर पर 56 लाख रुपये का बकाया लोन। आप SBI MaxGain लोन का उपयोग कर रहे हैं, जिसमें खाते में 25 लाख रुपये जमा हैं। यह जमा राशि आपके ब्याज के बोझ को कम करती है।

आपकी वित्तीय स्थिति सकारात्मक है, लेकिन आइए हर महीने मिलने वाले अतिरिक्त 30 हजार रुपये के सर्वोत्तम उपयोग पर चर्चा करें।

विकल्प 1: MaxGain खाते में 30 हजार रुपये आवंटित करना
अपने SBI MaxGain खाते में अतिरिक्त 30 हजार रुपये डालना तत्काल लाभ की तरह लगता है। यहाँ बताया गया है कि यह क्यों फायदेमंद हो सकता है:

तत्काल ब्याज बचत: MaxGain खाते में 30 हजार रुपये जोड़कर, आप प्रभावी रूप से उस ऋण मूलधन को कम कर देते हैं जिस पर ब्याज की गणना की जाती है। 9.55% की ब्याज दर को देखते हुए, यह प्रत्यक्ष बचत में तब्दील हो जाता है।

तरलता लाभ: MaxGain खाता आपको कभी भी अधिशेष राशि निकालने की सुविधा देता है। यह एक अनूठा लाभ है जो पारंपरिक ऋण पूर्व भुगतान प्रदान नहीं करता है।

जोखिम-मुक्त रिटर्न: आप ब्याज के बोझ को कम करके होम लोन ब्याज दर (9.55%) के बराबर जोखिम-मुक्त रिटर्न कमाते हैं।

यह विकल्प आदर्श है यदि आपका लक्ष्य ऋण जोखिम को कम करना है, खासकर उच्च ब्याज वाले माहौल में।

विकल्प 2: इक्विटी/हाइब्रिड रेगुलर म्यूचुअल फंड में निवेश करना
2-3 साल के लिए इक्विटी या हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में 30 हजार रुपये का निवेश आकर्षक लग सकता है। हालाँकि, आइए इसके फायदे और नुकसान पर विचार करें:

उच्च रिटर्न की संभावना: इक्विटी और हाइब्रिड फंड आपके होम लोन पर 9.55% ब्याज दर से बेहतर रिटर्न दे सकते हैं। ऐतिहासिक रूप से, इक्विटी निवेश ने लंबी अवधि में 12-15% की सीमा में रिटर्न प्रदान किया है। हालाँकि, 2-3 साल के क्षितिज में, रिटर्न अनिश्चित हैं।

बाजार जोखिम: इक्विटी बाजार अस्थिर हो सकते हैं, खासकर अल्पावधि में। इक्विटी निवेश के लिए 2-3 साल की अवधि अपेक्षाकृत कम होती है और हो सकता है कि आपको सबसे अच्छा रिटर्न न मिले।

कर निहितार्थ: तीन साल से कम समय के लिए रखे गए इक्विटी फंड से होने वाले लाभ पर 15% की दर से अल्पकालिक पूंजीगत लाभ के रूप में कर लगाया जाता है, जो आपके शुद्ध रिटर्न को कम कर सकता है।

कोई तत्काल लाभ नहीं: मैक्सगेन के साथ तत्काल ब्याज बचत के विपरीत, यहाँ लाभ अनिश्चित हैं और जोखिम के साथ आते हैं।

यदि आपकी जोखिम लेने की क्षमता अधिक है, और आप बाजार में उतार-चढ़ाव के साथ सहज हैं, तो इस विकल्प पर विचार किया जा सकता है। हालाँकि, कम निवेश क्षितिज को देखते हुए, यह सबसे अच्छा विकल्प नहीं हो सकता है।

360-डिग्री परिप्रेक्ष्य: ऋण और वृद्धि को संतुलित करना
आइए एक संतुलित दृष्टिकोण का पता लगाएं जो ऋण में कमी और धन वृद्धि दोनों पर विचार करता है।

विभाजित रणनीति: मैक्सगेन खाते में प्रति माह 15 हजार रुपये और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में 15 हजार रुपये आवंटित करें। यह आपको दोनों दुनिया का सर्वश्रेष्ठ देता है—तत्काल ब्याज बचत और संभावित बाजार से जुड़े रिटर्न।

आपातकालीन निधि: सुनिश्चित करें कि आपके मैक्सगेन खाते में 25 लाख रुपये या उसका एक हिस्सा आपातकालीन निधि के रूप में रखा गया है। यह अप्रत्याशित खर्चों के लिए सुरक्षा की एक परत जोड़ता है।

मौजूदा SIP की समीक्षा करें: 30k रुपये के एक हिस्से के साथ म्यूचुअल फंड में अपने मौजूदा SIP को बढ़ाने पर विचार करें। यह बाजार के जोखिमों के लिए पूरी तरह से प्रतिबद्ध हुए बिना आपकी संपत्ति-निर्माण रणनीति को बढ़ा सकता है।

पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें: समय-समय पर अपने निवेश की समीक्षा करें और अपने वित्तीय लक्ष्यों, जोखिम सहनशीलता और बाजार की स्थितियों के अनुसार उन्हें पुनर्संतुलित करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी स्थिति में, रूढ़िवादी दृष्टिकोण आपके मैक्सगेन खाते में 30k रुपये को चैनल करना होगा। यह तत्काल ब्याज बचत सुनिश्चित करता है और तरलता को संरक्षित करता है। यदि आप बाजार के अवसरों की ओर झुकाव रखते हैं, तो एक संतुलित दृष्टिकोण, मैक्सगेन और म्यूचुअल फंड के बीच 30k रुपये को विभाजित करना, सुरक्षा और विकास दोनों प्रदान कर सकता है।

कम निवेश क्षितिज को देखते हुए, पूरी राशि को इक्विटी या हाइब्रिड फंड में निवेश करने से बचें। अपनी वित्तीय स्थिति के विकसित होने के साथ-साथ बाजार से जुड़े साधनों में अपने जोखिम को धीरे-धीरे बढ़ाते हुए अपने कर्ज को नियंत्रण में रखें।

अनुशासित निवेश और विवेकपूर्ण ऋण प्रबंधन के साथ, आप अपने वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करना जारी रख सकते हैं और अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों को प्राप्त कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Asked on - Aug 26, 2024 | Answered on Aug 27, 2024

आपके जवाब के लिए बहुत बहुत धन्यवाद सर। मैं अधिकतम लाभ में 30K के साथ जाऊंगा।

Ans: आपका स्वागत है! यदि आपके पास कोई और प्रश्न है या आपको और सहायता की आवश्यकता है, तो बेझिझक पूछें। आपकी वित्तीय यात्रा के लिए शुभकामनाएँ!

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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