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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |7167 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 31, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
Jayant Question by Jayant on May 30, 2024English
Money

नमस्ते, सर, मैं 52 वर्षीय सोलराइज्ड व्यक्ति हूं। मुझे सुपरएनुएशन फंड से 15 लाख की राशि मिल रही है। सुपरएनुएशन फंड ट्रस्ट से मेरे पास केवल 2 विकल्प हैं, एक एनपीएस में ट्रांसफर या दूसरा एन्युटी खरीदना। इनमें से कौन सा विकल्प सबसे अच्छा है? कृपया सलाह दें।

Ans: 52 साल की उम्र में, आप अपनी वित्तीय योजना बनाने की यात्रा में एक महत्वपूर्ण बिंदु पर हैं। अपने सुपरएनुएशन फंड से 15 लाख रुपये के साथ, आपके पास दो विकल्प हैं: NPS में ट्रांसफर करें या एन्युटी खरीदें। आइए विश्लेषण करें कि आपके रिटायरमेंट लक्ष्यों के लिए कौन सा विकल्प सबसे अच्छा है।

सुपरएनुएशन फंड विकल्पों को समझना
सुपरएनुएशन फंड रिटायरमेंट के दौरान वित्तीय सुरक्षा प्रदान करने के लिए डिज़ाइन किए गए हैं। आपके लिए उपलब्ध दो विकल्पों में अलग-अलग विशेषताएँ और लाभ हैं।

विकल्प 1: NPS में ट्रांसफर करें
NPS (नेशनल पेंशन सिस्टम) एक सरकारी समर्थित रिटायरमेंट बचत योजना है। यह लचीले योगदान की अनुमति देता है और बाजार से जुड़े रिटर्न प्रदान करता है।

विकल्प 2: एन्युटी खरीदें
एन्युटी जीवन भर के लिए एक गारंटीकृत आय स्ट्रीम प्रदान करती है। यह एक कम जोखिम वाला निवेश है जो रिटायरमेंट के दौरान एक स्थिर आय सुनिश्चित करता है।

NPS में ट्रांसफर करने के लाभ
उच्च विकास क्षमता
NPS निवेश बाजार से जुड़े होते हैं। इनमें एन्युटी की तुलना में अधिक रिटर्न की संभावना होती है, जो निश्चित आय वाले उत्पाद हैं।

योगदान में लचीलापन
NPS लचीले योगदान की अनुमति देता है। आप अपनी वित्तीय स्थिति और लक्ष्यों के आधार पर अपने निवेश को समायोजित कर सकते हैं।

कर लाभ
एनपीएस धारा 80सी और धारा 80सीसीडी के तहत कर लाभ प्रदान करता है। यह आपकी कर योग्य आय को कम कर सकता है और आपकी बचत को बढ़ा सकता है।

आंशिक निकासी सुविधा
एनपीएस बच्चों की शिक्षा, विवाह या गंभीर बीमारी जैसे विशिष्ट उद्देश्यों के लिए आंशिक निकासी की अनुमति देता है। यह आपात स्थिति के दौरान वित्तीय लचीलापन प्रदान करता है।

फंड मैनेजरों का विकल्प
एनपीएस आपको कई फंड मैनेजरों में से चुनने की अनुमति देता है। यह आपके निवेश के पेशेवर प्रबंधन को सुनिश्चित करता है, जिसका लक्ष्य इष्टतम रिटर्न है।

वार्षिकी के नुकसान
कम रिटर्न
एनपीएस जैसे बाजार से जुड़े निवेशों की तुलना में वार्षिकी आमतौर पर कम रिटर्न देती है। वार्षिकी रिटर्न की निश्चित प्रकृति मुद्रास्फीति के साथ नहीं रह सकती है।

लचीलेपन की कमी
वार्षिकियों में लचीलेपन की कमी होती है। एक बार खरीद लेने के बाद, आप शर्तों को बदल नहीं सकते हैं या एकमुश्त राशि तक नहीं पहुँच सकते हैं। यह वित्तीय लचीलेपन को प्रतिबंधित करता है।

सीमित कर लाभ
वार्षिकियाँ एनपीएस के समान कर लाभ प्रदान नहीं करती हैं। वार्षिकी से होने वाली आय पूरी तरह से कर योग्य है, जिससे आपके शुद्ध रिटर्न में कमी आती है।

कोई वृद्धि की संभावना नहीं
वार्षिकियाँ एक निश्चित आय प्रदान करती हैं, जो समय के साथ नहीं बढ़ती है। यह मुद्रास्फीति और बढ़ती जीवन लागतों से निपटने के लिए पर्याप्त नहीं हो सकता है।

वार्षिकी की तुलना में NPS के लाभ
उच्च रिटर्न की संभावना
NPS में बाजार से जुड़ी प्रकृति के कारण उच्च रिटर्न की संभावना है। यह एक बड़ा रिटायरमेंट कॉर्पस बनाने में मदद कर सकता है।

मुद्रास्फीति संरक्षण
NPS निवेश से मिलने वाला रिटर्न मुद्रास्फीति से बचाने में मदद कर सकता है। यह सुनिश्चित करता है कि रिटायरमेंट के दौरान आपकी क्रय शक्ति बनी रहे।

लचीलापन और नियंत्रण
NPS आपके निवेश पर अधिक नियंत्रण प्रदान करता है। आप एसेट एलोकेशन चुन सकते हैं और प्रदर्शन के आधार पर फंड मैनेजर के बीच स्विच कर सकते हैं।

बेहतर कर दक्षता
NPS धारा 80C और धारा 80CCD के तहत कटौती के साथ बेहतर कर दक्षता प्रदान करता है। यह आपकी बचत को अधिकतम करता है और निवेश कॉर्पस को बढ़ाता है।

अपने वित्तीय लक्ष्यों का मूल्यांकन
सेवानिवृत्ति आय की ज़रूरतें
अपनी सेवानिवृत्ति आय की ज़रूरतों का आकलन करें। निर्धारित करें कि आपको अपनी जीवनशैली को बनाए रखने और आवश्यक खर्चों को पूरा करने के लिए कितनी राशि की आवश्यकता है।

जोखिम सहनशीलता
अपनी जोखिम सहनशीलता को समझें। NPS में बाजार जोखिम शामिल है, जबकि वार्षिकी बिना किसी जोखिम के गारंटीड रिटर्न प्रदान करती है। जोखिम के साथ अपने आराम के स्तर के आधार पर चुनें।

निवेश क्षितिज
अपने निवेश क्षितिज पर विचार करें। सेवानिवृत्ति तक कई वर्षों के साथ, NPS विकास की संभावना प्रदान कर सकता है। सेवानिवृत्ति के करीब वार्षिकी अधिक उपयुक्त हो सकती है।

तरलता आवश्यकताएँ
अपनी तरलता आवश्यकताओं का मूल्यांकन करें। यदि आपको आपात स्थिति या विशिष्ट लक्ष्यों के लिए धन की आवश्यकता है, तो NPS आंशिक निकासी प्रदान करता है, जबकि वार्षिकी नहीं करती है।

निर्णय लेना
NPS का विकल्प चुनना
यदि आप उच्च रिटर्न, लचीलापन और कर लाभ चाहते हैं, तो NPS में स्थानांतरित करना उचित है। यह दीर्घकालिक विकास और मुद्रास्फीति सुरक्षा के साथ संरेखित है।

वार्षिकी से बचना
कम रिटर्न, लचीलेपन की कमी और सीमित कर लाभों को देखते हुए, वार्षिकी सेवानिवृत्ति कोष को अधिकतम करने के लिए सबसे अच्छा विकल्प नहीं हो सकता है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करना
अपनी निवेश रणनीति को तैयार करने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें। वे आपकी वित्तीय स्थिति और लक्ष्यों के आधार पर व्यक्तिगत सलाह दे सकते हैं।

निष्कर्ष
अपने सुपरएनुएशन फंड को एनपीएस में ट्रांसफर करना बेहतर विकल्प प्रतीत होता है। यह उच्च रिटर्न, लचीलापन, कर लाभ और मुद्रास्फीति सुरक्षा प्रदान करता है। वार्षिकी से बचने से यह सुनिश्चित होता है कि आप खुद को कम रिटर्न वाले, अनम्य उत्पाद में बंद नहीं करते हैं। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने से आपकी सेवानिवृत्ति योजना और बेहतर होगी और आपके वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने में मदद मिलेगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information to be as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision.
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |7167 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 27, 2024

Asked by Anonymous - Mar 19, 2024English
Money
प्रिय देव आशीष, मेरी आयु 51 वर्ष है और मेरे पास लगभग 4 लाख का सुपरएनुएशन फंड है (जो लगभग 8-9% रिटर्न देता है)। मेरे पास सुपरएनुएशन से NPS में स्विच करने का विकल्प है। कृपया ध्यान दें कि मैंने एक NPS खाता खोला था जिसमें पिछले संगठन और मैंने योगदान दिया था और टियर 1 में लगभग 7.17 लाख का निवेश किया हुआ है। धन्यवाद!
Ans: सुपरएनुएशन फंड से NPS में स्विच का मूल्यांकन
51 वर्ष की आयु में, आपने लगभग 4 लाख रुपये का सुपरएनुएशन फंड जमा कर लिया है, जो लगभग 8-9% का रिटर्न प्रदान करता है। आपके पास लगभग 7.17 लाख रुपये की शेष राशि वाला NPS टियर 1 खाता भी है। सुपरएनुएशन फंड से NPS में स्विच करने का निर्णय लेने के लिए कई कारकों पर सावधानीपूर्वक विचार करने की आवश्यकता होती है।

अपने वर्तमान सुपरएनुएशन फंड को समझना
रिटर्न और स्थिरता:

आपका सुपरएनुएशन फंड 8-9% के बीच स्थिर रिटर्न प्रदान करता है। यह पूर्वानुमान आरामदायक हो सकता है क्योंकि यह बाजार की अस्थिरता के जोखिम के बिना आपके कॉर्पस की स्थिर वृद्धि सुनिश्चित करता है।

कर लाभ:

सुपरएनुएशन फंड योगदान और वृद्धि पर कर लाभ प्रदान करते हैं। सेवानिवृत्ति पर प्राप्त कॉर्पस आंशिक रूप से कर-मुक्त है, जो एक लाभ है।

तरलता और निकासी:

सुपरएनुएशन फंड आमतौर पर सेवानिवृत्ति पर एकमुश्त निकासी की अनुमति देते हैं, जो तब फायदेमंद हो सकता है जब आपको एक बार में बड़ी राशि की आवश्यकता हो।

राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (एनपीएस) का अवलोकन
उच्च संभावित रिटर्न:

एनपीएस निवेश बाजार से जुड़े होते हैं, जो इक्विटी, कॉरपोरेट बॉन्ड और सरकारी प्रतिभूतियों में निवेश के माध्यम से उच्च संभावित रिटर्न प्रदान करते हैं। लंबी अवधि में रिटर्न सुपरएनुएशन फंड से अधिक हो सकता है।

कर दक्षता:

एनपीएस योगदान आयकर अधिनियम की धारा 80CCD(1B) के तहत अतिरिक्त कर लाभ के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं, जो धारा 80C के तहत 1.5 लाख रुपये की सीमा से अधिक है। इससे आपकी कर बचत बढ़ सकती है।

वार्षिक और एकमुश्त विकल्प:

60 वर्ष की आयु में परिपक्वता पर, एनपीएस आपको कॉर्पस का 60% कर-मुक्त निकालने और शेष 40% का उपयोग वार्षिकी खरीदने के लिए करने की अनुमति देता है। यह सेवानिवृत्ति के बाद एकमुश्त और नियमित आय का मिश्रण प्रदान करता है।

सुपरएनुएशन फंड और एनपीएस की तुलना
जोखिम और रिटर्न प्रोफ़ाइल:

सुपरएनुएशन फंड: न्यूनतम जोखिम के साथ कम लेकिन स्थिर रिटर्न प्रदान करता है।
एनपीएस: उच्च रिटर्न की संभावना लेकिन बाजार से संबंधित जोखिम के साथ आता है।
कर निहितार्थ:

सुपरएनुएशन फंड: निकासी पर आंशिक कर छूट।

एनपीएस: परिपक्वता पर 60% तक की निकासी कर-मुक्त, योगदान चरण के दौरान अतिरिक्त कर लाभ।

लचीलापन और तरलता:

सुपरएनुएशन फंड: सेवानिवृत्ति पर एकमुश्त निकासी की अनुमति देता है।

एनपीएस: एकमुश्त और वार्षिकी दोनों विकल्प प्रदान करता है, जो तरलता और नियमित आय का संतुलन प्रदान करता है।

स्विचिंग के लिए रणनीतिक विचार

आपकी आयु और वित्तीय लक्ष्यों को देखते हुए, आइए अपने सुपरएनुएशन फंड से एनपीएस में स्विच करने के लिए रणनीतिक विचारों का विश्लेषण करें।

वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता का मूल्यांकन

समय सीमा:

अगले 10-15 वर्षों में सेवानिवृत्ति की संभावना के साथ, आपका निवेश क्षितिज अपेक्षाकृत छोटा है। विकास और स्थिरता को संतुलित करना महत्वपूर्ण है।

जोखिम उठाने की क्षमता:

यदि आप संभावित रूप से उच्च रिटर्न के लिए मध्यम जोखिम के साथ सहज हैं, तो एनपीएस एक उपयुक्त विकल्प हो सकता है। यदि आप स्थिरता और कम जोखिम पसंद करते हैं, तो सुपरएनुएशन फंड के साथ बने रहना बेहतर हो सकता है।

अपेक्षित रिटर्न और वृद्धि की गणना
सुपरएनुएशन फंड:

8-9% रिटर्न पर, आपके 4 लाख रुपये NPS की तुलना में स्थिर लेकिन मामूली रूप से बढ़ेंगे।

NPS:

इक्विटी, कॉरपोरेट बॉन्ड और सरकारी प्रतिभूतियों में संतुलित आवंटन के साथ, NPS संभावित रूप से उच्च रिटर्न दे सकता है। ऐतिहासिक डेटा से पता चलता है कि एक संतुलित NPS पोर्टफोलियो लंबी अवधि में 10-12% रिटर्न दे सकता है।

कर दक्षता और लाभ
सुपरएनुएशन फंड:

कर लाभ का आनंद लेता है, लेकिन एकमुश्त निकासी आंशिक रूप से कर योग्य हो सकती है।

NPS:

अतिरिक्त कर कटौती प्रदान करता है और निकासी का एक महत्वपूर्ण हिस्सा कर-मुक्त होता है। यह सेवानिवृत्ति पर एक उच्च कर-पश्चात कोष प्रदान कर सकता है।

इष्टतम सेवानिवृत्ति योजना के लिए सिफारिशें
विश्लेषण के आधार पर, यहाँ कुछ सिफारिशें दी गई हैं जो आपको यह तय करने में मदद करेंगी कि सुपरएनुएशन फंड से NPS में स्विच करना है या नहीं।

अपने रिटायरमेंट पोर्टफोलियो में विविधता लाएं
संतुलित दृष्टिकोण बनाए रखें:

सुपरएनुएशन और एनपीएस दोनों में एक हिस्सा बनाए रखकर अपने रिटायरमेंट कॉर्पस में विविधता लाने पर विचार करें। यह दृष्टिकोण स्थिरता और विकास को संतुलित करता है, जिससे समग्र जोखिम कम होता है।

आंशिक राशि को एनपीएस में बदलें:

आप अपने सुपरएनुएशन फंड के एक हिस्से को एनपीएस में बदल सकते हैं। इस तरह, आप कुछ स्थिरता बनाए रखते हुए उच्च संभावित रिटर्न का लाभ उठा सकते हैं।

कर लाभ और रिटर्न को अधिकतम करना
अतिरिक्त कर लाभों का उपयोग करें:

एनपीएस में योगदान करके धारा 80सीसीडी(1बी) के तहत अतिरिक्त कर कटौती का लाभ उठाएं। इससे आपकी कर बचत बढ़ सकती है और आपकी रिटायरमेंट कॉर्पस में वृद्धि हो सकती है।

संतुलित एनपीएस आवंटन का विकल्प चुनें:

एनपीएस के भीतर इक्विटी, कॉरपोरेट बॉन्ड और सरकारी प्रतिभूतियों के मिश्रण के साथ संतुलित आवंटन चुनें। इस रणनीति का उद्देश्य जोखिम का प्रबंधन करते हुए उच्च रिटर्न प्राप्त करना है।

नियमित निगरानी और समायोजन
समय-समय पर प्रदर्शन की समीक्षा करें:

अपने एनपीएस निवेशों के प्रदर्शन की नियमित रूप से समीक्षा करें और यदि आवश्यक हो तो समायोजन करें। इससे यह सुनिश्चित होता है कि आपका पोर्टफोलियो आपके रिटायरमेंट लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप बना रहे।

रिटायरमेंट के करीब आवंटन समायोजित करें:

जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब आते हैं, धीरे-धीरे अपने NPS आवंटन को अधिक रूढ़िवादी निवेशों की ओर ले जाएँ। इससे बाजार की अस्थिरता का जोखिम कम होता है और आपकी जमा राशि सुरक्षित रहती है।

कार्यान्वयन के लिए व्यावहारिक कदम
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें:
अपनी विशिष्ट वित्तीय स्थिति और लक्ष्यों के लिए रणनीति तैयार करने के लिए पेशेवर सलाह लें।

NPS में आंशिक स्थानांतरण आरंभ करें:
यदि आप स्विच करने का निर्णय लेते हैं, तो अपने सुपरएनुएशन फंड से अपने मौजूदा NPS खाते में आंशिक स्थानांतरण आरंभ करें।

नियमित योगदान सेट अप करें:
विकास और कर लाभों को अधिकतम करने के लिए अपने सुपरएनुएशन फंड (यदि संभव हो) और NPS दोनों में नियमित रूप से योगदान करना जारी रखें।

निगरानी और पुनर्संतुलन:
यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह आपके लक्ष्यों और जोखिम प्रोफ़ाइल के अनुरूप बना रहे, समय-समय पर अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और पुनर्संतुलन करें।

निष्कर्ष
सुपरएनुएशन फंड से NPS में स्विच करने से उच्च रिटर्न और अतिरिक्त कर लाभ मिल सकते हैं, लेकिन यह बाजार से संबंधित जोखिमों के साथ आता है। संतुलित दृष्टिकोण बनाए रखने और अपने निवेशों में विविधता लाने से आप एक स्थिर और बढ़ती हुई सेवानिवृत्ति निधि प्राप्त कर सकते हैं। नियमित निगरानी और समायोजन यह सुनिश्चित करेंगे कि आपका पोर्टफोलियो आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्यों को पूरा करने के लिए सही रास्ते पर बना रहे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |7167 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 06, 2024

Money
नमस्ते, मैं 52 वर्षीय सोलराइज्ड व्यक्ति हूं। मुझे सुपरएनुएशन फंड से 15 लाख की राशि मिल रही है। मेरे पास केवल 2 विकल्प हैं, एक एनपीएस में ट्रांसफर या दूसरा एन्युटी खरीदना। इनमें से कौन सा विकल्प सबसे अच्छा है?
Ans: 52 वर्ष की आयु में और अपने सुपरएनुएशन फंड से 15 लाख रुपये प्राप्त करने पर, आप एक महत्वपूर्ण वित्तीय चौराहे पर हैं। आपके पास दो विकल्प हैं: राशि को NPS में स्थानांतरित करना या वार्षिकी खरीदना। आइए अपने लक्ष्यों और स्थिति के लिए सबसे उपयुक्त निर्धारित करने के लिए दोनों विकल्पों की सावधानीपूर्वक जांच करें।

अपने विकल्पों को समझना

राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (NPS)
वार्षिकी खरीद
प्रत्येक विकल्प के अलग-अलग फायदे और नुकसान हैं। हम एक व्यापक विश्लेषण प्रदान करने के लिए प्रत्येक पर गहराई से विचार करेंगे।

राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (NPS)

लचीलापन और नियंत्रण

NPS निवेश विकल्पों और आपके पोर्टफोलियो पर नियंत्रण के मामले में लचीलापन प्रदान करता है। आप अपनी जोखिम सहनशीलता के आधार पर इक्विटी, कॉरपोरेट बॉन्ड और सरकारी प्रतिभूतियों में से चुन सकते हैं।

कर लाभ

NPS में निवेश करने पर धारा 80C के तहत कर लाभ और धारा 80CCD(1B) के तहत अतिरिक्त लाभ मिलते हैं। यह आपकी कर योग्य आय को कम करने में मदद कर सकता है।

उच्च रिटर्न की संभावना

NPS में इक्विटी में निवेश के कारण उच्च रिटर्न की संभावना है। ऐतिहासिक रूप से, इक्विटी ने लंबे समय में अन्य परिसंपत्ति वर्गों से बेहतर प्रदर्शन किया है।

लिक्विडिटी

एनपीएस उच्च शिक्षा, विवाह, घर खरीदना या चिकित्सा उपचार जैसे विशिष्ट उद्देश्यों के लिए आंशिक निकासी की अनुमति देता है। यह कुछ हद तक लिक्विडिटी प्रदान करता है।

एनपीएस की कमियाँ

बाजार जोखिम

एनपीएस से मिलने वाला रिटर्न बाजार से जुड़ा होता है। इसका मतलब है कि वे बाजार जोखिमों के अधीन हैं। यदि बाजार खराब प्रदर्शन करता है, तो आपका रिटर्न कम हो सकता है।

अनिवार्य वार्षिकी खरीद

60 वर्ष की आयु तक पहुँचने पर, एनपीएस कॉर्पस का 40% वार्षिकी खरीदने के लिए इस्तेमाल किया जाना चाहिए। शेष 60% एकमुश्त, कर-मुक्त के रूप में निकाला जा सकता है।

वार्षिकी खरीद

गारंटीकृत आय

वार्षिकी जीवन भर के लिए एक गारंटीकृत आय धारा प्रदान करती है। यह वित्तीय सुरक्षा और मन की शांति प्रदान कर सकती है, खासकर सेवानिवृत्ति में।

सरलता

वार्षिकी सीधी-सादी होती है। एक बार खरीद लेने के बाद, आपको निवेश के प्रबंधन की चिंता किए बिना एक निश्चित आय प्राप्त होती है।

कम जोखिम

वार्षिकियाँ कम जोखिम वाली होती हैं क्योंकि वे बाज़ार से जुड़ी नहीं होती हैं। बाज़ार की स्थितियों के बावजूद आपकी आय स्थिर रहती है।

वार्षिकियों की कमियाँ

कम रिटर्न

वार्षिकियाँ आम तौर पर NPS जैसे बाज़ार से जुड़े निवेशों की तुलना में कम रिटर्न देती हैं। आय निश्चित होती है और मुद्रास्फीति के हिसाब से समायोजित नहीं होती।

लचीलेपन की कमी

एक बार जब आप वार्षिकी खरीद लेते हैं, तो आपका पैसा लॉक हो जाता है। आप इसे निकाल नहीं सकते या शर्तों को बदल नहीं सकते।

तुलनात्मक विश्लेषण

रिटर्न

NPS में अपने इक्विटी घटक के कारण उच्च रिटर्न की संभावना है। वार्षिकियाँ निश्चित, कम रिटर्न देती हैं।

लचीलापन

NPS निवेश विकल्पों और आंशिक निकासी के मामले में अधिक लचीलापन प्रदान करता है। वार्षिकियों में यह लचीलापन नहीं होता।

जोखिम

NPS बाज़ार जोखिमों के अधीन है, जबकि वार्षिकियाँ कम जोखिम वाली होती हैं और गारंटीड आय प्रदान करती हैं।

कराधान

NPS योगदान पर कर लाभ प्रदान करता है। वार्षिकी आय कर योग्य है।

लिक्विडिटी

NPS आंशिक निकासी की अनुमति देता है, जबकि वार्षिकियाँ लिक्विडिटी प्रदान नहीं करती हैं।

अपनी व्यक्तिगत स्थिति का विश्लेषण करें

वर्तमान वित्तीय स्थिति

आपका वर्तमान वेतन 85,000 रुपये प्रति माह है, और आपका NPS बैलेंस 10.80 लाख रुपये है। आपके पास SCSS में 15 लाख रुपये हैं और कोई ऋण नहीं है।

जोखिम सहनशीलता

अपनी जोखिम सहनशीलता पर विचार करें। NPS में बाजार जोखिम शामिल हैं, जबकि वार्षिकी कम जोखिम वाली हैं। बाजार की अस्थिरता को संभालने की आपकी क्षमता महत्वपूर्ण है।

आय की ज़रूरतें

सेवानिवृत्ति में अपनी आय की ज़रूरतों का आकलन करें। वार्षिकी गारंटीड आय प्रदान करती है, जो वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित कर सकती है।

कर संबंधी विचार

दोनों विकल्पों के कर निहितार्थों का मूल्यांकन करें। NPS योगदान पर कर लाभ प्रदान करता है, लेकिन वार्षिकी आय कर योग्य है।

संस्तुतियाँ

आपके लक्ष्यों और वर्तमान वित्तीय स्थिति के आधार पर, 15 लाख रुपये को NPS में स्थानांतरित करना अधिक उपयुक्त विकल्प हो सकता है। यहाँ कारण बताया गया है:

उच्च रिटर्न की संभावना

NPS में अपने इक्विटी एक्सपोजर के कारण उच्च रिटर्न उत्पन्न करने की क्षमता है। इससे रिटायरमेंट के लिए बड़ी रकम बनाने में मदद मिल सकती है।

कर लाभ

NPS योगदान से जुड़े कर लाभ आपकी कर योग्य आय को कम करने में मदद कर सकते हैं, जिससे आपको तत्काल वित्तीय राहत मिल सकती है।

लचीलापन

NPS निवेश विकल्पों और आंशिक निकासी के मामले में अधिक लचीलापन प्रदान करता है। यह अप्रत्याशित खर्चों को प्रबंधित करने के लिए फायदेमंद हो सकता है।

विविधीकरण

अपने NPS में 15 लाख रुपये जोड़ने से आपकी रिटायरमेंट बचत में विविधता आएगी। इससे जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने में मदद मिल सकती है।

कार्यान्वयन योजना

NPS योगदान बढ़ाएँ

कर बचत और चक्रवृद्धि वृद्धि से लाभ उठाने के लिए NPS में अपने योगदान को अधिकतम करें। अधिकतम अनुमत सीमा तक योगदान करने का लक्ष्य रखें।

NPS में विविधता लाएँ

अपनी जोखिम सहनशीलता के आधार पर इक्विटी, कॉर्पोरेट बॉन्ड और सरकारी प्रतिभूतियों का मिश्रण चुनें। विविधीकरण जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने में मदद कर सकता है।

नियमित निगरानी

अपने NPS निवेशों की नियमित निगरानी करें। बाजार की स्थितियों और अपनी जोखिम उठाने की क्षमता के आधार पर अपने एसेट आवंटन को समायोजित करें।

पेशेवर मार्गदर्शन लें

अपनी विशिष्ट आवश्यकताओं और लक्ष्यों के अनुसार अपने NPS निवेशों को तैयार करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें। पेशेवर मार्गदर्शन आपकी निवेश रणनीति को अनुकूलित कर सकता है।

भविष्य के विचार

स्वास्थ्य देखभाल लागत

सुनिश्चित करें कि आपके पास बढ़ती स्वास्थ्य देखभाल लागतों को कवर करने के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा है। चिकित्सा व्यय आपकी सेवानिवृत्ति बचत को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित कर सकते हैं।

आपातकालीन निधि

कम से कम 6-12 महीने के जीवन-यापन के खर्चों को कवर करने के लिए एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। यह अप्रत्याशित परिस्थितियों के दौरान वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है।

संपत्ति नियोजन

अपनी संपत्ति के वितरण की योजना बनाएँ। एक वसीयत बनाएँ और कुशल संपत्ति नियोजन के लिए ट्रस्ट स्थापित करने पर विचार करें।

समीक्षा करें और समायोजित करें

अपनी वित्तीय योजना की नियमित समीक्षा करें और जीवन में होने वाले बदलावों और बाज़ार की स्थितियों के आधार पर इसे समायोजित करें। सक्रिय बने रहने से यह सुनिश्चित होता है कि आप अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए सही रास्ते पर बने रहें।

अंतिम विचार

एक आरामदायक और वित्तीय रूप से स्थिर सेवानिवृत्ति प्राप्त करने का आपका लक्ष्य प्राप्त करने योग्य है। 15 लाख रुपये के सुपरएनुएशन फंड को NPS में स्थानांतरित करना आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति और भविष्य की ज़रूरतों के अनुरूप है। यह उच्च रिटर्न, कर लाभ और लचीलेपन की संभावना प्रदान करता है।

उल्लिखित चरणों का पालन करके और अपनी योजना की नियमित समीक्षा करके, आप एक सुरक्षित और समृद्ध सेवानिवृत्ति सुनिश्चित कर सकते हैं। याद रखें, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने से आपको अपनी विशिष्ट आवश्यकताओं के अनुरूप व्यक्तिगत मार्गदर्शन मिलेगा।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |7167 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 13, 2024

Asked by Anonymous - Jun 02, 2024English
Money
नमस्ते, मुझे 2 चिंताओं के लिए मार्गदर्शन की आवश्यकता है, चूंकि मैंने NPS से इस्तीफा दे दिया है और मौजूदा समय में मुझे NPS मूल्य के 80% के लिए अनिवार्य रूप से वार्षिकी खरीदनी है, कौन सी कंपनियों की वार्षिकी योजना सबसे अच्छी है, आदित्य सनलाइफ, LIC, इंडिया फर्स्ट, ... कृपया मार्गदर्शन करें क्योंकि खरीद मूल्य लगभग 12 लाख होगा। 2- मुझे लगभग 10 लाख एकमुश्त मिलेंगे, इस तथ्य को ध्यान में रखते हुए कि मैं फिर कभी काम पर वापस नहीं जा सकता और मैं चाहता हूं कि यह धन बढ़े और मेरे भविष्य के लिए एक अच्छी संपत्ति बनाए, अब तक मैं 44 वर्ष का हूँ। कृपया मार्गदर्शन करें
Ans: एन्युटी प्लान रिटायरमेंट के बाद नियमित आय प्रदान करते हैं। जब आप काम करना बंद कर देते हैं तो वित्तीय स्थिरता के लिए ये बहुत ज़रूरी होते हैं। चूँकि आपको अपने NPS मूल्य के 80% के लिए एन्युटी खरीदने की ज़रूरत होती है, इसलिए सही प्लान चुनना ज़रूरी है।

एन्युटी प्रदाताओं का मूल्यांकन
आदित्य सन लाइफ़
आदित्य सन लाइफ़ अपने लचीले विकल्पों के लिए जानी जाती है। वे अलग-अलग एन्युटी प्लान ऑफ़र करते हैं, जिससे आप अपनी ज़रूरतों के हिसाब से चुन सकते हैं। उनकी ग्राहक सेवा भी सराहनीय है।

LIC (भारतीय जीवन बीमा निगम)
LIC बीमा में एक भरोसेमंद नाम है। वे भरोसेमंद रिटर्न के साथ कई तरह की एन्युटी प्लान ऑफ़र करते हैं। स्थिरता के लिए LIC की प्रतिष्ठा इसे एक लोकप्रिय विकल्प बनाती है।

इंडियाफ़र्स्ट लाइफ़ इंश्योरेंस
इंडियाफ़र्स्ट प्रतिस्पर्धी एन्युटी दरें और कई प्लान विकल्प ऑफ़र करता है। उनकी योजनाएँ विविध ज़रूरतों को पूरा करने के लिए डिज़ाइन की गई हैं, ताकि आपको एक उपयुक्त प्लान मिल सके।

विचार करने के लिए मुख्य कारक
एन्युटी दरें
विभिन्न प्रदाताओं द्वारा ऑफ़र की जाने वाली एन्युटी दरों की तुलना करें। उच्च दरें बेहतर रिटर्न सुनिश्चित करेंगी।

भुगतान आवृत्ति
अपनी आवश्यकताओं के आधार पर मासिक, त्रैमासिक या वार्षिक भुगतान के बीच चयन करें।

योजना की विशेषताएँ
संयुक्त जीवन वार्षिकी, खरीद मूल्य की वापसी और मुद्रास्फीति-समायोजित भुगतान जैसी अतिरिक्त सुविधाओं का मूल्यांकन करें।

ग्राहक सेवा
सुचारू दावा प्रसंस्करण और क्वेरी समाधान के लिए अच्छी ग्राहक सेवा आवश्यक है।

प्रदाता की प्रतिष्ठा
विश्वसनीयता और वित्तीय स्थिरता के लिए एक ठोस प्रतिष्ठा वाले प्रदाता का चयन करें।

10 लाख रुपये का एकमुश्त निवेश
निवेश लक्ष्य और जोखिम सहनशीलता
आप 44 वर्ष के हैं और काम पर वापस नहीं लौटने की योजना बना रहे हैं। आपकी निवेश रणनीति को विकास और धन सृजन पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए। जोखिम और रिटर्न को संतुलित करना महत्वपूर्ण है।

विविध पोर्टफोलियो
म्यूचुअल फंड
म्यूचुअल फंड में निवेश करने से अच्छा रिटर्न मिल सकता है। विशेषज्ञ प्रबंधन के माध्यम से उच्च रिटर्न की संभावना के कारण सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड की तुलना में बेहतर हैं।

डेट फंड
डेट फंड कम जोखिम के साथ स्थिर रिटर्न देते हैं। वे पूंजी को संरक्षित करने और मध्यम रिटर्न अर्जित करने के लिए उपयुक्त हैं।

सोना
विविधीकरण के लिए सोना एक विश्वसनीय निवेश है। यह मुद्रास्फीति और बाजार की अस्थिरता के खिलाफ़ बचाव का काम करता है।

इक्विटी फंड
इक्विटी फंड में जोखिम अधिक होता है, लेकिन समय के साथ यह पर्याप्त रिटर्न देता है। जोखिम को कम करने के लिए विभिन्न क्षेत्रों में विविधता लाएँ।

नियमित फंड बनाम प्रत्यक्ष फंड
नियमित फंड के लाभ
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से निवेश करने से कई लाभ मिलते हैं। वे विशेषज्ञ मार्गदर्शन, निरंतर पोर्टफोलियो प्रबंधन और व्यक्तिगत सलाह प्रदान करते हैं। यह सुनिश्चित करता है कि आपके निवेश अच्छी तरह से प्रबंधित हों और आपके लक्ष्यों के अनुरूप हों।

प्रत्यक्ष फंड के नुकसान
प्रत्यक्ष फंड कम व्यय अनुपात के कारण लागत प्रभावी लग सकते हैं। हालाँकि, पेशेवर मार्गदर्शन के बिना, आप उप-इष्टतम निवेश निर्णय ले सकते हैं, जो संभावित रूप से आपके रिटर्न को प्रभावित कर सकते हैं।

निवेश रणनीति
व्यवस्थित निवेश योजना (SIP)
म्यूचुअल फंड में लगातार निवेश के लिए SIP स्थापित करने पर विचार करें। यह बाजार की अस्थिरता को कम करता है और अनुशासित निवेश को बढ़ावा देता है।

एसेट एलोकेशन
इक्विटी, डेट और गोल्ड का संतुलित मिश्रण बनाए रखें। यह विविधीकरण जोखिम को कम करता है और संभावित रिटर्न को बढ़ाता है।

पुनर्संतुलन
अपने जोखिम सहनशीलता और वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित करने के लिए अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और उसे पुनर्संतुलित करें।

जोखिम प्रबंधन
आपातकालीन निधि
अपनी एकमुश्त राशि का एक हिस्सा आपातकालीन निधि के रूप में अलग रखें। यह अप्रत्याशित खर्चों के लिए तरलता सुनिश्चित करता है।

बीमा
सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त स्वास्थ्य और जीवन बीमा कवरेज है। यह आपको और आपके परिवार को आपात स्थिति में वित्तीय कठिनाइयों से बचाता है।

दीर्घकालिक परिप्रेक्ष्य
धन सृजन
दीर्घकालिक परिप्रेक्ष्य के साथ निवेश करना धन सृजन की कुंजी है। धैर्य और लगातार निवेश करने से समय के साथ महत्वपूर्ण रिटर्न मिलता है।

बाजार के समय से बचना
बाजार का समय जानने की कोशिश करना जोखिम भरा हो सकता है। इसके बजाय, बेहतर परिणामों के लिए बाजार चक्रों के माध्यम से निवेशित रहने पर ध्यान केंद्रित करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
अपनी NPS आय और एकमुश्त राशि को बुद्धिमानी से निवेश करने से आपका वित्तीय भविष्य सुरक्षित हो सकता है। दरों, सुविधाओं और प्रतिष्ठा के आधार पर वार्षिकी प्रदाताओं का मूल्यांकन करें। अपनी एकमुश्त राशि के लिए, म्यूचुअल फंड, डेट फंड और सोने में विविधता लाएं। पेशेवर मार्गदर्शन के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से संपर्क करें, यह सुनिश्चित करें कि आपके निवेश आपके लक्ष्यों के अनुरूप हों। संतुलित पोर्टफोलियो बनाए रखें और दीर्घकालिक धन सृजन पर ध्यान केंद्रित करें।

इन कदमों को उठाकर, आप एक मजबूत वित्तीय योजना बना सकते हैं जो आपकी आकांक्षाओं का समर्थन करती है और एक सुरक्षित भविष्य सुनिश्चित करती है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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नवीनतम प्रश्न
Milind

Milind Vadjikar  |714 Answers  |Ask -

Insurance, Stocks, MF, PF Expert - Answered on Nov 28, 2024

Asked by Anonymous - Nov 27, 2024English
Money
नमस्ते सर, मैं वास्तव में आपके द्वारा मेरे प्रश्न पर दी गई सलाह की सराहना करता हूँ। आपकी प्रतिक्रिया के आधार पर, मैंने म्यूचुअल फंड निवेश को फिर से प्लान करने का फैसला किया है और इसलिए अगले 10 वर्षों के लिए धन निर्माण पर आपके अमूल्य सुझाव का अनुरोध करूँगा। मैं 45 वर्ष का हूँ और मेरा उद्देश्य अगले 10 वर्षों तक काम करना और लगभग 2.5 CRS का कोष जमा करना है। मेरा मौजूदा टेक होम वेतन 1.25 लाख रुपये प्रति माह है और अतिरिक्त परिवर्तनीय आय (प्रोत्साहन) लगभग 3 से 4 लाख रुपये सालाना है। मेरा मौजूदा EFP संचय 38,18,711 रुपये है और इसे अगले 10 वर्षों तक जोड़ना जारी रखना चाहिए। मेरा मौजूदा PPF संचय 24,69,961 रुपये है, जो अप्रैल, 2011 से शुरू हुआ है और मैं इसे प्रति वर्ष 1.5 लाख रुपये जमा करके अगले 10 वर्षों तक जारी रखना चाहता हूँ। मेरी चल रही एलआईसी परिपक्वता योजनाएँ निम्नलिखित हैं:- जीवन आनंद, परिपक्वता वर्ष - 2032, बीमित राशि - 8 लाख रुपये जीवन अंकुर, परिपक्वता वर्ष - 2034, बीमित राशि - 12 लाख रुपये जीवन सरल, परिपक्वता वर्ष - 2035, बीमित राशि - 352,330 रुपये मनी बैक पॉलिसी, परिपक्वता वर्ष - 2027, बीमित राशि - 2 लाख रुपये + निहित बांड मेरा मौजूदा एलआईसी वार्षिक प्रीमियम 135,661 रुपये है म्यूचुअल फंड में मेरा मौजूदा कोष लगभग 4 लाख रुपये है, मुझे खेद है कि मैंने पहले म्यूचुअल फंड में निवेश शुरू नहीं किया। निम्नलिखित एसआईपी हैं जिन्हें मैं जनवरी, 2025 से कम से कम दिसंबर, 2023 तक प्रति माह पुनर्गठित करने का इरादा रखता हूं। पराग पारीख फ्लेक्सीकैप - 20,000 रुपये क्वांट एक्टिव फंड - 10,000 रुपये एसबीआई स्मॉलकैप - 5,000 रुपये निप्पॉन इंडिया स्मॉलकैप - 5,000 रुपये आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल ब्लूचिप - 5,000 रुपये मिराए एसेट लार्ज एंड मिडकैप - 5,000 रुपये संपूर्ण विवरण का अवलोकन करते हुए, कृपया अगले 10 वर्षों के लिए धन निर्माण के लिए अपनी राय और सुझाव साझा करें।
Ans: नमस्ते;

आपका EPF कोष, PPF अंशदान+ कोष और MF सिप कोष मिलकर आपको 10 वर्षों में 2.5 करोड़+ का कोष प्रदान करेंगे। (क्रमशः 8%, 6.9% और 12% रिटर्न माना जाता है)

एंडोमेंट जीवन बीमा पॉलिसियों की परिपक्वता आय, यदि कोई हो, अधिशेष है।

अपने कोष को बढ़ाने के लिए अपने वार्षिक प्रोत्साहनों का एक हिस्सा सिप फंड में एकमुश्त निवेश के रूप में निवेश करें।

साथ ही हमेशा ध्यान रखें कि निवेश को बीमा के साथ कभी न मिलाएं।

जीवन बीमा के लिए पर्याप्त अवधि का जीवन कवर पर्याप्त है।

एंडोमेंट पॉलिसियों का रिटर्न सबसे खराब है।

मल्टीकैप फंड को छोड़कर SIP फंड ठीक हैं, जिन्हें आप उस श्रेणी के किसी अन्य शीर्ष चतुर्थक फंड से बदल सकते हैं, क्योंकि उस फंड AMC पर फ्रंटरनिंग आरोपों की सेबी जांच चल रही है।

हैप्पी इन्वेस्टिंग;
X: @mars_invest

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |7167 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Nov 28, 2024

Money
नमस्ते, मैं प्रेम हूँ, 21 वर्षीय युवक विदेश में उच्च शिक्षा प्राप्त कर रहा हूँ, 7-8 वर्षों में भारत में बसने की योजना बना रहा हूँ। मेरा लक्ष्य मुद्रास्फीति को मात देना है और अगले 15 या 20 वर्षों में कम से कम 2 करोड़ रुपये जमा करना है, शुरुआती 2 वर्षों के लिए 6,000 रुपये के मासिक SIP के माध्यम से, उसके बाद 8,000 रुपये तक बढ़ाना है। मेरे पास मध्यम से उच्च जोखिम सहनशीलता है (60/40 60-सुरक्षित; 40-जोखिम भरा) और मैं बाजार की अस्थिरता के साथ सहज हूँ। मैं अपने लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए विविध निवेश रणनीति पर सलाह लेना चाहता हूँ, जिसमें फंड सिफारिशें और कर-कुशल दृष्टिकोण शामिल हैं। रिटर्न को अधिकतम करने और जोखिम को कम करने के लिए कोई भी विशिष्ट सुझाव बहुत सराहनीय होगा।
Ans: आप जैसे युवा निवेशक को स्पष्ट वित्तीय लक्ष्य के साथ देखना प्रेरणादायक है। अनुशासित SIP के माध्यम से 15-20 वर्षों में 2 करोड़ रुपये की योजना बनाना सही दृष्टिकोण के साथ प्राप्त किया जा सकता है। आपके लक्ष्यों और जोखिम प्रोफ़ाइल के साथ संरेखित करने के लिए यहाँ एक विस्तृत, 360-डिग्री योजना दी गई है।

एक मजबूत आधार स्थापित करें
लक्ष्य स्पष्टता: आपका लक्ष्य 2 करोड़ रुपये जमा करना है। यह एक दीर्घकालिक लक्ष्य है। समय-सीमा आपको इक्विटी की चक्रवृद्धि क्षमता का लाभ उठाने की अनुमति देती है।

निवेश अवधि: 15-20 साल का क्षितिज आपके मध्यम-से-उच्च जोखिम सहनशीलता के अनुकूल है। यह बाजार सुधारों से उबरने के लिए समय प्रदान करता है।

जोखिम सहनशीलता: 60/40 जोखिम आवंटन (सुरक्षित/जोखिम भरा) संतुलित है। यह नकारात्मक जोखिमों को सीमित करते हुए विकास प्रदान करता है।

SIP रणनीति
धीरे-धीरे शुरू करें: पहले दो वर्षों के लिए 6,000 रुपये मासिक से शुरू करें। उसके बाद 8,000 रुपये तक बढ़ाएँ। हर साल या दो साल में समय-समय पर बढ़ोतरी (स्टेप-अप एसआईपी) मददगार होगी।

आवंटन विभाजन: विकास के लिए इक्विटी फंड में 60% और स्थिरता के लिए डेट फंड में 40% निवेश करें। यह आपके जोखिम प्रोफाइल के साथ संरेखित है।

इक्विटी फंड आवंटन
बड़े और मिड-कैप फंड: ये फंड स्थिरता और विकास का मिश्रण प्रदान करते हैं। वे मध्यम जोखिम लेने वालों के लिए उपयुक्त हैं।

फ्लेक्सी-कैप फंड: वे बाजार पूंजीकरण में विविधतापूर्ण जोखिम प्रदान करते हैं, जिससे एकाग्रता जोखिम कम होता है।

स्मॉल-कैप फंड: यहां एक छोटा हिस्सा आवंटित करें। स्मॉल कैप में विकास की अधिक संभावना होती है, लेकिन अस्थिरता भी अधिक होती है।

डेट फंड आवंटन
हाइब्रिड फंड: ये फंड इक्विटी और डेट के बीच संतुलन बनाए रखते हैं। वे कम अस्थिर होते हैं और स्थिर रिटर्न देते हैं।

शॉर्ट-ड्यूरेशन फंड: अस्थिर बाजारों में स्थिर रिटर्न के लिए उपयुक्त। ये आपके कम जोखिम वाले पोर्टफोलियो का हिस्सा हो सकते हैं।

कर-कुशल निवेश
इक्विटी फंड: दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) कर लाभ के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए एक वर्ष से अधिक समय तक होल्ड करें। सालाना 1.25 लाख रुपये से अधिक LTCG पर 12.5% ​​कर लगता है।

डेट फंड: लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है। तीन साल से अधिक समय तक होल्ड करने पर इंडेक्सेशन लाभ मिलता है।

अधिकतम रिटर्न के लिए सुझाव
स्टेप-अप SIP: अपने SIP में सालाना 10% की वृद्धि करें। यह छोटी सी वृद्धि आपके कॉर्पस को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित कर सकती है।

विविधीकरण: विभिन्न क्षेत्रों, फंड हाउस और भौगोलिक क्षेत्रों में विविधता लाएं। एक सेगमेंट में अत्यधिक एकाग्रता से बचें।

पुनर्संतुलन: हर साल अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें। 60/40 इक्विटी-टू-डेट अनुपात बनाए रखने के लिए फंड को शिफ्ट करें।

जोखिम प्रबंधन
आपातकालीन फंड: लिक्विड फंड में छह महीने के खर्च को बनाए रखें। यह सुनिश्चित करता है कि आपातकालीन स्थिति के दौरान आपके SIP जारी रहें।

टर्म इंश्योरेंस: अपने वार्षिक खर्चों का 10-15 गुना कवर करने वाला टर्म प्लान लें। यह आपके आश्रितों को वित्तीय रूप से सुरक्षित रखता है।

स्वास्थ्य बीमा: चिकित्सा आवश्यकताओं के लिए अपने निवेश को खत्म होने से बचाने के लिए व्यापक स्वास्थ्य बीमा का विकल्प चुनें।

इंडेक्स फंड का नुकसान
इंडेक्स फंड अक्सर बाजार सूचकांकों की नकल करते हैं। हालांकि, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर संभावित रिटर्न देते हैं। अनुभवी फंड मैनेजर उच्च-विकास के अवसरों की पहचान कर सकते हैं और खराब प्रदर्शन करने वाले शेयरों से बच सकते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करने के लाभ
व्यक्तिगत सलाह: सीएफपी के माध्यम से नियमित योजनाएं अनुकूलित रणनीति प्रदान करती हैं। प्रत्यक्ष फंड में पेशेवर मार्गदर्शन की कमी होती है।

पोर्टफोलियो निगरानी: सीएफपी प्रदर्शन की निगरानी करते हैं और समय पर समायोजन का सुझाव देते हैं। प्रत्यक्ष निवेशक इसे मिस कर सकते हैं।

समग्र योजना: सीएफपी आपके निवेश को आपके समग्र वित्तीय लक्ष्यों के साथ एकीकृत करते हैं। यह जीवन के चरणों के साथ संरेखण सुनिश्चित करता है।

2 करोड़ रुपये प्राप्त करने के लिए सुझाव
निवेशित रहें: समय से पहले फंड को भुनाने से बचें। दीर्घकालिक अनुशासन से धन का निर्माण होता है।

बाजार का समय तय करने से बचें: उतार-चढ़ाव की भविष्यवाणी करने के बजाय लगातार निवेश पर ध्यान दें।

लीवरेज कंपाउंडिंग: आप जितनी जल्दी निवेश करेंगे, कंपाउंडिंग लाभ उतना ही अधिक होगा।

अंत में
15-20 वर्षों में 2 करोड़ रुपये प्राप्त करना यथार्थवादी है। अपने SIP पर टिके रहें, अपनी योजना की समीक्षा करें और अनुशासित रहें। आपकी दृष्टि, रणनीतिक दृष्टिकोण के साथ मिलकर, आपको मुद्रास्फीति को मात देने और वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करने में मदद करेगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

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Milind

Milind Vadjikar  |714 Answers  |Ask -

Insurance, Stocks, MF, PF Expert - Answered on Nov 28, 2024

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Money
नमस्ते सर, मैं विट्ठल 39 वर्षीय हूँ और मेरी मासिक आय 69,000 रुपये है। मेरे पास 25,00,000 रुपये का होम लोन बकाया है और उस पर 9.00% की दर से 24000 रुपये की EMI है। मेरे मासिक घरेलू खर्च 20,000 रुपये हैं। मैं पिछले दो वर्षों से MF SIP 3000/माह, PPF 1000/माह, सुकन्या समृद्धि 1000/माह, NPS 4500/माह निवेश कर रहा हूँ। बाकी मेरी मासिक बचत 16000 से 17000 रुपये है। कृपया सलाह दें कि क्या मुझे होम लोन चुकाना चाहिए या MF SIP में निवेश करना चाहिए? कौन सी रणनीति बेहतर है?
Ans: नमस्ते;

होम लोन का भुगतान EMI के ज़रिए किया जा रहा है। कर प्रावधानों के अनुसार इसके लिए IT कटौती का दावा करें।

अब आपके पास जो अतिरिक्त निवेश योग्य फंड है, उसे इस तरह से निवेश करना चाहिए:
MF SIP: 7K प्रति माह + 3K प्रारंभिक
NPS: 7K प्रति माह + 4.5K प्रारंभिक
शेष राशि को SSY और PPF के बीच समान रूप से विभाजित किया जाना चाहिए, जो वर्तमान में 1K प्रति माह से अधिक अतिरिक्त निवेश है।

यदि आपको बोनस जैसी कोई एकमुश्त राशि मिलती है, तो आप इसका उपयोग हर साल होम लोन का भुगतान करने के लिए कर सकते हैं।

हैप्पी इन्वेस्टिंग;

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |7167 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Nov 28, 2024

Asked by Anonymous - Nov 28, 2024English
Money
नमस्ते सर, हम 42 वर्षीय दंपत्ति हैं, जिनके 2 बच्चे (12 और 10 वर्ष के) हैं और हमारे पास टैक्स के बाद 6.5 लाख की सैलरी है। हमारे पास इक्विटी में 1.2 करोड़, डेट में 55 लाख, गोल्ड में 20 लाख, एनपीएस में 25 लाख और रियल एस्टेट में 2.5 करोड़ की बचत है (जिसे हम लिक्विड नहीं मानते)। हमारा प्राथमिक लक्ष्य 60 वर्ष की आयु के आसपास रिटायरमेंट के लिए लगभग 5 करोड़ का कोष, बच्चों की उच्च शिक्षा के लिए 4 करोड़, विवाह के लिए 1 करोड़ और लगभग 15 वर्ष बाद एक घर है। वर्तमान में हम MF में 2 लाख/माह, डेट में 30 हजार/माह और NPS में 1 लाख/माह निवेश करने में सक्षम हैं। हमारे पास एक व्यावसायिक संपत्ति के ऋण के लिए 6 वर्षों के लिए 1 लाख प्रति माह की EMI है, जो वर्तमान में कोई किराया नहीं दे रही है। हमारे पास पर्याप्त स्वास्थ्य और जीवन बीमा है। अब तक हमारे लक्ष्य प्राप्त करने योग्य लग रहे थे, लेकिन अब हम दोनों बच्चों को बोर्डिंग में भेजने के बारे में सोच रहे हैं, जिस पर हमें लगभग 6 वर्षों तक लगभग 1 लाख प्रति माह का खर्च आएगा, जिसमें हर साल 6% अतिरिक्त मुद्रास्फीति के साथ हमें लगभग 80-85 लाख अतिरिक्त खर्च करने होंगे। क्या हम अपने अन्य लक्ष्यों से समझौता किए बिना इस अतिरिक्त खर्च को वहन कर सकते हैं। कृपया सलाह दें।
Ans: विविध निवेशों के साथ आपकी वित्तीय स्थिति मजबूत है।

आपके पास इक्विटी में 1.2 करोड़ रुपये, डेट में 55 लाख रुपये, गोल्ड में 20 लाख रुपये, एनपीएस में 25 लाख रुपये और रियल एस्टेट में 2.5 करोड़ रुपये हैं।

1 लाख रुपये की ईएमआई के साथ भी 3.3 लाख रुपये की मासिक बचत क्षमता प्रभावशाली है।

पर्याप्त स्वास्थ्य और जीवन बीमा वित्तीय सुरक्षा को बढ़ाता है।

लक्ष्यों का मूल्यांकन
सेवानिवृत्ति कोष

60 साल तक 5 करोड़ रुपये का आपका लक्ष्य मौजूदा बचत के साथ हासिल किया जा सकता है।

म्युचुअल फंड (MF) में 2 लाख रुपये मासिक और NPS में 1 लाख रुपये निवेश जारी रखने से मदद मिलेगी।

बच्चों की उच्च शिक्षा

उच्च शिक्षा के लिए 4 करोड़ रुपये का प्रबंधन किया जा सकता है।
आपका इक्विटी निवेश दीर्घकालिक विकास का समर्थन करता है।

विवाह व्यय

विवाह के लिए 1 करोड़ रुपये का लक्ष्य यथार्थवादी है।

ऋण और सोने में निवेश ऐसे लक्ष्यों के लिए स्थिरता प्रदान करता है।
घर खरीदना

15 साल बाद घर खरीदने के लिए विस्तृत योजना की आवश्यकता होगी।
समय के साथ इक्विटी और ऋण का मिश्रण इस लक्ष्य को प्राप्त कर सकता है।
बोर्डिंग स्कूल के खर्च का प्रभाव
6% मुद्रास्फीति को देखते हुए, बोर्डिंग पर छह साल में 80-85 लाख रुपये खर्च होंगे।
यह एक महत्वपूर्ण बचत अवधि के दौरान एक महत्वपूर्ण खर्च है।
संभावित समायोजन
अल्पकालिक निवेश का पुनर्मूल्यांकन करें

अस्थायी रूप से मासिक MF निवेश में 1 लाख रुपये की कमी करें।
इस राशि को बोर्डिंग खर्चों के लिए डायवर्ट करें।
ऋण निवेश को प्राथमिकता दें

ऋण फंड में मासिक 30,000 रुपये जारी रखें।
इस आवंटन का उपयोग बाद में स्कूल से संबंधित लागतों के लिए करें।
वाणिज्यिक संपत्ति पर फिर से विचार करें

संपत्ति को किराए पर देने की संभावना की जाँच करें।
आंशिक किराए पर भी EMI का बोझ कम हो सकता है।
अधिशेष संपत्तियों का उपयोग करें

आपात स्थिति में सोने को आंशिक रूप से भुनाया जा सकता है।
दीर्घकालिक विकास को बनाए रखने के लिए इक्विटी बेचने से बचें।
म्यूचुअल फंड और NPS पर अंतर्दृष्टि
भारतीय बाजारों में सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

पेशेवर फंड प्रबंधन बाजार में होने वाले बदलावों के हिसाब से प्रभावी ढंग से ढल जाता है।

रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए NPS कर-कुशल है।

लाभ को अधिकतम करने के लिए 1 लाख रुपये मासिक योगदान जारी रखें।

कर निहितार्थ
MF पर नए कराधान नियमों के प्रति सावधान रहें।

1.25 लाख रुपये से अधिक इक्विटी पर LTCG पर 12.5% ​​कर लगता है।

डेट फंड लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

रणनीतिक योजना
स्कूल की फीस के लिए MF योगदान से हर महीने 1 लाख रुपये आवंटित करें।

इक्विटी MF में 1 लाख रुपये और डेट MF में हर महीने 30,000 रुपये निवेश करें।

NPS में हर महीने 1 लाख रुपये का योगदान बनाए रखें।

वैकल्पिक विकल्प
गुणवत्ता से समझौता किए बिना कम खर्चीले बोर्डिंग स्कूलों का मूल्यांकन करें।

छात्रवृत्ति या आंशिक फंडिंग विकल्पों की तलाश करें।

लिक्विडिटी संबंधी चिंताओं के लिए रियल एस्टेट निवेश से बचें।

आपातकालीन निधि योजना
आपातकालीन निधि के रूप में छह महीने के खर्चों को सुनिश्चित करें।

आसान पहुंच के लिए इस राशि को लिक्विड या डेट फंड में रखें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप मामूली समायोजन के साथ बोर्डिंग स्कूल के खर्च को वहन कर सकते हैं।

अनुशासित निवेश के साथ दीर्घकालिक लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित रखें। संरेखण सुनिश्चित करने के लिए हर दो साल में अपनी योजना की समीक्षा करें। सादर, के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी, मुख्य वित्तीय योजनाकार, www.holisticinvestment.in https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Aasif Ahmed Khan

Aasif Ahmed Khan   |163 Answers  |Ask -

Tech Career Expert - Answered on Nov 28, 2024

Asked by Anonymous - Nov 24, 2024English
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Career
मैं सीएसई प्रथम वर्ष की पढ़ाई कर रहा हूँ। मुझे एआई/मशीन लैंग्वेज में सर्टिफिकेट कोर्स करना है। इस संबंध में कुछ ऑनलाइन कोर्स सुझाएँ।
Ans: यहाँ AI और मशीन लर्निंग में कुछ अत्यधिक अनुशंसित ऑनलाइन सर्टिफिकेट कोर्स दिए गए हैं जिन पर आप विचार कर सकते हैं:

AI कोर्स
1. कोर्सेरा पर IBM द्वारा "आर्टिफिशियल इंटेलिजेंस का परिचय"।

2. कोर्सेरा पर एंड्रयू एनजी द्वारा "AI फॉर एवरीवन"।

3. कोर्सेरा पर IBM द्वारा "AI फ़ाउंडेशन फ़ॉर एवरीवन"।

4. कोर्सेरा पर यूनिवर्सिटी ऑफ़ पेनसिल्वेनिया द्वारा "शिक्षा में AI: शिक्षण के लिए ChatGPT का लाभ उठाना"।

5. कोर्सेरा पर Amazon Web Services द्वारा "मशीन लर्निंग और आर्टिफिशियल इंटेलिजेंस के फ़ंडामेंटल्स"।

मशीन लर्निंग कोर्स

1. कोर्सेरा पर स्टैनफ़ोर्ड यूनिवर्सिटी द्वारा "मशीन लर्निंग"।

2. कोर्सेरा पर IBM द्वारा "IBM मशीन लर्निंग प्रोफेशनल सर्टिफिकेट"।

3. कोर्सेरा पर DeepLearning.AI द्वारा "डीप लर्निंग स्पेशलाइज़ेशन"।

4. कोर्सेरा पर IBM द्वारा "पाइथन के साथ मशीन लर्निंग"।

5. कोर्सेरा प्रोजेक्ट नेटवर्क द्वारा "एज़्योर एमएल स्टूडियो के साथ मशीन लर्निंग पाइपलाइन्स"।

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Aasif Ahmed Khan

Aasif Ahmed Khan   |163 Answers  |Ask -

Tech Career Expert - Answered on Nov 28, 2024

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Career
मेरे बेटे ने एम.टेक सी.एस.ई. कोर्स ज्वाइन किया, कोर्स पूरा करने के बाद कौन सी नौकरियाँ उपलब्ध हैं?
Ans: ये भूमिकाएँ तकनीकी विशेषज्ञता और नेतृत्व के अवसरों का मिश्रण प्रदान करती हैं।
निजी क्षेत्र की नौकरियाँ
1. सॉफ़्टवेयर डेवलपमेंट इंजीनियर (SDE): सॉफ़्टवेयर सिस्टम को डिज़ाइन करना, विकसित करना, परीक्षण करना और बनाए रखना।
2. डेटा साइंटिस्ट: सूचित निर्णय लेने में मदद करने के लिए जटिल डेटा का विश्लेषण और व्याख्या करना।
3. साइबरसिक्यूरिटी एनालिस्ट: साइबर खतरों से किसी संगठन के कंप्यूटर सिस्टम और नेटवर्क की सुरक्षा करना।
4. आर्टिफिशियल इंटेलिजेंस/मशीन लर्निंग इंजीनियर: AI और ML मॉडल और एल्गोरिदम विकसित करना।
5. प्रोजेक्ट मैनेजर: शुरुआत से लेकर पूरा होने तक प्रोजेक्ट की देखरेख करना, यह सुनिश्चित करना कि वे समय सीमा को पूरा करें और बजट के भीतर रहें।

सरकारी नौकरियाँ
1. जूनियर इंजीनियर: सरकारी विभागों में विभिन्न इंजीनियरिंग परियोजनाओं पर काम करना।
2. सांख्यिकी अधिकारी: सरकारी परियोजनाओं के लिए सांख्यिकीय डेटा का विश्लेषण करना।

शिक्षाविद
1. सहायक प्रोफेसर: कॉलेजों या विश्वविद्यालयों में पढ़ाना और शोध करना।
2. शोध वैज्ञानिक: कंप्यूटर विज्ञान और संबंधित क्षेत्रों में उन्नत शोध में संलग्न होना।

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Aasif Ahmed Khan

Aasif Ahmed Khan   |163 Answers  |Ask -

Tech Career Expert - Answered on Nov 28, 2024

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Career
मेरी बेटी कंप्यूटर साइंस में इंजीनियरिंग कर रही है, क्या आप उसका रिज्यूम बनाने के लिए किसी प्रोफेशनल का नाम बता सकते हैं या इस बारे में मार्गदर्शन दे सकते हैं?
Ans: एक अच्छी तरह से तैयार किया गया रिज्यूमे उसके भविष्य के करियर के लिए महत्वपूर्ण है। ये सेवाएँ और कई अन्य सेवाएँ आपकी बेटी को एक पेशेवर रिज्यूमे बनाने में मदद कर सकती हैं जो संभावित नियोक्ताओं के लिए अलग हो।
1. फाइंड माई प्रोफेशन: वे इंजीनियरों के लिए कस्टमाइज़ किए गए रिज्यूमे प्रदान करते हैं और उनके पास विभिन्न उद्योगों में अनुभव वाले कुलीन रिज्यूमे लेखकों की एक टीम है।
2. रेज़्यूमेज़ेस्ट: अपनी उच्च-गुणवत्ता वाली सेवा और उचित मूल्य निर्धारण के लिए जाने जाते हैं, वे ATS-संगत रिज्यूमे प्रदान करते हैं।
3. एलायंस रिज्यूमे और राइटिंग सर्विस: वे तकनीकी और इंजीनियरिंग रिज्यूमे पर ध्यान केंद्रित करते हुए प्रमाणित रिज्यूमे लेखन सेवाएँ प्रदान करते हैं।
4. टॉपरेज़्यूमे: सबसे बड़ी रिज्यूमे-लेखन सेवाओं में से एक के रूप में, उनके पास इंजीनियरों को नौकरी दिलाने में मदद करने का एक मजबूत ट्रैक रिकॉर्ड है।
5. एन्हांसवी: वे विशेष रूप से इंजीनियरिंग छात्रों के लिए गाइड और उदाहरण प्रदान करते हैं, तकनीकी कौशल और परियोजनाओं को उजागर करने में मदद करते हैं।

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Aasif Ahmed Khan

Aasif Ahmed Khan   |163 Answers  |Ask -

Tech Career Expert - Answered on Nov 28, 2024

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Career
मैंने अभी-अभी पांडिचेरी में बी.ई. डेटा साइंस और ए.आई. में दाखिला लिया है। अपनी डिग्री पूरी करने से पहले मैं कौन से कोर्स एक साथ कर सकता हूँ?
Ans: यहाँ कुछ ऑनलाइन पाठ्यक्रम दिए गए हैं, जिन पर आप अपनी डिग्री को पूरा करने और अपने कौशल को बढ़ाने के लिए विचार कर सकते हैं।
डेटा साइंस और एआई पाठ्यक्रम
1. कोर्सेरा पर स्टैनफोर्ड यूनिवर्सिटी द्वारा "मशीन लर्निंग"।
2. कोर्सेरा पर डीप लर्निंग.एआई द्वारा "डीप लर्निंग स्पेशलाइजेशन"।
3. यूडेसिटी द्वारा "आर के साथ डेटा साइंस और मशीन लर्निंग बूटकैंप"।
4. कोर्सेरा पर स्टैनफोर्ड यूनिवर्सिटी द्वारा "आर्टिफिशियल इंटेलिजेंस"।
5. यूडेमी द्वारा "डेटा साइंस और मशीन लर्निंग बूटकैंप के लिए पायथन"।
प्रोग्रामिंग और उपकरण
1. कोर्सेरा पर मिशिगन यूनिवर्सिटी द्वारा "हर किसी के लिए पायथन"।
2. कोर्सेरा पर ड्यूक यूनिवर्सिटी द्वारा "जावा प्रोग्रामिंग और सॉफ्टवेयर इंजीनियरिंग फंडामेंटल्स"।
3. कोर्सेरा पर आईबीएम द्वारा "पायथन के साथ डेटा विज़ुअलाइज़ेशन"।
4. "डेटा साइंस के लिए SQL" कोर्सेरा पर यूनिवर्सिटी ऑफ कैलिफोर्निया, सैन डिएगो द्वारा।

उन्नत विषय
1. कोर्सेरा पर यूनिवर्सिटी ऑफ अल्बर्टा द्वारा "रिइन्फोर्समेंट लर्निंग"।

2. कोर्सेरा पर स्टैनफोर्ड यूनिवर्सिटी द्वारा "नेचुरल लैंग्वेज प्रोसेसिंग"।

3. एडएक्स पर यूनिवर्सिटी ऑफ कैलिफोर्निया, बर्कले द्वारा "स्कैला और स्पार्क के साथ बड़ा डेटा विश्लेषण"।

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Aasif Ahmed Khan

Aasif Ahmed Khan   |163 Answers  |Ask -

Tech Career Expert - Answered on Nov 28, 2024

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Career
मैं एम.टेक बायोटेक्नोलॉजी का छात्र हूँ। कौशल उन्नयन के लिए मेरे लिए कौन से ऑनलाइन पाठ्यक्रम उपयोगी हैं, हमारे पास रसायन विज्ञान और एआई और एमएल और जैव सूचना विज्ञान है जो मेरे लिए अच्छे सुझाव हैं
Ans: ये पाठ्यक्रम आपको सैद्धांतिक ज्ञान और व्यावहारिक कौशल दोनों प्रदान करने के लिए डिज़ाइन किए गए हैं।
केमिनफॉर्मेटिक्स
1. कोर्सेरा पर यूनिवर्सिटी ऑफ़ कैलिफ़ोर्निया, सैन डिएगो द्वारा "केमिनफॉर्मेटिक्स का परिचय"।
2. edX पर यूनिवर्सिटी ऑफ़ बेसल द्वारा "केमिनफॉर्मेटिक्स और क्वांटिटेटिव स्ट्रक्चर-एक्टिविटी रिलेशनशिप (QSAR)"।
AI और मशीन लर्निंग
1. कोर्सेरा पर स्टैनफोर्ड यूनिवर्सिटी द्वारा "मशीन लर्निंग"।
2. कोर्सेरा पर एंड्रयू एनजी द्वारा "हर किसी के लिए AI"।
3. कोर्सेरा पर DeepLearning.AI द्वारा "डीप लर्निंग स्पेशलाइजेशन"।
बायोइन्फॉर्मेटिक्स
1. कोर्सेरा पर यूनिवर्सिटी ऑफ़ लॉज़ेन द्वारा "बायोइन्फॉर्मेटिक्स: परिचय और विधियाँ"।
2. edX द्वारा "शुरुआती लोगों के लिए बायोइन्फॉर्मेटिक्स: जीनोम, जीन और डीएनए अनुक्रमण"।

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