नमस्ते, मुझे 2 चिंताओं के लिए मार्गदर्शन की आवश्यकता है, चूंकि मैंने NPS से इस्तीफा दे दिया है और मौजूदा समय में मुझे NPS मूल्य के 80% के लिए अनिवार्य रूप से वार्षिकी खरीदनी है, कौन सी कंपनियों की वार्षिकी योजना सबसे अच्छी है, आदित्य सनलाइफ, LIC, इंडिया फर्स्ट, ... कृपया मार्गदर्शन करें क्योंकि खरीद मूल्य लगभग 12 लाख होगा। 2- मुझे लगभग 10 लाख एकमुश्त मिलेंगे, इस तथ्य को ध्यान में रखते हुए कि मैं फिर कभी काम पर वापस नहीं जा सकता और मैं चाहता हूं कि यह धन बढ़े और मेरे भविष्य के लिए एक अच्छी संपत्ति बनाए, अब तक मैं 44 वर्ष का हूँ। कृपया मार्गदर्शन करें

Ans: नमस्ते;

एन्युटी सेवा प्रदाता का चयन करते समय एन्युटी की उच्च दर के अलावा, सॉल्वेंसी अनुपात, मजबूत पैरेंटेज, कंपनी का प्रबंधन और बोर्ड नैतिक आचरण और ईमानदारी के उच्च मानकों के लिए प्रतिबद्ध होना चाहिए।

इस मंच की तटस्थता बनाए रखने के लिए, हम किसी विशिष्ट बीमाकर्ता की सिफारिश करने की स्थिति में नहीं हैं, हालांकि यदि आप उपरोक्त कारकों के आधार पर खोज करते हैं, तो आप निश्चित रूप से अपनी आवश्यकता के लिए सर्वश्रेष्ठ पा सकेंगे।

शुभकामनाएँ;

Ans: नमस्ते;

आपके प्रश्नों के बिंदुवार उत्तर नीचे दिए गए हैं:

1. हाँ.

2. हाँ.

3. यदि आप मासिक वार्षिकी लेते हैं तो दर कम होगी लेकिन आपको मासिक भुगतान मिलेगा. वार्षिक में दर अधिक होगी लेकिन प्रति वर्ष केवल एक बार भुगतान होगा इसलिए यह आपकी प्राथमिकता पर निर्भर करता है.

4. xyz फर्म की उपयुक्तता पर टिप्पणी नहीं कर सकता.

5. ऐसी बीमा कंपनी पर विचार करें जिसके पास अच्छी पूंजी पर्याप्तता हो, लाभदायक व्यवसाय बढ़ रहा हो, अधिमानतः सूचीबद्ध हो, मालिक/समूह की प्रतिष्ठा हो और साथ ही अच्छी वार्षिकी दरें भी हों.

6 और 7. मेरा सुझाव है कि अपने नामांकित व्यक्ति को ROP के साथ आजीवन वार्षिकी चुनें. अंततः यह आपका निर्णय है.

कृपया पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवर लें.

शुभकामनाएँ;

Ans: आपने बहुत ही व्यवस्थित निवेश किया है और मज़बूत संपत्ति अर्जित की है। 53 साल की उम्र में, 1.5 लाख रुपये मासिक के लक्ष्य के साथ 63 साल की उम्र में सेवानिवृत्ति की योजना बनाना व्यावहारिक है। आपका पोर्टफोलियो पहले से ही काफी बड़ा है और आपको लचीलापन देता है। आप विभिन्न आय विकल्पों का भी सही मूल्यांकन कर रहे हैं। आइए हम सभी कोणों से विश्लेषण करें और आपको 360-डिग्री परिप्रेक्ष्य प्रदान करें।

"वर्तमान वित्तीय स्थिति"

"55 लाख रुपये का पीपीएफ सुरक्षित, कर-मुक्त आय प्रदान करता है।
"36 लाख रुपये का ईपीएफ एक मज़बूत सेवानिवृत्ति आधार है।
"5.5 करोड़ रुपये के म्यूचुअल फंड सबसे बड़े विकास कारक हैं।
"14.5 लाख रुपये की सुपरएनुएशन और ग्रेच्युटी से लगातार मदद मिलती है।
"17 लाख रुपये का एनपीएस एक शुरुआत है, हालाँकि बहुत बड़ी नहीं है।
"2 लाख रुपये मासिक का एसआईपी अगले 10 वर्षों में भारी चक्रवृद्धि ब्याज देता है।
" 10 लाख रुपये की एफडी और 16 लाख रुपये का सोना सुरक्षा और बचाव में विविधता लाते हैं।
– बीमा के साथ आप पूरी तरह सुरक्षित हैं, इसलिए संपत्तियाँ पूरी तरह से सेवानिवृत्ति के लिए हैं।

» एन्युटी उत्पाद आकर्षक क्यों लगते हैं?

– एन्युटी जीवन भर के लिए गारंटीकृत आय प्रदान करती है।
– लेकिन भारत में एन्युटी की दरें काफी कम हैं।
– एक बार निवेश करने के बाद, पैसा बंद हो जाता है, और उसमें कोई तरलता नहीं होती।
– मुद्रास्फीति निश्चित एन्युटी आय को कम कर देती है।
– 25-30 साल की सेवानिवृत्ति के लिए, एन्युटी निश्चितता प्रदान करती है, लेकिन विकास को कम करती है।
– आप एन्युटी के साथ सुरक्षित महसूस कर सकते हैं, लेकिन वास्तविक मूल्य समय के साथ कम हो जाता है।

» एनपीएस सक्रिय योगदान विकल्प

– आप 63 वर्ष की आयु तक एनपीएस में हर महीने 1.5 लाख रुपये निवेश करने की योजना बनाते हैं।
– 75% इक्विटी और 25% ऋण के साथ, विकास की संभावना अधिक है।
– एनपीएस कर लाभ देता है, लेकिन निकासी पर 40% अनिवार्य एन्युइटी अनिवार्य है।
– उस एन्युइटी वाले हिस्से पर बहुत कम IRR, लगभग 5-6%, मिलेगा।
– लचीलापन कम है, क्योंकि एनपीएस के नियम कॉर्पस के मुफ़्त इस्तेमाल को प्रतिबंधित करते हैं।
– 75,000 रुपये मासिक एन्युइटी का आपका अनुमान यथार्थवादी है।
– लेकिन म्यूचुअल फंड SWP की तुलना में, दीर्घकालिक आय कम होगी।
– एनपीएस सीमित अनुशासन वाले लोगों के लिए उपयुक्त है, लेकिन आप पहले से ही वित्तीय परिपक्वता दिखाते हैं।

» आय स्रोत के रूप में SWP

– म्यूचुअल फंड से SWP लचीला और तरल होता है।
– आप निकासी राशि और आवृत्ति तय कर सकते हैं।
– जब आप निकासी करते हैं तो पोर्टफोलियो बढ़ता रहता है।
– यह मुद्रास्फीति के अनुकूल है, क्योंकि कॉर्पस अभी भी विकास परिसंपत्तियों में निवेश किया जाता है।
– कराधान महत्वपूर्ण है: इक्विटी म्यूचुअल फंड से 1.25 लाख रुपये से अधिक के लाभ पर LTCG पर 12.5% ​​कर लगता है।
– 12 महीने से कम की होल्डिंग पर निकासी पर STCG पर 20% कर लगता है।
– फिर भी, कुल कराधान एन्युटी कराधान (एन्युटी पर पूर्ण आयकर) से कम है।
– SWP आपको बाद में रोकने, रोकने या बढ़ाने की भी अनुमति देता है।
– यह वृद्धि और आय को संतुलित करता है, जबकि एन्युटी कठोर होती है।

» HDFC लाइफ स्मार्ट पेंशन प्लस

– यह एक बीमा-लिंक्ड पेंशन उत्पाद है।
– IRR केवल 6% के आसपास है।
– आप 5 वर्षों के लिए सालाना 30 लाख रुपये निवेश करने की योजना बनाते हैं, कुल 1.5 करोड़ रुपये।
– 15 लाख रुपये की वार्षिक एन्युटी का मतलब है केवल 6% रिटर्न, जो पूरी तरह से कर योग्य है।
– तरलता शून्य है, आप अपने पैसे तक नहीं पहुँच सकते।
– म्यूचुअल फंड में लचीलापन खत्म हो जाता है, जबकि बेहतर रिटर्न संभव है।
– ऐसे उत्पाद निवेशकों की तुलना में बीमा कंपनियों को ज़्यादा फ़ायदा पहुँचाते हैं।
– ऐसे कम रिटर्न वाले उत्पाद में बड़ी रकम लगाना उचित नहीं है।

» विभिन्न विकल्पों में कर की तुलना

– वार्षिकी: पूरी तरह से आय के रूप में कर लगाया जाता है, कोई छूट नहीं, कोई सूचीकरण नहीं।
– SWP: 1.25 लाख रुपये की सीमा के बाद इक्विटी लाभ पर 12.5% ​​LTCG कर लगता है।
– डेट म्यूचुअल फंड SWP पर आय स्लैब के अनुसार कर लगता है, इसलिए यह कम कुशल है।
– NPS: एकमुश्त 60% कर-मुक्त, लेकिन 40% वार्षिकी पूरी तरह से कर योग्य।
– स्पष्ट रूप से, इक्विटी म्यूचुअल फंड से SWP लंबी अवधि में सबसे अधिक कर कुशल है।

» जोखिम और मुद्रास्फीति कारक

– सेवानिवृत्ति 25-30 साल तक चल सकती है।
– मुद्रास्फीति के कारण निश्चित वार्षिकी का मूल्य कम हो जाता है।
– इक्विटी निवेश वाला SWP मुद्रास्फीति के साथ बढ़ता है, जिससे आय प्रासंगिक बनी रहती है।
– PPF और EPF कुछ सुरक्षा प्रदान करते हैं, लेकिन भविष्य में ब्याज दर कम हो सकती है।
– विकास और सुरक्षा का पोर्टफोलियो मिश्रण आय और सुरक्षा दोनों सुनिश्चित करता है।

» सुझाया गया तरीका

– एन्युइटी उत्पादों में बहुत अधिक निवेश करने से बचें।
– 63 वर्ष की आयु तक इक्विटी म्यूचुअल फंड में SIP जारी रखें।
– सुरक्षा के लिए सेवानिवृत्ति के निकट इक्विटी लाभ का कुछ हिस्सा डेट में निवेश करें।
– 63 वर्ष की आयु में, प्राथमिक सेवानिवृत्ति आय के रूप में म्यूचुअल फंड से SWP का उपयोग करें।
– बाद के वर्षों में सुरक्षित निकासी के लिए PPF और EPF रखें।
– NPS में योगदान मध्यम रखें। 1.5 लाख रुपये मासिक बहुत ज़्यादा है।
– इसके बजाय, लचीलेपन और विकास के लिए म्यूचुअल फंड को मज़बूत करें।
– इन निवेशों के अलावा आपातकालीन निधि बनाए रखें।
– परिसंपत्ति आवंटन को समायोजित करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ वार्षिक समीक्षा करें।

» अंतिम अंतर्दृष्टि

आप पहले से ही एक बहुत ही मज़बूत राह पर हैं। अपने मौजूदा कोष और SIP के साथ, आप 63 वर्ष की आयु से आराम से प्रति माह 1.5 लाख रुपये कमा सकते हैं। NPS में भारी योगदान लचीलेपन को कम करेगा और आपको एन्युइटी अपनाने के लिए मजबूर करेगा। SWP बेहतर विकास, कर दक्षता और तरलता प्रदान करता है। HDFC पेंशन प्लस जैसे बीमा-लिंक्ड पेंशन उत्पाद कम रिटर्न और कम लचीलापन प्रदान करते हैं, इसलिए उपयुक्त नहीं हैं। आपका ध्यान म्यूचुअल फंड आधार का विस्तार करने, डेट फंड के साथ संतुलन बनाने और एक लचीली SWP निकासी रणनीति बनाने पर होना चाहिए। यह दृष्टिकोण आय को सुरक्षित करता है, कर प्रबंधन करता है, और आपकी सेवानिवृत्ति जीवनशैली को मुद्रास्फीति से सुरक्षित रखता है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: नमस्ते,

मैं सेवानिवृत्ति के बाद अपने खर्चों को पूरा करने के लिए एन्युइटी लेने की आपकी चिंता को समझता हूँ। और मैं आपके शोध की सराहना करता हूँ।
आपके कुल आँकड़े काफी अच्छे लग रहे हैं और ये आपके परिवार को एक बड़ी विरासत के साथ हमेशा के लिए चल सकते हैं।

अब एन्युइटी विकल्पों की बात करें तो, मैं आपके लिए विकल्प 2 की सलाह दूँगा। कई कारकों को ध्यान में रखते हुए SWP विकल्प सबसे अच्छा होगा:
1. आपके पास पहले से ही एक बड़ा म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो है। इसे इक्विटी, हाइब्रिड और डेट फंड के मिश्रण में एक रणनीति के तहत नया रूप दिया जाएगा। आपको मासिक भुगतान मिलेगा और आपकी शेष राशि बाजार के अनुसार बढ़ती रहेगी जिससे आपका कोष हमेशा बढ़ता रहेगा।
2. आप सेवानिवृत्ति के बाद किसी भी समय अपनी इच्छानुसार अपने पूरे पोर्टफोलियो को बदल (बढ़ा या घटा या नया स्वरूप दे) सकते हैं।
3. इस रणनीति से आपको आसानी से 11% वार्षिक रिटर्न मिल सकता है जो न तो NPS और न ही HDFC पेंशन प्लस देगा।
4. कर के संबंध में, यह केवल आपके द्वारा की जाने वाली मासिक निकासी पर लागू होगा। यहाँ तक कि NPS एन्युइटी और HDFC प्लान भी सेवानिवृत्ति के बाद कर योग्य हैं। इसलिए आपको किसी भी टैक्स की चिंता करने की ज़रूरत नहीं है क्योंकि आपके लिए सब कुछ एक जैसा होगा।

इसलिए दूसरा SWP विकल्प आपके लिए सबसे उपयुक्त है।

अंत में, इतनी बड़ी राशि के साथ और अपने लिए एक उचित सेवानिवृत्ति योजना बनाने के लिए, कृपया किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार - एक CFP से परामर्श लें जो आपकी उम्र, लक्ष्यों और जोखिम प्रोफ़ाइल को ध्यान में रखते हुए निवेश करने के लिए सटीक फंड के बारे में आपको मार्गदर्शन कर सके।

सादर,
रीतिका शर्मा, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
https://www.instagram.com/cfpreetika/