51-year-old, divorced with a 32-year-old sister, recently lost job and seeks NPS withdrawal advice

मैं 51 वर्षीय अविवाहित, तलाकशुदा हूँ और मेरी एक छोटी बहन है जो 32 वर्ष की है। हाल ही में मेरी नौकरी चली गई, और मैं नई नौकरी की तलाश करने के मूड में नहीं हूँ। मैं अपनी मासिक आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए व्यवस्था करने की प्रक्रिया में हूँ। मैं NPS रखता हूँ, जिसमें टियर 1 में 5 लाख और टियर 2 में 45 हजार का एक छोटा कोष है। अब मैं NPS से पूरी तरह से बाहर निकलना चाहता हूँ। अब मुझे अनिवार्य रूप से 20% निकासी और 80% वार्षिकी स्वीकार करनी होगी। मेरे पास नीचे कुछ प्रश्न हैं। 1. क्या मुझे 100% वार्षिकी खरीदने पर विचार करना चाहिए। 20% निकासी का कोई मतलब नहीं है 2. क्या मुझे वार्षिकी बढ़ाने के लिए 1.5 लाख और लगाने पर विचार करना चाहिए (कोष लगभग 7 लाख हो जाएगा)। 3. क्या मुझे वार्षिकी को सालाना आधार पर निकालने पर विचार करना चाहिए (कृपया इसके फायदे और नुकसान बताएं), क्योंकि यह अधिक लाभ प्रदान करता है। 4. क्या मुझे श्रीराम लाइफ इंश्योरेंस पर विचार करना चाहिए? 5. क्या जीवन भर भविष्य की वार्षिकी के लिए श्रीराम लाइफ इंश्योरेंस पर विचार करना सुरक्षित होगा। यह सबसे अधिक वार्षिकी प्रदान करता है। 6. क्या मुझे ROP के साथ जीवन भर वार्षिकी पर विचार करना चाहिए - सब्सक्राइबर को जीवन भर वार्षिकी मिलेगी और सब्सक्राइबर की मृत्यु होने पर वार्षिकी का भुगतान बंद हो जाएगा और खरीद मूल्य का 100% नामांकित व्यक्ति को वापस कर दिया जाएगा। वार्षिक प्रस्ताव 49,063.00 (7.01%) है 7. क्या मुझे ROP के बिना जीवन भर वार्षिकी पर विचार करना चाहिए - सब्सक्राइबर को जीवन भर वार्षिकी मिलेगी और सब्सक्राइबर की मृत्यु होने पर वार्षिकी का भुगतान बंद हो जाएगा और कोई और राशि देय नहीं होगी। वार्षिक प्रस्ताव 58,112.00 (8.30%) है

Ans: नमस्ते;

आपके प्रश्नों के बिंदुवार उत्तर नीचे दिए गए हैं:

1. हाँ.

2. हाँ.

3. यदि आप मासिक वार्षिकी लेते हैं तो दर कम होगी लेकिन आपको मासिक भुगतान मिलेगा. वार्षिक में दर अधिक होगी लेकिन प्रति वर्ष केवल एक बार भुगतान होगा इसलिए यह आपकी प्राथमिकता पर निर्भर करता है.

4. xyz फर्म की उपयुक्तता पर टिप्पणी नहीं कर सकता.

5. ऐसी बीमा कंपनी पर विचार करें जिसके पास अच्छी पूंजी पर्याप्तता हो, लाभदायक व्यवसाय बढ़ रहा हो, अधिमानतः सूचीबद्ध हो, मालिक/समूह की प्रतिष्ठा हो और साथ ही अच्छी वार्षिकी दरें भी हों.

6 और 7. मेरा सुझाव है कि अपने नामांकित व्यक्ति को ROP के साथ आजीवन वार्षिकी चुनें. अंततः यह आपका निर्णय है.

कृपया पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवर लें.

शुभकामनाएँ;

Ans: एन्युटी प्लान रिटायरमेंट के बाद नियमित आय प्रदान करते हैं। जब आप काम करना बंद कर देते हैं तो वित्तीय स्थिरता के लिए ये बहुत ज़रूरी होते हैं। चूँकि आपको अपने NPS मूल्य के 80% के लिए एन्युटी खरीदने की ज़रूरत होती है, इसलिए सही प्लान चुनना ज़रूरी है।

एन्युटी प्रदाताओं का मूल्यांकन
आदित्य सन लाइफ़
आदित्य सन लाइफ़ अपने लचीले विकल्पों के लिए जानी जाती है। वे अलग-अलग एन्युटी प्लान ऑफ़र करते हैं, जिससे आप अपनी ज़रूरतों के हिसाब से चुन सकते हैं। उनकी ग्राहक सेवा भी सराहनीय है।

LIC (भारतीय जीवन बीमा निगम)
LIC बीमा में एक भरोसेमंद नाम है। वे भरोसेमंद रिटर्न के साथ कई तरह की एन्युटी प्लान ऑफ़र करते हैं। स्थिरता के लिए LIC की प्रतिष्ठा इसे एक लोकप्रिय विकल्प बनाती है।

इंडियाफ़र्स्ट लाइफ़ इंश्योरेंस
इंडियाफ़र्स्ट प्रतिस्पर्धी एन्युटी दरें और कई प्लान विकल्प ऑफ़र करता है। उनकी योजनाएँ विविध ज़रूरतों को पूरा करने के लिए डिज़ाइन की गई हैं, ताकि आपको एक उपयुक्त प्लान मिल सके।

विचार करने के लिए मुख्य कारक
एन्युटी दरें
विभिन्न प्रदाताओं द्वारा ऑफ़र की जाने वाली एन्युटी दरों की तुलना करें। उच्च दरें बेहतर रिटर्न सुनिश्चित करेंगी।

भुगतान आवृत्ति
अपनी आवश्यकताओं के आधार पर मासिक, त्रैमासिक या वार्षिक भुगतान के बीच चयन करें।

योजना की विशेषताएँ
संयुक्त जीवन वार्षिकी, खरीद मूल्य की वापसी और मुद्रास्फीति-समायोजित भुगतान जैसी अतिरिक्त सुविधाओं का मूल्यांकन करें।

ग्राहक सेवा
सुचारू दावा प्रसंस्करण और क्वेरी समाधान के लिए अच्छी ग्राहक सेवा आवश्यक है।

प्रदाता की प्रतिष्ठा
विश्वसनीयता और वित्तीय स्थिरता के लिए एक ठोस प्रतिष्ठा वाले प्रदाता का चयन करें।

10 लाख रुपये का एकमुश्त निवेश
निवेश लक्ष्य और जोखिम सहनशीलता
आप 44 वर्ष के हैं और काम पर वापस नहीं लौटने की योजना बना रहे हैं। आपकी निवेश रणनीति को विकास और धन सृजन पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए। जोखिम और रिटर्न को संतुलित करना महत्वपूर्ण है।

विविध पोर्टफोलियो
म्यूचुअल फंड
म्यूचुअल फंड में निवेश करने से अच्छा रिटर्न मिल सकता है। विशेषज्ञ प्रबंधन के माध्यम से उच्च रिटर्न की संभावना के कारण सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड की तुलना में बेहतर हैं।

डेट फंड
डेट फंड कम जोखिम के साथ स्थिर रिटर्न देते हैं। वे पूंजी को संरक्षित करने और मध्यम रिटर्न अर्जित करने के लिए उपयुक्त हैं।

सोना
विविधीकरण के लिए सोना एक विश्वसनीय निवेश है। यह मुद्रास्फीति और बाजार की अस्थिरता के खिलाफ़ बचाव का काम करता है।

इक्विटी फंड
इक्विटी फंड में जोखिम अधिक होता है, लेकिन समय के साथ यह पर्याप्त रिटर्न देता है। जोखिम को कम करने के लिए विभिन्न क्षेत्रों में विविधता लाएँ।

नियमित फंड बनाम प्रत्यक्ष फंड
नियमित फंड के लाभ
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से निवेश करने से कई लाभ मिलते हैं। वे विशेषज्ञ मार्गदर्शन, निरंतर पोर्टफोलियो प्रबंधन और व्यक्तिगत सलाह प्रदान करते हैं। यह सुनिश्चित करता है कि आपके निवेश अच्छी तरह से प्रबंधित हों और आपके लक्ष्यों के अनुरूप हों।

प्रत्यक्ष फंड के नुकसान
प्रत्यक्ष फंड कम व्यय अनुपात के कारण लागत प्रभावी लग सकते हैं। हालाँकि, पेशेवर मार्गदर्शन के बिना, आप उप-इष्टतम निवेश निर्णय ले सकते हैं, जो संभावित रूप से आपके रिटर्न को प्रभावित कर सकते हैं।

निवेश रणनीति
व्यवस्थित निवेश योजना (SIP)
म्यूचुअल फंड में लगातार निवेश के लिए SIP स्थापित करने पर विचार करें। यह बाजार की अस्थिरता को कम करता है और अनुशासित निवेश को बढ़ावा देता है।

एसेट एलोकेशन
इक्विटी, डेट और गोल्ड का संतुलित मिश्रण बनाए रखें। यह विविधीकरण जोखिम को कम करता है और संभावित रिटर्न को बढ़ाता है।

पुनर्संतुलन
अपने जोखिम सहनशीलता और वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित करने के लिए अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और उसे पुनर्संतुलित करें।

जोखिम प्रबंधन
आपातकालीन निधि
अपनी एकमुश्त राशि का एक हिस्सा आपातकालीन निधि के रूप में अलग रखें। यह अप्रत्याशित खर्चों के लिए तरलता सुनिश्चित करता है।

बीमा
सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त स्वास्थ्य और जीवन बीमा कवरेज है। यह आपको और आपके परिवार को आपात स्थिति में वित्तीय कठिनाइयों से बचाता है।

दीर्घकालिक परिप्रेक्ष्य
धन सृजन
दीर्घकालिक परिप्रेक्ष्य के साथ निवेश करना धन सृजन की कुंजी है। धैर्य और लगातार निवेश करने से समय के साथ महत्वपूर्ण रिटर्न मिलता है।

बाजार के समय से बचना
बाजार का समय जानने की कोशिश करना जोखिम भरा हो सकता है। इसके बजाय, बेहतर परिणामों के लिए बाजार चक्रों के माध्यम से निवेशित रहने पर ध्यान केंद्रित करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
अपनी NPS आय और एकमुश्त राशि को बुद्धिमानी से निवेश करने से आपका वित्तीय भविष्य सुरक्षित हो सकता है। दरों, सुविधाओं और प्रतिष्ठा के आधार पर वार्षिकी प्रदाताओं का मूल्यांकन करें। अपनी एकमुश्त राशि के लिए, म्यूचुअल फंड, डेट फंड और सोने में विविधता लाएं। पेशेवर मार्गदर्शन के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से संपर्क करें, यह सुनिश्चित करें कि आपके निवेश आपके लक्ष्यों के अनुरूप हों। संतुलित पोर्टफोलियो बनाए रखें और दीर्घकालिक धन सृजन पर ध्यान केंद्रित करें।

इन कदमों को उठाकर, आप एक मजबूत वित्तीय योजना बना सकते हैं जो आपकी आकांक्षाओं का समर्थन करती है और एक सुरक्षित भविष्य सुनिश्चित करती है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

मैं 60 वर्षीय युवा, अनुशासित कुंवारा हूँ, जिसके पास 1 करोड़ रुपये का बीमा कवरेज है, जिसमें टर्म प्लान और पारंपरिक प्लान दोनों शामिल हैं। मैं आत्मनिर्भर हूँ, और कोई भी मुझ पर आर्थिक रूप से निर्भर नहीं है। चूँकि मुझे विरासत बनाने की ज़रूरत नहीं है, इसलिए मैंने 1 करोड़ के कुल बीमा कवरेज में से अपनी पारंपरिक पॉलिसियों को सरेंडर करने का फ़ैसला किया है (सरेंडर शुल्क को समझते हुए), जिसमें टर्म प्लान भी शामिल है। मैं पॉलिसी की शर्तें और लाभ बताता हूँ, ताकि आप मुझे बेहतर सुझाव दे सकें: 1) पॉलिसी के लिए PPT (प्रीमियम भुगतान) खत्म हो गया है, अब मेरे पास कोई प्रीमियम प्रतिबद्धता नहीं है। 2) वार्षिक उत्तरजीविता लाभ: वर्तमान में सालाना बीमित राशि का 5.5% प्राप्त हो रहा है। (जो कि FDR या डेट फंड से मिलने वाले रिटर्न के लगभग बराबर है) 3) बोनस: पॉलिसी अवधि के अंत में पॉलिसी में बोनस होगा जो मुझे भी मिला है जो कि भुगतान किए गए प्रीमियम का लगभग 80% है। 3) जीवन बीमा: 100 वर्ष की आयु तक कवरेज, बीमित राशि के 5.5% की दर से वार्षिक उत्तरजीविता लाभ, और मृत्यु लाभ - बीमित राशि और संचित बोनस नामांकित व्यक्ति को दिया जाएगा 4) परिपक्वता लाभ: 100 वर्ष तक जीवित रहने पर, बीमित व्यक्ति को संपूर्ण बीमित राशि और संचित बोनस दिया जाएगा। मैंने पॉलिसी समझौते के लिए हस्ताक्षर करते समय योजना बनाई है कि 12 पॉलिसियों के साथ हर महीने पेंशन (निष्क्रिय आय) की तरह SA का 5.5% प्राप्त करना है। अब, जी, कृपया मुझे सुझाव दें, क्या मुझे पॉलिसी सरेंडर करने की आवश्यकता है, यह देखते हुए कि भुगतान किए गए प्रीमियम का 80% प्राप्त हो गया है और हर महीने 5.5% प्रति वर्ष मिल रहा है। बिना किसी प्रीमियम प्रतिबद्धता और 100 वर्षों तक कवरेज के साथ।

Ans: आपके पास 1 करोड़ रुपये के कवरेज के साथ एक अच्छी तरह से संरचित बीमा पोर्टफोलियो है। इसमें टर्म और पारंपरिक प्लान शामिल हैं। आपने जिस प्लान का उल्लेख किया है, वह 5.5% वार्षिक उत्तरजीविता लाभ, 100 वर्ष की आयु तक जीवन बीमा और परिपक्वता लाभ प्रदान करता है। इन पॉलिसियों को मासिक बीमित राशि का 5.5% प्राप्त करके पेंशन के रूप में उपयोग करने का विचार विचारशील है।

आपकी वर्तमान स्थिति को देखते हुए—कोई आश्रित नहीं और विरासत बनाने की कोई आवश्यकता नहीं—आपका ध्यान सुरक्षा से हटकर रिटर्न को अनुकूलित करने पर केंद्रित हो जाता है। प्रीमियम भुगतान अवधि समाप्त होने के साथ, आपको आगे कोई वित्तीय प्रतिबद्धताओं का सामना नहीं करना पड़ता है। आपकी योजना अब नियमित आय का स्रोत है, और अवधि के अंत में, आपको भुगतान किए गए प्रीमियम का 80% बोनस मिलेगा।

पॉलिसी जारी रखने या सरेंडर करने की आवश्यकता का मूल्यांकन
पॉलिसी जारी रखने के लाभ
नियमित आय: 5.5% उत्तरजीविता लाभ एक स्थिर आय धारा प्रदान करता है। यह विशेष रूप से उपयोगी है यदि आपको एक पूर्वानुमानित नकदी प्रवाह की आवश्यकता है।

100 वर्ष की आयु तक जीवन बीमा: जबकि आपको जीवन बीमा की आवश्यकता नहीं हो सकती है, यह सुनिश्चित करता है कि सुरक्षा जाल मौजूद है। अगर कुछ भी होता है, तो आपके नामांकित व्यक्ति को पर्याप्त राशि मिलती है।

परिपक्वता लाभ: पॉलिसी 100 वर्ष की आयु में बीमित राशि और संचित बोनस का वादा करती है। यह एक महत्वपूर्ण राशि है जो आपके बाद के वर्षों में आपकी वित्तीय सुरक्षा में वृद्धि करती है।

कोई और प्रतिबद्धता नहीं: प्रीमियम भुगतान अवधि समाप्त होने के साथ, आपको इस पॉलिसी में कोई और पैसा निवेश करने की आवश्यकता नहीं है। आप अभी लाभ उठा रहे हैं।

पॉलिसी जारी रखने के नुकसान
कम रिटर्न: 5.5% रिटर्न मामूली है, जो फिक्स्ड डिपॉजिट या डेट फंड से मिलने वाले रिटर्न के समान है। समय के साथ, मुद्रास्फीति इस आय की क्रय शक्ति को कम कर सकती है।

अवसर लागत: यदि आप पॉलिसी सरेंडर करते हैं, तो आप संभावित रूप से अधिक-उपज वाले निवेशों में सरेंडर मूल्य का निवेश कर सकते हैं। यह समय के साथ बेहतर रिटर्न प्रदान कर सकता है।

सीमित लचीलापन: इस तरह की बीमा पॉलिसियाँ कठोर होती हैं। आप बदलती बाजार स्थितियों के आधार पर अपने निवेश को आसानी से समायोजित नहीं कर सकते।

क्या आपको पॉलिसी सरेंडर कर देनी चाहिए?

सरेंडर के पक्ष में कारक

उच्च रिटर्न अनलॉक करना: पॉलिसी सरेंडर करके, आप सरेंडर मूल्य को अधिक आकर्षक विकल्पों में फिर से निवेश कर सकते हैं। उदाहरण के लिए, सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड उच्च रिटर्न की संभावना प्रदान करते हैं।

जीवन बीमा की कोई आवश्यकता नहीं: आश्रितों के न होने पर, जीवन बीमा पहलू आवश्यक नहीं हो सकता है। मृत्यु लाभ प्रदान करने के बजाय अपने वित्तीय रिटर्न को अधिकतम करने पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए।

वित्तीय स्वतंत्रता को अधिकतम करना: सरेंडर मूल्य को फिर से निवेश करने से आपको अपने वित्त पर अधिक नियंत्रण मिलता है। आप अपने निवेश को अपनी जोखिम सहनशीलता और वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप बना सकते हैं।

सरेंडर के खिलाफ कारक

गारंटीकृत आय: यदि आप 5.5% उत्तरजीविता लाभ की निश्चितता को महत्व देते हैं, तो पॉलिसी जारी रखना फायदेमंद है। यह विशेष रूप से सच है यदि आप कम जोखिम वाली, अनुमानित आय स्ट्रीम पसंद करते हैं।

बोनस भुगतान: अवधि के अंत में, आपको भुगतान किए गए प्रीमियम के 80% के बराबर बोनस मिलता है। पॉलिसी सरेंडर करने का मतलब है इस लाभ को खोना।

भावनात्मक आराम: कभी-कभी, रिटर्न की परवाह किए बिना, गारंटीड आय होने का आराम कहीं और उच्च रिटर्न की संभावना से अधिक हो सकता है।

वैकल्पिक निवेश विकल्पों की खोज
सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड
उच्च रिटर्न की संभावना: सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अक्सर इंडेक्स फंड जैसे निष्क्रिय विकल्पों से बेहतर प्रदर्शन करते हैं। अनुभवी फंड मैनेजर रिटर्न को अधिकतम करने के लिए बाजार में उतार-चढ़ाव को नेविगेट कर सकते हैं।

पेशेवर मार्गदर्शन: प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करना सुनिश्चित करता है कि आपके निवेश आपके लक्ष्यों के अनुरूप हैं। यह जोखिम का प्रबंधन करते हुए रिटर्न को अनुकूलित करने में मदद करता है।

पुनर्निवेश लचीलापन: आपके पास लाभांश या पूंजीगत लाभ को पुनर्निवेश करने की लचीलापन है, जिससे चक्रवृद्धि वृद्धि की अनुमति मिलती है।

प्रत्यक्ष फंड से बचना
पेशेवर प्रबंधन की कमी: प्रत्यक्ष फंड के लिए व्यावहारिक दृष्टिकोण की आवश्यकता होती है। पेशेवर मार्गदर्शन के बिना, आप संभावित लाभ से चूक सकते हैं या अनावश्यक जोखिम उठा सकते हैं।

जटिलता: प्रत्यक्ष फंड अधिक समय और ज्ञान की मांग करते हैं। जब तक आप विशेषज्ञ न हों, इससे उप-इष्टतम निर्णय हो सकते हैं।

नियमित फंड के लाभ: प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करके, आप नियमित फंड तक पहुँच प्राप्त करते हैं। ये एक फंड मैनेजर की विशेषज्ञता प्रदान करते हैं जो आपको बाजार की स्थितियों को नेविगेट करने और रिटर्न को अधिकतम करने में मदद कर सकते हैं।

बीमा रणनीति: टर्म प्लान बनाम पारंपरिक प्लान
टर्म प्लान के लाभ
लागत-प्रभावी: टर्म प्लान कम लागत पर उच्च कवरेज प्रदान करते हैं। इससे अन्य निवेशों के लिए अधिक फंड मुक्त हो जाते हैं।

धन निर्माण पर ध्यान दें: आश्रितों के बिना, आप सुरक्षा के बजाय धन संचय पर ध्यान केंद्रित कर सकते हैं। टर्म इंश्योरेंस प्रीमियम से बचाए गए पैसे को उच्च-रिटर्न वाले विकल्पों में निवेश किया जा सकता है।

पारंपरिक योजनाओं के नुकसान
कम रिटर्न: पारंपरिक योजनाएं अक्सर अन्य निवेश विकल्पों की तुलना में कम रिटर्न प्रदान करती हैं। वे मुख्य रूप से धन सृजन के लिए नहीं, बल्कि सुरक्षा के लिए डिज़ाइन की गई हैं।

लचीलेपन की कमी: पारंपरिक योजनाएँ कठोर होती हैं। एक बार जब आप इसमें फंस जाते हैं, तो बदलती वित्तीय ज़रूरतों या बाज़ार की स्थितियों के अनुकूल होना मुश्किल होता है।

क्या आपको अपना टर्म प्लान बनाए रखना चाहिए? न्यूनतम लागत: यदि आपकी टर्म प्लान प्रीमियम कम है, तो इसे बनाए रखना एक अच्छा विचार हो सकता है। यह नगण्य लागत पर मन की शांति प्रदान करता है।

अन्य निवेशों पर ध्यान दें: अपनी प्राथमिक सुरक्षा के साथ, आप अन्य निवेश विकल्पों के माध्यम से अपनी संपत्ति बनाने पर ध्यान केंद्रित कर सकते हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी स्थिति में, अपने वित्तीय रिटर्न को अधिकतम करना महत्वपूर्ण है। पारंपरिक पॉलिसी एक स्थिर आय प्रदान करती है, लेकिन दीर्घकालिक रूप से सर्वोत्तम रिटर्न नहीं दे सकती है। पॉलिसी को सरेंडर करना और सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करना बेहतर परिणाम दे सकता है। यह रणनीति आपको अपने वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुसार अपने निवेश को तैयार करने की अनुमति देती है।

कोई आश्रित न होने पर, आपका प्राथमिक ध्यान धन संचय और अपनी वित्तीय स्वतंत्रता का आनंद लेने पर होना चाहिए। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको इस प्रक्रिया के माध्यम से मार्गदर्शन कर सकता है, यह सुनिश्चित करते हुए कि आपके निवेश जोखिम का प्रबंधन करते हुए विकास के लिए अनुकूलित हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

51 वर्षीय, तलाकशुदा, 32 वर्षीय बहन के साथ, हाल ही में नौकरी खो दी और एनपीएस निकासी की सलाह चाहता है