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पीएसयू पेंशन को एनपीएस में स्थानांतरित करना: क्या मुझे सेवानिवृत्ति तक इंतजार करना चाहिए?

Samkit Maniar | Answer |Ask -Follow

Tax Expert - Answered on Feb 04, 2025

CA Samkit Maniar has eight years of experience in income tax, mergers and acquisitions and estate planning.
He has graduated from Mumbai’s N M College of Commerce and Economics and has completed his CA from The Institute of Chartered Accountants of India."... more

Asked by Anonymous - Feb 03, 2025English

Money

मैं एक पीएसयू कर्मचारी हूँ जो अगले 6 वर्षों में सेवानिवृत्त होने वाला हूँ। मेरे पास अपनी कंपनी द्वारा परिभाषित पेंशन ट्रस्ट (वर्तमान ब्याज दर 8.02%) में 35 लाख रुपये हैं, जिन्हें मैं एनपीएस में स्थानांतरित कर सकता हूँ। इस राशि को स्थानांतरित करने के लिए 1.5% का निकास भार है। क्या आप इस राशि को अभी एनपीएस में स्थानांतरित करने की सलाह देंगे या सेवानिवृत्ति तक प्रतीक्षा करेंगे जब कोई निकास भार नहीं होगा।

Ans: हालांकि यह एक वित्तीय प्रश्न है, लेकिन किसी निष्कर्ष पर पहुंचने से पहले आपको नीचे दिए गए दो प्रश्नों के उत्तर देने होंगे -

1. आपकी जोखिम लेने की क्षमता क्या है। - एनपीएस पेंशन ट्रस्ट की तुलना में अधिक रिटर्न प्रदान कर सकता है, लेकिन इसके साथ जोखिम भी जुड़े हैं, क्योंकि अधिकांश एनपीएस इक्विटी बाजारों में निवेश करते हैं।

2. सुरक्षा पूल बनाम निवेश रिटर्न पूल?

कृपया आगे बढ़ने से पहले पैनल से किसी वित्तीय सलाहकार की सहायता लें।

DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information to be as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision.

MoneyReply

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Ramalingam Kalirajan |10908 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 27, 2024

Asked by Anonymous - Mar 19, 2024English

Money

प्रिय देव आशीष, मेरी आयु 51 वर्ष है और मेरे पास लगभग 4 लाख का सुपरएनुएशन फंड है (जो लगभग 8-9% रिटर्न देता है)। मेरे पास सुपरएनुएशन से NPS में स्विच करने का विकल्प है। कृपया ध्यान दें कि मैंने एक NPS खाता खोला था जिसमें पिछले संगठन और मैंने योगदान दिया था और टियर 1 में लगभग 7.17 लाख का निवेश किया हुआ है। धन्यवाद!

Ans: सुपरएनुएशन फंड से NPS में स्विच का मूल्यांकन
51 वर्ष की आयु में, आपने लगभग 4 लाख रुपये का सुपरएनुएशन फंड जमा कर लिया है, जो लगभग 8-9% का रिटर्न प्रदान करता है। आपके पास लगभग 7.17 लाख रुपये की शेष राशि वाला NPS टियर 1 खाता भी है। सुपरएनुएशन फंड से NPS में स्विच करने का निर्णय लेने के लिए कई कारकों पर सावधानीपूर्वक विचार करने की आवश्यकता होती है।

अपने वर्तमान सुपरएनुएशन फंड को समझना
रिटर्न और स्थिरता:

आपका सुपरएनुएशन फंड 8-9% के बीच स्थिर रिटर्न प्रदान करता है। यह पूर्वानुमान आरामदायक हो सकता है क्योंकि यह बाजार की अस्थिरता के जोखिम के बिना आपके कॉर्पस की स्थिर वृद्धि सुनिश्चित करता है।

कर लाभ:

सुपरएनुएशन फंड योगदान और वृद्धि पर कर लाभ प्रदान करते हैं। सेवानिवृत्ति पर प्राप्त कॉर्पस आंशिक रूप से कर-मुक्त है, जो एक लाभ है।

तरलता और निकासी:

सुपरएनुएशन फंड आमतौर पर सेवानिवृत्ति पर एकमुश्त निकासी की अनुमति देते हैं, जो तब फायदेमंद हो सकता है जब आपको एक बार में बड़ी राशि की आवश्यकता हो।

राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (एनपीएस) का अवलोकन
उच्च संभावित रिटर्न:

एनपीएस निवेश बाजार से जुड़े होते हैं, जो इक्विटी, कॉरपोरेट बॉन्ड और सरकारी प्रतिभूतियों में निवेश के माध्यम से उच्च संभावित रिटर्न प्रदान करते हैं। लंबी अवधि में रिटर्न सुपरएनुएशन फंड से अधिक हो सकता है।

कर दक्षता:

एनपीएस योगदान आयकर अधिनियम की धारा 80CCD(1B) के तहत अतिरिक्त कर लाभ के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं, जो धारा 80C के तहत 1.5 लाख रुपये की सीमा से अधिक है। इससे आपकी कर बचत बढ़ सकती है।

वार्षिक और एकमुश्त विकल्प:

60 वर्ष की आयु में परिपक्वता पर, एनपीएस आपको कॉर्पस का 60% कर-मुक्त निकालने और शेष 40% का उपयोग वार्षिकी खरीदने के लिए करने की अनुमति देता है। यह सेवानिवृत्ति के बाद एकमुश्त और नियमित आय का मिश्रण प्रदान करता है।

सुपरएनुएशन फंड और एनपीएस की तुलना
जोखिम और रिटर्न प्रोफ़ाइल:

सुपरएनुएशन फंड: न्यूनतम जोखिम के साथ कम लेकिन स्थिर रिटर्न प्रदान करता है।
एनपीएस: उच्च रिटर्न की संभावना लेकिन बाजार से संबंधित जोखिम के साथ आता है।
कर निहितार्थ:

सुपरएनुएशन फंड: निकासी पर आंशिक कर छूट।

एनपीएस: परिपक्वता पर 60% तक की निकासी कर-मुक्त, योगदान चरण के दौरान अतिरिक्त कर लाभ।

लचीलापन और तरलता:

सुपरएनुएशन फंड: सेवानिवृत्ति पर एकमुश्त निकासी की अनुमति देता है।

एनपीएस: एकमुश्त और वार्षिकी दोनों विकल्प प्रदान करता है, जो तरलता और नियमित आय का संतुलन प्रदान करता है।

स्विचिंग के लिए रणनीतिक विचार

आपकी आयु और वित्तीय लक्ष्यों को देखते हुए, आइए अपने सुपरएनुएशन फंड से एनपीएस में स्विच करने के लिए रणनीतिक विचारों का विश्लेषण करें।

वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता का मूल्यांकन

समय सीमा:

अगले 10-15 वर्षों में सेवानिवृत्ति की संभावना के साथ, आपका निवेश क्षितिज अपेक्षाकृत छोटा है। विकास और स्थिरता को संतुलित करना महत्वपूर्ण है।

जोखिम उठाने की क्षमता:

यदि आप संभावित रूप से उच्च रिटर्न के लिए मध्यम जोखिम के साथ सहज हैं, तो एनपीएस एक उपयुक्त विकल्प हो सकता है। यदि आप स्थिरता और कम जोखिम पसंद करते हैं, तो सुपरएनुएशन फंड के साथ बने रहना बेहतर हो सकता है।

अपेक्षित रिटर्न और वृद्धि की गणना
सुपरएनुएशन फंड:

8-9% रिटर्न पर, आपके 4 लाख रुपये NPS की तुलना में स्थिर लेकिन मामूली रूप से बढ़ेंगे।

NPS:

इक्विटी, कॉरपोरेट बॉन्ड और सरकारी प्रतिभूतियों में संतुलित आवंटन के साथ, NPS संभावित रूप से उच्च रिटर्न दे सकता है। ऐतिहासिक डेटा से पता चलता है कि एक संतुलित NPS पोर्टफोलियो लंबी अवधि में 10-12% रिटर्न दे सकता है।

कर दक्षता और लाभ
सुपरएनुएशन फंड:

कर लाभ का आनंद लेता है, लेकिन एकमुश्त निकासी आंशिक रूप से कर योग्य हो सकती है।

NPS:

अतिरिक्त कर कटौती प्रदान करता है और निकासी का एक महत्वपूर्ण हिस्सा कर-मुक्त होता है। यह सेवानिवृत्ति पर एक उच्च कर-पश्चात कोष प्रदान कर सकता है।

इष्टतम सेवानिवृत्ति योजना के लिए सिफारिशें
विश्लेषण के आधार पर, यहाँ कुछ सिफारिशें दी गई हैं जो आपको यह तय करने में मदद करेंगी कि सुपरएनुएशन फंड से NPS में स्विच करना है या नहीं।

अपने रिटायरमेंट पोर्टफोलियो में विविधता लाएं
संतुलित दृष्टिकोण बनाए रखें:

सुपरएनुएशन और एनपीएस दोनों में एक हिस्सा बनाए रखकर अपने रिटायरमेंट कॉर्पस में विविधता लाने पर विचार करें। यह दृष्टिकोण स्थिरता और विकास को संतुलित करता है, जिससे समग्र जोखिम कम होता है।

आंशिक राशि को एनपीएस में बदलें:

आप अपने सुपरएनुएशन फंड के एक हिस्से को एनपीएस में बदल सकते हैं। इस तरह, आप कुछ स्थिरता बनाए रखते हुए उच्च संभावित रिटर्न का लाभ उठा सकते हैं।

कर लाभ और रिटर्न को अधिकतम करना
अतिरिक्त कर लाभों का उपयोग करें:

एनपीएस में योगदान करके धारा 80सीसीडी(1बी) के तहत अतिरिक्त कर कटौती का लाभ उठाएं। इससे आपकी कर बचत बढ़ सकती है और आपकी रिटायरमेंट कॉर्पस में वृद्धि हो सकती है।

संतुलित एनपीएस आवंटन का विकल्प चुनें:

एनपीएस के भीतर इक्विटी, कॉरपोरेट बॉन्ड और सरकारी प्रतिभूतियों के मिश्रण के साथ संतुलित आवंटन चुनें। इस रणनीति का उद्देश्य जोखिम का प्रबंधन करते हुए उच्च रिटर्न प्राप्त करना है।

नियमित निगरानी और समायोजन
समय-समय पर प्रदर्शन की समीक्षा करें:

अपने एनपीएस निवेशों के प्रदर्शन की नियमित रूप से समीक्षा करें और यदि आवश्यक हो तो समायोजन करें। इससे यह सुनिश्चित होता है कि आपका पोर्टफोलियो आपके रिटायरमेंट लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप बना रहे।

रिटायरमेंट के करीब आवंटन समायोजित करें:

जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब आते हैं, धीरे-धीरे अपने NPS आवंटन को अधिक रूढ़िवादी निवेशों की ओर ले जाएँ। इससे बाजार की अस्थिरता का जोखिम कम होता है और आपकी जमा राशि सुरक्षित रहती है।

कार्यान्वयन के लिए व्यावहारिक कदम
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें:
अपनी विशिष्ट वित्तीय स्थिति और लक्ष्यों के लिए रणनीति तैयार करने के लिए पेशेवर सलाह लें।

NPS में आंशिक स्थानांतरण आरंभ करें:
यदि आप स्विच करने का निर्णय लेते हैं, तो अपने सुपरएनुएशन फंड से अपने मौजूदा NPS खाते में आंशिक स्थानांतरण आरंभ करें।

नियमित योगदान सेट अप करें:
विकास और कर लाभों को अधिकतम करने के लिए अपने सुपरएनुएशन फंड (यदि संभव हो) और NPS दोनों में नियमित रूप से योगदान करना जारी रखें।

निगरानी और पुनर्संतुलन:
यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह आपके लक्ष्यों और जोखिम प्रोफ़ाइल के अनुरूप बना रहे, समय-समय पर अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और पुनर्संतुलन करें।

निष्कर्ष
सुपरएनुएशन फंड से NPS में स्विच करने से उच्च रिटर्न और अतिरिक्त कर लाभ मिल सकते हैं, लेकिन यह बाजार से संबंधित जोखिमों के साथ आता है। संतुलित दृष्टिकोण बनाए रखने और अपने निवेशों में विविधता लाने से आप एक स्थिर और बढ़ती हुई सेवानिवृत्ति निधि प्राप्त कर सकते हैं। नियमित निगरानी और समायोजन यह सुनिश्चित करेंगे कि आपका पोर्टफोलियो आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्यों को पूरा करने के लिए सही रास्ते पर बना रहे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Samkit Maniar | Answer |Ask -Follow

Tax Expert - Answered on May 26, 2024

Question by Gaurav - May 18, 2024English

Money

नमस्ते। मेरे पास पिछले संगठन से लगभग 5 लाख की सुपरएनुएशन राशि है, मेरे पास या तो इसे कर प्रभाव के साथ निकालने या एनपीएस में स्थानांतरित करने के विकल्प हैं। आप क्या सुझाव देते हैं?

Ans: नमस्ते, जब तक आपको इस राशि की बिल्कुल आवश्यकता न हो, तब तक आपको एनपीएस में निवेश करना चाहिए, लेकिन एनपीएस में प्रति वित्तीय वर्ष 50 हजार रुपये की सीमा है।

कृपया अपने सीए से एक बार जांच लें

Ramalingam Kalirajan |10908 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 06, 2024

Question by Jayant - May 26, 2024English

Money

नमस्ते, मैं 52 वर्षीय सोलराइज्ड व्यक्ति हूं। मुझे सुपरएनुएशन फंड से 15 लाख की राशि मिल रही है। मेरे पास केवल 2 विकल्प हैं, एक एनपीएस में ट्रांसफर या दूसरा एन्युटी खरीदना। इनमें से कौन सा विकल्प सबसे अच्छा है?

Ans: 52 वर्ष की आयु में और अपने सुपरएनुएशन फंड से 15 लाख रुपये प्राप्त करने पर, आप एक महत्वपूर्ण वित्तीय चौराहे पर हैं। आपके पास दो विकल्प हैं: राशि को NPS में स्थानांतरित करना या वार्षिकी खरीदना। आइए अपने लक्ष्यों और स्थिति के लिए सबसे उपयुक्त निर्धारित करने के लिए दोनों विकल्पों की सावधानीपूर्वक जांच करें।

अपने विकल्पों को समझना

राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (NPS)
वार्षिकी खरीद
प्रत्येक विकल्प के अलग-अलग फायदे और नुकसान हैं। हम एक व्यापक विश्लेषण प्रदान करने के लिए प्रत्येक पर गहराई से विचार करेंगे।

राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (NPS)

लचीलापन और नियंत्रण

NPS निवेश विकल्पों और आपके पोर्टफोलियो पर नियंत्रण के मामले में लचीलापन प्रदान करता है। आप अपनी जोखिम सहनशीलता के आधार पर इक्विटी, कॉरपोरेट बॉन्ड और सरकारी प्रतिभूतियों में से चुन सकते हैं।

कर लाभ

NPS में निवेश करने पर धारा 80C के तहत कर लाभ और धारा 80CCD(1B) के तहत अतिरिक्त लाभ मिलते हैं। यह आपकी कर योग्य आय को कम करने में मदद कर सकता है।

उच्च रिटर्न की संभावना

NPS में इक्विटी में निवेश के कारण उच्च रिटर्न की संभावना है। ऐतिहासिक रूप से, इक्विटी ने लंबे समय में अन्य परिसंपत्ति वर्गों से बेहतर प्रदर्शन किया है।

लिक्विडिटी

एनपीएस उच्च शिक्षा, विवाह, घर खरीदना या चिकित्सा उपचार जैसे विशिष्ट उद्देश्यों के लिए आंशिक निकासी की अनुमति देता है। यह कुछ हद तक लिक्विडिटी प्रदान करता है।

एनपीएस की कमियाँ

बाजार जोखिम

एनपीएस से मिलने वाला रिटर्न बाजार से जुड़ा होता है। इसका मतलब है कि वे बाजार जोखिमों के अधीन हैं। यदि बाजार खराब प्रदर्शन करता है, तो आपका रिटर्न कम हो सकता है।

अनिवार्य वार्षिकी खरीद

60 वर्ष की आयु तक पहुँचने पर, एनपीएस कॉर्पस का 40% वार्षिकी खरीदने के लिए इस्तेमाल किया जाना चाहिए। शेष 60% एकमुश्त, कर-मुक्त के रूप में निकाला जा सकता है।

वार्षिकी खरीद

गारंटीकृत आय

वार्षिकी जीवन भर के लिए एक गारंटीकृत आय धारा प्रदान करती है। यह वित्तीय सुरक्षा और मन की शांति प्रदान कर सकती है, खासकर सेवानिवृत्ति में।

सरलता

वार्षिकी सीधी-सादी होती है। एक बार खरीद लेने के बाद, आपको निवेश के प्रबंधन की चिंता किए बिना एक निश्चित आय प्राप्त होती है।

कम जोखिम

वार्षिकियाँ कम जोखिम वाली होती हैं क्योंकि वे बाज़ार से जुड़ी नहीं होती हैं। बाज़ार की स्थितियों के बावजूद आपकी आय स्थिर रहती है।

वार्षिकियों की कमियाँ

कम रिटर्न

वार्षिकियाँ आम तौर पर NPS जैसे बाज़ार से जुड़े निवेशों की तुलना में कम रिटर्न देती हैं। आय निश्चित होती है और मुद्रास्फीति के हिसाब से समायोजित नहीं होती।

लचीलेपन की कमी

एक बार जब आप वार्षिकी खरीद लेते हैं, तो आपका पैसा लॉक हो जाता है। आप इसे निकाल नहीं सकते या शर्तों को बदल नहीं सकते।

तुलनात्मक विश्लेषण

रिटर्न

NPS में अपने इक्विटी घटक के कारण उच्च रिटर्न की संभावना है। वार्षिकियाँ निश्चित, कम रिटर्न देती हैं।

लचीलापन

NPS निवेश विकल्पों और आंशिक निकासी के मामले में अधिक लचीलापन प्रदान करता है। वार्षिकियों में यह लचीलापन नहीं होता।

जोखिम

NPS बाज़ार जोखिमों के अधीन है, जबकि वार्षिकियाँ कम जोखिम वाली होती हैं और गारंटीड आय प्रदान करती हैं।

कराधान

NPS योगदान पर कर लाभ प्रदान करता है। वार्षिकी आय कर योग्य है।

लिक्विडिटी

NPS आंशिक निकासी की अनुमति देता है, जबकि वार्षिकियाँ लिक्विडिटी प्रदान नहीं करती हैं।

अपनी व्यक्तिगत स्थिति का विश्लेषण करें

वर्तमान वित्तीय स्थिति

आपका वर्तमान वेतन 85,000 रुपये प्रति माह है, और आपका NPS बैलेंस 10.80 लाख रुपये है। आपके पास SCSS में 15 लाख रुपये हैं और कोई ऋण नहीं है।

जोखिम सहनशीलता

अपनी जोखिम सहनशीलता पर विचार करें। NPS में बाजार जोखिम शामिल हैं, जबकि वार्षिकी कम जोखिम वाली हैं। बाजार की अस्थिरता को संभालने की आपकी क्षमता महत्वपूर्ण है।

आय की ज़रूरतें

सेवानिवृत्ति में अपनी आय की ज़रूरतों का आकलन करें। वार्षिकी गारंटीड आय प्रदान करती है, जो वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित कर सकती है।

कर संबंधी विचार

दोनों विकल्पों के कर निहितार्थों का मूल्यांकन करें। NPS योगदान पर कर लाभ प्रदान करता है, लेकिन वार्षिकी आय कर योग्य है।

संस्तुतियाँ

आपके लक्ष्यों और वर्तमान वित्तीय स्थिति के आधार पर, 15 लाख रुपये को NPS में स्थानांतरित करना अधिक उपयुक्त विकल्प हो सकता है। यहाँ कारण बताया गया है:

उच्च रिटर्न की संभावना

NPS में अपने इक्विटी एक्सपोजर के कारण उच्च रिटर्न उत्पन्न करने की क्षमता है। इससे रिटायरमेंट के लिए बड़ी रकम बनाने में मदद मिल सकती है।

कर लाभ

NPS योगदान से जुड़े कर लाभ आपकी कर योग्य आय को कम करने में मदद कर सकते हैं, जिससे आपको तत्काल वित्तीय राहत मिल सकती है।

लचीलापन

NPS निवेश विकल्पों और आंशिक निकासी के मामले में अधिक लचीलापन प्रदान करता है। यह अप्रत्याशित खर्चों को प्रबंधित करने के लिए फायदेमंद हो सकता है।

विविधीकरण

अपने NPS में 15 लाख रुपये जोड़ने से आपकी रिटायरमेंट बचत में विविधता आएगी। इससे जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने में मदद मिल सकती है।

कार्यान्वयन योजना

NPS योगदान बढ़ाएँ

कर बचत और चक्रवृद्धि वृद्धि से लाभ उठाने के लिए NPS में अपने योगदान को अधिकतम करें। अधिकतम अनुमत सीमा तक योगदान करने का लक्ष्य रखें।

NPS में विविधता लाएँ

अपनी जोखिम सहनशीलता के आधार पर इक्विटी, कॉर्पोरेट बॉन्ड और सरकारी प्रतिभूतियों का मिश्रण चुनें। विविधीकरण जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने में मदद कर सकता है।

नियमित निगरानी

अपने NPS निवेशों की नियमित निगरानी करें। बाजार की स्थितियों और अपनी जोखिम उठाने की क्षमता के आधार पर अपने एसेट आवंटन को समायोजित करें।

पेशेवर मार्गदर्शन लें

अपनी विशिष्ट आवश्यकताओं और लक्ष्यों के अनुसार अपने NPS निवेशों को तैयार करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें। पेशेवर मार्गदर्शन आपकी निवेश रणनीति को अनुकूलित कर सकता है।

भविष्य के विचार

स्वास्थ्य देखभाल लागत

सुनिश्चित करें कि आपके पास बढ़ती स्वास्थ्य देखभाल लागतों को कवर करने के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा है। चिकित्सा व्यय आपकी सेवानिवृत्ति बचत को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित कर सकते हैं।

आपातकालीन निधि

कम से कम 6-12 महीने के जीवन-यापन के खर्चों को कवर करने के लिए एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। यह अप्रत्याशित परिस्थितियों के दौरान वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है।

संपत्ति नियोजन

अपनी संपत्ति के वितरण की योजना बनाएँ। एक वसीयत बनाएँ और कुशल संपत्ति नियोजन के लिए ट्रस्ट स्थापित करने पर विचार करें।

समीक्षा करें और समायोजित करें

अपनी वित्तीय योजना की नियमित समीक्षा करें और जीवन में होने वाले बदलावों और बाज़ार की स्थितियों के आधार पर इसे समायोजित करें। सक्रिय बने रहने से यह सुनिश्चित होता है कि आप अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए सही रास्ते पर बने रहें।

अंतिम विचार

एक आरामदायक और वित्तीय रूप से स्थिर सेवानिवृत्ति प्राप्त करने का आपका लक्ष्य प्राप्त करने योग्य है। 15 लाख रुपये के सुपरएनुएशन फंड को NPS में स्थानांतरित करना आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति और भविष्य की ज़रूरतों के अनुरूप है। यह उच्च रिटर्न, कर लाभ और लचीलेपन की संभावना प्रदान करता है।

उल्लिखित चरणों का पालन करके और अपनी योजना की नियमित समीक्षा करके, आप एक सुरक्षित और समृद्ध सेवानिवृत्ति सुनिश्चित कर सकते हैं। याद रखें, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने से आपको अपनी विशिष्ट आवश्यकताओं के अनुरूप व्यक्तिगत मार्गदर्शन मिलेगा।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ramalingam Kalirajan |10908 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 31, 2024

Question by Jayant - May 30, 2024English

Money

नमस्ते, सर, मैं 52 वर्षीय सोलराइज्ड व्यक्ति हूं। मुझे सुपरएनुएशन फंड से 15 लाख की राशि मिल रही है। सुपरएनुएशन फंड ट्रस्ट से मेरे पास केवल 2 विकल्प हैं, एक एनपीएस में ट्रांसफर या दूसरा एन्युटी खरीदना। इनमें से कौन सा विकल्प सबसे अच्छा है? कृपया सलाह दें।

Ans: 52 साल की उम्र में, आप अपनी वित्तीय योजना बनाने की यात्रा में एक महत्वपूर्ण बिंदु पर हैं। अपने सुपरएनुएशन फंड से 15 लाख रुपये के साथ, आपके पास दो विकल्प हैं: NPS में ट्रांसफर करें या एन्युटी खरीदें। आइए विश्लेषण करें कि आपके रिटायरमेंट लक्ष्यों के लिए कौन सा विकल्प सबसे अच्छा है।

सुपरएनुएशन फंड विकल्पों को समझना
सुपरएनुएशन फंड रिटायरमेंट के दौरान वित्तीय सुरक्षा प्रदान करने के लिए डिज़ाइन किए गए हैं। आपके लिए उपलब्ध दो विकल्पों में अलग-अलग विशेषताएँ और लाभ हैं।

विकल्प 1: NPS में ट्रांसफर करें
NPS (नेशनल पेंशन सिस्टम) एक सरकारी समर्थित रिटायरमेंट बचत योजना है। यह लचीले योगदान की अनुमति देता है और बाजार से जुड़े रिटर्न प्रदान करता है।

विकल्प 2: एन्युटी खरीदें
एन्युटी जीवन भर के लिए एक गारंटीकृत आय स्ट्रीम प्रदान करती है। यह एक कम जोखिम वाला निवेश है जो रिटायरमेंट के दौरान एक स्थिर आय सुनिश्चित करता है।

NPS में ट्रांसफर करने के लाभ
उच्च विकास क्षमता
NPS निवेश बाजार से जुड़े होते हैं। इनमें एन्युटी की तुलना में अधिक रिटर्न की संभावना होती है, जो निश्चित आय वाले उत्पाद हैं।

योगदान में लचीलापन
NPS लचीले योगदान की अनुमति देता है। आप अपनी वित्तीय स्थिति और लक्ष्यों के आधार पर अपने निवेश को समायोजित कर सकते हैं।

कर लाभ
एनपीएस धारा 80सी और धारा 80सीसीडी के तहत कर लाभ प्रदान करता है। यह आपकी कर योग्य आय को कम कर सकता है और आपकी बचत को बढ़ा सकता है।

आंशिक निकासी सुविधा
एनपीएस बच्चों की शिक्षा, विवाह या गंभीर बीमारी जैसे विशिष्ट उद्देश्यों के लिए आंशिक निकासी की अनुमति देता है। यह आपात स्थिति के दौरान वित्तीय लचीलापन प्रदान करता है।

फंड मैनेजरों का विकल्प
एनपीएस आपको कई फंड मैनेजरों में से चुनने की अनुमति देता है। यह आपके निवेश के पेशेवर प्रबंधन को सुनिश्चित करता है, जिसका लक्ष्य इष्टतम रिटर्न है।

वार्षिकी के नुकसान
कम रिटर्न
एनपीएस जैसे बाजार से जुड़े निवेशों की तुलना में वार्षिकी आमतौर पर कम रिटर्न देती है। वार्षिकी रिटर्न की निश्चित प्रकृति मुद्रास्फीति के साथ नहीं रह सकती है।

लचीलेपन की कमी
वार्षिकियों में लचीलेपन की कमी होती है। एक बार खरीद लेने के बाद, आप शर्तों को बदल नहीं सकते हैं या एकमुश्त राशि तक नहीं पहुँच सकते हैं। यह वित्तीय लचीलेपन को प्रतिबंधित करता है।

सीमित कर लाभ
वार्षिकियाँ एनपीएस के समान कर लाभ प्रदान नहीं करती हैं। वार्षिकी से होने वाली आय पूरी तरह से कर योग्य है, जिससे आपके शुद्ध रिटर्न में कमी आती है।

कोई वृद्धि की संभावना नहीं
वार्षिकियाँ एक निश्चित आय प्रदान करती हैं, जो समय के साथ नहीं बढ़ती है। यह मुद्रास्फीति और बढ़ती जीवन लागतों से निपटने के लिए पर्याप्त नहीं हो सकता है।

वार्षिकी की तुलना में NPS के लाभ
उच्च रिटर्न की संभावना
NPS में बाजार से जुड़ी प्रकृति के कारण उच्च रिटर्न की संभावना है। यह एक बड़ा रिटायरमेंट कॉर्पस बनाने में मदद कर सकता है।

मुद्रास्फीति संरक्षण
NPS निवेश से मिलने वाला रिटर्न मुद्रास्फीति से बचाने में मदद कर सकता है। यह सुनिश्चित करता है कि रिटायरमेंट के दौरान आपकी क्रय शक्ति बनी रहे।

लचीलापन और नियंत्रण
NPS आपके निवेश पर अधिक नियंत्रण प्रदान करता है। आप एसेट एलोकेशन चुन सकते हैं और प्रदर्शन के आधार पर फंड मैनेजर के बीच स्विच कर सकते हैं।

बेहतर कर दक्षता
NPS धारा 80C और धारा 80CCD के तहत कटौती के साथ बेहतर कर दक्षता प्रदान करता है। यह आपकी बचत को अधिकतम करता है और निवेश कॉर्पस को बढ़ाता है।

अपने वित्तीय लक्ष्यों का मूल्यांकन
सेवानिवृत्ति आय की ज़रूरतें
अपनी सेवानिवृत्ति आय की ज़रूरतों का आकलन करें। निर्धारित करें कि आपको अपनी जीवनशैली को बनाए रखने और आवश्यक खर्चों को पूरा करने के लिए कितनी राशि की आवश्यकता है।

जोखिम सहनशीलता
अपनी जोखिम सहनशीलता को समझें। NPS में बाजार जोखिम शामिल है, जबकि वार्षिकी बिना किसी जोखिम के गारंटीड रिटर्न प्रदान करती है। जोखिम के साथ अपने आराम के स्तर के आधार पर चुनें।

निवेश क्षितिज
अपने निवेश क्षितिज पर विचार करें। सेवानिवृत्ति तक कई वर्षों के साथ, NPS विकास की संभावना प्रदान कर सकता है। सेवानिवृत्ति के करीब वार्षिकी अधिक उपयुक्त हो सकती है।

तरलता आवश्यकताएँ
अपनी तरलता आवश्यकताओं का मूल्यांकन करें। यदि आपको आपात स्थिति या विशिष्ट लक्ष्यों के लिए धन की आवश्यकता है, तो NPS आंशिक निकासी प्रदान करता है, जबकि वार्षिकी नहीं करती है।

निर्णय लेना
NPS का विकल्प चुनना
यदि आप उच्च रिटर्न, लचीलापन और कर लाभ चाहते हैं, तो NPS में स्थानांतरित करना उचित है। यह दीर्घकालिक विकास और मुद्रास्फीति सुरक्षा के साथ संरेखित है।

वार्षिकी से बचना
कम रिटर्न, लचीलेपन की कमी और सीमित कर लाभों को देखते हुए, वार्षिकी सेवानिवृत्ति कोष को अधिकतम करने के लिए सबसे अच्छा विकल्प नहीं हो सकता है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करना
अपनी निवेश रणनीति को तैयार करने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें। वे आपकी वित्तीय स्थिति और लक्ष्यों के आधार पर व्यक्तिगत सलाह दे सकते हैं।

निष्कर्ष
अपने सुपरएनुएशन फंड को एनपीएस में ट्रांसफर करना बेहतर विकल्प प्रतीत होता है। यह उच्च रिटर्न, लचीलापन, कर लाभ और मुद्रास्फीति सुरक्षा प्रदान करता है। वार्षिकी से बचने से यह सुनिश्चित होता है कि आप खुद को कम रिटर्न वाले, अनम्य उत्पाद में बंद नहीं करते हैं। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने से आपकी सेवानिवृत्ति योजना और बेहतर होगी और आपके वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने में मदद मिलेगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Milind Vadjikar | Answer |Ask -Follow

Insurance, Stocks, MF, PF Expert - Answered on Feb 05, 2025

Question by Pulak - Jan 27, 2025English

Money

सरकारी कर्मचारी के रूप में मेरे कार्यालय में एलआईसी और एनपीएस दोनों में पेंशन योजना खाता है... एलआईसी पेंशन योजना में मेरे पास लगभग 8.5 लाख रुपये हैं... लेकिन मैंने अपने कार्यालय से एलआईसी पेंशन योजना के लिए मासिक भुगतान बंद कर दिया (लेकिन कोई राशि नहीं निकाली) और अपने कार्यालय से एनपीएस योजना के लिए मासिक भुगतान (8700 रुपये जो स्वचालित रूप से वेतन से कट जाता है) शुरू कर दिया... मेरी एनपीएस योजना में मेरे पास 3 साल में 473000 हैं और वर्तमान में 414000 (टियर 1, आईसीआईसीआई प्रीपेडेंशियल पेंशन फंड, एक्सआईआरआर-8.81%, ई-55%, सी-30%, जी-15%) जमा है। मेरी उम्र 37 वर्ष है। मेरा प्रश्न यह है कि क्या मुझे एनपीएस जारी रखना चाहिए या एनपीएस राशि निकालकर एलआईसी पेंशन योजना में डालना चाहिए?

Ans: नमस्ते;

इस उम्र में आप NPS कोष नहीं निकाल सकते।

अगर आप निकासी पर जोर देते हैं तो 80% वार्षिकी में चला जाएगा और केवल 20% ही आपको मिलेगा।

लेकिन NPS किसी भी बीमा कंपनी की पेंशन योजना की तुलना में बहुत बेहतर है।

इसलिए मेरा सुझाव है कि NPS जारी रखें।

शुभकामनाएं;
X: @mars_invest

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Ramalingam Kalirajan |10908 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 22, 2025

Asked by Anonymous - Nov 26, 2025English

Money

मैंने ARSSBL के माध्यम से ब्लॉक ट्रेडिंग और IPO में पैसा निवेश किया है, अब जब मैं अपना पैसा निकालने की कोशिश कर रहा हूं तो वे मुझसे पैसा निकालने से पहले सेवा शुल्क और अल्पकालिक पूंजीगत लाभ कर का भुगतान करने के लिए कह रहे हैं।

Ans: इस चिंता को समय रहते उठाने के लिए आपकी सतर्कता और साहस की मैं सराहना करता हूँ।
निकासी के दौरान कई निवेशकों को इसी तरह के दबाव का सामना करना पड़ता है।
आपका प्रश्न आपकी ज़िम्मेदारी और वित्तीय जागरूकता को दर्शाता है।

“वर्तमान स्थिति को समझना
“आपने ब्लॉक ट्रेडिंग और आईपीओ एक्सेस का दावा करने वाले एक प्लेटफॉर्म के माध्यम से निवेश किया।

“अब आप अपने निवेशित धन की निकासी का अनुरोध कर रहे हैं।

“वे धन जारी करने से पहले सेवा शुल्क की मांग कर रहे हैं।

“वे अग्रिम अल्पकालिक पूंजीगत लाभ कर की भी मांग कर रहे हैं।

“यह मांग भ्रम और चिंता पैदा कर रही है।

ऐसी स्थितियों में शांत और व्यवस्थित मूल्यांकन की आवश्यकता होती है।

जल्दबाजी में किए गए भुगतान अक्सर नुकसान को और बढ़ा देते हैं।

आपका रुकना सही पहला कदम है।

“वैध निवेश प्लेटफॉर्म निकासी कैसे संभालते हैं
“वास्तविक प्लेटफॉर्म लाभ दर्ज करने के बाद शुल्क काटते हैं।

“निवेशकों से कर कभी भी अग्रिम रूप से नहीं लिया जाता है।

“पूंजीगत लाभ कर सीधे सरकार को भुगतान किया जाता है।

“कर का भुगतान आयकर दाखिल करते समय होता है।

“ फंड जारी होने से पहले ब्रोकर टैक्स नहीं वसूलते।

यह प्रक्रिया विनियमित बाजारों में एक समान है।
किसी भी विचलन के लिए कड़ी सावधानी बरतनी चाहिए।

आपका अनुभव स्पष्ट रूप से सामान्य नियमों से अलग है।

आपके अनुभव में दिखाई देने वाले खतरे के संकेत:
– निकासी से पहले अग्रिम शुल्क की मांग संदिग्ध है।

– भुगतान से पहले अग्रिम टैक्स की मांग असामान्य है।

दबाव डालने की रणनीति फंड को फंसाने के संभावित इरादे का संकेत देती है।

पारदर्शी अनुबंध शर्तों का अभाव चिंताजनक है।

स्पष्ट नियामक निगरानी का अभाव चिंताजनक है।

ये संकेतक कई धोखाधड़ी के मामलों में एक साथ दिखाई देते हैं।
अनुभवी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार अक्सर इस पैटर्न को देखते हैं।

इस स्तर पर जागरूकता नुकसान को सीमित कर सकती है।

ब्लॉक ट्रेडिंग और आईपीओ एक्सेस की वास्तविकता की जांच:
– ब्लॉक ट्रेड के लिए संस्थागत स्तर की पहुंच आवश्यक है।

खुदरा निवेशक शायद ही कभी सीधे भाग लेते हैं।

आईपीओ आवंटन विनियमित प्रक्रियाओं का पालन करते हैं।

कोई भी प्लेटफॉर्म लाभ की गारंटी नहीं दे सकता।

सुनिश्चित प्रतिफल का वादा करना भ्रामक जानकारी का संकेत है।

ऐसे प्रस्तावों का अक्सर धोखाधड़ी के लिए दुरुपयोग किया जाता है।
मार्केटिंग की भाषा भले ही आकर्षक लगे, लेकिन इसके पीछे की संरचना में अक्सर सार की कमी होती है।

“सेवा शुल्क मांग मूल्यांकन
– वैध शुल्क बिक्री से प्राप्त राशि से काटे जाते हैं।

“निवेशकों से कभी भी शुल्क अग्रिम भुगतान करने के लिए नहीं कहा जाता है।

“ शुल्क चालान पारदर्शी और दस्तावेजित होने चाहिए।

“ शुल्क समझौते के दस्तावेजों में स्पष्ट रूप से दिखाई देने चाहिए।

मौखिक मांगों का कोई कानूनी आधार नहीं होता है।

शुल्क का अग्रिम भुगतान शायद ही कभी निकासी संबंधी समस्याओं का समाधान करता है।

इससे अक्सर अतिरिक्त मांगें उत्पन्न होती हैं।

“अल्पकालिक पूंजीगत लाभ कर की स्पष्टता
– पूंजीगत लाभ कर परिसंपत्तियों की बिक्री के बाद ही लगता है।

“ कर देयता की गणना वित्तीय वर्ष के अंत में की जाती है।

“निवेशक आयकर दाखिल करते समय कर का भुगतान करते हैं।

“ ब्रोकर कर संग्रहकर्ता के रूप में कार्य नहीं करते हैं।

अग्रिम कर भुगतान की मांग गलत सूचना का संकेत देती है।

यह मांग अपने आप में एक गंभीर चेतावनी है।

यह भारतीय कर प्रणाली के बिल्कुल विपरीत है।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार इसे उच्च जोखिम मानते हैं।

• मनोवैज्ञानिक दबाव की तकनीकें
• जानबूझकर जल्दबाजी पैदा की जाती है।

• धन खोने का भय उत्पन्न किया जाता है।

• धन वापसी की उम्मीद बार-बार जताई जाती है।

• प्रत्येक भुगतान के बाद नए शुल्क जुड़ जाते हैं।

• संचार चयनात्मक और विलंबित हो जाता है।

इन युक्तियों का उद्देश्य निवेशक को भावनात्मक रूप से थका देना है।

एक बार भावनाएं हावी हो जाएं, तो गलतियां होने लगती हैं।

विश्लेषणात्मक बने रहना आपकी स्थिति को सुरक्षित रखता है।

• नियामक और कानूनी पहलू
• सत्यापित करें कि संस्था SEBI में पंजीकृत है या नहीं।

• पंजीकरण संख्या की स्वतंत्र रूप से जांच करें।

• उनके द्वारा दिए गए लिंक या स्क्रीनशॉट से बचें।

• केवल आधिकारिक नियामक पोर्टल का उपयोग करें।

• पंजीकरण का अभाव अवैधता की पुष्टि करता है।

विनियमित संस्थाएँ निकासी के सख्त नियमों का पालन करती हैं।
अनियमित संस्थाएँ जवाबदेही के बिना काम करती हैं।
निवेशकों का संरक्षण केवल विनियमन के तहत ही संभव है।

• आपको तुरंत क्या कदम उठाने चाहिए
• सभी आगे के भुगतान तुरंत रोक दें।

• कोई अतिरिक्त धनराशि न भेजें।

• सभी संचार रिकॉर्ड सावधानीपूर्वक सुरक्षित रखें।

• भुगतान के प्रमाण और लेन-देन का विवरण सुरक्षित रखें।

• आगे मौखिक बातचीत से बचें।

दस्तावेज़ीकरण अब आपका सबसे मजबूत बचाव है।
आपकी ओर से चुप्पी दबाव कम कर सकती है।
आगे बहस या बातचीत न करें।

• वित्तीय नुकसान नियंत्रण का दृष्टिकोण
• स्वीकार करें कि डूबा हुआ निवेश निर्णयों का मार्गदर्शन नहीं कर सकता।

• अतिरिक्त नुकसान को रोकने पर ध्यान केंद्रित करें।

• भावनात्मक लगाव परिणामों को खराब करता है।

• तर्कसंगत अलगाव स्पष्टता लाता है।

• भविष्य की वित्तीय स्थिति अधिक महत्वपूर्ण है।

यह मानसिकता परिवर्तन महत्वपूर्ण है।

कई निवेशक वास्तविकता को स्वीकार करने के बाद ही उबर पाते हैं।

देरी से वित्तीय नुकसान बढ़ता है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका
– भावनात्मक पूर्वाग्रह के बिना वस्तुनिष्ठ मूल्यांकन।

पोर्टफोलियो स्तर पर नुकसान नियंत्रण योजना।

नकदी प्रवाह स्थिरीकरण मार्गदर्शन।

भविष्य में कर अनुपालन स्पष्टता।

दीर्घकालिक धन पुनर्निर्माण दृष्टिकोण।

यह नुकसान की भरपाई करने के बारे में नहीं है।
यह वित्तीय संतुलन बहाल करने के बारे में है।
संरचित सलाह से सुधार में सहायता मिलती है।

सुरक्षित रूप से रिपोर्ट और शिकायत दर्ज करने के तरीके
– साइबर अपराध प्राधिकरणों के पास शिकायत दर्ज करें।

सरकारी पोर्टलों के माध्यम से विवरण जमा करें।

निजी वसूली एजेंटों से बचें।

सोशल मीडिया पर मिलने वाले वसूली प्रस्तावों से बचें।

ये अक्सर नुकसान को और बढ़ा देते हैं।

रिपोर्टिंग भविष्य के निवेशकों की भी रक्षा करती है।
आंशिक वसूली भी औपचारिक शिकायत से शुरू होती है।
चुप रहने से केवल अपराधियों को ही मदद मिलती है।

दीर्घकालिक निवेश स्वच्छता संबंधी सबक
– विशेष पहुंच का वादा करने वाले प्लेटफार्मों से बचें।

पारदर्शी और विनियमित तरीकों को प्राथमिकता दें।

निवेश करने से पहले निकास शर्तों को समझें।

जल्दबाजी में निवेश न करें।

धन हस्तांतरण से पहले दस्तावेज़ीकरण आवश्यक है।

ये आदतें धन की निरंतर सुरक्षा करती हैं।

ये आशा पर आधारित निर्णयों पर निर्भरता को कम करती हैं।

अनुशासन से स्थायी आत्मविश्वास बनता है।

ऐसे अनुभव के बाद आत्मविश्वास का पुनर्निर्माण
– स्वयं को दोष देना अनुत्पादक है।

शिक्षा ही असली सीख है।

कई बुद्धिमान निवेशक ऐसे जाल में फंस जाते हैं।

जागरूकता केवल साझा करने से ही फैलती है।

सुनियोजित योजना से आत्मविश्वास वापस आता है।

यह दौर गुजर जाएगा।
आपकी वित्तीय यात्रा किसी एक घटना से परिभाषित नहीं होती।
स्पष्टता के साथ सुधार संभव है।

व्यापक वित्तीय स्वास्थ्य समीक्षा की आवश्यकता
– आपातकालीन निधि की पर्याप्तता की समीक्षा की जानी चाहिए।

बीमा कवरेज की जांच की जानी चाहिए।

ऋण जोखिम का मूल्यांकन आवश्यक है।

निवेश विविधीकरण के लिए पुनर्गठन आवश्यक है।
– नकदी प्रवाह अनुशासन को सुदृढ़ करना होगा।

यह स्थिति प्रणाली की कमियों को उजागर करती है।

इन कमियों को दूर करने से भविष्य में मजबूती आती है।
समग्र समीक्षा अब आवश्यक है।

अंत में
– सेवा शुल्क का अग्रिम भुगतान न करें।

पूंजीगत लाभ कर का अग्रिम भुगतान न करें।

इस मांग को एक गंभीर चेतावनी मानें।

नुकसान को कम करने और सुरक्षा पर ध्यान केंद्रित करें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से व्यवस्थित मार्गदर्शन प्राप्त करें।

सूचित कार्रवाई से आशा बनी रहती है।
आपकी आज की जागरूकता भविष्य की संपत्ति की रक्षा करती है।
अभी उठाए गए शांत कदम बाद के पछतावे को कम करते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Samraat Jadhav |2516 Answers |Ask -Follow

Stock Market Expert - Answered on Dec 22, 2025

Question by Murty - Dec 21, 2025English

Money

हमने 1995 में जिंदल विजयनगर के 100 शेयर खरीदे थे, अब उनका मूल्य क्या है?

Ans: शेयरों का सटीक मूल्य जानने के लिए कृपया केफिनटेक से संपर्क करें।

Samraat Jadhav |2516 Answers |Ask -Follow

Stock Market Expert - Answered on Dec 22, 2025

Question by Manjunath - Dec 21, 2025English

Money

नमस्कार सर, सुप्रभात। मैंने QIB सदस्य के रूप में अपने HNW खाते के माध्यम से ICICI PRUDE एसेट मैनेजमेंट IPO के लिए आवेदन किया था। लेकिन मुझे मेरे पोर्टफोलियो बैलेंस के बजाय अतिरिक्त शेयर आवंटित किए गए हैं। ये 19200 शेयर हैं, जिनका कुल मूल्य 98 लाख रुपये है, जबकि मैंने इन शेयरों के लिए आवेदन नहीं किया था। मेरे HNW खाते में 29 लाख रुपये ब्लॉक हो गए हैं। मैं इतनी बड़ी राशि का भुगतान करने में असमर्थ हूं। ब्लॉक की गई राशि को अनब्लॉक करने की आगे की प्रक्रिया क्या है?

Ans: यह एक घोटाला है, खुदरा निवेशकों के लिए QIB जैसी कोई अवधारणा नहीं है।

Anu Krishna |1757 Answers |Ask -Follow

Relationships Expert, Mind Coach - Answered on Dec 22, 2025

Asked by Anonymous - Dec 22, 2025English

Relationship

मेरे माता-पिता अक्सर मेरे दोस्तों के बैकग्राउंड, आदतों या सोशल मीडिया पर उनकी मौजूदगी के आधार पर उनका आकलन करते हैं। हम चैट करते हैं, रील बनाते हैं, क्लास बंक करते हैं या देर रात तक बातें करते हैं क्योंकि हमें साथ में समय बिताना, गपशप करना और कॉलेज के बारे में चर्चा करना अच्छा लगता है। उन्हें लगता है कि मेरे दोस्त मुझ पर बुरा असर डाल रहे हैं, जबकि वे उन्हें ठीक से जानते भी नहीं हैं। वे तो कोशिश भी नहीं करते। इससे मुझे लगता है कि मुझे कोई समझ नहीं रहा और शर्मिंदगी महसूस होती है। मैं इस स्थिति से कैसे निपटूँ, बिना अपने दोस्तों और परिवार के बीच चुनाव किए?

Ans: प्रिय अनाम,
अक्सर माता-पिता अपने बच्चों की संगति को नज़रअंदाज़ करते हैं या उससे नाखुश होते हैं जब:
- आप देर रात तक घर से बाहर रहते हैं और ज़्यादातर बाहर खाना खाते हैं
- आप घर की ज़िम्मेदारियों को नज़रअंदाज़ करते हैं, जिसमें अपना कमरा साफ़ करना भी शामिल है
- आपका व्यवहार पढ़ाई, रिश्तेदारों और परिवार के प्रति नकारात्मक रूप से बदलने लगा है
- देर रात तक चैट करने और लगातार सोशल मीडिया पर रहने के कारण आपकी प्राथमिकताएँ बदलने लगी हैं

अब, मुझे लगता है कि इसके पीछे कोई और कारण भी हो सकता है; आप इसे बेहतर जानते हैं। इसलिए, अपनी पढ़ाई और घर पर नज़र रखें, संतुलन बनाए रखें और फिर आपके माता-पिता के नाराज़ होने का कोई कारण नहीं होगा। अपने दोस्तों को घर लाने की कोशिश करें, ताकि वे खुद देख सकें कि उनके बारे में उनकी धारणा सही है या नहीं।
अपनी उम्र में जो महत्वपूर्ण है उस पर ध्यान दें; दोस्त और सोशल मीडिया आपके जीवन के कुछ हिस्से मात्र हैं, आपका पूरा संसार नहीं।

शुभकामनाएँ!

अनु कृष्णा
माइंड कोच|एनएलपी ट्रेनर|लेखक
शामिल हों: www.unfear.io
मुझ तक पहुंचें: फेसबुक: अनुकृष07/ और लिंक्डइन: अनुकृष्णा-जॉयऑफसर्विंग/

Anu Krishna |1757 Answers |Ask -Follow

Relationships Expert, Mind Coach - Answered on Dec 22, 2025

Question by maheshwar - Dec 16, 2025English

Relationship

मेरा बेटा ग्रेटर नोएडा के एक प्रतिष्ठित निजी विश्वविद्यालय में बी.टेक (कंप्यूटर साइंस) द्वितीय वर्ष का छात्र है। वह पढ़ाई में बहुत मेहनत कर रहा है, लेकिन अच्छे अंक या पासिंग मार्क्स नहीं ला पा रहा है। वह अंतर्मुखी स्वभाव का है और उसके ज्यादा दोस्त नहीं हैं। उसे कई शिक्षकों और वरिष्ठ छात्रों से मिलवाया गया है ताकि वे उसका मार्गदर्शन कर सकें, लेकिन वह उनसे मिलने और अपनी समस्याओं को सुलझाने के लिए आगे नहीं आता। वह हॉस्टल में रहता है। हमें उसे किसके पास ले जाना चाहिए (पेशेवर परामर्शदाता/मनोवैज्ञानिक/मनोचिकित्सक) ताकि उसकी समस्याओं के सटीक कारणों का पता लगाकर उसका समाधान किया जा सके। हम उसकी वर्तमान स्थिति से बाहर निकलने में कैसे मदद कर सकते हैं?

Ans: प्रिय महेश्वर,
ग्रेटर नोएडा क्षेत्र में किसी ऐसे व्यक्ति की सिफारिश के लिए अपने पारिवारिक डॉक्टर/करीबी मित्र/काउंसलिंग/थेरेपी का अनुभव रखने वाले किसी व्यक्ति से पूछना समझदारी होगी; इससे आपके बेटे के लिए निकटता के कारण उस पेशेवर से संपर्क करना आसान हो जाएगा। वैकल्पिक रूप से, आजकल कई काउंसलिंग और थेरेपी सत्र ऑनलाइन भी होते हैं। आप जो भी विकल्प चुनें, ऊपर बताए गए किसी भी व्यक्ति की सिफारिश पर ही चुनें।
जब आप किसी पेशेवर का चयन करें, तो कृपया ध्यान रखें कि क्या उनके पास:
- इस डिजिटल दुनिया में युवाओं को संभालने की विशेषज्ञता है
- दवाइयां देने के बजाय धैर्यपूर्वक मामले को संभालने का अनुभव है

अपने प्रश्न पूछें और जब आप संतुष्ट हो जाएं कि वह व्यक्ति आपके बेटे के साथ काम करने के लिए सही है, तभी उनसे पेशेवर रूप से जुड़ें।

शुभकामनाएं!
अनु कृष्णा
माइंड कोच | एनएलपी ट्रेनर | लेखक
विज़िट करें: www.unfear.io
मुझसे संपर्क करें: फेसबुक: anukrish07/ और लिंक्डइन: anukrishna-joyofserving/

Reetika Sharma |435 Answers |Ask -Follow

Financial Planner, MF and Insurance Expert - Answered on Dec 22, 2025

Question by deepa - Dec 12, 2025English

Money

कृपया सलाह दें कि आज के परिदृश्य में किन-किन शेयरों को बंद या भुनाया जा सकता है, जबकि मेरा नजरिया अब केवल 12 महीने का है। निप्पॉन स्मॉल कैप मीराए हेल्थकेयर पराग फ्लेक्सीकैप एचडीएफसी डिफेंस एचडीएफसी मिडकैप क्वांट स्मॉल कैप एसबीआई स्मॉल कैप एचडीएफसी फ्लेक्सीकैप एचडीएफसी हाइब्रिड मोतीलाल ओसवाल नादक

Ans: नमस्कार,

आपकी निवेश अवधि मात्र 12 महीने है, इसलिए आप ऊपर बताए गए सभी म्यूचुअल फंडों से अभी से पैसा निकालना शुरू कर सकते हैं, क्योंकि ये सभी या तो उच्च रिटर्न दर वाले हैं या सेक्टोरल हैं। अपनी पूंजी और मौजूदा लाभ को बचाना बहुत ज़रूरी है। इसलिए आप अभी से पैसा निकालना शुरू कर सकते हैं।

अगर आपको और मदद चाहिए तो मुझे बताएं।

शुभकामनाएं,
रीतिका शर्मा, सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर
https://www.instagram.com/cfpreetika/

Reetika Sharma |435 Answers |Ask -Follow

Financial Planner, MF and Insurance Expert - Answered on Dec 22, 2025

Question by Premal - Dec 20, 2025English

Money

नमस्कार, मैंने 2021 में टाटा एआईए संपूर्ण रक्षक से एक बीमा पॉलिसी ली थी, जिसकी 12 साल की अवधि के लिए 12 प्रीमियम थे और यह पॉलिसी 80+ वर्षों तक चलती है, जिसमें 50 लाख रुपये का बीमा शामिल है। मैंने अपना पहला प्रीमियम 1,35,000 रुपये सालाना अदा किया था, लेकिन मेरी किस्मत बदल गई और मेरी अच्छी-खासी तनख्वाह वाली नौकरी चली गई, जिससे मैं प्रीमियम अदा करने में असमर्थ हो गया। इसलिए मुझे पॉलिसी बंद करनी पड़ी क्योंकि मेरे परिवार के प्राथमिक खर्चे सर्वोपरि हैं। महोदया, बीमा कंपनी का कहना है कि आपको यह प्रीमियम वापस नहीं मिलेगा क्योंकि यह नियम और शर्तों में पहले से ही लिखा है, लेकिन मेरे लिए यह बहुत बड़ी रकम है। मैं आपसे जानना चाहता हूं कि क्या मैं कानूनी तौर पर कंपनी से यह पैसा वापस ले सकता हूं या नहीं, और यदि हां, तो मैं इसे कैसे वापस पा सकता हूं। धन्यवाद।

Ans: हाय प्रेमल,

आपकी स्थिति के बारे में सुनकर मुझे खेद हुआ।
टाटा एआईए संपूर्ण रक्षक एक टर्म प्लान है। कोई भी टर्म प्लान पॉलिसी जारी होने के 30 दिनों के बाद पैसे वापस नहीं करता है, क्योंकि कवर पहले दिन से ही शुरू हो जाता है। इसलिए आपको किसी भी कीमत पर 1.35 लाख रुपये वापस नहीं मिलेंगे।

हालांकि, केवल 50 लाख रुपये के कवर को देखते हुए आपका कुल प्रीमियम काफी अधिक लग रहा है। आप किसी बीमा सलाहकार से इसकी जांच करवा सकते हैं और बीमा पॉलिसी की गलत बिक्री के लिए बीमा लोकपाल से संपर्क कर सकते हैं। आमतौर पर आपकी जैसी पॉलिसी का प्रीमियम 50-60 हजार रुपये से अधिक नहीं होना चाहिए।

यदि आपको और सहायता की आवश्यकता हो तो मुझे बताएं।

सादर,
रीतिका शर्मा, सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर
https://www.instagram.com/cfpreetika/

Ramalingam Kalirajan |10908 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 20, 2025

Question by Abhimanyu - Dec 20, 2025English

Money

नमस्कार महोदय मैं नीचे दिए गए 5 अलग-अलग फंडों में निवेश कर रहा हूँ, जिनमें से प्रत्येक में 7200 रुपये प्रति माह का निवेश होता है, कुल मिलाकर 36000 रुपये। एक्सिस लार्ज कैप और मिडकैप

Ans: आपने मजबूत वित्तीय अनुशासन दिखाया है।
नियमित मासिक निवेश गंभीर इरादे को दर्शाता है।
निवेश बनाए रखने के लिए धैर्य और विश्वास की आवश्यकता होती है।
समय के साथ आपके प्रयास प्रशंसा के पात्र हैं।

“वर्तमान निवेश संरचना का अवलोकन

“आप हर महीने 36,000 रुपये निवेश करते हैं।

“यह राशि पाँच इक्विटी-उन्मुख रणनीतियों में विभाजित है।

“यह विविधीकरण के इरादे को दर्शाता है।

“विविधीकरण एकल-शैली के जोखिम को कम करता है।

“मासिक निवेश वेतनभोगी आय के पैटर्न के अनुकूल है।

“एसआईपी दीर्घकालिक लक्ष्यों के साथ अच्छी तरह से मेल खाता है।

“इक्विटी एक्सपोजर धन सृजन लक्ष्यों के अनुकूल है।

“पाँच फंड प्रबंधनीय हैं लेकिन समीक्षा की आवश्यकता है।

“अधिक फंड का मतलब बेहतर सुरक्षा नहीं है।

“सहायक भूमिका का होना अधिक महत्वपूर्ण है।

“पोर्टफोलियो का उद्देश्य और लक्ष्य संरेखण

“आपका लक्ष्य दीर्घकालिक धन सृजन प्रतीत होता है।

“ इक्विटी सात साल से अधिक के लक्ष्यों के लिए उपयुक्त है।

समय सीमा बाजार की अस्थिरता को अवशोषित करने में सहायक होती है।

दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए निरंतर व्यवहार आवश्यक है।

अनुशासन, फंड चयन से अधिक महत्वपूर्ण है।

निवेशित रहने से चक्रवृद्धि लाभ प्राप्त होते हैं।

आपका दृष्टिकोण दीर्घकालिक सोच से मेल खाता है।

यह मानसिकता परिणाम की संभावना को बढ़ाती है।

→ परिसंपत्ति आवंटन परिप्रेक्ष्य

→ आपका पोर्टफोलियो इक्विटी-प्रधान है।

→ इक्विटी अल्पावधि में अधिक अस्थिरता लाती है।

→ इक्विटी समय के साथ धैर्य का फल देती है।

→ सुनिश्चित करें कि ऋण निवेश अलग से मौजूद हों।

→ ऋण स्थिरता और शांति प्रदान करता है।

→ ऋण आपात स्थितियों और अल्पकालिक आवश्यकताओं में सहायक होता है।

→ ऋण को अलग रखना समझदारी है।

→ यह मानसिक स्पष्टता में सुधार करता है।

→ विविधीकरण गुणवत्ता मूल्यांकन

→ बाजार खंडों में विविधीकरण मौजूद है।

इसमें बड़ी और मध्यम आकार की कंपनियों को शामिल किया गया है।

यह स्थिरता और विकास क्षमता के बीच संतुलन बनाए रखता है।

अत्यधिक दोहराव लाभ को कम कर सकता है।

समान स्टॉक रणनीतियों में दोहराए जा सकते हैं।

इससे वास्तविक विविधीकरण कम हो जाता है।

अति विविधीकरण से विश्वास भी कम हो जाता है।

कम केंद्रित रणनीतियाँ बेहतर काम करती हैं।

पोर्टफोलियो को सरल बनाने की आवश्यकता

पाँच इक्विटी रणनीतियों की समीक्षा की जा सकती है।

सरलीकरण से ट्रैकिंग और नियंत्रण बेहतर होता है।

कम होल्डिंग्स के साथ निगरानी आसान हो जाती है।

प्रत्येक फंड की एक स्पष्ट भूमिका होनी चाहिए।

निवेश शैलियों के दोहराव से बचें।

एकीकरण से पोर्टफोलियो की दक्षता में सुधार होता है।

यह भावनात्मक भ्रम को भी कम करता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित रणनीति का लाभ

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अनुसंधान-आधारित निर्णय लेते हैं।
– प्रबंधक बाज़ार में होने वाले बदलावों के अनुसार आवंटन में समायोजन करते हैं।

– वे मूल्यांकन और जोखिमों के प्रति प्रतिक्रिया देते हैं।

– भारतीय बाज़ार सक्रिय शेयर चयन को पुरस्कृत करते हैं।

– यहाँ कंपनियों की गुणवत्ता में व्यापक भिन्नता पाई जाती है।

– सक्रिय निगरानी से लाभ बढ़ता है।

– फंड प्रबंधक कमज़ोर कंपनियों से पहले ही दूरी बना लेते हैं।

– इससे बाज़ार में तनाव के दौरान नुकसान से बचाव होता है।

– सक्रिय प्रबंधन दीर्घकालिक भारतीय निवेशकों के लिए उपयुक्त है।

“निष्क्रिय रणनीतियों की सीमाएँ क्यों हैं?

– निष्क्रिय रणनीतियाँ बाज़ारों का अंधाधुंध अनुसरण करती हैं।

– वे हमेशा पूरी तरह से निवेशित रहती हैं।

– वे अत्यधिक मूल्यांकन के दौरान जोखिम को कम नहीं कर सकतीं।

– अधिक मूल्यांकित शेयर शामिल रहते हैं।

– कमज़ोर कंपनियाँ सूचकांक में बदलाव होने तक बनी रहती हैं।

– इसमें मानवीय निर्णय शामिल नहीं होता।

– मूल्यांकन का कोई अनुशासन नहीं होता।

– गिरावट के दौरान नुकसान पूर्ण होता है।

– इसमें डाउनसाइड प्रोटेक्शन नहीं है।

– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अस्थिरता को बेहतर ढंग से संभालते हैं।

– इनका उद्देश्य पूंजी की सुरक्षा भी है।

• एसआईपी राशि की पर्याप्तता समीक्षा

• ₹36,000 मासिक राशि सार्थक है।

• शुरुआती राशि से अधिक निरंतरता मायने रखती है।

• आय में वृद्धि भविष्य में वृद्धि का आधार होनी चाहिए।

• स्टेप-अप से दीर्घकालिक परिणाम बेहतर होते हैं।

• उच्च एसआईपी के लिए अपने वित्त को अधिक न बढ़ाएं।

• स्थिरता के लिए आराम महत्वपूर्ण है।

• स्टेप-अप रणनीति अंतर्दृष्टि

• स्टेप-अप आय में वृद्धि के अनुरूप होना चाहिए।

• आक्रामक स्टेप-अप से तनाव का जोखिम बढ़ता है।

• स्थिर स्टेप-अप अधिक व्यावहारिक हैं।

• मध्यम वृद्धि भी कारगर साबित होती है।

• स्टेप-अप की वार्षिक समीक्षा करें।

• नकदी प्रवाह के आधार पर समायोजन करें।

– लक्ष्यों से अधिक महत्वपूर्ण लचीलापन है।

“व्यवहारिक अनुशासन मूल्यांकन

“आपने निरंतर निवेश बनाए रखा।

यह भावनात्मक परिपक्वता दर्शाता है।

“कई निवेशक अस्थिरता के दौरान निवेश बंद कर देते हैं।

“आपने बाजार के उतार-चढ़ाव के बावजूद निवेश जारी रखा।

“यह व्यवहार दीर्घकालिक धन सृजन करता है।

“बार-बार पोर्टफोलियो की जाँच करने से बचें।

“बाजार की हलचल भय उत्पन्न कर सकती है।

“बाजार अस्थिरता के लिए तैयारी

“शेयर बाजार चक्रों में चलते हैं।

“तीव्र गिरावट सामान्य है।

“कम से कम एक बड़ी गिरावट की अपेक्षा रखें।

“ऐसे में भावनात्मक तत्परता सबसे अधिक मायने रखती है।

“एसआईपी अस्थिरता के प्रभाव को प्रबंधित करने में मदद करते हैं।

“वे लागतों को स्वचालित रूप से औसत करते हैं।

“दीर्घकालिक लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित रखें।

“ पुनर्संतुलन रणनीति का महत्व

– पुनर्संतुलन संचित लाभों की रक्षा करता है।

– यह समय के साथ जोखिम का प्रबंधन करता है।

– इक्विटी में निवेश धीरे-धीरे कम होना चाहिए।

– विशेष रूप से लक्ष्य समयसीमा के निकट।

– पुनर्संतुलन नियमों पर आधारित होना चाहिए।

– भावनात्मक निर्णयों से बचें।

• इक्विटी निवेश के लिए कर जागरूकता

– इक्विटी कराधान नियमों में बदलाव आया है।

– 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक लाभ पर कर लगता है।

– अल्पकालिक लाभ पर अधिक कर लगता है।

– बार-बार निवेश बदलने से कर का बोझ बढ़ता है।

– दीर्घकालिक निवेश कर दक्षता में सुधार करता है।

– नियोजित निकासी कर के प्रभाव को कम करती है।

• नकदी प्रवाह और आपातकालीन योजना

– आपातकालीन निधि आवश्यक है।

– छह महीने के खर्च के बराबर आदर्श है।

– आपातकालीन धन तरल होना चाहिए।
– आपात स्थितियों के लिए इक्विटी से बचें।

– इससे संकट के समय निवेश सुरक्षित रहता है।

• बीमा और सुरक्षा योजना

– स्वास्थ्य बीमा कवरेज पर्याप्त होना चाहिए।

– चिकित्सा महंगाई तेजी से बढ़ती है।

– टर्म इंश्योरेंस में आश्रितों को भी कवर किया जाना चाहिए।

– कवरेज जिम्मेदारियों के अनुरूप होना चाहिए।

– सुरक्षा दीर्घकालिक निवेश की सफलता में सहायक होती है।

• जीवनशैली महंगाई प्रबंधन

– आय में वृद्धि से जीवनशैली में बदलाव का लालच बढ़ता है।

– खर्चों में धीमी वृद्धि होनी चाहिए।

– बचत दर धन सृजन की गति निर्धारित करती है।

– जीवनशैली में सुधार को सोच-समझकर नियंत्रित करें।

• समीक्षा आवृत्ति मार्गदर्शन

– वार्षिक समीक्षा पर्याप्त है।

– मासिक बदलावों से बचें।

– जीवन की प्रमुख घटनाओं के बाद समीक्षा करें।

– आय में बदलाव होने पर अपडेट की आवश्यकता होती है।

– केवल बाजार समाचारों के आधार पर कार्रवाई करने की आवश्यकता नहीं है।

लक्ष्यों की ओर प्रगति की निगरानी

साल में एक बार प्रगति की समीक्षा करें।

यथार्थवादी अपेक्षाएँ रखें।

बाजार एकसमान गति से नहीं चलते।

कभी-कभी कमियाँ आना सामान्य बात है।

निरंतरता और अनुशासन पर ध्यान केंद्रित करें।

पेशेवर मार्गदर्शन की भूमिका

नियमित योजनाएँ निरंतर सहयोग प्रदान करती हैं।

अस्थिरता के दौर में मार्गदर्शन सहायक होता है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार मूल्यवर्धन करता है।

व्यवहार संबंधी मार्गदर्शन सबसे महत्वपूर्ण है।

दीर्घकालिक सफलता निर्णयों पर निर्भर करती है।

संपत्ति और नामांकन योजना

सुनिश्चित करें कि सभी नामांकन अद्यतन हैं।

इससे भविष्य में परिवार को तनाव से बचने में मदद मिलती है।

एक सरल वसीयत लिखना सहायक होता है।

यह स्पष्टता और शांति प्रदान करता है।

अंत में

आपकी निवेश करने की आदत मजबूत है।
– आपकी निरंतरता से वित्तीय मजबूती आती है।

– पोर्टफोलियो संरचना व्यापक रूप से उपयुक्त है।

– सरलीकरण से दक्षता में सुधार हो सकता है।

– सक्रिय प्रबंधन भारतीय बाजारों के लिए उपयुक्त है।

– व्यवहारिक अनुशासन ही परिणाम तय करेगा।

– धैर्य रखें और वार्षिक समीक्षा करें।

– धन सृजन एक यात्रा है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |10908 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 20, 2025

Asked by Anonymous - Dec 20, 2025English

Money

नमस्कार सर, मैं हर महीने 7200 रुपये 5 अलग-अलग फंडों में निवेश कर रहा हूँ, जिसमें मई 2026 में 20% की बढ़ोतरी की उम्मीद है। विवरण नीचे दिया गया है और xirr 14.24% है। एक्सिस लार्ज मिड कैप 224070 रुपये एचडीएफसी बीएसई सेंसेक्स 214998 रुपये मीराए एसेट मिडकैप फंड 231265 रुपये पराग पारिख फ्लेक्सी 225912 रुपये क्वांट लार्ज एंड मिडकैप फंड 210315 रुपये यह पिछले 3 वर्षों से चल रहा है, जिसकी शुरुआत 25,000 रुपये से हुई थी और कुल संचय 1133560 रुपये है। यह मेरा 10 वर्षों में 8 करोड़ रुपये का दीर्घकालिक लक्ष्य है और मैंने फंडों का उपयोग उसी के अनुसार किया है। क्या यह पोर्टफोलियो अच्छा दिख रहा है? क्या कोई बदलाव आवश्यक हैं? क्या स्टेप अप टारगेट के लिए अच्छा है? कृपया सुझाव और संशोधन देने में मदद करें। दरअसल, मुझे ये फंड 3 साल पहले मेरे सीए दोस्त से मिले थे और तब से इनमें कोई बदलाव नहीं हुआ है। कृपया अपनी राय और आवश्यक बदलाव बताएं। मैं सरकारी कर्मचारी नियमित योजना और डेट फंड में भी निवेश कर रहा हूं, लेकिन उन्हें इस पोर्टफोलियो से अलग रखूंगा। कृपया समीक्षा में मदद करें।

Ans: आप कई चीजें सही ढंग से कर रहे हैं।
आपके अनुशासन और धैर्य की सराहना की जानी चाहिए।
तीन वर्षों का निरंतर निवेश दृढ़ संकल्प दर्शाता है।
आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों की स्पष्टता एक बड़ी ताकत है।

→ समग्र पोर्टफोलियो संरचना मूल्यांकन

→ आपका पोर्टफोलियो पूरी तरह से इक्विटी-उन्मुख है।

दीर्घकालिक धन लक्ष्यों के लिए इक्विटी उपयुक्त है।

दस साल का क्षितिज इक्विटी एक्सपोजर का समर्थन करता है।

विभिन्न शैलियों में आपका विविधीकरण समझदारी भरा है।

इसमें बड़ी, मध्यम और लचीली रणनीतियों का एक्सपोजर शामिल है।

इससे किसी एक बाजार खंड पर निर्भरता कम होती है।

आपके पोर्टफोलियो ने अत्यधिक क्षेत्र एकाग्रता से परहेज किया है।

अस्थिरता का जोखिम अभी भी मौजूद है और अपेक्षित है।

आगे भावनात्मक अनुशासन बहुत महत्वपूर्ण होगा।

आपके वर्तमान मूल्य में वृद्धि बाजार में भागीदारी दर्शाती है।

मुद्रास्फीति से ऊपर XIRR उत्साहजनक है।

बाजार चक्रों के दौरान रिटर्न में तेजी से उतार-चढ़ाव हो सकता है।

“एसआईपी अनुशासन और व्यवहार समीक्षा

मासिक निवेश से मजबूत वित्तीय आदतें बनती हैं।

एसआईपी बाजार चक्रों में समय के जोखिम को कम करता है।

फंड बदलने से ज्यादा निरंतरता मायने रखती है।

तीन साल तक निवेश जारी रखना एक सकारात्मक संकेत है।

बाजार ने अस्थिरता के दौर में धैर्य रखने वालों को पुरस्कृत किया।

आपने अनिश्चितता के समय में भी निवेश बनाए रखा।

यह व्यवहार दीर्घकालिक परिणामों को बेहतर बनाता है।

एसआईपी भावनात्मक स्थिरता को भी बढ़ावा देता है।

यह आवेगपूर्ण एकमुश्त निवेश निर्णयों को रोकता है।

स्टेप-अप रणनीति मूल्यांकन

20 प्रतिशत वार्षिक स्टेप-अप आक्रामक है।

आक्रामक स्टेप-अप बढ़ती आय वाले लोगों के लिए उपयुक्त है।

इरादे से ज्यादा स्थिरता मायने रखती है।

वार्षिक निवेश करने से पहले आय वृद्धि की समीक्षा करें।

सुनिश्चित करें कि जीवनशैली के खर्च आरामदायक बने रहें।

तनावग्रस्त निवेश निर्णयों से बचें।

यदि आय वृद्धि असमान है, तो स्टेप-अप कम करें।

10 से 15 प्रतिशत भी अच्छा रहता है।

लचीलापन जबरन प्रतिबद्धताओं से बेहतर है।

स्टेप-अप सहज लगना चाहिए, कष्टदायक नहीं।

→ 8 करोड़ रुपये के लक्ष्य की व्यवहार्यता समीक्षा

एक बड़े लक्ष्य के लिए कई सहायक स्तंभों की आवश्यकता होती है।

केवल एसआईपी पर्याप्त नहीं हो सकता है।

स्टेप-अप से संभावना बढ़ती है, निश्चितता नहीं।

बाजार प्रतिफल रैखिक नहीं होते हैं।

दस साल की अवधि में स्थिर चरण शामिल हो सकते हैं।

कम से कम एक बड़े करेक्शन की उम्मीद रखें।

शेयर बाजार समय के साथ मुद्रास्फीति को मात देने में मदद करता है।

लेकिन शेयर बाजार कभी भी निश्चित परिणाम की गारंटी नहीं देता है।

आपको घाटे की स्थितियों के लिए तैयार रहना चाहिए।

बैकअप योजनाएं स्मार्ट प्लानिंग का हिस्सा हैं।

• पोर्टफोलियो एकाग्रता और ओवरलैप

• कई फंड ओवरलैप कर सकते हैं।

• समान स्टॉक विभिन्न रणनीतियों में दिखाई देते हैं।

• ओवरलैप से वास्तविक विविधीकरण के लाभ कम हो जाते हैं।

• बहुत अधिक फंड होने से विश्वास कमजोर हो जाता है।

• कम, सुव्यवस्थित रणनीतियाँ बेहतर काम करती हैं।

• पोर्टफोलियो की सरलता से ट्रैकिंग और अनुशासन बेहतर होता है।

• कम होल्डिंग्स के साथ निगरानी आसान हो जाती है।

• कम श्रेणियों में समेकित करने पर विचार करें।

• आवंटन को सोच-समझकर करें, आकस्मिक नहीं।

• फंड प्रबंधन शैली संतुलन

• आप विकास-उन्मुख रणनीतियाँ रखते हैं।

• मध्य-खंड में निवेश से अस्थिरता बढ़ती है।

• लचीलापन चक्रों के अनुसार समायोजन में मदद करता है।

• सक्रिय रूप से प्रबंधित रणनीतियाँ यहाँ मूल्य जोड़ती हैं।

• कुशल प्रबंधक आवंटन को गतिशील रूप से समायोजित करते हैं।

• वे मूल्यांकन और जोखिमों के अनुसार प्रतिक्रिया देते हैं।

– अस्थिर बाजारों में यह सहायक होता है।

सक्रिय निर्णय कभी-कभी नकारात्मक प्रभावों को कम करते हैं।

→ सूचकांक-आधारित निवेश संदर्भ

– एक निवेश व्यापक बाजार सूचकांक का अनुसरण करता है।

– सूचकांक रणनीतियाँ बाजारों का अंधाधुंध अनुसरण करती हैं।

– वे अतिमूल्यांकित शेयरों से बच नहीं सकतीं।

– सूचकांक पोर्टफोलियो हमेशा पूरी तरह से निवेशित रहते हैं।

– बाजार में गिरावट के दौरान उन्हें पूरा नुकसान होता है।

– कोई रक्षात्मक कार्रवाई संभव नहीं है।

– सूचकांक फंड व्यावसायिक गुणवत्ता में बदलावों को अनदेखा करते हैं।

– खराब कंपनियां सूचकांक में बदलाव होने तक बनी रहती हैं।

– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड कमजोर व्यवसायों से पहले ही बच जाते हैं।

– फंड प्रबंधक शोध-आधारित निर्णय लेते हैं।

– वे केवल प्रतिफल ही नहीं, बल्कि जोखिम का प्रबंधन भी करते हैं।

– लंबी अवधि में, अच्छे सक्रिय फंड बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

– विशेष रूप से भारत जैसे उभरते बाजारों में।

– भारतीय बाजार शेयर चयन कौशल को पुरस्कृत करते हैं।

सक्रिय प्रबंधन यहाँ सार्थक मूल्य जोड़ता है।

• जोखिम प्रबंधन परिप्रेक्ष्य

• लक्ष्य समयसीमा के निकट इक्विटी जोखिम बढ़ जाता है।

• आज दस साल लंबा समय लग सकता है।

• यह अपेक्षा से अधिक तेज़ी से घटेगा।

• बाद में धीरे-धीरे जोखिम कम करना आवश्यक है।

• हमेशा पूरी तरह आक्रामक न रहें।

• पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन की योजना बनानी चाहिए।

• लाभ को स्थानांतरित करने से संचित धन की रक्षा होती है।

• जोखिम क्षमता जोखिम सहनशीलता से भिन्न होती है।

• आय स्थिरता जोखिम क्षमता को परिभाषित करती है।

• भावनाएँ जोखिम सहनशीलता को परिभाषित करती हैं।

• कर दक्षता जागरूकता

• इक्विटी कराधान नियमों में बदलाव आया है।

• 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक लाभ पर कर लगता है।

• अल्पकालिक लाभ पर अब अधिक कर लगता है।

• बार-बार निवेश बदलने से कर रिसाव बढ़ता है।

निवेश बनाए रखने से अनावश्यक करों से बचा जा सकता है।

लक्ष्य-आधारित निकासी कर के प्रभाव को नियंत्रित करने में सहायक होती है।

अनियमित निकासी से दक्षता कम होती है।

व्यवहारिक वित्त संबंधी अवलोकन

आपने सलाह पर भरोसा किया और निरंतर बने रहे।

यह अनुशासन सराहनीय है।

बार-बार प्रदर्शन की तुलना करने से बचें।

सोशल मीडिया अनावश्यक चिंता पैदा करता है।

बाजार चक्रों में चलते हैं, सीधी रेखाओं में नहीं।

धैर्य से धन बनता है, गति से नहीं।

अल्पकालिक खबरों पर प्रतिक्रिया देने से बचें।

दीर्घकालिक निवेशकों के लिए समाचार शोर के समान है।

ऋण और सरकारी योजनाओं की भूमिका

ऋण निवेश को अलग रखना बुद्धिमानी है।

ऋण कुल संपत्ति में स्थिरता लाता है।

सरकारी योजनाएं पूंजी संरक्षण में सहायक होती हैं।

वे पूर्वानुमानित नकदी प्रवाह भी प्रदान करती हैं।

अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए ऋण का उपयोग करें।

इक्विटी का उपयोग केवल दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए करें।

यह विभाजन मानसिक स्पष्टता को बढ़ाता है।

पोर्टफोलियो समीक्षा आवृत्ति

वार्षिक समीक्षा पर्याप्त है।

त्रैमासिक रूप से बदलाव करने से बचें।

जीवन में बड़े बदलावों के बाद समीक्षा करें।

आय में बदलाव होने पर रणनीति में अद्यतन की आवश्यकता होती है।

बाजार की घटनाओं के लिए किसी कार्रवाई की आवश्यकता नहीं है।

आपातकालीन और सुरक्षा योजना

पर्याप्त आपातकालीन भंडार सुनिश्चित करें।

छह महीने के खर्च के बराबर कवरेज आदर्श है।

स्वास्थ्य बीमा पर्याप्त होना चाहिए।

चिकित्सा मुद्रास्फीति के साथ कवरेज बढ़ना चाहिए।

टर्म बीमा आश्रितों की सुरक्षा प्रदान करे।

कवरेज जिम्मेदारियों के अनुरूप होना चाहिए।

सुरक्षा योजना निवेश की सफलता में सहायक होती है।

मुद्रास्फीति और जीवनशैली योजना

मुद्रास्फीति क्रय शक्ति को धीरे-धीरे कम करती है।

– इक्विटी समय के साथ मुद्रास्फीति से लड़ने में मदद करती है।

– जीवनशैली में सुधार की योजना बनानी चाहिए।

– आय से खर्चों को पूरी तरह से बढ़ाने से बचें।

– बचत दर, प्रतिफल से अधिक मायने रखती है।

• संपत्ति और नामांकन योजना

• नामांकनों को अद्यतन रखना सुनिश्चित करें।

– इससे भविष्य में परिवार के तनाव से बचा जा सकता है।

• एक सरल वसीयत लिखें।

– इससे स्पष्टता और शांति मिलती है।

• पुनर्संतुलन रणनीति मार्गदर्शन

• भावनात्मक रूप से पुनर्संतुलन न करें।

– पूर्वनिर्धारित परिसंपत्ति सीमाओं का पालन करें।

• मजबूत उछाल के बाद लाभ को स्थानांतरित करें।

– गहरी गिरावट के दौरान इक्विटी जोड़ें।

• पुनर्संतुलन जोखिम-समायोजित प्रतिफल में सुधार करता है।

• लक्ष्य की ओर प्रगति की निगरानी

• वार्षिक रूप से प्रगति की निगरानी करें।

– यथार्थवादी अपेक्षाएँ रखें।

• निश्चित संख्याओं पर निर्भर न रहें।

बाजार शायद ही कभी पूरी तरह से सहयोग करते हैं।

भविष्यवाणी के बजाय प्रक्रिया पर ध्यान केंद्रित करें।

अंत में

आपकी नींव मजबूत और अनुशासित है।

आपका इरादा और निरंतरता सराहनीय है।

पोर्टफोलियो संरचना मोटे तौर पर उपयुक्त है।

कुछ समेकन से दक्षता में सुधार हो सकता है।

स्टेप-अप लचीला रहना चाहिए।

आक्रामकता से अधिक स्थिरता महत्वपूर्ण है।

सक्रिय प्रबंधन आपके दीर्घकालिक लक्ष्य के लिए उपयुक्त है।

व्यवहारिक अनुशासन ही परिणाम तय करेगा।

प्रत्येक वर्ष समग्र रूप से समीक्षा जारी रखें।

भावनाओं के बजाय रणनीति में बदलाव करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Naveenn Kummar |237 Answers |Ask -Follow

Financial Planner, MF, Insurance Expert - Answered on Dec 20, 2025

Question by Premal - Dec 20, 2025English

Money

नमस्कार, मैंने 2021 में टाटा एआईए संपूर्ण रक्षक से एक बीमा पॉलिसी ली थी, जिसकी 12 साल की अवधि के लिए 12 प्रीमियम थे और यह पॉलिसी 80+ वर्षों तक चलती है, जिसमें 50 लाख रुपये का बीमा शामिल है। मैंने अपना पहला प्रीमियम 1,35,000 रुपये सालाना अदा किया था, लेकिन मेरी किस्मत बदल गई और मेरी अच्छी-खासी तनख्वाह वाली नौकरी चली गई, जिससे मैं प्रीमियम अदा करने में असमर्थ हो गया। इसलिए मुझे पॉलिसी बंद करनी पड़ी क्योंकि मेरे परिवार के प्राथमिक खर्चे सर्वोपरि हैं। महोदय, बीमा कंपनी का कहना है कि आपको यह प्रीमियम वापस नहीं मिलेगा क्योंकि यह नियम और शर्तों में पहले से ही लिखा है, लेकिन मेरे लिए यह बहुत बड़ी रकम है। मैं आपसे जानना चाहता हूं कि क्या मैं कानूनी रूप से कंपनी से यह पैसा वापस ले सकता हूं या नहीं, और यदि हां, तो मैं इसे कैसे वापस पा सकता हूं। धन्यवाद।

Ans: नमस्कार। मैं समझता हूँ कि यह आपको क्यों दुख पहुँचा रहा है। ₹1.35 लाख कोई छोटी रकम नहीं है, खासकर तब जब जीवन में अप्रत्याशित मोड़ आ जाए। मैं इसे शांत और स्पष्ट रूप से समझाता हूँ ताकि आप अपनी स्थिति और व्यावहारिक संभावनाओं को अच्छी तरह समझ सकें।

सबसे पहले, इस पॉलिसी के बारे में कुछ ज़रूरी बातें।
टाटा एआईए लाइफ इंश्योरेंस संपूर्ण रक्षक एक पूर्ण सावधि बीमा योजना है।

सावधि बीमा में:

इसमें कोई बचत या निवेश घटक नहीं होता है।

प्रीमियम केवल जोखिम कवर के लिए दिया जाता है।

यदि पॉलिसी समय से पहले समाप्त हो जाती है, तो कोई सरेंडर मूल्य नहीं मिलता है।

चूँकि आपने केवल पहले वर्ष का प्रीमियम दिया था और पॉलिसी जारी नहीं रख सके, इसलिए पॉलिसी समाप्त हो गई। आईआरडीएआई के नियमों और पॉलिसी अनुबंध के अनुसार, जोखिम कवर शुरू होने के बाद सावधि योजनाओं में एक वर्ष के लिए भी प्रीमियम वापस नहीं किया जाता है।

इसलिए कानूनी और नियामक दृष्टिकोण से, बीमाकर्ता तकनीकी रूप से सही है।

क्या आप कानूनी रूप से पैसा वापस पा सकते हैं?
चलिए, मैं आपको पूरी ईमानदारी और व्यावहारिकता से बताता हूँ।

1. कानूनी रिफंड दावा
यह संभव नहीं है, सिवाय इसके कि निम्नलिखित स्थितियाँ हों:

गलत बिक्री (रिटर्न, बचत, परिपक्वता मूल्य के झूठे वादे)

लिखित में गलत जानकारी दी गई हो

जाली सहमति या गलत पॉलिसी को निवेश योजना बताकर समझाया गया हो

यदि एजेंट ने मौखिक रूप से ये बातें कही हों:

“आपको पैसे वापस मिल जाएँगे”

“यह निवेश की तरह काम करता है”

“आप बाद में निकाल सकते हैं”

और आपके पास सबूत (व्हाट्सएप, ईमेल, ब्रोशर) हैं, तो आप मामला दर्ज कर सकते हैं।

सबूत के बिना, अदालत या लोकपाल पॉलिसी के शब्दों का पक्ष लेंगे।

2. फ्री लुक पीरियड विकल्प
यह पॉलिसी जारी होने के 15-30 दिनों के भीतर रिफंड की अनुमति देता है।

आपकी पॉलिसी 2021 की है, इसलिए यह विकल्प समाप्त हो चुका है।

अब व्यावहारिक रूप से कौन से विकल्प बचे हैं?

विकल्प 1: शिकायत दर्ज करना (सफलता की संभावना कम, लेकिन कोशिश करें)
आप कानूनी दावा करने के बजाय सद्भावना के तौर पर कुछ मुआवज़ा मांग सकते हैं।

शांतिपूर्वक ईमेल लिखें:

टाटा एआईए शिकायत निवारण केंद्र

नौकरी छूटने या आर्थिक तंगी का ज़िक्र करें।

आंशिक रिफंड या भुगतान किए गए प्लान में बदलने का अनुरोध करें (वे शायद मना कर देंगे, लेकिन एक बार कोशिश ज़रूर करें)।

ज़्यादा उम्मीद न रखें, लेकिन कभी-कभी बीमा कंपनियाँ अस्वीकृति की पुष्टि के रूप में कुछ अनुग्रह राशि देती हैं, जिससे मन को शांति मिलती है।

विकल्प 2: बीमा लोकपाल (मन की शांति के लिए)
आप बीमा लोकपाल से संपर्क कर सकते हैं, लेकिन मैं यह स्पष्ट करना चाहता हूँ:

लोकपाल पॉलिसी की शर्तों का पालन करता है।

टर्म प्लान के मामले में, फैसला आमतौर पर बीमा कंपनी के पक्ष में होता है।

यह मुआवज़ा पाने से ज़्यादा मानसिक शांति के लिए है।

यह अन्यायपूर्ण क्यों लगता है, फिर भी इसकी अनुमति क्यों है?
इसे इस तरह समझें:

एक वर्ष के लिए, आपके परिवार को ₹50 लाख का बीमा मिला था।

भुगतान किया गया प्रीमियम उस एक वर्ष के जोखिम के लिए था।

कार बीमा की तरह, उपयोग न किए गए वर्षों का प्रीमियम वापस नहीं किया जाता है।

मैं यह बात इस व्यवस्था को सही ठहराने के लिए नहीं कह रहा हूँ, बल्कि आपको बिना किसी अपराधबोध के वास्तविकता को स्वीकार करने में मदद करने के लिए कह रहा हूँ।

एक महत्वपूर्ण भावनात्मक बिंदु: पॉलिसी बंद करके आपने कुछ भी गलत नहीं किया।
भोजन, किराया, शिक्षा और जीवनयापन को बीमा से ऊपर चुनना वित्तीय बुद्धिमत्ता है, विफलता नहीं।

कई लोग डर के मारे पॉलिसी जारी रखते हैं और कर्ज में डूब जाते हैं। आपने ऐसा नहीं किया।

आपने एक कठिन दौर को जिम्मेदारी से संभाला। यह खोए हुए प्रीमियम से कहीं अधिक महत्वपूर्ण है।

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