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Ramalingam Kalirajan |10893 Answers |Ask -Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 10, 2025
Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
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Asked by Anonymous - Jun 23, 2025English
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नमस्ते सर, मेरी उम्र 40 साल है। और मैं 45 साल की उम्र में रिटायर होना चाहता हूँ। 45 साल तक मेरे पास टैक्स के बाद 4 करोड़ रुपये होंगे। हमारा परिवार 4 लोगों का है। 45 साल की उम्र तक मेरे बच्चे 10 और 6 साल के हो जाएँगे। अगर मैं अपने 4 करोड़ रुपये SWP में रखूँ और हर महीने 1.2 लाख रुपये निकालूँ, तो क्या मैं 45 साल की उम्र में रिटायर हो सकता हूँ? मैं अपने घर में रहूँगा। यह कितने समय तक चलेगा? क्या यह 80 साल तक मेरे बुढ़ापे का खर्च उठा सकता है? बच्चों की शिक्षा और शादी, दोनों के लिए।
Ans: व्यक्तिगत स्थिति का आकलन
– आपकी आयु 40 वर्ष है।
– आपके परिवार में चार सदस्य हैं।
– आपके सेवानिवृत्त होने पर बच्चे 10 और 6 वर्ष के होंगे।
– आप 45 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं।
– आपका अनुमान है कि आपकी सेवानिवृत्ति निधि 4 करोड़ रुपये होगी।
– आप SWP के माध्यम से मासिक 1.2 लाख रुपये निकालेंगे।
– आप अपने घर में रहेंगे। कोई किराया देयता नहीं।
– आप उम्मीद करते हैं कि आपकी निधि 80 वर्ष की आयु तक जीवनयापन, बच्चों की शिक्षा और विवाह के खर्चों को पूरा करेगी।
– यह एक ईमानदार और साहसिक सेवानिवृत्ति लक्ष्य है।
– समय से पहले सेवानिवृत्ति के लिए सख्त वित्तीय अनुशासन और पोर्टफोलियो की निरंतर निगरानी की आवश्यकता होती है।
– आइए अब आपकी स्थिति के प्रत्येक पहलू का व्यावहारिक रूप से आकलन करें।
मासिक निकासी अपेक्षा
– आप SWP के ज़रिए हर महीने 1.2 लाख रुपये कमाना चाहते हैं।
- यह सालाना 14.4 लाख रुपये के बराबर है।
- सेवानिवृत्ति के 35 वर्षों में, यह राशि बहुत बड़ी हो जाती है।
- मुद्रास्फीति आपकी मासिक ज़रूरतों को बढ़ा देगी।
- 10-15 वर्षों के बाद, 1.2 लाख रुपये पर्याप्त नहीं होंगे।
- बच्चों की शिक्षा, स्वास्थ्य सेवा और अन्य जीवन-यापन की लागत बढ़ जाएगी।
- इसलिए, इस निकासी रणनीति में समय के साथ समायोजन की आवश्यकता है।
क्या 4 करोड़ रुपये 80 वर्ष की आयु तक आपके जीवन का निर्वाह कर सकते हैं?
- 4 करोड़ रुपये में से 1.2 लाख रुपये मासिक निकालने पर शुरुआत में 3.6% वार्षिक ब्याज लगता है।
- यह निकासी अल्पावधि में ठीक लगती है।
- लेकिन मुद्रास्फीति इस निकासी के मूल्य को कम कर देगी।
- 6% मुद्रास्फीति दर पर, आपके खर्च लगभग 12 वर्षों में दोगुने हो जाएँगे।
– इसलिए, 57 वर्ष की आयु तक, आपकी मासिक ज़रूरत लगभग 2.5 लाख रुपये हो सकती है।
– यदि आपके निवेश से इससे कम आय होती है, तो आपका कोष सिकुड़ जाएगा।
– आपको अपने निवेश से कर और SWP के बाद मुद्रास्फीति से अधिक आय प्राप्त करनी होगी।
– अन्यथा, कोष जल्दी कम होने लगेगा।
– 360-डिग्री दृष्टिकोण से, अकेले कोष 80 वर्ष की आयु तक नहीं चल सकता है।
– दो बच्चों की शिक्षा और विवाह की लागत कोष को और कम कर देगी।
– 60 वर्ष की आयु के बाद स्वास्थ्य सेवा का खर्च तेज़ी से बढ़ेगा।
– यदि प्रबंधित नहीं किया गया तो आपकी योजना लगभग 60-65 वर्ष की आयु तक काम कर सकती है।
– 80 वर्ष तक जीवनयापन के लिए, अतिरिक्त आय स्रोतों या कोष की आवश्यकता होती है।
SWP मार्ग का आकलन
– स्थिर आय के लिए SWP एक स्मार्ट रणनीति है।
– लेकिन ग्रोथ फंड से निकासी पर कर संबंधी प्रभाव पड़ सकते हैं।
– जब इक्विटी म्यूचुअल फंड बेचे जाते हैं, तो पूंजीगत लाभ लागू होता है।
– नए नियमों के अनुसार:
1.25 लाख रुपये से अधिक की दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगता है।
STCG पर 20% कर लगता है।
– यदि आप SWP के लिए डेट फंड का उपयोग करते हैं, तो आपकी आय पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– कर आपकी निकासी को कम कर देगा।
– इसलिए, आपकी वास्तविक उपलब्ध आय कम होगी।
– इसके अलावा, बाजार में उतार-चढ़ाव आपके पोर्टफोलियो की वृद्धि को प्रभावित कर सकता है।
– बाजार में गिरावट के समय निकासी करने से आपकी पूंजी तेजी से कम होगी।
– इसलिए, आपको एक विविध, सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो की आवश्यकता है।
सेवानिवृत्ति में इंडेक्स फंड से क्यों बचें
– कुछ लोग सेवानिवृत्ति SWP के लिए इंडेक्स फंड का सुझाव दे सकते हैं।
– लेकिन इंडेक्स फंड बाज़ार में गिरावट के दौरान आपकी सुरक्षा नहीं करते।
– ये सिर्फ़ इंडेक्स की गतिविधियों को दर्शाते हैं।
– बाज़ार में उतार-चढ़ाव के दौरान ये पूँजी का पुनर्संतुलन या सुरक्षा नहीं करते।
– इससे आपके जोखिम में वृद्धि होती है जब आपको स्थिर निकासी की आवश्यकता होती है।
– दूसरी ओर, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर जोखिम-समायोजित रिटर्न प्रदान करते हैं।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) और म्यूचुअल फंड वितरक (एमएफडी) बेहतर सक्रिय फंड विकल्प सुझा सकते हैं।
– सक्रिय फंड ओवरलैप को भी कम करते हैं और बेहतर शैली विविधीकरण प्रदान करते हैं।
– ये आपको सेवानिवृत्ति जीवन के लिए विकास और सुरक्षा की योजना बनाने में मदद करते हैं।
सेवानिवृत्ति के लिए डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से क्यों बचें
– कुछ निवेशक सोचते हैं कि डायरेक्ट फंड कमीशन बचाते हैं।
– लेकिन डायरेक्ट फंड कोई वित्तीय सलाह नहीं देते।
– सेवानिवृत्ति में, आपको समय पर पुनर्संतुलन और सुरक्षा जाँच की आवश्यकता होगी।
– प्रत्यक्ष फंड व्यक्तिगत सहायता प्रदान नहीं करते हैं।
– सीएफपी और एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड सलाह, सहायता और वार्षिक समीक्षा प्रदान करते हैं।
– ये निम्नलिखित में मदद करेंगे:
बाज़ार में उतार-चढ़ाव का प्रबंधन।
बच्चों की शिक्षा और विवाह की योजना बनाना।
निकासी दरों को समायोजित करना।
इक्विटी और ऋण जोखिम को संतुलित करना।
– नियमित योजना का कमीशन पेशेवर मार्गदर्शन में एक निवेश है।
– सेवानिवृत्ति के जीवन के लिए, छोटी-मोटी बचत करने की तुलना में सहायता कहीं अधिक महत्वपूर्ण है।
बच्चों की शिक्षा और विवाह का प्रबंधन
– आपने बताया कि आपको शिक्षा और विवाह के लिए धन की आवश्यकता है।
– बच्चों की उच्च शिक्षा आपकी आयु 50-55 के आसपास होगी।
– विवाह आपकी आयु 60-65 के आसपास हो सकता है।
– ये उच्च-लागत वाले लक्ष्य हैं।
– आपको इनके लिए अलग से धन जुटाना होगा।
– इन घटनाओं के लिए निकासी से आपकी सेवानिवृत्ति निधि और कम हो जाएगी।
– अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ आज ही इन दोनों लक्ष्यों का अनुमान लगाएँ।
– फिर, दो अलग-अलग लक्ष्य-आधारित म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो बनाएँ।
– इनके लिए अपनी मुख्य सेवानिवृत्ति निधि का उपयोग न करें।
– अन्यथा, बुढ़ापे में आपके पास धन की कमी हो सकती है।
समय से पहले सेवानिवृत्ति के जोखिम
– 45 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने से आपको कोई नया आय स्रोत नहीं मिलता।
– आप पूरी तरह से अपनी निधि पर निर्भर रहेंगे।
– कोई भी अप्रत्याशित खर्च आपकी योजना को हिला सकता है।
– उदाहरण हैं:
स्वास्थ्य संबंधी आपात स्थिति।
उच्च शिक्षा की लागत।
मुद्रास्फीति में उछाल।
बाजार में गिरावट।
– इसलिए, समय से पहले सेवानिवृत्त होने वालों को सामान्य सेवानिवृत्त लोगों की तुलना में और भी बेहतर योजना बनानी चाहिए।
– इस चरण में आप बार-बार कोशिश करने का जोखिम नहीं उठा सकते।
– आपकी सुरक्षा का मार्जिन कम है।
सेवानिवृत्ति के लिए अनुशंसित निवेश रणनीति
– सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
– अल्पकालिक डेट और लिक्विड फंड में एक हिस्सा आवंटित करें।
– 12-18 महीनों के खर्चों के लिए एक आपातकालीन निधि बनाए रखें।
– हर साल पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें।
– केवल स्थिर फंडों से SWP के माध्यम से निकासी करें।
– लंबी अवधि में मुद्रास्फीति को मात देने वाले रिटर्न के लिए इक्विटी ग्रोथ का उपयोग करें।
– उम्र बढ़ने के साथ धीरे-धीरे हाइब्रिड और डेट की ओर रुख करें।
– बाजार की स्थितियों में बदलाव के अनुसार पुनर्आवंटन के लिए किसी CFP से मार्गदर्शन लें।
– बच्चों की शिक्षा और शादी के लिए अलग-अलग लक्ष्य-आधारित पोर्टफोलियो रखें।
– डायरेक्ट फंड या इंडेक्स फंड में निवेश करके अतिरिक्त जोखिम लेने से बचें।
दीर्घकालिक स्थिरता
– उचित परिसंपत्ति आवंटन के साथ, आपका पैसा 75 साल तक चल सकता है।
– इसके अलावा, अगर रिटर्न बहुत ज़्यादा न हो, तो आपकी जमा राशि कम पड़ सकती है।
– अगर आप मुद्रास्फीति को नज़रअंदाज़ करते हैं, तो आप अपनी जमा राशि से ज़्यादा जी सकते हैं।
– स्वास्थ्य सेवा, पारिवारिक आपात स्थिति या बाज़ार में नुकसान इसे और बिगाड़ देंगे।
– अगर अच्छी तरह से योजना नहीं बनाई गई, तो 70+ की उम्र में आपको धन की कमी का सामना करना पड़ सकता है।
– हर साल समय-समय पर समीक्षा ज़रूरी है।
– आपके CFP को हर 12-24 महीनों में अपनी जमा राशि की स्थिरता की पुनर्गणना करनी चाहिए।
जीवनशैली में बदलाव और आय योजना
– आपको बाद के वर्षों में खर्चों में कटौती करनी पड़ सकती है।
– सेवानिवृत्ति के बाद कुछ वर्षों के लिए अंशकालिक परामर्श या व्यवसाय पर विचार करें।
– रॉयल्टी, ऑनलाइन काम या फ्रीलांस जैसी निष्क्रिय आय मददगार हो सकती है।
– अगर आपकी पत्नी अंशकालिक काम कर सकती है, तो इससे सुरक्षा बढ़ जाती है।
– बड़ी चिकित्सा लागतों से बचने के लिए सेवानिवृत्ति में स्वास्थ्य पर ध्यान दें।
स्वास्थ्य सेवा और बीमा तैयारी
– सुनिश्चित करें कि आपके पास 20-25 लाख रुपये का फैमिली फ्लोटर स्वास्थ्य बीमा हो।
– सेवानिवृत्ति से पहले गंभीर बीमारी और व्यक्तिगत दुर्घटना कवर शामिल करें।
– अब प्रीमियम बुढ़ापे की तुलना में सस्ते हैं।
– अपने SWP पोर्टफोलियो के अलावा एक हेल्थकेयर बफर फंड बनाएँ।
– यह मेडिकल आपात स्थितियों के दौरान आपके SWP पोर्टफोलियो को सुरक्षित रखता है।
क्या आपको सेवानिवृत्ति को 50 साल तक टाल देना चाहिए?
– 45 की बजाय 50 साल की उम्र में सेवानिवृत्त होने से आपको ये लाभ मिलेंगे:
5 साल के लिए अतिरिक्त कोष वृद्धि।
उच्च चक्रवृद्धि ब्याज।
बच्चों की शिक्षा के लिए बेहतर तैयारी।
मज़बूत स्वास्थ्य सेवा कवरेज।
– आपका सेवानिवृत्ति कोष 5 साल में 50-80% तक बढ़ सकता है।
– इससे आपकी सेवानिवृत्ति अधिक टिकाऊ हो जाएगी।
– यदि संभव हो, तो सेवानिवृत्ति को 3-5 साल के लिए टाल दें।
वैकल्पिक निकासी रणनीति
– 1.2 लाख रुपये की एकमुश्त निकासी के बजाय, कम SWP से शुरुआत करें।
– शुरुआती वर्षों में अपनी जमा राशि का 3%-3.5% निकालें।
– मुद्रास्फीति के साथ धीरे-धीरे निकासी बढ़ाएँ।
– इससे आपकी जमा राशि को बढ़ने के लिए अधिक समय मिलेगा।
– अपने CFP के साथ इन निकासी मॉडलों पर चर्चा करें।
आपकी योजना का संक्षिप्त मूल्यांकन
– 45 वर्ष की आयु में 4 करोड़ रुपये की जमा राशि एक अच्छी शुरुआत है।
– लेकिन यह जीवन भर के खर्चों, शिक्षा और विवाह के लिए पर्याप्त नहीं हो सकता है।
– नई आय के बिना, आपका पैसा 80 नहीं, बल्कि 70-75 साल तक चल सकता है।
– शिक्षा और विवाह पर होने वाले बड़े खर्च आपके धन को तेज़ी से ख़त्म कर सकते हैं।
– बाज़ार का प्रतिफल और मुद्रास्फीति यह नियंत्रित करेंगे कि आपकी जमा राशि कितने समय तक चलती है।
– CFP और MFD के माध्यम से नियमित योजना वाले म्यूचुअल फंड बेहतर सुरक्षा प्रदान करते हैं।
– जोखिम प्रबंधन की कमी के कारण डायरेक्ट फंड और इंडेक्स फंड अनुपयुक्त हैं।
- आपको सेवानिवृत्ति के बाद वार्षिक समीक्षा और निरंतर समायोजन की आवश्यकता है।
आपको आगे क्या करना चाहिए
- अपनी 1.2 लाख रुपये की मासिक ज़रूरत का पुनर्मूल्यांकन करें।
- मुद्रास्फीति और भविष्य की जीवनशैली में बदलावों को ध्यान में रखें।
- एक अलग शिक्षा और विवाह निधि बनाएँ।
- अपने स्वास्थ्य बीमा कवर की समीक्षा करें।
- अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ सभी सेवानिवृत्ति और पारिवारिक लक्ष्यों पर चर्चा करें।
- सेवानिवृत्ति के बाद हर साल अपनी निधि की स्थिरता की पुनः जाँच करें।
- गतिशील आवंटन वाले सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में निवेशित रहें।
- आपात स्थिति और बाजार में सुधार के लिए तरलता बनाए रखें।
- सुरक्षा बढ़ाने के लिए यदि संभव हो तो सेवानिवृत्ति को कुछ वर्षों के लिए स्थगित कर दें।
- अंत में
- आपका समय से पहले सेवानिवृत्ति का लक्ष्य साहसिक है, लेकिन इसके लिए अधिक तैयारी की आवश्यकता है।
- 4 करोड़ रुपये आपको 65-70 साल तक तो सहारा दे सकते हैं, लेकिन 80 साल तक पूरे विश्वास के साथ नहीं।
– आय के अतिरिक्त स्रोतों के बिना, बुढ़ापा आर्थिक रूप से कठिन हो सकता है।
– सिर्फ़ SWP आपको मुद्रास्फीति और पारिवारिक लक्ष्यों से नहीं बचाएगा।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपकी सेवानिवृत्ति के लिए एक 360-डिग्री योजना बना सकता है।
– नियमित म्यूचुअल फंड, गतिशील आवंटन और समय-समय पर समीक्षा स्थिरता प्राप्त करने में मदद करेगी।
– यदि संभव हो तो अपनी योजना को मज़बूत बनाने के लिए सेवानिवृत्ति को स्थगित करें।
– स्वास्थ्य बीमा, लक्ष्य-आधारित पोर्टफोलियो और निरंतर वित्तीय सलाह को प्राथमिकता दें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
– आपकी आयु 40 वर्ष है।
– आपके परिवार में चार सदस्य हैं।
– आपके सेवानिवृत्त होने पर बच्चे 10 और 6 वर्ष के होंगे।
– आप 45 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं।
– आपका अनुमान है कि आपकी सेवानिवृत्ति निधि 4 करोड़ रुपये होगी।
– आप SWP के माध्यम से मासिक 1.2 लाख रुपये निकालेंगे।
– आप अपने घर में रहेंगे। कोई किराया देयता नहीं।
– आप उम्मीद करते हैं कि आपकी निधि 80 वर्ष की आयु तक जीवनयापन, बच्चों की शिक्षा और विवाह के खर्चों को पूरा करेगी।
– यह एक ईमानदार और साहसिक सेवानिवृत्ति लक्ष्य है।
– समय से पहले सेवानिवृत्ति के लिए सख्त वित्तीय अनुशासन और पोर्टफोलियो की निरंतर निगरानी की आवश्यकता होती है।
– आइए अब आपकी स्थिति के प्रत्येक पहलू का व्यावहारिक रूप से आकलन करें।
मासिक निकासी अपेक्षा
– आप SWP के ज़रिए हर महीने 1.2 लाख रुपये कमाना चाहते हैं।
- यह सालाना 14.4 लाख रुपये के बराबर है।
- सेवानिवृत्ति के 35 वर्षों में, यह राशि बहुत बड़ी हो जाती है।
- मुद्रास्फीति आपकी मासिक ज़रूरतों को बढ़ा देगी।
- 10-15 वर्षों के बाद, 1.2 लाख रुपये पर्याप्त नहीं होंगे।
- बच्चों की शिक्षा, स्वास्थ्य सेवा और अन्य जीवन-यापन की लागत बढ़ जाएगी।
- इसलिए, इस निकासी रणनीति में समय के साथ समायोजन की आवश्यकता है।
क्या 4 करोड़ रुपये 80 वर्ष की आयु तक आपके जीवन का निर्वाह कर सकते हैं?
- 4 करोड़ रुपये में से 1.2 लाख रुपये मासिक निकालने पर शुरुआत में 3.6% वार्षिक ब्याज लगता है।
- यह निकासी अल्पावधि में ठीक लगती है।
- लेकिन मुद्रास्फीति इस निकासी के मूल्य को कम कर देगी।
- 6% मुद्रास्फीति दर पर, आपके खर्च लगभग 12 वर्षों में दोगुने हो जाएँगे।
– इसलिए, 57 वर्ष की आयु तक, आपकी मासिक ज़रूरत लगभग 2.5 लाख रुपये हो सकती है।
– यदि आपके निवेश से इससे कम आय होती है, तो आपका कोष सिकुड़ जाएगा।
– आपको अपने निवेश से कर और SWP के बाद मुद्रास्फीति से अधिक आय प्राप्त करनी होगी।
– अन्यथा, कोष जल्दी कम होने लगेगा।
– 360-डिग्री दृष्टिकोण से, अकेले कोष 80 वर्ष की आयु तक नहीं चल सकता है।
– दो बच्चों की शिक्षा और विवाह की लागत कोष को और कम कर देगी।
– 60 वर्ष की आयु के बाद स्वास्थ्य सेवा का खर्च तेज़ी से बढ़ेगा।
– यदि प्रबंधित नहीं किया गया तो आपकी योजना लगभग 60-65 वर्ष की आयु तक काम कर सकती है।
– 80 वर्ष तक जीवनयापन के लिए, अतिरिक्त आय स्रोतों या कोष की आवश्यकता होती है।
SWP मार्ग का आकलन
– स्थिर आय के लिए SWP एक स्मार्ट रणनीति है।
– लेकिन ग्रोथ फंड से निकासी पर कर संबंधी प्रभाव पड़ सकते हैं।
– जब इक्विटी म्यूचुअल फंड बेचे जाते हैं, तो पूंजीगत लाभ लागू होता है।
– नए नियमों के अनुसार:
1.25 लाख रुपये से अधिक की दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगता है।
STCG पर 20% कर लगता है।
– यदि आप SWP के लिए डेट फंड का उपयोग करते हैं, तो आपकी आय पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– कर आपकी निकासी को कम कर देगा।
– इसलिए, आपकी वास्तविक उपलब्ध आय कम होगी।
– इसके अलावा, बाजार में उतार-चढ़ाव आपके पोर्टफोलियो की वृद्धि को प्रभावित कर सकता है।
– बाजार में गिरावट के समय निकासी करने से आपकी पूंजी तेजी से कम होगी।
– इसलिए, आपको एक विविध, सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो की आवश्यकता है।
सेवानिवृत्ति में इंडेक्स फंड से क्यों बचें
– कुछ लोग सेवानिवृत्ति SWP के लिए इंडेक्स फंड का सुझाव दे सकते हैं।
– लेकिन इंडेक्स फंड बाज़ार में गिरावट के दौरान आपकी सुरक्षा नहीं करते।
– ये सिर्फ़ इंडेक्स की गतिविधियों को दर्शाते हैं।
– बाज़ार में उतार-चढ़ाव के दौरान ये पूँजी का पुनर्संतुलन या सुरक्षा नहीं करते।
– इससे आपके जोखिम में वृद्धि होती है जब आपको स्थिर निकासी की आवश्यकता होती है।
– दूसरी ओर, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर जोखिम-समायोजित रिटर्न प्रदान करते हैं।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) और म्यूचुअल फंड वितरक (एमएफडी) बेहतर सक्रिय फंड विकल्प सुझा सकते हैं।
– सक्रिय फंड ओवरलैप को भी कम करते हैं और बेहतर शैली विविधीकरण प्रदान करते हैं।
– ये आपको सेवानिवृत्ति जीवन के लिए विकास और सुरक्षा की योजना बनाने में मदद करते हैं।
सेवानिवृत्ति के लिए डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से क्यों बचें
– कुछ निवेशक सोचते हैं कि डायरेक्ट फंड कमीशन बचाते हैं।
– लेकिन डायरेक्ट फंड कोई वित्तीय सलाह नहीं देते।
– सेवानिवृत्ति में, आपको समय पर पुनर्संतुलन और सुरक्षा जाँच की आवश्यकता होगी।
– प्रत्यक्ष फंड व्यक्तिगत सहायता प्रदान नहीं करते हैं।
– सीएफपी और एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड सलाह, सहायता और वार्षिक समीक्षा प्रदान करते हैं।
– ये निम्नलिखित में मदद करेंगे:
बाज़ार में उतार-चढ़ाव का प्रबंधन।
बच्चों की शिक्षा और विवाह की योजना बनाना।
निकासी दरों को समायोजित करना।
इक्विटी और ऋण जोखिम को संतुलित करना।
– नियमित योजना का कमीशन पेशेवर मार्गदर्शन में एक निवेश है।
– सेवानिवृत्ति के जीवन के लिए, छोटी-मोटी बचत करने की तुलना में सहायता कहीं अधिक महत्वपूर्ण है।
बच्चों की शिक्षा और विवाह का प्रबंधन
– आपने बताया कि आपको शिक्षा और विवाह के लिए धन की आवश्यकता है।
– बच्चों की उच्च शिक्षा आपकी आयु 50-55 के आसपास होगी।
– विवाह आपकी आयु 60-65 के आसपास हो सकता है।
– ये उच्च-लागत वाले लक्ष्य हैं।
– आपको इनके लिए अलग से धन जुटाना होगा।
– इन घटनाओं के लिए निकासी से आपकी सेवानिवृत्ति निधि और कम हो जाएगी।
– अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ आज ही इन दोनों लक्ष्यों का अनुमान लगाएँ।
– फिर, दो अलग-अलग लक्ष्य-आधारित म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो बनाएँ।
– इनके लिए अपनी मुख्य सेवानिवृत्ति निधि का उपयोग न करें।
– अन्यथा, बुढ़ापे में आपके पास धन की कमी हो सकती है।
समय से पहले सेवानिवृत्ति के जोखिम
– 45 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने से आपको कोई नया आय स्रोत नहीं मिलता।
– आप पूरी तरह से अपनी निधि पर निर्भर रहेंगे।
– कोई भी अप्रत्याशित खर्च आपकी योजना को हिला सकता है।
– उदाहरण हैं:
स्वास्थ्य संबंधी आपात स्थिति।
उच्च शिक्षा की लागत।
मुद्रास्फीति में उछाल।
बाजार में गिरावट।
– इसलिए, समय से पहले सेवानिवृत्त होने वालों को सामान्य सेवानिवृत्त लोगों की तुलना में और भी बेहतर योजना बनानी चाहिए।
– इस चरण में आप बार-बार कोशिश करने का जोखिम नहीं उठा सकते।
– आपकी सुरक्षा का मार्जिन कम है।
सेवानिवृत्ति के लिए अनुशंसित निवेश रणनीति
– सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
– अल्पकालिक डेट और लिक्विड फंड में एक हिस्सा आवंटित करें।
– 12-18 महीनों के खर्चों के लिए एक आपातकालीन निधि बनाए रखें।
– हर साल पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें।
– केवल स्थिर फंडों से SWP के माध्यम से निकासी करें।
– लंबी अवधि में मुद्रास्फीति को मात देने वाले रिटर्न के लिए इक्विटी ग्रोथ का उपयोग करें।
– उम्र बढ़ने के साथ धीरे-धीरे हाइब्रिड और डेट की ओर रुख करें।
– बाजार की स्थितियों में बदलाव के अनुसार पुनर्आवंटन के लिए किसी CFP से मार्गदर्शन लें।
– बच्चों की शिक्षा और शादी के लिए अलग-अलग लक्ष्य-आधारित पोर्टफोलियो रखें।
– डायरेक्ट फंड या इंडेक्स फंड में निवेश करके अतिरिक्त जोखिम लेने से बचें।
दीर्घकालिक स्थिरता
– उचित परिसंपत्ति आवंटन के साथ, आपका पैसा 75 साल तक चल सकता है।
– इसके अलावा, अगर रिटर्न बहुत ज़्यादा न हो, तो आपकी जमा राशि कम पड़ सकती है।
– अगर आप मुद्रास्फीति को नज़रअंदाज़ करते हैं, तो आप अपनी जमा राशि से ज़्यादा जी सकते हैं।
– स्वास्थ्य सेवा, पारिवारिक आपात स्थिति या बाज़ार में नुकसान इसे और बिगाड़ देंगे।
– अगर अच्छी तरह से योजना नहीं बनाई गई, तो 70+ की उम्र में आपको धन की कमी का सामना करना पड़ सकता है।
– हर साल समय-समय पर समीक्षा ज़रूरी है।
– आपके CFP को हर 12-24 महीनों में अपनी जमा राशि की स्थिरता की पुनर्गणना करनी चाहिए।
जीवनशैली में बदलाव और आय योजना
– आपको बाद के वर्षों में खर्चों में कटौती करनी पड़ सकती है।
– सेवानिवृत्ति के बाद कुछ वर्षों के लिए अंशकालिक परामर्श या व्यवसाय पर विचार करें।
– रॉयल्टी, ऑनलाइन काम या फ्रीलांस जैसी निष्क्रिय आय मददगार हो सकती है।
– अगर आपकी पत्नी अंशकालिक काम कर सकती है, तो इससे सुरक्षा बढ़ जाती है।
– बड़ी चिकित्सा लागतों से बचने के लिए सेवानिवृत्ति में स्वास्थ्य पर ध्यान दें।
स्वास्थ्य सेवा और बीमा तैयारी
– सुनिश्चित करें कि आपके पास 20-25 लाख रुपये का फैमिली फ्लोटर स्वास्थ्य बीमा हो।
– सेवानिवृत्ति से पहले गंभीर बीमारी और व्यक्तिगत दुर्घटना कवर शामिल करें।
– अब प्रीमियम बुढ़ापे की तुलना में सस्ते हैं।
– अपने SWP पोर्टफोलियो के अलावा एक हेल्थकेयर बफर फंड बनाएँ।
– यह मेडिकल आपात स्थितियों के दौरान आपके SWP पोर्टफोलियो को सुरक्षित रखता है।
क्या आपको सेवानिवृत्ति को 50 साल तक टाल देना चाहिए?
– 45 की बजाय 50 साल की उम्र में सेवानिवृत्त होने से आपको ये लाभ मिलेंगे:
5 साल के लिए अतिरिक्त कोष वृद्धि।
उच्च चक्रवृद्धि ब्याज।
बच्चों की शिक्षा के लिए बेहतर तैयारी।
मज़बूत स्वास्थ्य सेवा कवरेज।
– आपका सेवानिवृत्ति कोष 5 साल में 50-80% तक बढ़ सकता है।
– इससे आपकी सेवानिवृत्ति अधिक टिकाऊ हो जाएगी।
– यदि संभव हो, तो सेवानिवृत्ति को 3-5 साल के लिए टाल दें।
वैकल्पिक निकासी रणनीति
– 1.2 लाख रुपये की एकमुश्त निकासी के बजाय, कम SWP से शुरुआत करें।
– शुरुआती वर्षों में अपनी जमा राशि का 3%-3.5% निकालें।
– मुद्रास्फीति के साथ धीरे-धीरे निकासी बढ़ाएँ।
– इससे आपकी जमा राशि को बढ़ने के लिए अधिक समय मिलेगा।
– अपने CFP के साथ इन निकासी मॉडलों पर चर्चा करें।
आपकी योजना का संक्षिप्त मूल्यांकन
– 45 वर्ष की आयु में 4 करोड़ रुपये की जमा राशि एक अच्छी शुरुआत है।
– लेकिन यह जीवन भर के खर्चों, शिक्षा और विवाह के लिए पर्याप्त नहीं हो सकता है।
– नई आय के बिना, आपका पैसा 80 नहीं, बल्कि 70-75 साल तक चल सकता है।
– शिक्षा और विवाह पर होने वाले बड़े खर्च आपके धन को तेज़ी से ख़त्म कर सकते हैं।
– बाज़ार का प्रतिफल और मुद्रास्फीति यह नियंत्रित करेंगे कि आपकी जमा राशि कितने समय तक चलती है।
– CFP और MFD के माध्यम से नियमित योजना वाले म्यूचुअल फंड बेहतर सुरक्षा प्रदान करते हैं।
– जोखिम प्रबंधन की कमी के कारण डायरेक्ट फंड और इंडेक्स फंड अनुपयुक्त हैं।
- आपको सेवानिवृत्ति के बाद वार्षिक समीक्षा और निरंतर समायोजन की आवश्यकता है।
आपको आगे क्या करना चाहिए
- अपनी 1.2 लाख रुपये की मासिक ज़रूरत का पुनर्मूल्यांकन करें।
- मुद्रास्फीति और भविष्य की जीवनशैली में बदलावों को ध्यान में रखें।
- एक अलग शिक्षा और विवाह निधि बनाएँ।
- अपने स्वास्थ्य बीमा कवर की समीक्षा करें।
- अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ सभी सेवानिवृत्ति और पारिवारिक लक्ष्यों पर चर्चा करें।
- सेवानिवृत्ति के बाद हर साल अपनी निधि की स्थिरता की पुनः जाँच करें।
- गतिशील आवंटन वाले सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में निवेशित रहें।
- आपात स्थिति और बाजार में सुधार के लिए तरलता बनाए रखें।
- सुरक्षा बढ़ाने के लिए यदि संभव हो तो सेवानिवृत्ति को कुछ वर्षों के लिए स्थगित कर दें।
- अंत में
- आपका समय से पहले सेवानिवृत्ति का लक्ष्य साहसिक है, लेकिन इसके लिए अधिक तैयारी की आवश्यकता है।
- 4 करोड़ रुपये आपको 65-70 साल तक तो सहारा दे सकते हैं, लेकिन 80 साल तक पूरे विश्वास के साथ नहीं।
– आय के अतिरिक्त स्रोतों के बिना, बुढ़ापा आर्थिक रूप से कठिन हो सकता है।
– सिर्फ़ SWP आपको मुद्रास्फीति और पारिवारिक लक्ष्यों से नहीं बचाएगा।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपकी सेवानिवृत्ति के लिए एक 360-डिग्री योजना बना सकता है।
– नियमित म्यूचुअल फंड, गतिशील आवंटन और समय-समय पर समीक्षा स्थिरता प्राप्त करने में मदद करेगी।
– यदि संभव हो तो अपनी योजना को मज़बूत बनाने के लिए सेवानिवृत्ति को स्थगित करें।
– स्वास्थ्य बीमा, लक्ष्य-आधारित पोर्टफोलियो और निरंतर वित्तीय सलाह को प्राथमिकता दें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
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