मैं 55 साल का हूँ और रिटायर होना चाहता हूँ। मेरे पास 7.5 करोड़ का कोष है, मुझे हर महीने 1.5 लाख की ज़रूरत है। मेरा सवाल यह है कि अगर मैं रिटायर हो जाऊँ और 1.5 लाख मासिक का SWP शुरू करूँ, तो क्या मैं अपने बेटे के लिए विरासत के तौर पर पर्याप्त धन छोड़ पाऊँगा।

Ans: रिटायरमेंट प्लानिंग जीवन का एक महत्वपूर्ण चरण है। 7.5 करोड़ रुपये होना एक बड़ी रकम है। आपको हर महीने 1.5 लाख रुपये की जरूरत है। आइए अपनी स्थिति का गहन मूल्यांकन करें।

अपनी मासिक जरूरतों को समझना
आपकी मासिक 1.5 लाख रुपये की जरूरत महत्वपूर्ण है। इसमें रहने का खर्च, चिकित्सा लागत और अवकाश गतिविधियाँ शामिल हैं। यह सुनिश्चित करना आवश्यक है कि यह राशि मुद्रास्फीति के लिए समायोजित हो। आज 1.5 लाख रुपये का मूल्य भविष्य में समान नहीं होगा।

व्यवस्थित निकासी योजना (SWP)
म्यूचुअल फंड से हर महीने 1.5 लाख रुपये का SWP शुरू करना एक अच्छी रणनीति है। SWP नकदी प्रवाह को कुशलतापूर्वक प्रबंधित करने में मदद करता है। यह कॉर्पस को निवेशित रखते हुए एक स्थिर आय प्रदान करता है। यह दृष्टिकोण विकास और आय को संतुलित करता है।

चक्रवृद्धि की शक्ति
म्यूचुअल फंड चक्रवृद्धि का लाभ प्रदान करते हैं। आपके निवेश पर अर्जित रिटर्न को फिर से निवेश किया जाता है। यह पुनर्निवेश अतिरिक्त रिटर्न उत्पन्न करता है। समय के साथ, चक्रवृद्धि आपके कॉर्पस के मूल्य को काफी बढ़ा देती है।

म्यूचुअल फंड के प्रकार
म्यूचुअल फंड विभिन्न श्रेणियों में आते हैं। प्रत्येक श्रेणी अलग-अलग उद्देश्यों को पूरा करती है। आइए कुछ पर नज़र डालें:

इक्विटी फंड: ये स्टॉक में निवेश करते हैं। ये उच्च रिटर्न देते हैं लेकिन ज़्यादा जोखिम के साथ आते हैं। लंबी अवधि के विकास के लिए उपयुक्त।

डेब्ट फंड: ये बॉन्ड और फिक्स्ड इनकम इंस्ट्रूमेंट में निवेश करते हैं। ये ज़्यादा सुरक्षित हैं लेकिन कम रिटर्न देते हैं। स्थिरता और नियमित आय के लिए आदर्श।

हाइब्रिड फंड: ये इक्विटी और डेट दोनों में निवेश करते हैं। ये विकास और स्थिरता को मिलाकर एक संतुलित दृष्टिकोण प्रदान करते हैं।

मासिक आय योजना (MIP): ये एक प्रकार के हाइब्रिड फंड हैं। ये विकास के लिए इक्विटी में कुछ निवेश के साथ नियमित आय प्रदान करने पर ध्यान केंद्रित करते हैं।

सक्रिय बनाम निष्क्रिय फंड
सक्रिय फंड पेशेवरों द्वारा प्रबंधित किए जाते हैं। उनका लक्ष्य बाजार से बेहतर प्रदर्शन करना है। निष्क्रिय फंड, इंडेक्स फंड की तरह, बाजार सूचकांक को ट्रैक करते हैं। सक्रिय फंड आमतौर पर विशेषज्ञ प्रबंधन के कारण बेहतर रिटर्न देते हैं।

जोखिम और रिटर्न
सभी निवेश जोखिम के साथ आते हैं। इक्विटी फंड में बाजार जोखिम होता है। डेट फंड में ब्याज दर जोखिम होता है। अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाने से इन जोखिमों को प्रबंधित करने में मदद मिल सकती है। जोखिम-वापसी के बीच संतुलन को समझना बहुत ज़रूरी है।

विरासत नियोजन
आप अपने बेटे के लिए विरासत छोड़ना चाहते हैं। एक सुनियोजित SWP के साथ, आप हर महीने 1.5 लाख रुपये निकाल सकते हैं। साथ ही, आपके कोष का एक हिस्सा निवेशित रहता है। इससे संपत्ति संचय और विरासत निर्माण में मदद मिलती है।

मुद्रास्फीति और उसका प्रभाव
मुद्रास्फीति समय के साथ पैसे के मूल्य को कम करती है। मुद्रास्फीति के कारण आपके खर्च बढ़ेंगे। इसलिए, आपके निवेश को मुद्रास्फीति की तुलना में तेज़ी से बढ़ना चाहिए। इक्विटी फंड लंबी अवधि में मुद्रास्फीति को मात देने के लिए जाने जाते हैं।

कर निहितार्थ
म्यूचुअल फंड में SWP में कर लाभ होता है। केवल पूंजीगत लाभ पर कर लगता है, मूलधन पर नहीं। इक्विटी फंड पर 1 लाख रुपये से ज़्यादा की राशि पर दीर्घावधि पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 10% कर लगता है। अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) पर 15% कर लगता है। डेट फंड के लिए, LTCG पर इंडेक्सेशन लाभ के साथ 20% कर लगता है। इन कर निहितार्थों को समझने से कुशल नियोजन में मदद मिलती है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) आपको अपने निवेशों को संरेखित करने में मार्गदर्शन कर सकता है। वे आपकी जोखिम क्षमता और वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर रणनीति तैयार कर सकते हैं। वे व्यक्तिगत सलाह प्रदान करते हैं, जो प्रभावी योजना के लिए महत्वपूर्ण है।

नियमित फंड के लाभ
CFP क्रेडेंशियल वाले म्यूचुअल फंड डिस्ट्रीब्यूटर (MFD) के माध्यम से निवेश करने के लाभ हैं। वे पेशेवर सलाह और पोर्टफोलियो प्रबंधन प्रदान करते हैं। नियमित फंड थोड़े अधिक लागत के साथ आते हैं, लेकिन प्रदान की गई विशेषज्ञता अक्सर इन लागतों को उचित ठहराती है।

मौजूदा पॉलिसियों का पुनर्मूल्यांकन
यदि आपके पास LIC, ULIP या अन्य निवेश सह बीमा पॉलिसियाँ हैं, तो उनका पुनर्मूल्यांकन करने पर विचार करें। इनमें अक्सर म्यूचुअल फंड की तुलना में कम रिटर्न होता है। म्यूचुअल फंड में सरेंडर करना और फिर से निवेश करना अधिक फायदेमंद हो सकता है।

संतुलित पोर्टफोलियो बनाना
एक संतुलित पोर्टफोलियो में इक्विटी और डेट फंड का मिश्रण शामिल होता है। यह दृष्टिकोण विकास और स्थिरता सुनिश्चित करता है। उदाहरण के लिए, इक्विटी में 60% और डेट में 40% निवेश करना एक अच्छी शुरुआत हो सकती है। अपनी जोखिम सहनशीलता के आधार पर इस अनुपात को समायोजित करें।

नियमित निगरानी और पुनर्संतुलन
अपने निवेश की नियमित निगरानी करना ज़रूरी है। बाज़ार की परिस्थितियाँ बदलती रहती हैं, और इसलिए आपके पोर्टफोलियो को भी बदलना चाहिए। पुनर्संतुलन सुनिश्चित करता है कि आपका एसेट आवंटन आपके लक्ष्यों के अनुरूप बना रहे।

आपातकालीन निधि
एक आपातकालीन निधि अलग रखें। इसमें 6-12 महीने के खर्च शामिल होने चाहिए। यह अप्रत्याशित स्थितियों के दौरान सुरक्षा प्रदान करता है।

स्वास्थ्य बीमा
पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा होना बहुत ज़रूरी है। चिकित्सा व्यय आपके वित्त को खत्म कर सकते हैं। सुनिश्चित करें कि आप और आपका परिवार अच्छी तरह से कवर हो।

संपत्ति नियोजन
संपत्ति नियोजन सुनिश्चित करता है कि आपकी संपत्ति आपकी इच्छा के अनुसार वितरित की जाए। वसीयत या ट्रस्ट संपत्ति के सुचारू हस्तांतरण में मदद कर सकता है। संपत्ति नियोजन के लिए कानूनी विशेषज्ञ से परामर्श करना उचित है।

परिवार के साथ संचार
अपने परिवार को अपनी वित्तीय योजनाओं के बारे में सूचित रखें। यह सुनिश्चित करता है कि वे आपके लक्ष्यों को समझें और आपकी अनुपस्थिति में वित्त का प्रबंधन कर सकें।

अपने रिटायरमेंट कॉर्पस का आकलन करें
आपका 7.5 करोड़ रुपये का कॉर्पस पर्याप्त है। अगर इसे अच्छी तरह से प्रबंधित किया जाए, तो यह आपके जीवनकाल तक चल सकता है और विरासत छोड़ सकता है। SWP से शुरुआत करें और प्रदर्शन की निगरानी करें। बाज़ार की स्थितियों और ज़रूरतों के आधार पर निकासी राशि को समायोजित करें।

एक स्थायी निकासी दर बनाना
एक स्थायी निकासी दर महत्वपूर्ण है। अक्सर सालाना 3-4% निकालने की सलाह दी जाती है। यह सुनिश्चित करता है कि आपका कोष लंबे समय तक चले।

लक्ष्यों के साथ निवेश को संरेखित करना
अपने निवेश को अपने रिटायरमेंट और विरासत के लक्ष्यों के साथ संरेखित करें। अलग-अलग लक्ष्यों के लिए अलग-अलग रणनीतियों की आवश्यकता होती है। अल्पकालिक जरूरतों के लिए सुरक्षित निवेश की आवश्यकता हो सकती है, जबकि दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए विकास के लिए उच्च जोखिम वाले विकल्पों का लाभ उठाया जा सकता है।

पेशेवर मार्गदर्शन प्राप्त करना
पेशेवर मार्गदर्शन सूचित निर्णय लेने में मदद करता है। एक सीएफपी आपको जटिल वित्तीय परिदृश्यों को नेविगेट करने में मदद कर सकता है। उनकी विशेषज्ञता सुनिश्चित करती है कि आपके निवेश आपके लक्ष्यों के अनुरूप हों।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपका 7.5 करोड़ रुपये का कोष मजबूत है। एक सुनियोजित SWP के साथ, आप मासिक 1.5 लाख रुपये निकाल सकते हैं और फिर भी अपने निवेश को बढ़ा सकते हैं। विकास और आय के बीच संतुलन सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है। नियमित निगरानी, ​​पेशेवर मार्गदर्शन और लक्ष्यों के साथ निवेश को संरेखित करने से आपको अपने बेटे के लिए विरासत बनाने में मदद मिलेगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in