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Ramalingam Kalirajan |4357 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 23, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Question by Tushar on Mar 13, 2024English

नमस्ते सर, मेरी उम्र 38 साल है और मेरी पत्नी की उम्र 37 साल है। हमारे 2 बच्चे हैं (एक लड़का 9 साल का, दूसरा लड़का 3 साल का)। मेरे वर्तमान निवेश इस प्रकार हैं: मैं स्वीडिश नागरिक हूँ, इसलिए मुझे स्वीडन के नियमों के अनुसार किसी भी लाभ पर हमेशा 30% कर देना होगा (यदि मैं भारत में 10% LTCG का भुगतान करता हूँ, तो मुझे स्वीडन में शेष 20% का भुगतान करना होगा)। मासिक हाथ में वेतन: 3 लाख रुपये होम लोन: 75 लाख (60 लाख शेष) 75000/माह EMI, लोन अगले 6 वर्षों में खत्म हो जाएगा। बिरला सन लाइफ क्लासिक लाइफ प्लान (फरवरी 2011 में शुरू, बच्चों की शिक्षा के लिए): त्रैमासिक 15000 एगॉन लाइफ गारंटीड इनकम एडवांटेज इंश्योरेंस प्लान (जनवरी 2018 में शुरू, बच्चों की शिक्षा के लिए): वार्षिक 97000 एसआईपी: (सभी प्रत्यक्ष वृद्धि) पराग पारिख फ्लेक्सी कैप: 3000 एक्सिस ब्लूचिप: 3000 एक्सिस स्मॉलकैप: 2000 निप्पॉन स्मॉलकैप: 5000 टाटा डिजिटल इंडिया: 1500 मिरा लार्जकैप और मिडकैप फंड: 2500 कुल: 17000/माह प्रश्न 1: मेरे पास क्षमता है और मैं अपनी एसआईपी को बढ़ाकर 50000/माह करना चाहता हूँ। क्या आप कृपया मुझे वित्तीय नियोजन में मदद कर सकते हैं और SIP पोर्टफोलियो की समीक्षा कर सकते हैं और बता सकते हैं कि मैं कौन से SIP रख सकता हूँ और कौन से SIP को किस फंड से बदलना चाहिए और कौन से SIP की राशि बढ़ानी चाहिए। मेरी जोखिम क्षमता मध्यम से उच्च है। प्रश्न 2: मेरे पास भारत में मेरे किसी भी परिवार के सदस्य के लिए कोई चिकित्सा बीमा नहीं है। हालाँकि मैं कुछ वर्षों में भारत लौटने की योजना बना रहा हूँ, शायद 5-6 साल। क्या आप मुझे बता सकते हैं कि क्या मुझे अभी से हम चारों के लिए चिकित्सा बीमा खरीद लेना चाहिए या भारत आने से सिर्फ़ 1/2 साल पहले।

Ans: आपका मौजूदा निवेश पोर्टफोलियो अच्छी शुरुआत दिखाता है, लेकिन इसमें सुधार की गुंजाइश है। आपकी SIP को बढ़ाकर ₹50,000 प्रति माह करने की क्षमता को देखते हुए, हम आपके निवेश को आपके मध्यम से उच्च जोखिम सहनशीलता के लिए बेहतर ढंग से अनुकूलित कर सकते हैं। आइए आपके पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और उसे बढ़ाएँ।

SIP पोर्टफोलियो मूल्यांकन
आपके SIP विविध हैं, लेकिन बेहतर प्रदर्शन के लिए कुछ क्षेत्रों को परिष्कृत करने की आवश्यकता है।

पराग पारिख फ्लेक्सी कैप फंड: यह एक अच्छी तरह से विविध फंड है। बाजार पूंजीकरण में इसके लचीलेपन के कारण इसे बनाए रखना फायदेमंद है।

एक्सिस ब्लूचिप फंड: ब्लूचिप फंड आम तौर पर स्थिर होते हैं। इसे लगातार विकास के लिए बनाए रखा जा सकता है।

एक्सिस स्मॉलकैप फंड और निप्पॉन स्मॉलकैप फंड: स्मॉलकैप फंड में विकास की अधिक संभावना है, लेकिन यह अस्थिर है। ओवरएक्सपोजर से बचने के लिए एक स्मॉलकैप फंड में समेकित करने पर विचार करें।

टाटा डिजिटल इंडिया फंड: एक सेक्टर में संकेन्द्रण के कारण सेक्टोरल फंड जोखिम भरे हो सकते हैं। आप इसे कम करना या इससे दूर जाना चाह सकते हैं।

मिरे लार्जकैप और मिडकैप फंड: यह एक संतुलित निवेश प्रदान करता है। वृद्धि और स्थिरता के लिए इसे बनाए रखना अच्छा है।

SIP समायोजन के लिए सुझाव
अपने पोर्टफोलियो को अपनी जोखिम सहनशीलता के साथ संरेखित करने और अपने SIP को बढ़ाने के लिए:

स्मॉलकैप फंड को समेकित करें: एक्सिस स्मॉलकैप और निप्पॉन स्मॉलकैप को एक फंड में मर्ज करें। बेहतर पिछले प्रदर्शन और प्रबंधन दक्षता वाले फंड को चुनें।

SIP राशि बढ़ाएँ: पराग पारिख फ्लेक्सी कैप और मिराए लार्जकैप और मिडकैप फंड में SIP राशि बढ़ाएँ। ये फंड अच्छा विविधीकरण और स्थिर रिटर्न की संभावना प्रदान करते हैं।

एक विविध इक्विटी फंड जोड़ें: एक विविध इक्विटी फंड जोड़ने पर विचार करें। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अक्सर इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन करते हैं, विशेषज्ञ फंड प्रबंधन के माध्यम से बेहतर रिटर्न प्रदान करते हैं।

क्षेत्रीय जोखिम की समीक्षा करें: टाटा डिजिटल इंडिया में आवंटन का मूल्यांकन करें। यदि यह बहुत अधिक केंद्रित है, तो अधिक संतुलित फंड में पुनर्वितरित करें।

बीमा योजना
वित्तीय सुरक्षा के लिए चिकित्सा बीमा महत्वपूर्ण है, खासकर जब आप भारत लौटने की योजना बनाते हैं। यहाँ बताया गया है कि आपको इसे कैसे अपनाना चाहिए:

अभी मेडिकल बीमा खरीदना बनाम बाद में
तत्काल खरीद: अभी मेडिकल बीमा खरीदना भारत की यात्रा के दौरान कवरेज सुनिश्चित करता है। यह कम उम्र में प्रीमियम को लॉक भी करता है, जिससे संभावित रूप से लागत बचती है।

स्थानांतरण से पहले: यदि आप प्रतीक्षा करना पसंद करते हैं, तो स्थानांतरण से 1-2 वर्ष पहले बीमा खरीदने की योजना बनाएँ। इससे नीतियों को समझने और कवरेज को सुचारू रूप से शुरू करने का समय मिलता है।

पारिवारिक कवरेज
पारिवारिक फ्लोटर योजनाएँ: सभी सदस्यों को कवर करने वाली पारिवारिक फ्लोटर योजनाओं पर विचार करें। यह अक्सर लागत प्रभावी होती है और व्यापक सुरक्षा सुनिश्चित करती है।

गंभीर बीमारी कवर: गंभीर बीमारी कवर जोड़ना गंभीर स्वास्थ्य समस्याओं के खिलाफ अतिरिक्त सुरक्षा प्रदान करता है। बढ़ती स्वास्थ्य देखभाल लागतों को देखते हुए यह महत्वपूर्ण हो सकता है।

कर संबंधी विचार
स्वीडिश नागरिक होने के नाते, आपको निवेश पर उच्च कर निहितार्थों का सामना करना पड़ता है। कर-कुशल रणनीतियों पर विचार करना आवश्यक है:

कर-कुशल फंड: कर योग्य घटनाओं को कम करने के लिए कम टर्नओवर दरों वाले फंड चुनें। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अक्सर कर देनदारियों का रणनीतिक प्रबंधन करते हैं।

दीर्घावधि निवेश: कम दीर्घावधि पूंजीगत लाभ (LTCG) कर दरों से लाभ उठाने के लिए दीर्घावधि निवेश पर ध्यान केंद्रित करें। दोहरे कराधान से बचने के लिए भारतीय और स्वीडिश दोनों कर कानूनों का अनुपालन सुनिश्चित करें।

भविष्य के वित्तीय लक्ष्य
आपकी मध्यम से उच्च जोखिम क्षमता को देखते हुए, आपकी निवेश रणनीति जोखिम को संतुलित करते हुए वृद्धि पर केंद्रित होनी चाहिए। यहाँ एक समग्र दृष्टिकोण दिया गया है:

बच्चों की शिक्षा: सुनिश्चित करें कि आपकी बीमा योजनाएँ बच्चों की शिक्षा के लिए आपके लक्ष्यों के अनुरूप हों। यदि वे आपकी अपेक्षाओं को पूरा करती हैं तो बिरला सन लाइफ़ और एगॉन लाइफ़ योजनाओं को जारी रखें।

गृह ऋण प्रबंधन: अपने गृह ऋण का कुशलतापूर्वक प्रबंधन जारी रखें। समय से पहले पुनर्भुगतान ब्याज लागत को कम कर सकता है, लेकिन सुनिश्चित करें कि यह आपकी तरलता को प्रभावित न करे।

निष्कर्ष
आपकी वित्तीय रणनीति में वृद्धि और सुरक्षा का मिश्रण होना चाहिए। अपने SIP पोर्टफोलियो को अनुकूलित करना और चिकित्सा बीमा सुरक्षित करना एक मजबूत वित्तीय भविष्य सुनिश्चित करता है।

याद रखें, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड रणनीतिक प्रबंधन के माध्यम से इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं, बेहतर वृद्धि प्रदान करते हैं। अपने स्मॉलकैप निवेशों को समेकित करें, विविध फंडों में SIP बढ़ाएँ और कर-कुशल विकल्पों पर विचार करें।

चिकित्सा बीमा के लिए, जल्दी खरीद बेहतर दरें और तत्काल कवरेज प्रदान करती है। फैमिली फ्लोटर प्लान और गंभीर बीमारी कवर व्यापक सुरक्षा प्रदान करते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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