नमस्ते, मैं 42 साल का हूँ और मेरे 2 बच्चे हैं, जिनकी उम्र 7 और 11 साल है। मैं वर्तमान में 2 लाख रुपये कमाता हूँ। मैं रिटायरमेंट प्लान बनाने की योजना बना रहा हूँ। मैंने कुछ निवेश किए हैं, लेकिन अभी तक मैंने कभी भी विशिष्ट लक्ष्यों के साथ योजना नहीं...

नमस्ते, मैं 42 साल का हूँ और मेरे 2 बच्चे हैं, जिनकी उम्र 7 और 11 साल है। मैं वर्तमान में 2 लाख रुपये कमाता हूँ। मैं रिटायरमेंट प्लान बनाने की योजना बना रहा हूँ। मैंने कुछ निवेश किए हैं, लेकिन अभी तक मैंने कभी भी विशिष्ट लक्ष्यों के साथ योजना नहीं बनाई है। मेरा इरादा अपने पैसे को जितना संभव हो उतना बढ़ाने का है। और मैं कुछ जोखिम लेने को तैयार हूँ, जैसे मैंने विकल्पों में डेरिवेटिव करना शुरू कर दिया है (केवल निफ्टी और मैं इंट्रा डे नहीं कर रहा हूँ)। कृपया सलाह दें कि क्या मेरा निवेश उचित है और मेरे पास निवेश करने के लिए अन्य विकल्प क्या हैं। मेरी संपत्ति और देनदारी ये हैं वर्तमान मूल्य पर भूमि : 70 लाख वर्तमान मूल्य पर सोना : 21 लाख फिक्स्ड डिपॉज़िट : 10 लाख पीएफ बैलेंस : 11 लाख सुकन्या समृद्धि (वार्षिक 1.5 लाख) : 20 लाख बेटे के लिए पीपीएफ (वार्षिक 1.5 लाख): 14 लाख डायरेक्ट इक्विटी (6 लाख निवेशित): वर्तमान मूल्य : 17 लाख म्यूचुअल फंड फ्रैंकलिन टेम्पलटन टैक्स सेवर ग्रोथ (सिप 4000): 12 लाख पीपी फ्लेक्सी कैप ग्रोथ (सिप 2000): 77 हज़ार नया शुरू किया गया सिप क्वांट स्मॉल कैप (सिप 1000) एडलवाइस मोमेंटम (सिप) देनदारी (कार लोन): 20 लाख

Ans: आपकी आयु, आय और जोखिम उठाने की इच्छा को देखते हुए, आपके पास परिसंपत्तियों का एक अच्छा मिश्रण है, लेकिन एक संतुलित सेवानिवृत्ति योजना के लिए ध्यान केंद्रित करने के लिए कुछ क्षेत्र हैं:

संपत्तियाँ:
आपकी संपत्तियाँ रियल एस्टेट, सोना, सावधि जमा और पीएफ, सुकन्या समृद्धि, पीपीएफ, प्रत्यक्ष इक्विटी और म्यूचुअल फंड जैसे विभिन्न निवेश साधनों के साथ अच्छी तरह से विविध हैं। हालाँकि, आपकी प्रत्यक्ष इक्विटी और डेरिवेटिव ट्रेडिंग अस्थिर हो सकती है; सुनिश्चित करें कि वे आपकी जोखिम उठाने की क्षमता के अनुरूप हों।

देयताएँ:
कार ऋण एक देयता है जो आपके मासिक नकदी प्रवाह को प्रभावित कर सकती है। ब्याज लागत को कम करने और मासिक आय को मुक्त करने के लिए इसे जल्दी चुकाने पर विचार करें।

सुझाव:

इक्विटी एक्सपोजर बढ़ाएँ: चूँकि आप जोखिम उठाने के लिए तैयार हैं, इसलिए इक्विटी म्यूचुअल फंड और प्रत्यक्ष इक्विटी निवेश में एक्सपोजर बढ़ाने पर विचार करें।

डेरिवेटिव ट्रेडिंग की समीक्षा करें: इसकी सट्टा प्रकृति के कारण विकल्प ट्रेडिंग से सावधान रहें। सुनिश्चित करें कि यह आपके पोर्टफोलियो पर हावी न हो।

आपातकालीन निधि: 6-12 महीने के खर्चों को कवर करने के लिए एक अलग आपातकालीन निधि बनाएँ।

स्वास्थ्य और जीवन बीमा: सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने परिवार के वित्तीय भविष्य की सुरक्षा के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य और जीवन बीमा कवरेज है।

रिटायरमेंट कॉर्पस: रिटायरमेंट के बाद अपनी इच्छित जीवनशैली के आधार पर रिटायरमेंट के लिए आवश्यक कॉर्पस की गणना करें। इस लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए आवश्यक मासिक योगदान का अनुमान लगाने के लिए रिटायरमेंट कैलकुलेटर का उपयोग करें।

निवेश में विविधता लाएं: अपने पोर्टफोलियो में और विविधता लाने और जोखिमों को बेहतर ढंग से प्रबंधित करने के लिए डेट फंड, इंटरनेशनल फंड जैसे अन्य निवेश विकल्पों की खोज करें।

Ans: आप अपने वित्त के मामले में बहुत व्यवस्थित हैं।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के रूप में, मैं आपको 360 डिग्री की पूरी समीक्षा देता हूँ।

परिवार और आय का स्नैपशॉट
आप 40 वर्ष के हैं और सॉफ्टवेयर में काम कर रहे हैं।

आपके 8 और 3 वर्ष की आयु के दो बच्चे हैं।

मासिक टेक-होम वेतन 1.75 लाख रुपये है।

आपका जीवनसाथी भी कमा रहा है और भौतिक संपत्तियों पर ध्यान केंद्रित कर रहा है।

आप बच्चों के लिए एक केंद्रित शिक्षा कोष बनाना चाहते हैं।

आप पहले से ही अनुशासन और उद्देश्य के साथ निवेश कर रहे हैं।
चलिए अब सब कुछ विस्तार से अध्ययन करते हैं और जहाँ आवश्यक हो, वहाँ सुधार करते हैं।

मौजूदा ऋण प्रतिबद्धताएँ
आप वर्तमान में चार प्रकार के ऋणों का भुगतान कर रहे हैं:

गृह ऋण EMI: 52,000 रुपये

व्यक्तिगत ऋण: 22,000 रुपये

कार ऋण: 21,444 रुपये

टॉप-अप ऋण: 8,500 रुपये

यह ऋण EMI के लिए 1,03,944 रुपये है।
यह आपके वेतन का लगभग 60% खा जाता है। यह बहुत ज़्यादा है। इससे वित्तीय दबाव बढ़ता है। सुझाव: व्यक्तिगत ऋण को जल्दी चुकाने की कोशिश करें। जाँच करें कि क्या कार ऋण जल्दी चुकाया जा सकता है। मौजूदा ऋण के चुक जाने तक नए ऋण लेने से बचें। गैर-आपातकालीन ज़रूरतों के लिए टॉप-अप ऋण का उपयोग न करें। EMI कम करने से बेहतर निवेश के लिए पैसे बचेंगे। बीमा पोर्टफोलियो की समीक्षा आपके पास है: एलआईसी प्रीमियम: 1 लाख रुपये प्रति वर्ष टर्म लाइफ़ इंश्योरेंस: 52,000 रुपये प्रति वर्ष एलआईसी प्रीमियम आमतौर पर एंडोमेंट या मनी-बैक का हिस्सा होते हैं। ये निवेश और बीमा को मिलाकर कम रिटर्न वाले उत्पाद हैं। ये धन सृजन के लिए अच्छे नहीं हैं। सुझाव: अगर आपका एलआईसी निवेश आधारित है, तो इसे सरेंडर करें। म्यूचुअल फंड में निवेश करने के लिए सरेंडर वैल्यू का इस्तेमाल करें। टर्म इंश्योरेंस सादा और उच्च कवर वाला होना चाहिए। कवरेज कम से कम वार्षिक आय का 15-20 गुना होना चाहिए। भविष्य में फिर से बीमा को निवेश के साथ न मिलाएँ।

NPS योगदान
आप NPS में हर महीने 5,700 रुपये का योगदान करते हैं।

यह मूल वेतन का 4% है।

NPS रिटायरमेंट के लिए अच्छा है, लेकिन यह आपके पैसे को 60 साल तक लॉक कर देता है।

रिटर्न अच्छा है, लेकिन निकासी प्रतिबंध के साथ आता है।

सुझाव:

कर लाभ के लिए NPS योगदान जारी रखें।

यहाँ आवंटन न बढ़ाएँ।

आपकी मुख्य दीर्घकालिक वृद्धि म्यूचुअल फंड से आनी चाहिए।

सुकन्या समृद्धि और PPF
सुकन्या: बेटी के लिए हर महीने 6,000 रुपये।

PPF: हर महीने 6,000 रुपये।

ये सुरक्षित, कर-मुक्त निवेश हैं।

लेकिन ये 7-8% रिटर्न देते हैं, जो कि निश्चित आय श्रेणी है।

दीर्घकालिक रूप से, ये मुद्रास्फीति को पूरी तरह से मात नहीं दे सकते।

सुझाव:

बेटी की 15 साल की उम्र तक सुकन्या जारी रखें।

पीपीएफ में 6,000 रुपये प्रति माह की सीमा तय करें।

पारंपरिक योजनाओं में और वृद्धि न करें।

दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए, म्यूचुअल फंड का अधिक उपयोग करें।

म्यूचुअल फंड निवेश
आप 6 अलग-अलग फंड में एसआईपी के माध्यम से निवेश कर रहे हैं।

मिराए लार्ज एंड मिडकैप - 2,000 रुपये (3 वर्ष)

क्वांट स्मॉल कैप - 5,000 रुपये (3 वर्ष)

निप्पॉन मल्टीकैप - 5,000 रुपये (3 वर्ष)

आईसीआईसीआई ब्लूचिप - 5,000 रुपये (1 वर्ष)

मोतीलाल ओसवाल मिडकैप - 10,000 रुपये (1 वर्ष)

मासिक एसआईपी कुल = 27,000 रुपये

यह एक अच्छा अभ्यास है, लेकिन कुछ मुद्दे हैं:

सभी डायरेक्ट प्लान हैं।

स्मॉल कैप और मिडकैप फंड उच्च जोखिम वाले हैं।

डायरेक्ट प्लान कोई सलाहकार सहायता प्रदान नहीं करते हैं।

कोई उचित पुनर्संतुलन या लक्ष्य ट्रैकिंग नहीं।

डायरेक्ट प्लान के नुकसान:

आप फंड का चयन और समीक्षा करने में अकेले हैं।

कोई विशेषज्ञ बाजार में गिरावट के दौरान आपकी मदद नहीं करता।

आप बेहतर योजनाओं को छोड़ सकते हैं या बहुत देर से बाहर निकल सकते हैं।

भावनात्मक निवेश परिणामों को नुकसान पहुंचा सकता है।

डायरेक्ट प्लान का TER कम है, लेकिन गलतियों की कीमत अधिक है।

बेहतर तरीका:

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाओं में बदलाव करें।

वह आपके लक्ष्यों को ट्रैक करता है, पुनर्संतुलित करता है और उनके साथ संरेखित करता है।

आपको भावनात्मक समर्थन और विशेषज्ञ निगरानी मिलती है।

छोटी सलाहकार फीस पेशेवर मदद सुनिश्चित करती है।

फंड संरचना सुझाव:

40% बड़े और फ्लेक्सीकैप सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में।

30% हाइब्रिड आक्रामक और संतुलित फंड में।

20% मिडकैप में (अभी के लिए स्मॉल कैप नहीं)।

लिक्विडिटी के लिए शॉर्ट-टर्म डेट में 10%।

यह आपके पोर्टफोलियो को स्थिर और विकास-उन्मुख बनाता है।

आपकी वर्तमान SIP अवधि
तीन SIP 2027 तक चल रहे हैं (3-वर्षीय SIP)।

अक्टूबर 2025 में दो SIP समाप्त हो रहे हैं।

अवधि समाप्त होने पर अपनी SIP बंद न करें।
म्यूचुअल फंड FD मैच्योरिटी की तरह काम नहीं करते।
यदि SIP 10-15 वर्षों तक जारी रहता है तो धन बढ़ता है।

सुझाव:

अपनी SIP को लंबी अवधि के लिए बढ़ाएँ।

EMI कम होने पर SIP राशि को धीरे-धीरे बढ़ाएँ।

प्रत्येक SIP को एक विशिष्ट लक्ष्य के साथ संरेखित करें।

बच्चे की शिक्षा योजना
आपकी बेटी 8 वर्ष की है। आपके पास उच्च शिक्षा के लिए 8-10 वर्ष हैं।
बेटा 3 वर्ष का है। आपके पास उसके लिए 12-14 वर्ष हैं।

आपका लक्ष्य दोनों के लिए मजबूत शिक्षा निधि बनाना है।
आप इसे अकेले करना चाहते हैं, जबकि जीवनसाथी भौतिक संपत्ति बनाता है।

कार्य योजना:

दो बाल शिक्षा बकेट बनाएँ।

प्रत्येक लक्ष्य के लिए अलग-अलग SIP निर्धारित करें।

बच्चों पर केंद्रित सक्रिय इक्विटी फंड का उपयोग करें।

प्लानर के साथ नियमित योजनाओं के माध्यम से मासिक निवेश करें।

कॉर्पस की वार्षिक प्रगति की समीक्षा करें।

लक्ष्य कॉर्पस:

आज के मूल्य में प्रति बच्चा 50-60 लाख रुपये।

दोनों के लिए संयुक्त रूप से 1-1.25 करोड़ रुपये की आवश्यकता होगी।

10-12 वर्ष की अवधि के लिए, SIP सबसे अच्छा तरीका है।

बजट संतुलन और नकदी प्रवाह
मासिक आय: 1.75 लाख रुपये
ऋण EMI: 1.03 लाख रुपये
SIP: 27,000 रुपये
सुकन्या + PPF: 12,000 रुपये
NPS: 5,700 रुपये
बीमा प्रीमियम (वार्षिक): 12,500 रुपये

आपके पास बहुत कम मासिक अधिशेष बचता है।
कोई भी बोनस या बढ़ोतरी ऋण कम करने में खर्च होनी चाहिए।

कार्य योजना:

सबसे पहले, पर्सनल और कार लोन चुकाएँ।

बची हुई EMI को SIP में निवेश करें।

टॉप-अप लोन या लाइफ़स्टाइल लोन से बचें।

3-5 लाख रुपये का इमरजेंसी फंड बनाए रखें।

परिवार के लिए हेल्थ इंश्योरेंस फ्लोटर रखें।

सरल चरणों में भविष्य का रोडमैप
डायरेक्ट से रेगुलर म्यूचुअल फंड में शिफ्ट करें।

हर कदम पर मार्गदर्शन के लिए CFP को नियुक्त करें।

SIP को दीर्घकालिक, लक्ष्य-लिंक्ड और विविधतापूर्ण रखें।

अगले 2 वर्षों में लोन लोड कम करें।

बोनस या बढ़ोतरी का उपयोग बच्चों के लिए फंड बनाने में करें।

हर साल पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

किसी भी नए बीमा-सह-निवेश उत्पाद से बचें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप पहले से ही बहुत सी सही चीजें कर रहे हैं।

लेकिन अब कुछ सुधार की आवश्यकता है।

डायरेक्ट फंड और LIC पॉलिसी आपको पीछे खींच सकती हैं।

लोन भारी होते हैं, जल्दी चुकाने की आवश्यकता होती है।

बच्चों के लिए लक्ष्यों को संरचित योजना और ट्रैकिंग की आवश्यकता होती है।

म्यूचुअल फंड को विशेषज्ञ द्वारा सक्रिय रूप से प्रबंधित किया जाना चाहिए।

आपके पास आगे सीमित कमाई के वर्ष हैं।
आप अभी सही योजना के साथ मजबूत संपत्ति बना सकते हैं।
अपने पैसे को स्पष्टता और देखभाल के साथ बढ़ने दें।
और अपने बच्चों को वह वित्तीय आधार दें जिसके वे हकदार हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप कई क्षेत्रों में अच्छा कर रहे हैं।
आपके पास अच्छी बचत, अच्छी आय और अच्छा बीमा कवरेज है।
आपने SIP भी समय पर शुरू किया है। आप सही रास्ते पर हैं।
आइए अब आपके बेटे की शिक्षा और आपकी सेवानिवृत्ति के लिए एक स्पष्ट, 360-डिग्री योजना बनाने पर काम करें।

» आय, व्यय और बचत स्वास्थ्य

– वार्षिक आय 15 लाख रुपये है।
– घरेलू खर्च 10 लाख रुपये हैं।
– आप हर साल 5 लाख रुपये बचाते हैं। यह अच्छी बात है।
– समय के साथ बचत को 6-6.5 लाख रुपये तक बढ़ाने का प्रयास करें।
– इस अधिशेष को संरचित निवेशों में लगाना चाहिए।

» FD और अवसर निवेश: अच्छा अतीत, लेकिन आगे सावधानी

– आपके पास FD-OD और अवसर संपत्तियों में 80 लाख रुपये हैं।
– आपका औसत रिटर्न 18-20% बाजार औसत से ज़्यादा है।
- एफडी रिटर्न 7-8% है, जिस पर कर लगता है।
- आईपीओ, ओएफएस और अल्पकालिक ऋणों ने 10-12% रिटर्न दिया।
- ये रणनीतियाँ पहले अच्छी तरह काम करती थीं।
- लेकिन ये अनियमित हैं और टिकाऊ नहीं हैं।
- बाजार में उतार-चढ़ाव आने पर आईपीओ तरलताहीन हो सकते हैं।
- अल्पकालिक ऋणों में क्रेडिट जोखिम शामिल होता है।
- भविष्य के लक्ष्यों के लिए उन पर पूरी तरह निर्भर न रहें।
- एफडी और जोखिम भरी संपत्तियों में निवेश धीरे-धीरे कम करें।
- संरचित दीर्घकालिक म्यूचुअल फंड की ओर बढ़ें।

- इक्विटी म्यूचुअल फंड निवेश समीक्षा

- आपने 20,000 रुपये प्रति माह का एसआईपी शुरू किया है। यह बहुत अच्छा है।
- आपने 3 फंड चुने: फ्लेक्सी कैप, स्मॉल कैप और बैलेंस्ड एडवांटेज।
– यह मिश्रण विकास, आक्रामकता और स्थिरता देता है।
– यह आपके म्यूचुअल फंड के सफ़र की शुरुआत के लिए एक अच्छा आधार है।
– मासिक SIP अनुशासन बनाए रखें। इसे रोकें नहीं।
– हर साल SIP को 10-15% बढ़ाएँ।
– आपका लक्ष्य SIP 3 साल में 40,000 रुपये प्रति माह होना चाहिए।

» आपातकालीन निधि और बीमा समीक्षा

– आपात स्थिति के लिए 5 लाख रुपये की FD उपयुक्त है।
– यह 6 महीने के खर्चों को कवर करती है। अच्छा बैकअप।
– आपके पास 15 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा है। अभी के लिए यह उचित है।
– 45 वर्ष की आयु के बाद टॉप-अप स्वास्थ्य बीमा जोड़ें।
– 60 वर्ष की आयु तक 2 करोड़ रुपये का टर्म बीमा अच्छा है।
– कोई भी एंडोमेंट या यूलिप प्लान न लें।
– अगर आपके पास पहले से ऐसी पॉलिसी हैं, तो उन्हें सरेंडर करने की योजना बनाएँ।
– उन फंड्स को म्यूचुअल फंड्स में ट्रांसफर करें।

» डायरेक्ट म्यूचुअल फंड्स से बचना: मुख्य कारण

– डायरेक्ट फंड्स कोई पेशेवर सहायता या समीक्षा नहीं देते।
– आपको खुद पर नज़र रखनी चाहिए, विश्लेषण करना चाहिए और समायोजन करना चाहिए।
– गलत फंड का चुनाव आपके भविष्य को नुकसान पहुँचा सकता है।
– सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित प्लान बेहतर मार्गदर्शन देते हैं।
– एमएफडी समय-समय पर समीक्षा और लक्ष्य ट्रैकिंग सहायता प्रदान करता है।
– बाजार चक्रों के दौरान पोर्टफोलियो सुधार में भी मदद करता है।
– कम लागत व्यवहारिक और सलाहकार सहायता के लायक है।

» इंडेक्स फंड्स आपके लिए क्यों उपयुक्त नहीं हैं?

– इंडेक्स फंड्स बिना किसी निर्णय के बाजार की नकल करते हैं।
– वे बाजार में गिरावट के दौरान सुरक्षा प्रदान नहीं करते।
– एक्टिव फंड्स सेक्टर शिफ्ट और टैक्टिकल एलोकेशन का उपयोग करते हैं।
– इससे अस्थिरता कम करने और लाभ बढ़ाने में मदद मिलती है।
– भारत में, कई सक्रिय फंड लगातार इंडेक्स को मात देते हैं।
– आप पहले से ही सक्रिय फंड का उपयोग करते हैं। इसी राह पर चलते रहें।

» बेटे की शिक्षा लक्ष्य योजना

– आपका बेटा अभी 4 साल का है।
– आपके पास शिक्षा कोष बनाने के लिए 13-14 साल हैं।
– भविष्य में 50-70 लाख रुपये का लक्ष्य रखें।
– इसके लिए, 20,000 रुपये प्रति माह का एक अलग SIP रखें।
– लंबी अवधि के लिए 2-3 डायवर्सिफाइड इक्विटी फंड का उपयोग करें।
– फ्लेक्सी कैप और लार्ज एवं मिडकैप फंड श्रेणियों को प्राथमिकता दें।
– हर साल SIP में कम से कम 10% की वृद्धि करें।
– उपयोग से 2-3 साल पहले कम जोखिम वाले फंड में बदलाव करें।
– इस कोष का उपयोग अन्य ज़रूरतों के लिए न करें।
– इसे केवल शिक्षा के लिए ही रखें।

» सेवानिवृत्ति योजना: रूपरेखा और कार्य योजना

– आप अभी 38 वर्ष के हैं। आपके पास सेवानिवृत्ति योजना के लिए 22 वर्ष हैं।
– आज के मूल्य के अनुसार लक्षित कोष 4-5 करोड़ रुपये होना चाहिए।
– मुद्रास्फीति के कारण वास्तविक ज़रूरतें ज़्यादा होंगी।
– सेवानिवृत्ति बचत के लिए 20,000 रुपये प्रति माह की एसआईपी शुरू करें।
– इसे 3-4 वर्षों में बढ़ाकर 40,000 रुपये करें।
– इक्विटी-उन्मुख हाइब्रिड और फ्लेक्सीकैप फंड का उपयोग करें।
– अन्य ज़रूरतों के लिए इस कोष को न छुएँ।
– इस फंड की सालाना समीक्षा करते रहें।
– 55 वर्ष की आयु के बाद, इक्विटी में निवेश धीरे-धीरे कम करें।
– अपनी जमा राशि का एक हिस्सा कंज़र्वेटिव हाइब्रिड या कम अवधि वाले डेट फंड में स्थानांतरित करें।

"रियल एस्टेट एसेट: पैसिव होल्डिंग के रूप में रखें।

"पारिवारिक ज़मीन में आपकी हिस्सेदारी केवल 8.33% है।
"वर्तमान मूल्य 18-20 लाख रुपये है।
"समापन के लिए कोई समय-सीमा ज्ञात नहीं है।
"इस एसेट के इर्द-गिर्द लक्ष्य न बनाएँ।
"इसे अप्रत्याशित धन या विरासत के रूप में रखें।

"समग्र निवेश का विविधीकरण।

"अभी भी बहुत सारा पैसा FD में है।
"धीरे-धीरे कम से कम 40 लाख रुपये म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।
"स्थायित्व और आपात स्थिति के लिए FD में 10-15 लाख रुपये रखें।
"अवसर-आधारित योजनाओं में 5-10 लाख रुपये रखें।
" बाकी रकम एसआईपी या एकमुश्त म्यूचुअल फंड निवेश में लगानी चाहिए।
– फ्लेक्सीकैप, हाइब्रिड और ग्रोथ फंडों में निवेश करें।
– स्मॉल कैप और थीमैटिक निवेश को केवल 10-15% तक सीमित रखें।

» म्यूचुअल फंड श्रेणियाँ जिन्हें आप देख सकते हैं

– व्यापक निवेश के लिए फ्लेक्सी कैप फंड।
– जोखिम और रिटर्न के संतुलन के लिए लार्ज और मिडकैप फंड।
– स्थिर विकास के लिए एग्रेसिव हाइब्रिड फंड।
– गतिशील आवंटन के लिए बैलेंस्ड एडवांटेज फंड।
– स्मॉल कैप को केवल एक फंड तक सीमित रखें।
– अभी के लिए थीमैटिक या सेक्टोरल फंड से बचें।
– कुल मिलाकर 5-6 फंड से ज़्यादा न रखें।
– बहुत ज़्यादा फंड फोकस कम कर देंगे।

» पूंजीगत लाभ कराधान नियम: नया अपडेट

– इक्विटी म्यूचुअल फंड LTCG ₹10,000 से ऊपर 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा की आय पर 12.5% कर लगता है।
– अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है।
– डेट म्यूचुअल फंड के लिए, लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– यह इक्विटी म्यूचुअल फंड को FD की तुलना में ज़्यादा कर-कुशल बनाता है।
– FD पर स्लैब दर पर ब्याज पर सालाना कर लगता है।
– इससे FD से मिलने वाला वास्तविक रिटर्न कम हो जाता है।

» लक्ष्य-आधारित SIP पृथक्करण

– शिक्षा और सेवानिवृत्ति SIP को अलग-अलग फ़ोलियो में रखें।
– प्रत्येक फंड को एक विशिष्ट लक्ष्य से स्पष्ट रूप से जोड़ें।
– इन्हें आपातकालीन या अल्पकालिक उपयोग के साथ न मिलाएँ।
– हर 6 महीने में एक बार SIP की निगरानी करें।
– फंड के प्रदर्शन की समीक्षा करें और ज़रूरत पड़ने पर पुनर्संतुलन करें।
– बार-बार बदलाव करने से बचें।
– लगातार निवेश करते रहें।

» व्यवहारिक अनुशासन चयन से ज़्यादा महत्वपूर्ण है

– निवेश में सफलता अनुशासन पर निर्भर करती है।
– व्यवहारिक गलतियाँ बाज़ार में गिरावट से ज़्यादा नुकसान पहुँचाती हैं।
– बाज़ार में गिरावट आने पर SIP बंद करने से बचें।
– हाल ही में अच्छा प्रदर्शन करने वालों के पीछे न भागें।
– योजना पर टिके रहें। सालाना समीक्षा करें।
– CFP के साथ MFD आपको अनुशासित रहने में मदद करता है।
– भावनात्मक फ़ैसले दीर्घकालिक धन को नष्ट कर देते हैं।

» अगले 5 सालों में क्या करें

– SIP को 20,000 रुपये प्रति माह से बढ़ाकर 40,000 रुपये प्रति माह करें।
– FD का हिस्सा धीरे-धीरे कम करें।
– शिक्षा और सेवानिवृत्ति के लिए अलग-अलग SIP निर्धारित करें।
– हर 2 साल में एक बार बीमा की समीक्षा करें।
– कोई भी बीमा-संबंधित निवेश न खरीदें।
– 45 साल की उम्र से पहले टॉप-अप स्वास्थ्य बीमा लें।
– ऋण और जीवनशैली में भारी उछाल से बचें।
– लक्ष्यों की प्रगति पर सालाना नज़र रखें।
– नियमित योजना के लिए अपने MFD-CFP से परामर्श लें।

» अंततः

– आपके पास पहले से ही एक मज़बूत आधार है।
– नियमित SIP के साथ, आपकी संपत्ति लगातार बढ़ेगी।
– IPO और अल्पकालिक स्रोतों पर निर्भरता से बचें।
– म्यूचुअल फंड को अपने मुख्य निवेश माध्यम के रूप में इस्तेमाल करें।
– उच्च-रिटर्न के प्रलोभनों में न पड़ें।
– नियोजित परिसंपत्ति आवंटन पर टिके रहें।
– आपके बेटे का भविष्य और आपकी सेवानिवृत्ति सुरक्षित रहेगी।
– केंद्रित और अनुशासित रहें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment